一、目前湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務(wù)意識培育中的探索

（一）開設(shè)職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識培育的專門課程

目前湖北科技職業(yè)學(xué)院對投資與理財專業(yè)學(xué)生的職業(yè)禮儀和職業(yè)道德有一定的重視，而且也通過一定的途徑開展了職業(yè)道德與金融意識的培養(yǎng)。跟大多數(shù)高職院校一樣，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)都設(shè)置開設(shè)了禮儀類的公共選修課，開展相關(guān)講座，教師在進行專業(yè)課程教學(xué)和實習(xí)實訓(xùn)中穿插進行職業(yè)道德的培養(yǎng)，但總體效果不太明顯。針對這些問題，湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)針對金融行業(yè)的特殊性增設(shè)了《金融禮儀》這門課程，使得學(xué)生意識到金融行業(yè)自身的行業(yè)特點。另外還開設(shè)了《金融法規(guī)》這門課程，金融職業(yè)道德的自律性，不是與生俱來的，而是在長期的金融實踐中，在金融法規(guī)的約束下逐漸形成的，金融法規(guī)有利于金融職業(yè)道德觀的確立。因而開始《金融法規(guī)》這門課程的學(xué)習(xí)具有非常重要的意義。

（二）依靠企業(yè)平臺，利用頂崗實踐推進職業(yè)道德教育與金融服務(wù)意識培育

工學(xué)結(jié)合的人才培養(yǎng)模式，培養(yǎng)企業(yè)所需人才，既滿足了企業(yè)提升人才素質(zhì)、保障后備人才選拔的需要，同時也為學(xué)院實現(xiàn)人才培養(yǎng)與企業(yè)需求的“零距離”對接奠定了基礎(chǔ)。尤其是對學(xué)生的職業(yè)價值觀教育產(chǎn)生了直接的影響。湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)依靠這個平臺，積極開展這個方面的內(nèi)容，例如在校園內(nèi)顯著建筑、走廊等位置上張貼校企合作企業(yè)的管理經(jīng)驗和企業(yè)的核心文化標(biāo)語。專業(yè)實訓(xùn)實驗室的布置要體現(xiàn)“教學(xué)工廠”的要求，營造濃厚的企業(yè)文化氛圍，邀請企業(yè)家直接向?qū)W生宣講企業(yè)精神等。

二、目前湖北科技職業(yè)學(xué)院投資與理財專業(yè)在職業(yè)道德與金融服務(wù)意識培育中的問題

一、當(dāng)前法律地位

（一）公司法。《中華人民共和國公司法》是針對國內(nèi)所有公司的基本大法，證券投資中投資者的基本權(quán)益都受到《公司法》的保障。無論是知情權(quán)還是分紅權(quán)，無論是表決權(quán)還是監(jiān)督權(quán)，投資者的許多基本權(quán)益都來自《公司法》?！豆痉ā纷?006年實施以來，共經(jīng)歷三次修正，在2014年開始實施的最新版本中，突出了對中小消費者的保護功能，使得《公司法》更完善、更健全。（二）證券法?！吨腥A人民共和國證券法》第一章第一條明確載明“保護投資者的合法權(quán)益”是其立法目的，由此可見《證券法》是證券投資者維護自身權(quán)益的必備武器。從名字上就可以看出，《證券法》是針對證券行業(yè)出臺的基本大法。相比《公司法》而言，《證券法》的條款更為詳細、描述更為具體。其強調(diào)了上市公司的信息披露性，也強調(diào)了各類證券機構(gòu)與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)對投資者的保護義務(wù)，為證券投資者提供了全方位的法律保障。（三）相關(guān)規(guī)章。除了《公司法》與《證券法》，《上市公司治理準則》、《證券市場禁入暫行規(guī)定》、《上市公司股權(quán)分置改革管理辦法》、《證券投資者保護基金管理辦法》、《關(guān)于在上市公司建立獨立董事制度的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于加強社會公眾股東權(quán)益保護的若干規(guī)定》等等相關(guān)法律法規(guī)都有相關(guān)保護證券投資者權(quán)益的條款。

