“家庭收入減少了，還讓孩子上培訓(xùn)班嗎？”“在這種形勢下該縮減孩子的教育投資還是應(yīng)增加？”隨著金融風(fēng)暴的襲來，國內(nèi)也開始出現(xiàn)經(jīng)濟不景氣，一些行業(yè)受到?jīng)_擊，許多企業(yè)開始裁員。這些舉動也波及到了一些家庭，家長們開始思考，面對金融危機，如何做出教育投資的正確抉擇，如何利用這一時機做好孩子的財商教育。面對危機家長更為理性投資教育，不管是孩子教育，還是成人教育，都是個人抵御金融風(fēng)險的一種手段。家長在教育方面對孩子投錢，就是為了提高孩子未來抵御金融危機的能力。

———瑞思學(xué)科英語CEO夏雨峰根據(jù)采訪情況來看，與經(jīng)濟危機前相比，大部分家長對孩子的教育投資開始趨向理性。李先生，出租司機，女兒正上初中。他說自己雖然收入有所下降，但并沒有打算改變女兒的教育資金投入，“還是盡量給孩子提供最好的條件吧，只要我們能負(fù)擔(dān)得起。”

而金女士的情況則有不同，她原本是一家汽車4S店做銷售，因為汽車行業(yè)受到的影響比較大，現(xiàn)在已被裁員，家里每個月就少了2000元的收入?！罢f到孩子，教育方面的投入還是不能省，衣服、玩具，這已經(jīng)開始有意識地控制了，但給女兒報的舞蹈班并不打算取消。”大多數(shù)受訪父母覺得金融危機的影響開始顯現(xiàn)出來，經(jīng)濟壓力也相對增大，但受到傳統(tǒng)文化的影響，中國家長的普遍心態(tài)大多都是“再窮不能窮孩子”，會盡量保證孩子教育資金的投入，即使縮減孩子費用，也只是一些非必須項目，如衣服、文具、游戲玩花費等。中國素有重視教育的傳統(tǒng)，家長們這種“不差錢”的想法，其實正是國人重視孩子教育的一種體現(xiàn)。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進(jìn)步，人們對于教育的看法已經(jīng)有了一些改變。很多人認(rèn)為，給孩子在教育方面花的錢，不僅僅是一種投入，更是一種投資。金融危機爆發(fā)之后，人們越來越深切地感受到，那些文化素質(zhì)和技能水平越高的人，具備抗風(fēng)險的能力越高，其工作往往也越穩(wěn)定；反之，前途就越渺茫。一個人文化素質(zhì)與技能水平的高低，是與其教育投資，尤其是未成年時的家長對他的教育投資成正比的?？梢哉f，家長投資孩子的教育，不僅能產(chǎn)生滿足現(xiàn)時家庭精神生活或個人心理需求的效用，還能在未來為家庭或個人帶來物質(zhì)上的收益。

教育投資也許回報期長了一些，但是這種回報卻是最可靠和最值得期待的。教育投資已經(jīng)或正在成為居民消費的首選項目和重要部分，也就成為很自然的事情了。當(dāng)然，教育投資并不僅僅是指家庭對子女的金錢投入，也包括文化投入、時間投入以及精力投入等。而且教育投資也并非越多越好，它同樣面臨著一個適度的問題，否則也可能過猶不及。

家長焦慮易產(chǎn)生教育誤區(qū)金融危機突顯兒童理財教育重要性：當(dāng)越來越多的成年人陷入經(jīng)濟困境，這更提醒我們，兒童時期的理財教育有多么重要。早教育，早進(jìn)行系統(tǒng)性的理財教育，將是孩子一生的財富?！吕素斀?jīng)初三學(xué)生海天跟記者說，最近父母總是反復(fù)和他強調(diào)，現(xiàn)在工作難找，競爭很激烈，抓緊學(xué)習(xí)很重要，如果今年高中考不上，未來就沒希望了。開學(xué)前幾天，父母已經(jīng)把整個學(xué)期的學(xué)習(xí)計劃、補習(xí)計劃都排滿了。這讓海天感覺厭煩，覺得讀書一點意思也沒有，被逼急了有時會閃過輕生的想法。

