一、我國(guó)信貸市場(chǎng)的發(fā)展和變化

以1979年和1998年為界，中國(guó)信貸市場(chǎng)可以被劃分為三個(gè)不同的發(fā)展階段。1949-1978年，中國(guó)不存在獨(dú)立的信貸市場(chǎng)；1979-1997年，中國(guó)建立起了一個(gè)主要由計(jì)劃手段控制的信貸市場(chǎng)；從1998年起，計(jì)劃控制逐漸減少，中國(guó)的信貸市場(chǎng)開(kāi)始逐漸向真正的市場(chǎng)轉(zhuǎn)變(易秋霖，2006)。

在中國(guó)信貸市場(chǎng)演變的不同階段，信貸市場(chǎng)具有不同的性質(zhì)，這種性質(zhì)上的差別決定了不同階段的信貸市場(chǎng)具有不同的特征。

1998年之后，對(duì)信貸市場(chǎng)的管理向市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。由于推行資產(chǎn)負(fù)債比例管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視信貸的風(fēng)險(xiǎn)、信貸的成本與效益、信貸對(duì)象的選擇，重視貸款的安全性、流動(dòng)性和盈利性等問(wèn)題，而過(guò)去偏重信貸規(guī)模的傾向有了改變。這些問(wèn)題最終都與金融機(jī)構(gòu)的效益相關(guān)聯(lián)，所以商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸上的原則轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙孕б鏋橹行摹保@一原則與金融市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)以利潤(rùn)最大化為目標(biāo)的行為原則是一致的。以效益為中心將成為市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)的信貸原則，并影響金融機(jī)構(gòu)的貸款對(duì)象、貸款的行業(yè)流向、貸款的區(qū)域流向、貸款的品種設(shè)計(jì)及貸款的質(zhì)量和規(guī)模等。同時(shí)，在信貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，由于資本市場(chǎng)的形成和融資方式多元化(包括體外循環(huán)資金的發(fā)展)，信貸市場(chǎng)已開(kāi)始失去社會(huì)融資渠道的獨(dú)占地位。1998年之后信貸市場(chǎng)的特征主要有：

1.在信貸規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，貸款在全社會(huì)固定資產(chǎn)投資來(lái)源中所占比重逐年下降。1998~2005年，中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值年均增長(zhǎng)率為8.9%，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額年均增長(zhǎng)率為14.6%，金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣貸款年均增長(zhǎng)率為12.7%；而國(guó)內(nèi)貸款在全社會(huì)固定資產(chǎn)投資資金來(lái)源中的占比由1998年的19.3%下降到2005年的7.3%。

2.信貸資源向大企業(yè)、大項(xiàng)目、壟斷行業(yè)、大中城市和東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。

農(nóng)業(yè)信貸作為農(nóng)村商業(yè)銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作情況關(guān)乎農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展前景。隨著金融業(yè)的繁榮和國(guó)家政策的支持農(nóng)村信貸已經(jīng)成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)激烈的商場(chǎng)。我們研究信貸市場(chǎng)的營(yíng)銷就是為了在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占領(lǐng)至高點(diǎn)。信貸營(yíng)運(yùn)的效率和服務(wù)質(zhì)量是客服最為關(guān)心，與市場(chǎng)的需求密切相關(guān)，也是占領(lǐng)市場(chǎng)的關(guān)鍵所在。通過(guò)根據(jù)信貸市場(chǎng)的特征分析市場(chǎng)的需求，提高信貸營(yíng)運(yùn)效率和質(zhì)量，是贏得市場(chǎng)的根本途徑。