二、權(quán)益保護的不足

（一）有法不依?！豆痉ā?、《證券法》中有大量關(guān)于對證券投資者的賠償條款，但在實踐中經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)民事糾紛難以維權(quán)的現(xiàn)象，尤其是在內(nèi)幕交易與操縱股價方面。即使法律有了相關(guān)規(guī)定，但一些小股東在通過法律手段起訴維權(quán)時，往往并不順利。盡管我國頒布了多項法律法規(guī)來保護證券金融服務(wù)中投資者的權(quán)益，但在實踐過程中經(jīng)常出現(xiàn)“有法不依”的現(xiàn)象，縱然法律體系再完善，如果將其束之高閣，也不能發(fā)揮法律的保障作用。（二）證券投資的專業(yè)局限。證券領(lǐng)域?qū)I(yè)性較強，許多證券糾紛都屬于新型糾紛，其中涉及的概念比較復(fù)雜，相關(guān)背景知識比較專業(yè)，涉及的法律條款龐雜。這種專業(yè)局限性，給法院的審判與執(zhí)行工作帶來了很大困難。所謂“隔行如隔山”，法律工作者即使懷有一顆公平正義的心、希望維護投資者的合法權(quán)益，卻也經(jīng)常被證券投資行業(yè)的專業(yè)性束縛了手腳。甚至許多法律從業(yè)人員缺乏基本的證券投資的相關(guān)知識儲備，導(dǎo)致其在處理案件時極易出現(xiàn)偏差，對投資者的合法權(quán)益造成了極大損害。（三）信任危機。信任危機普遍存在于各行各業(yè)中，所謂“人為財死、鳥為食亡”，在利益的趨勢下，證券行業(yè)頻頻出現(xiàn)失信與不自律的現(xiàn)象。證券行業(yè)內(nèi)能夠?qū)ν顿Y者產(chǎn)生保護作用的機構(gòu)有很多，包括證券公司、基金管理公司、證券投資咨詢機構(gòu)等等，保護投資者的權(quán)益本應(yīng)是他們的責(zé)任，但實際情況卻是，這些組織為了自身利益，經(jīng)常出現(xiàn)違背職業(yè)道德、欺瞞投資者、損害投資者合法權(quán)益的現(xiàn)象。而對于會計師事務(wù)所、律師事務(wù)所等相關(guān)機構(gòu)，他們往往受托與上述機構(gòu)，其利益互相關(guān)聯(lián)，靠此兩者來保護投資者利益顯然是不現(xiàn)實的。（四）管理問題。近年來，國內(nèi)頻頻出現(xiàn)證券公司損害投資人合法利益的現(xiàn)象，透過這些案例，可以發(fā)現(xiàn)我國在對證券公司的管理上存在許多弊端。我國目前現(xiàn)行的管理制度對證券從業(yè)人員有一定的管束作用，但現(xiàn)行的管理重點基本在證券從業(yè)人員的專業(yè)能力與從業(yè)資格考察上，缺乏對證券從業(yè)人員職業(yè)道德的管理。由于管理的缺失，從業(yè)人員滋生了貪利心理，在一定程度上縱容了損害投資者合法權(quán)益的行為。（五）組織機構(gòu)問題。證券投資者的權(quán)益，需要設(shè)置專門的機構(gòu)來保護。目前我國證監(jiān)機構(gòu)雖然內(nèi)置了稽查部門，但是其部門的工作重點不在保護投資者的權(quán)益上。當(dāng)出現(xiàn)投資者的合法權(quán)利被侵害時，稽查部門確實能夠起到一定的管控作用，但是其管控的重點在糾察證券公司及上市公司的問題上，處理結(jié)果往往具有片面性，不能以投資者的利益為出發(fā)點來解決證券投資糾紛。所以我國目前仍缺乏專門的機構(gòu)來保護投資者在證券金融投資中的合法權(quán)益，投資者缺乏有效的“靠山”。（六）消費者法律意識不強。如果受害者不懂法、不善于用法，那么即使我國擁有完善的法律體系，也無法對其發(fā)揮保障作用。近年來，我國大力推進普法工作，但由于證券行業(yè)相關(guān)法律比較專業(yè)，而許多參與證券金融的投資者對證券行業(yè)并不是十分了解，這就導(dǎo)致其看不懂法律，不能將法律中描述的情景與個人遭遇聯(lián)系起來，也就難以用法律來進行自我保護。還有些投資者認為通過法律手段維權(quán)成本高、程序繁瑣，甚至有些投資者明明受到了侵害卻不自知。投資者法律意識的淡薄，使得違法犯罪人員更加的肆無忌憚。

