摘要：近年來長三角地區(qū)霧霾天氣頻現(xiàn)，已經(jīng)嚴(yán)重影響到了社會經(jīng)濟的穩(wěn)定和人們的身心健康。本文運用文獻分析和調(diào)查研究等方法，分析得出了目前長三角地區(qū)霧霾防治金融政策存在政策體系不完善；政策實施的監(jiān)管不足；霧霾防治風(fēng)險投資規(guī)范化程度較低；銀行信貸缺乏長效機制；儲蓄率偏高；霧霾防治企業(yè)投資不足，直接融資能力較差；相關(guān)責(zé)任保險制度和金融政策評價機制不健全等問題，并提出了改進建議，以期為我國區(qū)域霧霾防治的金融政策優(yōu)化提供借鑒。

關(guān)鍵詞：霧霾防治；金融政策；優(yōu)化策略

一、長三角霧霾防治金融政策存在的問題

1.長三角霧霾防治金融政策體系不完善。長三角地區(qū)的霧霾防治金融政策體系存在的主要問題有：一是與霧霾防治金融相關(guān)的政策法律法規(guī)太少。由于長三角地區(qū)金融政策的復(fù)雜性和多樣性，還有不少金融管理方面的政策內(nèi)容沒有在相關(guān)法律法規(guī)上明確規(guī)定，致使長三角地區(qū)一些大氣污染企業(yè)投機取巧，利用法律的漏洞，導(dǎo)致大氣污染事件時有發(fā)生。二是長三角多地區(qū)信息政策措施不健全。霧霾防治部門和金融機構(gòu)在信息處理上存在問題，霧霾防治部門沒有及時本地區(qū)企業(yè)大氣污染信息，造成金融機構(gòu)不能及時得到企業(yè)的大氣污染信息。三是長三角地區(qū)相關(guān)的霧霾防治評價政策體系不健全，在評價工作中沒有認(rèn)真對企業(yè)大氣污染風(fēng)險進行科學(xué)地評價[1]。2.長三角霧霾防治金融政策實施的監(jiān)管不足。目前長三角地區(qū)相關(guān)部門對霧霾防治金融政策實施的監(jiān)管工作存在的問題有：一是金融機構(gòu)沒有對企業(yè)大氣污染現(xiàn)象進行有效的監(jiān)管，不少企業(yè)在借貸申請、投資等方面存在信息不實等現(xiàn)象，企業(yè)大氣污染風(fēng)險不能及時發(fā)現(xiàn)。二是不少企業(yè)在投資時不注重優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，而是盲目地投資到有可能造成大氣污染的領(lǐng)域，以賺取更大的利潤。三是金融機構(gòu)各部們之間存在相互推脫，違規(guī)操作等現(xiàn)象，監(jiān)管效率低下，缺乏專業(yè)監(jiān)管人才，執(zhí)法不嚴(yán)，制度缺失，嚴(yán)重影響了金融政策的順利實施[2]。四是由于我國金融機構(gòu)實行分離式監(jiān)管方式，再加上受到管理權(quán)限、信息溝通等方面因素的影響，長三角各地區(qū)金融監(jiān)管機構(gòu)只對本區(qū)域內(nèi)的金融業(yè)進行監(jiān)管，沒有形成區(qū)域性聯(lián)合監(jiān)管機制。3.霧霾防治風(fēng)險投資體系規(guī)范化程度較低。長三角風(fēng)險投資體制方面目前存在的問題主要有：一是霧霾防治風(fēng)險投資渠道單一。長三角霧霾防治風(fēng)險投資機構(gòu)主要是依靠政府、銀行以及一些大型的企業(yè)，投資渠道單一，沒有充分發(fā)揮民間資本的作用。二是缺乏充足的資金投入，由于投資渠道單一，資金來源渠道少，影響了霧霾防治風(fēng)險投資體系的發(fā)展。三是沒有專業(yè)性的霧霾防治風(fēng)險投資人才，無法發(fā)揮霧霾防治風(fēng)險投資體系的強大作用。四是霧霾防治風(fēng)險投資過程中，隱藏著很大的風(fēng)險，霧霾防治風(fēng)險投資評價機構(gòu)沒有發(fā)揮其應(yīng)有的作用[3]。4.銀行信貸缺乏長效機制。