導(dǎo)語：如何才能寫好一篇信貸經(jīng)理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

大家好！我叫，是農(nóng)信社的一名信貸客戶經(jīng)理。今天，我作“發(fā)揚(yáng)實(shí)干精神，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展”的演講，談?wù)勛约痕`行信合精神的一點(diǎn)感悟體會(huì)，激勵(lì)自己刻苦勤奮工作，創(chuàng)造良好工作業(yè)績，為農(nóng)信社健康、持續(xù)、快速發(fā)展作更大的貢獻(xiàn)。

“誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、興農(nóng)”的信合精神，是我們?nèi)w農(nóng)信社員工的核心價(jià)值觀、工作行為準(zhǔn)則和事業(yè)追求目標(biāo)。真是有了體現(xiàn)時(shí)代風(fēng)尚和時(shí)代價(jià)值的信合精神，我們農(nóng)信社全體人員立足自身崗位，憑借著對(duì)人民群眾的無比熱愛，憑借著對(duì)農(nóng)信事業(yè)的不悔追求，以飽滿的工作熱情，執(zhí)著的敬業(yè)精神、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那髮?shí)態(tài)度、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)態(tài)度，刻苦勤奮、兢兢業(yè)業(yè)工作，為農(nóng)信社發(fā)展默默耕耘，無私奉獻(xiàn)。

要踐行“誠信、創(chuàng)新、敬業(yè)、興農(nóng)”的信合精神，促進(jìn)農(nóng)信社經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展，各項(xiàng)工作上臺(tái)階，必須發(fā)揚(yáng)實(shí)干精神。實(shí)干精神是農(nóng)信社的優(yōu)良傳統(tǒng)和寶貴財(cái)富，農(nóng)信社就是憑著實(shí)干精神，在市場經(jīng)濟(jì)的改革大潮中一步一步走出來，一步一步發(fā)展起來，具有較強(qiáng)的市場競爭力，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)作出較大貢獻(xiàn)。作為一名信貸客戶經(jīng)理，我要發(fā)揚(yáng)實(shí)干精神，做到不畏艱難，苦干實(shí)干，奮發(fā)進(jìn)取，取得優(yōu)良成績，實(shí)現(xiàn)“實(shí)干興社”的目標(biāo)。因此，我要充分認(rèn)識(shí)實(shí)干的重要意義，增強(qiáng)實(shí)干的責(zé)任心和緊迫感，珍惜自己的工作崗位，自覺地投入到實(shí)干中，努力干出工作成績，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，為農(nóng)信社創(chuàng)造更好經(jīng)濟(jì)效益。

“發(fā)揚(yáng)實(shí)干精神，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展”，關(guān)鍵是要服務(wù)好客戶。我要注重綜合知識(shí)的積累，認(rèn)真學(xué)習(xí)國家法律法規(guī)和政策方針，認(rèn)真學(xué)習(xí)信貸業(yè)務(wù)知識(shí)和操作流程，以及如何與客戶溝通交流的技巧，用專業(yè)取信客戶。我要全面了解客戶，針對(duì)不同的客戶，不同的性格和不同的金融服務(wù)需求施以不同的營銷策略，務(wù)必爭取到客戶。我要充分尊重客戶，維護(hù)客戶，為客戶提供最優(yōu)的服務(wù)，用真誠贏得客戶。我要不怕辛苦，不畏艱難，走村串戶，深入田間地頭，為農(nóng)民群眾提供信貸服務(wù)，為單位爭取更多有效信貸客戶，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，創(chuàng)造更多更好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值和人生目標(biāo)。

篇2

大家好！

首先，非常感謝單位給了我一個(gè)“推銷自己”的機(jī)會(huì)，我為能參加*的首次競爭上崗而感到自豪。我今天演講的內(nèi)容分為三個(gè)部分：一、工作經(jīng)歷；二、競崗優(yōu)勢(shì)；三、工作設(shè)想。

一、工作經(jīng)歷

我叫*，今年*歲，大學(xué)文化，現(xiàn)任崗位信貸科綜合員。我于*年由*畢業(yè)，通過*招考成為了*的一員。先在辦公室，一年的文秘工作使我對(duì)農(nóng)發(fā)行的業(yè)務(wù)知識(shí)有了一個(gè)全面而清晰的了解，掌握了銀行業(yè)務(wù)的相關(guān)理論知識(shí)，同時(shí)也鍛煉了文字綜合水平，為今后的工作打下了一個(gè)良好的基礎(chǔ)。*年根據(jù)上級(jí)行充實(shí)信貸人員的要求，我由辦公室調(diào)入了信貸科擔(dān)任信貸員工作，此后三年信貸員的工作經(jīng)歷，使我由一個(gè)只懂理論知識(shí)的門外漢成了一個(gè)有較強(qiáng)實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的信貸人員，信貸管理水平，綜合業(yè)務(wù)分析能力逐步提高，在我擔(dān)任信貸員的這段時(shí)間里，我發(fā)放的貸款沒有一筆發(fā)生擠占挪用。*年，領(lǐng)導(dǎo)安排我擔(dān)任信貸綜合員的工作，相對(duì)于信貸員的工作，綜合員所要求的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作要求更為全面，為了盡快適應(yīng)新的工作崗位，我利用點(diǎn)滴時(shí)間認(rèn)真學(xué)習(xí)上級(jí)行文件，學(xué)習(xí)相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)，虛心向同志們求教，在較短的時(shí)間里適應(yīng)了新的工作崗位，由于工作勤奮，*年被動(dòng)評(píng)為市先進(jìn)個(gè)人，綜合員崗位上幾年的鍛煉，使我的信貸管理水平有了大幅度的提高，綜合分析能力和文字水平得到進(jìn)一步的提升，工作也得到了領(lǐng)導(dǎo)和同志們的一致認(rèn)可。

入行以來，我時(shí)刻沒有放松對(duì)自己的要求，由于沒有經(jīng)過系統(tǒng)化的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，我于*年報(bào)名參加了**的本科函授教育，并通過了入門考試，將理論知識(shí)與實(shí)踐工作相結(jié)合，以提高了自已的業(yè)務(wù)技能，此外，我能還充分利用工作間隙，積極開展調(diào)研宣傳工作，*年撰寫的《**》一文被**采用，并學(xué)術(shù)交流會(huì)上進(jìn)行了交流。

二、我的競聘優(yōu)勢(shì)

我參加競聘的優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是愛崗敬業(yè)，無私奉獻(xiàn)。在平時(shí)工作中，我積極投身到農(nóng)發(fā)行工作中去，以行為家，不論在哪個(gè)崗位上都能刻苦鉆研，勤奮工作，得到了領(lǐng)導(dǎo)和同志們的一致認(rèn)可。二是經(jīng)過多個(gè)工作崗位的實(shí)踐鍛煉，培養(yǎng)了自己多方面的能力，參加工作八年來，從事過秘書、信貸員、綜合員等多項(xiàng)工作，熟練掌握了本行信貸相關(guān)業(yè)務(wù)，文字綜合能力較強(qiáng)；熟悉企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營情況，能準(zhǔn)確領(lǐng)會(huì)領(lǐng)導(dǎo)意圖，及時(shí)而創(chuàng)造性地完成領(lǐng)導(dǎo)交給的工作任務(wù)。三、對(duì)計(jì)算機(jī)操作較為熟練。大學(xué)畢業(yè)后，我并沒有因?yàn)榉潘蓪?duì)本專業(yè)的學(xué)習(xí)，對(duì)于農(nóng)發(fā)行的各種信貸管理軟件均能為熟練掌握。四是經(jīng)歷過困難生活的磨煉，培養(yǎng)了自己吃苦耐勞、堅(jiān)韌不拔的性格；團(tuán)結(jié)同志、樂于助人。與新崗位的要求，可能還有一定的差距，但我相信。

三、我的工作設(shè)想：

如果組織信任，同志們支持，讓我當(dāng)選經(jīng)理，我將擺正位置，協(xié)調(diào)好各方面的關(guān)系，結(jié)合工作實(shí)際情況開展工作。

（1）嚴(yán)格按照信貸政策和規(guī)范化管理的要求開展工作，確保項(xiàng)目組的工作高效有序。

（2）建立定期學(xué)習(xí)制度。項(xiàng)目組每月進(jìn)行兩次學(xué)習(xí)，通過政治理論知識(shí)及業(yè)務(wù)知識(shí)以及高科技知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷充實(shí)完善，緊跟時(shí)代步伐，以適應(yīng)組內(nèi)工作需要。

（3）及時(shí)對(duì)貸款申請(qǐng)資料的完整性進(jìn)行審核，保證正常工作的順利開展，拆分企業(yè)回籠資金，確保能足額收貸收息。

（4）點(diǎn)面結(jié)合，突出重點(diǎn)。每季對(duì)前臺(tái)項(xiàng)目組的所有業(yè)務(wù)督查一次，同時(shí)對(duì)于重點(diǎn)企業(yè)加大督查力度，至少保證每月督查一次，同時(shí)將檢查結(jié)果形成書面材料報(bào)行領(lǐng)導(dǎo)審查。

