信貸擔(dān)保范文

時(shí)間:2023-03-14 18:36:28

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信貸擔(dān)保

篇1

1.農(nóng)村信貸體系中金融供給者

我國(guó)的農(nóng)村金融供給者包括了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非正規(guī)金融組織和資金大戶,其中正規(guī)金融組織包括了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。然而正規(guī)組織的金融供給存在明顯的不足,無法滿足農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的需求。在2007年,全國(guó)的縣級(jí)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量與2004年相比有著下降的趨勢(shì),大型的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少了6000個(gè)以上,并且分布在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)人員少了將近4萬人。目前,商業(yè)銀行逐漸從縣級(jí)以上的地區(qū)撤出,而與此農(nóng)業(yè)銀行的改造也已完成,可以為農(nóng)村的金融進(jìn)行支持。農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了農(nóng)村金融體系的主導(dǎo)者,但是由于其歷史的遺留問題,很容易導(dǎo)致其壟斷地位。農(nóng)村的非正規(guī)金融組織包括了金融服務(wù)社、私人錢莊、民間集資、互自由信貸等其他的民間借貸組織。農(nóng)村非正規(guī)信貸組織的形成也具有其合理性,農(nóng)村資金的外流,以及農(nóng)村市場(chǎng)上資金需求的增長(zhǎng)都為其生長(zhǎng)提供了條件。非正規(guī)金融組織有著其自身的優(yōu)勢(shì),比如其不受制度的干預(yù),運(yùn)行效率較高,信貸雙方具有信息互通、比較了解以及時(shí)間成本較低等優(yōu)勢(shì)。然而其也有著自身的局限,首先是受到地域的限制,所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織不可能發(fā)展壯大,資金的流轉(zhuǎn)只能在小范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn),并且其關(guān)聯(lián)交易現(xiàn)象比較嚴(yán)重。內(nèi)部管理制度混亂,沒有健全的財(cái)務(wù)審計(jì)體系。所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織自身的缺陷阻礙著其發(fā)展,還容易造成一些債務(wù)糾紛、詐騙等問題,嚴(yán)重地影響了社會(huì)安定。因此,國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行限制,從此以后農(nóng)村非正規(guī)金融組織的運(yùn)作轉(zhuǎn)入到了地下。

2.農(nóng)村信貸需求失衡的現(xiàn)狀

在農(nóng)村的金融市場(chǎng)當(dāng)中,對(duì)金融商品的需求主要來自于農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和村級(jí)組織,其中最重要的就是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。農(nóng)村企業(yè)包括了一些個(gè)體私營(yíng)企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)。對(duì)于農(nóng)村個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)來講,由于企業(yè)自身的特點(diǎn),它們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn),所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)考慮到它們自身的風(fēng)險(xiǎn)較高,往往對(duì)其發(fā)放的貸款難以滿足需求。對(duì)于已經(jīng)能夠成熟運(yùn)作的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)來講,農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金貸給它們。然而,對(duì)于那些正在發(fā)展中,尚未發(fā)展起來的企業(yè),由于其商品還沒有固定的市場(chǎng)需求,而且沒有能夠用來抵押和擔(dān)保的條件,因此金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款難以滿足它們的需求。對(duì)于農(nóng)村的農(nóng)戶來講,它們根據(jù)其條件不同,又可以分為貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。貧困型農(nóng)戶本身并沒有什么貸款需求,由于自身的經(jīng)濟(jì)條件問題,金融機(jī)構(gòu)基本上不會(huì)對(duì)他們提供貸款。所以,他們的資金需求一般都是靠政府的政策性的支持獲得。對(duì)于維持型農(nóng)戶,他們?cè)谫J款方面的行為和信用比較好,所以金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)他們發(fā)放一些小額度的貸款以滿足他們的需求。然而對(duì)于市場(chǎng)型農(nóng)戶來講,他們的資金需求比較大,由于缺少必要的抵押品,所以貸款的數(shù)額難以滿足他們的需求。

3.農(nóng)村信貸需求與供給失衡的原因

對(duì)于這些問題,從表面上看農(nóng)村信貸失衡是由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐漸撤出,非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存在不規(guī)范的行為造成的,其實(shí)是由于信息不對(duì)稱和農(nóng)村個(gè)人信用、財(cái)產(chǎn)信用沒有保障造成的。在進(jìn)行貸款時(shí),銀行需要對(duì)農(nóng)村貸款者的相關(guān)信息進(jìn)行了解,然而農(nóng)村的企業(yè)經(jīng)營(yíng)普遍存在著不規(guī)范的現(xiàn)狀,其產(chǎn)權(quán)不明確。尤其是一些農(nóng)戶,往往是通過銷售農(nóng)產(chǎn)品獲得收入,并不是以固定的工資形式進(jìn)行發(fā)放,這樣就缺少了收入證明,銀行不能夠準(zhǔn)確地獲得貸款者的信息,因而就無法為其提供貸款。與此同時(shí),農(nóng)村貸款者處于信息的優(yōu)勢(shì)地位,一些企業(yè)在貸款時(shí)故意隱瞞一些不利于貸款的信息,這也就造成了銀行惜貸的情況。造成農(nóng)村貸款現(xiàn)狀的原因,還在于農(nóng)村信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。一些學(xué)者認(rèn)為,農(nóng)村貸款者的信用意識(shí)比較低,造成了貸款難的現(xiàn)象。然而,這跟農(nóng)村長(zhǎng)期的金融缺乏現(xiàn)象有著很大的關(guān)系。對(duì)于農(nóng)村財(cái)產(chǎn)信用低的情況,主要是由于農(nóng)戶的生產(chǎn)成果無法進(jìn)行貸款的擔(dān)保,比如一些糧食作物、宅基地、耕地等不能作為擔(dān)保,這也導(dǎo)致了他們不能夠獲得滿足需求的貸款。

二、財(cái)政在構(gòu)建農(nóng)村擔(dān)保體系中的角色與功能

1.財(cái)政有著對(duì)農(nóng)村金融補(bǔ)充的功能

在支持農(nóng)村發(fā)展的問題上,財(cái)政與金融是不可分割的整體。雖然目前我國(guó)也已經(jīng)對(duì)財(cái)政支農(nóng)進(jìn)行了改革和深化,但是其中存在的如信息不對(duì)稱等問題仍然存在。所以要想能夠解決這些問題,必須要制定出能夠?qū)⒇?cái)政和金融資源進(jìn)行很好融合的制度,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而一些專業(yè)機(jī)構(gòu)的調(diào)查和研究認(rèn)為,我國(guó)目前的財(cái)政在農(nóng)業(yè)方面的支出對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)較小,并且不能夠長(zhǎng)期影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì),這說明了我國(guó)財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)投入的機(jī)制還存在不完善的地方。我國(guó)各個(gè)財(cái)政部門沒有能夠?qū)ω?cái)政資金進(jìn)行很好的管理,資金效率逐層降低,一些地方的政府部門利用管理政策上的漏洞進(jìn)行“尋租行為”,這些都降低了財(cái)政資金的效率。資金利用效率低的情況不僅存在于財(cái)政支農(nóng)的資金上,同時(shí)在金融支農(nóng)方面也存在。為了能夠發(fā)揮財(cái)政資金的作用,就需要利用農(nóng)村信貸擔(dān)保的機(jī)制。在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系當(dāng)中,資金往往由不同的部門進(jìn)行管理,資金渠道也不相同,所以要想能夠?qū)@些分散的資金進(jìn)行融合發(fā)力,就需要對(duì)它們進(jìn)行有效的整合。財(cái)政資金與金融資金各有優(yōu)劣勢(shì),財(cái)政資金有著固定的來源,但是對(duì)其整合的難度較高,需要耗費(fèi)較高的成本。金融資金整合比較容易,但是對(duì)農(nóng)村的風(fēng)險(xiǎn)比較敏感,所以財(cái)政在農(nóng)村信貸體系中應(yīng)設(shè)定與金融進(jìn)行補(bǔ)充的功能,并將二者有機(jī)結(jié)合,從而改善農(nóng)村信貸擔(dān)保中所存在的一些問題。

2.財(cái)政在農(nóng)村信貸體系中的角色與功能

(1)財(cái)政在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系中擔(dān)任引導(dǎo)者的角色

農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的穩(wěn)固需要多種政策和部門的支持,農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)村的社會(huì)保障制度的完善都能夠促進(jìn)農(nóng)村信貸擔(dān)保體系的科學(xué)構(gòu)建。從財(cái)政支農(nóng)的角度出發(fā),要想構(gòu)建科學(xué)支農(nóng)的框架,第一步就是要有一個(gè)綜合管理機(jī)構(gòu),該機(jī)構(gòu)要能夠測(cè)算出在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系中各種資金的需求量,并且測(cè)算出財(cái)政應(yīng)該投入多少的比例合適。這就要求該機(jī)構(gòu)能夠?qū)r(nóng)村信貸體系中的供求差進(jìn)行統(tǒng)計(jì),這樣才能夠有針對(duì)性地在農(nóng)村開設(shè)一定數(shù)量的信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。同時(shí),農(nóng)村信貸擔(dān)保體系與其他的制度之間有著比較緊密的聯(lián)系,所以要對(duì)它們的內(nèi)在聯(lián)系進(jìn)行深入的研究,找到能夠促進(jìn)其他制度發(fā)展的具有“引擎”作用的制度,然后通過財(cái)政促進(jìn)該制度的發(fā)展,進(jìn)而帶動(dòng)其他的體系發(fā)展。不同的地區(qū)對(duì)于擔(dān)保制度的適應(yīng)也不同,所以財(cái)政應(yīng)該根據(jù)不同地區(qū)的特點(diǎn)進(jìn)行引導(dǎo)。

(2)財(cái)政在農(nóng)村信貸擔(dān)保體系中的功能體現(xiàn)

篇2

深圳發(fā)展銀行北京市分行昨天(11月14日)宣布,與上海大眾汽車公司共同面向個(gè)人購(gòu)車者推出直客式按揭貸款新模式——“信貸通”。這項(xiàng)全新的個(gè)人汽車消費(fèi)貸款新業(yè)務(wù)可以幫助購(gòu)車者節(jié)約大筆擔(dān)保費(fèi)用。

據(jù)了解,在傳統(tǒng)的汽車消費(fèi)信貸中,按照通常1%-3%的擔(dān)保費(fèi)率計(jì)算,購(gòu)買一輛14萬元的車,按七成按揭計(jì)算,需在購(gòu)車款之外支付1000元-3000元的擔(dān)保費(fèi),無形中增加了購(gòu)車者的負(fù)擔(dān)。另一方面,由于個(gè)別汽車分期公司操作不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制手段不完善,導(dǎo)致銀行壞賬屢屢出現(xiàn)。

深發(fā)展北京分行營(yíng)業(yè)部負(fù)責(zé)人表示,“信貸通”業(yè)務(wù)由客戶直接將所購(gòu)汽車抵押給銀行,銀行工作人員直接對(duì)客戶進(jìn)行信用審核并提供貸款。深發(fā)行首先選擇了與大海大眾進(jìn)行合作推廣此項(xiàng)汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),從即時(shí)起至12月31日,從上海大眾在北京的20家特許經(jīng)銷商處購(gòu)買帕薩特、桑塔納2000/3000、普桑、波羅、高爾和途安等六大系列的任意一款大眾車型,凡符合銀行貸款條件的購(gòu)車者,在經(jīng)銷商協(xié)助下辦理好上牌等手續(xù)并按照法律規(guī)定購(gòu)買保險(xiǎn)之后,均可直接將所購(gòu)車輛向深發(fā)行抵押,申請(qǐng)直客式“信貸通”業(yè)務(wù)。

深發(fā)行對(duì)于享受“信貸通”的客戶限定為在北京市具有常住戶口和固定住所的公務(wù)員、教師、民營(yíng)企業(yè)主、大中型企業(yè)中高層管理人員等有還款能力的人群,尤其是在深發(fā)行具有存款賬戶。

篇3

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;信貸擔(dān)保;管理

中圖分類號(hào):F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

收錄日期:2015年9月1日

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩、信貸客戶資金面趨緊、潛在風(fēng)險(xiǎn)加大的形勢(shì)下,銀行增加采用抵質(zhì)押、第三方保證等擔(dān)保措施,可以發(fā)揮有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用,降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但部分銀行客戶經(jīng)理在擔(dān)保措施的選擇和管理上存在一定疏漏,導(dǎo)致第二還款來源不足,從而造成信貸損失。本文對(duì)銀行信貸擔(dān)保管理存在的問題進(jìn)行梳理,同時(shí)提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、當(dāng)前銀行信貸擔(dān)保管理存在的問題