目前長三角區(qū)域內(nèi)銀行在金融服務(wù)領(lǐng)域中存在信貸業(yè)務(wù)的評價、審查、操作流程不規(guī)范，嚴(yán)重影響了信貸平穩(wěn)安全地發(fā)展。主要問題有：一是銀行在受理企業(yè)貸款時，沒有對企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行實質(zhì)性調(diào)查，企業(yè)貸款資金所投入的領(lǐng)域是否符合國家相關(guān)支持政策，企業(yè)生產(chǎn)對環(huán)境是否造成風(fēng)險，企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品質(zhì)量是否安全等都不清楚。二是對企業(yè)霧霾防治風(fēng)險管理信息掌握不到位，沒有嚴(yán)格控制信貸準(zhǔn)入。一些高污染的企業(yè)即使對霧霾防治產(chǎn)生負(fù)面影響，仍有可能得到貸款。三是銀行審批工作不合理，審批部門沒有認(rèn)真履行職責(zé)，對企業(yè)貸款項目進行再審批。審批流程過于簡單，審批人員素質(zhì)不高，沒有認(rèn)真對待審批業(yè)務(wù)工作。四是在貸款發(fā)放以后，銀行沒對企業(yè)和相關(guān)的業(yè)務(wù)進行跟蹤、調(diào)查評價，使企業(yè)把資金投入到其他領(lǐng)域中去違規(guī)生產(chǎn)等[4]。5.銀行儲蓄存款偏高，投資轉(zhuǎn)化效率較低。當(dāng)前，長三角地區(qū)銀行儲蓄率偏高，且近年來呈不斷上升的趨勢，下表是近幾年長三角主要省會或市轄區(qū)的金融機構(gòu)存貸款年末余額情況。從表中可以看出，長三角地區(qū)主要經(jīng)濟發(fā)達(dá)城市的金融機構(gòu)儲蓄存款年末余額逐年上升，存貸比高居不下，從另一角度來說，投資的比例就相對下降。大量的存款積壓在銀行金融機構(gòu)里，資金沒有得到利用，對于霧霾防治企業(yè)的投資就相對減少，霧霾防治企業(yè)本身的借貸問題也受到影響，不利于長三角地區(qū)霧霾防治企業(yè)的發(fā)展和防治霧霾工作。6.霧霾防治企業(yè)投資不足，直接融資能力差。一方面，霧霾防治企業(yè)資金投入不足，導(dǎo)致霧霾防治企業(yè)在生產(chǎn)技術(shù)和結(jié)構(gòu)得不到改善，處理大氣污染事件時得不到相應(yīng)的技術(shù)支持，無法達(dá)到霧霾防治工作的要求；另一方面，投資結(jié)構(gòu)不合理，霧霾防治企業(yè)在投資項目建設(shè)時沒有合理優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，盲目投資，往往會向高收益項目投資，而真正需要投資的霧霾防治企業(yè)得到的資金就相對較少，影響企業(yè)的霧霾防治工作[5]。7.相關(guān)責(zé)任保險制度和評價機制不健全雖然我國已建立了大氣污染責(zé)任保險制度，但目前長三角地區(qū)大氣污染責(zé)任保險制度還存在不少問題。主要表現(xiàn)有：一是責(zé)任保險對象單一。目前的責(zé)任保險對象簡單來說是人，如在爆發(fā)大氣污染性事件時，公眾生活受到嚴(yán)重危害，保險公司只會對公眾進行賠償，而沒有對區(qū)域造成大氣污染危害事件進行賠償。二是沒有明確賠償?shù)念~度。在保險制度中沒有明確規(guī)定當(dāng)發(fā)生大氣污染性事件時相關(guān)賠償?shù)姆确秶?，企業(yè)在發(fā)生環(huán)境污染事件時，賠償金額較少，這不利于引起企業(yè)對大氣污染責(zé)任的重視。三是缺少相關(guān)法律條文的明確規(guī)定。相關(guān)責(zé)任保險制度缺乏一套完整的法規(guī)體系，法律法規(guī)不完善，保險制度無法有效實施，在爆發(fā)大氣污染事件時，無法可依，相關(guān)的保險賠償問題也就無法合理得到解決[6]。

