“家庭收入減少了，還讓孩子上培訓(xùn)班嗎？”“在這種形勢(shì)下該縮減孩子的教育投資還是應(yīng)增加？”隨著金融風(fēng)暴的襲來(lái)，國(guó)內(nèi)也開(kāi)始出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不景氣，一些行業(yè)受到?jīng)_擊，許多企業(yè)開(kāi)始裁員。這些舉動(dòng)也波及到了一些家庭，家長(zhǎng)們開(kāi)始思考，面對(duì)金融危機(jī)，如何做出教育投資的正確抉擇，如何利用這一時(shí)機(jī)做好孩子的財(cái)商教育。面對(duì)危機(jī)家長(zhǎng)更為理性投資教育，不管是孩子教育，還是成人教育，都是個(gè)人抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的一種手段。家長(zhǎng)在教育方面對(duì)孩子投錢(qián)，就是為了提高孩子未來(lái)抵御金融危機(jī)的能力。

———瑞思學(xué)科英語(yǔ)CEO夏雨峰根據(jù)采訪情況來(lái)看，與經(jīng)濟(jì)危機(jī)前相比，大部分家長(zhǎng)對(duì)孩子的教育投資開(kāi)始趨向理性。李先生，出租司機(jī)，女兒正上初中。他說(shuō)自己雖然收入有所下降，但并沒(méi)有打算改變女兒的教育資金投入，“還是盡量給孩子提供最好的條件吧，只要我們能負(fù)擔(dān)得起?！?/p>

而金女士的情況則有不同，她原本是一家汽車(chē)4S店做銷(xiāo)售，因?yàn)槠?chē)行業(yè)受到的影響比較大，現(xiàn)在已被裁員，家里每個(gè)月就少了2000元的收入?！罢f(shuō)到孩子，教育方面的投入還是不能省，衣服、玩具，這已經(jīng)開(kāi)始有意識(shí)地控制了，但給女兒報(bào)的舞蹈班并不打算取消。”大多數(shù)受訪父母覺(jué)得金融危機(jī)的影響開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)，經(jīng)濟(jì)壓力也相對(duì)增大，但受到傳統(tǒng)文化的影響，中國(guó)家長(zhǎng)的普遍心態(tài)大多都是“再窮不能窮孩子”，會(huì)盡量保證孩子教育資金的投入，即使縮減孩子費(fèi)用，也只是一些非必須項(xiàng)目，如衣服、文具、游戲玩花費(fèi)等。中國(guó)素有重視教育的傳統(tǒng)，家長(zhǎng)們這種“不差錢(qián)”的想法，其實(shí)正是國(guó)人重視孩子教育的一種體現(xiàn)。

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，人們對(duì)于教育的看法已經(jīng)有了一些改變。很多人認(rèn)為，給孩子在教育方面花的錢(qián)，不僅僅是一種投入，更是一種投資。金融危機(jī)爆發(fā)之后，人們?cè)絹?lái)越深切地感受到，那些文化素質(zhì)和技能水平越高的人，具備抗風(fēng)險(xiǎn)的能力越高，其工作往往也越穩(wěn)定；反之，前途就越渺茫。一個(gè)人文化素質(zhì)與技能水平的高低，是與其教育投資，尤其是未成年時(shí)的家長(zhǎng)對(duì)他的教育投資成正比的?？梢哉f(shuō)，家長(zhǎng)投資孩子的教育，不僅能產(chǎn)生滿足現(xiàn)時(shí)家庭精神生活或個(gè)人心理需求的效用，還能在未來(lái)為家庭或個(gè)人帶來(lái)物質(zhì)上的收益。

教育投資也許回報(bào)期長(zhǎng)了一些，但是這種回報(bào)卻是最可靠和最值得期待的。教育投資已經(jīng)或正在成為居民消費(fèi)的首選項(xiàng)目和重要部分，也就成為很自然的事情了。當(dāng)然，教育投資并不僅僅是指家庭對(duì)子女的金錢(qián)投入，也包括文化投入、時(shí)間投入以及精力投入等。而且教育投資也并非越多越好，它同樣面臨著一個(gè)適度的問(wèn)題，否則也可能過(guò)猶不及。