(一)保證人調(diào)查不到位,審核把關(guān)不嚴(yán)。一是對(duì)保證人情況調(diào)查不細(xì)致,對(duì)股東背景、經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)情況缺乏深入了解,僅滿足于評(píng)級(jí)符合要求,保證人可能自身實(shí)力較弱,不完全具備擔(dān)保能力;二是保證人對(duì)外擔(dān)保不審慎,或有負(fù)債過大,如現(xiàn)有被擔(dān)保人出現(xiàn)問題,可能面臨代償風(fēng)險(xiǎn),直接影響自身經(jīng)營(yíng),擔(dān)保能力下降;三是保證人為關(guān)聯(lián)企業(yè),與借款人實(shí)際控制人為同一人,僅滿足形式擔(dān)保要求,一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)難以真正彌補(bǔ)損失;四是保證人為擔(dān)保圈企業(yè),與借款人之間存在關(guān)聯(lián)互保、循環(huán)保證、交叉保證等互?,F(xiàn)象,一旦銀行授信政策調(diào)整或區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下滑,容易形成風(fēng)險(xiǎn)傳染,引發(fā)區(qū)域性和群體性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)抵押物選擇不審慎,價(jià)值評(píng)估不合理。一是忽視抵押物的變現(xiàn)能力。有的抵押物位于偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn),價(jià)格便宜但無人接手;有的抵押物雖然位于城市中心,但體量大總價(jià)高,無法分拆轉(zhuǎn)讓,造成“有價(jià)無市”;有的抵押物為廠區(qū)的組成部分,難以分割處置;有的抵押設(shè)備一旦停止運(yùn)行,會(huì)迅速腐蝕成為廢品;二是選用第三方押品不審慎,未深入調(diào)查第三方押品所有權(quán)人背景、可能存在的權(quán)屬糾紛等問題,可能因所有權(quán)人和他人發(fā)生訴訟導(dǎo)致查封,導(dǎo)致銀行抵押權(quán)難以實(shí)現(xiàn);三是抵押物價(jià)值評(píng)估和審定不嚴(yán)謹(jǐn)。有的評(píng)估公司為了滿足客戶貸款需求,抵押物評(píng)估價(jià)值虛高,而銀行內(nèi)部?jī)r(jià)值審定把關(guān)不嚴(yán),最終抵押物價(jià)值確認(rèn)存在高估現(xiàn)象。

(三)擔(dān)保方案存有缺陷,難以有效處置。有的客戶經(jīng)理在設(shè)計(jì)擔(dān)保方案時(shí),往往滿足于抵押品足值、擔(dān)保形式有效,對(duì)方案的合理性考慮較少。有的客戶采用十幾套不同第三方的個(gè)人房產(chǎn)抵押,有的客戶抵押物不足值,部分授信額度采用多個(gè)第三方擔(dān)保,有的客戶還追加借款人多個(gè)無實(shí)際經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保等,擔(dān)保方案設(shè)計(jì)繁瑣,一旦發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn),給后續(xù)查封、訴訟等保全工作造成許多不便,嚴(yán)重影響處置進(jìn)程。

(四)貸后管理流于形式,風(fēng)險(xiǎn)隱患較大。一是對(duì)保證人缺少貸后回訪,未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)擔(dān)保人在擔(dān)保期間,其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、對(duì)外投資、或有負(fù)債等發(fā)生重大變化,代償能力明顯下降;二是押品貸后管理不嚴(yán),對(duì)抵押物被出租、發(fā)生滅失損壞或者因法律糾紛被查封等情況不了解,如個(gè)別地方政府融資平臺(tái)客戶未經(jīng)銀行同意,擅自處置已抵押給銀行的土地;也存在押品價(jià)值大幅下降導(dǎo)致抵押率不足值,未能采取增信措施的情況,嚴(yán)重影響銀行債權(quán)安全。

二、銀行信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)原因分析

從外部環(huán)境看,國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài),銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出多樣化、關(guān)聯(lián)性、復(fù)雜性的特征。部分企業(yè)存在多元化擴(kuò)張、核心主業(yè)不突出、多頭或過度授信、關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜、治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范等現(xiàn)象;因經(jīng)營(yíng)惡化、資金鏈斷裂等引發(fā)的老板跑路、挪用資金、非法集資等案件頻發(fā),信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露進(jìn)入高發(fā)期,并呈現(xiàn)多方向蔓延傳導(dǎo)的趨勢(shì),信貸擔(dān)保管理難度不斷加大。

從借款人角度看,為了能夠獲取足額的貸款,在抵押物不足值的情況下,往往通過評(píng)估公司高估資產(chǎn)價(jià)值,以此滿足銀行設(shè)置的抵押率要求。在沒有合格抵押物的情況下,通過尋找各種第三方提供保證,同時(shí)提供反擔(dān)保,從而容易形成擔(dān)保圈,這些都在一定程度上放大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

從銀行內(nèi)部管理看,客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足,對(duì)擔(dān)保措施的管控僅限于滿足政策制度和審批要求,對(duì)抵押物和保證人的選擇、擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)較為隨意;在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大的情況下,未能關(guān)注抵押物貶值、保證人能力下降的實(shí)質(zhì)性問題,造成風(fēng)險(xiǎn)緩釋效果下降。

三、加強(qiáng)銀行信貸擔(dān)保管理的建議

(一)完善擔(dān)保管理制度體系建設(shè)。銀行應(yīng)加強(qiáng)擔(dān)保管理的制度建設(shè),出臺(tái)并完善相應(yīng)的管理辦法和操作規(guī)程,使業(yè)務(wù)開展有章可循。根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化,及時(shí)下發(fā)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)提示,要求信貸客戶增強(qiáng)擔(dān)保措施。加強(qiáng)客戶經(jīng)理的日常培訓(xùn),提升擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)和后續(xù)管理能力,

(二)著力提升質(zhì)押擔(dān)保貸款比重。在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、違約風(fēng)險(xiǎn)大幅上升的嚴(yán)峻形勢(shì)下,充足有效的抵質(zhì)押擔(dān)保對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中,擔(dān)保方式應(yīng)逐步提高抵質(zhì)押授信業(yè)務(wù)占比,同時(shí)重視保證擔(dān)保業(yè)務(wù)管理,有效發(fā)揮第二還款來源的風(fēng)險(xiǎn)緩釋作用,嚴(yán)控信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于小企業(yè)客戶貸款,除提供抵質(zhì)押擔(dān)保措施外,應(yīng)由借款人及其配偶提供連帶責(zé)任保證。

(三)加強(qiáng)擔(dān)保人貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。一是加強(qiáng)保證人主體資格的認(rèn)定。必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》等法律法規(guī)的規(guī)定,具有保證資格,防止無效保證;二是加強(qiáng)保證人現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。真實(shí)完整收集保證人相關(guān)信息,在調(diào)查的基礎(chǔ)上重點(diǎn)分析、評(píng)估保證人的資信狀況和代償能力;三是利用征信系統(tǒng)開展非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查。通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng),有效識(shí)別與控制關(guān)聯(lián)保證、交叉保證和連環(huán)保證風(fēng)險(xiǎn),防止有不良征信記錄的人成為擔(dān)保人;四是加強(qiáng)異地保證人的風(fēng)險(xiǎn)防控。通過加強(qiáng)與異地保證人所在地銀行合作,共同對(duì)保證人深入開展貸前調(diào)查,決定是否同意接受擔(dān)保。

(四)注重押品選擇和價(jià)值審定。一是嚴(yán)格押品準(zhǔn)入把關(guān)。所選擇押品須符合《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)要求,杜絕“重形式、輕實(shí)質(zhì)”現(xiàn)象;二是加強(qiáng)押品的選擇。結(jié)合押品的風(fēng)險(xiǎn)特征、價(jià)值穩(wěn)定性、變現(xiàn)難易程度等因素,在當(dāng)前階段,要優(yōu)先選擇金融押品、房地產(chǎn)、建設(shè)用地使用權(quán)等抵質(zhì)押品,對(duì)于無法變現(xiàn)的化工設(shè)備、價(jià)值貶損快的專用機(jī)器設(shè)備等,不應(yīng)作為合格有效抵質(zhì)押品,只能作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋補(bǔ)充措施;三是加強(qiáng)押品價(jià)值審定管理。銀行應(yīng)加強(qiáng)外部評(píng)估機(jī)構(gòu)管理,動(dòng)態(tài)調(diào)整外部合作機(jī)構(gòu)名單,對(duì)存在押品價(jià)值高估虛估、不符合評(píng)估準(zhǔn)則、不具備評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu),應(yīng)終止合作。同時(shí),應(yīng)進(jìn)一步明確外部評(píng)估結(jié)果的審核流程,加強(qiáng)對(duì)外部評(píng)估報(bào)告方法選取的準(zhǔn)確性、參數(shù)選取的合理性以及評(píng)估結(jié)果的公允性、客觀性進(jìn)行審核,審慎確定評(píng)估價(jià)值,防止評(píng)估價(jià)值虛高。

(五)合理設(shè)定信貸擔(dān)保方案。擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)應(yīng)堅(jiān)持簡(jiǎn)潔、有效的原則,充分考慮處置的便利性。優(yōu)先采用借款人或?qū)嶋H控制人名下資產(chǎn)抵押,如自有資產(chǎn)不足值,盡可能使用同一第三方名下資產(chǎn)抵押,應(yīng)嚴(yán)格控制提供不同第三方名下多套資產(chǎn)抵押的情形。采用抵押加保證組合擔(dān)保方式的,第三方保證人原則上不應(yīng)超過兩個(gè),否則應(yīng)調(diào)減授信額度,嚴(yán)格控制異地保證人提供擔(dān)保,避免追加無效的第三方保證。

(六)加強(qiáng)擔(dān)保措施的貸后管理。一是加強(qiáng)對(duì)保證人貸后監(jiān)控。定期走訪擔(dān)保單位,了解保證人有無重大投資活動(dòng)、重大法律訴訟和對(duì)外擔(dān)保等不利于銀行債權(quán)的重大事件,如發(fā)現(xiàn)保證人代償能力下降,應(yīng)及時(shí)重檢保證能力,并增加其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。一旦保證人發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營(yíng)機(jī)制變化,應(yīng)當(dāng)及時(shí)督促保證人妥善落實(shí)保證合同項(xiàng)下全部保證責(zé)任,并及時(shí)評(píng)估新保證人的代償能力;二是加強(qiáng)押品定期重估工作。貸后及時(shí)采集和分析押品信息,嚴(yán)格按照重估頻率要求進(jìn)行定期重估,識(shí)別評(píng)估押品風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)較為敏感的押品,應(yīng)加大重估頻率。如銀行接受較多的住宅類房地產(chǎn)押品,應(yīng)及時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)、城市均價(jià)指數(shù)走向等因素,主動(dòng)監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一旦發(fā)現(xiàn)押品貶值、毀損或滅失等影響銀行權(quán)利的重大事項(xiàng),應(yīng)及時(shí)采取追加擔(dān)保、回收貸款、法律訴訟等風(fēng)險(xiǎn)防控措施,最大限度維護(hù)銀行合法權(quán)益。

主要參考文獻(xiàn):

[1]李少華.金融危機(jī)形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D].上海:復(fù)旦大學(xué),2009.

篇4

Abstract: By constructing the Sequential Game of SMEs, banks and guarantee agencies, this paper made detail and in-depth analysis on the issue of SME credit guarantees, and thought that establishing a new strategic partnership and designing a reasonable credit and hypothecation can effectively resolve the problem of adverse selection and moral hazard and ease the "difficult loans, difficult guarantees" problem of SMEs.

