導語：如何才能寫好一篇小額貸款申請書，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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十堰市六堰小額貸款有限責任公司：

因需要，本人特向貴公司申請金額人民幣（大寫）萬元的借款，期限個月。

本人提交個人身份證明、收入證明、個人資產權屬證明、家庭情況及個人收入支出明細等資料供貴公司初審，初審合格后按貴公司要求提供齊備的資料，申請并接受貴公司對貸款的詳細調查評審,同時保證所提交的資料真實、完整、合法、有效。

本人承諾：貴公司為本人提供融資，本人相應提供個人連帶責任保證，不動產抵押、動產抵押、動產質押、權利質押、企業(yè)或個人保證等一項或多項合法有效擔保,同意按貴公司的要求辦理有關手續(xù)和支付相關費用，并保證按合同約定使用借款，及時清償借款本金與利息。

申請人（簽字及手印）：

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關鍵詞 小額貸款 理財服務

一、引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款作為完善信貸金融體系、增強金融市場功能的有益補充，成為了解決中小微型企業(yè)融資難題、幫扶個人創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)、促進經濟發(fā)展、保障改善民生的重要渠道，正受到社會各界的高度關注。本文就小額貸款、小額貸款利率、小額貸款方式、發(fā)展分析等，作進一步的研究和探討。

二、小額貸款

個人要辦理銀行小額貸款，一是符合銀行的基本規(guī)定，二是要按銀行貸款流程辦。

（一）基本規(guī)定

1.貸款對象：年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。

2.貸款額度：借款人提供建設銀行認可的質押、抵押、第三方保證或具有一定信用資格后，銀行核定借款人相應的質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度。質押額度不超過借款人提供的質押權利憑證票面價值的90%；抵押額度不超過抵押物評估價值的70%；信用額度和保證額度根據(jù)借款人的信用等級確定。

3.貸款期限：抵押額度的有效期最長為5年；質押額度的有效期屆滿日不超過質押權利到期日，最長不超過5年；信用額度和保證額度的有效期為2年。額度有效期自借款合同生效之日起計算。借款人同時申請質押額度、抵押額度、保證額度或信用額度中兩種以上額度的，建設銀行按照期限最短的額度核定借款人個人消費額度貸款的額度有效期。額度有效期截止后不允許繼續(xù)支用剩余額度。

4.貸款利率：按照建設銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；

5.擔保方式：以建設銀行認可的抵押、質押、第三方保證或信用的方式。

6.需要提供的申請材料：

（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；

（2）當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸莸淖C明材料

（3）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單、保險單。

（4）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件。

（5）借款人獲得保證額度所需的保證人同意提供擔保的書面文件。

（6）保證人的資信證明材料。

（7）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告

（8）建設銀行規(guī)定的其他文件和資料

（二）辦理流程

1）受理。經辦人員向客戶介紹建設銀行個人消費額度貸款的申請條件、期限、利率、擔保、還款方式、辦理程序、違約處理及需要借款人承擔的各項費用等情況，對借款人的借款條件、資格和申請材料進行初審。

2）調查。調查人員根據(jù)有關規(guī)定，采取合理的手段對客戶提交材料的內容真實性進行調查，評價申請人的還款能力和還款意愿。

3）審批。由有權審批人根據(jù)客戶的信用等級、抵押情況、質押情況和保證情況，最終審批確定客戶的綜合授信額度和額度有效期。

4）發(fā)放。在落實了放款條件后?？蛻舾鶕?jù)用款需求，隨時向銀行申請支用額度。

5）貸后管理。貸款行應按照貸款管理的有關規(guī)定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵（質）押物價值變化及性能狀況等進行監(jiān)督檢查，檢查結果要有書面記錄，并歸檔保存。實行保證或信用方式的應對保證人或借款人的信用和代償能力進行監(jiān)督，并要求借款人和保證人提供協(xié)助。

6）貸款回收。貸款行根據(jù)借貸雙方在合同約定的還款計劃、還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。借款人也可以到貸款行營業(yè)網(wǎng)點償還貸款。

三、小額貸款利率

一定期限內利息與貸款資金總額的比率，是貸款價格的表達形式。即：利率=利息額/貸款本金；利率分為日利率、月利率、年度利率。

（1）基準利率?；鶞世适墙鹑谑袌錾暇哂衅毡閰⒄兆饔玫睦剩渌仕交蚪鹑谫Y產價格均可根據(jù)這一基準利率水平來確定?；鶞世适抢适袌龌闹匾疤嶂唬诶适袌龌瘲l件下，融資者衡量融資成本，投資者計算投資收益，以及管理層對宏觀經濟的調控，客觀上都要求有一個普遍公認的基準利率水平作參考。

