導語：如何才能寫好一篇對金融監(jiān)管工作的認識，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、縣級人民銀行監(jiān)管效率的主要因素

1．監(jiān)管目標模糊。對縣級人民銀行的監(jiān)管目標問題，存在一些模糊認識。有的把貨幣政策目標等同于金融監(jiān)管目標，有的把監(jiān)管目標局限于保護存款人利益，有的則超前地把轉(zhuǎn)軌時期的監(jiān)管目標等同于市場時期的監(jiān)管目標。由于認識上的模糊，沒有把轉(zhuǎn)軌時期縣級人民銀行的監(jiān)管目標界定在維護金融業(yè)的安全穩(wěn)健、防止金融風險這一核心上來，導致縣支行在實施監(jiān)管的過程中左右為難。

2．現(xiàn)行金融監(jiān)管體系中監(jiān)管職能分散、力量分散的缺陷，導致監(jiān)管合力難以形成?？h級人民銀行內(nèi)部監(jiān)管部門按上級的要求必須對口設置后，由于縣級支行人員編制有限，在保證基礎業(yè)務科室基本規(guī)章制度執(zhí)行的前提下，監(jiān)管部門的一個科室只有1至2個工作人員，導致監(jiān)管力量分散，職責分散，多頭監(jiān)管，各監(jiān)管部門工作不協(xié)調(diào)，不能形成監(jiān)管合力，無法全面解決問題，嚴重影響到縣級人民銀行的金融監(jiān)管效率和監(jiān)管質(zhì)量。如金融管理科作為對政策性銀行、國有商業(yè)銀行和城市信用社的主要監(jiān)督管理部門，合作金融管理科作為對農(nóng)村信用社的主要監(jiān)督管理部門，分別負責對分管金融的市場準人和退出、高級管理人員任職資格審查和離任審核及其經(jīng)營活動的監(jiān)管。但計劃、、國庫等部門作為現(xiàn)金、利率、開戶結算、國庫業(yè)務的監(jiān)督管理部門，貨幣金銀科作為金融市場的監(jiān)管部門，與機構監(jiān)管部門在職責分工上形成交叉重復。這樣，既導致了人民銀行監(jiān)管力量分散、重復勞動和資源浪費，又造成重復檢查而加大了被監(jiān)管對象的接待負擔，極不利于金融監(jiān)管效率的提高。這還與上級行在監(jiān)管任務的安排上，缺乏統(tǒng)籌協(xié)調(diào)有關。

3．監(jiān)管手段落后。監(jiān)管上的現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管缺乏必要的設備和程序，監(jiān)管檢查以手工為主，對金融機構的監(jiān)管信息核實效率低。金融監(jiān)管中的技術手段落后，已不適應有效監(jiān)管的需要，制約著監(jiān)管效率和質(zhì)量的提高。

4．監(jiān)管人員素質(zhì)低。監(jiān)管效率的高低直接取決于監(jiān)管人員的素質(zhì)。由于中央銀行本身不經(jīng)營商業(yè)性金融業(yè)務，不少監(jiān)管人員缺乏實際金融業(yè)務經(jīng)驗，部分監(jiān)管人員素質(zhì)偏低，有相當一部分監(jiān)管工作人員不具備監(jiān)管工作的資格和能力，這樣不僅很難做到及時發(fā)現(xiàn)金融機構存在的高風險和違規(guī)操作，而且在金融機構面前也難以樹立中央銀行的監(jiān)管威信。

二、提高縣級人民銀行監(jiān)管效率的對策措施

1．明晰監(jiān)管目標。要提高監(jiān)管效率，關鍵是樹立全新的監(jiān)管理念，把“維護金融業(yè)的穩(wěn)健、防止金融風險’作為當前轉(zhuǎn)軌時期的監(jiān)管目標，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性。一方面，要采取斷然措施妥善化解已經(jīng)出現(xiàn)的風險和處理已面臨支付困難的金融機構，最大限度減少震蕩，維護金融業(yè)整體安全與穩(wěn)定；另一方面，必須利用先進的技術手段和充分的信息披露，正確和判斷金融創(chuàng)新趨勢及其風險領域，建立起風險的早期識別和預警系統(tǒng)，及時采取有效的防范和控制措施，防止風險的積累、擴大和突然爆發(fā)。

在監(jiān)管的和上也要進一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向，當前在金融監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管并重、以風險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和的機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機地結合起來的方向發(fā)展。

選準金融監(jiān)管的著力點。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融企業(yè)的自身特點，努力尋找金融監(jiān)管與金融機構內(nèi)控的最佳結合點和結合方式，切實將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。