家長(zhǎng)焦慮易產(chǎn)生教育誤區(qū)金融危機(jī)突顯兒童理財(cái)教育重要性：當(dāng)越來(lái)越多的成年人陷入經(jīng)濟(jì)困境，這更提醒我們，兒童時(shí)期的理財(cái)教育有多么重要。早教育，早進(jìn)行系統(tǒng)性的理財(cái)教育，將是孩子一生的財(cái)富。———新浪財(cái)經(jīng)初三學(xué)生海天跟記者說(shuō)，最近父母總是反復(fù)和他強(qiáng)調(diào)，現(xiàn)在工作難找，競(jìng)爭(zhēng)很激烈，抓緊學(xué)習(xí)很重要，如果今年高中考不上，未來(lái)就沒(méi)希望了。開(kāi)學(xué)前幾天，父母已經(jīng)把整個(gè)學(xué)期的學(xué)習(xí)計(jì)劃、補(bǔ)習(xí)計(jì)劃都排滿了。這讓海天感覺(jué)厭煩，覺(jué)得讀書(shū)一點(diǎn)意思也沒(méi)有，被逼急了有時(shí)會(huì)閃過(guò)輕生的想法。

當(dāng)前在美國(guó)、英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家,眾多的理財(cái)人員活躍在銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)等行業(yè),以專業(yè)化的金融知識(shí),指導(dǎo)人們理財(cái)和制定投資計(jì)劃,以實(shí)現(xiàn)客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)。據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)景氣監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)國(guó)內(nèi)調(diào)查結(jié)果顯示,約有70%的居民希望自己有理想的理財(cái)顧問(wèn),50%以上的人愿意支付理財(cái)咨詢費(fèi)。可以看出目前人們迫切需要全面專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。因此,理財(cái)規(guī)劃師這一全新的職業(yè)在我國(guó)顯露出廣闊的發(fā)展前景。

相形之下,我國(guó)在投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識(shí)輕能力,重理論輕實(shí)踐,過(guò)分強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)的傳授,忽視實(shí)踐性教學(xué)對(duì)素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn),對(duì)該專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。

1.投資與理財(cái)專業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

目前,高職投資與理財(cái)專業(yè)存在不少問(wèn)題。其主要原因一是專業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn)。三是專業(yè)定位還不是很明確,雖然在專業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識(shí)不明確統(tǒng)一。由于該專業(yè)是新設(shè)專業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,該專業(yè)是在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專業(yè)特點(diǎn),制定的投資與理財(cái)專業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。

具體來(lái)說(shuō),投資與理財(cái)專業(yè)教學(xué)目前存在以下問(wèn)題:

(1)專業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對(duì)“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點(diǎn)來(lái)看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線員工,如營(yíng)銷(xiāo)崗位,并不要求員工具有研究開(kāi)發(fā)方面的能力。

［提要］隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增長(zhǎng)，居民理財(cái)?shù)脑竿找鎻?qiáng)烈，居民財(cái)產(chǎn)性收入不斷增加；另一方面金融改革不斷深化，隨著打破剛性兌付政策的實(shí)施，居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)凸顯，如果沒(méi)有理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以影響金融秩序與穩(wěn)定發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)江蘇地區(qū)居民理財(cái)情況的調(diào)查，對(duì)打破剛性兌付下居民理財(cái)?shù)那闆r進(jìn)行深入的剖析與研究，揭示居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，從居民、金融機(jī)構(gòu)、政府三維度提出風(fēng)險(xiǎn)防范的建議，以提高居民收入水平、促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

關(guān)鍵詞：打破剛性兌付；居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

2018年4月，由中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)和國(guó)家外匯管理局聯(lián)合的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“資管新規(guī)”），明確規(guī)定打破剛性兌付，2020年延期一年執(zhí)行。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)剛性兌付的成因及其影響做了很多研究，認(rèn)為其嚴(yán)重破壞了金融市場(chǎng)的客觀規(guī)律，引發(fā)投資者不理性行為，對(duì)金融市場(chǎng)配置效率產(chǎn)生影響，加劇道德風(fēng)險(xiǎn)。資管新規(guī)出臺(tái)后，嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)承諾保本保收益，希望以此來(lái)打破剛性兌付。此前，我國(guó)理財(cái)是在剛性兌付的背景下由金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保提供保本收益。居民理財(cái)思維固化，沒(méi)有考慮思考投資與風(fēng)險(xiǎn)并存，再加之沒(méi)有穩(wěn)健、健全的法律來(lái)規(guī)范居民理財(cái)，存在巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。政府提出“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”作為三大攻堅(jiān)任務(wù)之一。因此，隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化，防范和化解居民理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)愈發(fā)重要且刻不容緩。本文在對(duì)江蘇地區(qū)居民理財(cái)情況的調(diào)查基礎(chǔ)上分析居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的狀況，提示存在的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出打破剛性兌付下居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策。