關(guān)鍵詞: 中小企業(yè);融資;信貸擔(dān)保;序貫博弈

Key words: SME;financing;credit guarantees;Sequential Game

中圖分類號(hào):F224.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1006-4311(2013)22-0213-03

0 引言

融資難一直是制約我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。而融資難又集中體現(xiàn)為“貸款難,擔(dān)保難”。陳曉紅(2002)、平渙(2001)、聶建平(2004)等專家都比較注重政府出面來破解這個(gè)難題,而作者認(rèn)為光靠政府力量是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,市場(chǎng)的問題終究由市場(chǎng)來解決。

我們知道,由于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的存在,使得銀行并不完全相信中小企業(yè),這就促使了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)。因而,信貸融資就涉及中小企業(yè)、銀行和信用擔(dān)保三方,他們息息相關(guān)卻又相互獨(dú)立各自有利益考慮。為此,本文把信貸融資整合為一個(gè)統(tǒng)一的分析框架,從中小企業(yè)、銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)三方的關(guān)系上來深入探討“貸款難,擔(dān)保難”的破解之路。希望通過建立一個(gè)由中小企業(yè)、銀行以及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成的三方序貫博弈來求解均衡。

1 基本模型

考慮一個(gè)由中小企業(yè)、銀行以及信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與的五階段三方序貫博弈:在博弈的第一階段,中小企業(yè)先動(dòng),向銀行貸款;在第二階段,銀行在審核后,做出是否貸款的決定;在第三階段,中小企業(yè)尋求擔(dān)保機(jī)構(gòu)做擔(dān)保;在第四階段,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出是否擔(dān)保的決定;第五階段,銀行在評(píng)審擔(dān)保機(jī)構(gòu)后,做出是否貸款的決定。

1.1 博弈模型的基本假設(shè)

1.1.1 借貸企業(yè)的假設(shè) 假設(shè)一個(gè)中小型企業(yè)遇到一個(gè)好的具有n種類型的投資項(xiàng)目,固定投入成本為L(zhǎng),這些項(xiàng)目的投資額在技術(shù)上不可分;企業(yè)投資第i個(gè)項(xiàng)目成功的概率是pi,相對(duì)應(yīng)的項(xiàng)目收入為Ri,項(xiàng)目失敗的概率為(1-pi),相對(duì)應(yīng)的收入為0。借貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)偏好用關(guān)于企業(yè)最終財(cái)富的諾若曼—摩根斯坦效用函數(shù)來表示,假定U′>0,那么當(dāng)企業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)中性型時(shí),其效用函數(shù)是U″=0,但滿足個(gè)體理性的財(cái)產(chǎn)為零時(shí)其效用為無窮大假設(shè),即:U(0)=-∞。且假設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的概率為σ。

1.1.2 企業(yè)借款與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為 假設(shè)企業(yè)具有初始資本W(wǎng),滿足L>W>0,即初始資本不足需完全向銀行融資獲得資金L,但信用不足或抵押品不夠,需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用支持。銀行提供信貸合同(L,qi),其中qi為銀行對(duì)企業(yè)第i個(gè)項(xiàng)目的貸款利率(qi>0)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)承諾當(dāng)企業(yè)沒有盈利時(shí),由其支付銀行L(1+qi)的一定比例ηi,此時(shí)銀行不再向企業(yè)要求抵押品;而企業(yè)需向擔(dān)保機(jī)構(gòu)繳納的擔(dān)保費(fèi)率為ri(擔(dān)保費(fèi)率按照風(fēng)險(xiǎn)類型分為高、中、低三種)。提供的抵押品價(jià)值為Mi,并且滿足W?叟Mi?叟0,抵押品的價(jià)值也隨著風(fēng)險(xiǎn)級(jí)數(shù)而不同。如果企業(yè)獲得貸款并且投資成功,企業(yè)支付L(1+qi)給銀行;如果失敗,企業(yè)失去抵押品Mi。如果實(shí)行反擔(dān)保,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在為企業(yè)支付了L(1+qi)后,有權(quán)利向企業(yè)追討回來,假設(shè)追償比例為θ,θ∈(0,1]且利息率為m,追討成本為c4。

如果沒有實(shí)行反擔(dān)保制度,則企業(yè)的期望價(jià)值為:

V■=p■UR■-L(1+q■)+W-Lr■+(1-p■)U(W-Lr■-M■)

-U(W)(1)

如果實(shí)行反擔(dān)保制度,則企業(yè)的期望價(jià)值為:

V■=p■UR■-L(1+q■)+W-Lr■+(1-p■)U{W-L(1+q■)-M■

θ(1+m)-Lr■}-U(W)(2)

1.1.3 銀行的有關(guān)假設(shè)。假設(shè)存款利率為m,銀行與企業(yè)的交易成本為c1,銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的交易成本為c2,擔(dān)保機(jī)構(gòu)與企業(yè)的交易成本為c3。銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)協(xié)議的擔(dān)保放大倍數(shù)為n。根據(jù)以上條件,銀行獲得的期望收益為:

V■=p■L(1+q■)-c■+(1-p■)L(1+q■)η■-c■-(1+m)L

(3)

對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)來說,沒有實(shí)行反擔(dān)保時(shí)的期望收益為:V■=p■Lr■-c■+(1-p■)M■+Lr■-L(1+q■)η■-c■-(1+m)■(4)

實(shí)行反擔(dān)保制度后的期望收益為:

V■=p■Lr■-c■+(1-p■){Lr■+L(1+q■)η■-M■θ(1+m)+M■-c■-c■}-(1+m)■(5)

1.2 模型結(jié)構(gòu) 以α表示中小企業(yè)貸款投資的傾向。假設(shè)α∈[0,1],α越大,表示“貸款投資”的可能性越大,α=0表示完全不考慮貸款投資,α=1表示決定貸款投資。中小企業(yè)在選擇貸款投資時(shí),會(huì)出于以下的考慮:

1.2.1 只有當(dāng)企業(yè)投資某個(gè)項(xiàng)目的期望產(chǎn)出大于機(jī)會(huì)成本時(shí),企業(yè)才會(huì)考慮去投資,即α=1。項(xiàng)目投資后產(chǎn)出為兩種情況:一是高產(chǎn)出,獲得效益為R(R>0),概率是p;另一是低產(chǎn)出,獲得收益是0,概率為1-p,其中p∈(0,1)。企業(yè)投資機(jī)會(huì)成本為e,僅當(dāng)項(xiàng)目的期望產(chǎn)出超過e時(shí),企業(yè)才會(huì)貸款投資。下面分三種情況考慮:

①中小企業(yè)自身有足夠的能力去貸款,完全符合銀行貸款的條件,在這種情況下,僅當(dāng)其期望效用為:

V■=pUR-L(1+q■)+W+(1-p)UW-M■-U(W)(6)

V>e(7)

時(shí),企業(yè)才會(huì)考慮貸款投資。其中Mi為抵押物的價(jià)值,W為初始資金。這種情形下,決定企業(yè)投資的因素是項(xiàng)目成功率、收益率及貸款利率。

②假如企業(yè)不符合銀行貸款條件而又想繼續(xù)投資,就會(huì)考慮通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保去向銀行貸款投資。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費(fèi)和固定手續(xù)費(fèi)(這個(gè)費(fèi)率較小,考慮不計(jì))和收取一定的抵押品。當(dāng)企業(yè)無力償還時(shí),沒收全部抵押品。如果中小企業(yè)還清了本息支付擔(dān)保費(fèi)后,則信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)將歸還全部抵押品。根據(jù)公式(1)知,■V■>e■時(shí),企業(yè)才會(huì)考慮通過信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)去貸款投資。如果實(shí)行反擔(dān)保制度,擔(dān)保機(jī)構(gòu)在替企業(yè)繳清本息之后,有權(quán)向企業(yè)追償,假設(shè)追償?shù)谋壤秊棣?,θ∈?,1],θ=1表示企業(yè)全額追償。根據(jù)公式(2)知,僅當(dāng)■V■>e■時(shí),企業(yè)才會(huì)考慮去融資。

③期望收益率與投資風(fēng)險(xiǎn)的影響。只有兩者在其接受范圍內(nèi),中小企業(yè)才會(huì)考慮投資,否則放棄。

1.2.2 宏觀投資環(huán)境的影響。投資環(huán)境越好,α就越大,投資傾向越大。

1.2.3 銀行信貸配給制度的影響。如果銀行拒絕向中小企業(yè)貸款,那么一切無法繼續(xù)。當(dāng)銀行收到企業(yè)的貸款申請(qǐng)后,面臨兩個(gè)行動(dòng)選擇:貸款和不貸款。銀行的決定受到下面因素的影響:①貸款利率。貸款利率越高,銀行的收益越大。貸款利率會(huì)受到逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)的影響。為了規(guī)避逆向選擇風(fēng)險(xiǎn),銀行要核實(shí)企業(yè)的行為。②還款概率。還款概率受到企業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)的影響。道德風(fēng)險(xiǎn)的概率越高,還款概率就越小,兩者呈反向關(guān)系。為了規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn),銀行向企業(yè)貸款,必須審視其信用級(jí)別再作決定。③抵押品價(jià)值。如果企業(yè)所提供的抵押品的價(jià)值大于企業(yè)貸款的本息,銀行會(huì)考慮貸款。④機(jī)會(huì)成本。銀行貸出的一個(gè)單位資金的本金加上機(jī)會(huì)成本為b(b>1),當(dāng)貸出資金到期回報(bào)大于b時(shí),銀行才會(huì)考慮貸款。即:

V■=pL(1+q■)-c■+(1-p■)M■-L(1+q■)-c■-(1+m)LV■>b(8)

擔(dān)保機(jī)構(gòu)在收到企業(yè)的申請(qǐng)后,也有兩個(gè)行動(dòng)選擇:擔(dān)保與不擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)的決定受到以下因素的影響:

①機(jī)會(huì)成本。假設(shè)擔(dān)保的機(jī)會(huì)成本是a,分兩種情況考慮:一是沒有實(shí)行反擔(dān)保的情況下,根據(jù)公式(4)知,

■V■>a■時(shí),擔(dān)保機(jī)構(gòu)才會(huì)考慮提供擔(dān)保。二是實(shí)行反擔(dān)保的情況下,根據(jù)公式(5)知,■V■>a■時(shí),擔(dān)保機(jī)構(gòu)才會(huì)考慮擔(dān)保,當(dāng)然a1>a2。②擔(dān)保的費(fèi)用。擔(dān)保的費(fèi)用越大,擔(dān)保機(jī)構(gòu)會(huì)越慎重是否提供擔(dān)保。③擔(dān)保的比例。擔(dān)保比例越大,擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也越大,擔(dān)保機(jī)構(gòu)越會(huì)慎重考慮。④抵押品的價(jià)值。抵押品的價(jià)值越大,越接近于借款本息,擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保的比率就越大。而且抵押品價(jià)值Mi與擔(dān)保比例ηi成正比關(guān)系。⑤反擔(dān)保的比例。反擔(dān)保的比例越大,擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越小,擔(dān)保機(jī)構(gòu)越可能提供擔(dān)保。而另一方面,反擔(dān)保比例越大,逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率也隨之增加。⑥企業(yè)的基本面與信用等級(jí)程度。這是擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出是否擔(dān)保決定的關(guān)鍵因素。銀行最后是否決定貸款,還有以下的考慮:一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用程度;二是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保能力;三是擔(dān)保機(jī)構(gòu)鑒定風(fēng)險(xiǎn)的能力;四是違約風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例;五是擔(dān)保比例。擔(dān)保比例和貸款利率成反比。如果信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)較高,銀行通常會(huì)考慮與其合作。實(shí)際上,銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)之間的信貸關(guān)系是一種長(zhǎng)期的關(guān)系,即是重復(fù)博弈。如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)想長(zhǎng)期生存,那么與銀行合作是一個(gè)子博弈精煉納什均衡結(jié)果。這樣的結(jié)果對(duì)于雙方來說,都是共贏的。

1.3 博弈結(jié)構(gòu)圖 整個(gè)博弈結(jié)構(gòu)圖可以用圖1表示。

分別用W■■表示在情形j(j=1,2,3,4,5)時(shí)博弈方i(i=1,2,3)得到的支付,其中1表示貸款企業(yè),2表示銀行,3表示擔(dān)保機(jī)構(gòu)。根據(jù)以上討論與相關(guān)假設(shè),在情形1時(shí),博弈各方所得到的具體支付為:

在沒實(shí)行反擔(dān)保制度的情況下,由公式(1)知,

W■■=V1i(9)

根據(jù)公式(3)知,W■■=V3i(10)

根據(jù)公式(4)知,W■■=V4i(11)

而在實(shí)行反擔(dān)保制度的情形下,則有:

由公式(2)知,W■■=V2i(12)

由公式(5)知,W■■=V5i(13),而W■■=V3i沒變。

在情形二時(shí),

W■■=-∞ W■■=b-c1-c2 W■■=α-c3-c2(14)

在情形三時(shí),W■■=-∞ W■■=b-c1 W■■=α-c3 (15)

在情形四時(shí),W■■=-∞ W■■=b-c1 W■■=0(16)

在情形五時(shí),根據(jù)公式(6)和(8)得:

W■■=V■W■■=V■W■■=0(17)