（5）檢查與整改相結(jié)合。對(duì)于例行檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時(shí)要求相關(guān)人員進(jìn)行整改，提高信貸工作質(zhì)量，確保年終規(guī)范化管理一次性達(dá)標(biāo)。

（6）做好財(cái)政補(bǔ)貼的督收工作，確保財(cái)政補(bǔ)貼到位率達(dá)100%。

（7）做好資金需求預(yù)測工作，統(tǒng)籌兼顧，合理調(diào)撥，確保資金運(yùn)用率99%目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

（8）準(zhǔn)確上報(bào)各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表，同時(shí)做好報(bào)表分析及相關(guān)文件材料工作，找出問題，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。

古人說：“不可以一時(shí)之得意，而自夸其能；亦不可以一時(shí)之失意，而自墜其志?！备偁幧蠉?，有上有下，無論上、下，我都將以這句話自勉，一如既往地勤奮學(xué)習(xí)、努力工作。以優(yōu)異的表現(xiàn)來回報(bào)領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)自己的信任。

篇3

一、個(gè)人簡歷

我**年**月出生，現(xiàn)年27歲，經(jīng)濟(jì)師職稱，本科學(xué)歷。年參加銀行工作，被分配到支行儲(chǔ)蓄所，先后擔(dān)任過會(huì)計(jì)、主管會(huì)計(jì)、所主任；**年在支行信貸科工作，任管戶信貸員；**年參加了系統(tǒng)轉(zhuǎn)制工作；年6月我擔(dān)任工作組組長，對(duì)、全轄所有不良貸款進(jìn)行了責(zé)任認(rèn)定；年調(diào)銀行支行儲(chǔ)蓄所工作；年6月份調(diào)往支行，先后任副經(jīng)理、經(jīng)理；年7月我又來到銀行支行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部工作，任部門經(jīng)理至今。

二、獲得的獎(jiǎng)勵(lì)

由于我較為出色的工作，我先后獲得支行先進(jìn)工作者稱號(hào)三次，級(jí)先進(jìn)工作者稱號(hào)三次。年8月我參加了全市首屆業(yè)務(wù)技術(shù)比賽，分別獲得個(gè)人全能和點(diǎn)鈔兩項(xiàng)第一名。

三、打好理論知識(shí)基礎(chǔ)

**年行提出“兩年內(nèi)在滬港兩地上市”的經(jīng)營目標(biāo)，著重發(fā)展個(gè)人零售業(yè)務(wù)。我行也將年的工作重點(diǎn)放在了個(gè)人業(yè)務(wù)上，其中個(gè)人住房消費(fèi)貸款屬于重中之重。**年**月上崗之日，領(lǐng)導(dǎo)的信任讓我感到了光榮的同時(shí)也感到肩頭任務(wù)的艱巨。

上任尹始，我首先認(rèn)真學(xué)習(xí)了大量的房地產(chǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)知識(shí)，特別對(duì)市區(qū)房地產(chǎn)發(fā)展的基本現(xiàn)狀和市場變化趨勢(shì)做了深入調(diào)查研究，做到心中有數(shù)，以利于在個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)開展中評(píng)估每一筆業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，重溫我國金融法律法規(guī)和銀行的信貸制度以及具體的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，做到熟爛于胸，確保每一項(xiàng)工作都在各項(xiàng)規(guī)章制度的框架內(nèi)進(jìn)行，在最大限度規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)又快又好為客戶辦理業(yè)務(wù)，提高工作效率。理論知識(shí)和業(yè)務(wù)能力的儲(chǔ)備為銀行區(qū)支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)工作的順利開展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

“獨(dú)木不成林，只燕不成春”，個(gè)別的業(yè)務(wù)精英不可能讓銀行支行住房信貸業(yè)務(wù)的全盤搞活，只有銀行支行住房信貸管理部每一個(gè)成員都成為業(yè)務(wù)高手，銀行支行住房信貸業(yè)務(wù)才能風(fēng)生水起、做大做強(qiáng)。因此每周一次的我部門信貸員業(yè)務(wù)知識(shí)集中學(xué)習(xí)成為我部門“雷打不動(dòng)鐵律”，盡管這項(xiàng)工作在開始時(shí)開展并不順利，許多同志不理解，但頂住各方壓力始終堅(jiān)持下來。事實(shí)證明，這樣的業(yè)務(wù)知識(shí)學(xué)習(xí)收到了良好效果，在我任職以來，我部門共辦理的？筆個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)中，沒有發(fā)生任何違規(guī)操作，沒有發(fā)生任何一筆不良貸款；具體的業(yè)務(wù)辦理過程中也沒有發(fā)生任何失誤；工作效率得到極大提高，70%的個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)調(diào)查崗、審查崗辦理周期縮短為2天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行支行規(guī)定的“兩崗”辦理業(yè)務(wù)周期標(biāo)準(zhǔn)（7天），**年以來，總共辦理**筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，涉及金額**萬元，按每年**個(gè)工作日計(jì)算，平均**小時(shí)辦理一筆個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。我部門原來對(duì)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)心有抵觸的員工現(xiàn)在經(jīng)常感嘆“磨刀不誤砍柴工”。

四、任職以來個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的業(yè)績

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，金融市場的競爭也越來越漸趨激烈，大有“山雨欲來風(fēng)滿樓”的意味。同行業(yè)的步步緊逼迫使我銀行支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)不得不與時(shí)俱進(jìn)。如何提高銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的市場占有率，如何增強(qiáng)我銀行支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的競爭優(yōu)勢(shì)，是銀行支行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)部面前的頭等大事，也是檢驗(yàn)我部門工作業(yè)績的終極標(biāo)準(zhǔn)。于是我部門采取了以下一系列的措施：一是深入研究市場，根據(jù)市場變化趨勢(shì)向客戶提供適應(yīng)市場需求的新的特色服務(wù)方式；二是要注重貸款營銷，在提供新的特色服務(wù)方式的同時(shí)，充分發(fā)揮客戶經(jīng)理的作用，深度介入住房交易市場，加強(qiáng)貸款營銷，使貸款業(yè)務(wù)讓更多的消費(fèi)者了解、最終接受；三是在開展住房貸款業(yè)務(wù)過程中提供組合業(yè)務(wù)，在發(fā)放住房抵押貸款過程中，要注意挖掘重點(diǎn)消費(fèi)者的其他信貸潛力，從而提供多種組合的信貸業(yè)務(wù)，既拓展了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也能夠有效降低住房貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的工作方法，最終得到了市場的認(rèn)可，自任職至今，共發(fā)放個(gè)人住房貸款？筆？萬元，無新增不良信用，贏利**萬元，市場占有率達(dá)到**%，實(shí)現(xiàn)銀行銀行支行建行以來個(gè)人住房信貸消費(fèi)最好的歷史時(shí)期。

篇4

__*同志現(xiàn)任__*分行信貸管理部總經(jīng)理。該同志愛崗敬業(yè)，克服困難，勇于奉獻(xiàn)，20__年在平凡的崗位，做出不平凡的貢獻(xiàn)。根據(jù)該同志一年來的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)，經(jīng)基層推薦、組織考核、市行黨委審查，同意推薦該同志為二0__年度工商銀行__*分行金融先進(jìn)工作者，其主要事跡是：一、立足崗位，健全架構(gòu)，促進(jìn)發(fā)展

為配合全行實(shí)現(xiàn)抑制經(jīng)營虧損目標(biāo)，該同志充分發(fā)揮其信貸工作經(jīng)驗(yàn)，廣泛吸取新知識(shí)，探索工作新途徑，立足崗位，為行內(nèi)當(dāng)好參謀，收到較好效果。

一是進(jìn)一步完善管理架構(gòu)，形成以制度規(guī)范操作、監(jiān)督的制約機(jī)制。年初以來，__*同志先后組織起草下發(fā)了《法人客戶精細(xì)化管理實(shí)施細(xì)則》、《信貸員工貸后管理不良積分制度》、《____分行個(gè)人消費(fèi)信貸審查委[文秘站網(wǎng)文章-員會(huì)工作規(guī)則》、《__*分行消費(fèi)信貸審查中心管理辦法》、《__*加強(qiáng)貸后監(jiān)督管理辦法》、《關(guān)于規(guī)范提取信貸檔案管理的補(bǔ)充規(guī)定》、《20__年度公司客戶信貸資產(chǎn)質(zhì)量和潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款壓縮退出考評(píng)辦法》、《__*分行法人客戶信貸業(yè)務(wù)操作及核保操作中心工作規(guī)則》等有關(guān)制度、規(guī)定共16項(xiàng)，有效加強(qiáng)了我行信貸管理工作，為我行信貸業(yè)務(wù)的科學(xué)、有序、健康發(fā)展建立了良好的制度基礎(chǔ)。

二是抓好信貸基礎(chǔ)管理工作。在日常工作中該同志注重對(duì)基層行的工作指導(dǎo)以及問題的解答，在推廣新知識(shí)、新業(yè)務(wù)上，能夠首先做到本人熟知，以帶動(dòng)全行推廣；同時(shí)加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸調(diào)查與分析，全年共組織參與撰寫鋼鐵行業(yè)、汽車配件企業(yè)、固定資產(chǎn)貸款、開發(fā)區(qū)貸款等有價(jià)值的調(diào)查分析報(bào)告60余份，有力地指導(dǎo)了我行公司業(yè)務(wù)開展，為本級(jí)行經(jīng)營決策當(dāng)好了參謀，也為上級(jí)行制定行業(yè)信貸政策創(chuàng)造了條件。

