導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融需求調(diào)研一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

目前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)逐漸增多，市場(chǎng)供需失衡，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，各銀行的存放款利差逐漸縮小，且貸款逾期的概率大幅提升。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為新興銀行，整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的授信過(guò)程缺乏一致性和完整性，這些狀況都可能影響銀行的授信品質(zhì)，更可能造成貸款逾期。此外，農(nóng)戶(hù)貸款原本就有很多不確定因素，保持低逾期率的難度逐漸增大。為更好地研究農(nóng)戶(hù)信貸需求、信貸規(guī)模及信貸風(fēng)險(xiǎn)，并在后續(xù)工作中建立起自動(dòng)化、客觀公正的授信判斷系統(tǒng)，本文對(duì)濱海縣部分農(nóng)戶(hù)(市場(chǎng)細(xì)分到大棚種植農(nóng)戶(hù))進(jìn)行抽樣、調(diào)查，從而得出能指導(dǎo)實(shí)踐的研究結(jié)論。

1調(diào)查范圍及樣本選取

調(diào)查問(wèn)卷從基本信息、種植信息和信貸信息三方面進(jìn)行了設(shè)計(jì)，共向5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)12個(gè)行政村發(fā)放了Ii0份調(diào)查問(wèn)卷，有效問(wèn)卷93份，包含實(shí)地調(diào)查和電話(huà)調(diào)查。經(jīng)過(guò)處理，最后樣本的數(shù)目為93個(gè)。本文全部數(shù)據(jù)及指標(biāo)均來(lái)自此調(diào)查，部分?jǐn)?shù)據(jù)根據(jù)原始數(shù)據(jù)計(jì)算得出。本研究對(duì)于要素變量的選取，主要基于相關(guān)理論的探討、銀行調(diào)查判斷需了解的主要項(xiàng)目及資料取得的方便性。

2提出假設(shè)與統(tǒng)計(jì)方法

根據(jù)研究農(nóng)戶(hù)信貸需求影響因素得出結(jié)論，農(nóng)戶(hù)貸款需求基本與經(jīng)營(yíng)規(guī)模、農(nóng)戶(hù)投資、貸款利率、借貸期限以及農(nóng)戶(hù)家與金融機(jī)構(gòu)的距離有關(guān)。據(jù)此假設(shè)：貸款需求與農(nóng)戶(hù)的年齡、年收入、種植年限和種植面積正相關(guān)。本研究要素變量分析主要運(yùn)用描述統(tǒng)計(jì)、頻率統(tǒng)計(jì)等方法，貸款需求與要素的關(guān)系主要運(yùn)用線(xiàn)性回歸方法，以貸款金額表示農(nóng)戶(hù)的貸款需求。

3變量設(shè)置與回歸模型

在上述假設(shè)條件下，年齡、年收入、種植年限和種植面積具有線(xiàn)性相關(guān)性，建立線(xiàn)性回歸模型如下：其中y為貸款需求，x～X為上述表中各變量，。為常數(shù)項(xiàng)，a～a為各變量的系數(shù)，另外增加隨機(jī)變量e。

4描述統(tǒng)計(jì)及分析

4.1年齡因素分析

年齡要素調(diào)查結(jié)果顯示，41~45歲的占31．18，46～5O歲的占43．O1％，51歲以上的占25．81，平均年齡為47．67歲?？梢?jiàn)，目前在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的人群以中老年人居多，而此年齡段人群的子女，或是上大學(xué)或是剛剛參加工作，面臨教育、工作、結(jié)婚的巨大壓力，因此資金需求較大。

4．2其他因素分析

對(duì)于年收入、成長(zhǎng)時(shí)間、種植年限等其他幾個(gè)影響因素按照年齡因素分析方法得出如下結(jié)論。

4．2．1年收入因素分析結(jié)果調(diào)查發(fā)現(xiàn)，年收入在5萬(wàn)元以下的占16．13，年收入在1O萬(wàn)元以上的僅占4．3，平均年收人為6．13萬(wàn)元，大棚種植農(nóng)戶(hù)的年收入總體水平較低。一方面，較低的收入決定了農(nóng)戶(hù)的貸款額度和還款能力；另一方面，農(nóng)戶(hù)為提高年收入，肯定需要加大生產(chǎn)投入，而資金又是其發(fā)展的瓶頸，說(shuō)明信貸市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿^大。

