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信貸退出是一把‘雙刃劍’，一方面授信退出能收到優(yōu)化信貸資源配置、客戶結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)的良效；另一方面，授信退出中的片面做法也誘發(fā)了經(jīng)濟金融運行中深層次問題的集中暴露。

一、實施主動性信貸退出必須把握的時機

信貸退出的最佳時機是退出成本最低、收益最大的時期。確定最佳的信貸退出時機沒有統(tǒng)一、固定的方法，必須因地制宜，因企施策，一事一議。

1．準確把握行業(yè)經(jīng)濟周期，適時進行信貸退出。按照經(jīng)濟周期的影響程度，行業(yè)一般可分為三大類。即：受經(jīng)濟周期的影響程度小、抗衰退能力強、其預(yù)期贏利高于其他行業(yè)平均水平的“成長性”行業(yè)；發(fā)展狀況受經(jīng)濟周期的影響小、一般保持勻速發(fā)展的“保持性”行業(yè)；受經(jīng)濟周期的影響大、與經(jīng)濟周期同方向或反方向變化的“周期性”行業(yè)。在搞清楚企業(yè)所處的行業(yè)特征之后，應(yīng)根據(jù)自身信貸結(jié)構(gòu)、風險承受能力，決定信貸退出的具體策略。對于成長性行業(yè)，可以大力營銷，積極進入，提高行業(yè)貸款增長率；對于保持性行業(yè)，可以適度進入。但應(yīng)注意選擇客戶，合理控制融資總量；對周期性行業(yè)，要依據(jù)經(jīng)濟周期的節(jié)奏，控制總量、調(diào)整結(jié)構(gòu)，在選擇龍頭企業(yè)和優(yōu)勢企業(yè)進行支持的同時保證信貸適時退出。

2．準確把握產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)規(guī)律，適時進行信貸退出。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的過程實質(zhì)是各種生產(chǎn)要素在產(chǎn)業(yè)間重新配置的過程，信貸資金作為資源要素之一，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演進規(guī)律無疑是確定最佳信貸退出時期的重要依據(jù)。在進行信貸退出時機選擇時，對于受國家宏觀調(diào)控政策影響較大的行業(yè)、企業(yè)應(yīng)作為信貸退出的首選目標，其次是將行業(yè)競爭力弱、替代品眾多等特點的企業(yè)作為信貸退出的重點客戶，也可依據(jù)行業(yè)標準指標，來判斷企業(yè)在所屬行業(yè)中的地位，如果企業(yè)指標與行業(yè)標準值有較大偏離，則說明企業(yè)的財務(wù)管理或生產(chǎn)經(jīng)營存在一定問題，銀行應(yīng)實施信貸退出。

3．準確把握企業(yè)生命周期，適時進行信貸退出。銀行信貸資金退出的最佳時機應(yīng)是企業(yè)成熟期和衰退期的拐點。從基層農(nóng)行近年的實踐看，信貸退出往往選擇在企業(yè)銷售利潤率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、資產(chǎn)負債率、凈資金流量等財務(wù)指標日益惡化的衰退階段。這一時期實施信貸退出潛在風險已顯性化，上下容易達成共識，但企業(yè)資金流不充裕。也不容易從其他渠道獲得融資，信貸退出只能采取再融資、置換、重組等被動的退出措施，信貸退出成本加大，信貸資產(chǎn)風險加劇。企業(yè)成熟期為現(xiàn)金流量和信貸風險變化的拐點，在成熟期進行信貸退出，銀行可以通過現(xiàn)金清收、貸款出售、資產(chǎn)證券化等方式主動退出貸款，這一時期財務(wù)指標亮麗，容易從多種渠道獲得融資，信貸風險可控。但在成熟期實施信貸退出上下很難達成共識，因為企業(yè)由成熟期蛻變到衰退期之前存在不同的發(fā)展方向，退出決策要難于增加融資的決策。因此，應(yīng)準確把握企業(yè)所處行業(yè)和企業(yè)自身的生命周期。對于“朝陽產(chǎn)業(yè)”的企業(yè)，應(yīng)在其由成熟期蛻變到衰退期之前有計劃、有步驟地通過多種途徑實施信貸退出；對于“夕陽產(chǎn)業(yè)”的企業(yè)，無論企業(yè)處在生命周期的什么階段，都應(yīng)高度關(guān)注，適時部分或全部退出。