（2）三原則性。三原則性是指安全性、流動性、效益性，這是商業(yè)銀行貸款經營的根本原則。

1）貸款安全是商業(yè)銀行面臨的首要問題；

2）流動性是指能夠按預定期限回收貸款，或在無損失狀態(tài)下迅速變現(xiàn)的能力，滿足客戶隨時提取存款的需要；

3）效益性則是銀行持續(xù)經營的基礎。 例如發(fā)放長期貸款，利率高于短期貸款，效益性就好，但貸款期限長了就會風險加大，安全性降低，流動性也變弱。

四、小額貸款方式

小額貸款方式主要有：教育助學貸款、個人貸款、個體工商戶貸款、個人綜合消費貸款、個人汽車貸款等。

（一）教育助學貸款

教育助學貸款是向個人客戶發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬就讀國內小學、中學、大學或已批準在境外就讀中學、大學及攻讀碩士、博士學位所需學雜費用的人民幣消費貸款。

（1）特點：貸款期限長，還款方式靈活，借款主體多樣，滿足學生家長培養(yǎng)、教育孩子的資金需求。

1）款期限長：最長期限可達 10 年。

2）還款期限靈活：首期還款可選擇從貸款支用的次季（月）起償還，或從受教育期結束、有經濟收入開始償還，充分考慮客戶實際需求。

3）借款主體多樣：年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請，或由其直系親屬、監(jiān)護人申請。

（2）適用對象：借款人應有當?shù)爻Ｗ艨诨蛴行Ь恿羯矸?，有固定的住址，年滿 18 周歲的受教育者可由本人申請或由其直系親屬、監(jiān)護人申請；未年滿 18 周歲的須由其直系親屬、監(jiān)護人申請，申請人應信譽良好，具備按期償還貸款本息的能力；直系親屬、監(jiān)護人申請的，須有正當?shù)穆殬I(yè)和穩(wěn)定的收入來源。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：個人及配偶的有效身份證件或其他有效居留身份證件復印件；受教育人的有效身份證復印件，就讀境外學校的須出示受教育人的護照或通行證復印件。

（二）個人貸款

個人貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于個人經營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強，還款方式靈活。

1）針對性強：為個人戶量身定做，多方面滿足個人生產、經營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、穩(wěn)定的合法收入、具有完全民事行為能力的中國公民。

（3）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：本人有效證件（如身份證.戶口本）復印件 工作證明或者收入證明。

（三）個體工商戶貸款

個體工商戶貸款是指本網(wǎng)向借款人發(fā)放的用于個體工商戶經營用途的人民幣貸款。

（1）特點：針對性強，還款方式靈活。

1）針對性強：為個體工商戶量身定做，多方面滿足個體工商戶生產、經營等資金需求。

2）還款方式靈活：實行最高貸款余額管理，可選擇不同的方式還款。

（3）適用對象：在中國境內有固定住所、有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居住證明、具有完全民事行為能力、在工商行政機關登記并領取個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、有固定經營場所的自然人。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬）放貸地區(qū)（全國）期限（1-10年）。

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：借款人有效身份證件、居住證明， 個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等復印件。

（四）個人綜合消費貸款

個人綜合消費貸款是指本公司向個人發(fā)放的不限定具體消費用途的人民幣貸款。貸款起貸金額 10000 元。

（1）貸款特點：用款靈活期限較長，用途廣泛。

1）用款靈活：在合同約定期限和額度內，隨借隨還，即用即支，不再需要逐筆審批。

2）期限較長：貸款期限最長可達10年。

3）用途廣泛：可滿足借款人在旅游、裝修、健美、購買消費用品等多種消費資金需求。

（2）適用對象：在中國境內有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口或有效居住證明、能提供有效擔保、具有完全民事行為能力的中國居民。

（3）幣種和期限：貸款幣種為人民幣。貸款期限可達10年。

（4）貸款利率：月利率0.8%

（5）申請材料：借款人有效身份證件；居住地址證明；職業(yè)和收入證明等復印件。

（五）個人汽車貸款

個人汽車貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于購買一手汽車（含自用車、商用車，二手車）的貸款。其中自用車是指借款人購買的、不以營利為目的的汽車；商用車是指借款人購買的、以營利為目的的汽車。

