目前，我國金融機構逐漸增多，市場供需失衡，同業(yè)競爭激烈，各銀行的存放款利差逐漸縮小，且貸款逾期的概率大幅提升。中國郵政儲蓄銀行作為新興銀行，整個貸款業(yè)務的授信過程缺乏一致性和完整性，這些狀況都可能影響銀行的授信品質，更可能造成貸款逾期。此外，農戶貸款原本就有很多不確定因素，保持低逾期率的難度逐漸增大。為更好地研究農戶信貸需求、信貸規(guī)模及信貸風險，并在后續(xù)工作中建立起自動化、客觀公正的授信判斷系統(tǒng)，本文對濱海縣部分農戶(市場細分到大棚種植農戶)進行抽樣、調查，從而得出能指導實踐的研究結論。

1調查范圍及樣本選取

調查問卷從基本信息、種植信息和信貸信息三方面進行了設計，共向5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個行政村發(fā)放了Ii0份調查問卷，有效問卷93份，包含實地調查和電話調查。經過處理，最后樣本的數(shù)目為93個。本文全部數(shù)據(jù)及指標均來自此調查，部分數(shù)據(jù)根據(jù)原始數(shù)據(jù)計算得出。本研究對于要素變量的選取，主要基于相關理論的探討、銀行調查判斷需了解的主要項目及資料取得的方便性。

2提出假設與統(tǒng)計方法

根據(jù)研究農戶信貸需求影響因素得出結論，農戶貸款需求基本與經營規(guī)模、農戶投資、貸款利率、借貸期限以及農戶家與金融機構的距離有關。據(jù)此假設：貸款需求與農戶的年齡、年收入、種植年限和種植面積正相關。本研究要素變量分析主要運用描述統(tǒng)計、頻率統(tǒng)計等方法，貸款需求與要素的關系主要運用線性回歸方法，以貸款金額表示農戶的貸款需求。

3變量設置與回歸模型

編者按：本文主要從對農村金融的重新界定；黑龍江省農村金融需求分析；黑龍江省增加農村金融供給的對策分析進行論述。其中，主要包括：農村金融往往被理解為服務于農民、農業(yè)和農村的金融、不能簡單地把農村金融理解為農民金融或鄉(xiāng)村金融、農民的資金融出需求供給渠道不暢、期內現(xiàn)金流入持續(xù)增加,說明人們整體生活水平在不斷提高、農民的資金融入需求供給渠道單一、農業(yè)和農村經濟在國民經濟發(fā)展中占有舉足輕重的地位、農村保險服務需求與供給主體缺失、缺乏專門性的農業(yè)保險機構為農村金融機構和農民提供保障、改善農村金融機構自身服務、完善金融環(huán)境配套設施建設、培育廣大農村的金融需求等，具體請詳見。

摘要:農業(yè)產業(yè)低預期收益和高風險特點是農村金融的需求者和供給者共同面臨的約束條件,基于二者理性的選擇,最終會形成一個低水平的需求與供給均衡。為了打破這種低水平的均衡,整體思路是降低和分散農業(yè)生產的風險、提高農業(yè)的預期收益。因此,從需求視角下提出的金融供給的對策更有針對性和現(xiàn)實性。

關鍵詞:農村金融;金融需求;金融供給

在農村金融問題的探討上,大多數(shù)文章提及的關于農村金融的供給狀況,是從供給量或農村金融機構的分布與競爭方面來闡述的,結論大多是農村金融的供給不足;有的是從農村金融需求的調查入手,結論是農村金融需求的滿足程度低。無論是從供給還是從需求入手,其最后合理的推論都是由于農村金融的供給不足導致農村經濟發(fā)展滯后,政策建議是增加農村金融供給。縱觀歷次農村金融改革,基本上都是在這個思路指導下,試圖搭建起以商業(yè)金融、合作金融和政策性金融為供給主體的農村金融供給平臺。但這種自上而下的農村金融改革既忽略了農村真實的金融需求,也忽略了金融機構的供給意愿。