二、長三角霧霾防治金融政策的優(yōu)化對策

1.完善與霧霾防治相關(guān)的金融政策體系。長三角地區(qū)想要建立和完善金融政策體系，需要做好以下幾點：一是完善與霧霾防治金融相關(guān)的法律法規(guī)，明確規(guī)定市場主體、責(zé)任制，規(guī)范市場行為，有效的加快霧霾防治工作。二是建立有效的霧霾防治信息機構(gòu)和平臺，共享相關(guān)信息。長三角地區(qū)應(yīng)該建立一個環(huán)境信息數(shù)據(jù)庫，收集核查信息，使信息更準(zhǔn)確。三是長三角各級政府應(yīng)加大霧霾防治的支持力度。政府是霧霾防治政策的強大后盾。四是建立有效的政策評價體系。要建立一個有效完善的評價機制，在企業(yè)霧霾防治風(fēng)險中進行科學(xué)評價，從項目的計劃、實施、效果等方面進行合理評價。評價人員責(zé)任素質(zhì)要求要高，這是保證評價準(zhǔn)確性的關(guān)鍵。2.優(yōu)化金融政策實施監(jiān)管工作，強化監(jiān)管職能。霧霾防治部門和金融機構(gòu)要加強監(jiān)督管理職能，構(gòu)建一個有效的監(jiān)管機構(gòu)，建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。長三角各個市級霧霾防治部門對企業(yè)大氣污染風(fēng)險管理要加強監(jiān)管工作，收集和審查大氣污染企業(yè)名單，并告知和協(xié)同金融機構(gòu)審核對大氣污染企業(yè)發(fā)放貸款的審批。金融機構(gòu)內(nèi)部也要加強監(jiān)管建設(shè)，強化自身的約束力，建立一個科學(xué)有效的監(jiān)管流程和方法，建立霧霾防治評價監(jiān)管機制，對企業(yè)貸款的流向進行監(jiān)管，如企業(yè)違規(guī)操作，就取消或收回發(fā)放的貸款，不再提供貸款支持。長三角各地區(qū)應(yīng)聯(lián)合建立一個區(qū)域性的金融調(diào)控機構(gòu)，該金融調(diào)控機構(gòu)不能僅限于本區(qū)域內(nèi)的工作，長三角地區(qū)各級政府應(yīng)聯(lián)合區(qū)域內(nèi)霧霾防防治金融監(jiān)管機構(gòu)共同監(jiān)管調(diào)控，相互監(jiān)督。3.修改風(fēng)險投資政策，拓展霧霾防治投資渠道為促進霧霾防治工作以及更好的優(yōu)化風(fēng)險投資體系，長三角地區(qū)各級政府部門需做好以下幾點：一是拓展霧霾防治風(fēng)險投資渠道，彌補資金不足的缺陷，出臺相關(guān)政策，支持鼓勵民間和公眾參與霧霾防治資本的投入。二是培養(yǎng)霧霾防治專業(yè)性的人才。三是完善霧霾防治風(fēng)險投資市場環(huán)境，健全相關(guān)的法律法規(guī)，保證霧霾防治風(fēng)險投資市場規(guī)范的運行。四是完善霧霾防治風(fēng)險投資評價機構(gòu)，霧霾防治風(fēng)險投資隱藏著巨大的風(fēng)險，霧霾防治風(fēng)險投資評價機構(gòu)要確實履行職責(zé)，評價到位，對企業(yè)的投資要合理評價[7]。4.建立和發(fā)展銀行信貸機制，倡導(dǎo)霧霾防治信貸。長三角處于國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，區(qū)域內(nèi)金融業(yè)發(fā)展迅速，金融機構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險逐漸增強。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)成立專業(yè)化的信貸團隊。在企業(yè)申請貸款時，必須充分對企業(yè)和相應(yīng)貸款項目進行準(zhǔn)確的調(diào)查研究，對企業(yè)進行系統(tǒng)地評價，對貸款資金的流動方向要時刻跟蹤調(diào)查，確保發(fā)放的貸款能用到相關(guān)項目上去；對企業(yè)環(huán)境風(fēng)險管理信息要掌握到位，不放過任何違規(guī)的污染企業(yè)，停止或收回對污染企業(yè)發(fā)放的貸款；貸款的審批工作要規(guī)范合理，對企業(yè)信貸要嚴(yán)格把關(guān)。同時也要倡導(dǎo)發(fā)展霧霾防治銀行信貸，制定有效的激勵機制，鼓勵信譽高的企業(yè)與銀行機構(gòu)合作，加強環(huán)境風(fēng)險管理。對于霧霾防治建設(shè)方面做出突出貢獻的企業(yè)，降低貸款利率。5.積極鼓勵投資，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率。首先，儲蓄過高反映了消費的不足，長三角地區(qū)各級政府鼓勵消費，鼓勵人們綠色消費，降低儲蓄的增長速度，提高資金的流轉(zhuǎn)和利用；其次，加快發(fā)展直接融資方式，完善發(fā)展霧霾防止金融市場，促使資金市場。債券市場、證券市場成為環(huán)保企業(yè)正常融資的渠道。積極開拓新型的金融消費方式，讓居民的儲蓄能夠合法順利的通過市場流轉(zhuǎn)到環(huán)保企業(yè)中去。長三角地區(qū)各級政府要鼓勵投資，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，提高儲蓄向投資轉(zhuǎn)化的效率，保證企業(yè)生產(chǎn)建設(shè)時節(jié)能減排，防治企業(yè)生產(chǎn)的廢棄物對環(huán)境造成污染，促進霧霾的防治工作向前發(fā)展。6.建構(gòu)PPP霧霾防治產(chǎn)業(yè)基金，提高直接融資比例。長三角應(yīng)該建構(gòu)以PPP霧霾防治產(chǎn)業(yè)基金為基礎(chǔ)的霧霾防治金融體系，有效推動霧霾防治金融的發(fā)展，在霧霾的防治工作發(fā)揮重要作用[8]。要大力加強資本市場的建設(shè)，提高直接融資的比例。利用上海作為全國性金融中心的地位，大力發(fā)展資本市場，促進資本的形成、資源的優(yōu)化配置，提高霧霾防治企業(yè)的直接融資能力，推動霧霾的防治建設(shè)工作。要大力發(fā)展資本市場，提高直接融資比例，建議有：一是大力發(fā)展債券市場。發(fā)展債券市場，對發(fā)展資本市場有著重要的作用。債券市場要以霧霾防治企業(yè)為重點，積極推動長三角地區(qū)霧霾防治企業(yè)提高直接融資的能力，優(yōu)化企業(yè)的經(jīng)濟、生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，達(dá)到防治霧霾的作用。二是積極推動和優(yōu)化上市公司的發(fā)展。長三角地區(qū)各級政府要積極努力，加大產(chǎn)業(yè)政策優(yōu)惠，大力推動上市公司的發(fā)展，支持上市公司積極創(chuàng)新改革，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。上市公司要利用政策優(yōu)勢適時加大自身的創(chuàng)新能力，提高自身融資能力，以推動企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。7.融合公益性評價，支持第三方評價機制。目前，長三角霧霾防治的評價工作不到位，為了對霧霾有一個清楚的認(rèn)識和評價，我們要建立對霧霾防治風(fēng)險的管理評價，建立起公益性的評價體系，支持第三方進行評價。第三方組織主要來自于社會組織中，是評價體系的重要主體。第三方組織評價是一種非營利性的評價組織。現(xiàn)階段，由于霧霾防治金融政策評價機制存在一定的不足，為了推動霧霾防治金融的穩(wěn)定發(fā)展，確保霧霾防治評價信息更準(zhǔn)確合理，我們要建立第三方評價機制，彌補傳統(tǒng)霧霾防治金融機構(gòu)中評價機制的不足。第三方評價模式包括：高校轉(zhuǎn)接評價模式、專業(yè)評價模式、社會代表評價模式和民眾參與評價模式四種模式[9]。霧霾的防治工作是當(dāng)務(wù)之急，為了有效霧霾防治工作的開展。長三角地區(qū)必須不斷完善霧霾防治的金融政策，利用金融政策的優(yōu)點，科學(xué)引導(dǎo)霧霾防治企業(yè)和社會公眾向霧霾宣戰(zhàn)。