（1）特點：有利于提高借款人的生活品質。

（2）提升生活品質：有利于減輕借款人近期消費資金壓力，提升借款人生活品質。

（3）適用對象：具有，有效身份證、固定住址、穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產。

（4）貸款額度和期限：放貸額度（1萬-100萬） 放貸地區(qū)（全國） 期限（1-10年）

（5）貸款利率：月利率0.8%

（6）申請材料：貸款申請書、借款人及配偶有效身份證件、有關收入證明的復印件，以及銀行需要的其他材料。

五、發(fā)展分析

小額貸款作為金融服務業(yè)務，應嚴格與義務扶貧區(qū)分開來，所針對的服務對象也應是有一定還貸能力，即有持續(xù)收入能力的群體，以確保小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。

（1）促進市場化。在完善小額信貸制度及金融體系的同時逐步放寬政策，鼓勵非政府小額信貸機構參與進來，擴寬資金來源渠道，推動城鎮(zhèn)和農村金融體系完善與可持續(xù)發(fā)展。

（2）創(chuàng)新抵押方式?；趪榧懊癖姮F(xiàn)狀進行創(chuàng)新，尋找出適合民眾的新的抵押方式，例如，有形（私有）財產（房屋、土地、汽車（船）等）和無形（私有）財產（知識產權、專利）等抵押。

（3）推廣小額貸款。應針對不同地區(qū)民眾的需求推廣小額信貸業(yè)務、擴大貸款使用范圍，使城鎮(zhèn)和農村金融真正全面覆蓋所有地區(qū)，面向全體城鎮(zhèn)和農村居民。

（4）提高服務水平。通過一系列內部管理制度建設與業(yè)務實施制度改革，以及提供在崗職業(yè)培訓和就業(yè)培訓等措施，切實提高貸款服務質量、簡化貸款辦理手續(xù)。

六、結束語

雖然我國小額貸款行業(yè)還依然存在種種問題，但隨著社會環(huán)境的變化，體制保障的逐步健全，專業(yè)信貸機構和服務的涌現(xiàn)，小額貸款在社會主義現(xiàn)代化建設和提高人民生活水平中，必將發(fā)揮更大的作用。

參考資料：

[1]宏觀經濟下滑明顯小貸市場利率下降.資金項目網(wǎng).2012.08.15.

[2]石俊志.小額信貸發(fā)展模式的國際比較及其對我國的啟示.國際金融研究.2007（2）.

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為全面了解__區(qū)婦女小額擔保貸款工作現(xiàn)狀，充分發(fā)揮小額擔保貸款對婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的金融杠桿作用，有效緩解女性創(chuàng)業(yè)人員融資難、擔保難的問題，近日，區(qū)婦聯(lián)組成專題調研組，先后深入到區(qū)就業(yè)處、火連坡鎮(zhèn)、張公廟鎮(zhèn)、車溪鄉(xiāng)、閘口鄉(xiāng)、澧州特產購物中心進行了實地走訪調研?，F(xiàn)將調研情況報告如下：

一、基本情況

(一)__區(qū)婦女小額擔保貸款發(fā)放情況20__年，全國婦聯(lián)等四部委實施的婦女小額擔保貸款項目為解決婦女發(fā)展資金短缺、融資渠道單一等問題提供了難得的發(fā)展機遇，這一民心工程不僅為想創(chuàng)業(yè)的婦女提供了資金支持，而且為已創(chuàng)業(yè)的婦女增添了發(fā)展后勁。項目自20__年實施以來，我區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)熱情不斷高漲，前來各級婦聯(lián)咨詢的婦女絡繹不絕。截至目前，我區(qū)共爭取貼息資金1193萬元，注入擔?；?49萬元，為412名婦女發(fā)放小額擔保貸款4001萬元，分別占貸款總人數(shù)和貸款總額的38.58%和36.19%，扶持568名婦女成功創(chuàng)業(yè)，帶動8056名婦女就業(yè)，貸款回收率達100%，如下圖所示：