當(dāng)前在美國、英國、法國、德國等發(fā)達(dá)國家,眾多的理財人員活躍在銀行、保險、證券、稅務(wù)等行業(yè),以專業(yè)化的金融知識,指導(dǎo)人們理財和制定投資計劃,以實現(xiàn)客戶的財務(wù)目標(biāo)。據(jù)我國經(jīng)濟景氣監(jiān)測中心公布的一項國內(nèi)調(diào)查結(jié)果顯示,約有70%的居民希望自己有理想的理財顧問,50%以上的人愿意支付理財咨詢費。可以看出目前人們迫切需要全面專業(yè)的理財服務(wù)。因此,理財規(guī)劃師這一全新的職業(yè)在我國顯露出廣闊的發(fā)展前景。

相形之下,我國在投資與理財專業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識輕能力,重理論輕實踐,過分強調(diào)課堂知識的傳授,忽視實踐性教學(xué)對素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠(yuǎn),對該專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問題

目前,高職投資與理財專業(yè)存在不少問題。其主要原因一是專業(yè)的社會認(rèn)知度低,當(dāng)時大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實用技能與用人單位的實際要求相差太遠(yuǎn)。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒有任何可以借鑒的資料,沒有一套成熟的教學(xué)計劃,該專業(yè)是在參照會計、金融保險等相關(guān)專業(yè)的教學(xué)計劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點,制定的投資與理財專業(yè)的教學(xué)計劃。

具體來說,投資與理財專業(yè)教學(xué)目前存在以下問題:

(1)專業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點來看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線員工,如營銷崗位,并不要求員工具有研究開發(fā)方面的能力。

［提要］隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增長，居民理財?shù)脑竿找鎻娏遥用褙敭a(chǎn)性收入不斷增加；另一方面金融改革不斷深化，隨著打破剛性兌付政策的實施，居民投資理財?shù)娘L(fēng)險凸顯，如果沒有理財風(fēng)險意識，可以影響金融秩序與穩(wěn)定發(fā)展。本文通過對江蘇地區(qū)居民理財情況的調(diào)查，對打破剛性兌付下居民理財?shù)那闆r進(jìn)行深入的剖析與研究，揭示居民理財風(fēng)險，從居民、金融機構(gòu)、政府三維度提出風(fēng)險防范的建議，以提高居民收入水平、促進(jìn)理財市場健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：打破剛性兌付；居民理財風(fēng)險；風(fēng)險防范

2018年4月，由中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和國家外匯管理局聯(lián)合的《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》（簡稱“資管新規(guī)”），明確規(guī)定打破剛性兌付，2020年延期一年執(zhí)行。國內(nèi)學(xué)者對剛性兌付的成因及其影響做了很多研究，認(rèn)為其嚴(yán)重破壞了金融市場的客觀規(guī)律，引發(fā)投資者不理性行為，對金融市場配置效率產(chǎn)生影響，加劇道德風(fēng)險。資管新規(guī)出臺后，嚴(yán)禁金融機構(gòu)承諾保本保收益，希望以此來打破剛性兌付。此前，我國理財是在剛性兌付的背景下由金融機構(gòu)擔(dān)保提供保本收益。居民理財思維固化，沒有考慮思考投資與風(fēng)險并存，再加之沒有穩(wěn)健、健全的法律來規(guī)范居民理財，存在巨大法律風(fēng)險。政府提出“防范金融風(fēng)險”作為三大攻堅任務(wù)之一。因此，隨著我國金融體制改革的不斷深化，防范和化解居民理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險愈發(fā)重要且刻不容緩。本文在對江蘇地區(qū)居民理財情況的調(diào)查基礎(chǔ)上分析居民理財風(fēng)險的狀況，提示存在的風(fēng)險，最后提出打破剛性兌付下居民理財風(fēng)險防范對策。