三、完善建議

（一）完善立法。我國《民法典》的編纂已經(jīng)進入到了實質(zhì)性階段，《民法典》的頒布，將彌補我國民事法律領(lǐng)域中的大量法律空白。對于證券投資領(lǐng)域而言，內(nèi)幕交易與操縱證券交易價格行為極易對投資者造成損害，而這兩方面的案件往往難立案，我國應(yīng)盡早頒布相關(guān)法律、出臺相關(guān)政策，從而有效地指導(dǎo)法院如何受理、審理這兩類案件。（二）完善披露制度?！肮墒杏酗L(fēng)險、入市需謹慎“，這是證券行業(yè)的游戲規(guī)則，但在投資維權(quán)中，投資者常常會發(fā)現(xiàn)“買賣自負原則”成了自己維權(quán)的攔路虎。這個原則本身是沒有錯的，真正的問題出現(xiàn)在證券市場信息披露制度的不完善。如果證券市場信息披露的不及時、不真實，那么必然導(dǎo)致市場欺詐，此時的“買賣自負原則”就變成了欺詐者逃避法律懲罰的借口。因此，我國亟需完善信息披露制度，提高信息披露的要求，加大相關(guān)懲罰力度。（三）加強執(zhí)法人員培訓(xùn)。前文提到，法院的審判人員、執(zhí)行人員由于缺乏證券行業(yè)相關(guān)知識，難以保障法律的公平性。針對這種狀況，法院應(yīng)對一部分法官進行培訓(xùn)，增強其證券方面的知識儲備。只有經(jīng)過培訓(xùn)的法官，才有資格審理證券糾紛案件，這對審判公平與執(zhí)行公平都有重大意義。（四）優(yōu)化賠償制度。當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到侵害時，他們最希望的是得到及時的、充分的救濟，然而在法律實踐中，違法者經(jīng)常是既要繳納行政罰款，又要承擔(dān)民事賠償，從而經(jīng)常會出現(xiàn)民事賠償不充分的情況。證券投資者在交易中處于弱勢地位，在維權(quán)中更缺乏有效地自我維權(quán)的能力，如果法律不能完善違法者的賠償制度，那么受害者的損失就會持續(xù)的擴大。針對這種現(xiàn)象，我國相關(guān)法律應(yīng)提升民事賠償?shù)膬?yōu)先等級，當(dāng)投資者的權(quán)益已經(jīng)受到侵害時，法律應(yīng)提供更多的請求選擇，投資者可以根據(jù)自身實際情況，選擇不同的訴訟目的，從而更有效的挽回自身損失。（五）成立專門組織。針對稽查部門不能有效地保護投資者權(quán)益的現(xiàn)狀，國家應(yīng)設(shè)置專門的組織來保護投資者的合法權(quán)益。證券行業(yè)應(yīng)有專門維護投資者的組織，當(dāng)糾紛出現(xiàn)時，此組織應(yīng)從投資者的利益出發(fā)，幫助投資者證明違法者的責(zé)任，從而為投資者爭取利益、挽回投資者的損失。目前在民間已有許多投資者聯(lián)盟，證券投資者通過加入這些民間組織，可以交流經(jīng)驗，互相答疑解惑，在一定程度上防止了各成員合法權(quán)益的損害，當(dāng)有人產(chǎn)生糾紛時，其他成員亦可以出謀劃策，共享資源。國家可以嘗試扶植這些組織的成長，給予指導(dǎo)、主動幫扶。通過幫扶民間組織，可以以群體為單位，集中培訓(xùn)、集中宣傳，起到事半功倍的效果。（六）重視教育宣傳。普法教育一向是我國高度重視的全民教育工作，但在證券投資方面，國家相關(guān)機構(gòu)在重視相關(guān)法律知識的宣傳同時，還要重視證券行業(yè)專業(yè)知識的普及。許多證券金融機構(gòu)為了一己私利，常常會給投資者傳遞模糊的、錯誤的概念，有些投資者本身防范意識不夠，加之專業(yè)知識的缺乏，常常會進入證券金融機構(gòu)的圈套。而當(dāng)投資者的合法權(quán)益受到損害時，有些投資者則因為缺乏法律知識，不能及時地進行自我保護。

摘要：隨著近年來我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展力度也逐步加大，通過在農(nóng)村開展金融服務(wù)，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，縮小農(nóng)村和城市之間經(jīng)濟發(fā)展的差距。但在農(nóng)村服務(wù)的發(fā)展中也存在著許多的問題，伴隨著農(nóng)民意識水平的提高，對于金融服務(wù)產(chǎn)品的選擇要求也相應(yīng)提高。因此，應(yīng)當(dāng)針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀和問題來找出解決方案，改變?nèi)秉c多、落后的農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，促進農(nóng)民經(jīng)濟的發(fā)展，促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：我國農(nóng)村；金融服務(wù)；現(xiàn)狀；發(fā)展對策

自從改革開放之后，我國城市的經(jīng)濟獲得了大力的發(fā)展，城市與農(nóng)村的經(jīng)濟差距越拉越大，因此，通過在農(nóng)村開展農(nóng)村金融服務(wù)，為我國廣大農(nóng)民的生活水平提高做出貢獻，為我國農(nóng)村經(jīng)濟騰飛做出貢獻，為我國國民經(jīng)濟發(fā)展做出貢獻。想要農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)揮積極的作用，就要考察目前我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀，根據(jù)目前我國農(nóng)村金融服務(wù)中的問題提出有效的、科學(xué)的發(fā)展對策，促進我國農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)概括