單位：筆，萬元

發(fā)放時間 發(fā)放筆數(shù) 發(fā)放總額 其中：婦女

筆數(shù) 金額 占貸款總額% 占貸款總人數(shù)%

20__年 160 1557 66 608 39.05% 41.25%

20__年 303 2810 131 1135 43.23% 40.39%

20__年 583 6189 208 2139 34.56% 35.68%

2013年 22 501 7 119 23.75% 31.82%

合 計 1068 11057 412 4001 36.19% 38.58%

(二)__區(qū)婦女小額擔保貸款認定審批程序

第一步：貸款婦女持貸款申請書填寫《__區(qū)促進就業(yè)小額擔保貸款申請審批表》，到區(qū)婦聯(lián)簽署初審意見。

第二步：區(qū)就業(yè)處在收到貸款婦女申請后，經辦人員對貸款婦女資格和項目進行審核及實地考察，并簽署意見。

第三步：具有小額擔保貸款發(fā)放資格的銀行接到區(qū)就業(yè)處(擔保中心)審批意見后，辦理借款合同和擔保手續(xù)、簽署意見、發(fā)放貸款。

第四步：將貸款申請人資料報區(qū)財政局出具貼息意見后，報區(qū)促進就業(yè)小額擔保貸款協(xié)調領導小組辦公室審核備案。

(三)婦女小額擔保貸款給婦女帶來的新變化

1、婦女創(chuàng)業(yè)的積極性顯著增強。婦女小額擔保貸款幫助婦女增強了創(chuàng)業(yè)信心，提供了創(chuàng)業(yè)舞臺。特別是湘人社發(fā)[2013]12號文件《關于進一步調整完善促進就業(yè)小額擔保貸款政策有關問題的通知》明確規(guī)定：從事種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的創(chuàng)業(yè)婦女申請小額擔保貸款不需要工商部門注冊登記。婦女創(chuàng)業(yè)小額擔保貸款的最高額度為8萬元(男性個體工商戶最高貸款額度為5萬元)，對符合條件的婦女合伙經營和組織起來就業(yè)的，經辦金融機構可將人均最高貸款額提高至10萬元，最高不超過人民幣50萬元。這項政策的出臺，進一步提高了婦女增收致富、參與社會管理的積極性和主動性。

2、婦女創(chuàng)業(yè)的區(qū)域優(yōu)勢顯著增強。區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處緊緊圍繞區(qū)委、區(qū)政府“六個一萬畝工程”(萬畝楠竹萬畝茶，萬畝葡萄萬畝蝦，萬畝蔬菜萬畝花)，按照山、丘、平、湖四大板塊產業(yè)格局發(fā)展思路，有針對性地開展婦女小額擔保貸款工作，帶動了農村高效產業(yè)的發(fā)展。

3、婦聯(lián)組織的凝聚力顯著增強。婦聯(lián)組織抓準服務婦女民生，深層次參與社會管理和公共服務的突破點，實實在在為需要創(chuàng)業(yè)資金的婦女姐妹解了難題、辦了實事，進一步彰顯了婦聯(lián)活力，提高了社會地位。

二、主要做法

自我區(qū)實施婦女小額擔保貸款以來，區(qū)委、區(qū)政府、區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處及相關部門認真貫徹落實促進婦女就業(yè)小額擔保貸款政策，把實施婦女小額擔保貸款項目作為一項扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的重大民生工程來抓，取得了明顯成效。

(一)多部門合作，政策保障到位

區(qū)委、區(qū)政府高度重視婦女小額擔保貸款工作，建立了“政府主導、婦聯(lián)配合、多方協(xié)作”的社會化、開放式和城鄉(xiāng)一體化的創(chuàng)業(yè)信貸服務體系，有效地發(fā)揮了小額擔保貸款扶持婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的作用。

一是完善工作機構。區(qū)委、區(qū)政府將區(qū)婦聯(lián)納入成員單位，進一步充實了“小額擔保貸款協(xié)調領導小組”和“擔保中心”兩項機構的力量。各職能部門也加強協(xié)調配合，明確職責分工，及時解決推進過程中出現(xiàn)的問題，有效推動了工作的開展。

二是建立保障機制。區(qū)人社局會同財政、金融、婦聯(lián)等部門聯(lián)合制定印發(fā)了《__區(qū)促進就業(yè)小額擔保貸款實施辦法》、《關于推進和激勵全民創(chuàng)業(yè)的暫行意見》、《關于實施創(chuàng)業(yè)富民工程的暫行意見》等一系列政策性文件及工作措施，形成了婦女小額擔保貸款強勁的政策支撐體系和保障機制。

三是建立聯(lián)動機制。制定和執(zhí)行了聯(lián)席會議制度和工作進度 通報制度。小額擔保貸款工作協(xié)調領導小組定期召集人社、財政、金融、婦聯(lián)等部門召開聯(lián)席會議，加大了對婦女創(chuàng)業(yè)的扶持力度。