2 建議

2.1 制度和規(guī)則決定了最后的結(jié)果,須重新調(diào)整銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)之間的關(guān)系,建立新型的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在我國(guó),一方面,由于我國(guó)制度建設(shè)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的腳步,道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的威脅得不到有效的制度規(guī)制,使得銀行成為了整個(gè)博弈的主導(dǎo)者。另一方面又由于政策的傾斜,資源分配不公,非國(guó)有商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)相較于其他國(guó)有銀行、國(guó)有企業(yè)來說,生存尤為困難。因此出于各自生存發(fā)展的考慮,應(yīng)重新調(diào)整三者的關(guān)系,建立新型的戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。非國(guó)有商業(yè)銀行特別是地方商業(yè)銀行需拋開自己的主導(dǎo)地位,主動(dòng)出擊,調(diào)整貸款對(duì)象,向中小型企業(yè)甚至是微型企業(yè)傾斜;同時(shí)尋求與信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作,分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),謀求共贏。而信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)須正視自己的橋梁作用,充分發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息甄別和信號(hào)傳遞功能,有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);完善制度,提高擔(dān)保能力和信用等級(jí)。而中小型企業(yè)應(yīng)積極溝通,密切與銀企關(guān)系;樹立良好信譽(yù),提升企業(yè)資信等級(jí);建立信息共享平臺(tái),降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 銀行和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以設(shè)計(jì)多元化的擔(dān)保契約組合供企業(yè)選擇,來有效抑制逆向選擇和規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)類型的企業(yè)在提供相同的擔(dān)保額的同時(shí)設(shè)計(jì)不同的擔(dān)保費(fèi)率和抵押品組合合同。當(dāng)由擔(dān)保費(fèi)率和抵押品組成的擔(dān)保組合曲線與顯示項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的無差異曲線相交時(shí),即表明不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)項(xiàng)目因?yàn)檫x擇了各自的交點(diǎn)作為企業(yè)組合而實(shí)現(xiàn)了分離均衡。高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的企業(yè)選擇針對(duì)它的擔(dān)保組合時(shí),它所獲得的收益比選擇針對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)而存在的擔(dān)保組合要大,同理其他類型的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。由于不同類型風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)對(duì)于抵押品、擔(dān)保費(fèi)率的敏感程度不同,不同風(fēng)險(xiǎn)類型的企業(yè)愿意提供的抵押品價(jià)值也不盡相同,所以通過這樣的設(shè)計(jì)能夠甄別出企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

類型。

2.3 完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度,充分發(fā)揮信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信息甄別和信號(hào)傳遞功能。在信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與了銀行的信貸配給機(jī)制后,信用機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn),會(huì)設(shè)置一些門檻來過濾中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類型,同時(shí)也會(huì)鑒別企業(yè)的信用等級(jí)程度。比如,給不同類型的企業(yè)制定不同的擔(dān)保費(fèi)率和抵押品價(jià)值大小來判斷中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類型。銀行就可以通過這些信號(hào)來判斷中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類型以及信用等級(jí),以便做出最后的決定。因此,為了使得中小企業(yè)能夠真正發(fā)揮其信息甄別和信號(hào)傳遞的作用,就必須完善中小企業(yè)信用擔(dān)保制度,規(guī)范中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行為,提高其擔(dān)保能力和信用程度。

參考文獻(xiàn):

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篇5

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融創(chuàng)新 精準(zhǔn)扶貧 擔(dān)保 格萊珉模式

當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)差距在逐漸增加,這一方面說明貧困地區(qū)缺少資金和技術(shù)支持,難以獲得有效的發(fā)展資源,另一方面也體現(xiàn)出當(dāng)前某些體制對(duì)貧困地區(qū)的發(fā)展難以起到推動(dòng)作用。對(duì)此我國(guó)政府提出了“精準(zhǔn)扶貧”和“農(nóng)村金融創(chuàng)新”等相關(guān)概念,希望以改革和創(chuàng)新金融體制推動(dòng)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展,進(jìn)而刺激農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件的不斷改善。

一、精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略概述

(一)精準(zhǔn)扶貧概念

精準(zhǔn)扶貧,指利用科學(xué)規(guī)范的制度和流程,對(duì)貧困地區(qū)的貧困群眾進(jìn)行詳細(xì)的扶貧行動(dòng)。在行動(dòng)中,扶貧人員或者單位要根據(jù)地區(qū)和經(jīng)濟(jì)的差異,制定針對(duì)性的扶貧計(jì)劃,加強(qiáng)對(duì)于貧困群眾的區(qū)分和管理,使用動(dòng)態(tài)的機(jī)制建設(shè)方式,及時(shí)對(duì)貧困群眾的扶貧方式和扶貧力度進(jìn)行改變,真正實(shí)現(xiàn)國(guó)家扶貧的一種扶貧方式。精準(zhǔn)扶貧既是一個(gè)扶貧方式概念,也是一項(xiàng)扶貧模式概念更是一項(xiàng)扶貧改革方向的概念。

(二)金融精準(zhǔn)扶貧

金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)際上是一種農(nóng)村金融改革的應(yīng)用性稱呼。指通過利用農(nóng)村金融改革的契機(jī),實(shí)現(xiàn)金融業(yè)對(duì)農(nóng)村扶貧的幫助。由于金融業(yè)直面扶貧對(duì)象,同時(shí)又具備相比于政府更為充裕的資金力量,因此農(nóng)村金融創(chuàng)新后將迸發(fā)出更為強(qiáng)大的金融力量,推動(dòng)農(nóng)村金準(zhǔn)扶貧的發(fā)展。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括金融營(yíng)業(yè)模式的創(chuàng)新、資金借貸管理的創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)要求的創(chuàng)新以及金融監(jiān)督管理的創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀與困境

(一)農(nóng)村金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量明顯不足,金融機(jī)構(gòu)類型單一

我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展起點(diǎn)較低,在農(nóng)村金融改革以及農(nóng)業(yè)金融對(duì)于及精準(zhǔn)扶貧的過程中仍然體現(xiàn)出基礎(chǔ)較差的弱點(diǎn),比如當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)金融的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總量和分布數(shù)量明顯不足,并且地區(qū)分布不均衡,這已經(jīng)嚴(yán)重干擾到我國(guó)農(nóng)村金融改革的持續(xù)推進(jìn)和深入發(fā)展。

根據(jù)2015年3月中國(guó)人民銀行開始會(huì)同有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)編寫的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》中給出的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,截止到2015年第一季度,我國(guó)涉足農(nóng)村金融的商業(yè)銀行和金融企業(yè)總量連續(xù)增加,從2010年的85家增加到2015年的873家。但是相對(duì)于我國(guó)擁有2800余個(gè)縣級(jí)行政區(qū)域的廣袤政權(quán)組成來說,總體量明顯不足。

在金融網(wǎng)點(diǎn)的類型上看,農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作銀行依舊是農(nóng)村金融構(gòu)成的主力,在農(nóng)村金融發(fā)展中付出較大的精力,但是對(duì)于當(dāng)前總體量不斷增長(zhǎng)的社會(huì)金融企業(yè),在農(nóng)村金融的涉足點(diǎn)上并沒有發(fā)力,占據(jù)比重較小。

(二)農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制與能力欠缺

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展,其中農(nóng)業(yè)大型化和規(guī)?;蔀檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的優(yōu)化方式之一。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)和無擔(dān)保業(yè)務(wù)資金總量較小,要求較為嚴(yán)格,嚴(yán)重束縛了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金需求。而在農(nóng)村中,由于缺少專業(yè)的擔(dān)保公司和政府擔(dān)保機(jī)制,對(duì)于土地的所有制限制也難以滿足金融企業(yè)提供大規(guī)模資金信貸的操作底線。雖然在當(dāng)前的農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制中,已經(jīng)存在了農(nóng)機(jī)具抵押、活體抵押、存貨抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等擔(dān)保方式,但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)性和資金需求都使得農(nóng)村資金的輸出具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。再加上農(nóng)村地區(qū)缺少政府支持的擔(dān)保機(jī)制扶持,使得農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制與能力欠缺。

(三)金融產(chǎn)品引導(dǎo)和資金供需不平衡

我國(guó)的農(nóng)村金融創(chuàng)新一直希望建立一套健全完善的農(nóng)村金融鏈條,但是由于目前金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展缺少整體的創(chuàng)新和突破,使得農(nóng)村金融在金融產(chǎn)品和服務(wù)上十分單一,在資金的供給和需求上存在較大的不平衡性。一方面,當(dāng)前農(nóng)村金融產(chǎn)品收金攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)只有存款、農(nóng)業(yè)理財(cái)?shù)攘攘葞追N方式,但資金的輸出方式卻出現(xiàn)了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔(dān)保抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社(農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織)貸款、助學(xué)貸款、存單質(zhì)押貸款、棉糧油收購(gòu)貸款等十幾項(xiàng)農(nóng)村金融項(xiàng)目。

另一方面方面,在農(nóng)業(yè)貸款總量上,農(nóng)村金融有了較大的突破,具體數(shù)據(jù)見下圖:農(nóng)村全國(guó)涉農(nóng)貸款總數(shù)為30.7萬億元人民幣,同比增長(zhǎng)13%,較2007年增長(zhǎng)301%。有了較大的發(fā)展。農(nóng)村存款數(shù)量并不高,而且遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城鎮(zhèn)居民的存款數(shù)量。

(四)政府主導(dǎo)與市場(chǎng)調(diào)控存的差異性

當(dāng)前我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期,經(jīng)濟(jì)正處在新舊經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)交接的當(dāng)口,表現(xiàn)出融合新舊兩種經(jīng)濟(jì)情況的特點(diǎn)。一方面,政府積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)體制改革,進(jìn)一步放開市場(chǎng),加快政府由控制型政府向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變的步伐。另一方面,由于我國(guó)缺少西方世界的經(jīng)濟(jì)發(fā)展底蘊(yùn),使得經(jīng)濟(jì)中各行各業(yè)沒有應(yīng)對(duì)當(dāng)前復(fù)雜經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的經(jīng)驗(yàn)和能力,又不得不需要政府進(jìn)一步制定規(guī)范行業(yè)發(fā)展的約束機(jī)制。同樣,農(nóng)村金融創(chuàng)新也存在類似問題,政府需要對(duì)農(nóng)村金融的資金來源、盈利模式、利息和金融監(jiān)管等做出進(jìn)一步的規(guī)定,才能給農(nóng)村金融創(chuàng)新指明發(fā)展方向。但是這樣一來就難免與市場(chǎng)上金融行業(yè)的自用發(fā)展產(chǎn)生碰撞,出現(xiàn)各種問題。

三、基于“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”方式,探索農(nóng)村金融改革對(duì)扶貧的推動(dòng)力作用

對(duì)于當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略,筆者認(rèn)為應(yīng)該借鑒世界上的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn),再引入、吸收和創(chuàng)新的基礎(chǔ)上創(chuàng)造出符合我國(guó)現(xiàn)階段國(guó)情的農(nóng)村金融機(jī)制,突出農(nóng)村金融改革對(duì)精準(zhǔn)扶貧的新助力。

(一)“格萊珉模式”的成功與瓶頸

“格萊珉”一次譯于孟加拉國(guó),原意為“鄉(xiāng)村”的意思。因此,格萊珉銀行又被稱為鄉(xiāng)村銀行?!案袢R珉模式”是1972年,穆罕曼德?尤努斯(Muhammad Yunus)經(jīng)過研究后提出了一種應(yīng)用于廣大農(nóng)村中的扶貧金融方式。穆罕曼德?尤努斯在研究中發(fā)現(xiàn),在金融界一直奉行的“越有資產(chǎn),越容易獲得貸款”的理念。所以農(nóng)村由于缺少資金和資源,有沒有可靠地?fù)?dān)保模式,所以難以獲得促進(jìn)發(fā)展的貸款。

尤努斯發(fā)其道而行之,設(shè)計(jì)出一種可以不用擔(dān)保即可獲取貸款的扶貧金融模式,利用3-6人的工作小組,貸出資金獲取勞動(dòng)資源,付出勞動(dòng)后戶的收益,償還本金和利息。經(jīng)過幾十年的發(fā)展,格萊珉模式在孟加拉國(guó)獲取了巨大的成功,格萊珉銀行也成功涉足了電信、旅游業(yè)、醫(yī)療等十幾個(gè)行業(yè),穆罕曼德?尤努斯更是獲得了2006年的諾被爾和平獎(jiǎng)。格萊珉模式也在世界上其他國(guó)家和地區(qū)也取得了廣泛的成功。

“格萊珉模式”1993年登陸中國(guó),但是23年來僅有一項(xiàng)業(yè)務(wù)取得進(jìn)展,其余項(xiàng)業(yè)務(wù)全部夭折,具體發(fā)展成果見下圖。從“格萊珉模式”在中國(guó)的發(fā)展路徑來看,由于資金缺少擔(dān)保,使得金融企業(yè)難以承擔(dān)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)。由于政府缺少實(shí)際支持的而政策,格萊珉模式下金融企業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展陷入到一種“有規(guī)劃、無實(shí)施”的狀態(tài)中,陷入了發(fā)展的瓶頸。

(二)“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”概念與實(shí)施

反思格萊珉模式在中國(guó)的艱難推進(jìn),我們不難發(fā)現(xiàn),制約格萊珉模式進(jìn)行農(nóng)村扶貧的重要因素有兩個(gè)。一是農(nóng)村勞動(dòng)力價(jià)格上漲,二是我國(guó)農(nóng)村金融缺少持續(xù)不斷的穩(wěn)定資金。針對(duì)前者可以選擇我國(guó)相對(duì)落后的西北和西南地區(qū)設(shè)立定點(diǎn)扶貧實(shí)驗(yàn)地區(qū);后者則需要借助農(nóng)村金融改革,創(chuàng)立穩(wěn)定的資金輸入渠道。因此,“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”模式的出現(xiàn)就成為農(nóng)村金融改革與格萊珉模式精準(zhǔn)金融扶貧的有力保障。