4．準確把握產(chǎn)品生命周期。適時進行信貸退出。對于處于生命期上升的企業(yè)，如果其產(chǎn)品處于從開發(fā)產(chǎn)品的設(shè)想到產(chǎn)品制造成功的時期（投入期），銀行信貸資金應(yīng)適度支持企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新；如果其產(chǎn)品處于銷售和利潤快速增長的時期（成長期和成熟期的階段），銀行在判斷市場前景的基礎(chǔ)上，應(yīng)對發(fā)展前景較大的企業(yè)積極給以信貸支持。如果其產(chǎn)品處于市場成長趨勢減緩或飽和，企業(yè)為保產(chǎn)品地位需投入大量的營銷費用的時期（成熟期的后段），銀行信貸資金應(yīng)適時退出；如果其產(chǎn)品處于產(chǎn)品銷量顯著衰退、利潤大幅滑落的時期（衰退期），銀行信貸資金應(yīng)果斷推出。對于處于生命周期下降通道的企業(yè)，即使企業(yè)財務(wù)指標尚可，無論其產(chǎn)品生命周期處于什么階段，銀行的總體策略也應(yīng)逐步退出。

5．準確把握綠色信貸政策，適時進行信貸退出。發(fā)展綠色信貸既是銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。也是銀行降低和防范自身風險的有效途徑，因為一旦企業(yè)受到環(huán)保部門查處施以重罰甚至關(guān)停，銀行貸款可能出現(xiàn)風險和損失。因此，首先要密切關(guān)注國家綠色產(chǎn)業(yè)信貸政策，根據(jù)國家制定的相關(guān)標準，對現(xiàn)有信貸項目的分布、風險狀況、發(fā)展趨勢等進行分類和分析，對不符合條件的堅決退出。其次要加強與各級環(huán)保部門的溝通，實現(xiàn)信息共享，及時準確地判斷產(chǎn)業(yè)或企業(yè)的環(huán)境風險，從而指導(dǎo)及時實施信貸退出，實現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的雙贏。

二、實施主動性信貸退出必須建立的機制

社會生產(chǎn)各部門是一個復(fù)雜的經(jīng)濟運行統(tǒng)一體，一個行業(yè)或企業(yè)的信貸退出，往往影響其他諸多行業(yè)或企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營。因此，實施信貸退出要有配套的機制做保證，做到退而有度、退而有序，在進退間優(yōu)化信貸和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

1．建立行業(yè)信貸退出機制。行業(yè)是由眾多具有共同特征的企業(yè)組成的企業(yè)群體。行業(yè)的興衰決定了行業(yè)內(nèi)部各企業(yè)的生存條件和發(fā)展狀況。進而影響到與該行業(yè)相關(guān)的銀行信貸資金的安全。首先，行業(yè)信貸退出必須無條件服從國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大局，無條件執(zhí)行國家產(chǎn)業(yè)政策并配合國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整政策的具體實施。對列入國家禁止投產(chǎn)的基本建設(shè)項目以及明令淘汰的落后產(chǎn)品和不符合國家產(chǎn)業(yè)政策、資源、能源耗費大、污染環(huán)境的加工項目，應(yīng)禁止對其發(fā)放新的貸款，對于存量貸款要切實采取有效措施，逐步、整體地從這類產(chǎn)業(yè)中退出。其次，正確分析并準確界定某一特定行業(yè)所處的周期階段，制訂出與行業(yè)及經(jīng)濟周期相適應(yīng)的行業(yè)信貸準入、控制、退出的標準，推進行業(yè)限額管理，控制住行業(yè)的信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，有效防范由于經(jīng)濟波動引發(fā)的信貸風險。同時，要加強行業(yè)風險監(jiān)測，建立有效的行業(yè)信貸退出預(yù)警機制。