(二)多渠道宣傳，輿論支持到位

為積極營造婦女小額擔保貸款推動婦女創(chuàng)業(yè)的濃厚輿論氛圍，區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處通過多形式、多渠道宣傳，使廣大婦女充分了解小額擔保貸款政策，形成了關心婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)的強大社會合力。

一是通過報刊、電視、網(wǎng)絡等新聞媒體向廣大婦女宣傳小額擔保貸款的意義、申辦程序和創(chuàng)業(yè)成功典型劉艷、周志鳳、皮華鳳等婦女的優(yōu)秀事跡，形成了宣傳先行、培訓與貸款結合、扶持一個、帶動一片的工作格局。特別是去年農歷臘月二十，由區(qū)婦聯(lián)、區(qū)就業(yè)處與區(qū)荊河劇團合作，以小額擔保貸款工作為主題，編導的喜劇小品《都是多疑惹的禍》登上了我區(qū)2013年春節(jié)聯(lián)歡晚會的舞臺。

二是充分發(fā)揮基層婦聯(lián)作用，摸清本轄區(qū)符合發(fā)放小額擔保貸款條件婦女的情況，上門講解小額擔保貸款的作用和申報程序。

三是在區(qū)、鄉(xiāng)兩級公共就業(yè)服務平臺設置“政策宣傳資料免費取閱處”，常年免費發(fā)放小額擔保貸款政策宣傳單。

四是利用大型招聘會等契機向婦女提供小額擔保貸款政策咨詢。

(三)多方位幫扶，跟蹤服務到位

為有效推進婦女成功創(chuàng)業(yè)，我們不斷完善服務手段，優(yōu)化服務理念，開展全程跟蹤服務，提高了婦女創(chuàng)業(yè)成功率。

一是全程提供服務。我區(qū)建立了由政府職能部門、企業(yè)家、SIYB項目培訓教師和經辦機構工作人員組成的近80人規(guī)模的專家服務團隊，為廣大婦女在內的創(chuàng)業(yè)者提供開業(yè)指導、項目開發(fā)、小額擔保貸款、跟蹤服務等“一條龍”服務。我區(qū)小額擔保貸款直接發(fā)放合作銀行已增至區(qū)農村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區(qū)支行、區(qū)滬農商村鎮(zhèn)銀行四家銀行。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)公共就業(yè)服務平臺均設立了專項服務窗口，全程協(xié)助創(chuàng)業(yè)者辦理小額擔保貸款申報、工商和稅務登記等手續(xù)。同時，我區(qū)通過建立創(chuàng)業(yè)孵化基地和信貸扶持捆綁等舉措，有力地推動了婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，在進駐基地的40家微小企業(yè)和個體工商中有12家企業(yè)老板是女性。如原鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦聯(lián)主席皮華鳳一直想創(chuàng)業(yè)，可苦于沒有好項目，區(qū)婦聯(lián)得知情況后，通過市場調查和項目考察，最終幫助她在火連坡鎮(zhèn)創(chuàng)辦了萬代蜈蚣繁養(yǎng)場，并為她申請到8萬元小額擔保貸款，目前，該繁養(yǎng)場已初具規(guī)模，預計年產值可達30多萬元。

二是開展創(chuàng)業(yè)培訓。區(qū)婦聯(lián)堅持推行“創(chuàng)業(yè)培訓+婦女小額擔保貸款”的聯(lián)動機制，把申請小額擔保貸款婦女是否參加過系統(tǒng)的創(chuàng)業(yè)培訓，有沒有取得《培訓合格證書》納入小額擔保貸款申報條件范疇。20__年以來，區(qū)婦聯(lián)主動爭取區(qū)就業(yè)處的支持，共舉辦六期SYB創(chuàng)業(yè)培訓班，培訓婦女180人。培訓班主要針對學員的需求和自主創(chuàng)業(yè)的思路，聘請各方面專家采用個別咨詢、集體答疑、小組座談等方式進行指導，通過培訓，使貸款婦女的市場分析能力、經營管理水平及信貸誠信度得到全面提升，形成了以創(chuàng)業(yè)培訓提高婦女創(chuàng)業(yè)成功率，以創(chuàng)業(yè)成功率提高婦女貸款償還率的良性機制。如區(qū)婦聯(lián)通過積極努力，幫助張公廟鎮(zhèn)柳蔭村婦代會主任周志鳳成功流轉到了10畝土地，并為她進行SYB創(chuàng)業(yè)知識培訓，成功申請到了30萬元小額擔保貸款，使她的葡萄園擴種到了50畝。