一、打破剛性兌付下居民理財(cái)現(xiàn)狀

（一）調(diào)查基本情況。在對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)和政策深度解讀的基礎(chǔ)上，我們通過(guò)實(shí)際發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷來(lái)了解打破剛性兌付下居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，主要從調(diào)查對(duì)象的基本情況、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)、對(duì)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)和對(duì)打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)四個(gè)方面進(jìn)行設(shè)置。本次調(diào)查，我們針對(duì)江蘇銀行南京支行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行南通支行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行，在各大行經(jīng)理和工作人員的配合下，我們共發(fā)放300份問(wèn)卷，剔除72份無(wú)效問(wèn)卷，收回有效問(wèn)卷228份，有效率為76%。對(duì)受訪者的基本信息進(jìn)行簡(jiǎn)單的描述性統(tǒng)計(jì)，結(jié)果如下：（1）在性別方面，男性占比46.05%，女性占比53.95%，男女比例相當(dāng)，數(shù)據(jù)受性別因素的影響較小。（2）在年齡方面，40歲以下的所占比重為76.32%，表明年輕人是當(dāng)今理財(cái)?shù)闹黧w。（3）在受教育程度方面，受到大學(xué)本科及以上教育的所占比例為65.79%，受過(guò)大專教育的為5.26%，受到高中教育的為9.21%，受到初中及以下教育的占比19.74%，表明理財(cái)涉及一些專業(yè)知識(shí)，受教育程度低的居民很難參與其中。（4）在家庭年收入方面，年收入水平在10萬(wàn)～20萬(wàn)元的人數(shù)最多，約占總受訪人數(shù)的36.84%，年收入水平在5萬(wàn)～10萬(wàn)元和20萬(wàn)元以上的人數(shù)占比相當(dāng)，年收入水平在5萬(wàn)元以下的比重最小。（5）在家庭所處地理位置方面，位于城市的占總調(diào)查人數(shù)的46.05%，位于鄉(xiāng)村的占比53.95%，城市與鄉(xiāng)村居民的比例約為1∶1。（二）居民理財(cái)情況。根據(jù)調(diào)查情況，從居民理財(cái)主要目的、居民選擇理財(cái)方式的考慮、居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)情況、居民理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等四個(gè)方面對(duì)問(wèn)卷進(jìn)行分析，情況如下：1、居民理財(cái)主要目的。我們?cè)谠O(shè)計(jì)問(wèn)卷時(shí)，考慮到居民理財(cái)往往存在多個(gè)目的的情況，設(shè)置了多個(gè)選項(xiàng)。統(tǒng)計(jì)表明，大部分居民理財(cái)?shù)闹饕康氖呛侠戆才攀杖?，占?7.11%，為了家庭保障的占比50%。居民理財(cái)主要是為了合理安排家庭剩余財(cái)產(chǎn)，并且居民更多的在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域進(jìn)行投資理財(cái)，以此保障家庭成員的健康和未來(lái)發(fā)展。2、居民選擇理財(cái)方式的考慮。理財(cái)方式和理財(cái)產(chǎn)品的不斷增加，一方面豐富了金融市場(chǎng)產(chǎn)品；另一方面也增加了居民投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，因此居民選擇何種理財(cái)方式需要謹(jǐn)慎考慮。被調(diào)查者反映在其選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首要考慮的是產(chǎn)品的收益及安全性的比例為72.37%；緊隨其后的是金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)，占比為57.89%；對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解程度，占比為53.95%?？粗禺a(chǎn)品服務(wù)的占比為23.68%，關(guān)注周?chē)诉x擇的占比為17.11%，這兩點(diǎn)人們考慮的不多。表明居民在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，還是保持著低風(fēng)險(xiǎn)的原則，最先關(guān)注產(chǎn)品的收益性和安全性。金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和了解程度，對(duì)于那些依托金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娜巳菏种匾?，在缺乏足夠理?cái)知識(shí)時(shí)，選擇一個(gè)信譽(yù)度高的金融機(jī)構(gòu)，也不失為一種好的理財(cái)方式。就產(chǎn)品服務(wù)，跟從他人理財(cái)這塊，人們還是較為謹(jǐn)慎，不會(huì)因?yàn)榉?wù)到位而忽視理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際優(yōu)劣情況，也不會(huì)盲目地跟隨眾人進(jìn)行理財(cái)，這是很值得肯定的。3、居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)情況。為了解居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品打破剛性兌付的認(rèn)識(shí)情況，我們對(duì)被調(diào)查者認(rèn)為購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)了虧損，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)多大程度給予賠償進(jìn)行調(diào)查。結(jié)果表明，89.94%的居民認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予剛性兌付，2.21%的居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予剛性兌付持反對(duì)意見(jiàn)，剩余被調(diào)查者認(rèn)為兩種結(jié)果均可以接受。從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，居民對(duì)理財(cái)出現(xiàn)虧損是很反感的，相當(dāng)一部分人認(rèn)為理財(cái)虧損應(yīng)該由金融機(jī)構(gòu)給予賠償，但這是不符合當(dāng)前打破剛性兌付下理財(cái)?shù)膶?shí)際情況的。這說(shuō)明大部分的居民并不了解剛性兌付，更是沒(méi)有去了解我國(guó)居民理財(cái)?shù)南嚓P(guān)政策，這種情況對(duì)于居民規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)是不利的。4、居民理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。此次問(wèn)卷的主要目的是了解居民理財(cái)時(shí)對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知情況，以及分析其對(duì)打破剛性兌付下理財(cái)?shù)目捶āＲ虼?，居民理?cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是理財(cái)過(guò)程中必不可少的考慮因素。調(diào)查顯示，居民保守理財(cái)所占比例為18.37%；不希望本金損失，愿意承擔(dān)一定幅度的收益波動(dòng)，厭惡風(fēng)險(xiǎn)的占比78.89%。在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)基本沒(méi)有閱讀，直接在工作人員指引下簽名的人所占比重為87.32%；有4.68%的居民在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)詳細(xì)閱讀產(chǎn)品合同；8%的人只閱讀利率、期限等基本要素。說(shuō)明大部分居民理財(cái)時(shí)都沒(méi)有充分重視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示以及操作流程、買(mǎi)入賣(mài)出的手續(xù)費(fèi)等相關(guān)事宜。

