導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇信貸業(yè)務(wù)論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

造船行業(yè)既是資金、技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，又是勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，具有產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度大、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)多等特點(diǎn)，造船行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展對(duì)拉動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和穩(wěn)定社會(huì)就業(yè)具有十分重要的作用。世界主要造船國(guó)如日本、韓國(guó)等，都把造船業(yè)作為帶動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要行業(yè)，政府通過政策性融資等手段大力支持造船業(yè)的發(fā)展。我國(guó)造船業(yè)憑借改革開放的大好形勢(shì)，在政府的大力支持和造船行業(yè)廣大干部職工的辛勤努力下，近二十年來特別是近幾年來取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，已成為我國(guó)重要的制造行業(yè)。

中國(guó)進(jìn)出口銀行作為重點(diǎn)支持大型機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責(zé)。成立八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行始終把支持我國(guó)船舶出口作為出口信貸的工作重點(diǎn)之一。截至今年6月底，中國(guó)進(jìn)出口銀行出口信貸業(yè)務(wù)累計(jì)對(duì)船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對(duì)外擔(dān)保22.5億美元，占擔(dān)?？偨痤~的74%；共計(jì)支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學(xué)品船、高速水翼船和自卸船等在內(nèi)的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時(shí)，為貫徹國(guó)家鼓勵(lì)國(guó)輪國(guó)造的政策，中國(guó)進(jìn)出口銀行在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)內(nèi)銷遠(yuǎn)洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國(guó)內(nèi)的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國(guó)進(jìn)出口銀行近年來對(duì)我國(guó)船舶出口的支持率已經(jīng)達(dá)到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關(guān)系。八年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行對(duì)船舶出口提供的政策性金融支持，促進(jìn)了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術(shù)水平的不斷提高，幫助相關(guān)行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機(jī)會(huì)，為我國(guó)船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績(jī)作出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

目前，我國(guó)造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢(shì)也面臨困難。從優(yōu)勢(shì)來看，一是我國(guó)造船業(yè)技術(shù)力量較強(qiáng)，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級(jí)超大型油輪，造船的質(zhì)量和服務(wù)都能滿足船東的需求。二是我國(guó)人力資源豐富，勞動(dòng)力成本相對(duì)較低，造船具有價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。三是與其他國(guó)家一樣，我國(guó)船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國(guó)造船業(yè)雖然與韓國(guó)、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達(dá)國(guó)家的不少船東預(yù)言，未來世界船舶建造的主要市場(chǎng)將轉(zhuǎn)到中國(guó)，中國(guó)很有希望成為世界第一造船大國(guó)。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快和造船業(yè)國(guó)際化水平的提高，世界船舶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，國(guó)際市場(chǎng)船價(jià)降低，我國(guó)造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，或者出現(xiàn)下降趨勢(shì)，勢(shì)必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和解決社會(huì)就業(yè)問題產(chǎn)生很大影響。我們應(yīng)該從國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認(rèn)識(shí)支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國(guó)進(jìn)出口銀行將在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大對(duì)我國(guó)船舶出口的政策性金融支持力度，使我國(guó)早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國(guó)。

二、借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國(guó)進(jìn)出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國(guó)船舶出口的同時(shí)，借鑒國(guó)際同類機(jī)構(gòu)的通行做法，為我國(guó)船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國(guó)際上通行的船舶融資方式。與國(guó)際金融市場(chǎng)的一般貸款相比，買方信貸具有期限長(zhǎng)、利率低等特點(diǎn)，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國(guó)進(jìn)口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國(guó)外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運(yùn)用買方信貸支持我國(guó)船舶出口的有益嘗試。

運(yùn)用買方信貸支持船舶出口有兩個(gè)明顯的優(yōu)勢(shì)：一是向購(gòu)買我國(guó)船舶的外國(guó)船東提供出口買方信貸，可以增強(qiáng)對(duì)船東的吸引力，提高我國(guó)出口船舶的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)外船東、船舶融資和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)普遍看好中國(guó)造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關(guān)貿(mào)易提供融資與服務(wù)方面加強(qiáng)與中國(guó)進(jìn)出口銀行的合作，并得到中國(guó)進(jìn)出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運(yùn)集團(tuán)提供買方信貸后，在國(guó)際上引起積極反響，一些國(guó)際知名船運(yùn)公司和船東對(duì)我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務(wù)很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項(xiàng)目。事實(shí)證明，運(yùn)用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強(qiáng)我國(guó)造船企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。二是讓國(guó)外船東作借款人，可以解決國(guó)內(nèi)造船企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率高和貸款擔(dān)保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個(gè)過程所需資金量大、占用時(shí)間長(zhǎng)，如果單純使用出口賣方信貸，會(huì)加大船舶制造和出口企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率，使企業(yè)承擔(dān)一定的出口收匯風(fēng)險(xiǎn)。過高的資產(chǎn)負(fù)債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔(dān)保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔(dān)的長(zhǎng)期負(fù)債，不僅可以改善國(guó)內(nèi)船廠的資產(chǎn)負(fù)債狀況，解決他們貸款難及尋求擔(dān)保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國(guó)進(jìn)出口銀行在外匯營(yíng)運(yùn)資金極度緊張的情況下，曾通過為國(guó)外銀團(tuán)貸款提供擔(dān)保的方式支持船舶出口?，F(xiàn)在，國(guó)家外匯儲(chǔ)備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國(guó)家政策性銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行可以通過購(gòu)匯等方式補(bǔ)充外匯營(yíng)運(yùn)資金，因此，運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風(fēng)險(xiǎn)能夠得到較好的控制。中國(guó)進(jìn)出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務(wù)，對(duì)中國(guó)船舶市場(chǎng)和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國(guó)外著名船東和融資機(jī)構(gòu)也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風(fēng)險(xiǎn)管理制度，船舶貸款的信貸資產(chǎn)質(zhì)量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對(duì)船舶出口提供買方信貸時(shí)，我們可利用這些有利條件加強(qiáng)對(duì)借款人、擔(dān)保人的信用評(píng)估，控制和防范船舶建造風(fēng)險(xiǎn)。可以說，我國(guó)運(yùn)用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經(jīng)成熟，只要各方共同努力，買方信貸應(yīng)該也能夠在我國(guó)船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國(guó)主要的船舶出口融資方式。中國(guó)進(jìn)出口銀行將同時(shí)發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個(gè)輪子一起轉(zhuǎn)，進(jìn)一步加大對(duì)船舶出口的支持力度。

三、運(yùn)用買方信貸支持船舶出口的幾點(diǎn)意見

中國(guó)進(jìn)出口銀行運(yùn)用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取切實(shí)有效的措施，加快發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，加大利用買方信貸對(duì)船舶出口的支持。

一是充分利用中國(guó)進(jìn)出口銀行政策性金融業(yè)務(wù)品種齊全、功能強(qiáng)大等優(yōu)勢(shì)，為船舶出口提供“一站式”融資服務(wù)。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時(shí)提供所需的履約和預(yù)付款等保函服務(wù)，滿足企業(yè)在建造船舶中對(duì)資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔(dān)保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務(wù)。我們鼓勵(lì)造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進(jìn)行融資。

二是進(jìn)一步加強(qiáng)與國(guó)外有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的交流與合作，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國(guó)進(jìn)出口銀行可以利用自身優(yōu)勢(shì)，請(qǐng)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)為我行出口買方信貸提

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積極運(yùn)用買方信貸業(yè)務(wù)

供擔(dān)保，還可利用這些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期從事船舶融資的經(jīng)驗(yàn)，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)，為國(guó)內(nèi)企業(yè)提供國(guó)際市場(chǎng)的相關(guān)信息。此外，對(duì)采用國(guó)外船用設(shè)備和材料、在中國(guó)制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進(jìn)行聯(lián)合融資。在條件成熟時(shí)，可以考慮開展利用國(guó)外買方信貸進(jìn)口國(guó)外造船設(shè)備的轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，以支持國(guó)內(nèi)造船企業(yè)更新設(shè)備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴(kuò)大我國(guó)船舶建造項(xiàng)目訂單的來源，為國(guó)內(nèi)船舶出口企業(yè)爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

三是加強(qiáng)對(duì)船舶融資擔(dān)保方式的調(diào)研，有效地控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)進(jìn)出口銀行船舶融資模式還主要建立在銀行信用擔(dān)?；A(chǔ)上，我們要借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，積極探索建立在船舶抵押擔(dān)?；A(chǔ)上的融資模式，以降低船東的融資成本，有效地控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大買方信貸支持船舶出口的規(guī)模。此外，我們將借鑒國(guó)外有關(guān)金融及中介機(jī)構(gòu)在控制船舶融資風(fēng)險(xiǎn)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，改善船舶融資的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估辦法，更加有效地支持我國(guó)船舶出口。