三是實行規(guī)范管理。為切實推進我區(qū)婦女小額擔保貸款工作由“做大”向“做強”、“做實”方向發(fā)展，我們堅持以“放得出、用得好、收得回”為目標，著力在小額擔保貸款的發(fā)放、回收及回訪等基礎管理工作上下功夫，通過規(guī)范資料初審、實地查看、初步審核、資料復核、資料管理、貸款發(fā)放、跟蹤服務、展期服務、貸款回收等9項業(yè)務，對包括婦女在內的小額擔保貸款申報對象統(tǒng)一開展實地考察和統(tǒng)一“三堂會審”，切實提高了婦女小額擔保貸款工作質量。

三、存在的問題

婦女小額擔保貸款是對創(chuàng)業(yè)婦女進行資金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持婦女解決資金短缺問題中取得了顯著成效，但在具體實施的過程中仍然存在著多方面的問題和困難需要解決。

1、婦聯(lián)作為承擔主體沒有掌握主動權。婦女小額擔保貸款工作是一項涉及部門多、政策性強、操作程序復雜的系統(tǒng)工程。婦聯(lián)作為此項項目的承擔主體，有責任把婦女小額擔保貸款工作抓好抓實，但在貸款額度、制定相關程序等方面都不具有主動權，這就造成了權利和義務的分離。盡管財政、人社、銀行對婦女小額擔保貸款工作都非常支持，但他們都有各自的規(guī)章制度，涉及到具體工作環(huán)節(jié)，還是以本部門利益為主。婦聯(lián)既不是政策的制定者，也不是實施者，這種主動權的缺失對婦女小額擔保貸款工作的運行形成了一定阻力。

2、擔保渠道狹窄。在調查中我們發(fā)現(xiàn)，有很多婦女特別是農村婦女無法尋找合適的抵押物，找不到合適的吃財政飯的反擔保對象，只能對婦女小額擔保貸款望洋興嘆。如車溪鄉(xiāng)婦女嚴彥、閘口鄉(xiāng)婦女趙厚秀因為沒有反擔保資源，至今沒有申請到小額擔保貸款。

3、銀行代辦點設置不便民。我區(qū)有區(qū)農村信用聯(lián)社、區(qū)郵政儲蓄銀行、長沙銀行__區(qū)支行、區(qū)滬農商村鎮(zhèn)銀行四家銀行參與小額擔保貸款發(fā)放工作，但都只在城區(qū)設立代辦點，農村是一片空白，而申請小額擔保貸款的對象大部分為農村婦女，她們不得不付出更多的時間和精力申請貸款，極不方便。

4、貸款程序比較冗長。在走訪調查的過程中，80%的婦女反映小額擔保貸款手續(xù)繁雜，在申請小額擔保貸款時,必須持身份證、戶口本、營業(yè)執(zhí)照、結婚證及個人收入證明等一系列證件,之后要找好擔保人,經人社部門審查、擔保公司審核和實地查看后方可到銀行辦理貸款手續(xù)，她們都說：“申請小額貸款的手續(xù)太繁瑣,關卡太多，就像畫上的餅,難充饑呀！”

四、對策及建議

婦女小額擔保貸款是一項長期而艱巨的工程，是激勵婦女創(chuàng)業(yè)的有效平臺，要使這一惠民政策發(fā)揮最大作用，任重而道遠。針對以上問題提四點建議：

1、成立專門的婦女小額擔保貸款集中辦理中心。建議省、市、區(qū)三級婦聯(lián)借鑒甘肅、新疆的先進經驗，在 行政辦證大廳設立婦女小額擔保貸款集中辦理中心，開展“一站式”服務，把握婦聯(lián)作為承擔主體的主動權。

2、有效降低反擔保門檻。金融信貸管理部門要進一步解放思想，通過與人社、婦聯(lián)等部門長時間的合作，在持續(xù)保證小額擔保貸款回收率達98%以上的基礎上，探索農戶信用擔保、聯(lián)保、抵押、存折質押等多元化反擔保形式，降低反擔保門檻，擴大婦女受益面。