三是定期組織召開信貸管理工作分析會(huì)議。對(duì)貸后管理中發(fā)現(xiàn)的重大難點(diǎn)問題，通過定期召開信貸管理工作分析會(huì)議的形式，及時(shí)分析問題成因，制定整改規(guī)劃，并以《信貸管理工作會(huì)議紀(jì)要》、《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》等方式通知問題相關(guān)行，限期落實(shí)整改。一年來共組織召開信貸管理工作會(huì)議8次，下發(fā)《信貸業(yè)務(wù)整改通知書》62份，均收到較好效果。在業(yè)務(wù)指導(dǎo)方面，嚴(yán)格執(zhí)行貸后管理“有請(qǐng)必復(fù)”工作制度，全年共答復(fù)各支行報(bào)請(qǐng)的信貸管理難點(diǎn)問題46啟，答復(fù)率100％，有力地推動(dòng)了我行信貸管理工作。

二、恪盡職守，真抓實(shí)干，勇挑重?fù)?dān)

一是嚴(yán)格信貸管理，遏制滋生不良。年初以來，__*同志通過從信貸基礎(chǔ)工作抓起，在信貸業(yè)務(wù)前后臺(tái)分離的基礎(chǔ)上，實(shí)行了含法人、消費(fèi)業(yè)務(wù)全口徑統(tǒng)一規(guī)范管理，組建了“信貸業(yè)務(wù)核保及操作中心，全面推行信貸“一對(duì)一“監(jiān)督，實(shí)行了大客戶分析制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、提示等制度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決了影響信貸資金正常運(yùn)行癥結(jié)。全年共組織下發(fā)《加強(qiáng)管理工作意見》25份，實(shí)現(xiàn)整改不規(guī)范操作問題24項(xiàng)，構(gòu)建了防范風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)實(shí)屏障。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，在20__年對(duì)全行信貸資產(chǎn)質(zhì)量夯實(shí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步組織開展資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)證，先后三次開展質(zhì)量分類，對(duì)部分風(fēng)險(xiǎn)隱患較大的貸款下達(dá)清收處置計(jì)劃，查清、查實(shí)責(zé)任人，賦予必要的管理，取得較好效果。

二是全力壓縮潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款，進(jìn)一步夯實(shí)信貸資產(chǎn)質(zhì)量。__*同志針對(duì)20__年貸款剝離后潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款日益顯露的現(xiàn)象，及時(shí)組織全行進(jìn)行潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款階段式排查，加大壓降工作力度。期間共鎖定潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款__戶，金額__億元，截止20__年末已實(shí)現(xiàn)壓縮__億元，處置率列全省第*位。對(duì)暫時(shí)無法收回和消費(fèi)信貸存在批量還款問題的__億元貸款，開展了管理責(zé)任認(rèn)定，逐筆制定了處置預(yù)案，將其列入不良貸款管理，進(jìn)一步夯實(shí)了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

三是實(shí)行信貸業(yè)務(wù)精細(xì)化管理。為推進(jìn)信貸資產(chǎn)精細(xì)化管理，下半年著手組織對(duì)剝離后的__戶企業(yè)，金額為__*萬元的貸款全面進(jìn)行了精細(xì)化管理。根據(jù)總行制定的行業(yè)信貸政策和信貸管理規(guī)定，結(jié)合客戶實(shí)際情況，從規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)入手細(xì)分客戶，適時(shí)劃定支持、維持、壓縮、退出四個(gè)類別，按不同貸款方式和形態(tài)，逐戶、逐筆制定和落實(shí)管理措施，取得了良好效果。

四是規(guī)范消費(fèi)信貸管理，夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量。20__年消費(fèi)信貸實(shí)行統(tǒng)一后臺(tái)管理后，__*同志立即著手組織資產(chǎn)質(zhì)量清查。按總省行要求，及時(shí)將具有違約和批量還款特征的貸款__*萬元轉(zhuǎn)入不良貸款管理，并采取了定期深入基層調(diào)研指導(dǎo)、規(guī)范催收、風(fēng)險(xiǎn)、依法訴訟等13項(xiàng)不良貸款清收處置措施，僅下半年即實(shí)現(xiàn)清收任務(wù)__*萬元，清收處置率列全省同系統(tǒng)之首。

五是組織好信貸員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。為提高信貸員工素質(zhì)，__*同志認(rèn)真組織制定全年培訓(xùn)工作計(jì)劃，協(xié)調(diào)相關(guān)專業(yè)，確定主講人、審定教案、制作幻燈片，全年共組織兩期由支行信貸 主管行長和市行相關(guān)部室人員參加的信貸管理脫產(chǎn)培訓(xùn)班，向參加培訓(xùn)的信貸人員講解了《現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸營銷與管理》、《信貸審查要點(diǎn)》、《客戶財(cái)務(wù)報(bào)表解讀與分析》、《CM20__系統(tǒng)維護(hù)與使用》、《客戶評(píng)價(jià)規(guī)則》、《統(tǒng)一綜合授信申請(qǐng)與審查》等信貸業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容，及時(shí)下發(fā)新業(yè)務(wù)幻燈片和講義四套，開闊了信貸員工業(yè)務(wù)視野，推動(dòng)了信貸人員學(xué)知識(shí)、比干勁氛圍的形成。

三、廉潔奉公，服務(wù)員工，服務(wù)社會(huì)

篇5

一、指導(dǎo)思想

為了進(jìn)一步落實(shí)信貸管理各項(xiàng)規(guī)章制度，切實(shí)增強(qiáng)客戶經(jīng)理的責(zé)任心。從源頭上把住新增貸款質(zhì)量關(guān)，從根本上解決農(nóng)村信用社發(fā)放貸款責(zé)任人權(quán)限不清、職責(zé)不明、互相推諉、信貸人員壓力不大、責(zé)任心不強(qiáng)、管放不管收、造成貸款死滯沉淀、責(zé)任人難以追究等問題的存在。促進(jìn)全員樹立債權(quán)意識(shí)，不斷提高信貸質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，把新增貸款質(zhì)量和效益提高到一個(gè)新水平。真正做到把客戶當(dāng)成自己的親人，把貸款當(dāng)成自己的債權(quán)，把效益當(dāng)成自己的事情。

二、具體內(nèi)容

貸款首放制就是明確新增貸款“第一責(zé)任人”，誰發(fā)放，誰為第一責(zé)任人，實(shí)行責(zé)任追究制和貸款終身負(fù)責(zé)制。

1．新增貸款一律由客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)發(fā)放收回，非授權(quán)客戶經(jīng)理（營銷員）不得發(fā)放，尤其是信用站的信貸員無權(quán)發(fā)放貸款。

2．授權(quán)放款客戶經(jīng)理為新增貸款第一責(zé)任人，對(duì)所發(fā)放貸款質(zhì)量負(fù)責(zé)。

3．第一責(zé)任人對(duì)新增貸款實(shí)行“六包”制度，即包考察、包發(fā)放、包收回、包效益、包責(zé)任、包賠償。

4．第一責(zé)任人對(duì)新增貸款實(shí)行“三化三無”，即信貸管理制度化、規(guī)范化、程序化，新放貸款無欠息、無不良、無風(fēng)險(xiǎn)，新發(fā)放貸款符合貸款操作程序和規(guī)章制度，確保筆筆能按時(shí)結(jié)息。

5．根據(jù)額度大小界定管理程序。農(nóng)戶貸款1萬元以下，個(gè)體戶貸款3萬元以下，實(shí)行調(diào)查催收，審查核批，檢查監(jiān)督，三崗分離運(yùn)作；個(gè)體戶貸款3萬元以上（含）、企業(yè)貸款5萬元以上（含），實(shí)行“五大員”制度，放款五崗分離運(yùn)作。

6．對(duì)1萬元以上貸款，原則上不得辦理擔(dān)保貸款，必須辦理抵質(zhì)押貸款。

三、責(zé)任界定

貸款首放責(zé)任制是對(duì)貸款實(shí)行全程管理，終身負(fù)責(zé)，從評(píng)定貸款戶的信用、調(diào)查開始，確定責(zé)任人員，分清責(zé)任，各司其職，做到既要放得出，又要收得回。

1．每筆3千元以下的貸款，由授權(quán)放款客戶經(jīng)理發(fā)放，誰經(jīng)放，誰是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)無限清收責(zé)任。

2．每筆貸款在3千元－1萬元的，誰經(jīng)放誰是第一責(zé)任人，其中客戶經(jīng)理部主任承擔(dān)30%責(zé)任。

3．每筆貸款在1萬元－2萬元的，基層社貸款審批領(lǐng)導(dǎo)小組集體研究，但信貸副主任為第一責(zé)任人，其中信貸副主任承擔(dān)30％責(zé)任，經(jīng)放員承擔(dān)30％的責(zé)任。