（一）我國農(nóng)村金融服務(wù)是什么。農(nóng)村金融服務(wù)是一種在農(nóng)村設(shè)立的金融機構(gòu)通過貨幣交易來讓物品在機構(gòu)、農(nóng)戶、個體間流通，共同獲得利益的一種活動，包括了貸款、存款、保險、證券等等金融服務(wù)，大多以正規(guī)的金融機構(gòu)提供服務(wù)，也有極少數(shù)的個體金融機構(gòu)提供服務(wù)，我國提供農(nóng)村金融服務(wù)的正規(guī)機構(gòu)有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、貸款公司等等，農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的核心機構(gòu)。我國農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大的貢獻。（二）我國農(nóng)村金融服務(wù)的特點。我國農(nóng)村金融服務(wù)的營業(yè)額、流通資金很少，因為客戶主體是農(nóng)民，而農(nóng)民的財產(chǎn)、收入相對比較少，所以在銀行的存款、往來匯款、貸款都比較小額，并且農(nóng)民還需要供養(yǎng)一家老少的日常生活、孩子上學(xué)、老人看病，也就沒有多少用于金融服務(wù)的資金。并且農(nóng)村金融服務(wù)受到季節(jié)的影響大，收成好的季節(jié)，農(nóng)民的存款等活動就會相對較多，而收成差的時候，農(nóng)民的存款等活動就相對較少。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀及問題

摘要：在歐盟金融服務(wù)法中，母國控制原則是指跨境金融服務(wù)應(yīng)主要遵循母國的監(jiān)管規(guī)則，相應(yīng)的監(jiān)管責(zé)任也主要由母國監(jiān)管當(dāng)局承擔(dān)。作為對母國控制的補充和這一原則的例外，東道國也可以制定部分監(jiān)管規(guī)則，行使部分監(jiān)管權(quán)力。母國控制原則不能適用于未經(jīng)金融服務(wù)指令協(xié)調(diào)的領(lǐng)域。即使在金融服務(wù)指令中，它的效力也不是絕對的。相互承認原則是母國控制原則的前提和基礎(chǔ)，母國控制原則又是實施相互承認原則的必然要求和具體體現(xiàn)。這一原則的形成與歐盟金融服務(wù)市場一體化方法的轉(zhuǎn)變有著密切聯(lián)系，其發(fā)展也是這種新的一體化模式廣泛推行的必然結(jié)果。立法和司法實踐表明，母國控制原則的適用范圍尚不明確，其價值沒有得到充分的體現(xiàn)。為了消除跨境金融服務(wù)的法律壁壘，推動金融服務(wù)市場的一體化進程，歐盟金融服務(wù)立法應(yīng)向協(xié)調(diào)行為規(guī)則、進一步明確劃分監(jiān)管責(zé)任并擴大母國控制范圍的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：歐盟金融服務(wù)法，金融監(jiān)管，母國控制，相互承認，共同利益

歐盟內(nèi)部跨境金融服務(wù)的開展不但涉及不同成員國法律的適用問題，而且會導(dǎo)致不同成員國監(jiān)管權(quán)限的沖突。長期以來，這一直是建立歐盟單一金融服務(wù)市場最主要的法律障礙。為了為跨境金融服務(wù)及其監(jiān)管提供一個穩(wěn)定的法律框架，提高服務(wù)效率并確保監(jiān)管的充分和有效，推動歐盟金融服務(wù)市場的一體化進程，歐盟根據(jù)《歐洲共同體條約》（ECTreaty）中關(guān)于“設(shè)立機構(gòu)的自由”（freedomofestablishment）和“提供服務(wù)的自由”（freedomtoprovideservices）的規(guī)定，以歐洲法院（EuropeanCourtofJustice，ECJ）的判例法為基礎(chǔ)，在一系列金融服務(wù)指令中確認了母國控制原則（homecountrycontrolprinciple）。這一原則與最低限度協(xié)調(diào)原則（principleofminimalharmonization）和相互承認原則（principleofmutualrecognition）等共同構(gòu)成了歐盟金融服務(wù)法的基石，對歐盟單一金融服務(wù)市場法律框架的發(fā)展和完善具有重要的指導(dǎo)意義。因此，系統(tǒng)地研究母國控制原則的含義、這一原則形成和發(fā)展的歷史過程及其在實踐中存在的缺陷和不足，將有助于我們更加深入地了解歐盟金融服務(wù)市場一體化的模式、發(fā)展水平和現(xiàn)實障礙，并準確地把握其發(fā)展趨勢。

一、母國控制原則的含義

（一）概念

雖然母國控制原則是一項“貫穿于金融服務(wù)規(guī)則協(xié)調(diào)各個方面的指導(dǎo)性原則”，但是歐盟有關(guān)金融服務(wù)指令都沒有對這一原則作出準確的界定。目前，在歐盟有關(guān)金融服務(wù)市場一體化的法律文件中，只有1985年《歐共體委員會關(guān)于建立內(nèi)部市場的白皮書》（以下簡稱《1985年白皮書》）中涉及了母國控制原則的概念。著眼于跨境金融服務(wù)監(jiān)管權(quán)限的分配，《1985年白皮書》指出：“‘母國控制’原則是指由金融機構(gòu)的來源地成員國（MemberStateoforigin）主管當(dāng)局承擔(dān)對該金融機構(gòu)進行監(jiān)管的主要職責(zé)，……盡管服務(wù)接受地成員國的主管當(dāng)局也享有部分監(jiān)管權(quán)力，但是其監(jiān)管只起輔助性（complementary）的作用。”[3]與《1985年白皮書》的視角不同，美國學(xué)者E.W.Warner對這一原則的概括則旨在明確適用于跨境金融服務(wù)的監(jiān)管規(guī)則。在他看來，母國控制原則是母國監(jiān)管規(guī)則的一種域外適用。據(jù)此，“來自歐共體某成員國的金融機構(gòu)可以在任何其他成員國境內(nèi)提供服務(wù)或者設(shè)立分支機構(gòu)，該金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動受母國（homeMemberState）審慎監(jiān)管規(guī)則的約束；作為服務(wù)的提供地國，東道國（hostMemberState）也可以制定有限的補充性（ancillary）監(jiān)管規(guī)則?！盵4]