篇4

關鍵詞：小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付

1小微企業(yè)的融資困境

1.1融資難

(1)小微企業(yè)大部分資金需求，經過統(tǒng)計80%都來自企業(yè)的內源資金，內源資金主要來自于企業(yè)內部自身積累，但企業(yè)由于自身資金的規(guī)模有限，對于企業(yè)想要近一步地擴大所需要的資金，遠遠不能滿足需求。(2)在我國的證券板市場目前發(fā)展主要有主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板等多層次的證券市場，即便對于滿足中小企業(yè)市場中小板、創(chuàng)業(yè)板市場的上市要求明顯低于主板市場，但對于大部分小微企業(yè)來講，門檻依然過高。只有極少數(shù)信用良好，一定資產規(guī)模的小微企業(yè)才能在證券市場通過發(fā)行股票、債券進行直接融資。(3)小微企業(yè)在遇到資金周轉問題時，也向民間借貸籌措資金，民間借貸由于手續(xù)簡便，能夠快速籌集所需資金，吸引一部分小微企業(yè)進行籌措資金，但其借款利率過高，加重企業(yè)還款負擔，一旦企業(yè)經營出現(xiàn)問題，所得利潤無法償付借款，就會使企業(yè)財務狀況惡化最終導致企業(yè)破產。

1.2融資貴

(1)傳統(tǒng)金融機構。小微企業(yè)由于經營規(guī)模小、底子薄弱，違約風險較大，傳統(tǒng)金融機構在向小微企業(yè)發(fā)放貸款時往往比大中型企業(yè)貸款利率要高。小微企業(yè)由于沒有完善的財務制度和內控制度，在發(fā)放貸款時，往往要比大中型企業(yè)花費更長時間，這無形增加企業(yè)貸款成本。對于傳統(tǒng)金融機構發(fā)放一筆貸款成本都是相同，但小微企業(yè)貸款額低，增加了小微企業(yè)的單位貸款成本，使小微企業(yè)貸款的“零售價格”要高于大中型企業(yè)“批發(fā)價格”。(2)民間借貸。民間借貸采用信用貸款，違約風險較高，所以小微企業(yè)往往需要承受較高貸款利率。短期借款由于借款時間較高，所需利潤往往需要20‰～30‰之間，貸款利潤遠高于傳統(tǒng)金融機構。

2互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下小微企業(yè)融資對策

2.1互聯(lián)網(wǎng)貸款模式實施融資

互聯(lián)網(wǎng)貸款以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款模式為代表，下面將以阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)貸款為模式，說明運行流程。阿里巴巴運行主要通過三個階段，即網(wǎng)絡平臺評分系統(tǒng)、現(xiàn)金流監(jiān)控體系以及風險控制體系。網(wǎng)絡平臺評分系統(tǒng)是用來評估小微企業(yè)信用等級，對于信用等級好的公司才能得到網(wǎng)絡貸款平臺的貸款?，F(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)主要是監(jiān)控貸款公司的現(xiàn)金流向，當發(fā)現(xiàn)貸款公司財務出現(xiàn)重大風險，就將強制收回貸款。風險控制系統(tǒng)是用來控制企業(yè)在運用貸款時存在的各種風險，當貸款公司出現(xiàn)貸款困難時可以強制收回貸款或者提高貸款利息方式來控制風險。(1)網(wǎng)絡平臺評分系統(tǒng)。小微企業(yè)先向阿里巴巴網(wǎng)絡平臺貸款公司發(fā)出平臺貸款請求，向平臺提交貸款申請書、項目計劃書、信用保證書、公司法人代表個人債務情況、公司經營業(yè)務范圍等證明文件。阿里的大數(shù)據(jù)平臺利用小微企業(yè)提交的數(shù)據(jù)資料比對該行業(yè)的數(shù)據(jù)，從而得出該企業(yè)所在行業(yè)排名和經營情況，并打出該企業(yè)的貨款信用數(shù)據(jù)。如果該小微企業(yè)在其他金融機構和互聯(lián)網(wǎng)平臺同時有相關的貸款金融，阿里的互聯(lián)網(wǎng)平臺則認為該客戶具有重大信用風險，會隨即停止其貸款發(fā)放，并同時降低信用等級。(2)現(xiàn)金流監(jiān)控體系。小微企業(yè)在取得貸款以后，阿里的風險平臺隨即企業(yè)阿里風險控制系統(tǒng)和現(xiàn)金控制系統(tǒng)，以防止貸款出現(xiàn)壞帳和呆帳的風險。監(jiān)控的手段主要是小微企業(yè)銀行存款賬戶、應收賬款賬戶等短期流動資產賬戶，以保障即使小微企業(yè)出現(xiàn)經營風險和財務風險時，也能及時還上貸款。此外現(xiàn)金監(jiān)控系統(tǒng)也是否監(jiān)控貨款企業(yè)是否是能提前還款能力，當發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)出現(xiàn)資金周轉風險時，會向阿里企業(yè)發(fā)出警報，并讓阿里企業(yè)作出提前還款或者增加貸款利息的判斷。