自從中央決定實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略以來，如何開發(fā)西部的問題成為人們關(guān)注的焦點。其中，學(xué)界及其實務(wù)界許多人就如何運用金融政策支持西部大開發(fā)貢獻了許多觀點、主張。這些觀點、主張不盡相同，有些甚至還是對立的。綜述有關(guān)西部大開發(fā)中的金融政策研究，可以比較全面的了解這一研究課題的發(fā)展程度，以便在此基礎(chǔ)上提出進一步的金融政策主張，切實發(fā)揮金融對西部大開發(fā)的貢獻作用，推動西部大開發(fā)的發(fā)展。

一、西部大開發(fā)中的金融政策研究綜述

目前人們對西部大開放金融政策的研究，主要集中在金融的作用程度認(rèn)識；貨幣政策和信貸政策的傾斜問題；西部金融組織體系的構(gòu)建；直接融資政策以及外資政策等方面。

(一)金融在西部大開發(fā)中發(fā)揮的作用程度認(rèn)識

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施離不開金融業(yè)的大力推動。問題是金融究竟能起多大作用?人們主要有兩種不同的觀點。

1、金融支持處于主導(dǎo)性地位

摘要：普惠金融政策是我國近年來提出發(fā)展經(jīng)濟的金融政策，給當(dāng)下我國的經(jīng)濟發(fā)展帶來了新機遇,尤其是對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了新的契機。安徽省碭山縣作為水果之鄉(xiāng)，普惠金融政策的實施對該地區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展起著重要的作用。在普惠金融政策下，通過對安徽省碭山縣農(nóng)村電商的優(yōu)勢、劣勢和面臨的機遇和挑戰(zhàn)的分析研究，以此做出有關(guān)調(diào)整來促進該地區(qū)農(nóng)村電商的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：安徽省碭山縣；普惠金融；農(nóng)村電商；SWOT分析

一、普惠金融政策提出的背景及意義

（一）背景。聯(lián)合國在2005年正式提出來了普惠金融一詞，普惠金融，其基本含義是：能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融，是金融在一定發(fā)展階段下的產(chǎn)物，其內(nèi)容涉及比較廣泛。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷推廣，具有平等與便利等特點的普惠金融體系正在逐步形成。黨的十八屆三中全會中第一次將普惠金融正式寫入黨的決議中，其主要任務(wù)就是使正規(guī)金融體系之外的農(nóng)戶、貧困人群及小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。（二）意義。理論意義：通過對普惠金融的研究，不僅可以深入了解普惠金融的核心價值和作用，而且對經(jīng)濟與金融的其他理論研究可以提供有關(guān)參考?，F(xiàn)實意義：隨著我國的經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，金融環(huán)境表現(xiàn)出良好的趨勢，體現(xiàn)了金融是經(jīng)濟能夠快速發(fā)展的強有力保障。借助普惠金融政策，可以進一步推動大眾對金融的了解，提高每個人獲得金融服務(wù)和產(chǎn)品的可能性，同時又可以幫助中小企業(yè)解決融資難融資貴的問題，進而促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，加快實現(xiàn)全面小康社會的步伐。[1]

二、SWOT分析法

SWOT分析法，可以簡單的理解為態(tài)勢分析，就是使用該方法，對研究對象身處的環(huán)境進行全方位的分析研究，從中找出研究所需要的優(yōu)勢（S）、劣勢（W）、機會（O）、威脅（T），進而根據(jù)研究成果采取相應(yīng)的方式和對策。在這個分析過程中，可以把所找出影響對象的各種因素列舉出來的同時進行分類整理，再結(jié)合實際情況得出結(jié)論，從而為管理者進行決策和規(guī)劃提供參考依據(jù)。

摘要：西方發(fā)達(dá)國家的實踐證明，合作經(jīng)濟是組織個體農(nóng)民、個體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟、參與市場競爭的有效組織形式。美國、日本、德國等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。

一、國外財政對農(nóng)村金融扶植政策的借鑒

(一)各國把合作金融作為農(nóng)業(yè)金融制度的基礎(chǔ)