二、打破剛性兌付下居民理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來(lái),投資理財(cái)專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)。如何借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實(shí)踐，是值得我們研究的一項(xiàng)重要課題。

一直以來(lái)，我們不斷對(duì)投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問(wèn)題也同樣明顯。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開(kāi)放與深化，企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人甚至是政府機(jī)關(guān)都越來(lái)越看重投資與理財(cái)，對(duì)這方面職業(yè)人才的需求有增無(wú)減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財(cái)專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)的。

一、高職投資理財(cái)專業(yè)教育中存在的問(wèn)題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實(shí)踐動(dòng)手能力弱。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識(shí)比較多，所以開(kāi)設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)財(cái)務(wù)這四個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、公司經(jīng)營(yíng)等相關(guān)知識(shí)也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識(shí)和內(nèi)容，除了需要時(shí)間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門(mén)課程，但對(duì)課程的理解都停留在簡(jiǎn)單的印象當(dāng)中，不可能對(duì)某個(gè)領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實(shí)踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實(shí)踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校投資理財(cái)專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實(shí)際上由于沒(méi)有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會(huì)變得盲目。雖有個(gè)別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、證券投資專業(yè)、國(guó)際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。

關(guān)鍵詞：投資理財(cái)專業(yè)；職業(yè)化教育

提要：近年來(lái),投資理財(cái)專業(yè)在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)。如何借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家職業(yè)教育的先進(jìn)理念和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合本專業(yè)的特點(diǎn)和實(shí)際，探索職業(yè)化教育方法并付諸實(shí)踐，是值得我們研究的一項(xiàng)重要課題。