一、引言

在成都市“十二五”規(guī)劃中，依靠科技創(chuàng)新來把成都市建成“中西部地區(qū)創(chuàng)業(yè)環(huán)境最優(yōu)、人居環(huán)境最佳、綜合競爭力最強的現(xiàn)代特大中心城市”已提上議事日程。加快推進世界現(xiàn)代田園城市建設(shè)，建成國家創(chuàng)新型城市已是未來成都的發(fā)展方向。加快成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)，不僅是全市實現(xiàn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，而且是全市今后科技經(jīng)濟工作的一項緊迫任務(wù)。這一建設(shè)必將要求推動科技與金融體制機制的創(chuàng)新突破。當(dāng)前，成都科技金融服務(wù)體系建設(shè)中出現(xiàn)了一些亟待解決的問題，既需要系統(tǒng)總結(jié)多年來在實踐中已經(jīng)積累的好經(jīng)驗、好做法，同時也要加強跨部門的協(xié)作，在推動科技金融服務(wù)體系建設(shè)中積極探索。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及述評

國外的科技創(chuàng)新得到金融的大力支持。國外金融業(yè)發(fā)達，有完整的金融支持科技創(chuàng)新體系，它們的風(fēng)險投資經(jīng)驗為中小企業(yè)提供擔(dān)保的做法對成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)有一些參考價值。理論界和實際工作部門對此也有了初步研究。從國內(nèi)理論界來看，江世銀（2005）也進行了存在風(fēng)險條件下的資本市場投資預(yù)期收益模型研究，獲得了一些初步認識；王磊、王淼（2009）進行了高新區(qū)融資服務(wù)體系建設(shè)的研究并提出了相應(yīng)的對策建議；張云（2011）進行了創(chuàng)新金融服務(wù)方式、促進科技與金融緊密結(jié)合研究；郭慶平（2011）提出了金融科技創(chuàng)新服務(wù)體系的研究對策建議。成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)很值得參考借鑒這些研究成果，但必須要在創(chuàng)新性和可操作性上深入研究、實現(xiàn)突破。從實踐來看，科技金融服務(wù)體系建設(shè)不是一個新問題，國內(nèi)外進行了積極探索，積累了一些實踐經(jīng)驗。比如，符合科技企業(yè)創(chuàng)新特點的信貸模式相繼涌現(xiàn)，服務(wù)于科技企業(yè)創(chuàng)新的各種金融機構(gòu)方興未艾。特別是諸如一大批適合科技企業(yè)創(chuàng)新特點的股權(quán)質(zhì)押貸款、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產(chǎn)品創(chuàng)新相繼出現(xiàn)?？梢哉f，為科技金融創(chuàng)新服務(wù)的多層次資本市場體系正在形成，這些對于支持科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重要的作用。北京、廣東、江西和四川都進行了科技金融服務(wù)體系建設(shè)的探索。北京市科委通過深化科技管理體制創(chuàng)新，借助金融服務(wù)創(chuàng)新，進一步加強金融服務(wù)于科技創(chuàng)新，以滿足企業(yè)多層次的融資需求，使資金要素在北京市科技金融服務(wù)體系建設(shè)中發(fā)揮越來越重要的作用。廣東在財政科技投入與銀行科技信貸結(jié)合、科技金融與科技資本市場結(jié)合等方面作了很多嘗試和創(chuàng)新，省科技廳分別與珠海、中山、東莞市人民政府簽訂了科技金融綜合試點市項目合同書，逐步走出了一條具有廣東特色的科技金融服務(wù)體系建設(shè)道路。江西通過的《關(guān)于加強科技金融結(jié)合促進科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展若干意見》就加強科技金融結(jié)合，促進科技創(chuàng)新和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了具體措施。四川也在不斷地進行科技金融服務(wù)體系建設(shè)。成都市進行科技金融服務(wù)體系建設(shè)可以參考這些做法，如廣東大力打造科技金融服務(wù)平臺、探索科技金融合作新機制，北京市從多方面促進科技與金融的聯(lián)姻等，但成都市不可照搬。這需要各界共同研究并提出很有針對性的、可供操作性的對策。

