放開貸款利率上限，逐步建立并完善科學的貸利率定價機制，是當前農(nóng)村信用社深化改革的一項重要內(nèi)容。從目前情況看，雞西轄內(nèi)各地進展程度不一，步伐相對緩慢。為此，我們組織有關(guān)人員深人雞西轄區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社就上述問題展開專題調(diào)研。

一、工作中面臨的難點與問題

(一)農(nóng)村信用社現(xiàn)有定價能力難以適應(yīng)利率市場化改革的客觀要求

一是人才匱乏。具備相應(yīng)專業(yè)、文化和理論素質(zhì)的人才寥寥無幾，大部分人在定價工作實踐中對辦法及有關(guān)文件是看不懂、理解難、感覺無所適從。二是定價技術(shù)含量低。在對轄區(qū)各聯(lián)社貸款利率定價管理辦法審核中發(fā)現(xiàn)，利率測算結(jié)果的技術(shù)含量普遍較低。突出表現(xiàn)為：個別農(nóng)村信用聯(lián)社在貸款利率定價管理辦法制定過程中參照兩個以上模板，導(dǎo)致相關(guān)內(nèi)容缺乏邏輯性；利率測算因風險權(quán)重把握不準及采集的相關(guān)數(shù)據(jù)歷史連續(xù)時間短，致使測算結(jié)果缺乏準確性；在確定基礎(chǔ)利率的基礎(chǔ)上，以接近現(xiàn)行利率水平為目標進行k值倍數(shù)的選取，體現(xiàn)出一定的主觀盲目性；個別聯(lián)社測算結(jié)果中同期限貸款利率僅有兩個利率檔次，未能按用途、貸款方式和信用等級體現(xiàn)利率差別性。三是執(zhí)行現(xiàn)有定價利率有一種畏難情緒。生怕定價過高，造成農(nóng)村信貸市場的混亂，引發(fā)政府、公眾，特別是農(nóng)民不滿意。四是軟硬件設(shè)施落后，難以為有效實施定價工作提供相應(yīng)保證。利率定價與風險管定價理機制尚不成熟，缺少各方信息資源和歷史數(shù)據(jù)的積累，給定價工作帶來一定不便；由于缺少企業(yè)評級授信體系的支撐，在某種程度上影響貸款定價的科學的調(diào)查性。再者，農(nóng)村信用社貸款對象多數(shù)為個體工商戶及民營企業(yè)，缺乏正規(guī)、完善的財務(wù)報表，給開展授信評估工作帶來困難。與此同時，貸款定價所必須的基礎(chǔ)設(shè)施和必要的技術(shù)支持尚不健全有力，勢必亦為貸款定價工作增添一定的主觀色彩。

(二)政府、同業(yè)、主管部門等對農(nóng)村信用社現(xiàn)有定價方式各持己見，影響不一

1．政府主動參與并對農(nóng)村信用社利率市場化改革具有重要影響力。農(nóng)村信用社屬社區(qū)性質(zhì)的中小金融機構(gòu)，20****年深化改革后，管理權(quán)下放到省政府。因此，農(nóng)村信用社經(jīng)營管理的某些方面必須執(zhí)行省委、省政府的政令，接受政府對市場的監(jiān)管。在貸款利率定價方面，也一定程度受制于政府的意志，不能完全按照經(jīng)營成本和市場價值來確定貸款價格，尤其是農(nóng)業(yè)貸款。制定并頒布優(yōu)惠政策有效支持“三農(nóng)”及社會主義新農(nóng)村建設(shè)，是黨和政府的一貫主張。如果支農(nóng)貸款利率定價過高，政府有關(guān)人員很容易認為與黨的支農(nóng)政策相悖并違背農(nóng)民意愿，進而施以某種干預(yù)。20****年我省農(nóng)村信用社曾發(fā)生過因央行基準利率上調(diào)而上浮貸款利率，卻被省政府領(lǐng)導(dǎo)批示再次下調(diào)的典型范例。