一直以來(lái)，我們不斷對(duì)投資理財(cái)專業(yè)的教學(xué)進(jìn)行改革和探索，取得了一些成效，但存在的問(wèn)題也同樣明顯。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融領(lǐng)域的不斷開(kāi)放與深化，企業(yè)、各金融機(jī)構(gòu)及中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人甚至是政府機(jī)關(guān)都越來(lái)越看重投資與理財(cái)，對(duì)這方面職業(yè)人才的需求有增無(wú)減。高校作為專業(yè)人才培養(yǎng)的發(fā)源地，投資與理財(cái)專業(yè)就是在這種大環(huán)境下在各高職院校紛紛設(shè)立發(fā)展起來(lái)的。

一、高職投資理財(cái)專業(yè)教育中存在的問(wèn)題

（一）課程設(shè)置范圍廣，學(xué)生學(xué)得比較淺，實(shí)踐動(dòng)手能力弱。投資理財(cái)專業(yè)的學(xué)生需要了解和掌握的知識(shí)比較多，所以開(kāi)設(shè)的課程范圍很廣，金融學(xué)和投資學(xué)是其學(xué)科體系的主體，銀行、保險(xiǎn)、證券、企業(yè)財(cái)務(wù)這四個(gè)方向的專業(yè)知識(shí)是其四大支柱，房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、公司經(jīng)營(yíng)等相關(guān)知識(shí)也必不可少。要學(xué)通如此多領(lǐng)域的知識(shí)和內(nèi)容，除了需要時(shí)間，還需要豐富的師資和學(xué)校優(yōu)厚的軟硬件提供支持。但是，單就一所學(xué)校而言，師資和學(xué)校的設(shè)施是有限的，其結(jié)果往往是學(xué)生在校期間學(xué)習(xí)了三四十門(mén)課程，但對(duì)課程的理解都停留在簡(jiǎn)單的印象當(dāng)中，不可能對(duì)某個(gè)領(lǐng)域或方向有很深的理解和造詣。再加上這么多課程都要進(jìn)行實(shí)踐，教學(xué)難度很大，除了證券，其他領(lǐng)域的實(shí)踐教學(xué)由于各種原因效果都不是很理想。

（二）專業(yè)缺乏具體的職業(yè)定位引領(lǐng)，給學(xué)生就業(yè)造成障礙。目前，國(guó)內(nèi)多數(shù)高校投資理財(cái)專業(yè)都是不分方向的，表面上，畢業(yè)生可以進(jìn)入很多行業(yè)和工作崗位，但實(shí)際上由于沒(méi)有具體職業(yè)定位的引領(lǐng)，學(xué)習(xí)目的性不明確，就業(yè)選擇就會(huì)變得盲目。雖有個(gè)別學(xué)校做了一定的改革，如將專業(yè)改為保險(xiǎn)專業(yè)、證券投資專業(yè)、國(guó)際金融專業(yè)等，這樣做的結(jié)果雖然使學(xué)生對(duì)某一個(gè)金融領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)有較深了解，但又導(dǎo)致專業(yè)口徑太窄，使學(xué)生就業(yè)時(shí)面臨困難。

[摘要]普通高等財(cái)經(jīng)院校金融學(xué)課程體

系設(shè)置要適應(yīng)復(fù)合型理財(cái)人才培養(yǎng)目標(biāo)

的需要。隨著宏觀金融向微觀金融轉(zhuǎn)變，

現(xiàn)代金融業(yè)在經(jīng)營(yíng)模式、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、

金融服務(wù)手段等方面呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)

勢(shì)。高等院校要從大眾化教育理念出發(fā)，

摘要：大學(xué)生容易產(chǎn)生盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的行為,而當(dāng)前農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費(fèi)觀和財(cái)商教育沒(méi)有得到足夠重視。以安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生為研究主體,采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查形式對(duì)農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費(fèi)與理財(cái)情況進(jìn)行了研究,分析存在的問(wèn)題,最后提出加強(qiáng)農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生理性消費(fèi)教育的具體建議。