篇2

一、“長(zhǎng)三角”經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)協(xié)作、合作和互動(dòng)關(guān)系。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化之強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合使長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)圈迅速崛起，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對(duì)周邊地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)力最強(qiáng)的地區(qū)。2002年，長(zhǎng)三角地區(qū)以占全國(guó)1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國(guó)18.7%的GDP、21.4%的財(cái)政收入和28.5%的外貿(mào)出口份額，引來了38.6%的國(guó)外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長(zhǎng)三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經(jīng)濟(jì)增速快，競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)，全國(guó)50%以上的百?gòu)?qiáng)縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程加快，長(zhǎng)三角三省市之間各方面的合作進(jìn)一步加強(qiáng)。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調(diào)的形式：一是蘇浙滬省(市)長(zhǎng)座談會(huì)自2001年起，每?jī)赡暾匍_一次；二是由長(zhǎng)三角16市的常務(wù)副市長(zhǎng)參加的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)會(huì)，也是每?jī)赡暾匍_一次；三是自20世紀(jì)80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會(huì)議，其主要職責(zé)是落實(shí)前兩個(gè)會(huì)議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長(zhǎng)江三角洲金融圈建設(shè)正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎(chǔ)設(shè)施平臺(tái)建設(shè)，促進(jìn)金融聯(lián)動(dòng)。交通體系方面，江蘇將在2010年建設(shè)10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對(duì)交通提出具體要求，提出打造“2小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”、“4小時(shí)經(jīng)濟(jì)圈”等具體目標(biāo)。信息化建設(shè)方面，出臺(tái)三省市電子政務(wù)信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設(shè)方案，統(tǒng)一協(xié)調(diào)海底光纜的維護(hù)工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進(jìn)中心城市旅游集散中心建設(shè)，發(fā)展汽車租賃業(yè)務(wù)，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊(cè)，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會(huì)”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領(lǐng)導(dǎo)的頻繁互訪，把以接軌和互動(dòng)為中心內(nèi)容的一體化推向。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化作為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對(duì)全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大的影響。

二、經(jīng)濟(jì)一體化給農(nóng)行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)與金融從來都是密不可分的，長(zhǎng)三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化的不斷推進(jìn)給區(qū)域內(nèi)金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機(jī)遇。在銀行信貸業(yè)務(wù)方面，經(jīng)濟(jì)的聯(lián)合意味著更大的市場(chǎng)、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時(shí)，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)也是銀行信貸業(yè)務(wù)加快發(fā)展的有力支柱。農(nóng)業(yè)銀行上海市分行作為處于長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)區(qū)中心位置的一家大型金融機(jī)構(gòu)，能否抓住這次機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的飛躍，直接關(guān)系到銀行今后的長(zhǎng)期發(fā)展。

然而，重大的機(jī)遇也意味著激烈的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。對(duì)于信貸這一銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)，滬上各大銀行都已經(jīng)紛紛開始行動(dòng)，以求在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中占得先機(jī)?？v觀目前的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)，我行信貸業(yè)務(wù)所面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)是嚴(yán)峻的。另一方面，由于長(zhǎng)三角地區(qū)各城市農(nóng)行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務(wù)方面仍存在不少問題，造成了很多市場(chǎng)機(jī)會(huì)的流失和資源的重復(fù)投入與浪費(fèi)。具體而言，在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化中我行信貸業(yè)務(wù)存在的問題主要包括：

1、長(zhǎng)三角各城市間信貸資源尤其是擔(dān)保資源難以共享。比如長(zhǎng)三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔(dān)保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔(dān)保能力，這樣的擔(dān)保是可以起到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的的。但在目前情況下，對(duì)這樣的異地?fù)?dān)保我行在貸款業(yè)務(wù)操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請(qǐng)人為一跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產(chǎn)作為抵押物申請(qǐng)貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿(mào)易有限公司向我行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，提供的抵押物為一國(guó)外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經(jīng)過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動(dòng)產(chǎn)作為抵押物，這筆貸款業(yè)務(wù)最終沒有達(dá)成。擔(dān)保資源難以共享這一問題已經(jīng)造成我行在貸款業(yè)務(wù)拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業(yè)務(wù)，將大量潛在客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶，從而擁有更大的信貸市場(chǎng)和更強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、異地票據(jù)業(yè)務(wù)難以開展。隨著票據(jù)作為一種結(jié)算手段被越來越多地使用和票據(jù)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進(jìn)一步加劇。尤其是隨著長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)合作的不斷緊密，市場(chǎng)交易更為頻繁，區(qū)域內(nèi)各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場(chǎng)需求隨之增大，已形成一個(gè)不容忽視的市場(chǎng)。針對(duì)這一情況，工行已在上海設(shè)立了全國(guó)性的票據(jù)中心，受理全國(guó)各地區(qū)開立的商業(yè)票據(jù)，至今已產(chǎn)生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關(guān)系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在整個(gè)上海市票據(jù)市場(chǎng)中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的利潤(rùn)也遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務(wù)中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經(jīng)很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機(jī)構(gòu)，在對(duì)其進(jìn)行貸前調(diào)查和貸后管理時(shí)，就必須涉及其外地母公司基本情況和運(yùn)營(yíng)情況信息的收集。由于目前農(nóng)業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當(dāng)?shù)剞r(nóng)行的客戶，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)行已有完整詳細(xì)的貸前貸后資料，上海農(nóng)行也無法共享這些信息，只能重復(fù)對(duì)其進(jìn)行調(diào)查，并且要付出較高的調(diào)查成本，這無疑是對(duì)我行人力、物力資源的浪費(fèi)。隨著長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)交流合作的進(jìn)一步頻繁和信貸業(yè)務(wù)中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費(fèi)的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運(yùn)行成本的大幅上升。

三、相關(guān)對(duì)策建議

面對(duì)長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化所帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對(duì)策，盡快妥善解決信貸業(yè)務(wù)中存在的問題與不足，使我行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)一步適應(yīng)經(jīng)濟(jì)一體化的客觀要求，方能在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中經(jīng)受住考驗(yàn)，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域一體化的概念。所謂信貸區(qū)域一體化，就是指通過大力加強(qiáng)各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務(wù)運(yùn)作上的便利，讓各個(gè)城市分行都可利用其他城市分行的網(wǎng)絡(luò)、人員、信

息等資源完成自身信貸業(yè)務(wù)中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個(gè)分行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和市場(chǎng)運(yùn)作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務(wù)辦理在長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)能像辦理同城業(yè)務(wù)一樣的便捷有效，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)跨城市市場(chǎng)資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業(yè)務(wù)方面

貸款業(yè)務(wù)是國(guó)內(nèi)各大銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)的主要來源，其經(jīng)營(yíng)情況的優(yōu)劣在整個(gè)銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)擔(dān)保資源難以共享的關(guān)鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)異地保證人、抵押物的實(shí)時(shí)有效監(jiān)管。解決這一問題的辦法當(dāng)然不是唯一的，比如可以請(qǐng)專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務(wù)需求較為集中的城市設(shè)派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進(jìn)一步加強(qiáng)長(zhǎng)三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對(duì)方貸款項(xiàng)下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協(xié)助，代為對(duì)該抵押物進(jìn)行日常的監(jiān)管。同時(shí)，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內(nèi)的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實(shí)現(xiàn)不同城市農(nóng)行系統(tǒng)內(nèi)部資源的整合，并以此帶動(dòng)各城市間外部信貸資源的共享，最終達(dá)到全區(qū)域貸款業(yè)務(wù)的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當(dāng)今時(shí)代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經(jīng)得出，在長(zhǎng)三角區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導(dǎo)致我行大量?jī)?nèi)部資源的重復(fù)投入和信貸運(yùn)行成本的大幅上升。所以，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化形勢(shì)下必須完成的一項(xiàng)基礎(chǔ)性建設(shè)。為此，首先要建立相應(yīng)的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進(jìn)行。其次，在信貸信息共享的具體實(shí)現(xiàn)形式上，短期內(nèi)可以采用傳真、信函的方式，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，采用電子化網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)姆绞绞莿?shì)在必行的。因此有必要設(shè)計(jì)一套覆蓋整個(gè)長(zhǎng)三角區(qū)域的信貸信息查詢系統(tǒng)，或?qū)⒛壳耙言谕茝V應(yīng)用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進(jìn)一步強(qiáng)化，使得長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)任一城市分行均可查詢到整個(gè)區(qū)域內(nèi)所有信貸客戶的資料，從而在技術(shù)上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據(jù)業(yè)務(wù)方面

票據(jù)業(yè)務(wù)是最近幾年興起的新興業(yè)務(wù)，由于其風(fēng)險(xiǎn)較低、業(yè)務(wù)量大、利潤(rùn)相對(duì)穩(wěn)定的特點(diǎn)在銀行信貸業(yè)務(wù)中扮演越來越重要的角色。長(zhǎng)三角經(jīng)濟(jì)一體化是我行加快票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展、取得應(yīng)有市場(chǎng)份額的絕好契機(jī)，我們必須抓住這一契機(jī)加強(qiáng)票據(jù)業(yè)務(wù)革新，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)三角區(qū)域內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)的真正聯(lián)合。就具體措施而言，第一，要對(duì)現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)管理辦法進(jìn)行一定的創(chuàng)新和改革，從制度上保證辦理異地票據(jù)業(yè)務(wù)的合規(guī)性，并對(duì)具體的操作手續(xù)進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)范。第二，要在長(zhǎng)三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據(jù)查詢機(jī)制，從而使得貼現(xiàn)行能夠在最短的時(shí)間內(nèi)獲得關(guān)于票據(jù)的真實(shí)性、承兌行的確認(rèn)情況、付款人的基本情況等信息數(shù)據(jù)，規(guī)避票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第三，各城市分行之間要加強(qiáng)信任與合作，相互協(xié)助對(duì)方對(duì)其在本地的票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系人進(jìn)行必要的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)關(guān)系人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)及時(shí)通知對(duì)方采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

