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本文作者：董赫男黃健作者單位：中央財經大學中國金融發(fā)展研究院

農業(yè)作為國民經濟的基礎，關乎國計民生大事。目前中國在農業(yè)發(fā)展中仍然面臨諸多問題和挑戰(zhàn)，農業(yè)保險發(fā)展道路頻頻受阻就是其中之一。我國農業(yè)保險始于建國初，曾一度停辦，直到1982年才得以恢復。從1993年開始，農業(yè)保險業(yè)務出現連年下滑，日益萎縮。2004年，上海安信保險公司等三家專業(yè)性政策性銀行成立，政策性農業(yè)保險得以確立，并啟動農業(yè)保險試點工作，農業(yè)保險業(yè)務開始復蘇。但是，我國政策性業(yè)務出現晚、不成熟，而商業(yè)性保險公司為了追逐盈利目標，正逐漸從風險高收益低的農業(yè)保險領域淡出，導致我國農業(yè)保險一直處于供需“雙冷”的困局。在這種情況下，是否開放我國農業(yè)保險市場已被提上議程。

一、開放農業(yè)保險市場的弊端分析

對于任何一個發(fā)展不成熟的行業(yè)來說，大規(guī)模的外資涌入都無疑是巨大的沖擊。以我國銀行業(yè)對外開放為例，從改革開放之初至加入世貿組織之前，銀行業(yè)的開放主要是配合國民經濟的發(fā)展和引進外資的需要，開放措施帶有明顯的“試點”特征。加入WTO后，我國按照入世承諾時間表，逐步開放外資銀行經營人民幣業(yè)務。但是，與農業(yè)保險的不同在于，我國開放前的銀行業(yè)發(fā)展水平遠遠高于農險，因此，鑒于我國農業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后的情況，開放農險市場的弊端主要體現在以下兩方面。

（一）農業(yè)安全性

農業(yè)是最重要、最基礎的物質生產部門，而我國又是農業(yè)大國，更加突顯了農業(yè)安全的重要性。在貿易開放條件下，農業(yè)安全是指一國對農業(yè)擁有自主權、控制權和發(fā)展權，特別是在國際競爭中具有競爭力，能夠應對各種生存與發(fā)展的外來干擾或威脅，從而保證本國現有的或潛在的農業(yè)權益免受危害并不斷獲得持續(xù)發(fā)展的狀態(tài)和能力。經營農業(yè)保險，需要對農戶的詳細信息進行深入調查、記錄、存儲，理賠過程中還需進行現場查勘等。

（二）農業(yè)保險的政策性

由于農業(yè)保險具有高風險、高費率、高成本、強外部正效益等特點,難以采用完全商業(yè)化發(fā)展模式,。農業(yè)保險的性質在西方市場經濟國家一般是被界定為介于私人部門（即完全的市場調節(jié)）和公共部門之間。所以大多數國家對農業(yè)保險提供政策性補貼,采用政策性保險模式。具體操作上表現為,一方面政府從宏觀政策上和農險機構設立及運轉上給予特殊的政策;另一方面農業(yè)保險機構根據商業(yè)經營方式進行運作,這是農業(yè)保險得以運轉下去的兩個基本方面。

（三）缺乏立法保障

農業(yè)保險作為一種農業(yè)發(fā)展和保護的制度，對相關法律法規(guī)的依賴程度比較高。完善農業(yè)保險立法，對農業(yè)保險的經營方式，保障范圍、程度，政府作用，財政補貼方式等方面，以法律法規(guī)的形式加以確定，可以使農業(yè)保險的實施有法可依。早在1938年，美國就制定了聯(lián)邦農作物保險法，并隨著美國農業(yè)的發(fā)展和農業(yè)政策的變化，不斷地做出修改完善，這有力地促進了美國農業(yè)保險的發(fā)展。除美國之外，其他農業(yè)保險得到較好發(fā)展的國家，同樣得益于本國農業(yè)保險的專門法律保障，例如法國的《農業(yè)互助保險法》以及日本20世紀早期的《牲畜保險法》《、農業(yè)保險法》，1947年的《農業(yè)災害補償法》等。