三、成都市科技金融服務(wù)體系建設(shè)歷程

近年來，根據(jù)科技和金融發(fā)展基礎(chǔ)，成都市加大體制機制創(chuàng)新力度，促進科技和金融結(jié)合作為推動科技發(fā)展的主要抓手，科技金融服務(wù)體系建設(shè)取得了明顯成效。成都高新區(qū)在科技金融的理論與實踐中積極探索、大膽創(chuàng)新，為四川仍至西部地區(qū)的科技金融服務(wù)體系建設(shè)作出了一定的貢獻。在國內(nèi)，成都市從理論上率先提出了具有創(chuàng)新探索的科技型中小企業(yè)梯形融資模式，得到上級部門的高度重視和充分肯定。從實踐方面來看，成都市不僅初步搭建了科技金融服務(wù)平臺，而且不斷健全科技金融服務(wù)機制和不斷完善科技金融服務(wù)體系。

摘要：從我國老齡化現(xiàn)象切入，通過分析中國郵政儲蓄銀行城子坦?fàn)I業(yè)所老年群體金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，剖析了老年群體金融服務(wù)發(fā)展存在的不足，并從商業(yè)銀行自身與國家政策扶持兩方面提出合理化的對策與建議，以此來助力我國商業(yè)銀行老年群體金融服務(wù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；老年群體；金融服務(wù)

根據(jù)近幾年人口普查及相關(guān)機構(gòu)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國已經(jīng)進入人口老齡化社會階段，日趨嚴峻的老齡化在我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民中更加突出，在此背景下，由于商業(yè)銀行線下網(wǎng)點是老年群體接受金融服務(wù)最主要途徑，所以老年群體金融服務(wù)發(fā)展應(yīng)該得到商業(yè)銀行充分重視。

1老年群體金融服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1．1我國老齡化現(xiàn)狀我國早在

21世紀初期就已經(jīng)步入人口老齡化社會階段，由于改革開放前對于出生人口并沒有進行計劃生育政策，所以導(dǎo)致我國65周歲以上的老年人口占據(jù)了總?cè)丝诘?2．6％，我國老年人口數(shù)量已經(jīng)居于世界首位。我國老年群體的特征典型而顯著。從年齡結(jié)構(gòu)看，老年群體的年齡結(jié)構(gòu)，可以按照3個年齡段，分別劃分為：低齡（60歲～69歲）、中齡（70歲～79歲）、高齡（80歲以上），并且低齡老年群體占比遠高于中高齡老年群體。從接受的文化程度水平來看，雖然近幾年來老年群體的文化水平有穩(wěn)步提升，但是很多高齡老年群體由于當(dāng)時社會背景原因，文化水平還是遠遠低于低齡老年群體。從我國老年群體家庭成員構(gòu)成看，我國老年群體大約70％以上有配偶，高齡老年群體平均子女?dāng)?shù)高于中低齡老年群體，農(nóng)村老年群體子女個數(shù)高于城市老年群體，城市無子女老人群體較農(nóng)村略低。

金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展互動思路

區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中需要把商業(yè)銀行的金融服務(wù)作為重要內(nèi)容進行研究，保證金融創(chuàng)新能夠作用于地方經(jīng)濟，增強區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展動力。每一項成功的金融服務(wù)創(chuàng)新機制，都會給區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展帶來實惠和收益。金融發(fā)展過程中針對前瞻性和全局性的創(chuàng)新，需要加強制度建設(shè)，引導(dǎo)服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展根本性好轉(zhuǎn)營造良好的條件。區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展與金融服務(wù)創(chuàng)新需要形成互動機制，不斷增強金融支持力度，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)創(chuàng)新增強對金融改革會產(chǎn)生動力支持。從當(dāng)前的情況看，在經(jīng)濟相對落后地方，金融生態(tài)環(huán)境都不是很好，當(dāng)前需要改善落后地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境，保證金融服務(wù)戰(zhàn)略思想形成，對堅持正確的指導(dǎo)思想具有重要的作用，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展和金融服務(wù)互動交流中需要政府給予配套支持，這樣金融創(chuàng)新才能不走彎路，起到積極的效果。

（一）金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中要堅持正確的指導(dǎo)思想和原則金融服務(wù)創(chuàng)新過程中需要堅持金融法規(guī)和政策，按照行業(yè)發(fā)展的特點制定正確的措施。國有商業(yè)銀行需要堅持以市場為導(dǎo)向，不斷根據(jù)市場需求情況進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，整合銀行的優(yōu)質(zhì)資源，分層次推動金融服務(wù)自主創(chuàng)新工作不斷前進。促使區(qū)域經(jīng)濟和銀行收益能夠形成良性互動。金融服務(wù)創(chuàng)新需要正確定位，一方面的微觀金融服務(wù)創(chuàng)新，另一方面的宏觀金融制度創(chuàng)新。只有二者結(jié)合在一起，才能推動金融工作不斷前進。