一、對農村金融的重新界定

長期以來,絕大多數(shù)學者在思考、研究農村問題時,往往把農村作為一個整體來看待,農村金融往往被理解為服務于農民、農業(yè)和農村的金融。但是,隨著我國經濟的持續(xù)增長,尤其是在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、建設社會主義新農村的背景下,對以簡單農業(yè)再生產為主要特征的小農經濟產生了巨大的沖擊,主要體現(xiàn)在:(1)隨著通訊、交通、水、電等基礎設施的改善,農村和城市的邊界越來越模糊,傳統(tǒng)意義上的、相對封閉的“鄉(xiāng)村”正在消失,鄉(xiāng)村逐漸“集鎮(zhèn)化”;(2)農民與市民逐漸融合。隨著戶籍制度的松動,農村人口的流動加劇,傳統(tǒng)意義上的農村家庭形態(tài)正在發(fā)生著根本的變化;(3)適度規(guī)模化與專業(yè)化生產成為農業(yè)生產的發(fā)展方向。因此,在內外部環(huán)境發(fā)生變化的條件下,不能簡單地把農村金融理解為農民金融或鄉(xiāng)村金融。本文認為,農村金融問題既不是簡單的農民金融問題,也不是簡單的鄉(xiāng)村金融問題,其實質主要是農業(yè)金融問題。農業(yè)是農村和農民存在的基礎,而農民與農村的變化又體現(xiàn)在對農業(yè)的影響上,因此解決農民與農村問題的關鍵在農業(yè),解決了農業(yè)金融問題也即解決了農村金融問題。

編者按：本論文主要從我國農村金融的現(xiàn)狀與問題；農村金融問題存在的原因分析；新農村建設背景下改革農村金融體系制度的對策建議等進行講述，包括了中央和地方政府財政投入不足、政府支農資金投入結構不合理、區(qū)域差別大，西部地區(qū)資金支農力度低、金融支持不夠、農村經濟發(fā)展水平低，資本形成能力不足、農村公共產品供給的責任劃分上缺乏科學性和合理性、投資環(huán)境不理想，缺乏對資金的吸引力等，具體資料請見：

論文關鍵詞：農村公共產品投融資制度金融機構

論文摘要：在我國新農村建設過程中，農村經濟的快速發(fā)展對農村金融產生了越來越強烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實，分析農村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國農村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎上探索更深層次的問題及成因，并對我國農村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關的政策建議。

一直以來，以“農業(yè)、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設和全面建設小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農村經濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發(fā)展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業(yè)和農民發(fā)展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。

1我國農村金融的現(xiàn)狀與問題

1．1中央和地方政府財政投入不足

摘要:客戶需求是商業(yè)銀行服務的前提和基礎,高端個人客戶是商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的主要利潤來源｡只有認真分析和考察高端個人客戶的需求特征,才能更好地把握和滿足高端個人客戶的金融需求,有效拓展商業(yè)銀行的利潤空間｡高端個人客戶需求特征日益多元化,有望形成新的金融需求｡商業(yè)銀行需要從經營理念､金融產品､金融服務等方面入手,適應客戶需求,創(chuàng)造并挖掘客戶價值,在滿足高端個人客戶需求中實現(xiàn)自身發(fā)展｡

關鍵詞:高端個人客戶;金融需求;商業(yè)銀行;金融服務

Abstract:Customer’sdemandisaprerequisiteandfoundationofcommercialbank’sservice.Large-scaledindividualcustomeristhemajorsourceofprofitforcommercialbank’sindividualbankingbusiness.Onlybycarefullyanalyzingandinvestigatinglarge-scaledindividualcustomer’sdemandfeatures,cancommercialbanksdobetterinsatisfyinglarge-scaledindividualcustomer’sfinancialdemandandswelltheirprofitsinaneffectiveway.Itisbelievedthatlarge-scaledindividualcustomer’sdemandwillnaturallydevelopintonew-mercialbanksmustgiveprioritytomanagementidea,financialproductandfinancialservice,fitinwithcustomer’sdemand,cherishcustomer’svalueandachievetheirowndevelopmentinthecourseofsatisfyinglarge-scaledindividualcustomer’sdemand.