一、當(dāng)前我國(guó)信貸市場(chǎng)形式的分析

隨著各種利好政策的出臺(tái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，農(nóng)民的可支配資金也多起來(lái)，人們的消費(fèi)觀念也發(fā)生了巨變，不再是僅僅滿足衣食無(wú)憂，對(duì)教育、住房、以及家電的需求猛增。這樣原來(lái)的幾千的小額貸款不再使用，貸款數(shù)額越來(lái)越大。一些農(nóng)業(yè)加工企業(yè)的迅速發(fā)展，更使得農(nóng)業(yè)貸款情況發(fā)生了深刻改變?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)村信貸已經(jīng)朝著大額度、大規(guī)模、產(chǎn)業(yè)化和多層次的方向發(fā)展。農(nóng)村市場(chǎng)的變化始終被銀行業(yè)關(guān)注，各個(gè)銀行也都發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村這一巨大的市場(chǎng)。銀行籌備了大量資金，投入這一市場(chǎng)。按照正常的推理，在有市場(chǎng)，有資金的情況下信貸應(yīng)該是蓬勃發(fā)展，遍地開(kāi)花，但實(shí)際中這種局面并未出現(xiàn)，反而是借貸方借不到款，而銀行大量資金閑置，造成極大浪費(fèi)，究其原因我們給出以下幾條：首先，借貸需要抵押物，正是農(nóng)民最缺乏的，現(xiàn)實(shí)中我們的農(nóng)村確實(shí)缺少這樣的抵押物，這對(duì)銀行現(xiàn)有的借貸體制提出了挑戰(zhàn)，這就造成了有業(yè)務(wù)，但銀行不敢做。其次，貸款利率高。根據(jù)農(nóng)村的借貸情況，大多數(shù)的借貸屬于短期的，這樣農(nóng)民只是當(dāng)下需要而不是長(zhǎng)期的，高的貸款利率使農(nóng)民可望而不可即，加之抵押物的評(píng)估費(fèi)用，借貸的資本很高。另外，借貸的額度，也是銀行不愿接受，農(nóng)村畢竟沒(méi)有大批量的資金需求，大多數(shù)是零散的幾千元的借貸，銀行的效益得不到保證。還有就是貸款的品種，銀行針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的定制品種很少，傳統(tǒng)的幾個(gè)樣式已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村的需求。最后，農(nóng)業(yè)發(fā)展靠天吃飯，如果發(fā)生自然災(zāi)害，大款方無(wú)法償還貸款，這種風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有保障機(jī)制。這些情況使得銀行“懼貸”、“惜貸”，農(nóng)村信貸被嚴(yán)重限制。

二、當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場(chǎng)營(yíng)銷的分析

政策的快速轉(zhuǎn)變和農(nóng)村市場(chǎng)的快速發(fā)展，留給農(nóng)村商業(yè)銀行的準(zhǔn)備時(shí)間并不多，這使得農(nóng)村商業(yè)銀行在對(duì)新市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和判斷上存在嚴(yán)重不足。在新的形勢(shì)下，信貸體制的改革跟不上步伐，舊的體制不能適應(yīng)新市場(chǎng)，反而限制了市場(chǎng)，在這樣情況下一些地方出現(xiàn)了借貸減少。要想扭轉(zhuǎn)局面，我們就必須做出以下幾點(diǎn)改變：正確認(rèn)識(shí)信貸市場(chǎng)，正確理解“四優(yōu)”戰(zhàn)略，改變借貸機(jī)制，擴(kuò)大借貸業(yè)務(wù)；平等對(duì)待法人客戶和自然人，提高服務(wù)質(zhì)量；繼續(xù)改革信貸的管理機(jī)制，對(duì)新的規(guī)則深入研究，正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不能畏手畏腳，大膽開(kāi)拓市場(chǎng)。受到國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的影響，市場(chǎng)上有效的借貸需求實(shí)際上一直處于下降的趨勢(shì)。雖然就全國(guó)的市場(chǎng)來(lái)看，單憑數(shù)量，確實(shí)貸款增加了，但是增幅遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及我們的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。盡管國(guó)家政策性調(diào)低存款利率，但是居民存款還是一路高歌猛進(jìn)。這說(shuō)明市場(chǎng)投資和居民的消費(fèi)情況非常糟糕，對(duì)貸款沒(méi)有需求。所以，我們的信貸市場(chǎng)的借貸規(guī)模在縮減，增速明顯回落。另一方面，運(yùn)營(yíng)良好的企業(yè)，在日趨成熟的資本市場(chǎng)，不再一味依靠借貸緩解資金壓力，發(fā)行債券、股票等新的融資方式成為獲取資金的重要途徑。還有一些企業(yè)通過(guò)職工集資，發(fā)放給職工股票的方式緩解壓力，總的來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)受到了相當(dāng)大的沖擊。經(jīng)營(yíng)不好的企業(yè)，負(fù)債高無(wú)法償還貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行也不可能擔(dān)得起那么大的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，另外的三家國(guó)有銀行以及眾多的地方銀行和商業(yè)銀行進(jìn)軍農(nóng)村市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度可想而知，從當(dāng)前的數(shù)據(jù)來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸這一塊的份額正在縮減。實(shí)際上農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸市場(chǎng)營(yíng)銷前景并不樂(lè)觀，這要求我們必須做出改變。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行拓展信貸市場(chǎng)營(yíng)銷的優(yōu)勢(shì)