××××市各級農(nóng)村信用社在案件防控工作中，堅持以提高本行業(yè)競爭力和監(jiān)管有效性為主線，以督導(dǎo)強化農(nóng)村信用社內(nèi)控和風控管理為重點，不斷創(chuàng)新案件防控手段，大力強化案件防控職能建設(shè)，使案件防控工作逐步步入常規(guī)化、制度化、規(guī)范化軌道。確保了本行業(yè)零案率優(yōu)異成績。本文擬從××市各級農(nóng)村信用社近年的案件防控工作中，探索改進案件防控職能的有效途徑，推進案件防控職能建設(shè)，促進案件防控工作上新臺階。

一、主要做法

（一）抓組織機構(gòu)建設(shè)，明確工作目標?！痢潦懈骷夀r(nóng)村信用社按照上級監(jiān)管部門的要求，結(jié)合自身實際，把案件防控工作列為“一把手工程”。各級農(nóng)村信用社成立了案件防控工作領(lǐng)導(dǎo)小組，下設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，明確了案件防控辦公室職責，落實了工作任務(wù)，并指定了承辦部室；為了把案件防控工作進一步落到實處，全市農(nóng)村信用社層層簽訂了《案件防控責任書》。通過這些工作措施，有效建立了黨委統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下的案件防控工作體系。同時結(jié)合上級監(jiān)管要求，制定了《案防信息專項報送制度》、《案防協(xié)調(diào)聯(lián)系制度》、《案件防控評價試行辦法》等制度，深化了與各級農(nóng)村信用社、各相關(guān)職能部門間的協(xié)調(diào)聯(lián)動，實現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)案防資源互聯(lián)、信息互享、執(zhí)行互動，充分發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)管理機關(guān)的“牽引機”功能。在實際工作中，××市各級農(nóng)村信用社以“五抓”（抓分類治理、抓高發(fā)部位、抓跟蹤整改、抓內(nèi)部控制、抓案件問責）、“五結(jié)合”（整治與教育相結(jié)合、案件查糾與防范相結(jié)合、制度完善與制度執(zhí)行相結(jié)合、內(nèi)部監(jiān)督與外部監(jiān)督相結(jié)合、內(nèi)部控制與文化建設(shè)相結(jié)合）為工作方法，開展“兩項檢查”突出“八個領(lǐng)域”，全面實現(xiàn)“三個目標”（繼續(xù)降低案件發(fā)生率，提高案件成功賭截率，嚴懲犯罪分子、重處違規(guī)行為”）。

（二）抓活動開展，積極開展“案防成效鞏固年”。為鞏固案防成效，確保實現(xiàn)“無新發(fā)大要案件”目標，案件防控工作已成為促進本行業(yè)又好又快發(fā)展的需要。××市各級農(nóng)村信用社延續(xù)了案件防控的高壓態(tài)勢，繼20*年成功開展“制度執(zhí)行年”活動后，20*年又被確定為“案防成效鞏固年”?！痢潦懈骷夀r(nóng)村信用社認真按照監(jiān)管部門下發(fā)的方案并結(jié)合本行實際，扎實有效的開展各項活動。主要開展了內(nèi)控制度“大學習”，操作風險“大討論”，三德“大教育”，典型案例“大警示”，科技信息系統(tǒng)風險、重點機構(gòu)風險、重崗人員風險、金庫管理和現(xiàn)金守押（包含現(xiàn)金押運外包給專業(yè)押運公司的）風險等四個大排查。

（三）抓協(xié)調(diào)聯(lián)動，形成案防合力?！痢潦懈骷夀r(nóng)村信用社一是完善了案件防控會商機制，搭建好案件防控會商平臺，實現(xiàn)案件防控辦公室與各職能部室的有效溝通，形成案件防控的信息互通、舉措互聯(lián)。案件防控辦公室除在現(xiàn)場檢查中向農(nóng)村信用社發(fā)出檢查意見書外，還向?qū)诓渴野l(fā)出了意見反饋書，力求形成監(jiān)管督導(dǎo)合力。二是完善案件防控經(jīng)驗交流機制，按季（月）召開農(nóng)村信用社案件防控形勢分析會議，分析農(nóng)村信用社案件防控方面存在的薄弱環(huán)節(jié)，提出防控措施建議，及時進行風險警示。三是完善與公安部門的工作協(xié)調(diào)機制，做好保額系統(tǒng)安全評與檢查工作。