Keywords:large-scaledindividualcustomer;financialdemand;commercialbank;financialservice

個人金融業(yè)務是商業(yè)銀行的發(fā)展方向,高端個人客戶又是個人銀行業(yè)務的主要利潤來源｡據(jù)統(tǒng)計,花旗集團50%以上的營業(yè)收入來自對個人客戶的服務,香港恒生銀行的個人金融業(yè)務對全行利潤的貢獻率也在48%以上｡人民群眾日益殷實的小康生活,高收入個人群體的壯大,為商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務帶來了越來越廣闊的市場空間｡只有認真分析和考察高端個人客戶的需求特征,才能更好地把握和滿足高端個人客戶的金融需求,促進商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務的健康發(fā)展,有效拓展商業(yè)銀行的利潤空間｡

一､高端個人客戶金融需求特征

[摘要]為更好地了解互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展下對金融人才的需求狀況，本文以廣東省部分金融機構為調查對象，對其進行調查分析。通過調研發(fā)現(xiàn)，金融機構對金融人才的需求非常緊迫，特別青睞能適應金融互聯(lián)網(wǎng)化的復合型人才。最后，本文根據(jù)調研結果，提出高職院校金融類專業(yè)人才培養(yǎng)的相關建議。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；金融類專業(yè)；人才需求

近年來，以大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)為首的信息化技術風暴席卷而來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)發(fā)展瞬息萬變。傳統(tǒng)的金融行業(yè)受到很大沖擊，無論是行業(yè)發(fā)展、崗位設置、業(yè)務要求都發(fā)生了變化。對高職院校而言，培養(yǎng)適應時代要求的金融類人才是一貫的目標，因此當務之急就是要清楚了解行業(yè)、企業(yè)的需求。

一、調查目的

為了全面了解廣東省互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)發(fā)展背景下，金融行業(yè)對金融人才的知識、能力和素質要求，從不同角度了解市場對金融類專業(yè)的人才需求情況，為金融類專業(yè)人才培養(yǎng)目標的制定獲取專業(yè)素質要求、知識結構要求和職業(yè)能力等方面的客觀數(shù)據(jù)，特開展本次調研。

二、調研對象和方式

近日，區(qū)發(fā)展改革局對區(qū)內25家小微企業(yè)金融服務需求情況進行了調研，并形成如下調研報告。

一、調查內容及樣本描述

本次調查中主要包括以下內容：一是小微企業(yè)基本情況；二是當前影響企業(yè)發(fā)展的因素；三是小微企業(yè)對金融服務的需求情況；四是小微企業(yè)在融資中存在的困難和問題；五是對促進小微企業(yè)金融服務的建議。

本次調查以書面填報結合電話訪談的形式進行，保證了填報信息的客觀真實性。為使本次調查對我區(qū)小微企業(yè)及區(qū)發(fā)展更具有現(xiàn)實意義，從我區(qū)目前產業(yè)實際情況出發(fā)，本次被調查小微企業(yè)主要集中在制造業(yè)和計算機服務和軟件業(yè)，以抽樣方式，共選取25家企業(yè)，使樣本具有很強的代表性。

1.被調查企業(yè)分類

按主營業(yè)務分，制造業(yè)10家，占40%，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)15家，占60%。

論文摘要:中國農村的非正規(guī)金融有其獨特的運行機制，它建立在農村社會生活的網(wǎng)絡、血緣和親戚關系內的關聯(lián)性基礎之上，是信息對稱的典型的民間借貸，而且有其獨特的風險控制機制。農村非正規(guī)金融很大程度彌補了農村資本匱乏的缺失。文章試圖從我國農村民間借貸的需求、借貸雙方的信息交流及風險控制等方面論述其存在的合理性，并對農村合作金融構建提出可操作性的建議。