一、農(nóng)村信貸市場(chǎng)需求及其特點(diǎn)

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需求主體實(shí)質(zhì)上就是農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體，其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國(guó)的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個(gè)層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對(duì)貨幣的需要，但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對(duì)的是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求，是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容；農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會(huì)發(fā)展角度出發(fā)的一種對(duì)農(nóng)村信貸需求的總括，含義上側(cè)重于農(nóng)村社會(huì)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會(huì)文明的提高等社會(huì)綜合層面，是農(nóng)村社會(huì)發(fā)展對(duì)公共產(chǎn)品的需求。

具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求主要來(lái)自以下方面：第一，農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來(lái)正處于創(chuàng)業(yè)階段，對(duì)資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)?；a(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無(wú)法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購(gòu)置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來(lái)越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長(zhǎng)的消費(fèi)性資金需求增加需要融資解決。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平普遍提高。農(nóng)民對(duì)住房消費(fèi)、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在問(wèn)題

由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)自身的特殊性以及國(guó)家政策的制約作用，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在以下問(wèn)題亟待解決：

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足?！岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)比重僅占財(cái)政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點(diǎn)。政府對(duì)農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金來(lái)源。近年來(lái)，由于國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革、商業(yè)化運(yùn)行，在“三性”經(jīng)營(yíng)原則下，四大國(guó)有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，特別是本來(lái)以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使本來(lái)資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問(wèn)題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

內(nèi)容提要本文運(yùn)用協(xié)整檢驗(yàn)方法就20世紀(jì)80年代中期以來(lái)歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的一個(gè)重要方面，即歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化進(jìn)行計(jì)量分析，對(duì)歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的實(shí)際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。結(jié)果表明，歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的有關(guān)政策具有積極的意義。

20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，歐洲經(jīng)濟(jì)一體化取得的巨大進(jìn)展，集中體現(xiàn)在歐洲單一市場(chǎng)的建立和歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的建設(shè)進(jìn)程上。由于銀行業(yè)在歐盟金融市場(chǎng)以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵地位，歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化在這兩個(gè)進(jìn)程中起了重要作用。而目前國(guó)內(nèi)外有關(guān)歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化進(jìn)程的研究主要是定性分析，缺少經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。本文運(yùn)用經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析的協(xié)整檢驗(yàn)方法，對(duì)歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的實(shí)際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。

一、歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的政策

歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化進(jìn)程始于20世紀(jì)80年代中期，標(biāo)志是1986年歐共體通過(guò)的《單一歐洲法案》的提出。在這份法案中，歐共體提出了在1992年12月31日之前建立歐洲統(tǒng)一大市場(chǎng)的目標(biāo)，在這個(gè)市場(chǎng)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、人員、服務(wù)和資本的完全流動(dòng)。在《單一歐洲法案》框架下，銀行信貸市場(chǎng)一體化成了歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的重點(diǎn)，而且隨著德洛爾報(bào)告的和《歐洲聯(lián)盟條約》(《馬斯特里赫特條約》)的實(shí)施，銀行信貸市場(chǎng)一體化又成為推動(dòng)歐洲向經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟邁進(jìn)的關(guān)鍵動(dòng)力。

《單一歐洲法案》只是明確了歐共體銀行信貸市場(chǎng)一體化的方向性目標(biāo)，具體的政策表現(xiàn)為歐共體理事會(huì)的指導(dǎo)性意見(jiàn)”。