“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”概念主要指借助扶貧互助資金、農(nóng)村物權(quán)、銀行擔(dān)保,幫助農(nóng)民和貧困戶完成資金的擔(dān)保,提高農(nóng)村信貸的放款速度,推動(dòng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展的一種農(nóng)村金融模式。在以往的農(nóng)村金融中,一方面農(nóng)村金融企業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員數(shù)量不足,工作難度較大;另一方面農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)資金量小但客戶群體眾多,放款風(fēng)險(xiǎn)大、催收難度高。沒有有效的擔(dān)保機(jī)制作補(bǔ)充難以實(shí)現(xiàn)資金的持續(xù)輸入。 “三方擔(dān)保”機(jī)制利用政府、農(nóng)村資產(chǎn)做合法的抵押擔(dān)保,給金融企業(yè)帶來農(nóng)村金融盈利的信心,降低金融企業(yè)在農(nóng)村扶貧中的風(fēng)險(xiǎn)。

在“三方擔(dān)保農(nóng)業(yè)信貸”的實(shí)施中,必須進(jìn)行系統(tǒng)的農(nóng)村金融改革,將農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧與金融企業(yè)緊密結(jié)合在一起,充分發(fā)揮金融企業(yè)的資本力量,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的金準(zhǔn)扶貧。比如金融企業(yè)可以與地方政府合作,利用農(nóng)村廉價(jià)的土地資源,設(shè)立金融企業(yè)的辦事處等機(jī)構(gòu),發(fā)展和推動(dòng)金融營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)大范圍,同時(shí)對(duì)農(nóng)村信貸資金的使用方向進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理。同時(shí)在資金的擔(dān)保過程中,形成農(nóng)村-政府的整體擔(dān)保機(jī)制,利用政府的公信力和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)作為資金輸出的抵押擔(dān)保,提高鄉(xiāng)村血緣等紐帶關(guān)系在貸款催還等工作中的重要作用,提升借貸人還款的動(dòng)力,防止資金的流失。

(三)農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新和方向

“格萊珉模式”和精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展需要“三方但保農(nóng)業(yè)信貸”的推動(dòng),而“三方但保農(nóng)業(yè)信貸”則需要正確的發(fā)展方向和科學(xué)的金融創(chuàng)新作為保證。

1、明確推廣目標(biāo),尋找需求對(duì)象

對(duì)于農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧,首先要確定扶貧的目標(biāo),也就是對(duì)資金輸出地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況和勞動(dòng)力狀況做出科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。農(nóng)村金融在選擇資金幫扶對(duì)象的時(shí)候并不是隨意的釋放資金,而是要根據(jù)格萊珉模式的具體要求制定互助小組以及審核資金使用方向,對(duì)缺失需要啟動(dòng)資金的群眾發(fā)放貸款,以最小的風(fēng)險(xiǎn)提升精準(zhǔn)扶貧的資金輸出。

2、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品,提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償

農(nóng)村金融的創(chuàng)新不僅要建立資金的放貸機(jī)制,同時(shí)還要?jiǎng)?chuàng)新農(nóng)村金融的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。設(shè)計(jì)出符合農(nóng)村農(nóng)民實(shí)際收入能力的金融理財(cái)產(chǎn)品,讓農(nóng)民獲取更多的選擇。同時(shí)還要結(jié)合“三方擔(dān)保”的具體內(nèi)容,評(píng)估政府的財(cái)政能力和擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,完善對(duì)于金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制。

3、完善法律法規(guī),強(qiáng)化農(nóng)村金融監(jiān)管力量

對(duì)于農(nóng)村金融創(chuàng)新,還是需要盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)。尤其是對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)的開展現(xiàn)狀,必須制定專門的農(nóng)村金融法律,防止金融企業(yè)利用農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧轉(zhuǎn)變資金信貸的方式,攝取不正當(dāng)利益。同時(shí)還要提高金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。當(dāng)前我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于城市金融的監(jiān)管已經(jīng)形成了相對(duì)穩(wěn)定的監(jiān)管審計(jì)體系,但是對(duì)于廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)的具體業(yè)務(wù)監(jiān)管,尚處于空白地帶。因此必須對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管方式進(jìn)行改革和創(chuàng)新,利用資金流轉(zhuǎn)渠道控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來源,防止、強(qiáng)買強(qiáng)賣、高利貸 、非法信貸等問題的發(fā)生。

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篇6

1農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款探索創(chuàng)新

1.1運(yùn)行模式探索

湖南省麻陽縣曾是湖南省深度貧困縣,融資問題是制約該縣產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因。為解決融資發(fā)展困境,麻陽縣對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社貸款模式進(jìn)行積極探索。一是在貸款發(fā)放方式上,按照村集體資金為主、社員資金為輔的方式,籌集“農(nóng)民合作社聯(lián)保擔(dān)保金”統(tǒng)一存放信用社,信用社按照擔(dān)保金的5-8倍放大貸款并適當(dāng)提高擔(dān)保金的存款利率,下調(diào)合作社社員貸款利率。二是在貸款抵押擔(dān)保上,結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革,以合作社社員宅基地證、房產(chǎn)證、林權(quán)證、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證交合作社進(jìn)行反擔(dān)保,若發(fā)生社員不能及時(shí)歸還貸款現(xiàn)象,先用擔(dān)保金墊支還款,再由合作社處理欠貸社員資產(chǎn)進(jìn)行追收。三是在貸款風(fēng)險(xiǎn)防控上,縣信用聯(lián)社出臺(tái)了《專業(yè)合作社擔(dān)保貸款管理辦法(試行)》,與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書,確保對(duì)社員資產(chǎn)及還貸能力進(jìn)行預(yù)前評(píng)估和事后管控。該模式減輕放貸金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn),保證信貸資金安全,解決農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)融資問題,激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

1.2發(fā)展成效

1.2.1貸款融資規(guī)模不斷擴(kuò)張麻陽縣自創(chuàng)新開展農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款以來,無論是在貸款數(shù)額、貸款參與度還是貸款增長(zhǎng)速度方面都逐年提高。2014年在全國(guó)率先開展“免抵押、免擔(dān)保、準(zhǔn)基利率、財(cái)政貼息”的小額貸款政策,截至2020年10月底,累計(jì)發(fā)放貸款3.06億元,帶動(dòng)6356戶貧困戶發(fā)展黃桃、獼猴桃等特色扶貧產(chǎn)業(yè)2000hm2,養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)10萬多頭(羽),實(shí)現(xiàn)戶均增收1.6萬元。2013年和2014年是其快速發(fā)展的階段,兩年累計(jì)發(fā)放貸款總額為6890萬元。其中農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款在2015年達(dá)到最高峰值480萬元,貸款利率降到了7.12%的水平,降低的比例接近于13%,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金或擔(dān)保金也從2013年的144萬增加到2015年的207萬,增長(zhǎng)比例近50%。1.2.2精準(zhǔn)扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧效果明顯一是麻陽縣開創(chuàng)的農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款將貧困農(nóng)戶列為信貸支持的重點(diǎn)對(duì)象,對(duì)融資困難的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶優(yōu)先審批優(yōu)先發(fā)放貸款。這樣既解決了長(zhǎng)期困擾貧困農(nóng)戶因缺乏抵押擔(dān)保、收入和資信偏低等原因無法獲得貸款問題,又解決了貧困農(nóng)戶因無法獲得融資而陷入循環(huán)貧困的風(fēng)險(xiǎn)。二是積極引進(jìn)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶的扶貧產(chǎn)業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)和資金支持,解決農(nóng)戶不懂技術(shù)和市場(chǎng)“難發(fā)展”等問題,實(shí)現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和資金上的雙保障。三是建立扶貧開發(fā)的長(zhǎng)效機(jī)制。隨著精準(zhǔn)扶貧貸款注入和龍頭企業(yè)技術(shù)指導(dǎo)的融入,帶動(dòng)了一大批其他資金流入扶貧產(chǎn)業(yè)。麻陽縣緊扣當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?;l(fā)展大勢(shì),密切結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)實(shí)際,因地制宜精選項(xiàng)目,引進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供銷、技術(shù)培訓(xùn)等系列服務(wù),發(fā)展高效特色產(chǎn)業(yè)輻射帶動(dòng)貧困農(nóng)戶增收致富,構(gòu)建扶貧開發(fā)的長(zhǎng)效機(jī)制。在麻陽石羊哨譚公沖村,全村307戶農(nóng)戶有80%參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)。通過公司擔(dān)保、農(nóng)戶貸款、扶貧資金補(bǔ)助400元/667hm2、公司、農(nóng)戶、扶貧資金各承擔(dān)三分之一利息的方式,農(nóng)戶從農(nóng)村信用合作社貸款105萬元,發(fā)展中藥材(半夏)種植28.53hm2,僅此一項(xiàng)村民人均純收入可提高1200元,實(shí)現(xiàn)了扶貧資金效益最大化。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)速度加快農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的開展不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問題,而且推動(dòng)了扶貧產(chǎn)業(yè)的集約化發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重要條件就是需要有足夠的資金進(jìn)行循環(huán)投入,以前的農(nóng)戶由于無法獲取基金,貸款的額度無法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求,因而農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢,尤其對(duì)于貧困地區(qū)的農(nóng)戶來講,本來資金的底子就薄,再加上融資困難,其產(chǎn)業(yè)的集約一體化現(xiàn)代化發(fā)展更是困難重重。而如今農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的開展,不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問題,還在一定程度上加快了其他產(chǎn)業(yè)資金向扶貧產(chǎn)業(yè)的流入,從而激發(fā)了農(nóng)村金融活力,帶動(dòng)了一大批資金的流入,加快了扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),麻陽全縣已注冊(cè)家庭農(nóng)場(chǎng)23家,規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)土地227.6hm2;農(nóng)民專業(yè)合作社達(dá)133家,其中省級(jí)示范社7家,入社農(nóng)戶達(dá)2284戶、帶動(dòng)非成員農(nóng)戶4.2萬余戶,規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)土地4400hm2,涵蓋了農(nóng)、林、牧、副等所有領(lǐng)域;農(nóng)業(yè)公司72家,其中市級(jí)以上龍頭企業(yè)11家,規(guī)模集約經(jīng)營(yíng)土地9800hm2。