論文關鍵詞:民間借貸農村金融體系制度安排

近年來諸多調查研究顯示：我國農民的信貸需求主要依賴于非正式金融。據(jù)農業(yè)部農村經濟發(fā)展中心農村定點觀察站的數(shù)據(jù)，2007年全國農戶的戶均借款中，來自銀行及信用社等正規(guī)金融機構的貸款只有29％，來自私人貸款則占7l％從地區(qū)結構看，東部地區(qū)農戶83％的資金需求來自民間金融，中西部這一比例分別為74％和59％。韓俊對2005年29省市180村的農村金融需求調查表明，農民能從正規(guī)金融機構得到貸款的大約只有20％，而被調查的216個農村中小企業(yè)中，能從正規(guī)金融機構貸款的只有30％。因此，非正規(guī)金融市場在我國農村經濟發(fā)展中正扮演著極其重要的角色。

一、理論綜述

麥金農和肖(McKinnonandShaw，1973)的金融抑制觀點認為，正式金融市場管制即金融抑制導致了非正式金融的存在，但他們忽略了金融市場中存在的結構問題。新結構主義學派對此提出了批評，并提出金融約束觀點。他們認為，非正規(guī)金融有助于增加信貸總量，但對非正規(guī)金融運作秩序并沒有更深刻的論述?；舴蚝退沟俑窭?HoffandStigaliz，1990)認為，信息不對稱和執(zhí)行合約的高成本、道德風險和逆向選擇引起了非正規(guī)金融市場的失靈。

國內近年也有同樣的論述(周天蕓，2004；劉民權等，2005；俞建托、劉民權與徐忠，2005)，這些專家學者認為，農村金融有文化嵌入性的特點，有信息完全的優(yōu)勢，有獨特的利率決定機制，應該大力發(fā)展；農村借貸中可抵押的份額很小，大部分依靠血緣、親戚、第三方信用來支撐；農村獨特的抵押優(yōu)勢，如抵押品的甄別、關聯(lián)契約和隱性抵押機制有效地防范了非正規(guī)金融的運行風險。這些研究都對我國農村非正規(guī)金融的存在性提供了充分的解釋和證明。

一直以來，以“農業(yè)、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設和全面建設小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農村經濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發(fā)展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業(yè)和農民發(fā)展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。

1我國農村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業(yè)和農村，但財政農業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業(yè)的基礎地位極不相稱。

l.2政府支農資金投入結構不合理

從農業(yè)投資內部而言，我國農業(yè)投資主要由農業(yè)基本建設支出、農業(yè)科技三項費用、支援農村生產支出和農村水利氣象等部門的事業(yè)費及其他費用這幾部分構成。據(jù)統(tǒng)計資料，我國政府農業(yè)投資的使用方向特征十分明顯，即農業(yè)投資中的主體部分投向了農業(yè)事業(yè)費、支援農業(yè)生產支出和農業(yè)基本建設，這幾項所占比重超過了按這一口徑計算的90％，投向農業(yè)科技(農業(yè)科技三項費用只是農業(yè)科研投資的一部分，不是全部)和其他方面的項目很少。農業(yè)基本建設中，主要投向了大中型水利建設。例如，2005年國家財政用于農業(yè)的支出為2450.3億元，其中支援農業(yè)生產和各項事業(yè)費占73.1％，基本建設占20.9％，科技三項費用占0.8％，其他占5.1％。而不同的投資方向對農業(yè)增長與發(fā)展所起的作用是不同的。

[摘要]依據(jù)對山東省17縣市261份農戶金融需求及滿足狀況的調研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)山東省農戶借款需求較為強烈，資金需求以中短期為主，對農戶大額資金借款需求不能得到充分滿足；從親朋好友借款是農戶借款的主要渠道，手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔保要求高是農戶向農村信用社借款難的主要原因；農戶借款用途日益多元化，但生產性需求比重較小。為此，應強化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲蓄的支農責任；繼續(xù)深化農村信用社改革，引導民問金融發(fā)展，鼓勵、支持農村金融組織創(chuàng)新；加快推進城鄉(xiāng)基本公共服務均等化步伐，引導農民合理消費。