篇3

1.未能認(rèn)真落實(shí)信貸管理制度和業(yè)務(wù)流程產(chǎn)生的操作風(fēng)險(xiǎn)。為吸引貸款客戶，搶占市場(chǎng)份額，部分銀行信貸從業(yè)人員未能履行授信管理制度以及信貸業(yè)務(wù)流程要求，有章不循、違規(guī)操作。一是貸前盡職調(diào)查不到位。貸款調(diào)查未全面掌握和核實(shí)借款人的資信狀況、項(xiàng)目潛在風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保物價(jià)值，出現(xiàn)為不具備貸款條件的項(xiàng)目申報(bào)授信、項(xiàng)目申報(bào)內(nèi)容與實(shí)際建設(shè)內(nèi)容不一致、個(gè)別項(xiàng)目甚至出現(xiàn)授信申報(bào)材料信息不真實(shí)的情況。二是貸中審查不到位。部分貸款條件未能有效落實(shí)便發(fā)放貸款，部分項(xiàng)目在貸款發(fā)放后未跟蹤監(jiān)督信貸資金的使用情況，導(dǎo)致貸款被挪用。三是貸后檢查不到位。貸后檢查流于形式，對(duì)信貸客戶的經(jīng)營(yíng)狀況變化缺乏及時(shí)監(jiān)測(cè)關(guān)注，對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的客戶風(fēng)險(xiǎn)化解和控制措施不及時(shí)。四是固定資產(chǎn)貸款未嚴(yán)格按國(guó)家對(duì)項(xiàng)目資本金的要求執(zhí)行。

2.企業(yè)提供虛假資料騙貸產(chǎn)生騙貸風(fēng)險(xiǎn)。受國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)影響，一些企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，急需融資，個(gè)別不法企業(yè)通過虛構(gòu)交易合同，偽造真實(shí)貿(mào)易背景，騙取銀行貸款。目前，比較突出的是采取先開票后退貨等方式，惡意騙開銀行承兌匯票，利用承兌匯票套現(xiàn)、套利。部分商業(yè)銀行信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，違規(guī)操作、未嚴(yán)格審核合同發(fā)票、合同等交易資料，甚至出現(xiàn)信貸人員內(nèi)外勾結(jié)情況。

3.部分準(zhǔn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品存在管理風(fēng)險(xiǎn)。由于信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，部分行業(yè)在銀行貸款額度受限，當(dāng)前出現(xiàn)了部分金融機(jī)構(gòu)利用產(chǎn)品創(chuàng)新，避開信貸規(guī)模限制的問題。比較突出的是信托理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在某些短期信托理財(cái)產(chǎn)品到期必須要用信貸資金置換，可能置換時(shí)受信貸規(guī)?？刂?，導(dǎo)致到期無法置換的風(fēng)險(xiǎn)。如果出現(xiàn)到期不能還本付息的違約情況,投資者本金將面臨損失。此外一些地方或企業(yè)為繞過項(xiàng)目資本金不足的障礙，以信托的渠道通過銀行籌集資金充當(dāng)項(xiàng)目資本金，也使杠桿率接近或達(dá)到100%，增加信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。

4.某些重點(diǎn)領(lǐng)域信貸存在潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。近年急劇增長(zhǎng)的政府融資平臺(tái)類貸款支持的地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款，貸款資金管理監(jiān)督難度大，擔(dān)保措施不足。許多地方政府用土地出讓收益做資本金或者擔(dān)保手段、部分甚至是純信用貸款。一旦財(cái)政收入下降，土地收益不能實(shí)現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)，將引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。如部分房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)高負(fù)債經(jīng)營(yíng)所導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)大部分房地產(chǎn)開發(fā)商自有資金較少，開發(fā)資金來源以銀行信貸等間接融資為主。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，監(jiān)管力度不斷加大，開發(fā)貸款門檻提高以及升息周期的到來，企業(yè)資金鏈條日趨緊張，一旦資金鏈條斷裂，就會(huì)導(dǎo)致貸款不良。

5.當(dāng)前市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇造成的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。一是受國(guó)外金融危機(jī)沖擊，部分外向型經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的區(qū)域出現(xiàn)大量企業(yè)出口受阻、倒閉現(xiàn)象，已經(jīng)造成部分銀行不良貸款。二是房地產(chǎn)跌價(jià)引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。近年來部分地區(qū)房地產(chǎn)銷售價(jià)格上漲較快，容易導(dǎo)致市場(chǎng)價(jià)格過分偏離其真實(shí)價(jià)值。一旦金融危機(jī)加劇或經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨勢(shì)變壞引起房地產(chǎn)價(jià)格大幅下跌。抵押物價(jià)格將大幅縮水，導(dǎo)致貸款抵押不足。三是當(dāng)前個(gè)別地方“假按揭”問題有增多的趨勢(shì)。部分城市某些房地產(chǎn)企業(yè)由于近期房地產(chǎn)交易低迷，資金緊張，甚至出現(xiàn)了以“假按揭”的方式套取銀行信貸資金的現(xiàn)象。

二、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的宜采取的對(duì)策

針對(duì)以上信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的突出問題，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理，采取有針對(duì)性的措施，切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

1.堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營(yíng)、規(guī)范操作。要嚴(yán)格遵照國(guó)家法律法規(guī)及監(jiān)管制度，不踩政策紅線。嚴(yán)格按照審批權(quán)限和申報(bào)流程進(jìn)行授信業(yè)務(wù)的申報(bào)審批，確保授信業(yè)務(wù)貸前調(diào)查和貸后管理的工作質(zhì)量；加強(qiáng)貸后管理隊(duì)伍建設(shè)，配置富有信貸工作經(jīng)驗(yàn)的人員充當(dāng)貸后管理崗位，要確保做到先落實(shí)貸款審批條件再發(fā)放貸款，項(xiàng)目貸款資本金合法合規(guī)，抵押擔(dān)保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監(jiān)測(cè)。

2.加強(qiáng)信貸人員操作培訓(xùn)和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高信貸人員對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)品的操作規(guī)范。票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)要加強(qiáng)票據(jù)真實(shí)性和票據(jù)貿(mào)易背景的審查，嚴(yán)格增值稅發(fā)票、合同等內(nèi)容的審核，加強(qiáng)對(duì)票據(jù)的查詢查復(fù)和鑒別。

3.對(duì)于信托貸款類理財(cái)產(chǎn)品貸款的審批和發(fā)放，要采取審慎原則，信托貸款對(duì)象主要針對(duì)優(yōu)質(zhì)公司客戶或者優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目。建立健全信托貸款審批標(biāo)準(zhǔn)、操作流程和風(fēng)險(xiǎn)管理政策；進(jìn)行盡職調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)貸款擔(dān)保，密切監(jiān)控貸款及投資情況。

4.將信貸資源集中配置到符合銀行信貸政策導(dǎo)向、管理水平高、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、發(fā)展?jié)摿玫男袠I(yè)和客戶。提高房地產(chǎn)開發(fā)商準(zhǔn)入門檻，對(duì)開發(fā)商資質(zhì)、誠(chéng)信度、還款能力、還款意愿進(jìn)行嚴(yán)格審查，實(shí)行項(xiàng)目有效抵押和資金的監(jiān)管。對(duì)于政府融資平臺(tái)貸款，主要支持重點(diǎn)項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)，設(shè)立合法有效的抵押和質(zhì)押擔(dān)保，將完成行政審批和落實(shí)資本金作為合同簽訂的必要條件。加強(qiáng)資金核算與資金支付管理，資金按照國(guó)庫(kù)集中支付制度直接支付到施工單位和供應(yīng)商。

5.高度關(guān)注當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，關(guān)注作為銀行抵押品的房?jī)r(jià)和土地價(jià)格的走向，防微杜漸，未雨綢繆。針對(duì)面臨的各類資金風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，積極采取應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)貸款化解風(fēng)險(xiǎn)。

篇4

一、現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸存在的主要問題：

（一）借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費(fèi)信貸的貸前調(diào)查要涉及對(duì)貸款申請(qǐng)人還款能力的評(píng)價(jià)，但我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產(chǎn)的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質(zhì)。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生，目前判斷消費(fèi)者信用主要依靠申請(qǐng)人自己提供的有關(guān)收入證明材料，但是我國(guó)居民收入的透明度低，這種資料的真實(shí)性和可靠性值得懷疑。在缺少個(gè)人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對(duì)于其他的消費(fèi)者，銀行則無從了解消費(fèi)者的道德品質(zhì)、歷史狀況：對(duì)借款人的個(gè)人收入難以做出準(zhǔn)確的判斷和預(yù)測(cè)；對(duì)消費(fèi)者的還款能力也難以進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。這必然加大了消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

目錄一、我國(guó)目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國(guó)目前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題