2．按照“精簡、統(tǒng)一、效能”的原則，改革縣級支行的科室設置，完善央行監(jiān)管前沿陣地——縣級人民銀行的監(jiān)管體系。要克服治標不治本的短期監(jiān)管行為，建立以穩(wěn)健運行、金融整體有效性和金融中長期風險預測為主要的金融監(jiān)管體系。一是合并縣支行的所有監(jiān)管科室，集中力量、集中職責。對縣級支行的現(xiàn)有機構進行改革，按“精簡、統(tǒng)一、效能”的原則對現(xiàn)有的科室進行撤并，由現(xiàn)在的6－8個科室撤并為兩部一室，即：撤銷金管科、計劃科、合作金融監(jiān)管科成立金融監(jiān)管部；撤銷科、國庫科、貨幣金銀科成立營業(yè)部；撤銷人秘科、保衛(wèi)科成立辦公室。二是將原會計、國庫、貨幣發(fā)行等部門的監(jiān)管職能全部移交金融監(jiān)管部，一個窗口對外實施金融監(jiān)管。這樣改革后有三大優(yōu)越性：其一，可以解決縣級人民銀行監(jiān)管職能和監(jiān)管力量過度分散的。將原來各監(jiān)管科室的力量進行了集中，有利于監(jiān)管工作的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、組織和指揮，如利率、結算、現(xiàn)金等季度性檢查就無需對同一家機構分別組織三次甚至若干次的檢查，只需一次性檢查即可完成，能有效地避免重復檢查和重復勞動，提高工作效率。同時，也可大大減輕被監(jiān)管機構的接待負擔。其二，有利于基礎業(yè)務科室集中精力搞好業(yè)務核算，提高基礎工作質(zhì)量，嚴格執(zhí)行基本規(guī)章制度，確保資金的安全。其三，可以實現(xiàn)“兩個結合”：一是實現(xiàn)監(jiān)管與調(diào)研的有機結合。由于將計劃統(tǒng)計、非現(xiàn)場監(jiān)管、調(diào)查等職能全部交由監(jiān)管部負責，在工作安排上就可解決“單打一”問題，在對金融機構進行某項檢查時，就可同時對其它情況和問題進行調(diào)查和檢查，工作人員回行后再按工作分工進行分類匯總處理，分別上報。這種辦法能有效地解決縣級支行人力資源不足的問題，節(jié)約監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。在組織專項調(diào)查時發(fā)現(xiàn)可能出現(xiàn)的風險性、苗頭性問題，能及時有效地采取監(jiān)管措施，有利風險的及時化解。二是實現(xiàn)服務與監(jiān)督的有機結合。既可提供全方位的政策咨詢服務，又可在服務中對金融機構的業(yè)務活動進行監(jiān)督，為更好地搞好金融監(jiān)管奠定基礎。

3．落實監(jiān)管責任，改進監(jiān)管手段。

（1）依據(jù)監(jiān)管職責，建立監(jiān)管目標責任制和監(jiān)管內(nèi)控制度。要保證監(jiān)管目標的實現(xiàn)，提高監(jiān)管效率，必須建立監(jiān)管目標責任制和內(nèi)控制度，對監(jiān)管部門及人員所承擔的工作職責和目標作出明確規(guī)定。為保證監(jiān)管工作的協(xié)調(diào)配合，建立責任制時，可實行監(jiān)管職責AB制，即每個監(jiān)管人員既承擔一部分主要監(jiān)管職責，還要承擔一部分協(xié)助監(jiān)管職責，避免出現(xiàn)監(jiān)管工作空檔等問題的發(fā)生。同時，對于涉及區(qū)域金融秩序和金融風險等重大工作，實行統(tǒng)一制定方案、統(tǒng)一調(diào)配力量、統(tǒng)一組織實施等做法，有效地發(fā)揮監(jiān)管部門的整體功能。

（2）強化督促落實，嚴格監(jiān)管約束。制定實施工作考評制度、工作情況匯報制度，監(jiān)管人員要根據(jù)本崗位工作要求，主動制定計劃，落實任務，匯報工作。同時，規(guī)定工作紀律，要求監(jiān)管人員不以管謀私。對監(jiān)管人員中出現(xiàn)的監(jiān)管責任事故和發(fā)生的違反工作制度、工作紀律的問題進行記載，并根據(jù)所犯錯誤的程度和工作責任的大小，給予必要的處分，以進一步樹立人民銀行的良好形象。