4．2．2成長(zhǎng)時(shí)間因素分析結(jié)果農(nóng)戶(hù)大棚種植的農(nóng)作物平均生長(zhǎng)時(shí)間需要3．3個(gè)月，資金回收期較短，可以給貸款期限的選擇提供參考。

4．2．3種植年限因素分析結(jié)果考察種植年限主要為積累種植經(jīng)驗(yàn)提供參考。農(nóng)戶(hù)大棚種植的平均年限為3．32年，種植5年以上的僅占25．8．

4．2．4種植面積因素分析結(jié)果通過(guò)計(jì)算可以得出，平均種植面積為1O．18畝。調(diào)查了解到，土地所有權(quán)主要是承包形式，又分為直接跟村里承包和跟私人承包，可以考慮適當(dāng)?shù)淖饨鹳M(fèi)用，假定種植面積有正的規(guī)模效應(yīng)，可以在成本收益中適當(dāng)參考

4．2．5大棚種植中最關(guān)注要素因素分析結(jié)果該要素是選擇項(xiàng)，選項(xiàng)分別為：規(guī)模、技術(shù)、質(zhì)量和品種。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)(8O．6)認(rèn)為質(zhì)量是第一位的，假定資金投入可用于購(gòu)買(mǎi)改良品種，改善大棚環(huán)境，從而提高產(chǎn)品質(zhì)量，從這個(gè)角度看，應(yīng)有大量的資金需求。

4．2．6是否知道農(nóng)藥標(biāo)準(zhǔn)和使用技術(shù)因素分析結(jié)果不知道農(nóng)藥標(biāo)準(zhǔn)的情況下，該要素引發(fā)的思考能否保證產(chǎn)品符合國(guó)家農(nóng)藥標(biāo)準(zhǔn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)種植戶(hù)使用的還是傳統(tǒng)技術(shù)，假定新技術(shù)可以提高產(chǎn)量和質(zhì)量，未使用新技術(shù)是否因?yàn)槿狈Y金投入有待進(jìn)一步研究。

4．2．7銷(xiāo)售渠道因素分析結(jié)果銷(xiāo)售渠道也是選擇項(xiàng)要素，分別為本地居民、批發(fā)市場(chǎng)和外地市場(chǎng)。絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)(96．8)通過(guò)批發(fā)市場(chǎng)銷(xiāo)售，對(duì)市場(chǎng)的依賴(lài)性較強(qiáng)，貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制時(shí)應(yīng)充分考慮該因素。

4．2．8需要用錢(qián)的月份因素分析結(jié)果可以看出，農(nóng)戶(hù)最需要用錢(qián)的月份為春秋兩季，大膽推測(cè)為大棚支架及塑料布更換時(shí)節(jié)、種植初期或土地追肥時(shí)節(jié)，瞄準(zhǔn)最需要用錢(qián)的時(shí)節(jié)做好宣傳，有針對(duì)性地發(fā)展此類(lèi)客戶(hù)，可以后續(xù)深人研究。

4．2．9貸款次數(shù)因素分析結(jié)果從該要素可以看出，絕大多數(shù)客戶(hù)拿過(guò)貸款，經(jīng)調(diào)查了解，貸款行主要是信用社，而且農(nóng)戶(hù)聯(lián)保形式貸款較多。由此可知，如果農(nóng)戶(hù)有一定的金融知識(shí)，銀行對(duì)貸款產(chǎn)品和還款方式的介紹相對(duì)容易，市場(chǎng)開(kāi)發(fā)難度不大。