我國雖然已于1995年頒布了《保險法》，但這只是一部規(guī)范商業(yè)保險的主要法律，并不適用于農業(yè)保險，對農業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定《。保險法》第155條規(guī)定“：國家支持發(fā)展為農業(yè)生產服務的保險事業(yè)，農業(yè)保險由法律行政法規(guī)另行規(guī)定?！钡谵r業(yè)保險立法上，中央銀行、保監(jiān)會和財政部至今沒有達成共識，專門的農業(yè)保險立法依然空白。缺乏法律規(guī)范和保障，使得外資農業(yè)保險公司在華經營無法可依，一旦發(fā)生糾紛，必然出現混亂局面，無論對于農戶還是保險公司都是不利的。

二、開放保險市場的有利因素

（一）彌補國內農業(yè)保險的匱乏現狀

中國政策性農業(yè)保險保費收入僅為農業(yè)產值的3.2‰，覆蓋面積僅占我國耕地面積的1/4，其基本經營模式還是將業(yè)務委托給商業(yè)性保險公司來做，政府給予一定的補貼，這種運作模式仍處于試點階段，相對比較粗放，對農業(yè)生產的保障能力有限。而且，我國僅有安信、安華、國元3家專業(yè)性的農業(yè)保險公司以及陽光農業(yè)相互保險公司，這對于我國這樣的農業(yè)大國來說，顯然是杯水車薪。此外，我國幾家專業(yè)農險公司均由政府協(xié)助組建,股東多為國企或國有控股企業(yè)。因此,政府一方面對專業(yè)農險公司的業(yè)務支持力度較大,但另一方面也存在對農業(yè)保險業(yè)務運行直接干預的問題,農險公司話語權較弱,政府決定著農業(yè)保險的主要業(yè)務內容，如費率、險金額等，有的地方政府還存在挪用專業(yè)農險公司資金的現象。因此，在這種情況下引進外資農險能夠在一定程度上緩解我國農業(yè)保險業(yè)務萎縮的局面。也有利于適當引進競爭機制，提高該行業(yè)的經營效率和服務質量，從保障廣大農民利益的角度，是有益的。

（二）吸收國外先進的經營管理經驗、培養(yǎng)專門人才

目前國內專業(yè)性農業(yè)保險公司的發(fā)展還存在不少問題和困擾,如農業(yè)保險的整體制度框架與規(guī)則仍不完善,公司缺乏經營經驗,一些地方政府的不恰當干預也加劇了公司的不規(guī)范經營行為,對相互制農業(yè)保險的試驗與探索支持不足,農業(yè)保險的創(chuàng)新環(huán)境尚不寬松等。已經進入中國保險市場的外資保險公司中，法國安盟保險集團是唯一一家以經營農險起家的保險公司，該公司具有開展農業(yè)保險的先進經驗、經營理念以及開發(fā)各類產品和風險管理的手段，可以為國內保險公司學習和借鑒。同時，外資農業(yè)保險公司的進入，有利于培養(yǎng)風險監(jiān)測、保險精算、理賠技術等方面的專業(yè)人才，為我國農業(yè)保險的健康發(fā)展提供有力支持。

三、開放農業(yè)保險市場的總體思路

我國農業(yè)保險制度體系的構建和完善,長期目標應該定位在國家農業(yè)保險公司推動下的、以農業(yè)互助合作保險社及其縣級聯(lián)合會為基層組織、專業(yè)性股份制農業(yè)保險公司和其它商業(yè)性保險公司、外資農業(yè)保險公司積極參與的、多渠道支持、多層次體系、多主體經營的農業(yè)保險制度體系。因此，從長期來看，引進外資農險是不可避免的，但前提需要國內的農業(yè)保險發(fā)展成熟度高、抗沖擊力強，以便與外來者在競爭中共存。