4．每筆貸款在2萬元以上的，實(shí)行“五大員”制度，分別按30：20：10：20：20承擔(dān)責(zé)任，雖經(jīng)集體研究并逐級(jí)審批，但社主任為第一責(zé)任人，并不因?qū)訉訉徟獬谝回?zé)任人的責(zé)任。

5．對(duì)黨政或上級(jí)行干預(yù)貸款，誰頂不住發(fā)放的，誰是第一責(zé)任人，必須承擔(dān)清收責(zé)任。

四、責(zé)任追究

1．客戶經(jīng)理違反規(guī)定制度，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或損失的，導(dǎo)致貸款本息不能收回，根據(jù)責(zé)任大小、情節(jié)輕重給予行政經(jīng)濟(jì)處罰或依法追究。

2．發(fā)放新的跨區(qū)、冒名、越權(quán)、壘大戶、虛押、虛保等違章違紀(jì)貸款造成損失的，根據(jù)責(zé)任大小負(fù)責(zé)賠償損失。

篇6

一、網(wǎng)絡(luò)信息化環(huán)境下的信貸現(xiàn)狀分析

目前，國內(nèi)銀行大部分盈利都來自于信貸資產(chǎn)。然而，伴隨著我國商業(yè)銀行信貸規(guī)模的不斷擴(kuò)張，其貸款風(fēng)險(xiǎn)也日益加大。這對(duì)我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了巨大的挑戰(zhàn)。事實(shí)上，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是全世界共有的課題，據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)理委員會(huì)對(duì)全世界商業(yè)銀行的調(diào)查和分析，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，來自信用風(fēng)險(xiǎn)的比例高達(dá)60%以上。目前，很多銀行采用授權(quán)、授信業(yè)務(wù)來對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制與管理。在發(fā)達(dá)國家，授信與信貸管理系統(tǒng)不再是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)，而是融入商業(yè)銀行整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中。近年來，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行授權(quán)、授信業(yè)務(wù)的信息化程度日趨提高，出現(xiàn)了很多先進(jìn)有效的評(píng)級(jí)方法，其中典型的就是花旗銀行。其風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量水平、參數(shù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫的完備程度都達(dá)到了相當(dāng)高的水平。從花旗銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)結(jié)構(gòu)中可以清楚地看到，其將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)作為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的核心地位，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)是銀行制定信貸政策、信貸授權(quán)管理、貸款審批決策、客戶額度授信的基礎(chǔ)和核心。

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，這對(duì)于保障銀行健康快速發(fā)展、我國金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行以及實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。然而，目前我國商業(yè)銀行信息化程度相對(duì)落后，信息系統(tǒng)目前主要應(yīng)用于操作流程和數(shù)據(jù)收集電子化兩個(gè)方面，授信信貸方面比較薄弱，信貸系統(tǒng)大多為單一的臺(tái)賬系統(tǒng)，其作用僅僅是對(duì)信貸的等級(jí)和信息進(jìn)行儲(chǔ)存。信貸系統(tǒng)的建設(shè)不僅與國外先進(jìn)水平有很大差距，而且，在授信信貸系統(tǒng)中，很多業(yè)務(wù)都是靠人工操作，大量的不合格人員充斥其間，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)加大。

二、網(wǎng)絡(luò)信息化管理下的信貸管理思路

如上所說，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要的是一個(gè)全流程的銀行信貸管理體系，信貸管理體系能夠利用相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)信息，反饋給信貸管理系統(tǒng)作為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和績效評(píng)估的應(yīng)用，使信貸管理業(yè)務(wù)信息數(shù)據(jù)流程化，使銀行在信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、處理流程合規(guī)、事前預(yù)警、事后監(jiān)控、高效處理等方面，獲得全面的管理支持平臺(tái)。

1.銀行授信信貸系統(tǒng)建設(shè)。銀行應(yīng)用授信信貸系統(tǒng)主要是解決三方面的問題。一是實(shí)現(xiàn)銀行信貸流程的全面信息化。這樣不僅能提高信貸操作流程的整體效率，并且會(huì)加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和預(yù)控，從而滿足信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要，滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，滿足監(jiān)管部門的需要。二是解決信貸流程上各個(gè)環(huán)節(jié)之間信息不對(duì)稱的問題。通過信貸系統(tǒng)的應(yīng)用，使相關(guān)的信息在流程內(nèi)所有環(huán)節(jié)上都可以實(shí)現(xiàn)共享，從而為各個(gè)環(huán)節(jié)的決策提供有效的信息和數(shù)據(jù)支持，減少因人為行為所產(chǎn)生的決策失誤。三是通過信貸系統(tǒng)的建設(shè)，留存高質(zhì)量的信貸數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供數(shù)據(jù)支持。

2.銀行授信業(yè)務(wù)流程再造。雖然信貸風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)控制方法種類繁多，但信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的流程大同小異。一般來說，任何商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的完成流程都分為以下幾步：調(diào)查―審查―審批―發(fā)放―回收（跟蹤監(jiān)控至到期收回、逾期催收化解、呆賬核銷），不同業(yè)務(wù)的操作不在于流程環(huán)節(jié)的區(qū)別而在于各環(huán)節(jié)技術(shù)含量和操作要求的差別。完整的銀行授信業(yè)務(wù)流程包括以下幾個(gè)方面：客戶調(diào)查、受理申請(qǐng)、信用調(diào)查及擔(dān)保品評(píng)價(jià)、分析審核、貸款審批、通知客戶、簽約及擔(dān)保、擔(dān)保物權(quán)登記及保險(xiǎn)、撥款轉(zhuǎn)賬、事后管理、展期與回收、逾期放款催收等。上面是傳統(tǒng)的授信流程圖，整個(gè)授信的程序中，前面四個(gè)步驟至關(guān)重要，直接關(guān)乎到后面貸款的發(fā)放與否。在實(shí)踐中，責(zé)任不清以及決策失誤經(jīng)常會(huì)造成后續(xù)環(huán)節(jié)的失誤。因此，應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行流程再造。新流程加強(qiáng)了小組合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，項(xiàng)目小組到期評(píng)估，完成到期安排，提高了決策效率，提高金融產(chǎn)品附加值，提高創(chuàng)新能力。

3.銀行授信管理組織體系建設(shè)。銀行授信管理組織體系，要嚴(yán)格實(shí)行審貸分離，信審人員的意見僅供參考，不作為發(fā)放貸款的唯一依據(jù)。上級(jí)主管部門依據(jù)信審人員的意見來綜合考慮，做出決策。信用審查部門的組織構(gòu)架主要包括：總行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、總部信用審查委員會(huì)、銀行業(yè)務(wù)總部信用審查部、銀行業(yè)務(wù)總部綜合管理部、銀行業(yè)務(wù)總部信貸業(yè)務(wù)部、銀行業(yè)務(wù)總部市場營銷部門、分行行長、分行信用審查委員會(huì)、分行信貸管理部、分行信貸產(chǎn)品部門、分行市場營銷部門等。在具體授信業(yè)務(wù)的開展過程中，由市場營銷部門客戶經(jīng)理和信貸業(yè)務(wù)部產(chǎn)品經(jīng)理組成的項(xiàng)目小組完成授信調(diào)查及產(chǎn)品開發(fā)。

三、網(wǎng)絡(luò)信息化環(huán)境下的信貸完善措施

1.銀行嚴(yán)格信貸發(fā)放。目前，商業(yè)銀行在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和提高資產(chǎn)質(zhì)量方面正面臨著新的考驗(yàn)。以前，由于信貸管理不規(guī)范，銀行形成了大量的信貸壞賬。當(dāng)前，銀行所面臨的隱性風(fēng)險(xiǎn)日益增多，商業(yè)銀行首先要做的是根據(jù)當(dāng)前政策、經(jīng)濟(jì)情況等及時(shí)進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，及時(shí)調(diào)整信貸規(guī)模，對(duì)于信貸投放的行業(yè)、企業(yè)、具體工程項(xiàng)目、國家政策法規(guī)的調(diào)整、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化等信息，銀行要做到及時(shí)掌握、具體分析、有效利用，通過壓力測試來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。此外，應(yīng)從穩(wěn)健經(jīng)營、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，把增量資金適當(dāng)投入其他行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的企業(yè)。要研究設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)特點(diǎn)和要求的金融產(chǎn)品、授信管理和績效考核辦法，培訓(xùn)專門的小微企業(yè)信貸管理人員，支持小微企業(yè)在推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展和擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮積極作用。