（二）金融服務(wù)創(chuàng)新與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展互動機制金融服務(wù)創(chuàng)新需要建立適合中小企業(yè)要求的信貸管理辦法，積極推動民營企業(yè)的發(fā)展，民營企業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展具有緊密的聯(lián)系，當(dāng)前需要發(fā)揮民營經(jīng)濟在經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用，實現(xiàn)金融服務(wù)創(chuàng)新，為優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供全方位的服務(wù)。銀行當(dāng)前要不斷拓展信貸投入渠道，培育新的經(jīng)濟效益增長點，不斷改善企業(yè)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。民營企業(yè)需要多樣化的金融服務(wù)，金融服務(wù)過程中需要堅持便捷化原則，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況制定金融服務(wù)戰(zhàn)略，形成良好金融互動機制，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟的快速發(fā)展。金融服務(wù)創(chuàng)新過程中需要積極發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，全面推動地方經(jīng)濟增長。從我國金融市場發(fā)展的實際情況看，需要擴大投資、刺激消費、啟動國內(nèi)市場的各項政策，積極推動金融消費，全面控制金融風(fēng)險，實現(xiàn)金融經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融服務(wù)過程中需要整合客戶信息，全面做好客戶信息的細分工作，在支持區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展過程中需要以客戶為中心，對跨部門、跨產(chǎn)品、跨系統(tǒng)的個人信息進行有效的整合，制定符合客戶信息發(fā)展要求的業(yè)務(wù)規(guī)則，保證客戶信息形成關(guān)聯(lián)，全面提升資源信息共享水平。金融機構(gòu)需要加大網(wǎng)店建設(shè)力度，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟的實際情況建立合適的網(wǎng)店。保證客戶服務(wù)質(zhì)量全面提升，在標(biāo)準化業(yè)務(wù)分流中，全面降低金融服務(wù)成本，全面提升區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展效益。

金融服務(wù)與區(qū)域經(jīng)濟相互發(fā)展的舉措

加強銀信合作，共同促進區(qū)域發(fā)展。信用社是縣級機構(gòu)的主力軍，壟斷著農(nóng)村金融信貸市場，發(fā)揮著信貸支農(nóng)主力軍的作用。但農(nóng)村信用社受科技落后、匯路不通、資金短缺等因素的制約，支持地方經(jīng)濟發(fā)展顯得心有余而力不足。為此，國有銀行要利用產(chǎn)品和科技資源優(yōu)勢，多方位加強與農(nóng)村信用社的合作，共同促進地方經(jīng)濟的發(fā)展。

2001年7月20日，世界貿(mào)易組織中國工作組第17次會議在瑞士日內(nèi)瓦結(jié)束，中國入世所需的近一千頁文件都準備完畢，只待2001年9月召開的第18次中國工作組會議通過。工作組成員表示，世貿(mào)組織已作好于今年11月在卡塔爾多哈舉行的世貿(mào)組織第四次部長級會議上接納中國為世貿(mào)組織正式成員的準備。隨著我國加入WTO的日益臨近，如何因應(yīng)WTO法律體系中調(diào)整證券業(yè)的規(guī)則對我國證券業(yè)提出的新的要求與挑戰(zhàn)，以促使我國證券業(yè)在法制的軌道上有序、規(guī)范發(fā)展，已成為當(dāng)前擺在人們面前的一項緊迫任務(wù)了。

一、WTO法律體系中調(diào)整證券業(yè)的主要規(guī)則

作為服務(wù)貿(mào)易重要組成部分之一的證券業(yè)，在WTO法律體系中應(yīng)受《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）、《GATS的金融服務(wù)附錄》、《有關(guān)金融服務(wù)承諾的諒解書協(xié)議》以及《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》等規(guī)則的管轄和約束。

（一）《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》（GATS）

1991年達成的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》，作為WTO調(diào)整服務(wù)貿(mào)易的基本法律文件，以推進服務(wù)貿(mào)易自由化和促進發(fā)展中國家服務(wù)貿(mào)易增長為宗旨，為服務(wù)貿(mào)易的逐步自由化第一次提供了體制上的安排與保障，對于建立和發(fā)展服務(wù)貿(mào)易多邊規(guī)范是一項重大突破。該協(xié)定規(guī)定的適用于所有服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域的原則和成員方的基本權(quán)利義務(wù)也同樣適用于證券業(yè)。GATS最顯著的特征之一便是將一般義務(wù)和特殊義務(wù)分開規(guī)范。一般義務(wù)適用于成員方的所有服務(wù)部門，不論其服務(wù)部門是否開放，均應(yīng)統(tǒng)一加以實施，包括最惠國待遇原則、透明度原則和發(fā)展中國家更多參與原則。特定義務(wù)主要是指市場準入、國民待遇原則和逐步自由化原則，它們不是自動適用于各服務(wù)部門，需要各締約方經(jīng)過談判達成具體承諾來加以貫徹。

GATS的基本法律原則具體到調(diào)整證券業(yè)時，就是要求締約方通過談判開放其證券市場，從而促使其證券市場的自由化、國際化。拆而言之，則有如下幾方面。