2.2P2P網(wǎng)貸模式的實施融資

P2P網(wǎng)貸模式目前以拍拍貸最為典型。它在資金監(jiān)管、資金審查方面制定科學流程，以此保障網(wǎng)絡資金平臺安全，同時也為小微企業(yè)融資做出一定貢獻。拍拍貸網(wǎng)貸平臺實施路徑主要包括第三方資金托管、電子簽章合同認證、獨立信用審查、P2P平臺安全、融資信息、投資者投資六個過程。第三方資金托管是指投資人投入資金不是直接給網(wǎng)絡平臺，由網(wǎng)絡平臺給籌資人，而是交給相應第三方銀行機構，由第三方銀行機構進行托管。電子簽章合同是指雙方在簽訂合同是需要共同使用各自電子簽章，以便一旦出現(xiàn)法律糾紛時可以直接向法院起訴，由法院進行判決。獨立信用審查是平臺需要對借款人進行信用審查，以剔除那些信用不佳的融資企業(yè)。P2P平臺安全通過風險監(jiān)控方式，通過隨時監(jiān)控投資者資金留向，來監(jiān)控資金安全，并作出是否提前收回資金決策。融資者信息，平臺通過對融資者安全審查，通過審查的企業(yè)，網(wǎng)絡平臺把融資者信息，以供投資者進行投資。具體如下。(1)在第三方資金托管的情況下，每個P2P平臺都不能收取資金，保證平臺的獨立性和安全性，投資人需要把資金放入第三方賬戶，一般第三方賬戶都是較大銀行機構，具有一定的經濟規(guī)模和較好的信用作保證。(2)P2P平臺在融資信息時候，需要得到監(jiān)管機構派發(fā)的電子簽章合同，投資雙方利用各自電子簽章簽署合同，雙方都受法律保護，一旦出現(xiàn)糾紛時，雙方都可以進行法律訴訟，這一系列措施保證投資者資金安全，極大促進了投資者對該P2P網(wǎng)站的投資。(3)網(wǎng)貸平臺委托第三方信用評估機對借款人進行獨立的信用審查，主要審查借款信用情況、經營情況、有無其他金融機構貸款業(yè)務，借款人的抵押品是否完整，并以此確定借款人的貸款額度或者貸款決策。(4)網(wǎng)貸平臺還要保證貸款過程的安全，即不隨便泄露貸款雙方的信息，以及投資者投入金額和投資的項目。即通過線下服務機構來監(jiān)督中小企業(yè)合同的執(zhí)行情況，對執(zhí)行不到位或資金被挪作他用的中小企業(yè)貸款可采取提前收回的方法。

2.3小微企業(yè)以眾籌模式獲得融資

小微企業(yè)眾籌模式的典范主要是京東眾籌，并且已獲得了很好的操作經驗。眾籌模式主要包括籌資人項目、審查項目、達到融資項目目標投資人獲得收益三部分?；I資人項目是籌資人將項目放在平臺上并承諾投資人一定收益回報。審查項目是對籌資人項目進行資格審查、資金項目審查對于不符合籌資項目不給予批準或者縮減眾籌金額。(1)籌資人項目?；I資人一般是高科技企業(yè)和電影公司，先在網(wǎng)絡上籌資項目并承諾到期給予一定的投資收益。的信息主要包括投資項目的名稱、投資項目內容和計劃、以及將來可以獲得給投資者收益。通過這些信息，使投資者了解投資進程，并預期可以達到的收益。(2)審查項目。眾籌平臺負責審核投資人的資格和生產產品的可能性，如果一旦通過審核就平臺，有投資者自己判斷產品實施的可行性，由于上傳項目一般是藝術品或者是科技產品，對投資者來講即使投資回報率很低，能夠使產品面市也很有價值。(3)眾籌項目投資者獲得收益。眾籌項目獲得成功投資者獲得收益，有時眾籌項目會以生產的產品作為收益的回報給投資者，作為另一種營銷方式。當項目失敗時，投資者只能收回本金。

3結語

本文主要利用小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境融資的途徑，通過以阿里的小額貸款、P2P的拍拍貸、京東的眾籌、第三方支付的螞蟻金服來闡述小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，為小微企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行融資提供一定的借鑒。

參考文獻

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