一、打破剛性兌付下居民理財現(xiàn)狀

（一）調(diào)查基本情況。在對相關(guān)文獻(xiàn)和政策深度解讀的基礎(chǔ)上，我們通過實際發(fā)放調(diào)查問卷來了解打破剛性兌付下居民理財?shù)默F(xiàn)狀，主要從調(diào)查對象的基本情況、對理財產(chǎn)品的認(rèn)識、對理財?shù)娘L(fēng)險認(rèn)識和對打破剛性兌付的認(rèn)識四個方面進(jìn)行設(shè)置。本次調(diào)查，我們針對江蘇銀行南京支行、中國農(nóng)業(yè)銀行南通支行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行，在各大行經(jīng)理和工作人員的配合下，我們共發(fā)放300份問卷，剔除72份無效問卷，收回有效問卷228份，有效率為76%。對受訪者的基本信息進(jìn)行簡單的描述性統(tǒng)計，結(jié)果如下：（1）在性別方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相當(dāng)，數(shù)據(jù)受性別因素的影響較小。（2）在年齡方面，40歲以下的所占比重為76.32%，表明年輕人是當(dāng)今理財?shù)闹黧w。（3）在受教育程度方面，受到大學(xué)本科及以上教育的所占比例為65.79%，受過大專教育的為5.26%，受到高中教育的為9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理財涉及一些專業(yè)知識，受教育程度低的居民很難參與其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10萬～20萬元的人數(shù)最多，約占總受訪人數(shù)的36.84%，年收入水平在5萬～10萬元和20萬元以上的人數(shù)占比相當(dāng)，年收入水平在5萬元以下的比重最小。（5）在家庭所處地理位置方面，位于城市的占總調(diào)查人數(shù)的46.05%，位于鄉(xiāng)村的占比53.95%，城市與鄉(xiāng)村居民的比例約為1∶1。（二）居民理財情況。根據(jù)調(diào)查情況，從居民理財主要目的、居民選擇理財方式的考慮、居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識情況、居民理財?shù)娘L(fēng)險意識等四個方面對問卷進(jìn)行分析，情況如下：1、居民理財主要目的。我們在設(shè)計問卷時，考慮到居民理財往往存在多個目的的情況，設(shè)置了多個選項。統(tǒng)計表明，大部分居民理財?shù)闹饕康氖呛侠戆才攀杖?，占?7.11%，為了家庭保障的占比50%。居民理財主要是為了合理安排家庭剩余財產(chǎn)，并且居民更多的在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域進(jìn)行投資理財，以此保障家庭成員的健康和未來發(fā)展。2、居民選擇理財方式的考慮。理財方式和理財產(chǎn)品的不斷增加，一方面豐富了金融市場產(chǎn)品；另一方面也增加了居民投資理財?shù)娘L(fēng)險，因此居民選擇何種理財方式需要謹(jǐn)慎考慮。被調(diào)查者反映在其選擇理財產(chǎn)品時，首要考慮的是產(chǎn)品的收益及安全性的比例為72.37%；緊隨其后的是金融機構(gòu)信譽，占比為57.89%；對理財產(chǎn)品的了解程度，占比為53.95%?？粗禺a(chǎn)品服務(wù)的占比為23.68%，關(guān)注周圍人選擇的占比為17.11%，這兩點人們考慮的不多。表明居民在進(jìn)行理財時，還是保持著低風(fēng)險的原則，最先關(guān)注產(chǎn)品的收益性和安全性。金融機構(gòu)的信譽和了解程度，對于那些依托金融機構(gòu)進(jìn)行投資理財?shù)娜巳菏种匾?，在缺乏足夠理財知識時，選擇一個信譽度高的金融機構(gòu)，也不失為一種好的理財方式。就產(chǎn)品服務(wù)，跟從他人理財這塊，人們還是較為謹(jǐn)慎，不會因為服務(wù)到位而忽視理財產(chǎn)品的實際優(yōu)劣情況，也不會盲目地跟隨眾人進(jìn)行理財，這是很值得肯定的。3、居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識情況。為了解居民對理財產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識情況，我們對被調(diào)查者認(rèn)為購買的理財產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，金融機構(gòu)應(yīng)多大程度給予賠償進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果表明，89.94%的居民認(rèn)為金融機構(gòu)應(yīng)給予剛性兌付，2.21%的居民對金融機構(gòu)給予剛性兌付持反對意見，剩余被調(diào)查者認(rèn)為兩種結(jié)果均可以接受。從調(diào)查結(jié)果來看，居民對理財出現(xiàn)虧損是很反感的，相當(dāng)一部分人認(rèn)為理財虧損應(yīng)該由金融機構(gòu)給予賠償，但這是不符合當(dāng)前打破剛性兌付下理財?shù)膶嶋H情況的。這說明大部分的居民并不了解剛性兌付，更是沒有去了解我國居民理財?shù)南嚓P(guān)政策，這種情況對于居民規(guī)避理財風(fēng)險是不利的。4、居民理財?shù)娘L(fēng)險意識。此次問卷的主要目的是了解居民理財時對理財風(fēng)險的認(rèn)知情況，以及分析其對打破剛性兌付下理財?shù)目捶?。因此，居民理財?shù)娘L(fēng)險意識是理財過程中必不可少的考慮因素。調(diào)查顯示，居民保守理財所占比例為18.37%；不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動，厭惡風(fēng)險的占比78.89%。在購買理財產(chǎn)品時基本沒有閱讀，直接在工作人員指引下簽名的人所占比重為87.32%；有4.68%的居民在購買理財產(chǎn)品時詳細(xì)閱讀產(chǎn)品合同；8%的人只閱讀利率、期限等基本要素。說明大部分居民理財時都沒有充分重視理財產(chǎn)品的風(fēng)險提示以及操作流程、買入賣出的手續(xù)費等相關(guān)事宜。