1.3農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式發(fā)展中遇到的主要問題

1.3.1大規(guī)模復(fù)制推廣難從麻陽縣農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式來看,農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款要想順利的實(shí)施必須具備三個(gè)基本的條件:第一,在資金籌集上,村集體必須具有充裕的基金作為農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的擔(dān)保金。第二,在融資意識(shí)和觀念上,村集體必須破除陳舊的觀念,意識(shí)到融資的重要性和深刻的意義,且對(duì)合作社社員籌集資金自愿擔(dān)保具有較強(qiáng)的認(rèn)同感。第三,在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展認(rèn)識(shí)上,村集體要有發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)和觀念,具有較強(qiáng)的前瞻眼光和經(jīng)濟(jì)思維[5]。然而,對(duì)于一般非現(xiàn)代化的農(nóng)村和農(nóng)村舊式管理模式來講,籌集大量農(nóng)戶閑散資金組建村集體合作社擔(dān)保貸款保證金顯得十分困難。同時(shí)滿足以上三點(diǎn)要求的村集體少之又少,因而麻陽模式在復(fù)制推廣過程中存在一定難度。1.3.2金融機(jī)構(gòu)缺乏創(chuàng)新和應(yīng)對(duì)能力目前,就麻陽縣中國(guó)人民銀行所提供的資料顯示,能夠支持貧困農(nóng)戶和融資困難產(chǎn)業(yè)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)非常少,農(nóng)村五大商業(yè)銀行由于在業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新過程中受到自身規(guī)章制度和體制的影響,對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)顯得力不從心,在推行農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款時(shí)顯得更是謹(jǐn)慎小心。只有從農(nóng)村信用社改制而來的麻陽農(nóng)村商業(yè)銀行機(jī)制靈活,思想超前,成為麻陽“扶貧資金擔(dān)保貸款”的主要推行者,同時(shí)由于模式運(yùn)行成功,麻陽農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也獲得飛速發(fā)展。而金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制問題和陳舊思想是推行農(nóng)民合作社擔(dān)保抵押貸款過程中受限的重要因素。由此可見,承擔(dān)農(nóng)民合作社抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)單一,不僅嚴(yán)重阻礙該貸款模式的進(jìn)一步發(fā)展,其在農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)貸款方面缺乏創(chuàng)新和靈活的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)對(duì)能力,阻礙了農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的發(fā)展。1.3.3風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整保障機(jī)制有待完善農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中,面對(duì)一些無法規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)時(shí),會(huì)顯得異常脆弱,這在農(nóng)業(yè)貸款方面就給銀行帶來了較大的貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先,在全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不完善的背景下,現(xiàn)代農(nóng)業(yè)除了受到自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的影響外,政策風(fēng)險(xiǎn)、制度風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是阻礙扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。第一,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的不穩(wěn)定性和決策失誤會(huì)給農(nóng)業(yè)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn),阻礙農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展。第二,農(nóng)業(yè)制度在改革、變遷和實(shí)施過程中的沖突、國(guó)際市場(chǎng)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)所帶來的沖擊、農(nóng)業(yè)對(duì)科學(xué)技術(shù)的過度依賴等風(fēng)險(xiǎn),都會(huì)抑制“五權(quán)”抵押貸款的發(fā)展。第三,由于農(nóng)業(yè)大多靠國(guó)家政策扶持才勉強(qiáng)生存和發(fā)展,農(nóng)業(yè)過度的政策依賴性,加上農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的缺乏,產(chǎn)權(quán)抵押貸款的問題就很難解決。1.3.險(xiǎn)處置方法仍需調(diào)優(yōu)現(xiàn)有的扶貧產(chǎn)業(yè)資金貸款模式風(fēng)險(xiǎn)處置辦法略顯滯后,從麻陽縣的調(diào)研情況來看,當(dāng)涉農(nóng)扶貧貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),銀行承擔(dān)40%,財(cái)政承擔(dān)30%,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心以財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的形式承擔(dān)30%。而在實(shí)際的運(yùn)行中銀行承擔(dān)70%,農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心承擔(dān)30%。因麻陽縣對(duì)農(nóng)村扶貧擔(dān)保資金貸款在全國(guó)屬于首創(chuàng)并處于探索階段,仍存在缺乏足夠穩(wěn)定的經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)處置辦法滯后、防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)缺乏、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避制度不完善等問題。由此可以看出目前建立的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏合理性,極大地加大了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)性。1.3.5扶貧政策整合宣傳不夠現(xiàn)有扶貧政策宣傳落實(shí)不到位,整合不夠,受惠面不廣[6]。從麻陽縣的實(shí)地調(diào)查中發(fā)現(xiàn),農(nóng)業(yè)部,湖南省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國(guó)家農(nóng)業(yè)政策部門對(duì)扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目都有大量資金扶持和資助政策,但由于政策的整合度不高,所用的宣傳措施和手段有限,使得多數(shù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶無法接收到全面的政策信息,部分相關(guān)資助項(xiàng)目無人問津,資金使用度不高,效果未充分發(fā)揮出來。1.3.6農(nóng)村抵押貸款外部環(huán)境不優(yōu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔(dān)保貸款為主,無形資產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押貸款由于受登記、評(píng)估、流轉(zhuǎn)難等多重因素掣肘,金融機(jī)構(gòu)推廣動(dòng)力不強(qiáng)。就懷化市來看全市獲批開業(yè)的融資性擔(dān)保公司9家,注冊(cè)資本10億元,但因?qū)嵙ζ毡槠?,被銀行認(rèn)可建立長(zhǎng)期合作關(guān)系的擔(dān)保公司不多。其次受產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響,中介評(píng)估機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢,現(xiàn)有評(píng)估缺乏科學(xué)性和針對(duì)性,使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評(píng)估工作滯后,抑制了農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款的發(fā)展。另一方面,產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的平臺(tái)欠缺和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機(jī)制多停留于制度層面,操作性和可行性有待完善,從而出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難、抵押貸款難,進(jìn)而阻礙放貸進(jìn)度。

2完善麻陽農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式的對(duì)策建議

2.1完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)處置辦法是推進(jìn)扶貧資金擔(dān)保貸款的重要保障。為了解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)處置辦法滯后的問題,首先,要建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制。可以通過構(gòu)建政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制、健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等方式,化解農(nóng)業(yè)貸款所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。其次,必須推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革,破除陳舊的體制障礙和落后的觀念,為銀行有效推進(jìn)農(nóng)村貸款項(xiàng)目的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。最后,政府要?jiǎng)?chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境,合理處理不同機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系,實(shí)現(xiàn)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)同鋪開“五權(quán)”抵押貸款模式的新局面。

2.2創(chuàng)新開發(fā)其他貸款模式

積極推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,增加貧困地區(qū)信貸投入。各銀行機(jī)構(gòu)要針對(duì)貧困地區(qū)不同經(jīng)營(yíng)主體多元化融資特點(diǎn),增強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品的針對(duì)性和時(shí)效性,切實(shí)符合“三農(nóng)”的實(shí)際需求。一是積極開展農(nóng)機(jī)具抵押、倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù),有效拓寬農(nóng)村抵押擔(dān)保物范圍,促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展;二是要進(jìn)一步加大扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、民貿(mào)民品貸款、康復(fù)扶貧貸款實(shí)施力度;三是要把握麻陽納入全國(guó)農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣、沅陵納入全國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣的機(jī)遇,加大向上級(jí)行匯報(bào)、爭(zhēng)取政策的力度,爭(zhēng)取早日出臺(tái)專項(xiàng)信貸管理辦法,因地制宜推出專項(xiàng)信貸產(chǎn)品,推動(dòng)試點(diǎn)工作取得實(shí)效。

2.3加強(qiáng)政策的整合和宣傳

靈活運(yùn)用貨幣信貸政策工具,提升扶貧政策導(dǎo)向效果。一是人民銀行應(yīng)該繼續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧“1+N”工作機(jī)制,發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、差異化監(jiān)管政策等工具的激勵(lì)約束作用,引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)聚集。二是認(rèn)真開展涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估和貧困縣域扶貧開發(fā)金融政策導(dǎo)向效果評(píng)估,增強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧金融政策的導(dǎo)向力。三是積極對(duì)接整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部,省財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國(guó)家農(nóng)業(yè)政策部門,對(duì)相關(guān)資金的扶持和資助政策進(jìn)行有效整合,同時(shí)擴(kuò)大政策宣傳力度,提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶對(duì)政策知曉度和政策申請(qǐng)率,使得相關(guān)資金的使用效果得到充分發(fā)揮。

2.4完善金融產(chǎn)業(yè)扶貧環(huán)境

健全貧困地區(qū)金融組織體系,充分發(fā)揮互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。一是農(nóng)發(fā)行要把握“扶貧金融事業(yè)部”轉(zhuǎn)型機(jī)遇,積極落實(shí)異地扶貧搬遷貸款等政策,增加貧困地區(qū)信貸投放。二是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制銀行要進(jìn)一步延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn),下沉金融服務(wù)重心,加大對(duì)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小微企業(yè)的信貸支持。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革,發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用,積極支持有條件的縣市區(qū)培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織,開展農(nóng)民合作社信用合作試點(diǎn)。

2.5加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),提高金融服務(wù)可獲得性。擴(kuò)大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面,積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機(jī)支付等新型支付方式,讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。加快農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè),結(jié)合建檔立卡貧困戶情況,健全信用信息評(píng)價(jià)與應(yīng)用機(jī)制,為扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作注入活力。加強(qiáng)金融知識(shí)的普及和宣傳,合理運(yùn)用金融工具,同時(shí)要提高貧困地區(qū)金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

3小結(jié)

農(nóng)民合作社擔(dān)保貸款模式不僅開創(chuàng)了以村集體資金為主、吸收社員資金為輔的貸款資金擔(dān)保方法,為欠發(fā)達(dá)地區(qū)脫貧致富發(fā)展集約型產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)帶來巨大的機(jī)遇,同時(shí)在實(shí)踐中還探索出諸如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村信用體系建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)資金擔(dān)保創(chuàng)新等典型經(jīng)驗(yàn)做法。雖然該模式在運(yùn)行過程中還存在一定不足和問題,卻為欠發(fā)達(dá)地區(qū)解決融資問題、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展問題及金融扶貧問題提供了一條很好的思路。同時(shí),該模式在實(shí)踐的不斷檢驗(yàn)中走向成熟穩(wěn)定,最終成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

[參考文獻(xiàn)]

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篇7

關(guān)鍵詞 村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司 農(nóng)民農(nóng)業(yè)貸款 資金瓶頸 新模式

中圖分類號(hào):F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

一、農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的現(xiàn)狀及其運(yùn)營(yíng)模式

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)融資存在的困難。

在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)有著眾多的農(nóng)業(yè)小企業(yè),這些企業(yè)具有設(shè)備簡(jiǎn)陋、管理簡(jiǎn)單、固定資產(chǎn)或抵押品交少的特點(diǎn)。正因?yàn)榇藸顩r的存在,此類企業(yè)難以通過抵押方式進(jìn)行貸款,從而在資金鏈上容易脫節(jié),不利于抗風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行產(chǎn)品的更新?lián)Q代。一方面是單位資金需求量少,貸款成本較高,另一方面銀行、大企業(yè)不敢對(duì)其發(fā)放貸款,使得企業(yè)難以持續(xù)生產(chǎn),農(nóng)民收入難以增加,農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的出現(xiàn)有著其必然性。

(二)農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的運(yùn)作。

農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司是由農(nóng)村當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶不等額出資所組成,擔(dān)保公司的注冊(cè)資本金長(zhǎng)期存在信用社中作為擔(dān)保保證金,并且,擔(dān)保公司每年按信用社的要求提取25%的收入存入信用社作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對(duì)出資額較大的農(nóng)戶確立為大股東,每個(gè)大股東下有不定量的農(nóng)戶,農(nóng)戶向股東報(bào)名認(rèn)購(gòu),股東負(fù)責(zé)自己下面的村民。

在農(nóng)戶需要貸款時(shí),農(nóng)戶會(huì)前往各自的股東處進(jìn)行報(bào)名,由于都處在同一個(gè)村落,因此公司可以方便準(zhǔn)確地了解和考察該農(nóng)戶的生產(chǎn)以及償還能力,只要是用于從事生產(chǎn)活動(dòng)并且年齡小于60歲,公司會(huì)在確定其有能力之后將會(huì)根據(jù)信用社上面貸款人數(shù)的通知,告知相應(yīng)人數(shù)的農(nóng)戶到信用社進(jìn)行貸款的辦理;辦理完后,信貸員會(huì)定期下來考察貸款的人。一般,擔(dān)保公司報(bào)上去的人都可以一次性辦理貸款。

在辦理貸款時(shí),夫妻雙方需要提供相關(guān)證件,同時(shí)在貸款時(shí)繳納1/6的責(zé)任準(zhǔn)備金,交付后雙方簽字即可獲取貸款。相比于小額信貸模式中如果要獲取較大筆的農(nóng)業(yè)貸款,一般都需要幾戶進(jìn)行聯(lián)保,因此擔(dān)保比較困難這一問題,農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的貸款擔(dān)保是采用“反擔(dān)?!?,只需一人擔(dān)保即可??傮w來說,此方式相比于小額信貸有了更大的便利。

總體上看,我們可以獲得以下幾點(diǎn)信息:(1)村級(jí)擔(dān)保公司的資本和規(guī)模都是比較小的,屬于小型擔(dān)保公司;(2)它們都是普通的有限責(zé)任公司,不享受國(guó)家政策上的扶持,按同等普通有限責(zé)任公司對(duì)待;(3)信用社同四家擔(dān)保公司都有不同程度上的利率優(yōu)惠,農(nóng)民通過擔(dān)保公司貸款的利息加手續(xù)費(fèi)之和略小于或等于信用社貸款的原定利率;(4)在放貸的數(shù)量和數(shù)目方面,我們可以看到,擔(dān)保公司的產(chǎn)生使得放貸的數(shù)量和數(shù)目較原來的小額信貸有很大的突破,其中,單家處理的貸款數(shù)目也多于普通的小型企業(yè)擔(dān)保公司;(5)擔(dān)保公司的股東組成一般都是當(dāng)?shù)厝?,或村委,或普通農(nóng)戶,或當(dāng)?shù)馗晦r(nóng);(6)放貸的期限上看,一般都是一年期到期還貸,按季度繳納利息;(7)從運(yùn)營(yíng)情況來看,四家擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)一年來運(yùn)營(yíng)情況良好,還款率接近100%,偶爾出現(xiàn)幾筆壞賬,但是并不影響信用社方面的還貸率;(8)四家擔(dān)保公司運(yùn)營(yíng)至目前利潤(rùn)率幾乎為0,甚至出現(xiàn)小額虧損,可以說,利潤(rùn)率低,完全是惠民擔(dān)保;(9)村級(jí)擔(dān)保公司目前還缺乏國(guó)家政策上面的扶持,生存的環(huán)境困難。

