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一、農(nóng)村信貸市場需求及其特點

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場的需求主體實質(zhì)上就是農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)主體，其構(gòu)成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需要，但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對的是農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求，是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內(nèi)容；農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農(nóng)村信貸需求的總括，含義上側(cè)重于農(nóng)村社會發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農(nóng)村社會發(fā)展對公共產(chǎn)品的需求。

具體來說，農(nóng)村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整發(fā)展起來的農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設(shè)及原有設(shè)施的“康復(fù)”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設(shè)施除了滿足機(jī)械化，規(guī)?；a(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設(shè)施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災(zāi)害影響，水利設(shè)施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機(jī)具購置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對先進(jìn)農(nóng)用機(jī)具的資金投入越來越大。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術(shù)或設(shè)施上，農(nóng)用機(jī)械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，農(nóng)村居民生活消費水平普遍提高。農(nóng)民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設(shè)施，以及家庭設(shè)備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場存在問題

由于農(nóng)村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農(nóng)村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農(nóng)村金融服務(wù)主體單一，信貸供給能力不足?！岸?jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國家財政支農(nóng)比重僅占財政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴(yán)重挫傷，進(jìn)一步抑制了農(nóng)村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行，在“三性”經(jīng)營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點，特別是本來以服務(wù)農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點，使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的局面也更加凸顯。

同時，在利潤目標(biāo)的驅(qū)使下，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險，郵政儲蓄等正式的金融機(jī)構(gòu)實質(zhì)上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責(zé)任：全國性商業(yè)性銀行在農(nóng)村是存多貸少；城市商業(yè)銀行規(guī)模有限；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上只是糧棉油的銀行，還沒有深入到農(nóng)村的各個環(huán)節(jié)；農(nóng)業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，很多業(yè)務(wù)已經(jīng)從農(nóng)村基層轉(zhuǎn)移；郵政儲蓄只存不貸；保險和擔(dān)保發(fā)展緩慢，這讓信合不堪重負(fù)。

2.信貸的風(fēng)險控制體系有待建立和完善。農(nóng)業(yè)本身具有的弱質(zhì)性、低利性和外部性的特征，使得涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運作存在高風(fēng)險性。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難了解與應(yīng)對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和市場風(fēng)險，而相對于較小的貸款本金而言，運用的信貸成本太高，且高到難以用利率提高后的風(fēng)險溢價去彌補。這種高風(fēng)險與高成本并存的信貸市場，對于以追求利潤最大化為目標(biāo)的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成了很大的天然障礙。同時，在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營場所、產(chǎn)品和經(jīng)營周期的特殊性，在涉農(nóng)融資中往往不能提供有效的抵押擔(dān)保。加上小額信用貸款主要是用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其容易受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約的特點，具有極大的不確定性，這就加大了農(nóng)村信用貸款的風(fēng)險。由于目前與農(nóng)村信貸相配套的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系、信貸風(fēng)險補償機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險制度尚未建立，信貸風(fēng)險全部由貸款機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

3.農(nóng)村信貸市場效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強。由于政策作用的限制，長期的低利率政策和利率不能正確反映信貸資本的供求情況，使稀缺的信貸資本不能按照效率原則進(jìn)行合理分配，導(dǎo)致信貸資本的供求缺口和信貸資源分配上的官僚化和無效率。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的生產(chǎn)性用途相悖。而此外，由于農(nóng)村信貸市場的利率限制使信貸供給在較大風(fēng)險的前提下利潤回報極低，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意大量發(fā)放信貸。

4.借貸貸款成本高。由于農(nóng)村信貸市場的需求主體是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，他們對金融需求期限短、頻率高、數(shù)額小，因此，金融機(jī)構(gòu)對其服務(wù)的交易成本比較高。調(diào)查表明，由于缺乏有效的財務(wù)報表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村信貸員需要與農(nóng)戶進(jìn)行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息，信息采集的時間和成本很高。而從農(nóng)戶方面來說，貸款的手續(xù)費用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，除信用貸款以外，貸款都需要有經(jīng)過認(rèn)證的合適的抵押物，而要證明一個合適的抵押物，需要經(jīng)過繁雜的手續(xù)，以及一筆手續(xù)費，農(nóng)民的貸款金額小，而抵押物認(rèn)證的手續(xù)費是按交易筆數(shù)算，因此抵押物認(rèn)證的手續(xù)費相對顯得很高，這就會影響農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村金融信貸成本過高，限制了信貸總量擴(kuò)大；信用貸款授信額度小，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶的需求，滯緩了產(chǎn)業(yè)規(guī)模化發(fā)展。由于小額農(nóng)貸的管理成本高和風(fēng)險較大，農(nóng)村信用社貸款利率大都成倍上浮甚至一浮到頂，使許多資金需求較大的農(nóng)戶被高成本貸款價格擋在門外。