（四）抓重點領(lǐng)域檢查，明確風險管控。××市各級農(nóng)村信用社案件防控部門采取隨機隨時檢查的方式，會同安保、稽核（內(nèi)審）部門，對金庫值守、賬戶管理、對賬、大額支付、人員排查輪崗強制休假、風險提示、票據(jù)業(yè)務(wù)、sc6000操作系統(tǒng)等內(nèi)控關(guān)鍵領(lǐng)域進行調(diào)查，實地查看各營業(yè)網(wǎng)點案防工作部署落實情況。

為確保我縣增資擴股的合法合規(guī)，促進我縣農(nóng)村信用社改革的穩(wěn)步推進和農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，根據(jù)省銀監(jiān)局的要求，我縣聯(lián)社在國慶期間及時組織人員，對全縣信用社股本金情況以及增資擴股和股金管理情況進行了專題調(diào)查?，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報如下：

一、基本情況

（一）增資擴股和股金結(jié)構(gòu)情況

為了進一步明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，充實資本金，增強農(nóng)村信用社的經(jīng)營實力和抵御風險能力，聯(lián)社把增資擴股工作作為一項首要任務(wù)來抓，層層分解任務(wù)，加大對股金擴充的考核力度。一是加強了對增資擴股工作的組織領(lǐng)導(dǎo)工作，成立了以聯(lián)社主任為組長，聯(lián)社副主任為副組長，各科室負責人和信用社主任為成員的增資擴股領(lǐng)導(dǎo)小組，加大了對增資擴股的領(lǐng)導(dǎo)、管理、協(xié)調(diào)和監(jiān)督；二是根據(jù)產(chǎn)權(quán)制度改革要求制定了20****年××××萬元的增資擴股計劃，并確保在6月底前完成，要求資格股達××××萬元，投資股達××××萬元，具體增資擴股來源為轄內(nèi)農(nóng)戶入股××××萬元，個體工商戶入股××××萬元，企業(yè)法人入股×××萬元，其它入股×××萬元；三是做好宣傳發(fā)動工作，通過報刊、電視等媒體，利用標語、宣傳材料等方式重點宣傳信用社為農(nóng)服務(wù)的辦社宗旨，以及信用社的發(fā)展前景和各類股權(quán)的權(quán)利，提高信用社的知名度，增強社會公眾的信心；四是規(guī)范了原有老股金，對已達到入股起點的，按1：1比例轉(zhuǎn)為資格股，對達不到起點的，動員入股者補足差額，對不愿補足差額又確不需信用社服務(wù)的，按1：1比例給予退股。目前，對達不到100元起點的自然人股通過補足或清退的方式，已全部清理完畢，金額達××××元。通過以上措施，廣泛吸收了轄內(nèi)各類資本入股，大幅度提高了資本充足率，增強了抵御風險的能力。

截止二****年九月三十日止，全縣股本金總額達××××元，人數(shù)達××××人。具體股本金結(jié)構(gòu)情況為：

1．按入股對象分：自然人股××××人，金額××××元，占股本總額的××%，其中：職工股×××人，金額××××元，占股本總額的××%。單個自然人最大持股金額為××××元，占股本總額的××%，單個法人最大持股金額××××元，占股本總額的××%。

為摸清全省農(nóng)村信用社黨組織建設(shè)和干部人事教育基本情況，進一步搞好我省系統(tǒng)組織人事工作，我處組織10人分三個調(diào)研組，于10月19日至10月28日，按照經(jīng)濟條件好、中、差在市州、縣市區(qū)、信用社三個機構(gòu)層次中選擇盈利、持平、虧損三類機構(gòu)網(wǎng)點作為調(diào)查對象，先后對××市的彭山縣、洪雅縣、仁壽縣，××市的峨××市、犍為縣、沐川縣，××州的喜德縣、布拖縣、昭覺縣，××市旌陽區(qū)、綿竹市、什邡市，××市的××區(qū)、華鎣市、岳池縣，××市的樂至縣、××市等6個市州辦事處（籌），17個縣級聯(lián)社，30個農(nóng)村信用社，2個分社進行專題調(diào)研。各調(diào)研組通過座談討論、個別交談、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、廣泛收集意見、查閱文件及財務(wù)報表等資料，較為充分地掌握了當前系統(tǒng)基層黨的建設(shè)、干部管理、人事教育等工作中存在的問題及基層職工的思想狀況，得到了基層單位大量的工作建議?，F(xiàn)將調(diào)查情況報告如下：