(三)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的發(fā)展?fàn)顩r。

在現(xiàn)階段,我國(guó)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司已經(jīng)有數(shù)百家,其規(guī)模也不盡相同,既有100萬注冊(cè)資本的小公司,又有著上千萬資本的股份公司,而擔(dān)保的范圍也涵蓋了種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及加工業(yè)等各項(xiàng)農(nóng)村現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)行業(yè)。在創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的農(nóng)村地區(qū),村民們都可以通過農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司來進(jìn)行擔(dān)保貸款,擴(kuò)大生產(chǎn),增加收入,擔(dān)保率達(dá)到了95%。目前,農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司正在逐步實(shí)現(xiàn)由點(diǎn)到線的階段,并可以預(yù)見,在將來10年,如果能夠更加完善相關(guān)制度,農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可以而且應(yīng)該實(shí)現(xiàn)由線到片的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的效果評(píng)價(jià)

(一)村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的產(chǎn)生彌補(bǔ)了小額貸款存在的一些不足。

一方面,擔(dān)保貸款的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于小額貸款,它擴(kuò)寬了農(nóng)村貸款人群的范圍,使得更多的人可以享受到農(nóng)業(yè)貸款;另一方面,擔(dān)保公司作為農(nóng)戶和信用社之間的第三方,充分保證了信用社貸款的及時(shí)還貸,彌補(bǔ)了小額貸款存在的貸款資金不能及時(shí)還貸和壞賬的情況。此外,擔(dān)保貸款減少了農(nóng)民貸款的附加成本,方便了農(nóng)戶辦理。

(二)村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的成立成功解決了當(dāng)?shù)囟嗄甏嬖诘馁Y金瓶頸問題,為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的“能源”。

由于小額貸款的擔(dān)保條件復(fù)雜,所提供的貸款金額比較少(多數(shù)為3000至1萬,部分達(dá)1至3萬),使得過去貸款難、貸款資金不足問題一直制約著當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn),資金瓶頸一直都困擾著當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。擔(dān)保公司的成立,從信用社獲取1:5(或者1:6)的貸款額度,一舉解決了當(dāng)?shù)孛磕晷枰拇蠊P生產(chǎn)資金的問題。同時(shí),農(nóng)民通過擔(dān)保公司獲取農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保條件和貸款手續(xù)都變得簡(jiǎn)單,從而,當(dāng)?shù)剞r(nóng)民多年存在的貸款難、貸款資金不足問題成功得到了解決。

(三)村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在當(dāng)?shù)厝〉昧撕芎玫男Ч?,成功地在信用社和農(nóng)戶之間進(jìn)行運(yùn)作,它的貸款運(yùn)營(yíng)模式可行。

許多農(nóng)民從擔(dān)保公司獲取貸款投入生產(chǎn)之后都取得了收入上面的增加,同時(shí),擔(dān)保公司成立一年后在農(nóng)戶之間形成了很好的滿意度和認(rèn)可度,使得它的潛在參與人員不斷增多。

(四)村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的成立是信用社和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村尋求“村銀共建”的雙贏。

農(nóng)村的貸款問題一直都困擾著各方面人士,他們一直都在尋找既可以滿足農(nóng)民貸款需求,又確保資金安全、流動(dòng)的方法。村級(jí)擔(dān)保公司采用信用社和擔(dān)保公司“雙考查”、擔(dān)保公司連帶擔(dān)保的方法,進(jìn)一步確保了信用社貸款資金的安全和流動(dòng),也因此,信用社加大了貸款的數(shù)目和額度,進(jìn)一步地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的貸款需求??梢哉f,村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的成立是信用社和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村尋求“村銀共建”的雙贏。

(五)村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的模式的前景光明,有很大發(fā)展空間。

村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的模式在未來幾年內(nèi)會(huì)吸收更多的群體加入進(jìn)來,更多的農(nóng)民會(huì)通過這種方式來貸款增收,而村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的規(guī)模會(huì)不斷地?cái)U(kuò)大。

三、關(guān)于村級(jí)擔(dān)保公司發(fā)展存在的困難

1、由于目前村級(jí)擔(dān)保公司還處在發(fā)展初期,還沒有進(jìn)行大規(guī)模的推廣,其稅收等均按普通有限公司來繳納,賦稅重、成本高,加上又不能開展存款業(yè)務(wù),農(nóng)村小額貸款擔(dān)保公司的回報(bào)利潤(rùn)比同行低,而在發(fā)展初期,小額貸款擔(dān)保公司又往往處在虧損的邊緣,小額貸款擔(dān)保公司的健康發(fā)展亟需資金和稅收政策上的支持。

2、一方面,目前村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的相關(guān)制度還處在不完善期間,公司部門之間的權(quán)責(zé)關(guān)系沒有很好的界定,工作人員缺乏專業(yè)的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。另一方面,村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司仍存在著因自然因素或人為因素而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)減產(chǎn),無法還貸的風(fēng)險(xiǎn),一般發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害后,在3萬元以下的貸款,農(nóng)民可以勉強(qiáng)還貸,但是3萬以上的貸款,一旦出現(xiàn)農(nóng)業(yè)災(zāi)害或者人為因素導(dǎo)致減產(chǎn),壞賬率就會(huì)比較高。

3、由于村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的工作人員大部分都是當(dāng)?shù)厝耍ぷ魅藛T同擔(dān)保公司之間無太大的利益關(guān)系,因此,容易導(dǎo)致工作人員因?yàn)椤八角椤焙汀懊孀印?,在放貸調(diào)查和審查方面把關(guān)不嚴(yán),造成貸款風(fēng)險(xiǎn)度的加大。

四、發(fā)展建議

1、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)建設(shè)銀行應(yīng)積極地探索村級(jí)擔(dān)保公司的貸款模式,以及探究其對(duì)解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金瓶頸的作用,不斷完善信用社同村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司之間的合作制度,對(duì)村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行適度的政策扶持和給予讓利措施。對(duì)于適合解決農(nóng)村貸款資金問題的村級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的模式,應(yīng)進(jìn)行廣泛的推廣。同時(shí),信用社和擔(dān)保公司之間應(yīng)盡快的完善好雙方的合作制度,明確好雙方的責(zé)任,制定好一套完善可行的“雙審查制度”。此外,擔(dān)保公司應(yīng)積極與信用社協(xié)商,彈性地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的貸款需求,適當(dāng)?shù)馗鶕?jù)農(nóng)民不同季度的還貸能力來調(diào)整貸款的時(shí)間。擔(dān)保公司和信用社應(yīng)不斷完善好雙方的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,對(duì)擔(dān)保公司存入的擔(dān)保金、責(zé)任準(zhǔn)備金以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,信用社應(yīng)實(shí)行專戶管理和時(shí)時(shí)監(jiān)督資金到賬情況。不僅如此,擔(dān)保公司應(yīng)按章程按時(shí)提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及存入責(zé)任準(zhǔn)備金,不得對(duì)已計(jì)提的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和農(nóng)戶的責(zé)任準(zhǔn)備金作其他用途。

2、國(guó)家應(yīng)重視農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展,應(yīng)給予農(nóng)村小額貸款公司一定政策上的支持,如:部分稅收的減免、稅收的退還、財(cái)政的補(bǔ)助等。地方政府應(yīng)重視當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展,對(duì)于資金缺乏的擔(dān)保公司,當(dāng)?shù)卣畱?yīng)給予一定資金上的幫助,或者采取注資形式來扶持當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村擔(dān)保公司。

3、應(yīng)積極地借鑒其他擔(dān)保公司的發(fā)展模式和制度,根據(jù)實(shí)際情況,走出一條適合農(nóng)村小額擔(dān)保公司發(fā)展的特色道路,不斷完善好內(nèi)部的相關(guān)制度,明確好各部門的事務(wù)。同時(shí),應(yīng)與信用社積極合作,安排相關(guān)部門的人員接受有關(guān)信貸方面的知識(shí)培訓(xùn)。

4、嚴(yán)格控制放貸金額的大小,根據(jù)農(nóng)戶的信用度、償債能力、貸款用途的風(fēng)險(xiǎn)度、貸款的收益率等方面綜合來考慮是否放貸,以及放貸數(shù)額多少。采用具體化的農(nóng)戶貸款評(píng)定指標(biāo),建立評(píng)分制的體系,對(duì)于每筆貸款的申請(qǐng)人,應(yīng)由至少三人進(jìn)行評(píng)定。對(duì)于無法按時(shí)還貸的農(nóng)民,根據(jù)其不同原因采取不同的措施:對(duì)于非惡意不還貸的,擔(dān)保公司可以暫時(shí)幫其還款,寬限一年時(shí)間,等來年有能力還款后在催繳欠款,欠款在一年內(nèi)還清的,不記入其信用度,非惡意欠款的還清所欠賬款后能繼續(xù)借貸;對(duì)于惡意不還貸或者欠款后惡意不還的行為,擔(dān)保公司應(yīng)取消其之后的擔(dān)保貸款,并上報(bào)信用社留底,同時(shí),不斷地催繳其還貸,且欠款按銀行利率計(jì)算利息。

5、擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)控好每筆貸款的使用用途,分組管理貸款農(nóng)戶,不定時(shí)地進(jìn)行走訪和跟蹤貸款資金流向。擔(dān)保公司應(yīng)嚴(yán)格控制好每筆貸款的申請(qǐng)人,盡量由三名或三名以上的參股人員進(jìn)行評(píng)定,同時(shí),規(guī)范好工作人員。由信用社派遣專門人員定期考察和審核貸款申請(qǐng)人,同時(shí),對(duì)擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查,盡量減少和避免因?yàn)椤八角椤倍懦龅馁J款數(shù)目。

(作者單位:中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)財(cái)政稅務(wù)學(xué)院)

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篇8

為了進(jìn)一步做好我市就業(yè)再就業(yè)工作,充分運(yùn)用小額擔(dān)保貸款政策,促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè),根據(jù)中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、勞動(dòng)和

社會(huì)保障部《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2004]51號(hào)),中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部、西安市財(cái)政局,西安市勞動(dòng)和社會(huì)保障局關(guān)于印發(fā)《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款實(shí)施辦法》(西銀管發(fā)[2003]76號(hào))和《進(jìn)一步推進(jìn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款工作的補(bǔ)充通知》(西銀管發(fā)[2004]129號(hào))精神,現(xiàn)就我市開展創(chuàng)建信用社區(qū)推動(dòng)小額擔(dān)保貸款工作有關(guān)問題提出如下意見:

一、充分認(rèn)識(shí)創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用

下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款,是對(duì)下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持,是促進(jìn)下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū),主要是針對(duì)當(dāng)前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動(dòng)資金和信用擔(dān)保、難以獲得銀行貸款的實(shí)際問題,建立的以街道社區(qū)勞動(dòng)保障機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ),通過承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作,方便下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額貸款,以幫助他們盡快實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔(dān)保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作,是為了深入貫徹落實(shí)小額擔(dān)保貸款扶持政策,通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式,做好貸前貸后的管理工作,擴(kuò)大放貸規(guī)模,加快放貸速度,簡(jiǎn)化辦理程序,有效預(yù)防資金風(fēng)險(xiǎn),扶持更多的下崗失業(yè)人員實(shí)現(xiàn)再就業(yè),也是金融系統(tǒng)提高服務(wù)水平,拓寬服務(wù)領(lǐng)域的有效途徑。各級(jí)勞動(dòng)、財(cái)政部門和銀行系統(tǒng)的干部,要從實(shí)踐“三個(gè)代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅(jiān)持“人本”服務(wù)和努力構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的高度,提高對(duì)創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認(rèn)識(shí),認(rèn)真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。

二、信用社區(qū)的條件和職責(zé)

信用社區(qū)必須符合以下條件:

(一)、社區(qū)勞動(dòng)保障工作機(jī)構(gòu)健全,規(guī)章制度完備,工作人員到位,經(jīng)費(fèi)落實(shí)。有轄區(qū)平面圖及工作簡(jiǎn)介、政策宣傳窗、服務(wù)指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。

(二)有固定的辦公場(chǎng)地,具備微機(jī);傳真電話等必要的辦公設(shè)施。各種臺(tái)帳齊全,數(shù)據(jù)準(zhǔn)確,隨時(shí)掌握下崗失業(yè)人員動(dòng)向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業(yè)人員申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款經(jīng)濟(jì)檔案和工作所需要的相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù),經(jīng)濟(jì)檔案要包括以下具體內(nèi)容:

1.姓名、身份證號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等;

2.從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況等;

3.還款的歷史記錄。

(三)、工作人員經(jīng)過業(yè)務(wù)培訓(xùn),廉潔自律,工作認(rèn)真,服務(wù)熱情,熟練掌握小額擔(dān)保貸款政策,對(duì)下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、自有資金及盈利等情況掌握準(zhǔn)確。

(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機(jī)制,強(qiáng)化了后續(xù)服務(wù)。對(duì)借款人進(jìn)行走訪,每月不得少于一次,對(duì)貸后資金的使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查,指導(dǎo)借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),加強(qiáng)個(gè)人信用意識(shí)教育,未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對(duì)發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預(yù)防措施,并有相應(yīng)的文字記錄。