二、打破剛性兌付下居民理財風(fēng)險表現(xiàn)

關(guān)鍵詞：投資理財專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達(dá)國家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構(gòu)及中介機構(gòu)、個人甚至是政府機關(guān)都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務(wù)這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關(guān)知識也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當(dāng)中，不可能對某個領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對某一個金融領(lǐng)域的專業(yè)知識有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時面臨困難。

關(guān)鍵詞：投資理財專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來,投資理財專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來。如何借鑒國外發(fā)達(dá)國家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗，結(jié)合本專業(yè)的特點和實際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實踐，是值得我們研究的一項重要課題。

一直以來，我們不斷對投資理財專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問題也同樣明顯。近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開放與深化，企業(yè)、各金融機構(gòu)及中介機構(gòu)、個人甚至是政府機關(guān)都越來越看重投資與理財，對這方面職業(yè)人才的需求有增無減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來的。

一、高職投資理財專業(yè)教育中存在的問題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實踐動手能力弱。投資理財專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識比較多，所以開設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險、證券、企業(yè)財務(wù)這四個方向的專業(yè)知識是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場營銷、公司經(jīng)營等相關(guān)知識也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識和內(nèi)容，除了需要時間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門課程，但對課程的理解都停留在簡單的印象當(dāng)中，不可能對某個領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國內(nèi)多數(shù)高校投資理財專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實際上由于沒有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會變得盲目。雖有個別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險專業(yè)、證券投資專業(yè)、國際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對某一個金融領(lǐng)域的專業(yè)知識有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時面臨困難。

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來了極大的改變，如投資理財方式與習(xí)慣等。但是投資理財本身伴有風(fēng)險，加強相應(yīng)風(fēng)險控制顯得尤為重要，尤其是大學(xué)生更是要切實意識到投資理財?shù)娘L(fēng)險因素。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，重點對大學(xué)生投資理財能力提升的意義與策略進(jìn)行了探究，以期助力大學(xué)生投資理財能力的提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融??；大學(xué)生；　投資理財能力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無法滿足新時代的發(fā)展需求，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式受到了越來越多人的青睞。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的種類非常豐富，體驗起來非常方便快捷，但是由于其本身是基于網(wǎng)絡(luò)平臺開展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關(guān)的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學(xué)生等投資者很難分辨投資的風(fēng)險，進(jìn)而會增加他們出現(xiàn)投資損失問題。在這樣的背景下，如何有效增強大學(xué)生的投資理財能力，使他們可以活用互聯(lián)網(wǎng)金融來夯實自身人生財富的基礎(chǔ)積累值得深入探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實現(xiàn)資金投資、融通、支付以及信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡單地融合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融，而是建立在云計算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動支付技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，可以對金融產(chǎn)品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來重大的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實將客戶放在金融服務(wù)的核心地位，并且可以展現(xiàn)出具有交互作用的營銷方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產(chǎn)品，降低金融交易成本以及降低金融交易風(fēng)險等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財

[摘要]普通高等財經(jīng)院校金融學(xué)課程體

系設(shè)置要適應(yīng)復(fù)合型理財人才培養(yǎng)目標(biāo)

的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉(zhuǎn)變，

現(xiàn)代金融業(yè)在經(jīng)營模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、

金融服務(wù)手段等方面呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)

