導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)信社支持小微企業(yè)發(fā)展的金融建議一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近年來(lái)，隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的不斷普及，小微企業(yè)如雨后春筍一般相繼出現(xiàn)，并逐步發(fā)展成為地方經(jīng)濟(jì)不可缺少的主要部分。農(nóng)村信用社作為支持縣域發(fā)展的主力軍，如何發(fā)揮自身特色與優(yōu)勢(shì)，有效支持轄內(nèi)小微企業(yè)發(fā)展，是其義不容辭的責(zé)任。

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；小微企業(yè)；發(fā)展對(duì)策

隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，小微企業(yè)正處于快速發(fā)展階段。然而，隨著企業(yè)的發(fā)展，“融資難”問(wèn)題也逐漸成為制約小微企業(yè)的發(fā)展瓶頸，農(nóng)村信用社憑借點(diǎn)多面廣、機(jī)制靈活、金融服務(wù)高效的有利優(yōu)勢(shì)，如何科學(xué)分析制約小微企業(yè)發(fā)展的金融因素，加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，從而實(shí)現(xiàn)銀企雙贏，是當(dāng)前農(nóng)信社面臨的一個(gè)重要課題。

一、制約小微企業(yè)發(fā)展的自身因素

小微企業(yè)素質(zhì)差是貸款難的根本原因。近年來(lái)，小微企業(yè)有了長(zhǎng)足發(fā)展，一些小微企業(yè)已成為當(dāng)?shù)囟愂盏闹髑?。盡管如此，無(wú)法與國(guó)有企業(yè)相比，絕大部分小微企業(yè)存在著資本進(jìn)入晚、規(guī)模小、變化大、風(fēng)險(xiǎn)高、自身約束力弱等問(wèn)題。小微企業(yè)本身具有許多不利于農(nóng)信社融資的因素，具體表現(xiàn)在：一是就小微企業(yè)本身來(lái)說(shuō)，大部分企業(yè)存在著發(fā)展歷史短，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，缺乏規(guī)范的管理等問(wèn)題，這些問(wèn)題成為小微企業(yè)直接融資的障礙。小微企業(yè)規(guī)模小、自有資金少，這些特征導(dǎo)致企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于被動(dòng)地位，企業(yè)的產(chǎn)品產(chǎn)量低，生產(chǎn)規(guī)模有限，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，所以贏利能力有限，自有資金比例過(guò)低，這些直接影響企業(yè)的信用狀況和獲取外部資本的能力。二是多數(shù)小微企業(yè)管理者素質(zhì)不高，缺乏高素質(zhì)的管理人才，導(dǎo)致管理松散，使其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，削弱了企業(yè)實(shí)力。管理的不規(guī)范，特別是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的不規(guī)范，導(dǎo)致企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)放款差距加大，多數(shù)銀行對(duì)此類企業(yè)一般會(huì)采取提高信用風(fēng)險(xiǎn)控制系數(shù)的對(duì)策，從而導(dǎo)致貸款額度減少，甚至喪失外源融資的機(jī)會(huì)。三是小微企業(yè)缺乏有效的抵押及財(cái)產(chǎn)擔(dān)保。比如沒(méi)有國(guó)有土地使用證、房產(chǎn)證等。有的負(fù)債比較高，靠租廠房或辦公設(shè)備經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致申請(qǐng)貸款擔(dān)保抵押物不足。有的小微企業(yè)建廠房也要靠農(nóng)信社貸款支持，建了廠房也不去經(jīng)營(yíng)，企業(yè)變成了“空殼”，甚至處于關(guān)停狀態(tài)。四是小微企業(yè)誠(chéng)信度低、信用意識(shí)淡薄。一方面，社企之間沒(méi)有建立起信用體系，對(duì)企業(yè)的信用狀況無(wú)從記錄，使合作雙方的信任從零開(kāi)始；另一方面，一些小微企業(yè)當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困境時(shí)，不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，開(kāi)辟市場(chǎng)上下功夫，而是想法設(shè)法拖欠貸款本金及利息，特別是政府平臺(tái)的社團(tuán)貸款失信較多，多家農(nóng)信聯(lián)社籌措大量信貸資金為小微企業(yè)跨區(qū)域發(fā)放了社團(tuán)貸款，貸款到期不能如期償還，甚至惡意逃廢農(nóng)信社貸款。這不僅給農(nóng)信社信貸資金安全造成很大威脅，而且大大降低了企業(yè)的信譽(yù)度，從而加劇了貸款難度，嚴(yán)重影響了信貸支持力度。