關(guān)鍵詞：理性消費(fèi);財(cái)商教育;農(nóng)業(yè)高校;大學(xué)生

近年來(lái),隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,人們生活越來(lái)越富裕,農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費(fèi)水平也相應(yīng)提高。大學(xué)生具有較強(qiáng)的探索精神和創(chuàng)新意識(shí),容易接受新鮮事物,但大學(xué)生的思想理念還不夠成熟,考慮問(wèn)題存在片面性,容易受到外界的影響。當(dāng)前社會(huì)上存在的拜金主義、享樂(lè)主義、物質(zhì)主義以及極端利己主義等錯(cuò)誤消費(fèi)取向,容易誘導(dǎo)大學(xué)生陷入消費(fèi)行為誤區(qū),導(dǎo)致盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)象[1]。當(dāng)大學(xué)生無(wú)法承受過(guò)重的消費(fèi)負(fù)擔(dān)后,會(huì)找父母解決或同學(xué)朋友周轉(zhuǎn),有的會(huì)嘗試到銀行或貸款機(jī)構(gòu)借貸,各種校園貸款業(yè)務(wù)由此產(chǎn)生。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》指出,大學(xué)生提前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng),50.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期產(chǎn)品,39.3%的大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)(花唄、京東白條等)申請(qǐng)過(guò)分期;7.6%的大學(xué)生使用過(guò)現(xiàn)金貸產(chǎn)品[2]。但大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)不足、理財(cái)知識(shí)缺乏,校園貸款辦理機(jī)構(gòu)又良莠不齊,一些不法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生的“弱點(diǎn)”,將“校園貸”變成了“高利貸”[3],給辦理貸款的大學(xué)生帶來(lái)了重大傷害。因此,幫助農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生樹(shù)立正確的理性消費(fèi)觀十分重要。

1農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生消費(fèi)情況與理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析

為了解大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)情況,在安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)各個(gè)年級(jí)和專業(yè)的學(xué)生中開(kāi)展了線上問(wèn)卷調(diào)查,共回收有效問(wèn)卷1141份,同時(shí)開(kāi)展線下隨機(jī)訪談,進(jìn)一步了解學(xué)生的真實(shí)想法。

1.1消費(fèi)情況及存在問(wèn)題分析

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，并給人們的生活帶來(lái)了極大的改變，如投資理財(cái)方式與習(xí)慣等。但是投資理財(cái)本身伴有風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制顯得尤為重要，尤其是大學(xué)生更是要切實(shí)意識(shí)到投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)因素。本文立足互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，重點(diǎn)對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)能力提升的意義與策略進(jìn)行了探究，以期助力大學(xué)生投資理財(cái)能力的提升。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融??；大學(xué)生；　投資理財(cái)能力

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)無(wú)法滿足新時(shí)代的發(fā)展需求，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新型金融模式受到了越來(lái)越多人的青睞。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的種類非常豐富，體驗(yàn)起來(lái)非常方便快捷，但是由于其本身是基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開(kāi)展的一種新型金融業(yè)態(tài)，相關(guān)的法律及監(jiān)管尚不到位，容易使大學(xué)生等投資者很難分辨投資的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而會(huì)增加他們出現(xiàn)投資損失問(wèn)題。在這樣的背景下，如何有效增強(qiáng)大學(xué)生的投資理財(cái)能力，使他們可以活用互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)夯實(shí)自身人生財(cái)富的基礎(chǔ)積累值得深入探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金投資、融通、支付以及信息中介服務(wù)的一種全新的金融業(yè)態(tài)。但是互聯(lián)網(wǎng)金融并非是簡(jiǎn)單地融合互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融，而是建立在云計(jì)算技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、移動(dòng)支付技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等先進(jìn)信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)金融產(chǎn)品種類、金融交易方式以及金融業(yè)發(fā)展的環(huán)境等帶來(lái)重大的變革。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的民主、高效與普惠特性使其可以切實(shí)將客戶放在金融服務(wù)的核心地位，并且可以展現(xiàn)出具有交互作用的營(yíng)銷(xiāo)方式，如可以使客戶便捷地、高效地匹配自己所需的金融產(chǎn)品，降低金融交易成本以及降低金融交易風(fēng)險(xiǎn)等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與大學(xué)生財(cái)商教育的缺失已構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)的矛盾，亟需構(gòu)建合理的大學(xué)生財(cái)商通識(shí)教育體系來(lái)化解這一矛盾。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，大學(xué)生財(cái)商通識(shí)教育主要體現(xiàn)在財(cái)富觀念教育、財(cái)富知識(shí)教育、財(cái)富心理教育、財(cái)富行為教育等四個(gè)方面，為此，要構(gòu)建合理的財(cái)商通識(shí)教育體系，必須首先探索家庭、學(xué)校、社會(huì)、學(xué)生“四位一體”的財(cái)商通識(shí)教育路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；財(cái)商；財(cái)商通識(shí)教育

隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展以及家庭和個(gè)人財(cái)富的不斷積累，大學(xué)生作為沒(méi)有固定收入但具有穩(wěn)定生活來(lái)源的特殊群體，越來(lái)越受到各方面的關(guān)注。一方面，大學(xué)生群體可獲取、可支配的財(cái)富越來(lái)越多，課外輔導(dǎo)收入、社會(huì)服務(wù)收入、小額投資收入等使得大學(xué)生的財(cái)富不再單純局限于父母支付的生活費(fèi)，可自由支配的財(cái)富日益增加；另一方面，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，第三方支付、P2P借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，在給大學(xué)生提供更加方便、快捷的金融服務(wù)的同時(shí)，也在一定程度上增加了他們的金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，“校園貸”事件頻發(fā)成為熱議的話題，“校園貸”涉案范圍之廣、受害學(xué)生之多、社會(huì)影響之大，重重敲響了對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育的警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展與大學(xué)生財(cái)商教育的缺失已構(gòu)成了現(xiàn)實(shí)的矛盾。如何發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建大學(xué)生財(cái)商通識(shí)教育體系，至關(guān)重要且刻不容緩?！柏?cái)商”一詞最早由美國(guó)作家兼企業(yè)家羅伯特•T•清崎在《富爸爸窮爸爸》一書(shū)中提出。所謂財(cái)商，是指認(rèn)識(shí)和運(yùn)用財(cái)富的能力，涵蓋了財(cái)富觀念、財(cái)富知識(shí)、財(cái)富心理、財(cái)富行為等內(nèi)容，既包括理性的觀念層面、價(jià)值取向，又包括正確的行為層面、能力標(biāo)準(zhǔn)[1]。財(cái)商通識(shí)教育主要是指針對(duì)教育對(duì)象進(jìn)行財(cái)富觀念、財(cái)富知識(shí)、財(cái)富心理、財(cái)富行為等方面的訓(xùn)練與培養(yǎng)，幫助其豐富財(cái)富知識(shí)、樹(shù)立正確的財(cái)富理念、掌握科學(xué)的理財(cái)方法。不同年齡、不同閱歷、不同知識(shí)積累的人，財(cái)商都是不同的，因此，財(cái)商通識(shí)教育也應(yīng)因時(shí)因人而異?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，大學(xué)生的財(cái)商通識(shí)教育不是一般的思想教育或知識(shí)教育，而是從觀念到行為的全方位教育。

一、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生財(cái)商教育的重要意義

（一）有利于大學(xué)生深刻理解互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)，提高社會(huì)適應(yīng)能力?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)紛繁復(fù)雜，大學(xué)生要掌握互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律和必要的財(cái)經(jīng)知識(shí)，才能具備相應(yīng)的理財(cái)能力。大學(xué)生作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中堅(jiān)力量，通過(guò)健全的財(cái)商教育以及有目的的財(cái)商能力培養(yǎng)，可提高其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式下的生存與適應(yīng)能力，同時(shí)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供人才保障與智力支持。（二）有利于大學(xué)生抵御多元化思想沖擊，形成正確道德價(jià)值觀。道德價(jià)值觀是用來(lái)判斷評(píng)價(jià)事物、行為好惡的標(biāo)準(zhǔn)。新時(shí)期大學(xué)生道德價(jià)值觀的形成與確立，不僅受社會(huì)整體道德水平的影響，還受到互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中各類思想價(jià)值觀念的沖擊，由此導(dǎo)致大學(xué)生在道德價(jià)值選擇時(shí)模糊不定，甚至誤入歧途。例如有的大學(xué)生崇尚金錢(qián)至上，“一切向錢(qián)看”，有的大學(xué)生不切實(shí)際盲目消費(fèi)、攀比、炫耀。拜金主義與享樂(lè)主義已嚴(yán)重異化了大學(xué)生的道德價(jià)值觀，亟需系統(tǒng)而有效的財(cái)商教育，以凈化大學(xué)生的思想，使其形成正確的道德品質(zhì)。（三）有利于大學(xué)生提升綜合素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展。大學(xué)生作為“準(zhǔn)社會(huì)人”，是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)背景下國(guó)家建設(shè)和消費(fèi)、投資的主體，面臨著人與經(jīng)濟(jì)、人與社會(huì)的全新挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的財(cái)商教育涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融投資、企業(yè)經(jīng)營(yíng)、成本核算與資金預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面，能大大提升大學(xué)生的溝通、管理、協(xié)調(diào)、決策等能力[2]。如果具備了以上綜合素質(zhì)，也就具備了職業(yè)人所需的基本素養(yǎng)，有利于大學(xué)生更好地進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃，培養(yǎng)其創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)精神和能力，從而順利就業(yè)、主動(dòng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)良好的職業(yè)發(fā)展并在一定程度上緩解社會(huì)就業(yè)壓力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生財(cái)商教育的現(xiàn)狀