1、借款人風(fēng)險(xiǎn)是消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要問題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3、消費(fèi)信貸市場(chǎng)的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在問題的對(duì)策

1、對(duì)借款人風(fēng)險(xiǎn)的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3、加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的各種配套政策、措施的完善

參考資料1、曹子娟，《消費(fèi)信貸：在規(guī)范中健康發(fā)展》，《中國(guó)金融》，2003年第15期。

2、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣東省分行課題組，《國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略思考》，《中國(guó)金融》，2003年第15期。

3、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及其對(duì)策》，《中國(guó)金融》，2003年第15期。

4、江影，《試論當(dāng)前發(fā)展消費(fèi)信貸的難點(diǎn)及對(duì)策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王軍，《消費(fèi)信貸中個(gè)人信用評(píng)估指標(biāo)的設(shè)立》，《農(nóng)村金融研究》，2001年第10期。

6、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及其對(duì)策》，《金融與保險(xiǎn)》，2003年第08期。

7、鄧雁蓉，《消費(fèi)信貸的市場(chǎng)走勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策》，《農(nóng)村金融研究》，2001年第12期。

8、趙茁，《商業(yè)銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理的途徑》，《農(nóng)村金融研究》，2003年10期。

篇5

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)個(gè)人信用制度

消費(fèi)信貸,又稱信用消費(fèi),是指銀行、其他金融機(jī)構(gòu)或商業(yè)企業(yè)向消費(fèi)者個(gè)人提供的,主要用來購(gòu)買勞務(wù)、房屋和各種耐用消費(fèi)品的信貸。消費(fèi)者能夠通過消費(fèi)信貸的方式預(yù)支遠(yuǎn)期的消費(fèi)能力,提升即期消費(fèi)水平。1985年,中國(guó)建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時(shí)也是全國(guó)首筆個(gè)人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務(wù)品種只停留在單純的住房消費(fèi)信貸上。中國(guó)人民銀行于1999年3月頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,至此,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)才開始蓬勃發(fā)展。同時(shí),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個(gè)人住房按揭貸款、汽車消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款等多種形式。

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

(一)個(gè)人信用制度尚未健全

個(gè)人信用制度,是指在對(duì)個(gè)人信用信息的收集、利用、提供與維護(hù)管理活動(dòng)中所必須遵循的規(guī)則和準(zhǔn)則。它包括個(gè)人信用登記制度、個(gè)人信用評(píng)估制度等。也有人認(rèn)為,它還包括個(gè)人違約風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機(jī)構(gòu)覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險(xiǎn)公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機(jī)構(gòu)目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫(kù)的共享,亦沒有財(cái)力和權(quán)力建立與之相應(yīng)的大型中央數(shù)據(jù)庫(kù)。

個(gè)人信用內(nèi)容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時(shí)。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內(nèi)容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個(gè)人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個(gè)人資信狀況,加之?dāng)?shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時(shí)無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應(yīng)的法律法規(guī)滯后。無論是對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制或是規(guī)范,還是對(duì)于個(gè)人隱私的保護(hù)和個(gè)人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需求。

此外,居民信用意識(shí)不強(qiáng)、個(gè)人資信評(píng)估技術(shù)不高、征信機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢等,均是我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費(fèi)信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費(fèi)信貸余額占全國(guó)的比重高達(dá)66%,而西部十二省(區(qū))市的消費(fèi)信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國(guó)的13.8%。一方面是受到當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)潛力的開發(fā)以及消費(fèi)對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的帶動(dòng)作用。

在農(nóng)村地區(qū),消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)少,使得農(nóng)民借貸極為不便;第二,由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重心放在為農(nóng)民的生產(chǎn)提供資金上,對(duì)于農(nóng)民的消費(fèi)需求則不甚重視,消費(fèi)信貸產(chǎn)品非常有限;第三,農(nóng)民的消費(fèi)信貸觀念薄弱。總之,消費(fèi)信貸在激活農(nóng)村消費(fèi)等方面發(fā)揮的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

(三)缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

雖然我國(guó)商業(yè)銀行一直致力于加強(qiáng)制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵(lì)與約束機(jī)制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)面臨較大的操作風(fēng)險(xiǎn),從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場(chǎng),信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí),往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時(shí)的損失程度,一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國(guó)拍賣市場(chǎng)、房地產(chǎn)等二級(jí)市場(chǎng)尚不完善,抵押品變現(xiàn)費(fèi)用很高,銀行雖有最終處置權(quán),卻很難將其變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外,我國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏,相關(guān)法律法規(guī)較少,《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為,應(yīng)用于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)則操作性不強(qiáng)。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制欠缺,相配套的保險(xiǎn)體系尚未形成。借款者個(gè)人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制,那么所有的風(fēng)險(xiǎn)都要由銀行自身承擔(dān),這對(duì)于銀行開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分不利。

(四)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)上充斥著大量相似的產(chǎn)品,擁有鮮明特色的產(chǎn)品較少,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較突出。這是因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種研發(fā)與推廣時(shí)不重視市場(chǎng)營(yíng)銷策略,缺乏有效的市場(chǎng)定位,從而不能為最有價(jià)值的客戶提供其最需要、性價(jià)比最高的服務(wù),并且導(dǎo)致商業(yè)銀行在研發(fā)消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)缺乏創(chuàng)新力。

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

(一)完善個(gè)人征信體系

以目前央行的個(gè)人征信系統(tǒng)為基礎(chǔ),盡快建立一個(gè)覆蓋全國(guó)各類金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時(shí)聯(lián)合各相關(guān)政府部門與商業(yè)機(jī)構(gòu),信息互通,充實(shí)系統(tǒng)內(nèi)信用內(nèi)容記錄,使之能夠全面、真實(shí)地反映個(gè)人資信狀況。

借鑒他國(guó)成功經(jīng)驗(yàn),提高我國(guó)商業(yè)銀行信用評(píng)估技術(shù)水平,建立適合我國(guó)應(yīng)用的個(gè)人資信評(píng)估模型。例如可以參考國(guó)外常使用的5C評(píng)估指標(biāo),即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設(shè),規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與操作,保護(hù)征信過程中的個(gè)人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭(zhēng)端,為個(gè)人征信體系建設(shè)提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸

農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展不僅能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),還是解決三農(nóng)問題,提高農(nóng)民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴(kuò)大內(nèi)需的有效途徑。為了使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應(yīng)該適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與信用協(xié)會(huì)或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時(shí),加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新,以農(nóng)民的切實(shí)需求為出發(fā)點(diǎn),推出真正為農(nóng)民所需的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步簡(jiǎn)化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農(nóng)民貸款,使農(nóng)民敢于貸款。

(三)建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制

銀行內(nèi)部建立消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。銀行應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后管理三個(gè)環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個(gè)人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵(lì)和監(jiān)督約束機(jī)制。

建立完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度。首先,完善《擔(dān)保法》,應(yīng)在《擔(dān)保法》中增加消費(fèi)信貸擔(dān)保的相關(guān)條款。其次,加快培育規(guī)范的消費(fèi)信貸二級(jí)市場(chǎng),完善交易法規(guī),降低交易費(fèi)用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費(fèi)貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,尤其是政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的消費(fèi)信貸擔(dān)保公司,對(duì)配合社會(huì)福利制度改革而發(fā)生的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。

建立消費(fèi)信貸商業(yè)保險(xiǎn)制度。將消費(fèi)信貸與商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn),還能進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。但在制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)要注意兼顧雙方利益,不能因?yàn)橘M(fèi)率過高而影響商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(四)改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷手段

首先,商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上應(yīng)該重視合理的市場(chǎng)細(xì)分與目標(biāo)定位,并針對(duì)不同的細(xì)分市場(chǎng)與目標(biāo)定位推出各種特色化產(chǎn)品,實(shí)行差別服務(wù)戰(zhàn)略,滿足不同消費(fèi)群體的需求。其次,要樹立品牌意識(shí),打造信譽(yù)優(yōu)良的消費(fèi)貸款品牌,必要時(shí)可以嘗試異業(yè)結(jié)合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費(fèi)者的距離,正確地運(yùn)用4P——產(chǎn)品(Product)、價(jià)格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動(dòng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外,銀行應(yīng)加速產(chǎn)品創(chuàng)新,實(shí)施業(yè)務(wù)擴(kuò)張戰(zhàn)略,進(jìn)一步提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(五)完善社會(huì)保障體系使人們轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比,我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸處于較低水平,一是受社會(huì)保障體系不夠完善的影響,二是受消費(fèi)觀念的影響。要消除老百姓消費(fèi)的后顧之憂,讓老百姓放心消費(fèi),就必須依賴于社會(huì)保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時(shí),要使人們充分認(rèn)識(shí)到,合理消費(fèi)有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。居民消費(fèi)的適度增長(zhǎng),是經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)展與經(jīng)濟(jì)向更高層次進(jìn)化的根本動(dòng)力。要鼓勵(lì)人們適度消費(fèi),把消費(fèi)與勞動(dòng)生產(chǎn)有機(jī)地結(jié)合起來,使勞動(dòng)生產(chǎn)率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。

參考文獻(xiàn):

1.譚燕芝,李蘭.論我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展—基于借鑒美國(guó)消費(fèi)信貸的視角.消費(fèi)經(jīng)濟(jì),2008(6)