早在1977年，歐共體委員會(huì)就了《第一號(hào)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)》，其核心條款是允許外國(guó)銀行在符合東道國(guó)法規(guī)的前提下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。它事實(shí)上打開(kāi)了成員國(guó)銀行在共同體其他成員國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的大門，具有重大的普遍性意義。但是，由于各國(guó)的立法差異并沒(méi)有得到消除，因此《第一號(hào)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)》并沒(méi)有導(dǎo)致任何重大的跨國(guó)銀行活動(dòng)。真正標(biāo)志著歐洲銀行業(yè)和金融服務(wù)業(yè)走向單一市場(chǎng)的是1989年歐共體理事會(huì)的《第二號(hào)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)》(Directive89／646／EEC)，經(jīng)過(guò)修訂，1993年各成員國(guó)將其轉(zhuǎn)化為本國(guó)的法律加以正式實(shí)施。這份立法涉及歐洲銀行業(yè)金融服務(wù)和跨國(guó)活動(dòng)的各個(gè)方面，具有十分廣泛的內(nèi)容，其核心是置于共同監(jiān)管規(guī)則下的單一許可原則和母國(guó)控制原則。根據(jù)這兩項(xiàng)原則，任何一個(gè)成員國(guó)的銀行和金融機(jī)構(gòu)，只要在本國(guó)獲得了營(yíng)業(yè)許可，就可以在其他成員國(guó)開(kāi)設(shè)分行，不用事先征得接納國(guó)的許可，其業(yè)務(wù)也只受母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，而不受東道國(guó)的監(jiān)督和管制。單一許可原則和母國(guó)控制原則對(duì)銀行業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的便利性不言而喻，銀行不再需要為了申請(qǐng)?jiān)趪?guó)外開(kāi)立分支機(jī)構(gòu)的資格而花費(fèi)巨大的精力和時(shí)間，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也只由本國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，這樣就避免了成員國(guó)之間由于監(jiān)管規(guī)則不同造成的麻煩。另外，這兩項(xiàng)原則也為歐盟各國(guó)提供了一個(gè)監(jiān)管框架，這個(gè)框架有助于降低對(duì)歐盟各國(guó)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的成本，并減少歐盟各國(guó)的監(jiān)管負(fù)擔(dān)，同時(shí)也限制了潛在的各國(guó)監(jiān)管者的偏見(jiàn)。1986—1992年間，歐共體理事會(huì)還制定了8個(gè)附加的指導(dǎo)意見(jiàn)，分別對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管、資本金要求、償債能力標(biāo)準(zhǔn)、洗錢活動(dòng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、年報(bào)的要求和銀行并購(gòu)重組各個(gè)方面做出具體的規(guī)定。

一､農(nóng)村信貸市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場(chǎng)的概念界定

信貸市場(chǎng)是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場(chǎng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)､農(nóng)村同業(yè)拆借市場(chǎng)､農(nóng)村證券市場(chǎng)以及農(nóng)村外匯市場(chǎng)一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對(duì)國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)以及糧棉油收購(gòu)的低息或者無(wú)息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

(二)農(nóng)村信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力量分析

按照波特的觀點(diǎn)，一個(gè)行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)，遠(yuǎn)不止在原有競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中進(jìn)行，而是存在著五種基本的競(jìng)爭(zhēng)力量，他們是潛在的行業(yè)進(jìn)入者､替代品的威脅､購(gòu)買商的討價(jià)還價(jià)能力､供應(yīng)商的討價(jià)還價(jià)能力以及現(xiàn)有競(jìng)爭(zhēng)者之間的競(jìng)爭(zhēng)。[2]

1.現(xiàn)有企業(yè)

一、農(nóng)村信貸市場(chǎng)需求及其特點(diǎn)

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場(chǎng)的需求主體實(shí)質(zhì)上就是農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)主體，其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國(guó)的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個(gè)層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對(duì)貨幣的需要，但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對(duì)的是農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求，是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容；農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會(huì)發(fā)展角度出發(fā)的一種對(duì)農(nóng)村信貸需求的總括，含義上側(cè)重于農(nóng)村社會(huì)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會(huì)文明的提高等社會(huì)綜合層面，是農(nóng)村社會(huì)發(fā)展對(duì)公共產(chǎn)品的需求。

具體來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求主要來(lái)自以下方面：第一，農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開(kāi)放以來(lái)圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來(lái)的農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來(lái)正處于創(chuàng)業(yè)階段，對(duì)資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)模化生產(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無(wú)法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購(gòu)置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對(duì)先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來(lái)越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長(zhǎng)的消費(fèi)性資金需求增加需要融資解決。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費(fèi)水平普遍提高。農(nóng)民對(duì)住房消費(fèi)、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在問(wèn)題

由于農(nóng)村信貸市場(chǎng)自身的特殊性以及國(guó)家政策的制約作用，我國(guó)農(nóng)村信貸市場(chǎng)存在以下問(wèn)題亟待解決：