美國、德國、日本和法國等許多發(fā)達(dá)國家的實踐證明，合作經(jīng)濟是組織個體農(nóng)民、個體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層，是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。

信貸決策以基層信用社為主，資金清算以上層信用社為主。最基層的信用社是信貸決策的主體，上一層次的合作銀行或聯(lián)合社不進行干預(yù)，中央合作銀行或中間層次的合作銀行則發(fā)揮“信用社的信用社”作用，為基層信用社提供資金清算和融資服務(wù)，主要是解決“小”信用社普遍面臨的兩大問題：一是單個信用社法人主體沒有像大商業(yè)銀行一樣龐大的分支機構(gòu)，缺乏自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)受到限制；二是單個信用社規(guī)模小，如果備付金過多，影響信用社的盈利水平；備付金過少，容易發(fā)生資金流動性不足問題。這樣，基層信用社和上一層次的信用社就形成了有效的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

(二)財政扶植農(nóng)村金融進而間接補償農(nóng)業(yè)成為重要通道

1引言

2008年美國次貸危機導(dǎo)致全球金融、經(jīng)濟危機以來，各國都不能獨善其身.我國之前通過拉動投資、消費以及出口的方式進行穩(wěn)定經(jīng)濟增長發(fā)展，而這也帶來了一段時期的經(jīng)濟高速增長，但是長期發(fā)展會導(dǎo)致出現(xiàn)很多的經(jīng)濟遺留問題。而在最近的幾年中，中國經(jīng)濟增長速度有減緩的趨勢，國家也實施了一系列的政策改善和措施，但這種宏觀調(diào)控的手段起到的作用并不明顯，經(jīng)濟的問題已經(jīng)不是單純的周期變化的問題，而是在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)了供應(yīng)和需求之間的不平衡問題，所以必須要對結(jié)構(gòu)采取變革措施，進行相應(yīng)經(jīng)濟政策調(diào)整，保證經(jīng)濟能夠穩(wěn)定的發(fā)展。在過去的一段時間，我國的經(jīng)濟主體是自然資源、勞動力資源和資本，而這也一直是我國經(jīng)濟發(fā)展的主要動力。但在面對新的世界經(jīng)濟局面時，為了跟上快速發(fā)展的市場經(jīng)濟的腳步，就必須在創(chuàng)新和制度改革方面做出變革。而供給側(cè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整就是我國在解決經(jīng)濟困局中的關(guān)鍵性改革，能使我國的金融業(yè)向綜合性服務(wù)性目標(biāo)轉(zhuǎn)型。

2供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革定義

供給側(cè)改革就是以市場化為導(dǎo)向、以市場所需供給約束為標(biāo)準(zhǔn)的政府改革，就是改革政府公共政策的供給方式，也就是改革公共政策的產(chǎn)生、輸出、執(zhí)行以及修正和調(diào)整方式，更好地與市場導(dǎo)向相協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用。通過擴大總需求的同時，從生產(chǎn)領(lǐng)域來說，要讓優(yōu)質(zhì)供給加強，無效和低端供給要減少，有效和中高端供給要擴大，使結(jié)構(gòu)具有適應(yīng)性和靈活性，生產(chǎn)潛能得以提高，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。需求側(cè)改革主要有投資、消費、出口三方面，供給側(cè)則有勞動力、土地、資本、制度創(chuàng)造、創(chuàng)新等要素。

3供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革內(nèi)容

供給側(cè)結(jié)構(gòu)的改革要從生產(chǎn)、供給端入手，調(diào)整供給結(jié)構(gòu)，啟動內(nèi)需，來帶動經(jīng)濟發(fā)展。改革的主要內(nèi)容是對勞動力、土地、資本和創(chuàng)新的矯正、整合、優(yōu)化配置經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，以提高供給能力來滿足需求側(cè)的變化需要，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展。具體來說，就是用增量改革促存量調(diào)整。具體表現(xiàn)在優(yōu)化投資、產(chǎn)權(quán)、流通、產(chǎn)業(yè)、分配、消費結(jié)構(gòu)方面，達(dá)到開源疏流、國進民進、節(jié)省交易成本、提高產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品質(zhì)量、升級消費品的目的。

摘要：西方發(fā)達(dá)國家的實踐證實，合作經(jīng)濟是組織個體農(nóng)民、個體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟、參與市場競爭的有效組織形式。美國、日本、德國等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。

一、國外財政對農(nóng)村金融扶植政策的借鑒

各國把合作金融作為農(nóng)業(yè)金融制度的基礎(chǔ)

美國、德國、日本和法國等許多發(fā)達(dá)國家的實踐證實，合作經(jīng)濟是組織個體農(nóng)民、個體工商戶及中小企業(yè)發(fā)展經(jīng)濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層，是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經(jīng)濟發(fā)達(dá)的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免征稅收。

信貸決策以基層信用社為主，資金清算以上層信用社為主。最基層的信用社是信貸決策的主體，上一層次的合作銀行或聯(lián)合社不進行干預(yù)，中心合作銀行或中間層次的合作銀行則發(fā)揮“信用社的信用社”作用，為基層信用社提供資金清算和融資服務(wù)，主要是解決“小”信用社普遍面臨的兩大問題：一是單個信用社法人主體沒有像大商業(yè)銀行一樣龐大的分支機構(gòu)，缺乏自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，業(yè)務(wù)受到限制；二是單個信用社規(guī)模小，假如備付金過多，影響信用社的盈利水平；備付金過少，輕易發(fā)生資金流動性不足問題。這樣，基層信用社和上一層次的信用社就形成了有效的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。