4．2．1O貸款用途因素分析結(jié)果該要素為選擇項(xiàng)要素，即無(wú)貸款、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、經(jīng)營(yíng)個(gè)體、修建房屋、子女上學(xué)、臨時(shí)應(yīng)急、婚喪嫁娶、看病求醫(yī)及其他用途。由此可見(jiàn)，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的僅占60．2，由于是信貸調(diào)查，農(nóng)戶(hù)答卷保守，說(shuō)明在不少情況下，資金并非用于農(nóng)業(yè)投入。對(duì)年齡要素進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，中老年人群子女的資金開(kāi)支較大(非義務(wù)教育階段的學(xué)雜費(fèi)和婚喪嫁娶費(fèi)、婚房費(fèi)用等)，也可以看作是家庭其他方面的資金需求占用了農(nóng)用資金。例如，某農(nóng)戶(hù)自有資金5萬(wàn)元，建房需要5萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)投入需5萬(wàn)元，向銀行貸款5萬(wàn)元，很難界定銀行貸款和自有資金的具體用途。暫且可以認(rèn)為銀行貸款全部用于農(nóng)業(yè)投入，而建房的5萬(wàn)元全部是自有，因?yàn)檫@也是合規(guī)合情合理的。由此可以得出，農(nóng)戶(hù)的貸款用途并非很重要，而更應(yīng)看重其還款來(lái)源，即收入能力。

4．2．11中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款難度因素分析結(jié)果該要素為選擇項(xiàng)要素，分別為非常困難、困難、容易、非常容易、不清楚。該項(xiàng)顯示的是客戶(hù)認(rèn)為在本行貸款的難易程度，其中6O．2的客戶(hù)選擇容易，分析其原因，一是該種性質(zhì)農(nóng)戶(hù)手續(xù)齊全，符合銀行貸款要求；二是大棚種植屬于經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)，農(nóng)戶(hù)與外界接觸多，積累了一定的人脈關(guān)系，容易找到擔(dān)保人。

4．2．12困難因素分析結(jié)果該要素為選擇項(xiàng)要素，包括利息太高、手續(xù)麻煩、沒(méi)有熟人、沒(méi)有擔(dān)保和抵押、需請(qǐng)客送禮、貸款額太低等。由上一要素可知困難是什么，絕大多數(shù)農(nóng)戶(hù)(53．8)認(rèn)為郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸款利息高，難以承受，但是隨著信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，肯定能帶給老百姓可承受的利率。沒(méi)有擔(dān)保和抵押也是阻礙客戶(hù)在郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款的一個(gè)因素，銀行的保證模式單一，而農(nóng)戶(hù)又缺少教師、醫(yī)生、公務(wù)員等符合銀行擔(dān)保要求的親戚朋友，即使有，交往關(guān)系也不足以讓其為農(nóng)戶(hù)擔(dān)保。對(duì)此，銀行應(yīng)當(dāng)思考和開(kāi)發(fā)新的保證方式或貸款品種，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

4．2．13是否參加過(guò)學(xué)習(xí)因素分析結(jié)果該要素顯示，絕大多數(shù)(95．7)農(nóng)戶(hù)并沒(méi)有參加過(guò)種植專(zhuān)業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)，種植風(fēng)險(xiǎn)不能得到很好的控制。銀行在放款時(shí)應(yīng)考慮個(gè)人的種植能力及其應(yīng)對(duì)種植中突發(fā)事件的處理能力等，后續(xù)可以深入研究農(nóng)業(yè)發(fā)展較好地區(qū)是否參加過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性的學(xué)習(xí)。

5回歸模型分析

運(yùn)用SPSS19．0，采取強(qiáng)制進(jìn)入策略(Enter)，進(jìn)行多重共線(xiàn)性檢測(cè)，得到R。一0．583．由于樣本數(shù)量較多，該系數(shù)表明方程的擬合程度較好，總體線(xiàn)性關(guān)系成立。對(duì)模型進(jìn)行線(xiàn)性回歸測(cè)試，在95％的顯著水平下，通過(guò)檢驗(yàn)的相關(guān)系數(shù)如表4所示。根據(jù)表4，可以得出回歸方程如下：Y一一12．933+0．205Xl+0．476X2+0．126X3+0．596X4‘表明貸款需求與農(nóng)戶(hù)的年齡、年收入、種植年限和種植面積正相關(guān)。但x(年齡)、X。(種植年限)與貸款需求弱正相關(guān)，與原假設(shè)基本一致。