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(一)信貸企業(yè)資料的真實(shí)性難以分辨在向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款過程中，存在著一些企業(yè)為了更加容易獲取商業(yè)銀行的貸款提報(bào)虛假材料，虛假財(cái)務(wù)報(bào)表。甚至有一些沒有職業(yè)操守的銀行工作人員，不顧銀行的利益和發(fā)展，為謀取私利幫助企業(yè)提供虛假報(bào)表，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理制度，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)是銀行信貸決策的主要依據(jù)，虛假的信息和資料往往會(huì)對(duì)銀行的信貸分析造成嚴(yán)重的影響、給銀行造成重大損失。

(二)盲目相信財(cái)務(wù)比率分析結(jié)果財(cái)務(wù)比率指標(biāo)是用來衡量授信對(duì)象是否具備授信的標(biāo)準(zhǔn)，然而盲目相信財(cái)務(wù)比率分析結(jié)果是片面的。很多銀行卻恰恰犯了這種錯(cuò)誤，銀行認(rèn)為企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)良好，但是這并不能保障借款人或者保證人的現(xiàn)實(shí)財(cái)務(wù)狀況不佳，沒有按時(shí)還貸的能力。而且由于財(cái)務(wù)指標(biāo)是靜態(tài)的指標(biāo)，不是動(dòng)態(tài)的，所以很容易受到操縱，信貸人員如果分析能力不佳，就不會(huì)認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，而盲目對(duì)比財(cái)務(wù)比率結(jié)果，造成了財(cái)務(wù)報(bào)表分析技術(shù)有而無用。

(三)財(cái)務(wù)報(bào)表分析與質(zhì)押、抵押貸款脫節(jié)銀行信貸人員綜合素質(zhì)和長(zhǎng)期以來工作的影響，導(dǎo)致財(cái)務(wù)報(bào)表分析流于形式，注重信用貸款，但是對(duì)擔(dān)保貸款中的質(zhì)押貸款和抵押貸款不夠重視，只對(duì)其進(jìn)行形式審查而非實(shí)質(zhì)審查，這就使銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而導(dǎo)致銀行存有大量的貸款壞賬。同時(shí)，對(duì)于貸款的前期調(diào)查商業(yè)銀行非常重視，但是后期跟蹤調(diào)查不足，導(dǎo)致了企業(yè)的情況發(fā)生變化時(shí)銀行難以及時(shí)掌握情況，造成了抵押貸款和質(zhì)押貸款與銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表脫節(jié)，而財(cái)務(wù)報(bào)表分析就會(huì)出現(xiàn)片面甚至不合理的情況。

二、掌握財(cái)務(wù)報(bào)表分析對(duì)信貸工作的影響

(一)對(duì)企業(yè)資料嚴(yán)格把關(guān)財(cái)務(wù)報(bào)表分析對(duì)銀行的信貸工作有著重大的影響，基于目前存在較多信貸企業(yè)提供虛假材料的情況，銀行要對(duì)企業(yè)提供的資料進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。首先要加強(qiáng)對(duì)銀行信貸內(nèi)部人員加強(qiáng)監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)其幫助信貸企業(yè)造假，嚴(yán)懲不貸。其次，應(yīng)在全國(guó)范圍內(nèi)形成統(tǒng)一的企業(yè)貸款信用制度，無論信貸企業(yè)詐貸了任何一家銀行，立即會(huì)在系統(tǒng)中對(duì)該企業(yè)形成不良信用記錄，如此一來，會(huì)對(duì)企業(yè)的貸款行為形成較為有力的約束，從而有利于銀行信貸工作的順利開展。

(二)改善分析財(cái)務(wù)比率片面化財(cái)務(wù)比率銀行對(duì)企業(yè)的授信程度進(jìn)行衡量的一個(gè)重要標(biāo)準(zhǔn)，但對(duì)財(cái)務(wù)比率進(jìn)行分析的過程中不應(yīng)該片面化，不能完全信任財(cái)務(wù)比率。相應(yīng)的，應(yīng)該對(duì)借款人以及保證人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行實(shí)質(zhì)的、多方面的了解甚至是調(diào)查，以保證后期其有足夠的還款能力。同樣重要的是，要提升銀行技術(shù)人員的專業(yè)水平，靜態(tài)的財(cái)務(wù)比率可以作假，有足夠?qū)I(yè)水準(zhǔn)的工作人員大部分會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)比率中的問題，從而使銀行避免遭受重大的損失。這對(duì)銀行是百利而無一害的，避免了財(cái)務(wù)比率片面化即相當(dāng)于無形之中給銀行加上了一層保護(hù)盾，能夠使銀行的信貸工作有很大程度的自我保護(hù)能力。

(三)財(cái)務(wù)報(bào)表分析與擔(dān)保條款相結(jié)合財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)銀行的影響力，不可否認(rèn)，是不可估量的。但在銀行的審查過程中，財(cái)務(wù)報(bào)表是形式審查，不能完全保證其正確性。對(duì)形式的補(bǔ)充即為實(shí)質(zhì)，而擔(dān)保貸款恰恰彌補(bǔ)了財(cái)務(wù)報(bào)表的缺憾，在財(cái)務(wù)報(bào)表分析中，應(yīng)當(dāng)重視質(zhì)押和抵押貸款，不僅對(duì)其進(jìn)行貸前調(diào)查，更要在貸后進(jìn)行及時(shí)追蹤。貸后的追蹤才是最重要的，這是由質(zhì)押或者抵押貸款的特點(diǎn)所決定的，質(zhì)押或者抵押貸款的目的就在于保障銀行在貸款人無力償還借款時(shí)而享有的優(yōu)先受償權(quán)。于是，銀行應(yīng)當(dāng)在此方面加強(qiáng)人才培養(yǎng)，改善銀行工作人員單一的知識(shí)結(jié)構(gòu)，至少在這一方面能夠掌握財(cái)務(wù)報(bào)表分析與質(zhì)押、抵押貸款之間的關(guān)系。這將大大減少銀行的呆賬、壞賬，使銀行的資金流動(dòng)性更高，更加有利于銀行的健康發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

篇7

文章摘要：在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)務(wù)管理是否適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)，對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展有著重要影響。文章就是基于此探討新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)對(duì)務(wù)管理的挑戰(zhàn)，提出在財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域應(yīng)該進(jìn)行的創(chuàng)新方向，為在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代我國(guó)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新提供方向性建議。

引言

以信息技術(shù)為代表的新經(jīng)濟(jì)是世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的主要趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，新經(jīng)濟(jì)將極大地影響各國(guó)綜合國(guó)力，對(duì)各國(guó)的在新的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中的地位產(chǎn)生重要影響。對(duì)企業(yè)而言，新經(jīng)濟(jì)也將對(duì)企業(yè)的管理和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)產(chǎn)生重要影響。研究新經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)及其對(duì)企業(yè)管理的要求，對(duì)于企業(yè)適應(yīng)環(huán)境、迎接挑戰(zhàn)有重要現(xiàn)實(shí)意義。

一、新經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的挑戰(zhàn)

新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)企業(yè)的各方面的管理工作產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理，面臨著新經(jīng)濟(jì)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在:

1、理財(cái)環(huán)境的變化

企業(yè)的財(cái)務(wù)管理環(huán)境即理財(cái)環(huán)境，是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)活動(dòng)產(chǎn)生影響作用的外部條件。它是企業(yè)難以改變的外部約束條件，更多地是適應(yīng)它們的要求和變化。財(cái)務(wù)管理的環(huán)境涉及的范圍很廣，其中最主要是法律環(huán)境、金融市場(chǎng)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)環(huán)境。在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)務(wù)管理的這些外部環(huán)境都發(fā)生了深刻變化。

2、新經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的假設(shè)的動(dòng)搖

新經(jīng)濟(jì)時(shí)代生產(chǎn)方式的變革，對(duì)傳統(tǒng)財(cái)務(wù)管理的理論和方法的完全競(jìng)爭(zhēng)假設(shè)的適應(yīng)性和存在基礎(chǔ)發(fā)生了動(dòng)搖，因而財(cái)務(wù)管理的理論和方法必然要進(jìn)行變革和創(chuàng)新。現(xiàn)行的財(cái)務(wù)管理，是建立在以下基本的基礎(chǔ)上的:理性的經(jīng)濟(jì)人假設(shè)、完全競(jìng)爭(zhēng)假設(shè)、技術(shù)不變假設(shè)、資源稀缺性假設(shè)、邊際收益率遞減假設(shè)。在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以上假設(shè)與社會(huì)實(shí)際相去甚遠(yuǎn)，失去其存在的合理基礎(chǔ)。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大

風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的各種結(jié)果的變動(dòng)程度叭例如，我們?cè)陬A(yù)計(jì)一個(gè)投資項(xiàng)目的報(bào)酬時(shí)，不可能十分精確，沒有百分之百的把握。有些事情的未來發(fā)展我們事先不得而知，例如價(jià)格、銷量、成本等都可能發(fā)生我們預(yù)想不到并且無法控制的變化，從公司本身來看，風(fēng)險(xiǎn)分為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是指生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)，它使企業(yè)的收益具有不確定性。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指因借款而增加的風(fēng)險(xiǎn)。在經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大。