勢。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，

摘要：大學(xué)生容易產(chǎn)生盲目消費、超前消費、沖動消費的行為,而當(dāng)前農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費觀和財商教育沒有得到足夠重視。以安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生為研究主體,采用網(wǎng)絡(luò)問卷調(diào)查形式對農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費與理財情況進(jìn)行了研究,分析存在的問題,最后提出加強農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生理性消費教育的具體建議。

關(guān)鍵詞：理性消費;財商教育;農(nóng)業(yè)高校;大學(xué)生

近年來,隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,人們生活越來越富裕,農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費水平也相應(yīng)提高。大學(xué)生具有較強的探索精神和創(chuàng)新意識,容易接受新鮮事物,但大學(xué)生的思想理念還不夠成熟,考慮問題存在片面性,容易受到外界的影響。當(dāng)前社會上存在的拜金主義、享樂主義、物質(zhì)主義以及極端利己主義等錯誤消費取向,容易誘導(dǎo)大學(xué)生陷入消費行為誤區(qū),導(dǎo)致盲目消費、超前消費、沖動消費的現(xiàn)象[1]。當(dāng)大學(xué)生無法承受過重的消費負(fù)擔(dān)后,會找父母解決或同學(xué)朋友周轉(zhuǎn),有的會嘗試到銀行或貸款機構(gòu)借貸,各種校園貸款業(yè)務(wù)由此產(chǎn)生。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費洞察報告》指出,大學(xué)生提前消費意識強,50.7%的大學(xué)生使用過分期產(chǎn)品,39.3%的大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(花唄、京東白條等)申請過分期;7.6%的大學(xué)生使用過現(xiàn)金貸產(chǎn)品[2]。但大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)識不足、理財知識缺乏,校園貸款辦理機構(gòu)又良莠不齊,一些不法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺機構(gòu)利用大學(xué)生的“弱點”,將“校園貸”變成了“高利貸”[3],給辦理貸款的大學(xué)生帶來了重大傷害。因此,幫助農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生樹立正確的理性消費觀十分重要。

1農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生消費情況與理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析

為了解大學(xué)生消費與理財情況,在安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)各個年級和專業(yè)的學(xué)生中開展了線上問卷調(diào)查,共回收有效問卷1141份,同時開展線下隨機訪談,進(jìn)一步了解學(xué)生的真實想法。

1.1消費情況及存在問題分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與大學(xué)生財商教育的缺失已構(gòu)成了現(xiàn)實的矛盾，亟需構(gòu)建合理的大學(xué)生財商通識教育體系來化解這一矛盾。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，大學(xué)生財商通識教育主要體現(xiàn)在財富觀念教育、財富知識教育、財富心理教育、財富行為教育等四個方面，為此，要構(gòu)建合理的財商通識教育體系，必須首先探索家庭、學(xué)校、社會、學(xué)生“四位一體”的財商通識教育路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；財商；財商通識教育

隨著國民經(jīng)濟的飛速發(fā)展以及家庭和個人財富的不斷積累，大學(xué)生作為沒有固定收入但具有穩(wěn)定生活來源的特殊群體，越來越受到各方面的關(guān)注。一方面，大學(xué)生群體可獲取、可支配的財富越來越多，課外輔導(dǎo)收入、社會服務(wù)收入、小額投資收入等使得大學(xué)生的財富不再單純局限于父母支付的生活費，可自由支配的財富日益增加；另一方面，近年來互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在給大學(xué)生提供更加方便、快捷的金融服務(wù)的同時，也在一定程度上增加了他們的金融風(fēng)險。當(dāng)前，“校園貸”事件頻發(fā)成為熱議的話題，“校園貸”涉案范圍之廣、受害學(xué)生之多、社會影響之大，重重敲響了對大學(xué)生進(jìn)行財商教育的警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與大學(xué)生財商教育的缺失已構(gòu)成了現(xiàn)實的矛盾。如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，構(gòu)建大學(xué)生財商通識教育體系，至關(guān)重要且刻不容緩?！柏斏獭币辉~最早由美國作家兼企業(yè)家羅伯特•T•清崎在《富爸爸窮爸爸》一書中提出。所謂財商，是指認(rèn)識和運用財富的能力，涵蓋了財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為等內(nèi)容，既包括理性的觀念層面、價值取向，又包括正確的行為層面、能力標(biāo)準(zhǔn)[1]。財商通識教育主要是指針對教育對象進(jìn)行財富觀念、財富知識、財富心理、財富行為等方面的訓(xùn)練與培養(yǎng)，幫助其豐富財富知識、樹立正確的財富理念、掌握科學(xué)的理財方法。不同年齡、不同閱歷、不同知識積累的人，財商都是不同的，因此，財商通識教育也應(yīng)因時因人而異?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，大學(xué)生的財商通識教育不是一般的思想教育或知識教育，而是從觀念到行為的全方位教育。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生財商教育的重要意義