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足?！岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)家財(cái)政支農(nóng)比重僅占財(cái)政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點(diǎn)。政府對(duì)農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的資金來(lái)源。近年來(lái)，由于國(guó)有銀行實(shí)行股份制改革、商業(yè)化運(yùn)行，在“三性”經(jīng)營(yíng)原則下，四大國(guó)有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，特別是本來(lái)以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使本來(lái)資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問(wèn)題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

內(nèi)容提要本文運(yùn)用協(xié)整檢驗(yàn)方法就20世紀(jì)80年代中期以來(lái)歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的一個(gè)重要方面，即歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化進(jìn)行計(jì)量分析，對(duì)歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的實(shí)際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。結(jié)果表明，歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的有關(guān)政策具有積極的意義。

20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，歐洲經(jīng)濟(jì)一體化取得的巨大進(jìn)展，集中體現(xiàn)在歐洲單一市場(chǎng)的建立和歐洲經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟的建設(shè)進(jìn)程上。由于銀行業(yè)在歐盟金融市場(chǎng)以及整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的關(guān)鍵地位，歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化在這兩個(gè)進(jìn)程中起了重要作用。而目前國(guó)內(nèi)外有關(guān)歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化進(jìn)程的研究主要是定性分析，缺少經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。本文運(yùn)用經(jīng)濟(jì)計(jì)量分析的協(xié)整檢驗(yàn)方法，對(duì)歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的實(shí)際進(jìn)程進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)檢驗(yàn)。

一、歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化的政策

歐盟銀行信貸市場(chǎng)一體化進(jìn)程始于20世紀(jì)80年代中期，標(biāo)志是1986年歐共體通過(guò)的《單一歐洲法案》的提出。在這份法案中，歐共體提出了在1992年12月31日之前建立歐洲統(tǒng)一大市場(chǎng)的目標(biāo)，在這個(gè)市場(chǎng)內(nèi)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、人員、服務(wù)和資本的完全流動(dòng)。在《單一歐洲法案》框架下，銀行信貸市場(chǎng)一體化成了歐洲經(jīng)濟(jì)一體化的重點(diǎn)，而且隨著德洛爾報(bào)告的和《歐洲聯(lián)盟條約》(《馬斯特里赫特條約》)的實(shí)施，銀行信貸市場(chǎng)一體化又成為推動(dòng)歐洲向經(jīng)濟(jì)貨幣聯(lián)盟邁進(jìn)的關(guān)鍵動(dòng)力。

《單一歐洲法案》只是明確了歐共體銀行信貸市場(chǎng)一體化的方向性目標(biāo)，具體的政策表現(xiàn)為歐共體理事會(huì)的指導(dǎo)性意見(jiàn)”。

早在1977年，歐共體委員會(huì)就了《第一號(hào)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)》，其核心條款是允許外國(guó)銀行在符合東道國(guó)法規(guī)的前提下設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。它事實(shí)上打開(kāi)了成員國(guó)銀行在共同體其他成員國(guó)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的大門，具有重大的普遍性意義。但是，由于各國(guó)的立法差異并沒(méi)有得到消除，因此《第一號(hào)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)》并沒(méi)有導(dǎo)致任何重大的跨國(guó)銀行活動(dòng)。真正標(biāo)志著歐洲銀行業(yè)和金融服務(wù)業(yè)走向單一市場(chǎng)的是1989年歐共體理事會(huì)的《第二號(hào)銀行指導(dǎo)意見(jiàn)》(Directive89／646／EEC)，經(jīng)過(guò)修訂，1993年各成員國(guó)將其轉(zhuǎn)化為本國(guó)的法律加以正式實(shí)施。這份立法涉及歐洲銀行業(yè)金融服務(wù)和跨國(guó)活動(dòng)的各個(gè)方面，具有十分廣泛的內(nèi)容，其核心是置于共同監(jiān)管規(guī)則下的單一許可原則和母國(guó)控制原則。根據(jù)這兩項(xiàng)原則，任何一個(gè)成員國(guó)的銀行和金融機(jī)構(gòu)，只要在本國(guó)獲得了營(yíng)業(yè)許可，就可以在其他成員國(guó)開(kāi)設(shè)分行，不用事先征得接納國(guó)的許可，其業(yè)務(wù)也只受母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，而不受東道國(guó)的監(jiān)督和管制。單一許可原則和母國(guó)控制原則對(duì)銀行業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的便利性不言而喻，銀行不再需要為了申請(qǐng)?jiān)趪?guó)外開(kāi)立分支機(jī)構(gòu)的資格而花費(fèi)巨大的精力和時(shí)間，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也只由本國(guó)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，這樣就避免了成員國(guó)之間由于監(jiān)管規(guī)則不同造成的麻煩。另外，這兩項(xiàng)原則也為歐盟各國(guó)提供了一個(gè)監(jiān)管框架，這個(gè)框架有助于降低對(duì)歐盟各國(guó)之間進(jìn)行協(xié)調(diào)的成本，并減少歐盟各國(guó)的監(jiān)管負(fù)擔(dān)，同時(shí)也限制了潛在的各國(guó)監(jiān)管者的偏見(jiàn)。1986—1992年間，歐共體理事會(huì)還制定了8個(gè)附加的指導(dǎo)意見(jiàn)，分別對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管、資本金要求、償債能力標(biāo)準(zhǔn)、洗錢活動(dòng)、信貸風(fēng)險(xiǎn)、年報(bào)的要求和銀行并購(gòu)重組各個(gè)方面做出具體的規(guī)定。