現(xiàn)狀和問題

一、組織干部方面

（一）黨的建設(shè)問題

被調(diào)研的17個縣級聯(lián)社中，有10個縣級聯(lián)社成立了黨委，3個縣級聯(lián)社成立了黨組，4個縣級聯(lián)社只成立了機關(guān)黨支部，領(lǐng)導(dǎo)關(guān)系隸屬當?shù)乜h委或者縣直屬機關(guān)工委?；鶎有庞蒙缍鄶?shù)單獨成立了黨支部或者片區(qū)信用社黨支部，有的邊遠山區(qū)信用社黨員關(guān)系則隸屬當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)財貿(mào)支部。主要存在以下問題：

1．黨組織關(guān)系屬地化，影響縣級聯(lián)社業(yè)務(wù)發(fā)展。一是有的地方黨委將聯(lián)社、信用社作為政府部門或直屬部門進行管理，忽視其金融企業(yè)的性質(zhì)，分配不合理任務(wù)。比如簡陽市委給聯(lián)社下達“扶貧”任務(wù)、安排職工下鄉(xiāng)栽秧打谷，岳池縣委下達給聯(lián)社指定幫扶農(nóng)村貧困戶任務(wù)750戶。二是干預(yù)信用社的干部任免和業(yè)務(wù)經(jīng)營管理，形成人難處、事難辦。調(diào)查對象普遍反映目前仍然有地方黨委不同程度干預(yù)信用社工作問題。

貴州省遵義市農(nóng)村信用社改革自20****年1O月正式啟動，至20****年4月19日產(chǎn)權(quán)制度改革全面完成，完成了12家以縣(市、區(qū))為單位統(tǒng)一法人聯(lián)社及湄潭農(nóng)村合作銀行的組建掛牌工作，新組建了匯川區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，13家農(nóng)村信用社(農(nóng)合行)共認購了18640萬元專項央行票據(jù)。20****年一、二季度，遵義市轄內(nèi)8家農(nóng)村信用社(農(nóng)村合作銀行)已經(jīng)順利獲得專項央行票據(jù)兌付，兌付金額共計8，556萬元。筆者以轄內(nèi)部分已成功兌付央行票據(jù)的農(nóng)村信用社為個案對象，就農(nóng)村信用社改革與央行票據(jù)兌付的相關(guān)情況進行了一次調(diào)查。

一、遵義市農(nóng)村信用社改革取得的成績

(一)抗風險能力明顯增強

全市農(nóng)村信用社20****年末股金余額34433萬元，比20****年末增加24470萬元，全市統(tǒng)算資本充足率從20****年末的1，7％增加到20****年末的14．19％。至20****年3月末，全市農(nóng)村信用社存款余額1****3636萬元，比改革前的20****年末增加652843萬元。各項貸款余額693285萬元，比20****年增加385337萬元。

(二)經(jīng)營水平和盈利能力明顯提高

全市農(nóng)村信用社不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，由過去單純注重存款和貸款質(zhì)量指標考核轉(zhuǎn)變?yōu)橥怀鲂б嬷笜丝己耍龠M農(nóng)村信用社各項業(yè)務(wù)快速、有效增長，使農(nóng)村信用社經(jīng)營業(yè)績?nèi)婧棉D(zhuǎn)。

一、改革績效情況

(一)農(nóng)村金融骨干作用得到充分發(fā)揮和體現(xiàn)，支持轄區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)能力顯著增強。改革以來，轄區(qū)農(nóng)信社業(yè)務(wù)量不斷擴大，貸款普及率不斷提高，戶均貸款額不斷增加，結(jié)算功能不斷完善。轄區(qū)農(nóng)信社結(jié)合實際，著力推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村經(jīng)濟工業(yè)化、農(nóng)民知識化、社會管理城市化和基礎(chǔ)設(shè)施城鄉(xiāng)一體化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款呈逐年增加之勢，農(nóng)村小額信用貸款多年來都穩(wěn)定在2500萬元水平之上，農(nóng)村金融主力軍的作用發(fā)揮更加突出。