新經(jīng)濟(jì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活和對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)管理的影響是全方位多方’面的?！敖?jīng)濟(jì)越發(fā)展，簿記越重要”。在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，財(cái)務(wù)管理將在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中將起到越來越重要的作用。研究新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的特點(diǎn)，進(jìn)行適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新，對(duì)于企業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和戰(zhàn)略意義。

二、新時(shí)代經(jīng)濟(jì)下企業(yè)財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新的方向

隨著新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，企業(yè)財(cái)務(wù)管理要適應(yīng)形勢(shì)，主動(dòng)迎接新經(jīng)濟(jì)帶來的挑戰(zhàn)，必須進(jìn)行財(cái)務(wù)管理的創(chuàng)新。財(cái)務(wù)管理創(chuàng)新是全方位、多方面的，是一個(gè)系統(tǒng)工程。最首要的問題就是改善財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)，在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、價(jià)值系統(tǒng)和信息系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理工作的質(zhì)的飛躍。

1、健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

新經(jīng)濟(jì)是高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)。企業(yè)要生存下去，必須有效地控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)管理放到突出位置。加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，要從多方面人手:一是要明確目標(biāo)，使財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作有的放矢;二是要從制度上進(jìn)行治理，消除制度缺陷帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);三是要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)性工作，從技術(shù)上防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);第四是要建立有效的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)處理系統(tǒng)，一旦發(fā)生財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，就可以按程序進(jìn)行處理，使風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失控制到最小化。

2、加強(qiáng)和改善無形資產(chǎn)管理

在工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)財(cái)務(wù)管理的對(duì)象主要是以物質(zhì)運(yùn)動(dòng)為基礎(chǔ)的物質(zhì)資本運(yùn)動(dòng)，其內(nèi)容主要包括物質(zhì)資本的籌集、投人、收回和分配以及實(shí)物資產(chǎn)的日常管理。在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，知識(shí)資本將在企業(yè)資本結(jié)構(gòu)中占主導(dǎo)地位，因而它將成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的主要對(duì)象，企業(yè)財(cái)務(wù)管理的內(nèi)容必將發(fā)生重大變化，一個(gè)最突出的變化就是無形資產(chǎn)將成為企業(yè)財(cái)務(wù)管理的重點(diǎn)。

無形資產(chǎn)在企業(yè)總資產(chǎn)的比重以及所起到的作用己經(jīng)不容忽視，它將成為決定企業(yè)未來收益以及市場(chǎng)價(jià)值的主要資產(chǎn)。所以，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，無形資產(chǎn)將成為企業(yè)最重要的投資對(duì)象，這就要求企業(yè)調(diào)整舊的投資決策指標(biāo)，建立切實(shí)反映無形資產(chǎn)投人狀況及其結(jié)果的決策指標(biāo)體系。:

3、財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)基礎(chǔ)的建設(shè)

新經(jīng)濟(jì)是信息經(jīng)濟(jì)，要適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，必須加快財(cái)務(wù)管理信息化及其基礎(chǔ)建設(shè)的進(jìn)程。信息化不僅僅是實(shí)現(xiàn)電算化和網(wǎng)絡(luò)化，還必須提高人員的素質(zhì)，提高財(cái)務(wù)文件的信息含量等，使整個(gè)財(cái)務(wù)管理工作的有一個(gè)質(zhì)的提匡習(xí)。

篇8

1．1基于無線的工業(yè)化調(diào)度和應(yīng)急通訊

通過礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)不僅可實(shí)現(xiàn)工業(yè)生產(chǎn)的調(diào)度管理、無線語(yǔ)音通話和集群調(diào)度管理業(yè)務(wù)，還可以進(jìn)一步提高礦井應(yīng)急指揮通訊的靈活性和時(shí)效性。

1．2視頻監(jiān)控

基于礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)，不僅可以脫離物理連接的束縛，實(shí)現(xiàn)礦井上、下各處的視頻監(jiān)控，還可以滿足對(duì)實(shí)時(shí)移動(dòng)視頻監(jiān)控和一些邊緣、死角區(qū)域的視頻監(jiān)控要求。

1．3人員定位

礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)可以非常輕松的實(shí)現(xiàn)手機(jī)和人員定位卡的實(shí)時(shí)定位、跟蹤和軌跡再現(xiàn)，滿足調(diào)度中心對(duì)于全礦井人員定位的要求。

1．4自動(dòng)化數(shù)據(jù)

通過礦用McWiLL無線通道和數(shù)據(jù)終端，可實(shí)現(xiàn)礦井機(jī)電設(shè)備的遠(yuǎn)程數(shù)據(jù)讀取和自動(dòng)化控制，更進(jìn)一步的加快了煤礦的工業(yè)自動(dòng)化進(jìn)程。

1．5環(huán)境監(jiān)測(cè)

礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)還具有移動(dòng)監(jiān)測(cè)瓦斯的功能，補(bǔ)充和完善了現(xiàn)有的瓦斯監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。

2礦用McWiLL無線通訊系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)

總體網(wǎng)絡(luò)可分解為核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、基站設(shè)備、終端設(shè)備，通過傳輸層構(gòu)建組成，如圖1所示。

2．1傳輸層

利用已經(jīng)建設(shè)的IP數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)作為礦用Mc-WiLL系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)骨干傳輸鏈路，構(gòu)建基于IP網(wǎng)絡(luò)的語(yǔ)音、數(shù)據(jù)等綜合業(yè)務(wù)平臺(tái);通過部署礦用Mc-WiLL基站進(jìn)行構(gòu)建，基站間傳輸利用工業(yè)以太網(wǎng)構(gòu)建的自愈光纖環(huán)網(wǎng)，系統(tǒng)終端采用無線方式與礦用McWiLL基站進(jìn)行通訊;根據(jù)煤礦的實(shí)際網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)狀，也可采用已有的其他鏈型、網(wǎng)狀、樹形或星型以太網(wǎng)架構(gòu)進(jìn)行傳輸。

2．2核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備

核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備包括業(yè)務(wù)接入控制器和各個(gè)子系統(tǒng)平臺(tái)。業(yè)務(wù)接入控制器負(fù)責(zé)管理、維護(hù)終端設(shè)備和基站設(shè)備，通過設(shè)置用戶使用權(quán)限，控制和管理用戶可以使用的業(yè)務(wù)，包括業(yè)務(wù)的存儲(chǔ)、登記、變更等，并根據(jù)以上這些業(yè)務(wù)信息對(duì)用戶所使用的業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，業(yè)務(wù)接入網(wǎng)關(guān)與基站之間通過的IP專網(wǎng)進(jìn)行交換和溝通。各個(gè)子系統(tǒng)平臺(tái)包括系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)管理平臺(tái)、視頻監(jiān)控平臺(tái)、觸屏式調(diào)度平臺(tái)、人員定位平臺(tái)和工業(yè)自動(dòng)化平臺(tái)等。業(yè)務(wù)接入控制器可通過IP網(wǎng)絡(luò)與原有的程控交換機(jī)連接，實(shí)現(xiàn)有線和無線語(yǔ)音的互聯(lián)互通，業(yè)務(wù)接入控制器還可通過IP網(wǎng)絡(luò)與運(yùn)營(yíng)商提供的語(yǔ)音和數(shù)據(jù)接口對(duì)通，實(shí)現(xiàn)廣域網(wǎng)連接和PSTN語(yǔ)音接入。

2．3基站設(shè)備

基站設(shè)備包括地面型McWiLL基站設(shè)備和井下礦用隔爆兼本安型McWiLL無線基站。地面性McWiLL基站設(shè)備與地面工業(yè)以太網(wǎng)交換機(jī)連接，實(shí)現(xiàn)地面無線信號(hào)的覆蓋;井下礦用隔爆兼本安型McWiLL無線基站提供以太網(wǎng)光\電接口，連接井下隔爆兼本安型工業(yè)以太網(wǎng)交換機(jī)，實(shí)現(xiàn)井下無線信號(hào)的覆蓋;基站完成網(wǎng)管流和業(yè)務(wù)流的分離主要是通過VLAN標(biāo)簽，這樣更便于業(yè)務(wù)的控制和管理，有效地保證系統(tǒng)的安全性和可靠性。對(duì)于終端設(shè)備產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)、影像和定位信息等一系列服務(wù)，基于McWiLL網(wǎng)絡(luò)建立終端設(shè)備與基站之間的無線透明連接，將各種業(yè)務(wù)無線透明傳輸至IP有線網(wǎng)絡(luò);終端的語(yǔ)音業(yè)務(wù)和集群調(diào)度業(yè)務(wù)，經(jīng)由基站和業(yè)務(wù)接入控制器后完成用戶所需接續(xù)和呼叫控制功能。