摘要:銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場(chǎng)；競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)從市場(chǎng)需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體所采取的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略與城市金融市場(chǎng)存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)理論，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對(duì)于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場(chǎng)的概念界定

信貸市場(chǎng)是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場(chǎng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)､農(nóng)村同業(yè)拆借市場(chǎng)､農(nóng)村證券市場(chǎng)以及農(nóng)村外匯市場(chǎng)一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對(duì)國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)以及糧棉油收購(gòu)的低息或者無(wú)息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場(chǎng)；競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)從市場(chǎng)需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體所采取的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略與城市金融市場(chǎng)存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)理論，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對(duì)于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場(chǎng)的概念界定

信貸市場(chǎng)是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場(chǎng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)､農(nóng)村同業(yè)拆借市場(chǎng)､農(nóng)村證券市場(chǎng)以及農(nóng)村外匯市場(chǎng)一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對(duì)國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)以及糧棉油收購(gòu)的低息或者無(wú)息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而產(chǎn)生的貸款需求。

摘要:銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。本文利用波特的五因素模型分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信貸市場(chǎng)；競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)；分析

隨著農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村的信貸需求日益增加，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)二元結(jié)構(gòu)的存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)與城市金融市場(chǎng)從市場(chǎng)需求等方面存在著明顯的差異，所以農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體所采取的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略與城市金融市場(chǎng)存在明顯的不同。根據(jù)戰(zhàn)略管理專家邁克爾·波特(M.E.Porter)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)理論，行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)決定著行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)原則和企業(yè)可能采取的戰(zhàn)略，因此行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)分析是企業(yè)制定戰(zhàn)略最主要的基礎(chǔ)。[1]對(duì)于各個(gè)金融機(jī)構(gòu)而言，要制定正確的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，必須深刻理解行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的決定因素。本文利用波特的五動(dòng)力模型分析了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)，為金融企業(yè)在農(nóng)村金融市場(chǎng)的戰(zhàn)略選擇提供依據(jù)。

一､農(nóng)村信貸市場(chǎng)及競(jìng)爭(zhēng)力量分析

(一)農(nóng)村信貸及信貸市場(chǎng)的概念界定

信貸市場(chǎng)是指運(yùn)用借貸方式，以信貸合同為工具融通資金的金融市場(chǎng)。農(nóng)村信貸市場(chǎng)是農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的重要組成部分，它和農(nóng)村票據(jù)市場(chǎng)､農(nóng)村同業(yè)拆借市場(chǎng)､農(nóng)村證券市場(chǎng)以及農(nóng)村外匯市場(chǎng)一同構(gòu)成了完整的農(nóng)村金融市場(chǎng)。同時(shí)，本文分析的信貸是指正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，不包括民間金融等其他信貸融資方式。本文分析的金融產(chǎn)品是農(nóng)村一般性的信貸業(yè)務(wù)，不包括對(duì)國(guó)家政策性金融機(jī)構(gòu)提供的用于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)､貧困地區(qū)扶貧開(kāi)發(fā)以及糧棉油收購(gòu)的低息或者無(wú)息貸款部分的分析。一般的信貸業(yè)務(wù)包括農(nóng)戶為滿足生產(chǎn)需求而產(chǎn)生的貸款需求，也包括農(nóng)村工商企業(yè)､農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織或個(gè)體工商戶為滿足生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的需要而產(chǎn)生的貸款需求。