(二)自我約束、自我發(fā)展能力明顯增強。(1)法人治理結(jié)構(gòu)得到完善。20****年轄區(qū)農(nóng)信社實施增資擴股，并召開了社員代表大會和股東大會。20****年嚴格按照法律、法規(guī)和監(jiān)管部門的要求建立理事會、董事會、監(jiān)事會“三會”制度。20****年12月29日組建成統(tǒng)一法人，健全了決策、執(zhí)行、監(jiān)督相制衡的機制，真正實行“統(tǒng)一法人、授權(quán)經(jīng)營、分級核算、單獨考核”的經(jīng)營模式，基本達到了中央銀行票據(jù)置換的要求。(2)內(nèi)控制度得到健全。轄區(qū)農(nóng)信社改革以來，強化內(nèi)控管理，建立了一套貫穿業(yè)務(wù)全過程和所有經(jīng)營網(wǎng)點及人員的內(nèi)控制度體系，目前已制定內(nèi)控制度55項。在此基礎(chǔ)上建立了各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、各崗位之間的監(jiān)督制約機制，實行了聯(lián)社各職能部門和信用社主任崗位輪換，加強了對重點崗位、重點業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。(3)存、貸款迅速長，資金實力進一步增強。20****—20****年各項存、貸款穩(wěn)步增加。截止20****年3月末，轄區(qū)農(nóng)信社各項存款33032萬元，較年初增加2227萬元，增幅7．2％，各項貸款持續(xù)增長，余額為26552萬元，比年初增加2366萬元，增長9．8％分別比20****年末凈增21326萬元和19413萬元，增長182．2％和271．9％，資金實力進一步增強，市場份額穩(wěn)中有升。(4)不良貸款余額及占比有所下降，撥備覆蓋穩(wěn)定提高。轄區(qū)農(nóng)信社近五年不良貸款下降趨勢明顯，撥備覆蓋率提高幅度大，至20****年3月末，該社不良貸款余額2130萬元，比20****年末減少300萬元，下降26．2個百分點。其中“兩呆”貸款余額2014萬元，占各項貸款的7．58％。在貸款增長271．9％的情況下，不良貸款降幅為12．36％。年初撥備覆蓋率為19．99％，比20****年增加l5．51個百分點。(5)資金利用率明顯提高，盈利情況良好。近年來轄區(qū)農(nóng)信社資金使用效率不斷提高，資產(chǎn)利潤率、資本利潤率明顯提高。止今年3月末，該社實現(xiàn)營業(yè)收入427．1萬元，全社實現(xiàn)盈余17．6萬元，盈利情況良好，抗風險能力進一步增強。(6)股金穩(wěn)中有增，資本充足率達到了規(guī)定要求。20****年該社改革度來，股金穩(wěn)中有增，資本充足率不斷提高。截止20****年3月末，該社所有者權(quán)益1396萬元(其中貸方余額1698萬元)，股本金余額1622萬元，比20****年增加1486萬元，增長1092．6％，測算資本充足率為7．4％，20****年增加6．68個百分點。

二、存在的問題

(一)股權(quán)過于分散，影響法人治理結(jié)構(gòu)完善。主要表現(xiàn)：一是20****年以后人股增幅較小，信用社資本充足率要求保守，達到票據(jù)兌付標準后增速回落；人股資金中資格股多，投資股少，20****年3月末分別為84．35％和15．65％，與改革要求的65％和35％相差較多。二是股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，由于單戶農(nóng)民人股金額小，農(nóng)民人股的象征意義大于實際意義，造成了股東人數(shù)增多，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散，難以在決策等重大問題上發(fā)表意見。三是盡管法人股總量連續(xù)兩年保持在10％以上，但因最大單戶所占比例公在l％左右，使最有能力約束信用社決策行為的制度設(shè)置“失靈”。

(二)專項票據(jù)置換資產(chǎn)清收處置困難。按照要求達到央行票據(jù)兌付條件，專項票據(jù)置換資產(chǎn)處置率要求達到80％。其中現(xiàn)金要求收回3％。由于轄區(qū)農(nóng)信社已置換的887萬元呆賬貸款為原改制社城市信用社移交貸款，已經(jīng)西安分行和原人行甘肅省分行確認為損失類貸款，已無法收回，剩余113萬元農(nóng)戶貸款絕大部分為破產(chǎn)倒閉、死亡絕戶貸款，收回難度大，加上遺留時間長，與公安、工商等有關(guān)部門獲取相關(guān)證明材料困難，要實現(xiàn)依法處置與現(xiàn)金收回3％的目標難度較大。