摘要：我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)，經(jīng)濟(jì)總量迅速增長(zhǎng)、人民財(cái)富日益增加。然而面對(duì)著民間巨額理財(cái)需求，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)卻存在著大量理財(cái)人員的缺口和人員素質(zhì)的不足。針對(duì)目前高職院校的培養(yǎng)目標(biāo)和理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)特點(diǎn)，本文主要從課程體系、技能訓(xùn)練、教學(xué)方法等幾方面對(duì)理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)進(jìn)行了論證與探索。

關(guān)鍵詞：理財(cái)專業(yè)人員；三層雙軌制；證券投資；綜合素質(zhì)

前言

中國(guó)改革開(kāi)放30年的光輝路程，既有風(fēng)雨也有成果，最為世人所矚目的就是中國(guó)取得的巨大的經(jīng)濟(jì)成功。在這30年中，中國(guó)GDP年均增長(zhǎng)達(dá)到9.5％，成為GDP增幅的世界第一，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中產(chǎn)階級(jí)和豪富階層在中國(guó)迅速形成，并有相當(dāng)一部分人的理財(cái)觀念從激進(jìn)投資和財(cái)富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財(cái)務(wù)安全和綜合理財(cái)方向發(fā)展，中國(guó)已經(jīng)成為全球個(gè)人金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一。各種理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)服務(wù)層出不窮，人們的理財(cái)觀念有所轉(zhuǎn)變，理財(cái)需求日益旺盛，理財(cái)市場(chǎng)作為一個(gè)新興的市場(chǎng)開(kāi)始發(fā)展起來(lái)[1]。然而與全民理財(cái)大趨勢(shì)所不協(xié)調(diào)的是，我國(guó)專業(yè)理財(cái)人員的大量缺失和專業(yè)素質(zhì)的不完善。作為為客戶提供全面理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士，理財(cái)人員應(yīng)該是一位知識(shí)豐富、工作高效、耐心和藹、待人誠(chéng)懇、可以向客戶提供全面與建設(shè)性意見(jiàn)的咨詢專家。從這一角度而言，高職院校培養(yǎng)的理財(cái)專業(yè)人員，應(yīng)該是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，了解中國(guó)國(guó)情與中國(guó)金融市場(chǎng)特點(diǎn)，具備實(shí)踐與理論雙軌、道德素養(yǎng)與職業(yè)操守兼?zhèn)涞木C合素質(zhì)型人才。

這里所說(shuō)的“綜合素質(zhì)型”主要包含四點(diǎn)要求：一是道德素質(zhì)，包括對(duì)理財(cái)事業(yè)的責(zé)任感和使命感、良好的職業(yè)道德、團(tuán)結(jié)合作的觀念和艱苦奮斗的創(chuàng)業(yè)精神；二是身心素質(zhì)，包括健康的體魄、較強(qiáng)的心理承受力、成功的信心、良好的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)與應(yīng)變能力等；三是業(yè)務(wù)素質(zhì)，包括廣博的知識(shí)面、較強(qiáng)的溝通能力和客戶服務(wù)能力等；四是技能素質(zhì)，包括資金管理技能、財(cái)務(wù)分析技能、風(fēng)險(xiǎn)防范技能、產(chǎn)品組合技能、理財(cái)建議與規(guī)劃技能等[2]。

從以上素質(zhì)能力培養(yǎng)出發(fā)，高職理財(cái)專業(yè)人員的培養(yǎng)應(yīng)是一個(gè)全面立體的教學(xué)過(guò)程。