(五)、積極開展多種形式的宣傳活動(dòng),提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),積極支持和引導(dǎo)下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來就業(yè),全面完成或超額完成小額擔(dān)保貸款目標(biāo)任務(wù),安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多,社會(huì)效益顯著。

信用社區(qū)的職責(zé):

信用社區(qū)要克服困難,創(chuàng)造條件,圓滿完成上級(jí)勞動(dòng)保障部門下達(dá)的各項(xiàng)再就業(yè)工作任務(wù),要及時(shí)掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿,滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對(duì)工作中出現(xiàn)的新情況、新問題在調(diào)查核實(shí)清楚的情況下迅速向上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門報(bào)告,積極主動(dòng)配合市、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門、金融機(jī)構(gòu)做好小額擔(dān)保貸款工作。

信用社區(qū)要積極負(fù)責(zé)地做好小額擔(dān)保貸款的審查和管理工作,包括下崗失業(yè)人員誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估分析,協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)催收本息。對(duì)惡意拖欠銀行本息的,要如實(shí)登記借款人不良信用記錄。對(duì)貸到款的下崗失業(yè)人員,指導(dǎo)搞好生產(chǎn)經(jīng)營(yíng),提供政策服務(wù)。要善于發(fā)現(xiàn)和總結(jié)自主創(chuàng)業(yè)的先進(jìn)典型,及時(shí)推廣他們的經(jīng)驗(yàn)和做法。

信用社區(qū)的工作人員要嚴(yán)格執(zhí)行政策,明確辦事程序和辦事時(shí)限,優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務(wù)。

三、信用社區(qū)提供擔(dān)保的要求

信用社區(qū)對(duì)轄區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關(guān)證件和證明材料進(jìn)行審查,對(duì)其經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和貸款資格審核,申請(qǐng)人信譽(yù)良好,遵紀(jì)守法,無不良信用記錄的,信用社區(qū)一律提供信用擔(dān)保。

申請(qǐng)人在獲得小額擔(dān)保貸款后,信用社區(qū)要定期走訪,跟蹤了解,并將掌握的情況及時(shí)反饋到擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款出現(xiàn)拖欠本息的,信用社區(qū)要積極協(xié)助擔(dān)保機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦銀行催收本息。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔(dān)保的下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款,信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動(dòng)保障事務(wù)所推薦意見”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔(dān)保條章,擔(dān)保機(jī)構(gòu)一律取消借款人的反擔(dān)保。

四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實(shí)施

信用社區(qū)申報(bào)審批程序是:

(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動(dòng)保障事務(wù)所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦,上報(bào)申請(qǐng)報(bào)告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報(bào)表》,經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見后,上報(bào)區(qū)縣勞動(dòng)保障部門。

(二)、區(qū)縣勞動(dòng)保障部門收到申報(bào)材料后,對(duì)推薦的社區(qū)要實(shí)際審查,對(duì)符合信用社區(qū)條件的,簽署意見報(bào)市勞動(dòng)保障部門。

(三)、市勞動(dòng)保障部門委托西安市就業(yè)服務(wù)中心對(duì)各區(qū)縣勞動(dòng)保障部門上報(bào)的申報(bào)材料進(jìn)行審查,確定信用社區(qū)候選名單。在充分征求銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)意見后,確定我市信用社區(qū),三部門聯(lián)合發(fā)文公布命名,授予信用社區(qū)牌匾。

篇9

一、指導(dǎo)思想

根據(jù)落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀和推進(jìn)構(gòu)建"和諧云南"建設(shè)的要求,結(jié)合創(chuàng)建充分就業(yè)社區(qū)和促進(jìn)小額擔(dān)保貸款健康發(fā)展,按照突出重點(diǎn),循序漸進(jìn),先試點(diǎn)、后推廣的工作思路,選擇符合條件的社區(qū)開展小額擔(dān)保貸款信用社區(qū)(簡(jiǎn)稱信用社區(qū))創(chuàng)建工作。通過創(chuàng)建信用社區(qū),不斷擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款覆蓋面,規(guī)范和強(qiáng)化小額擔(dān)保貸款管理,進(jìn)一步發(fā)揮小額擔(dān)保貸款促進(jìn)失業(yè)人員就業(yè)再就業(yè)的政策效應(yīng)。

二、信用社區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)

(一)社區(qū)內(nèi)小額擔(dān)保貸款借款人在5人以上(含5人);

(二)社區(qū)推薦小額擔(dān)保貸款獲貸率達(dá)到70%以上;

(三)社區(qū)的小額擔(dān)保貸款回收率達(dá)到90%以上;

(四)社區(qū)內(nèi)申請(qǐng)小額擔(dān)保貸款的失業(yè)人員,參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)率達(dá)到100%;

(五)社區(qū)內(nèi)失業(yè)人員對(duì)小額擔(dān)保貸款政策知曉率達(dá)100%。

三、信用社區(qū)的工作任務(wù)

(一)做好創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)與服務(wù)工作

積極向縣(市、區(qū))就業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)推薦符合條件的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)候選人,協(xié)助失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。對(duì)取得"創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)合格證書"且創(chuàng)業(yè)計(jì)劃書通過專家認(rèn)證的失業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng),給予重點(diǎn)推薦。

(二)建立小額擔(dān)保貸款借款人信用檔案

建立轄區(qū)內(nèi)小額擔(dān)保貸款借款人的個(gè)人信用檔案,包括貸款申請(qǐng)表、參加建立信用社區(qū)個(gè)人承諾書、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)記錄、貸前調(diào)查(家庭現(xiàn)狀和借款人品行情況)記錄、貸后回訪記錄、到期還款記錄、就業(yè)再就業(yè)情況等。組織貸款申請(qǐng)人簽訂《創(chuàng)建信用社區(qū)個(gè)人承諾書》(見附件1)

(三)建立小額擔(dān)保貸款跟蹤服務(wù)卡,做好貸后管理工作

開展創(chuàng)業(yè)過程的跟蹤調(diào)查、指導(dǎo)服務(wù),每半年至少對(duì)借款人回訪一次,督促按時(shí)還款,及時(shí)幫助解決存在的實(shí)際問題,促進(jìn)創(chuàng)業(yè)成功,降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。掌握借款人的經(jīng)營(yíng)情況,做好相關(guān)記錄,及時(shí)向承貸金融機(jī)構(gòu)通報(bào)。

(四)大力開展個(gè)人信用知識(shí)宣傳

積極配合人民銀行、承貸金融機(jī)構(gòu)在社區(qū)內(nèi)開展信用知識(shí)和征信知識(shí)的宣傳,對(duì)借款人開展誠(chéng)實(shí)守信教育,樹立誠(chéng)實(shí)守信、自主創(chuàng)業(yè)和按期還款的典型。

四、信用社區(qū)的評(píng)定程序和優(yōu)惠獎(jiǎng)勵(lì)政策

(一)信用社區(qū)的評(píng)定

1、評(píng)定。信用社區(qū)實(shí)行"一年一審"的原則,每年年初由社區(qū)向街道(鎮(zhèn))辦事處提出申請(qǐng)(包括社區(qū)基本情況、工作情況、申請(qǐng)表見附件2),街道(鎮(zhèn))辦事處審查同意后報(bào)承貸金融機(jī)構(gòu),承貸金融機(jī)構(gòu)核查后,向所在縣(市、區(qū))勞動(dòng)保障部門推薦,勞動(dòng)保障部門、財(cái)政部門和人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)聯(lián)合會(huì)審,對(duì)達(dá)到信用社區(qū)標(biāo)準(zhǔn)的予以確認(rèn),并報(bào)州(市)勞動(dòng)保障局、財(cái)政局、人民銀行備案。

2、撤消。一年一審時(shí),對(duì)評(píng)定的信用社區(qū)因情況變化為不再具備信用社區(qū)條件的,縣(市、區(qū))勞動(dòng)保障部門、財(cái)政部門和人民銀行和承貸金融機(jī)構(gòu)審核后,取消其信用社區(qū)的資格,并報(bào)州(市)勞動(dòng)保障局、財(cái)政局、人民銀行備案。被撤消的信用社區(qū)兩年后又達(dá)到信用社區(qū)條件的,可重新參加評(píng)定。

(二)優(yōu)惠政策

1、提高貸款額度。經(jīng)過信用社區(qū)推薦的小額擔(dān)保貸款,在符合貸款條件的前提下,從事個(gè)體經(jīng)營(yíng)的貸款額度可以提高到3萬元。

2、取消反擔(dān)保。承貸銀行和信用社區(qū)共同對(duì)轄區(qū)的小額擔(dān)保貸款申請(qǐng)人進(jìn)行貸款審查后,承貸金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,放寬信用社區(qū)貸款擔(dān)保條件,對(duì)符合條件的申請(qǐng)人可以取消反擔(dān)保。

(三)獎(jiǎng)勵(lì)政策

建立信用社區(qū)激勵(lì)機(jī)制,獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)按云財(cái)社[2009]79號(hào)文件規(guī)定的貸款回收比例對(duì)應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,即貸款回收率達(dá)到90%以上的,按不超過回收貸款金額1%的比例獎(jiǎng)勵(lì)。

五、工作要求

(一)建立創(chuàng)建信用社區(qū)協(xié)調(diào)機(jī)制。各州(市)、縣(市、區(qū))要建立由勞動(dòng)保障局、財(cái)政局、人民銀行和承貸金融機(jī)構(gòu)組成的共建信用社區(qū)聯(lián)席會(huì)議制度,負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)轄區(qū)信用社區(qū)創(chuàng)建工作。

(二)承貸金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步改進(jìn)小額擔(dān)保貸款的金融服務(wù),做好小額擔(dān)保貸款的核查和監(jiān)督工作。同時(shí),主動(dòng)在社區(qū)開展金融知識(shí)宣傳,對(duì)信用社區(qū)相關(guān)工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和指導(dǎo)。

(三)各州市勞動(dòng)保障部門要把安排創(chuàng)建信用社區(qū)的工作意見和收集的經(jīng)驗(yàn)情況,及時(shí)報(bào)送省勞動(dòng)保障部門(省就業(yè)再就業(yè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室)。

六、本實(shí)施意見自2009年7月1日起實(shí)施。

附件:1、創(chuàng)建信用社區(qū)個(gè)人承諾書(略)

篇10

作為一項(xiàng)政策性貸款,蘇州市商業(yè)銀行對(duì)貸款者實(shí)行優(yōu)惠利率,并考慮到貸款者創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)期壓力較大允許其有5個(gè)月寬限期暫緩還本付息,即貸款后第六個(gè)月再開始逐月還款。然而貸款發(fā)放一年多來,大量不能按時(shí)歸還的壞賬和欠貸不還者成了銀行和擔(dān)保公司的“難言之痛”。資料顯示,截止到9月底,在蘇州已進(jìn)入還款期的一百多筆貸款當(dāng)中,已出現(xiàn)20多筆欠貸,其中有十多位被稱為“頑固分子”,還有的下落不明。小額擔(dān)保貸款面臨“信用缺失”的考驗(yàn)。

讓下崗失業(yè)人員拿到貸款后能有一份小小的事業(yè),有一份經(jīng)濟(jì)來源,從而減輕社會(huì)再就業(yè)的壓力,是政府設(shè)立這項(xiàng)貸款的最終目的。到底是什么原因讓這些創(chuàng)業(yè)貸款最后成了“斷了線的風(fēng)箏”呢?記者發(fā)現(xiàn),這里面不排除惡意不還者,一些下崗失業(yè)者抱著不要白不要的態(tài)度,把創(chuàng)業(yè)貸款當(dāng)成救濟(jì)金,當(dāng)初申報(bào)的項(xiàng)目原只是一句空話,從來就沒有啟動(dòng)過。但是大部分欠款不還者的隱衷是創(chuàng)業(yè)失敗。

記者聯(lián)系到了一個(gè)拖欠者陸先生的號(hào)碼,他接了記者的電話沉默了一下說,拿了銀行的貸款,創(chuàng)業(yè)還算順利,但由于項(xiàng)目很小且啟動(dòng)不久,除去正常開銷外所剩無幾,根本無法歸還銀行的貸款。比陸先生還糟的是劉女士,她欠款不還的理由很簡(jiǎn)單,“創(chuàng)業(yè)失敗了,沒錢還?!睋?jù)蘇州市商業(yè)銀行人士介紹,很多下崗失業(yè)人員來銀行貸款時(shí)很盲目。不少人只擁有創(chuàng)業(yè)的夢(mèng)想?yún)s不知道具體該干點(diǎn)什么,看別人做哪樣生意掙錢,自己也跟著干,并沒有什么清晰的打算,所以項(xiàng)目上馬不久就失敗了。