近日，我們根據(jù)省聯(lián)社關(guān)于組織開展促進農(nóng)民增收改革和政策措施調(diào)研的工作要求，圍繞××市農(nóng)村信用社如何深化農(nóng)村信用社改革，采取措施切實可行的政策措施，擴大信貸投入，支持當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的情況進行了一次專項調(diào)研。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，××市農(nóng)村信用社堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，以“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，以支農(nóng)為己任，靠支農(nóng)求發(fā)展，把服務(wù)“三農(nóng)”作為實踐“三個代表”的出發(fā)點和落腳點，不斷擴大支農(nóng)資金規(guī)模，提高支農(nóng)工作水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的作用，為儀征市農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的提高做出了積極貢獻。

一、信貸支農(nóng)工作現(xiàn)狀

地處兩省三市交界的××是一個以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為基礎(chǔ)的小型城市，現(xiàn)有農(nóng)戶總數(shù)×××萬戶，其中有效農(nóng)戶×××萬戶，種植面積×××萬公頃，養(yǎng)殖面積×××萬公頃。××聯(lián)社承擔為全市××個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、××多萬農(nóng)業(yè)人口的全方位的金融服務(wù)職能。截止××××年××月，全市農(nóng)村信用社各項存款余額達××××億元，比200×年實行統(tǒng)一法人改革以來增加了×××億元；各項貸款余額為×××億元，其中農(nóng)業(yè)貸款余額達×××億元，分別比2****年末增加了×××億元和×××億元，農(nóng)業(yè)貸款占各項貸款的比例達到××%。三年來累計投放農(nóng)業(yè)貸款××××億元，農(nóng)村信用社所發(fā)放的支農(nóng)貸款所占市場份額達到××%，顯現(xiàn)了農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍的地位，連續(xù)兩年被省聯(lián)社評為“全省支農(nóng)先進單位”。

（一）重點支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)成為當前農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營是農(nóng)村信用社信貸支持的方向和重點?！痢谅?lián)社根據(jù)市委、市政府關(guān)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整思路，按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟特點，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟部門因地制宜地開展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營，近年來累計投放農(nóng)副業(yè)貸款××億元，重點支持了一批品質(zhì)好、效益高、能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展?！痢潦小痢拎l(xiāng)素有種植茶葉、林果的傳統(tǒng)，但由于缺少資金投入始終沒有形成規(guī)模，信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款×××多萬元，拓植茶園××××畝，經(jīng)濟林果×××畝，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。轄內(nèi)××信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，每年投放××××多萬元信貸資金，支持一批個體產(chǎn)戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴大種植席草××××畝，帶動了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，××鎮(zhèn)已成為全國三大草席生產(chǎn)基地之一。轄內(nèi)××信用社則利用小額農(nóng)貸“小而靈”的特點，結(jié)合當?shù)厮畯V田多利于養(yǎng)鵝的優(yōu)勢，每年投入信貸資金×××萬元，引導(dǎo)和支持當?shù)剞r(nóng)民養(yǎng)殖菜鵝，目前該鎮(zhèn)形成了年產(chǎn)×××萬只菜鵝的規(guī)模，吸引了鵝業(yè)食品生產(chǎn)企業(yè)落戶××，形成了以“公司＋農(nóng)戶”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織。此外，××市中山區(qū)的茶葉生產(chǎn)和雨花石加工業(yè)、中后山區(qū)的食品加工業(yè)、××地區(qū)的特種養(yǎng)殖業(yè)等一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的形成，農(nóng)村信用社投放了大量信貸資金，給予了積極支持。