財政扶植農(nóng)村金融進而間接補償農(nóng)業(yè)成為重要通道

從1994年我國首次開展小額信貸以來，小額信貸已經(jīng)形成三種模式：第一種是由政府比如扶貧基金開展的小額信貸；第二種是由國際捐贈等方式形成的民間小額信貸組織發(fā)放的小額信貸；第三種是由農(nóng)村信用社等正規(guī)金融機構(gòu)提供的小額信貸。這三種模式下的小額信貸業(yè)務(wù)開展情況均不太理想，而其他形式的小額信貸組織，特別是非官方背景的小額信貸組織發(fā)展迅速，一些小額信貸組織在區(qū)域內(nèi)還表現(xiàn)出了強大的生命力，在幫助貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧致富的同時，也實現(xiàn)了自身規(guī)模的擴大和可持續(xù)發(fā)展。寧夏鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會小額信貸服務(wù)中心就是這樣的一個機構(gòu)。為了深入了解該機構(gòu)的業(yè)務(wù)開展情況，我們對其進行了實地調(diào)查。

基本情況

鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會小額信貸服務(wù)中心成立于1996年，是一家由國外援助資金（德國愛德基金會）資助成立、在地方民政部門注冊的非政府性質(zhì)、非營利性的小額信貸組織。目前，該小額信貸中心的信貸業(yè)務(wù)已覆蓋鹽池縣4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)17個行政村的64個自然村，貸款農(nóng)戶1400余戶。

組織結(jié)構(gòu)

鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會是小額信貸服務(wù)中心的管理部門，理事會是最高決策部門，小額信貸服務(wù)中心是它的具體辦事機構(gòu)。小額信貸服務(wù)中心設(shè)主任一名，協(xié)調(diào)員兩名（這三名工作人員分別來自政府有關(guān)職能部門），負(fù)責(zé)該中心的日常管理工作。中心以下業(yè)務(wù)目前有5位推廣員承擔(dān)（推廣員由熱心于小額信貸事業(yè)、威望高、人緣熟的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民擔(dān)任），每位推廣員負(fù)責(zé)10～12個自然村的業(yè)務(wù)。依據(jù)自然村大小的不同，每個自然村有3～11個信貸小組，并經(jīng)民主選舉產(chǎn)生一位村大組長和一名記錄員，分別承擔(dān)信貸小組的貸款申請、風(fēng)險保證金的收取、召集各類活動等工作。每個信貸小組由4～7戶農(nóng)村婦女自愿組成，除要求直系親屬不能結(jié)組外，小組成員均可自由相互選擇。組織結(jié)構(gòu)及監(jiān)督管理體系如圖1所示。

資本構(gòu)成

摘要:房地產(chǎn)是一種具有消費和投資雙重屬性的特殊商品,其需求和供給都會受到金融政策變化的影響。如果提高利率必將減少房地產(chǎn)市場的需求,如果降低利率必將增加房地產(chǎn)市場的需求。另外,貸款的首付比例,匯率的變化,股市的變化等,都和房價的變化具有十分明顯的互動效應(yīng)。深入分析這些影響對于合理制定金融政策、控制房地產(chǎn)商品價格具有重要的意義。關(guān)鍵詞:房地產(chǎn);金融政策;房價

房地產(chǎn)商品是家庭消費支出中最大的一部分,房地產(chǎn)商品具有消費和投資的雙重屬性,消費者可以通過購買或者租賃兩種方式享受住房服務(wù),上述三個特征決定了房地產(chǎn)市場和金融的關(guān)系非常密切,金融政策的改變必然對房地產(chǎn)市場產(chǎn)生重大影響。一個國家房地產(chǎn)價格的快速上漲,必然提升人們對房地產(chǎn)投資的利潤預(yù)期,從而導(dǎo)致房地產(chǎn)投資的過度膨脹。尤其是在經(jīng)濟全球化日益發(fā)展和人民幣升值預(yù)期不斷增強的情況下,國外資金也會更多地涌向中國的房地產(chǎn)市場。因此,合理制定金融政策,并有效利用其變化可能產(chǎn)生的積極影響,對于控制房地產(chǎn)市場價格的快速上升,引導(dǎo)房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展,無疑具有十分重要的意義。本文擬從利率、首付比例和匯率三個方面,從經(jīng)濟學(xué)的需求和供給的視角,來分析房地產(chǎn)金融政策對房地產(chǎn)價格的影響。

一、金融政策與房地產(chǎn)需求

(一)利率與房地產(chǎn)市場需求

利率對居民的住宅需求和投資需求的影響主要體現(xiàn)在兩個方面:(1)當(dāng)利率降低時,會迫使人們降低儲蓄而轉(zhuǎn)向消費或進行其他投資,居民在尋找消費和投資出路時,可能會考慮購買或者擴大住宅的消費或投資。這對于原來已計劃擴大住宅消費或投資的居民來說,會加快他們的行動步伐,進而增加對住宅的現(xiàn)實需求;(2)在利率降低時,住宅抵押貸款的利率同時降低,這在實際上降低了居民進行住宅消費或投資的成本,也會刺激居民擴大住宅需求。相反,當(dāng)利率提高時,住宅需求會必然減少。