摘　要：隨著經(jīng)濟全球化的進程不斷加快，為了順應(yīng)市場發(fā)展潮流，商業(yè)銀行實施綜合金融服務(wù)是金融市場的必然要求。本文對綜合金融服務(wù)下商業(yè)銀行經(jīng)營模式進行了分析，提出了商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的具體選擇和近期策略。

關(guān)鍵詞：綜合金融服務(wù)　;商業(yè)銀行　;經(jīng)營模式　;金融控股

隨著利率市場化進程的加快和金融市場的逐步全面開放，金融市場的競爭日趨激烈，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)更加嚴峻和復(fù)雜。在此背景下，我國商業(yè)銀行積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，是市場經(jīng)濟不斷發(fā)展的客觀要求，也是銀行自身維持及提高競爭力、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。對經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)該選擇什么的路徑，顯而易見的是向差異化經(jīng)營和收入多元化以及資本節(jié)約型轉(zhuǎn)變，亦即綜合經(jīng)營。商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營，無外乎主要是向證券、基金、保險等金融機構(gòu)“牽線搭橋”，實現(xiàn)強強合作，給客戶提供綜合金融服務(wù)，以降低風(fēng)險，提高服務(wù)效率。下面將具體談?wù)劸C合金融服務(wù)下商業(yè)銀行的具體經(jīng)營模式。

一、商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的具體選擇

針對當(dāng)前國內(nèi)外金融市場發(fā)展的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開展綜合金融服務(wù)的切入點主要是集中在金融控股集團上。金融控股是商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的主要模型選擇之一。所謂綜合性金融控股，是指控制權(quán)統(tǒng)統(tǒng)一，不同的是在銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)中至少由兩個金融機構(gòu)大規(guī)模地提供金融服務(wù)。組建金融控股集團的組建更加符合了我國的金融發(fā)展形勢，符合我國的國情。

二、商業(yè)銀行提供綜合金融服務(wù)的近期策略

摘要：本文采用動態(tài)產(chǎn)業(yè)集群模型與方法以及經(jīng)濟學(xué)原理，通過對金融中心和金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的研究與分析，說明金融服務(wù)集群的經(jīng)濟動因,以及金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)集群的動態(tài)特征，從而為研究國際金融中心(IFCs)在不同發(fā)展階段的金融部門分布特征和金融產(chǎn)業(yè)政策奠定基礎(chǔ)，同時展望上海成為國際金融中心的定位及其未來發(fā)展戰(zhàn)略。

關(guān)鍵字：金融服務(wù)，金融中心，產(chǎn)業(yè)集群

1.引言

金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)總是以集群的形式出現(xiàn)并形成金融中心概念(Panditetal,2001)。Patterson(1913)將紐約作為金融中心，研究紐約金融中心在美國和世界的影響和重要位置。隨后Smith(1929)闡述倫敦股票交易所的歷史和地位，Reed(1980,1981)根據(jù)亞洲各個金融發(fā)達城市歷年來的金融數(shù)據(jù)，運用層次聚類分析(HCA)以及逐步多元判別分析(SMDA)方法,動態(tài)比較和分析亞洲金融格局,從而明確了東京在亞洲乃至世界的重要金融中心，中國上海在1947年以前就是亞洲重要的金融中心。表1通過金融中心的外匯交易和金融部門的數(shù)目，表明各個金融中心的集群發(fā)展過程。至今，紐約、倫敦和東京依然處在世界重要金融中心位置，BenEdwards(1998)在經(jīng)濟學(xué)家雜志上首次將三個城市稱之為”資本之都”(CapitalsofCapital)。

根據(jù)Kingderberg(1974)關(guān)于金融中心的定義，金融中心不僅僅可以平衡私人企業(yè)儲蓄和投資以及將金融資本從存款人轉(zhuǎn)向投資者，而且也影響支付和地區(qū)之間存款轉(zhuǎn)移。銀行與金融服務(wù)中心充當(dāng)了空間價值轉(zhuǎn)移和交易的媒介與橋梁。國際金融中心提供專業(yè)化的國際借貸和國家之間支付服務(wù)。Kingderberg認為銀行和高度專業(yè)化的金融中介的集聚，形成了今天的金融服務(wù)中心。

O’Brien(1992),Portus(1996),Gehrig(1998)等從地理位置和城市發(fā)展的角度對金融中心進行研究。O’Brien與Portus認為,地理和時區(qū)并不是金融中心形成的重要因素。而Gehrig認為，國際金融中心(IFCs)的產(chǎn)生源于金融中心的重要角色與金融活動的性質(zhì)。IFCs的金融活動包括(Kaufman,2000)：(1)外匯交易(FOREX)，如現(xiàn)金業(yè)務(wù)，掉期和交換業(yè)務(wù)等；(2)全球性的股票、債券、及其金融衍生工具業(yè)務(wù)，如期權(quán)、期貨交易活動；(3)貨幣管理、支付、清算、收購與兼并、保險理賠等。