（二）大力支持個體私營經(jīng)濟，培植發(fā)家致富能手和發(fā)展經(jīng)濟能人。

為了深入貫徹落實《省委、省政府貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于支持等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》的實施意見》和縣委縣政府有關(guān)文件精神，積極融入蘇區(qū)振興發(fā)展大局，農(nóng)信社充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)”、服務(wù)縣域經(jīng)濟的主力銀行和農(nóng)村金融主力軍作用，進一步提升蘇區(qū)振興發(fā)展金融服務(wù)水平，為原中央蘇區(qū)振興發(fā)展提供有力的金融支撐，取得了比較明顯的成果。目前，是經(jīng)濟振興重要時期，同時也是農(nóng)村信用社重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期。農(nóng)村信用社如何抓住國家大力扶持蘇區(qū)振興的有利時機，推進農(nóng)信事業(yè)更上臺階？帶著這一課題，近期，我們深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣級有關(guān)部門，就有效立足蘇區(qū)特有的經(jīng)濟社會地理環(huán)境，強有力地支持縣域經(jīng)濟發(fā)展進行了調(diào)查

一、縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社概況及金融支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展基本情況

位于省南部，區(qū)是其政治、經(jīng)濟、文化、交通中心。全市總面積394萬公頃，總?cè)丝?00萬，常住人口850萬，下轄19個縣(市、區(qū)）。有山地面積304萬公頃，適宜種果面積30多萬公頃。

縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社地處人杰地靈的省縣，成立于2006年，是一家實行自主經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧的金融企業(yè)?，F(xiàn)轄內(nèi)營業(yè)部1個，信用社12個，分社9個，精品網(wǎng)點1個，在職職工194人。截止2012年6月末，該設(shè)各項存款余額達到17.7億元，占全縣金融同業(yè)存款總量的37.31%；各項貸款余額達到10.5億元，占全縣金融同業(yè)貸款總量的28.53%；全轄農(nóng)業(yè)貸款余額10.1億元，占全區(qū)金融同業(yè)農(nóng)業(yè)貸款的85%。

二、發(fā)揮金融主力軍作用，給力蘇區(qū)經(jīng)濟振興

自《國務(wù)院關(guān)于支持等原中央蘇區(qū)振興發(fā)展的若干意見》的實施意見》出臺以來，該社抓住大好歷史機遇，采取多種信貸支持措施，贏得了當?shù)貜V大客戶的一致好評。

棗陽市××農(nóng)村信用社位于棗陽市××鎮(zhèn)朝陽路，現(xiàn)因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，擬遷址于××鎮(zhèn)漢孟路，具體情況報告如下：

一、××農(nóng)村信用社現(xiàn)狀：

××農(nóng)村信用社現(xiàn)設(shè)有1個大社營業(yè)室、4個信用分社，干部職工39人。截止20年6月底，信用社各項存款11064萬元，各項貸款8621萬元，總收入185萬元，實現(xiàn)利潤14萬元。信用社營業(yè)室始建于年，由于當時的業(yè)務(wù)規(guī)模較小，經(jīng)濟條件有限，營業(yè)和辦公場所比較狹窄，設(shè)施落后，其中營業(yè)面積僅35平方米，辦公面積20平方米。特別是信貸業(yè)務(wù)難于實現(xiàn)前臺辦理，貸戶辦理有關(guān)貸款手續(xù)都在信用社院內(nèi)二樓辦理，人員來往復(fù)雜，很不利于信用社安全管理。信用社現(xiàn)有辦公地點由于當時征地面積小，辦公區(qū)和職工生活區(qū)也無法隔開，不利于工作和生活管理。

信用社所在的××鎮(zhèn)朝陽路原是××鎮(zhèn)重要的商業(yè)區(qū)，近年來，隨著××鎮(zhèn)大力發(fā)展國道經(jīng)濟，民營經(jīng)濟大戶和重要商業(yè)區(qū)都逐漸遷移到316國道（即漢孟路）兩邊，朝陽路已逐漸暮落成背街小巷，原在信用社開戶的民營經(jīng)濟戶都感到辦理業(yè)務(wù)路程較遠，十分不便。