二、現(xiàn)行農(nóng)信社管理體制增加了小微企業(yè)貸款難度

一是從農(nóng)村信用社貸款條件考慮，一般發(fā)放的小微企業(yè)貸款，都是采取抵押、質(zhì)押或者擔(dān)保的方式。然而，對(duì)于大多數(shù)小微企業(yè)而言，他們正處于事業(yè)的發(fā)展起步階段，抵押物品較少，加上高額的評(píng)估費(fèi)用和短暫的有效時(shí)間，增加了企業(yè)的融資成本，使其對(duì)信用社貸款望而生畏。二是在對(duì)小微企業(yè)的信貸審批上，不能與其貸款需求“短”、“頻”、“急”的特點(diǎn)相適應(yīng)，農(nóng)信社在發(fā)放的每筆貸款無(wú)論金額大小都必須進(jìn)行貸前調(diào)查、考核、評(píng)估論證，手續(xù)過(guò)繁，環(huán)節(jié)過(guò)多，時(shí)間較長(zhǎng)，如此便難以適應(yīng)小微企業(yè)需求的季節(jié)性和及時(shí)性的特點(diǎn)，阻礙了小微企業(yè)進(jìn)行貸款辦理。三是農(nóng)信社在貸款約期上較短，約期大都是一年期以內(nèi)，根本不適合小微企業(yè)生產(chǎn)，要如實(shí)掌握小微企業(yè)生產(chǎn)周期、經(jīng)營(yíng)狀況，科學(xué)合理約定貸款期限。四是隨著對(duì)貸款管理的逐步加強(qiáng)和“貸款責(zé)任追究制”的實(shí)施，導(dǎo)致一些信貸從業(yè)人員產(chǎn)生“畏貸”心理，害怕承擔(dān)責(zé)任。尤其是對(duì)一些小微企業(yè)的貸款，由于兩者之間的信息不對(duì)稱，要花很大的精力來(lái)考察貸款人的信譽(yù)和還款能力，在放貸過(guò)程中不可避免使小微企業(yè)遭受“規(guī)模歧視”。

三、農(nóng)信社支持小微企業(yè)健康發(fā)展的對(duì)策

一是改進(jìn)金融服務(wù)，提高服務(wù)水平。在結(jié)算、匯兌及財(cái)務(wù)管理、咨詢?cè)u(píng)估、理財(cái)?shù)确矫鏋樾∥⑵髽I(yè)提供全方位、高效率的服務(wù)，幫助小微企業(yè)做好市場(chǎng)分析，了解金融政策，提高經(jīng)營(yíng)決策水平，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是規(guī)范信貸管理制度，健全貸款營(yíng)銷激勵(lì)與約束機(jī)制。制定科學(xué)的、切合小微企業(yè)實(shí)際的信用評(píng)級(jí)制度。對(duì)小微企業(yè)的授信等級(jí)和額度，要依據(jù)其經(jīng)營(yíng)效益和信用等級(jí)等方面的變化，實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)及時(shí)授信，企業(yè)在有效期和額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用，對(duì)信用等級(jí)優(yōu)良的小微企業(yè)要積極給予信用貸款支持，對(duì)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)、小微企業(yè)比較集中、特色經(jīng)濟(jì)明顯、信用環(huán)境好的工業(yè)園區(qū)適當(dāng)擴(kuò)大貸款審批權(quán)限，簡(jiǎn)化審批程序，提高信貸審批效率。三是通過(guò)與地方政府和有關(guān)職能部門的溝通不斷調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸存量。根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，協(xié)助地方政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)。并且創(chuàng)新信貸管理方法，探索新的信貸管理模式，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益的前提下，擴(kuò)大和增強(qiáng)基層農(nóng)信社信貸支持力度，加大信貸營(yíng)銷力度，在堅(jiān)持合規(guī)、合法的前提下，不惜貸、不懼貸，主動(dòng)增加有效信貸投入。四是以服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展為動(dòng)力，創(chuàng)新信貸支持手段。根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，積極開(kāi)發(fā)新的貸款品種。為優(yōu)質(zhì)客戶提供差異化服務(wù)，努力拓寬信貸投向。在風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，突破傳統(tǒng)思維方式，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，允許企業(yè)使用生產(chǎn)設(shè)備、產(chǎn)成品等作為貸款抵（質(zhì)）押品，及時(shí)解決小微企業(yè)臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難。積極探索新的抵押方式，解決小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的問(wèn)題，以適應(yīng)小微企業(yè)貸款需求數(shù)量少、次數(shù)多的特點(diǎn)。五是拓展?fàn)I銷渠道，強(qiáng)化績(jī)效考核。對(duì)小微企業(yè)貸款需求實(shí)行專人管理、專人負(fù)責(zé)，方便小微企業(yè)辦理貸款。對(duì)轄區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)進(jìn)行走訪，掌握小微企業(yè)的行業(yè)分布、規(guī)模類型、融資需求和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況；加派信貸員深入城區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)區(qū)，走訪重點(diǎn)企業(yè)，傾聽(tīng)企業(yè)呼聲，掌握第一手資料，為貸款投放打下基礎(chǔ)。同時(shí)，設(shè)立信貸服務(wù)中心，及時(shí)解答小微企業(yè)在貸款、結(jié)算、現(xiàn)金等方面疑難問(wèn)題。六是注重加強(qiáng)小微企業(yè)精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與控制，培養(yǎng)信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，推動(dòng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)真正做到全過(guò)程、全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)管理。注重風(fēng)險(xiǎn)和效益的平衡，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，把小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)做好、做強(qiáng)、做實(shí)。

作者:張廣輝 單位:朝陽(yáng)市雙塔區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社

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