[關鍵詞]農戶金融；金融需求；農村金融體系

為更客觀細致地反映當前山東省農戶金融需求狀況，考察山東省農村金融需求的特點，設計了農戶金融需求狀況調查問卷，并利用2009年7、8月份高校大學生暑假返鄉(xiāng)的機會，共發(fā)放調查問卷300份，實際收回有效調查問卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個縣市。在此期間就農村金融問題奔赴全省各地進行了大量的實地調研，直接與農戶進行訪談。本文在統(tǒng)計調查問卷數(shù)據(jù)的基礎上，分析了山東省農戶金融需求的現(xiàn)狀，總結了現(xiàn)階段山東省農戶金融需求的特點，并提出了滿足山東省農村金融需求的措施和方向。

一、有效調查樣本農戶基本情況分析

有效調查樣本農戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務農收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農戶間的特點，按照農戶間人均收入分成6個組(見表1)。人均收入2000元以下的農戶，占有效調查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱之為貧困型農戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農戶有3個組，占有效調查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務農收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農戶低，而戶均勞動力和戶均受教育程度也較貧困型農戶高，稱之為維持型農戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農戶，占有效調查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動力較多，有較高的打工收入，或者是專業(yè)種植大戶，經營效益比較高，稱之為市場型農戶。

二、有效調查樣本農戶金融需求的現(xiàn)狀和特點

摘要：在我國新農村建設過程中，農村經濟的快速發(fā)展對農村金融產生了越來越強烈的需求。然而，我國現(xiàn)階段農村的金融現(xiàn)狀卻不能有效滿足農村金融的需要。本文立足于這個現(xiàn)實，分析農村金融供給與需求現(xiàn)狀，和中國農村目前發(fā)展所存在的主要問題，在前人的基礎上探索更深層次的問題及成因，并對我國農村的金融體制改革和發(fā)展的出路提出相關的政策建議。

關鍵詞：農村公共產品投融資制度金融機構

一直以來，以“農業(yè)、農民、農村”為代表的“三農”問題是困擾我國社會主義現(xiàn)代化建設和全面建設小康社會的重大和現(xiàn)實的問題。當前，農村經濟社會條件發(fā)生了深刻的變化。缺乏有效的農村融資金融產品已成為制約農村發(fā)展的瓶頸，急需構建相應的新型農村金融產品供給體系。但從我國農村發(fā)展的現(xiàn)狀來看，資金的投入是重點。于是，建立健全適合我國農村、農業(yè)和農民發(fā)展需要的農村金融體系，確保資金有效地使用與投放，保證公共產品的供給，便成為了中國農業(yè)發(fā)展的重中之重。因此，進一步改革和完善我國農村金融體系和公共產品的投融資制度，建立有效的多元化農村資金分配與公共產品投融資渠道體系才是解決目前農村金融需求的核心和關鍵。

1我國農村金融的現(xiàn)狀與問題

1.1中央和地方政府財政投入不足

根據(jù)公共財政理論，對于農村準公共產品的提供，市場機制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農村公共產品的基礎性、效益的外溢性特征，政府仍然應發(fā)揮主導的作用。據(jù)統(tǒng)計資料，建國以后至2005年，除個別年份外，我國政府的財政支農資金絕對額是增長的，特別是1992年以后，政府財政對農業(yè)投資每年以百億元的規(guī)模上升。1990—1994年保持在9％～10％，l995—1997年下降至8％左右，1998年以來盡管國家把國債投入的30％用于了農業(yè)和農村，但財政農業(yè)支出占財政總支出的比重仍呈下降趨勢。2000.2003年繼續(xù)下降至7％左右。財政投入不足10％的水平與我國農業(yè)的基礎地位極不相稱。