篇7

1、建立科學(xué)的信貸增長激勵(lì)辦法?；馍虡I(yè)銀行目前普遍存在的“惜貸”現(xiàn)象和存款資金向沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)“倒流”的矛盾，既要靠市委、市政府和各金融機(jī)構(gòu)共同努力向上呼吁，爭取上級(jí)銀行給山區(qū)市、縣更多支持外，更要靠地方黨委、政府主動(dòng)出擊，拿出實(shí)招，“挽留”資金的外流。去年我市在開展項(xiàng)目競賽活動(dòng)中把金融部門支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為項(xiàng)目服務(wù)工作競賽內(nèi)容的一個(gè)重要方面，從提供續(xù)新建項(xiàng)目金融服務(wù)、對(duì)新建項(xiàng)目貸款意向、對(duì)新建項(xiàng)目承諾、當(dāng)年實(shí)現(xiàn)貸款投入500萬元為單位、項(xiàng)目配備專職客戶經(jīng)理等8個(gè)方面進(jìn)行考評(píng)加分，從未能按計(jì)劃實(shí)現(xiàn)信貸投入等3個(gè)方面進(jìn)行考評(píng)扣分的細(xì)則，從規(guī)范金融業(yè)務(wù)服務(wù)角度作了考評(píng)規(guī)定，對(duì)金融部門改善服務(wù)、簡化手續(xù)、加大對(duì)企業(yè)支持力度，起到了積極的作用。但要從根本上調(diào)動(dòng)各個(gè)商業(yè)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)建設(shè)的積極性，還可以考慮將：1貸款增長幅度；2新增存款與新增貸款之比；3存貸比差下降幅度；4投放至中小生產(chǎn)性企業(yè)、私營企業(yè)客戶貸款的數(shù)量、規(guī)模等指標(biāo)納入金融部門項(xiàng)目服務(wù)工作競賽內(nèi)容，著重衡量其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)程度大小，在此基礎(chǔ)上，每年評(píng)比一次支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)秀金融單位、優(yōu)秀信貸員，并在精神文明、行風(fēng)建設(shè)等評(píng)比方面予以優(yōu)先傾斜，從物質(zhì)和精神上給予必要的鼓勵(lì)，逐步建立起科學(xué)有效的，能夠促進(jìn)貸款增長和效益提升的激勵(lì)機(jī)制。版權(quán)所有

2、構(gòu)筑良好的銀企合作對(duì)接平臺(tái)。我市一些地方、企業(yè)貸款難，既有銀行惜貸的原因，也有推介不夠的原因。一個(gè)好的項(xiàng)目，不僅要有好的策劃、好的市場前景，還需要有大量低成本的資金供給，才能順利實(shí)施。因此，實(shí)施項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各級(jí)黨委、政府特別是計(jì)劃、經(jīng)貿(mào)等有關(guān)部門要會(huì)同人民銀行從疏通貸幣政策傳導(dǎo)渠道，提高貨幣政策傳遞速度出發(fā)，按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域比如金沙、尼葛高新區(qū)定期每季度組織項(xiàng)目或金融新品種推介會(huì)以及銀企洽談會(huì)等，促使商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下積極開展信貸營銷，擴(kuò)大信貸投放，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款和企業(yè)有效資金需求的有機(jī)結(jié)合，促進(jìn)商業(yè)銀行和縣域經(jīng)濟(jì)主體的結(jié)合。

3、創(chuàng)新有效的融資抵押擔(dān)保機(jī)制。一是建立健全中小企業(yè)、私營企業(yè)貸款擔(dān)?；鸺皳?dān)保機(jī)構(gòu)，已成立的根據(jù)財(cái)力許可每年繼續(xù)注入一定資金擴(kuò)大擔(dān)保能力，未成立的地方抓緊組建，按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場運(yùn)行”的模式，千方百計(jì)為各類企業(yè)提供擔(dān)保，切實(shí)解決縣域中小企業(yè)、私營企業(yè)辦理擔(dān)保、抵押貸款難問題。二是鼓勵(lì)發(fā)展各類服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的投資中介機(jī)構(gòu)，逐步引導(dǎo)抵押評(píng)估、登記、公證等行業(yè)建立自律機(jī)制，簡化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，減輕中小企業(yè)、私營企業(yè)負(fù)擔(dān)。三是進(jìn)一步完善全市統(tǒng)一的資產(chǎn)拍賣轉(zhuǎn)讓市場、產(chǎn)權(quán)交易市場，把它們作為建設(shè)和完善非公開資本市場的主要突破口，為民間資本和中小企業(yè)的股權(quán)融資提供便捷有效的服務(wù)，完善和解決抵押物變現(xiàn)困難的問題。四是借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索推廣保全倉庫、債權(quán)質(zhì)押、聯(lián)保貸款等行之有效的支持中小企業(yè)的信貸方式，擴(kuò)大縣域金融機(jī)構(gòu)抵押貸款范圍。五是選擇沙縣等金融市場較為活躍縣份，探索和鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)擔(dān)保公司和互助擔(dān)?；穑M(jìn)一步擴(kuò)大民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)融資擔(dān)保途徑和渠道。

篇8

目前，相當(dāng)一部分企業(yè)反映“貸款難”，并對(duì)國有商業(yè)銀行的“授權(quán)授信”信貸管理制度有不同的看法，針對(duì)此，我們對(duì)陜西省國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度進(jìn)行了調(diào)查、。

（一）國有商業(yè)銀行信貸管理制度的沿革

我國國有商業(yè)銀行信貸管理體制的演進(jìn)經(jīng)歷了4個(gè)階段：

1.1979年4月，中央工作會(huì)議提出對(duì)整個(gè)國民實(shí)行“調(diào)整、改革、整頓、提高”的“八字”方針，集中央銀行與商業(yè)銀行于一體的人民銀行，把“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的信貸資金管理制度改為“統(tǒng)一計(jì)劃，分級(jí)管理，存貸掛鉤，差額控制”的信貸管理制度，分級(jí)確定存款和貸款總額，存貸款比例掛鉤，實(shí)行差額包干的原則和辦法。

2.1985年，人民銀行正式履行中央銀行職能，從“計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主，市場調(diào)節(jié)為輔”的基本原則出發(fā)，制定并實(shí)施“統(tǒng)一計(jì)劃，劃分資金，實(shí)貸實(shí)存，相互融通的信貸管理制度。

3.1988年針對(duì)我國財(cái)政赤字的劇增及國民收入超分配形成貨幣發(fā)行大大超過經(jīng)濟(jì)運(yùn)行正常需要的通貨膨脹，中國人民銀行對(duì)貨幣發(fā)行、信貸規(guī)模管理執(zhí)行“控制總量，調(diào)整結(jié)構(gòu)，保證重點(diǎn)，壓縮一般”的“信貸規(guī)模限額”管理制度。

4.20世紀(jì)90年代初期為了治理經(jīng)濟(jì)過熱，從1994年開始，中國人民銀行實(shí)行貨幣政策的集中管理，逐步運(yùn)用貸款限額、存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)、利率、中央銀行貸款等貨幣政策工具控制貨幣總量、調(diào)節(jié)信貸結(jié)構(gòu)，出現(xiàn)了直接調(diào)控與間接調(diào)控在一定程度上的結(jié)合。一直到1998年1月1日取消國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模限額的控制，實(shí)行適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的以“計(jì)劃指導(dǎo)，自求平衡，比例管理，間接調(diào)控”為主要的新的信貸管理制度。

（二）國有商業(yè)銀行授權(quán)授信管理制度的實(shí)施效果分析

結(jié)合對(duì)陜西國有商業(yè)銀行的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)授權(quán)授信制度在實(shí)際運(yùn)作中，出現(xiàn)了以下幾點(diǎn)變化：

1.集中信貸審批權(quán)，資金向大中城市匯集，有效控制了信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，國有機(jī)構(gòu)縣級(jí)行一般無貸款審批權(quán)，地市級(jí)分行根據(jù)其經(jīng)營管理水平、效益指標(biāo)、不良貸款比例及所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況，被授予不同的權(quán)限。如工商銀行西安營業(yè)部最高單筆審批權(quán)可達(dá)0.7億元，銅川市與商洛地區(qū)單筆審批權(quán)為0.2億元，個(gè)別行由于歷史原因未被授予審批權(quán)。同時(shí)資金向大中城市匯集。目前，西安市的存款、貸款各占全省的59%、57%左右。

2.貸款向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品傾斜，信貸資金使用效率明顯提高。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行退出的行業(yè)是供銷社、農(nóng)資公司和一些中小企業(yè)等，而投向信息產(chǎn)業(yè)、、能源、紡織、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)及學(xué)校等。

3，建立綜合信用評(píng)級(jí)制度，增強(qiáng)授信工作的性。各國有商業(yè)銀行為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低人為因素的干擾，根據(jù)不同行業(yè)不同企業(yè)類型設(shè)置不同的償債能力、財(cái)務(wù)效益、資金營運(yùn)和能力等指標(biāo)，每個(gè)指標(biāo)下設(shè)若干量化指標(biāo)或非量化評(píng)價(jià)指標(biāo)，構(gòu)成了一個(gè)完整的信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系；再對(duì)每個(gè)貸款企業(yè)進(jìn)行綜合評(píng)分，并據(jù)評(píng)分結(jié)果授予其不同的信用等級(jí)及相應(yīng)的授信額度（一般銀行內(nèi)部都有授信的最低信用等級(jí)要求），增加了授信工作的科學(xué)性、合理性和實(shí)際可操作性；