（一）有利于大學(xué)生深刻理解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，提高社會適應(yīng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟紛繁復(fù)雜，大學(xué)生要掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的一般規(guī)律和必要的財經(jīng)知識，才能具備相應(yīng)的理財能力。大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代的中堅力量，通過健全的財商教育以及有目的的財商能力培養(yǎng)，可提高其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟模式下的生存與適應(yīng)能力，同時為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展提供人才保障與智力支持。（二）有利于大學(xué)生抵御多元化思想沖擊，形成正確道德價值觀。道德價值觀是用來判斷評價事物、行為好惡的標(biāo)準(zhǔn)。新時期大學(xué)生道德價值觀的形成與確立，不僅受社會整體道德水平的影響，還受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中各類思想價值觀念的沖擊，由此導(dǎo)致大學(xué)生在道德價值選擇時模糊不定，甚至誤入歧途。例如有的大學(xué)生崇尚金錢至上，“一切向錢看”，有的大學(xué)生不切實際盲目消費、攀比、炫耀。拜金主義與享樂主義已嚴(yán)重異化了大學(xué)生的道德價值觀，亟需系統(tǒng)而有效的財商教育，以凈化大學(xué)生的思想，使其形成正確的道德品質(zhì)。（三）有利于大學(xué)生提升綜合素質(zhì)，實現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展。大學(xué)生作為“準(zhǔn)社會人”，是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下國家建設(shè)和消費、投資的主體，面臨著人與經(jīng)濟、人與社會的全新挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)時代的財商教育涉及到社會經(jīng)濟發(fā)展、金融投資、企業(yè)經(jīng)營、成本核算與資金預(yù)算、風(fēng)險控制等方面，能大大提升大學(xué)生的溝通、管理、協(xié)調(diào)、決策等能力[2]。如果具備了以上綜合素質(zhì)，也就具備了職業(yè)人所需的基本素養(yǎng)，有利于大學(xué)生更好地進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，培養(yǎng)其創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神和能力，從而順利就業(yè)、主動創(chuàng)業(yè)，實現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展并在一定程度上緩解社會就業(yè)壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生財商教育的現(xiàn)狀

摘要：我國改革開放以來，經(jīng)濟總量迅速增長、人民財富日益增加。然而面對著民間巨額理財需求，我國的金融機構(gòu)卻存在著大量理財人員的缺口和人員素質(zhì)的不足。針對目前高職院校的培養(yǎng)目標(biāo)和理財專業(yè)人員的培養(yǎng)特點，本文主要從課程體系、技能訓(xùn)練、教學(xué)方法等幾方面對理財專業(yè)人員的培養(yǎng)進(jìn)行了論證與探索。

關(guān)鍵詞：理財專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

前言

中國改革開放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國取得的巨大的經(jīng)濟成功。在這30年中，中國GDP年均增長達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個速度是同期世界經(jīng)濟年均增速的3倍。中產(chǎn)階級和豪富階層在中國迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財觀念從激進(jìn)投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務(wù)安全和綜合理財方向發(fā)展，中國已經(jīng)成為全球個人金融業(yè)務(wù)增長最快的國家之一。各種理財產(chǎn)品、理財服務(wù)層出不窮，人們的理財觀念有所轉(zhuǎn)變，理財需求日益旺盛，理財市場作為一個新興的市場開始發(fā)展起來[1]。然而與全民理財大趨勢所不協(xié)調(diào)的是，我國專業(yè)理財人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財規(guī)劃的專業(yè)人士，理財人員應(yīng)該是一位知識豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國經(jīng)濟發(fā)展趨勢，了解中國國情與中國金融市場特點，具備實踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點要求：一是道德素質(zhì)，包括對理財事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強的心理承受力、成功的信心、良好的競爭意識與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識面、較強的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財務(wù)分析技能、風(fēng)險防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個全面立體的教學(xué)過程。