住宅是家庭最主要的資產(chǎn)。按照國際測算標(biāo)準(zhǔn),住宅價格大約是一個家庭可支配收入的7倍左右,也就是說,一個家庭需要7年的時間才能買得起一套房子。住宅的昂貴價格使得家庭必須靠銀行貸款才能購買起住宅,而影響消費者貸款的最主要因素就是貸款利率的高低。我國針對居民購買住宅的金融政策大致出現(xiàn)在1996年底1997年初,當(dāng)時,政府為了鼓勵房地產(chǎn)市場的發(fā)展,解決老百姓家有所居的問題,出臺了一些相關(guān)政策措施,于是,五大國有銀行開始面向居民提供低息住房貸款,但效果卻并不明顯。其中的原因可能很多,比如說大多數(shù)居民的資金積累有限,以致住宅購買需求還沒有普遍形成;再比如,銀行新推出一項業(yè)務(wù)時對風(fēng)險的評估往往偏高,而居民也對住房貸款從觀念到習(xí)慣還不能立即接受;除了這些以外,銀行確定的大約10%的高利率,不能不說是擋在房地產(chǎn)市場發(fā)展道路上的一個主要障礙。進入新世紀(jì)后,隨著中央政府對民生問題的更多關(guān)注和銀行利率的逐步降低(基本保持在5%-6%左右),使越來越多的居民開始通過按揭進行住房投資和提前實現(xiàn)住房消費,住房按揭貸款絕對數(shù)量和占總貸款比重都出現(xiàn)了迅速增加。

摘要：租購并舉形勢下對物業(yè)行業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，物業(yè)企業(yè)發(fā)展需要不斷創(chuàng)新，提升服務(wù)質(zhì)量。物業(yè)行業(yè)發(fā)展中存在一些問題，制約著自身的發(fā)展，需要相關(guān)政策的支持。本文主要分析了金融政策支持物業(yè)管理的重要性，討論了金融政策支持物業(yè)行業(yè)中存在的問題，提出了金融政策支持物業(yè)行業(yè)發(fā)展的路徑，希望可以對物業(yè)企業(yè)的發(fā)展提供一定的幫助。

關(guān)鍵詞：租購并舉；金融政策；物業(yè)行業(yè)

租購并舉制度為房地產(chǎn)事業(yè)的發(fā)展奠定了一個良好的基礎(chǔ)，同時，給物業(yè)行業(yè)的發(fā)展帶來了一定的挑戰(zhàn)，物業(yè)行業(yè)發(fā)展需要對自身的工作進行優(yōu)化。任何一個行業(yè)的發(fā)展都需要資金的支持，物業(yè)行業(yè)發(fā)展也不例外，物業(yè)行業(yè)發(fā)展需要金融政策的支持，這樣可以為物業(yè)行業(yè)發(fā)展奠定一個良好的基礎(chǔ)，加快物業(yè)企業(yè)的發(fā)展，有利于租購并舉制度的貫徹和實施。如何有效利用金融政策為物業(yè)行業(yè)發(fā)展提供支持成為亟待解決的問題，這種情況下對金融政策支持物業(yè)行業(yè)發(fā)展的路徑進行分析，可深入了解物業(yè)行業(yè)發(fā)展中的問題，提出相應(yīng)的支持手段，有益于加快物業(yè)行業(yè)的發(fā)展。

一、租購并舉及金融政策含義

隨著房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，房價不斷提高，很多家庭無法滿足購房的需求，大量樓房處于閑置狀態(tài)，在這種情況下，租購并舉被提出。租購并舉指的是對于有經(jīng)濟條件的居民可以購買房屋用以居住，對于經(jīng)濟條件比較差的居民則可以通過租賃的方式獲取房屋使用權(quán)。租購并購制度的提出對房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有幫助作用，其可以加快房屋的銷售，提升資源的利用效率。不僅如此，租購并舉制度的提出對于維護社會公平具有很大的作用，租購并舉下，經(jīng)濟條件較差的人員可以通過租房獲得居住場所，這樣就可以緩解社會矛盾，營造一個良好的社會環(huán)境，因此可以說租購并舉是一項符合國家形勢的重要手段，對于國家的發(fā)展具有推動作用。金融政策是政府采取的貨幣和信用政策，宏觀金融政策包括貨幣政策、利率政策及匯率政策，這些政策對于經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響，是國家宏觀調(diào)控的重要手段。企業(yè)發(fā)展需要金融政策支持，各地結(jié)合自身情況可以制定相應(yīng)的金融政策，加快企業(yè)發(fā)展。