三、發(fā)展農(nóng)村信貸市場的政策建議

根據(jù)上文中對我國農(nóng)村信貸市場所存在的問題分析可以得知，我國農(nóng)村信貸市場組織體系尚未發(fā)育成熟，存在明顯的功能不健全和脆弱性。從針對的問題出發(fā)，應(yīng)該從以下方面入手完善和健全：

1.拓寬資金來源渠道，為農(nóng)村信貸市場的發(fā)展提供充足的資金來源。(1)進(jìn)一步發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村信貸市場主力軍作用，利用農(nóng)信社改革的契機(jī)，采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度和管理體制的改革。(2)引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域，要建立金融信貸對社區(qū)服務(wù)的機(jī)制，明確縣域內(nèi)各金融信貸為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的義務(wù)。結(jié)合商業(yè)銀行的性質(zhì)，應(yīng)加大對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、服務(wù)業(yè)、勞動密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體私營等非公有制經(jīng)濟(jì)的支持力度。這類企業(yè)對充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素、全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、拓展農(nóng)村內(nèi)部就業(yè)空間具有重要作用。只要符合安全生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境保護(hù)要求，有利于資源的合理利用，都應(yīng)當(dāng)在防范風(fēng)險的前提下，給予一定的信貸支持。(3)在對民間金融信貸有效控制的前提下，放開市場準(zhǔn)入條件，吸收民間閑散資金，培育民間貸款組織，促進(jìn)農(nóng)村資金的回流。監(jiān)管部門應(yīng)努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道。放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)后，原本服務(wù)農(nóng)村地區(qū)成熟的信貸機(jī)構(gòu)可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)化。

2.穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信貸利率市場化?，F(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸市場除了農(nóng)信社的貸款利率可以在基準(zhǔn)利率2—3倍內(nèi)浮動，央行特批的6省區(qū)試點地區(qū)可以在基準(zhǔn)利率4倍內(nèi)浮動，其余的只能按照商業(yè)貸款基本利率計算。在政策允許的范圍內(nèi)，信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)該制定適當(dāng)?shù)睦?，以保證其短期和長期的持續(xù)經(jīng)營。農(nóng)村信貸市場的目標(biāo)群體是低收入的農(nóng)戶和微小企業(yè)主，他們對金融服務(wù)的需求彈性較低，對應(yīng)與農(nóng)村信貸市場的高成本和風(fēng)險層次的大跨度，放開一定的浮動利率空間有利于調(diào)動金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性。國際經(jīng)驗表明，只有在市場化利率條件下，小額信貸才能達(dá)到商業(yè)可持續(xù)。

3.建立以政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔的保障型農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險主要由政府自接經(jīng)營，或政府委托保險公司經(jīng)營，保險公司只向政府收取管理費用而不以收取保費贏利。政府經(jīng)營的目的是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條的持續(xù)，減小農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生帶來的損失，經(jīng)營的原則必須是：低保費，高保障。針對保費收入不穩(wěn)定的情況，可以預(yù)留部分支農(nóng)補貼，轉(zhuǎn)為保險基金，中央和地方政府都應(yīng)當(dāng)按比例給予參保一部分保費補貼。同時，政府要積極鼓勵和引導(dǎo)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，充分利用他們的資金優(yōu)勢和信息優(yōu)勢。再者，便是加大宣傳動員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。但最終必須依靠發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)來提高農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模。

4.加強對農(nóng)村信貸的風(fēng)險防范。(1)加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。首先，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出誠信的信貸市場氛圍。其次，工作人員要使農(nóng)戶明確農(nóng)村信貸的性質(zhì)和法律責(zé)任，使農(nóng)戶在思想上增強維護(hù)信譽、遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳有關(guān)法律知識，增強農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。(2)規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。(3)健全農(nóng)戶貸款的擔(dān)保機(jī)制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級評定要嚴(yán)格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質(zhì)、資產(chǎn)、資信狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入、償還能力等情況，建立起健全的農(nóng)戶信用檔案，并進(jìn)行動態(tài)管理。

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【摘要】農(nóng)村信貸市場是支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展的重要力量。由于長期以來我國在城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟(jì)”結(jié)構(gòu)中對城市發(fā)展的政策傾斜，使農(nóng)村信貸市場的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。此外，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自身特點的影響，使農(nóng)村信貸市場經(jīng)營成本高，收益小，風(fēng)險控制難，資金缺乏。針對這些問題，文章提出了健全發(fā)展農(nóng)村信貸市場的相應(yīng)政策措施及合理建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信貸金融服務(wù)問題對策