二、遷址的可行性報告：

經(jīng)調(diào)查,××農(nóng)村信用社擬遷新址具備以下可行性條件。

編者按：本文主要從縣發(fā)放涉農(nóng)補貼資金基本情況；涉農(nóng)資金發(fā)放過程中存在的問題和不足；改進涉農(nóng)補貼資金發(fā)放的措施及建議進行講述。其中，主要包括：缺乏統(tǒng)一規(guī)范的操作流程和管理辦法，部門協(xié)調(diào)配合不夠、帳戶信息準確度低，安全隱患大、農(nóng)戶取款成本高、農(nóng)信社耗費大量人力物力沒有補償，虧損經(jīng)營壓力大、制訂統(tǒng)一的管理辦法和日常工作處理機制，明確地方政府、各級財政、歸口管理部門以及金融機構(gòu)的職責、加強宣傳，搞好協(xié)調(diào)配合，確保資金安全和服務(wù)到位、統(tǒng)一補貼發(fā)放方式，有效整合農(nóng)民補貼賬戶，合理把握發(fā)放的時間和次數(shù)、考慮農(nóng)村信用社的企業(yè)性質(zhì)，建立成本補償機制等，具體材料請詳見：

近年來，黨中央國務(wù)院推出了一系列面向農(nóng)民的補貼政策，并要求逐步實行金融機構(gòu)電子化發(fā)放，由于在廣大農(nóng)村地區(qū)，只有農(nóng)村信用社網(wǎng)點最多覆蓋面最廣，涉農(nóng)補貼資金由農(nóng)村信用社發(fā)放基本上成為了必然選擇，農(nóng)村信用社也認為這是一項光榮神圣的任務(wù)，是服務(wù)“三農(nóng)”義不容辭的責任。實踐證明，實行涉農(nóng)資金“一折（卡）通”發(fā)放，有效防止了資金被擠占挪用，提高了資金發(fā)放的效率，減輕了基層政府機構(gòu)的工作壓力，極大的方便了農(nóng)民群眾，農(nóng)村信用社的知名度和影響力也得到提升，是一項多方共贏深得民心的舉措。但是作為一項前所未有的長期性工作，面對整個社會最龐大的群體，農(nóng)村信用社在發(fā)放涉農(nóng)補貼資金的過程中，尚存在著一些問題和不足，有些還相當突出，如何處理好這些問題，關(guān)系到黨的惠農(nóng)政策能否落到實處，更關(guān)系到千千萬萬農(nóng)民的根本利益，同時也關(guān)系到農(nóng)村信用社改革的成果。為此，筆者深入湘西州*縣進行了深入的調(diào)查了解，并以*縣為例，提出解決問題的措施和建議。

一、*縣發(fā)放涉農(nóng)補貼資金基本情況。

*縣位于湘西中部，轄12個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，總?cè)丝?3.85萬，農(nóng)戶總數(shù)29000余戶，全縣只有農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行和郵政儲蓄銀行四家金融機構(gòu)，除農(nóng)信社外，只有郵政儲蓄銀行在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)有分支機構(gòu)，農(nóng)信社網(wǎng)點最多，存款、貸款總額均位居縣內(nèi)各家金融機構(gòu)之首。自2005年首次糧食直補資金以來，的項目不斷增多，目前全縣所有的財政涉農(nóng)資金都是通過農(nóng)信社發(fā)放，累計資金60余萬筆近3億元，其中僅2009年前5個月就82367筆5105.24萬元，為確保國家支農(nóng)補貼資金安全足額到達農(nóng)戶手中做出了重大的貢獻。

二、涉農(nóng)資金發(fā)放過程中存在的問題和不足。

（一）缺乏統(tǒng)一規(guī)范的操作流程和管理辦法，部門協(xié)調(diào)配合不夠。由于涉農(nóng)補貼資金項目多，涉及到多個部門，資金未完全歸口，沒有統(tǒng)一規(guī)范的操作流程和管理辦法，各部門配合不協(xié)調(diào)，責任不明確，從而影響了發(fā)放的準確性和及時性。主要表現(xiàn)在：數(shù)據(jù)采集和更改不及時，信息質(zhì)量不高，一個資金項目數(shù)據(jù)信息往往要經(jīng)過多次反復(fù)修改才能發(fā)放成功；發(fā)放方式不統(tǒng)一，導(dǎo)致一人多戶，一戶多折現(xiàn)象普遍存在；宣傳解釋不到位，廣大村組干部和農(nóng)戶甚至部分涉農(nóng)單位對涉農(nóng)補貼資金的內(nèi)容、具體的發(fā)放程序和有關(guān)要求不夠了解，對“一折通”發(fā)放方式認識不夠，造成很多誤解。