4.建立“綠色通道”，區(qū)別對(duì)待“好”、“壞企業(yè)”。各國有商業(yè)銀行為了鞏固和重塑銀企關(guān)系，根據(jù)銀行業(yè)的“2-8”，為優(yōu)質(zhì)黃金戶建立了“綠色通道”，提供 24小時(shí)“隨到隨辦”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)；且對(duì)優(yōu)質(zhì)黃金客戶進(jìn)行公開授信，從而在信貸資金配置上形成“好企業(yè)驅(qū)逐壞企業(yè)”的良好趨勢(shì)。

5.完善信貸決策機(jī)制，并實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。各國有商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，將調(diào)查、審批、管理等各環(huán)節(jié)的職責(zé)進(jìn)行分解，建立起各層次的貸款審查委員會(huì)制度，（審貸會(huì)一周一次，一般7天可獲得貸款）。由貸款審查委員成員對(duì)每筆貸款提出意見記錄在案，作為貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的憑證，并明確了貸款業(yè)務(wù)流程各個(gè)環(huán)節(jié)有關(guān)人員的責(zé)任，實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。

對(duì)國有商業(yè)銀行實(shí)行的新授權(quán)授信管理辦法，我們認(rèn)為這是銀行信貸管理體制不斷適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的一種積極進(jìn)取的表現(xiàn)：

1.這是宏觀經(jīng)濟(jì)金融背景變化下的必然選擇。符合金融體制從計(jì)劃金融向市場金融轉(zhuǎn)變的要求，符合金融增長方式由過去簡單的規(guī)模擴(kuò)張向集約經(jīng)營提高效率轉(zhuǎn)變的要求，也符合加入WTO后面對(duì)國際競爭的要求。

2.銀行信貸管理方式基本適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的要求。經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)的增長方式?jīng)Q定金融的增長方式。目前，我國國民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)入了結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)的新階段，經(jīng)濟(jì)增長方式由過去粗放式“量”的擴(kuò)張轉(zhuǎn)變?yōu)榧s式“質(zhì)”的提高，這種變化決定了信貸資金管理方式必須做出相應(yīng)調(diào)整。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)顯示，陜西省國內(nèi)生產(chǎn)總值增長9.3%，同期新增貸款增長11%，新增貸款增長高出國內(nèi)生產(chǎn)總值增長近2個(gè)百分點(diǎn)，說明銀行信貸管理方式基本適應(yīng)經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)變的要求。

3.銀行信貸基本滿足了企業(yè)的有效貸款需求。有效貸款需求指有效益、有還款能力的貸款需求。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，企業(yè)對(duì)信貸的有效需求呈下降趨勢(shì)。（1）企業(yè)現(xiàn)處在所有制改造和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)期，整個(gè)的資本平均利潤率逐年下降，企業(yè)進(jìn)入微利。據(jù)中國人民銀行西安分行景氣監(jiān)測的149戶大中型企業(yè)報(bào)表顯示，虧損企業(yè)78戶，若再加上那些“微利”邊沿“搖擺”的公司，將達(dá)100多戶；寶雞市259戶企業(yè)，AA以上的只有35戶，這說明企業(yè)經(jīng)營狀況不佳決定了企業(yè)有效貸款需求不足。（2）物價(jià)指數(shù)下降。統(tǒng)計(jì)顯示，近幾年陜西省的平均物價(jià)指數(shù)增長-1%左右，物價(jià)在低位運(yùn)行使企業(yè)貸款的實(shí)際使用效率提高，從而也減少了企業(yè)的貸款需求。

4.銀行資金運(yùn)用與資金來源大體平衡。銀行的資金運(yùn)用總量根本上還受到其資金來源總量的控制。2002年7月，陜西省信貸收支報(bào)表顯示，各項(xiàng)存款 2478億元，各項(xiàng)貸款1938億元，若剔除郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、政策性銀行的因素，陜西省金融資源來源與運(yùn)用大體平衡，基本上不存在金融資源調(diào)出的現(xiàn)象。

5.銀行努力擴(kuò)大信貸有效供給，提高貸款使用效率。國有商業(yè)銀行積極利用“增量移位”和“信貸集中”來實(shí)現(xiàn)貸款使用效益的提高?！霸隽恳莆弧本褪菍⑿刨J資金從效益低的企業(yè)（行業(yè)）移至效益高的企業(yè)（行業(yè)）。“信貸集中”就是將信貸投放到效益好的地區(qū)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國有商業(yè)銀行大多將信貸資金投向高新技術(shù)、能源、交通、紡織和院校醫(yī)院等行業(yè)及資金向大中城市匯集，說明銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和利潤約束明顯增強(qiáng)。

（三）國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的局限

國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的實(shí)施，強(qiáng)化了一級(jí)法人體制和內(nèi)部控制，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，規(guī)范了商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為，提高和增強(qiáng)了金融服務(wù)效率和功能。但這種管理方式也有其局限性，表現(xiàn)在；

1.貸款權(quán)限過度集中，削弱了基層行的經(jīng)營積極性。銀行為了從總體上控制風(fēng)險(xiǎn)，信貸資金向大中城市、發(fā)達(dá)地區(qū)和大項(xiàng)目集中。在信貸資金管理上，集中上收信貸審批權(quán)，相應(yīng)收縮了基層支行的授權(quán)授信權(quán)限和額度。這在一定程度將加劇基層需要信貸資金的卻沒有審批權(quán)，而有審批權(quán)的卻對(duì)實(shí)際要求情況不了解的矛盾，審批權(quán)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不對(duì)稱，會(huì)使基層風(fēng)險(xiǎn)有向上轉(zhuǎn)移和聚集的危險(xiǎn)。

2.全國統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)和實(shí)施規(guī)則，不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)。全國統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)增強(qiáng)了信用評(píng)級(jí)權(quán)威性和可操作性，在一定程度上抵御了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但這種“一刀切”的做法，只考慮了全國各行業(yè)的統(tǒng)一性，卻沒有顧及到各地區(qū)的特殊性，這些評(píng)級(jí)辦法對(duì)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)的來說標(biāo)準(zhǔn)過高，達(dá)到全國平均授信“及格線”以上較難，這種做法明顯不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的行業(yè)與企業(yè)，在政策制訂上“歧視”了西部不發(fā)達(dá)地區(qū)。另外，四家國有商業(yè)銀行建立了各自不同的信用評(píng)級(jí)體系，在實(shí)際工作中，對(duì)同一家企業(yè)的評(píng)級(jí)出現(xiàn)不同級(jí)別的現(xiàn)象，也易引起授信混亂。如寶雞卷煙廠，工行評(píng)其為AA級(jí)，建行卻評(píng)其為AAA級(jí)。

3.可能造成對(duì)集團(tuán)企業(yè)和關(guān)聯(lián)企業(yè)授信失控。國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)集團(tuán)企業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，將同一集團(tuán)內(nèi)各個(gè)企業(yè)的授信納入統(tǒng)一的授信額度內(nèi)，核定集團(tuán)總的授信額度，防止借款人通過多頭開戶、多頭貸款、多頭互保套取銀行資金，防止對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)授信的失控。但調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面各國有商業(yè)銀行除了對(duì)極個(gè)別好企業(yè)公開其授信外，對(duì)其他企業(yè)的授信額度基本上相互之間保密，這就為某些企業(yè)多頭開戶獲得多家銀行授信提供了可能；另一方面集團(tuán)企業(yè)與關(guān)聯(lián)企業(yè)關(guān)系相當(dāng)繁雜，很難理清。如陜西某儀學(xué)儀器有限責(zé)任公司（A）被陜西某上市公司（B）控股，陜西某公司（C）又是B的母公司，現(xiàn)陜西某集團(tuán)（D）又成為B的第一大股東，要理清它們之間的相互關(guān)系，必然增加銀行的“鞋底成本”及時(shí)間成本，但若在沒有完全搞清楚它們之間關(guān)系的前提下對(duì)其授信，必然會(huì)產(chǎn)生某種程度上的授信失控。

4.授權(quán)授信的彈性不足。主要表現(xiàn)在：（1）授信額度大小與企業(yè)實(shí)際額度需求有差距。如有的國有大中型企業(yè)，由于經(jīng)營狀況較差、存貨、應(yīng)收賬款較大，資金運(yùn)營能力不強(qiáng)，企業(yè)往往“消受”不起銀行對(duì)其的授信額度。而對(duì)一些現(xiàn)金流量大、季節(jié)性強(qiáng)、但凈資產(chǎn)小的物流企業(yè)、外貿(mào)企業(yè)、商貿(mào)批發(fā)企業(yè)的授信額卻“不夠吃”。（2）授信期限設(shè)定與企業(yè)實(shí)際資金周轉(zhuǎn)不匹配。各商業(yè)銀行的授信期限一般為一年。若某企業(yè)生產(chǎn)周期超過1年，一年后就要重新核定授信額，無形中增加了企業(yè)的工作量和管理費(fèi)用，而且處于不同生產(chǎn)階段的企業(yè)的各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)及財(cái)務(wù)指標(biāo)也不同，這將銀行對(duì)企業(yè)的授信額度的準(zhǔn)確性。而若某企業(yè)資金使用效率較高，資金1年周轉(zhuǎn)可達(dá)2—3次，實(shí)際使用的資金額將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過授信額，致使銀行喪失可能爭取到的增量授信業(yè)務(wù)帶來的利潤。（3）實(shí)際授信形式單一與實(shí)際需求形式多樣化的矛盾。實(shí)際授信形式主要是貸款，而企業(yè)需求除了貸款外，還需要如開立信用證額度、貿(mào)易融資、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、透支、保理、擔(dān)保、貸款承諾等業(yè)務(wù)品種，這顯示商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有工具和金融產(chǎn)品的使用效率不高，更談不上進(jìn)一步的金融創(chuàng)新。（4）貸款審批權(quán)上收，基層行的貸款上報(bào)審批環(huán)節(jié)增多、路徑增長、相對(duì)延緩放貸速度。（5）授權(quán)授信制度的約束與激勵(lì)不對(duì)稱。國有商業(yè)銀行實(shí)行嚴(yán)格的貸款責(zé)任剛性約束，過分追求貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”和貸款“終身責(zé)任制”，必然造成信貸員“怕貸”的思想和行為。顯然，這種只有約束缺乏激勵(lì)的機(jī)制，雖然在很大程度上防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)（這種防范是被動(dòng)和不進(jìn)取的），但無疑不利于調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性，也不利于經(jīng)濟(jì)。