二、金融政策扶持物業(yè)行業(yè)的重要性

對于國民經(jīng)濟來說，民營經(jīng)濟是其中重要組成部分，而且隨著社會不斷發(fā)展，民營經(jīng)濟的重要性越來越凸顯。不過就當(dāng)前情況來看，民營經(jīng)濟發(fā)展受阻，主要問題還是金融支持方面。從歷史經(jīng)驗來看，民營經(jīng)濟等非公有制經(jīng)濟成分的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展對于國家經(jīng)濟發(fā)展有著很大的影響，同時還能促進就業(yè)率的提高，提升國民整體生活水平。所以，相關(guān)方面應(yīng)該加強對其重視，從多方面給予支持，如金融政策上，為社會和諧穩(wěn)定的發(fā)展提供助力。就這一方面來說，加強我國民營經(jīng)濟發(fā)展的金融政策探討十分有必要。

一、民營經(jīng)濟發(fā)展與金融政策的關(guān)系

自黨的十八大以來，民營經(jīng)濟發(fā)展迅速，民營企業(yè)獲得了有利的環(huán)境支持和政策幫扶，發(fā)展逐漸趨于完善，這也帶來了民營經(jīng)濟總量的持續(xù)上升，帶來民營企業(yè)發(fā)展規(guī)模的持續(xù)擴大，發(fā)展質(zhì)量的逐步提升，民營企業(yè)也一度成為國民經(jīng)濟發(fā)展中的一大主力。從國家公布的民營企業(yè)稅收貢獻率來看，其占比在50%以上，從民營企業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)總值中的貢獻情況看，其占比已經(jīng)超過了50%，由此可以看出民營企業(yè)已經(jīng)成為國內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收收入構(gòu)成中的半壁江山，我們也必須高度重視民營企業(yè)的發(fā)展，為民營企業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展空間。同時我們也應(yīng)敏銳地察覺到民營企業(yè)迅速發(fā)展也對原有的金融政策、制度、模式提出了改革的要求。目前我們還處于改革的初期階段，多數(shù)民營企業(yè)面臨著市場準(zhǔn)入門檻高、融資難度大、稅費負(fù)擔(dān)重等系列問題。基于此，為代表的國家領(lǐng)導(dǎo)人考慮到當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，認(rèn)識到民營經(jīng)濟發(fā)展中面臨的諸多挑戰(zhàn)，提出非公有制與公有制經(jīng)濟作為社會主義市場經(jīng)濟的重要構(gòu)成，理應(yīng)走協(xié)同化發(fā)展之路，以兩者的協(xié)同帶來民營經(jīng)濟的蓬勃穩(wěn)定發(fā)展，使得民營經(jīng)濟盡快走上發(fā)展的正軌，而要想實現(xiàn)民營經(jīng)濟的發(fā)力，必須著手金融政策的調(diào)整，金融政策的調(diào)整也是民營經(jīng)濟發(fā)展的鼎力支持。以金融政策的調(diào)整使得民營企業(yè)轉(zhuǎn)向更快、活力更大、發(fā)展效率更高、運行更靈活，以金融政策的調(diào)整為民營企業(yè)的發(fā)展提供資本支持，實現(xiàn)自身的繁榮發(fā)展。只有各類金融機構(gòu)積極響應(yīng)國家金融政策并共同發(fā)力，努力構(gòu)建服務(wù)于民營企業(yè)的可持續(xù)化商業(yè)發(fā)展新模式，才能真正為民營企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展鋪平道路。而反過來金融政策、金融機構(gòu)的支持將實現(xiàn)民營資本流動性的提升，帶來民營企業(yè)運營風(fēng)險的合理分散，使得民營企業(yè)取得理想的投資收益，對于整個國民經(jīng)濟的良性發(fā)展來說也有助推作用。

二、我國民營企業(yè)融資方式與特點

就我國民營企業(yè)而言，內(nèi)部流動資金時期金融支持的重要來源之一，通常都是生產(chǎn)經(jīng)營所得或者是股東注入，主要特點便是穩(wěn)定性強，沒有還貸壓力。不過數(shù)量不多，尤其是對剛起步的企業(yè)或者是亟待轉(zhuǎn)型的企業(yè)而言，時常出現(xiàn)入不敷出的情況。民營企業(yè)的金融支持主要來源還是外部融資，銀行商業(yè)貸款屬于最為常見的一種。除此之外，一些規(guī)模較大的私營企業(yè)能夠通過股票市場集資的方式來實現(xiàn)，而剛起步的小企業(yè)往往只能借助信通卡透支來當(dāng)做啟動資本。這些外來資金的數(shù)額通常會較大，不過在償還的時候不僅有本金，還有很好的利息。以銀行商業(yè)貸款為例，如果民營企業(yè)在具體運用中沒有太大的阻礙，借貸資金主要用于生產(chǎn)經(jīng)營，利潤用于支付利息和支持企業(yè)正常運作。經(jīng)過一段時間的資本積累之后，企業(yè)也會有償還本金的能力，并及時還款。與此同時，企業(yè)的信用價值也會跟隨著提升，后期如果有需要的話便能從銀行貸出更大數(shù)額的資金。這便是很多企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。不過在這一過程中，如果企業(yè)遇見問題，那將會陷入困境，難以及時支付利息與本金，出現(xiàn)破產(chǎn)危機。股票融資和其他大型融資方式最大的問題便是投資人對于收益的要求比較高，風(fēng)險自然也會加大，這無疑會給企業(yè)帶來很大的壓力。

三、我國民營經(jīng)濟發(fā)展融資中主要存在的問題