2．4終端設(shè)備

礦用McWiLL無線通訊系統(tǒng)可為礦井提供多種類型的終端接入，工業(yè)級(jí)本安型集群手持終端，可實(shí)現(xiàn)集群調(diào)度和移動(dòng)語(yǔ)音業(yè)務(wù)。工業(yè)級(jí)本安型智能PDA多媒體集群手持終端，可實(shí)現(xiàn)移動(dòng)語(yǔ)音業(yè)務(wù)和多媒體集群調(diào)度業(yè)務(wù)，并可在終端上實(shí)現(xiàn)各類移動(dòng)信息化的應(yīng)用。礦用工業(yè)級(jí)本安型數(shù)據(jù)終端提供RJ45以太網(wǎng)接口和RS232接口實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和視頻接入;可實(shí)現(xiàn)各類功能和應(yīng)用，與核心網(wǎng)絡(luò)設(shè)備中的相關(guān)業(yè)務(wù)平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。

3礦用McWiLL無線系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)

3．1可同時(shí)實(shí)現(xiàn)井上和井下的無線覆蓋

礦用McWiLL系統(tǒng)有專用頻段(1800MHz)，與運(yùn)營(yíng)商的頻段完全錯(cuò)開，可同時(shí)實(shí)現(xiàn)井上和井下的無線覆蓋。同類各種方案中，僅有McWiLL和WiFi可實(shí)現(xiàn)井上覆蓋，其余方案均涉及和運(yùn)營(yíng)商頻段重疊而不能實(shí)現(xiàn)井上覆蓋。

3．2超長(zhǎng)的覆蓋距離

礦用McWiLL基站可采用較大額定功率的隔爆兼本安型礦用設(shè)備，在巷道中單臺(tái)基站可實(shí)現(xiàn)半徑800m，長(zhǎng)度1．5km的無線信號(hào)覆蓋。在井上工作在1800MHz頻段的礦用McWiLL基站最大覆蓋半徑可達(dá)到15km。同時(shí)，礦用McWiLL的利用空間波束賦形智能天線技術(shù)，可大大的提高鏈路預(yù)算，從而保證較大的覆蓋范圍。礦用Mc-WiLL方案的覆蓋范圍更遠(yuǎn)、更大，意味著在同樣的巷道長(zhǎng)度或覆蓋面積下，需要的基站數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他方案，從而有效地節(jié)省了投資成本，并降低了工程難度。

3．3一體化的多業(yè)務(wù)綜合接入

礦用McWiLL系統(tǒng)綜合了數(shù)據(jù)和語(yǔ)音的優(yōu)勢(shì)，可以通過一個(gè)系統(tǒng)承載多種綜合業(yè)務(wù)，成為真正寬窄帶一體化的多業(yè)務(wù)綜合接入平臺(tái)，為煤炭行業(yè)綜合信息化平臺(tái)的建設(shè)奠定基礎(chǔ);針對(duì)煤炭行業(yè)的需求，礦用McWiLL系統(tǒng)可以實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音、數(shù)據(jù)等基本業(yè)務(wù)，也可以承載應(yīng)急調(diào)度、環(huán)境監(jiān)測(cè)、人員定位、視頻監(jiān)控等多種業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)了多業(yè)務(wù)綜合接入平臺(tái)。

3．4穩(wěn)定高質(zhì)量的語(yǔ)音通話和真正的集群調(diào)度功能

基于空中接口的高品質(zhì)的語(yǔ)音通話質(zhì)量，可媲美有線通話。大大優(yōu)于完全基于VOIP的WiFi方案。同時(shí)，礦用McWiLL寬帶多媒體集群系統(tǒng)基于空中接口的下行共享信道實(shí)現(xiàn)語(yǔ)音組呼功能，組呼呼叫時(shí)延和容量等性能指標(biāo)均符合集群調(diào)度應(yīng)用要求，支持動(dòng)態(tài)重組、話權(quán)搶占、遲后進(jìn)入、優(yōu)先級(jí)呼叫、強(qiáng)插強(qiáng)拆等傳統(tǒng)集群功能，支持無線虛擬專網(wǎng)，通過圖形化調(diào)度臺(tái)可實(shí)現(xiàn)用戶狀態(tài)的實(shí)時(shí)呈現(xiàn)、錄音監(jiān)聽、視頻轉(zhuǎn)分發(fā)等指揮調(diào)度功能;完整的集群調(diào)度功能，可以促進(jìn)煤礦的生產(chǎn)管理更加高效流暢。

3．5利用工業(yè)以太網(wǎng)交換機(jī)的光纖環(huán)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)基站傳輸

礦用McWiLL系統(tǒng)可利用煤礦原有的工業(yè)以太網(wǎng)交換機(jī)架構(gòu)的光纖環(huán)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)井下基站的數(shù)據(jù)傳輸;一方面節(jié)省了光纖投資和施工難度;另一方面，可利用光纖環(huán)網(wǎng)的自愈特性，實(shí)現(xiàn)傳輸線路的高可靠性;這一方面，明顯優(yōu)于TD－SCD-MA系統(tǒng)目前采用的BBU+RRU自建光纜的架設(shè)結(jié)構(gòu)。

3．6高數(shù)據(jù)帶寬

礦用McWiLL系統(tǒng)承繼了McWiLL無線接入系統(tǒng)的高數(shù)據(jù)吞吐量的優(yōu)勢(shì)。礦用McWiLL寬帶系統(tǒng)單基站提供15Mbps的凈吞吐量。同時(shí)，可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)需求實(shí)現(xiàn)上下行帶寬的靈活調(diào)配;這方面大大優(yōu)于采用公網(wǎng)3G通訊制式的方案。此類公網(wǎng)制式，本身數(shù)據(jù)帶寬較小、上下行帶寬不對(duì)稱，導(dǎo)致上行帶寬很小，不能滿足專用網(wǎng)絡(luò)對(duì)于上行帶寬的高帶寬要求。礦用McWiLL系統(tǒng)的這一特性，決定了其真正可以在煤礦應(yīng)用中承載視頻、數(shù)據(jù)采集等高帶寬應(yīng)用。

4結(jié)論

篇9

【關(guān)鍵詞】銀行信貸業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)防范

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的表現(xiàn)形式

（一）管理的失誤性

從銀行內(nèi)部的環(huán)境來看，由于員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致銀行自身的內(nèi)控機(jī)制不健全，由于銀行在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)方面采取的措施不當(dāng)，就導(dǎo)致銀行自身成為信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最主要承擔(dān)者。管理上的失誤性主要表現(xiàn)在：一是有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的資格審查管理不嚴(yán)，在違反規(guī)定的前提下對(duì)客戶進(jìn)行授信與評(píng)信；二是有關(guān)擔(dān)保的合同出現(xiàn)不合法的違規(guī)操作現(xiàn)象，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；三是對(duì)于一些發(fā)生重大事項(xiàng)或是風(fēng)險(xiǎn)防范措施不當(dāng)?shù)钠髽I(yè)沒有及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，導(dǎo)致銀行自身承擔(dān)著信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)的盲目性

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，對(duì)于借貸行為雙方的企業(yè)，都要實(shí)施經(jīng)濟(jì)前景的預(yù)測(cè)，當(dāng)實(shí)施借貸的順各方均預(yù)計(jì)到將來可能會(huì)得到經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償以及利益，銀行、企業(yè)之間的借貸行為才能夠得到真正的落實(shí)。但是隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的不完善一級(jí)市場(chǎng)法制化的不健全，各種偶然性以及隨機(jī)性以及銀企之間有關(guān)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生盲目性，都會(huì)導(dǎo)致銀行的借貸資金風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

（三）法治的缺陷性

有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的法制性缺陷，主要表現(xiàn)在一是由于金融體系的不健全導(dǎo)致一些金融活動(dòng)無章可循；二是由于信貸業(yè)務(wù)制度有關(guān)法規(guī)的宣傳力度不夠，導(dǎo)致一些金融法律的盲區(qū)產(chǎn)生；三是部分法規(guī)的不合理，導(dǎo)致與信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的某些金融活動(dòng)之間產(chǎn)生比較大的沖突與矛盾，進(jìn)而對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施與開展產(chǎn)生比較大的負(fù)面影響。

二、銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的原因探究

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的不健全

銀行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因是內(nèi)控機(jī)制的不健全。由于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡，對(duì)于不同區(qū)域的銀行而言，就很難建立起統(tǒng)一的、規(guī)范化的衡量與管理標(biāo)準(zhǔn)。這就導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)具有了政府色彩，行政化、人為化因素的增加，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就造成了潛在的發(fā)展隱患。內(nèi)控機(jī)制的不健全還表現(xiàn)在有關(guān)監(jiān)管的不力以及責(zé)任認(rèn)定的不到位等方面，由于自上而下、就事論事的專項(xiàng)化檢查難以具備內(nèi)在性的、制度化檢查客觀有效地特點(diǎn)，就造成一些違規(guī)行為的產(chǎn)生從根本上得不到有效地根除。

（二）銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的權(quán)責(zé)不對(duì)稱

銀行在信貸業(yè)務(wù)開展方面產(chǎn)生的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范權(quán)責(zé)的不對(duì)稱主要表現(xiàn)在：一是由于銀行內(nèi)部的信息不對(duì)稱導(dǎo)致的，符合現(xiàn)代銀行制度要求的公司法人治理結(jié)構(gòu)尚未完全確立,與之相適應(yīng)的自我約束、自我激勵(lì)和自我發(fā)展機(jī)制有待完善；二是銀行自身的管理意識(shí)存在較大的偏差。一些銀行自身重視業(yè)務(wù)發(fā)展、輕視風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在較為嚴(yán)重的認(rèn)識(shí)傾向,對(duì)于銀行發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)管理文化知識(shí)存在較大的缺失