5.造成局部信貸膨脹與局部信貸緊縮。國有商業(yè)銀行資金商品的“嫌貧愛富”天性，導(dǎo)致授信對(duì)象“趨同化”——國有大中型企業(yè)，授信地區(qū)“發(fā)達(dá)化”——經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。全國統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一的行業(yè)貸款指導(dǎo)意見，沒有充分考慮到西部不發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，致使授信在地區(qū)分布上表現(xiàn)為“東高西低”；在同一地區(qū)，更多地集中于某個(gè)城市或某些城市；在行業(yè)上，更多地集中于某個(gè)或某些行業(yè)。這種“局部的信用緊縮”和“局部的信用膨脹”必然不利于西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)和中小企業(yè)，尤其會(huì)導(dǎo)致西部的縣域金融服務(wù)萎縮。

（四）國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度的完善對(duì)策

1，各國有商業(yè)銀行要積極與企業(yè)、當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)職能部門進(jìn)行溝通，演好“金融顧問”角色，協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)、政府、企業(yè)之間的關(guān)系，這有助于銀行開展授權(quán)授信業(yè)務(wù)及降低談判成本和摩擦費(fèi)用。

2.適當(dāng)增加基層行的授信額度和審批權(quán)限，尤其是流動(dòng)資金貸款，使基層行掌握一定的信貸經(jīng)營決策權(quán)（在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融環(huán)境允許的前提下）。

3.建議建立有差別的信用評(píng)級(jí)體系，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，充分考慮西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)因素。

4.增強(qiáng)授權(quán)授信的彈性，建立的調(diào)整機(jī)制。國有商業(yè)銀行的授權(quán)授信主要依據(jù)國家的貨幣政策、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)金融狀況、金融機(jī)構(gòu)的行為管理能力與經(jīng)營戰(zhàn)略，當(dāng)這些條件發(fā)生變化時(shí)，國有商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)做出調(diào)整。（1）根據(jù)效益好壞和風(fēng)險(xiǎn)大小，賦予縣（市）支行一定的流動(dòng)資金貸款權(quán)；（2）對(duì)各地收回再貸的資金，可留在當(dāng)?shù)刂苻D(zhuǎn)使用；（3）適當(dāng)下放中長期貸款權(quán)限；（4）適當(dāng)增加授信形式。總之，國有商業(yè)銀行應(yīng)在“三性原則”的基礎(chǔ)上，合理確定貸款權(quán)限，根據(jù)不同轄區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和客戶的不同情況，實(shí)行差別授權(quán)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的分支行、地區(qū)和講信用的客戶，應(yīng)擴(kuò)大其貸款審批權(quán)和貸款額度。

5.建立授信激勵(lì)機(jī)制，完善授信責(zé)任制。國有商業(yè)銀行（1）要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)重新認(rèn)識(shí)。眾所周知，有貸必有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)度為零的貸款是不存在的，風(fēng)險(xiǎn)始終伴隨著貸款，只要放貸，就有收不回的可能。（2）應(yīng)意識(shí)到，不同區(qū)域貸款風(fēng)險(xiǎn)不同，尤其是西部經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較薄弱，風(fēng)險(xiǎn)度較大。因此，科學(xué)認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)是制定授信責(zé)任制的前提。在此基礎(chǔ)上建立適合不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的劃分標(biāo)準(zhǔn)以及完善責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的約束激勵(lì)機(jī)制，改變現(xiàn)有商業(yè)銀行普遍實(shí)行的信貸責(zé)任“終生追究制”的做法，增加一些對(duì)信貸人員或客戶經(jīng)理的激勵(lì)措施，如增加績效工資比例，也可考慮對(duì)于信貸人員或客戶經(jīng)理完成銀行下達(dá)的收本收息額目標(biāo)后，按收息額的一定比例給予激勵(lì)。新的約束激勵(lì)機(jī)制的建立，有利于培養(yǎng)和穩(wěn)定高素質(zhì)、復(fù)合型的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，也有利于國有商業(yè)銀行樹立新的信貸營銷形象。

篇9

怎樣才是臍帶發(fā)炎

首先我們要了解的是怎樣才是寶寶的臍帶發(fā)炎了，臍帶發(fā)炎會(huì)給寶寶帶來什么后果呢？

寶寶臍帶發(fā)炎時(shí)臍部周圍皮膚發(fā)紅、腫脹，出現(xiàn)水樣或膿性分泌物，常伴有臭味；有的臍部發(fā)炎時(shí)，表面只有褐色結(jié)痂沒有膿液，但將痂皮掀掉后，臍部的殘端會(huì)有膿性的分泌物流出。

嚴(yán)重的臍帶發(fā)炎除了上述癥狀外，還會(huì)伴有腹壁蜂窩組織炎或腹膜炎。

慢性臍炎常會(huì)在肚臍的凹陷處有一個(gè)綠豆大小的圓形肉塊，叫做“臍肉芽腫”，表面會(huì)有少量膿性物，常常經(jīng)久不愈。

重癥臍帶炎患兒會(huì)出現(xiàn)不吃、不哭、不動(dòng)、體溫不升（或高熱）等全身中毒癥狀。

臍帶發(fā)炎主要是由于細(xì)菌感染所致，如果不及時(shí)處理，會(huì)發(fā)展為敗血癥甚至危及生命。因此一旦發(fā)現(xiàn)寶寶的肚臍變紅、發(fā)腫，就應(yīng)盡早去看醫(yī)生。

有相當(dāng)多的新生兒會(huì)肚臍出血，但這并不是臍帶發(fā)炎。一般是臍帶在4－5天脫落后，已干燥了的肚臍經(jīng)過幾天后又時(shí)而滲出水分，時(shí)而在覆蓋肚臍的紗布上滲出血跡。只要保持清潔干燥，用經(jīng)過消毒的紗布覆蓋，經(jīng)過一段時(shí)間是會(huì)自己痊愈的。

一旦發(fā)現(xiàn)寶寶的臍部有滲水或滲出血跡，應(yīng)及時(shí)給予更換干凈的消毒紗布。男嬰最好在紗布上墊幾層尿布，以防尿到肚臍上而污染了肚臍。

得了臍帶炎怎么辦

寶寶得了臍帶炎，較輕的話，媽媽可以在家里給寶寶清潔處理，重的則必須上醫(yī)院請(qǐng)醫(yī)生酌情處理了：

1．若寶寶患了較輕的臍帶炎，先在臍部周圍用3％的過氧化氫清洗，再用蘸75%酒精的棉球消毒。

2．如果臍帶處的膿液不多，經(jīng)過上述處理后，可以涂上2％的龍膽紫（紫藥水）并保持臍部干燥。如果膿液較多，可用浸透1‰雷佛奴爾的濕紗布濕敷。

3．有膿性物分泌時(shí)，應(yīng)及時(shí)使用抗生素，可將青霉素類或頭孢類與氨基糖甙類抗生素合并應(yīng)用。

4．對(duì)慢性臍肉芽腫，醫(yī)生一般用硝酸銀棒燒灼，然后用鹽水洗，每日一次直至肉芽消失。若肉芽腫較大，也可以用手術(shù)切開。

臍帶炎可以預(yù)防

預(yù)防臍帶炎，首要的是斷臍時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行無菌操作，同時(shí)要做好臍帶的護(hù)理：

1．保持臍帶的干燥清潔，覆蓋在臍帶上的紗布不潮濕的話，不要隨便打開，以免被寶寶的大小便污染。

2．每天用碘酒和酒精替寶寶清潔一次臍部。用消毒棉簽蘸2.5％的碘酒輕輕涂擦臍部，然后再用干凈的消毒棉簽蘸75％的酒精擦凈臍帶殘端根部和臍輪部，直至臍部完全干結(jié)。最后覆蓋上無菌的消毒紗布。

篇10

論文關(guān)鍵詞：金融危機(jī),商業(yè)銀行,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