2．建立區(qū)域信貸退出機制。區(qū)域信貸退出是根據(jù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況和發(fā)展?jié)摿?、金融信用、信貸資產(chǎn)風險狀況等相關(guān)指標綜合分析判斷，通過授信杠桿和退出載體企業(yè)實現(xiàn)部分或全部信貸資源區(qū)域退出。區(qū)域信貸退出可從兩個方面進行。一是從區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量入手。分析存量信貸資產(chǎn)中不良資產(chǎn)的區(qū)域占比。結(jié)合區(qū)域內(nèi)地方政府的誠信度和對銀行信貸的干預(yù)程度，確定轄內(nèi)信貸的高風險區(qū)域。信貸退出先從高風險區(qū)域的不良貸款企業(yè)逐步過渡到次優(yōu)企業(yè)，同時輔之上收區(qū)域信貸審批權(quán)限，區(qū)域機構(gòu)降格、撤并和區(qū)域信貸品種停牌等措施，逐步壓縮信貸需求，逐步實現(xiàn)從高風險區(qū)域的信貸退出。二是從區(qū)域信貸效益入手，分析存量信貸資產(chǎn)的效益狀況，哪里的信貸資產(chǎn)收息率低、綜合收益水平差，就從哪個區(qū)域開始實施退出。在具體的操作過程中，可將信貸市場劃分為進入?yún)^(qū)域、限制區(qū)域和退出區(qū)域三類，對“進入?yún)^(qū)域”實行傾斜式的信貸資源配置，對“限制區(qū)域”實行差別式的信貸資源配置，對“退出區(qū)域”實施凍結(jié)式的信貸資源配置。

3．建立信貸產(chǎn)品退出機制。首先，依托本行的風險評級預(yù)警系統(tǒng)，定期或不定期地對所有信貸產(chǎn)品的風險狀況做出評估，并根據(jù)評估結(jié)論確定擬退出的信貸產(chǎn)品，進而對信貸產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)性調(diào)整，從而達到信貸退出的目的。其次，將貿(mào)易融資產(chǎn)品作為信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整的有效手段，把風險相對較高、難以跟蹤監(jiān)控的存量短期流動資金貸款逐步轉(zhuǎn)換為具有真實貿(mào)易背景的貿(mào)易融資。尤其是產(chǎn)能過剩行業(yè)，對要求清戶的退出類客戶，如不能一次性現(xiàn)金清收退出，要加大貿(mào)易融資替換力度，實現(xiàn)逐步退出。第三，拓寬貸款的內(nèi)涵，對于持有效購銷合同、具有真實貿(mào)易背景的企業(yè)，要充分發(fā)揮銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等低風險信貸產(chǎn)品的功能優(yōu)勢，促進一般流動資金貸款品種的逐步退出。要積極推進投資銀行業(yè)務(wù)與銀行信貸業(yè)務(wù)的有機結(jié)合，使投資銀行業(yè)務(wù)成為實施信貸產(chǎn)品推出的重要手段，要積極開發(fā)信貸資產(chǎn)證券化等新的信貸產(chǎn)品，置換高度集中于某些行業(yè)的貸款。促進流動資金貸款、項目貸款等信貸產(chǎn)品的逐步退出。

三、實施主動性信貸退出必須講究的策略

實施信貸退出涉及銀行經(jīng)營的多個方面。退出成效直接影響自身較長一段時期的信貸工作乃至整個經(jīng)營。如果實施信貸退出一律采取立即清戶收貸的方式，可能迫使部分企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，造成得不償失的后果。因此，在立足“退”的前提下，必須講究策略。

1．加強信貸風險預(yù)警。將風險可能發(fā)生的有效信息超前提供給管理者和操作者，有利于把握最佳時機，增強退出的主動性。

2．落實信貸退出預(yù)案。要立足當前，兼顧長遠，在對轄內(nèi)貸款逐戶進行分析、分類鑒定的基礎(chǔ)上，制定預(yù)見性退出目標和分步實施方案，確定全部退出、部分退出和預(yù)備退出的客戶名單。一戶一策，責任到人。

3．遵循梯次退出原則。一個企業(yè)往往有多筆貸款，你下筆不貸，他這筆就可能賴賬，造成壞賬。基層行應(yīng)掌握客戶心理，對信貸退出事宜要嚴格保密，要在落實抵押擔保的前提下保持一定時期的收貸緩沖期，實行逐步退出。

4．加大產(chǎn)品替代力度。鑒于退出類客戶可通過辦理貿(mào)易融資業(yè)務(wù)逐步降低風險，且不影響所在行當期經(jīng)營效益，應(yīng)加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)流動資金貸款的替代力度。