6結(jié)論

6．1研究結(jié)論及本文局限

本文通過(guò)對(duì)本地大棚種植農(nóng)戶(hù)的調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行分析，著重研究了農(nóng)戶(hù)年齡、年收入、種植年限和種植面積與貸款需求的關(guān)系，最終得出貸款需求與農(nóng)戶(hù)年齡、年收入、種植年限和種植面積呈正相關(guān)的結(jié)論。但是本研究結(jié)論可能存在以下局限性：本文的研究?jī)H使用了濱?？h部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的抽樣截?cái)嗝?a href="http://www.eimio.cn/lunwen/jinronglunwen/jinrongxuelunwen/201205/518373.html" target="_blank">調(diào)研數(shù)據(jù)，具有一定的時(shí)限性，沒(méi)有對(duì)更長(zhǎng)期間和更廣地域進(jìn)行考察。本文對(duì)現(xiàn)象進(jìn)行了描述并對(duì)結(jié)果進(jìn)行了理論分析，未對(duì)原因作用機(jī)理進(jìn)行深入探討。本文數(shù)據(jù)獲取方式為問(wèn)卷調(diào)查，選項(xiàng)的局限性可能使所獲數(shù)據(jù)與真實(shí)性數(shù)據(jù)有微小出入。

6．2風(fēng)險(xiǎn)結(jié)論及相關(guān)對(duì)策

濱?？h大棚種植農(nóng)戶(hù)種植品種單一。調(diào)查對(duì)象主要是早季節(jié)西瓜，相似度極高，品種多樣性不足，對(duì)地方市場(chǎng)的依賴(lài)性較大，風(fēng)險(xiǎn)較為集中，需要嚴(yán)格落實(shí)行業(yè)信貸政策，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)?！安速v傷農(nóng)”、“一分錢(qián)菜價(jià)卻無(wú)人問(wèn)津”記憶猶新，在同情菜農(nóng)的同時(shí)，更要做好銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制，時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，在允許的范圍內(nèi)，根據(jù)地方的特殊經(jīng)濟(jì)環(huán)境，隨時(shí)制定和調(diào)整相關(guān)戰(zhàn)略政策，確保將貸款逾期的可能性降到最低，同時(shí)使資金流向市場(chǎng)最需要的行業(yè)，根據(jù)國(guó)家和地方政府建設(shè)和諧社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的指路標(biāo)引導(dǎo)社會(huì)投資。在大棚種植農(nóng)戶(hù)信貸中，銀行要根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品的成長(zhǎng)期和種植時(shí)間確定資金需求的時(shí)間和期限，靈活配置還款方式和貸款期限，降低期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)，解決貸款期限與實(shí)際需求不匹配的狀況，提高貸款變現(xiàn)能力，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。完善貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，在允許的區(qū)間內(nèi)進(jìn)行利率浮動(dòng)，更好地經(jīng)營(yíng)各種細(xì)分市場(chǎng)，做到貸款利率市場(chǎng)化，充分發(fā)揮市場(chǎng)供求機(jī)制。聘請(qǐng)政府或社會(huì)的農(nóng)業(yè)技術(shù)顧問(wèn)對(duì)信貸從業(yè)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，學(xué)會(huì)鑒別貸款的真實(shí)用途是否為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需，確保貸款合規(guī)使用。堅(jiān)持“便民、利民”原則，在不放松風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，實(shí)行扁平化管理，降低管理重心，減少中間環(huán)節(jié)，最大限度地簡(jiǎn)化各種手續(xù)，提高效率。在建設(shè)完善的管理機(jī)制的前提下，下放更多權(quán)限。成立專(zhuān)門(mén)的研究機(jī)構(gòu)，配備專(zhuān)業(yè)人員加強(qiáng)對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境、市場(chǎng)條件、市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)區(qū)隔的分析研究，確定不同的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)方式，擴(kuò)大社會(huì)影響力和市場(chǎng)占有率。加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)，提升信貸經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，從源頭上杜絕風(fēng)險(xiǎn)。

6．3后續(xù)研究方向

通過(guò)連續(xù)跟蹤調(diào)查獲得時(shí)間段數(shù)據(jù)，增加研究樣本，擴(kuò)大調(diào)查地域范圍，增大各樣本之間的不相關(guān)性，增加調(diào)查要素，并研究各要素之間的相關(guān)性，結(jié)論將更具代表性。后續(xù)還可以對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款正?？蛻?hù)和逾期客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行探討，研究客戶(hù)逾期的成因并建立推演客戶(hù)發(fā)生逾期概率的模型。