（三）缺乏有效的事前風(fēng)險(xiǎn)的防范以及預(yù)警機(jī)制

事前風(fēng)險(xiǎn)防范以及預(yù)警機(jī)制的建立，對(duì)于有效防范現(xiàn)代業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。但是，事前風(fēng)險(xiǎn)以及預(yù)警機(jī)制的缺乏，是由于長(zhǎng)期來銀行的信貸業(yè)務(wù)的開展與實(shí)施都是采用手工化管理與操作的。由于人工管理信息存在的人為性以及時(shí)效性不強(qiáng)等特點(diǎn)，造成有關(guān)信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及準(zhǔn)確性的不到有效地保證，由于管理體系、技術(shù)條件和人員素質(zhì)等方面的原因，要在銀行的管理中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制就等于天方夜譚。

三、加強(qiáng)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施及對(duì)策

（一）強(qiáng)化銀行內(nèi)部控制，完善內(nèi)控制度的建設(shè)

對(duì)于銀行來講，有關(guān)信貸業(yè)務(wù)的流程主要受到組織環(huán)境、制度環(huán)境以及人員環(huán)境等的影響。要實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部控制的建設(shè)，就應(yīng)在組織結(jié)構(gòu)上確保崗位制約,嚴(yán)格信貸管理。一是要轉(zhuǎn)變銀行現(xiàn)有的經(jīng)營(yíng)思想以及管理機(jī)制，積極的就內(nèi)部管理以及內(nèi)控制約機(jī)制進(jìn)行有效的管理與強(qiáng)化；二是要提升信貸人員的綜合管理素質(zhì)，培養(yǎng)既熟悉市場(chǎng)又熟悉國(guó)家信貸業(yè)務(wù)的政策的復(fù)合型人才；三是制定嚴(yán)格的信貸業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的程序化管理進(jìn)行嚴(yán)格的約束；四是增加風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)建設(shè)，有效促進(jìn)審計(jì)監(jiān)管實(shí)施主體的轉(zhuǎn)變。

（二）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，強(qiáng)化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)是信用風(fēng)險(xiǎn)比較常用的一種風(fēng)險(xiǎn)之一，其是由各種風(fēng)險(xiǎn)警情、警兆、警源及變動(dòng)趨勢(shì)的組織形式和具體指標(biāo)等構(gòu)成的有機(jī)整體。要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系實(shí)現(xiàn)強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)目標(biāo)，首先要拓展信息來源，積極地就收集到的各種資料進(jìn)行有效的分析與評(píng)價(jià)；其次要針對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境，構(gòu)建宏觀化的預(yù)警指標(biāo)體系；三是為規(guī)避企業(yè)利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)采取的欺騙行為，以積極的發(fā)揮銀行同業(yè)信息共享的功能，積極就信息進(jìn)行互通。四是為促進(jìn)政府對(duì)企業(yè)監(jiān)督的有效落實(shí)，就應(yīng)加強(qiáng)政府職能部門與財(cái)政、審計(jì)以及稅務(wù)之間的聯(lián)系，獲取有關(guān)企業(yè)、銀行之間信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生的信息與資料，積極地做好有關(guān)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。

（三）完善信貸制度建設(shè)，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部審計(jì)長(zhǎng)效運(yùn)行

為從根本上實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，最關(guān)鍵就是要完善信貸業(yè)務(wù)的制度建設(shè)，通過實(shí)現(xiàn)企業(yè)與銀行共同承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，基于“區(qū)別對(duì)待，擇優(yōu)抉擇”的原則，不僅實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，與此同時(shí)還應(yīng)注意盤活貸款存量，優(yōu)化貨款增量。與此同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部審計(jì)工作的長(zhǎng)效運(yùn)行，最關(guān)鍵的是要在保證內(nèi)審人員的數(shù)量以及素質(zhì)的基礎(chǔ)上，不斷樹立銀行內(nèi)部審計(jì)的權(quán)威，實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的制度操作。

（四）加強(qiáng)信息披露，實(shí)施有效金融監(jiān)管

為實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)公會(huì)的自律監(jiān)管力度，應(yīng)進(jìn)一步的就銀監(jiān)會(huì)以及人民銀行的監(jiān)管職能進(jìn)行有效的細(xì)化與管理。要實(shí)現(xiàn)銀行信貸業(yè)務(wù)信息制度的有效構(gòu)建，應(yīng)積極的就監(jiān)管部門的信息公開服務(wù)建立起規(guī)范性的、強(qiáng)制性的銀行信息披露制度，從而將有關(guān)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理至于整個(gè)社會(huì)的監(jiān)督之下，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，全社會(huì)共同創(chuàng)建金融安全區(qū)。

參考文獻(xiàn)

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篇10

論文關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

論文摘要：在我國(guó),消費(fèi)信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運(yùn)作機(jī)制的不斷成熟,必將在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有越來越重要的地位,對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要作用。然而,由于消費(fèi)信貸本身的特點(diǎn),以及我國(guó)特殊的信貸市場(chǎng)環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣等,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在著一系列風(fēng)險(xiǎn)與不確定性。本文對(duì)消費(fèi)信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行總結(jié)分析,并結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況,提出一系列關(guān)于信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻(xiàn)綜述

(一)基本概念界定。消費(fèi)信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人提供的信貸,主要用于消費(fèi)者購(gòu)買耐用消費(fèi)品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務(wù)。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費(fèi)者在一段時(shí)間內(nèi)以相同金額分?jǐn)?shù)次償還債務(wù)的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機(jī)構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費(fèi)者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要指在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對(duì)性等特征。我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要特點(diǎn)有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風(fēng)險(xiǎn)高；

3、個(gè)人消費(fèi)信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費(fèi)用高。

(二)文獻(xiàn)綜述。近年來,國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對(duì)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析,認(rèn)為消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是信息不對(duì)稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)的角度解釋了我國(guó)目前消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)較大的原因,即個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認(rèn)為,法律保障的缺失是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大的主要原因。關(guān)于消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范,周磊(2009)提出建立個(gè)人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費(fèi)者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認(rèn)為,消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從加快個(gè)人信用制度體系的建設(shè)以及設(shè)法提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望入手。來源于/

二、我國(guó)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)原因分析

近年來,消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展很快,相關(guān)運(yùn)作機(jī)制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后。我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整個(gè)人消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準(zhǔn)則針對(duì)性不強(qiáng),對(duì)失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國(guó)家的消費(fèi)政策相對(duì)滯后。我國(guó)所提供的住房、汽車消費(fèi)的政策環(huán)境嚴(yán)重滯后。個(gè)人申請(qǐng)此類貸款必須到有關(guān)部門辦理抵押評(píng)估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等等,勢(shì)必?fù)p傷消費(fèi)者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn),且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享,對(duì)借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模,擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件,不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

(四)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對(duì)貸款前進(jìn)行調(diào)查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。目前我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣仍趨于保守,只對(duì)若干有限大額商品消費(fèi)采取消費(fèi)信貸形式,居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以儲(chǔ)蓄為主,消費(fèi)信貸并未真正普及。

三、消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

(一)建立消費(fèi)信貸法制環(huán)境。加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作,為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及借貸雙方的權(quán)利義務(wù)做出明確規(guī)定,規(guī)范消費(fèi)信貸各方當(dāng)事人的市場(chǎng)行為。(二)加快個(gè)人信用制度體系建設(shè)步伐。完善的個(gè)人信用制度體系是銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的關(guān)鍵,只有建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個(gè)人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅(jiān)實(shí)前提和加強(qiáng)社會(huì)信用建設(shè)的關(guān)鍵。

(三)加強(qiáng)消費(fèi)信貸的擔(dān)保和保險(xiǎn)工作。擔(dān)保與保險(xiǎn)是銀行防范信用風(fēng)險(xiǎn),建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的一種重要手段。防范信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行和整個(gè)金融體系的安全是至關(guān)重要的。

(四)提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望。提高居民消費(fèi)信貸的信心和愿望是一個(gè)系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,提高人們的收入水平,調(diào)整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費(fèi)信貸品種,拓寬消費(fèi)信貸市場(chǎng),銀行也應(yīng)加強(qiáng)宣傳,向群眾展示其好處,增強(qiáng)人們對(duì)消費(fèi)信貸和消費(fèi)信貸產(chǎn)品的了解和接受程度。

(五)鼓勵(lì)更多金融機(jī)構(gòu)參與消費(fèi)信貸發(fā)展。我國(guó)目前提供消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)極其有限,消費(fèi)信貸基本上被四大國(guó)有商業(yè)銀行所壟斷,應(yīng)鼓勵(lì)更多的金融機(jī)構(gòu)開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),給消費(fèi)者一個(gè)更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會(huì)范圍的個(gè)人信用環(huán)境;(2)認(rèn)真探索個(gè)人客戶差異化服務(wù)方法,調(diào)整客戶結(jié)構(gòu);(3)健全、完善銀行內(nèi)部信貸管理機(jī)制。

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