一、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

(一)信貸投放行業(yè)集中較高。2009年，在全球金融危機(jī)蔓延，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增速持續(xù)下滑的大背景下，國家提出了保增長、促內(nèi)需的經(jīng)濟(jì)刺激政策，推出了以基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為主的四萬億投資計(jì)劃。此輪經(jīng)濟(jì)刺激政策的執(zhí)行主體為各級(jí)地方政府，以政府為背景的投融資平臺(tái)成為2009年各商業(yè)銀行信貸投放的重點(diǎn)，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2008年末，各級(jí)政府的投融資平臺(tái)銀行融資余額約為1萬億元，截止09年末，該類貸款余額已達(dá)6萬億元，銀行信貸投入進(jìn)一步向基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)集中。金融系統(tǒng)因?yàn)榈胤秸嚓P(guān)項(xiàng)目的巨額融資，在支持了地方經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，也正在積聚著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)缺乏科學(xué)有效的評(píng)級(jí)工具。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評(píng)級(jí)辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級(jí)結(jié)構(gòu)、評(píng)級(jí)程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級(jí)劃分也較粗，而且評(píng)級(jí)依據(jù)多為主觀判斷，評(píng)級(jí)結(jié)果的準(zhǔn)確性和可應(yīng)用性較差。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況下并未顯露問題，但在金融危機(jī)以及后危機(jī)環(huán)境下，很可能為商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的潛在風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行未來可能因風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)不準(zhǔn)確，導(dǎo)致?lián)軅洳蛔恪?/p>

(三)抵(質(zhì))押物的評(píng)估價(jià)值缺乏持續(xù)更新機(jī)制。商業(yè)銀行發(fā)放的貸款中，抵(質(zhì))押貸款占比較高，科學(xué)合理確定抵質(zhì)押物的評(píng)估價(jià)值，是銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。但目前我國的商業(yè)銀行抵質(zhì)押物價(jià)格評(píng)估主要依賴評(píng)估事務(wù)所，而評(píng)估事務(wù)所為數(shù)眾多，規(guī)模大、資質(zhì)高的較少，行業(yè)競爭激烈，且其服務(wù)對(duì)象為貸款方，銀行對(duì)其缺乏必要的約束機(jī)制，因此導(dǎo)致目前根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)的授信額度，倒推確定抵質(zhì)押物價(jià)格的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這無疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。而且，商業(yè)銀行對(duì)在建工程、存貨等動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押物跟蹤管理薄弱，沒有建立持續(xù)動(dòng)態(tài)的更新機(jī)制，甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權(quán)懸空的情況。

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l塊分割，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；在制度上沒有把信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測量工具。另外，我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專家系統(tǒng)，而且是各家銀行各自為政，缺乏一個(gè)能夠互通有無的信息交流平臺(tái)。

(五)商業(yè)銀行信貸內(nèi)控機(jī)制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起內(nèi)外勾結(jié)的騙貸案件，充分暴露了銀行內(nèi)部信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題。如，貸后管理缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施零散等，信貸管理目前仍停留在主要依賴一線人員的責(zé)任心和工作能力上，仍以人治為主。

二、商業(yè)銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策

商業(yè)銀行在金融危機(jī)背景下進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目的不僅是保護(hù)資金的安全，而且還要不斷完善信貸管理機(jī)制，形成獨(dú)具特色的信貸文化。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)遵循保本、穩(wěn)健的原則，保護(hù)銀行資產(chǎn)的安全，保證存量資產(chǎn)質(zhì)量的穩(wěn)定，這是銀行的生存之本。對(duì)內(nèi)生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn)，如銀行由于內(nèi)部的信息傳導(dǎo)不及時(shí)、相關(guān)制度不完善而發(fā)生的操作失誤、貸款抵(質(zhì))押物價(jià)值沒有及時(shí)更新等，可通過加強(qiáng)控制程序和業(yè)務(wù)檢查力度來實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由借款人履約風(fēng)險(xiǎn)、借款人可能出現(xiàn)的經(jīng)營失敗及行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)等外生不確定性引致的風(fēng)險(xiǎn)，則需要商業(yè)銀行建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，具有完善的內(nèi)控措施、相對(duì)獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)檢查等措施來防范。

(一)建立更為審慎的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化。面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境，各商業(yè)銀行應(yīng)保持清醒的頭腦，以提高資產(chǎn)安全性為第一要?jiǎng)?wù)，兼顧流動(dòng)性和效益性。應(yīng)深入研究風(fēng)險(xiǎn)規(guī)律，科學(xué)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)總結(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力。不能簡單采用“依賴經(jīng)驗(yàn)、簡單比較、同業(yè)跟隨”等方法模糊評(píng)審。可以按行業(yè)制定指導(dǎo)意見，并結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，及時(shí)更新調(diào)整意見內(nèi)容，從大方向上，總體把控信貸投向，防范集中性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于各地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，可結(jié)合當(dāng)?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和各分支行的經(jīng)營管理特點(diǎn)，明確其發(fā)展重點(diǎn)。 要結(jié)合各行的經(jīng)營特點(diǎn)，總結(jié)出自己的信貸文化特點(diǎn)，加以提煉升華，形成獨(dú)具特色的信貸文化，并在信貸工作中加以貫徹和實(shí)施，以健康有序的信貸文化指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

(二)加快建立信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度的步伐。完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控制度主要應(yīng)做好如下兩方面工作：一是成立由管理層直接推動(dòng)的內(nèi)控機(jī)構(gòu)。信貸內(nèi)部控制體系建設(shè)越是由管理層發(fā)起越易取得成功，建議成立由行領(lǐng)導(dǎo)直接推動(dòng)的建設(shè)機(jī)構(gòu)并爭取整個(gè)管理層的支持。這樣既明確了目標(biāo)，又在建設(shè)過程中加強(qiáng)整體意識(shí)，方便與各個(gè)層面溝通，并可獲得員工的支持。二是強(qiáng)調(diào)信貸部門在內(nèi)控體系建設(shè)中的職責(zé)。內(nèi)部控制體系建設(shè)是系統(tǒng)工程，需要強(qiáng)化各部門職責(zé)，使其互相配合，提高內(nèi)控體系的效率。同時(shí)由內(nèi)部審計(jì)等進(jìn)行監(jiān)督、檢查評(píng)價(jià)和反饋，并提出進(jìn)一步完善信貸內(nèi)部控制體系的建議，使其長期處于有效狀態(tài)。商業(yè)銀行只有完善信貸內(nèi)部控制，才會(huì)在信貸業(yè)務(wù)流程的每一環(huán)節(jié)控制風(fēng)險(xiǎn)。

(三)根據(jù)新巴塞爾協(xié)議要求，盡快建立和完善內(nèi)評(píng)體系。新巴塞爾協(xié)議提出，對(duì)于信貸管理水平高的銀行機(jī)構(gòu)可以建立內(nèi)部評(píng)級(jí)體系，目前我國各大商業(yè)銀行也都在銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)一部署下，開發(fā)符合自身發(fā)展特點(diǎn)的內(nèi)評(píng)體系，旨在建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，提高評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性、可比性、適用性，并據(jù)此計(jì)算客戶的違約概率和違約損失率，使之成為銀行授信的有力工具。內(nèi)評(píng)法的實(shí)施和應(yīng)用應(yīng)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，系統(tǒng)引用的歷史數(shù)據(jù)應(yīng)力求豐富、準(zhǔn)確，模型設(shè)計(jì)應(yīng)貼近銀行業(yè)務(wù)實(shí)際，使之成為一個(gè)有效的授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)管理的工具。

(四)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸全流程管理。在危機(jī)背景下，銀行應(yīng)加強(qiáng)貸款三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。一線營銷人員，應(yīng)提高危機(jī)意識(shí)，在貸前調(diào)查時(shí)，充分了解企業(yè)的經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況，通過對(duì)企業(yè)歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，了解企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營、財(cái)務(wù)特點(diǎn)，把授信調(diào)查做實(shí)、做深入，明確企業(yè)的真實(shí)的資金需求，并結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營財(cái)務(wù)特點(diǎn)，科學(xué)合理的設(shè)計(jì)授信方案，把好準(zhǔn)入關(guān)。作為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，中臺(tái)的授信審查人員，應(yīng)及時(shí)了解和熟悉國家的各項(xiàng)宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，深刻理解政策意圖，提高政策敏感性；實(shí)行分行業(yè)、分區(qū)域?qū)I(yè)化評(píng)審，提高審查審批質(zhì)效；充分發(fā)揮中臺(tái)指導(dǎo)前臺(tái)的作用。貸后管理是銀行信貸管理的重中之重，經(jīng)濟(jì)環(huán)境在變、客戶的經(jīng)營情況也在變，好客戶是會(huì)變化的，好客戶是管理出來的。銀行應(yīng)建立切實(shí)可行的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，客戶一旦觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，相關(guān)人員就應(yīng)及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)。信貸管理?xiàng)l線人員應(yīng)各盡其職，一線客戶經(jīng)理，應(yīng)根據(jù)本行貸后管理頻率要求，定期、不定期進(jìn)行實(shí)地、非實(shí)地查訪，監(jiān)控授信用途是否符合審批要求，了解企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)變化，并撰寫調(diào)查報(bào)告，供相關(guān)責(zé)任人參考。