（3）改善監(jiān)管手段。一是要加快化建設步伐，盡快改變?nèi)嗣胥y行主要依靠手工作業(yè)進行監(jiān)管的現(xiàn)狀，提高監(jiān)管效率和質(zhì)量。加大機在金融監(jiān)管工作中的作用，全面推行非現(xiàn)場監(jiān)管報表資料電腦化管理，實現(xiàn)金融監(jiān)管指標電算化，把監(jiān)管人員從復雜瑣碎的事務性工作中解脫出來，集中力量，做好防范和化解金融風險工作，調(diào)查和處置金融服務中出現(xiàn)的新問題、難問題。二是要建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，充分利用已有資源信息。建立起比較完善的金融監(jiān)管檔案信息系統(tǒng)，是提高監(jiān)管效率的重要環(huán)節(jié)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)要全面記錄轄內(nèi)每個金融機構業(yè)務、高級管理人員、金融風險、違規(guī)經(jīng)營等情況，做到金融監(jiān)管有效資源豐富，記錄全面、真實、準確，并實現(xiàn)信息共享。同時，建立金融政策法規(guī)檔案，通過掌握金融政策法規(guī)的沿革，理清監(jiān)管思路，杜絕金融執(zhí)法中的誤解和偏差。要對金融機構檔案、金融機構高級管理人員檔案、非現(xiàn)場監(jiān)管檔案進行整理、規(guī)范和完善。機構檔案要分系統(tǒng)按行別建立，檔案內(nèi)容分機構設立、業(yè)務范圍、業(yè)務變更、違規(guī)查處、機構年檢、市場退出等六大類；金融機構高級管理人員監(jiān)管檔案分系統(tǒng)按人員建立，檔案內(nèi)容包括任職審查、任職考核、離任稽核、任職資格取消等四大項；金融機構非現(xiàn)場監(jiān)管檔案按行別收集，包括各機構報表資料、自查報告、非現(xiàn)場監(jiān)管報告和報表等內(nèi)容。

4．完善監(jiān)管工作規(guī)程，提高監(jiān)管效率。推行程序管理，實現(xiàn)監(jiān)管工作的規(guī)范操作。為適應新形勢下監(jiān)管工作的需要，必須實行程序化管理，即對的監(jiān)管任務，依據(jù)操作的先后步驟，進行設計，優(yōu)化篩取，組合出最優(yōu)工作程序，并用以操作的一種管理方式。要涵蓋監(jiān)管的全部，使各項監(jiān)管工作都做到有章可循，易于操作，統(tǒng)一規(guī)范，運作有序。程序化管理的實施，不僅可以規(guī)范監(jiān)管工作的實際操作，而且可促使監(jiān)管職責AB制落到實處。

5．加強業(yè)務培訓，提高監(jiān)管人員素質(zhì)。金融改革的日益深化，金融市場的對外開放，金融創(chuàng)新的空前活躍以及電腦在金融領域的廣泛運用，對縣級人民銀行金融監(jiān)管工作提出了新的更高的要求。而金融監(jiān)管隊伍面對層出不窮的金融新業(yè)務和金融創(chuàng)新顯得嚴重滯后。金融監(jiān)管人員監(jiān)管能力的增強和水平的提高與金融機構業(yè)務步伐還有一定的差距。因此，必須加大監(jiān)管人員的業(yè)務培訓，盡快提高監(jiān)管隊伍素質(zhì)。

（1）充分利用現(xiàn)有監(jiān)管人力資源，按現(xiàn)有人員的專業(yè)特長，合理配置人力，做到人盡其才，才盡其用。同時，要選拔綜合業(yè)務素質(zhì)強，能夠公正執(zhí)法、廉潔敢管的年輕干部充實到監(jiān)管部門?！?/p>

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【 關鍵詞 】金融監(jiān)管機構；不足；調(diào)整策略

一、我國金融監(jiān)管機構的重要作用

金融監(jiān)管機構對金融行為的監(jiān)管行為，能夠?qū)δ切┎还降慕鹑谛袨檫M行很好的管理控制，進而為金融行業(yè)提供一個公平、健康的秩序，促進我國金融行業(yè)的健康快速發(fā)展。而金融行業(yè)的發(fā)展變化與國家經(jīng)濟的有著密不可分的關系，所以，換句話講，金融監(jiān)管機構的監(jiān)管行為，能夠盡量避免國家經(jīng)濟發(fā)展中可能出現(xiàn)的風險，促進國家經(jīng)濟的健康發(fā)展，從而保障了社會的穩(wěn)定發(fā)展。總而言之，金融監(jiān)管機構對于國家的發(fā)展進步有極大的積極作用。

二、金融監(jiān)管機構目前存在的不足之處

我國的金融監(jiān)管機構仍有很大的不足，阻礙了金融監(jiān)管的有效執(zhí)行，下面簡要分析了我國金融監(jiān)管機構中的幾點不足之處。

2.1、金融監(jiān)管法律法規(guī)不夠完善。金融監(jiān)管機構是對所有金融行為的監(jiān)督管理，但是，相關的法律法規(guī)的內(nèi)容并不是所有的金融行為。我國的法律法規(guī)對于一些金融行為沒有明確的規(guī)范，甚至對于某些非常重要的金融行為，都沒有很好的條文規(guī)定。例如，我國法律法規(guī)對于公司退出市場行為的規(guī)范很不明確，致使金融監(jiān)管機構操作起來存在很大的難度，導致金融市場出現(xiàn)了一些問題。另外，金融行業(yè)也是在不斷發(fā)展的，但我國的法律規(guī)范卻沒能和金融發(fā)展很好的同步?，F(xiàn)在，電子商業(yè)的發(fā)展非常迅速，在金融交易中的比例越來越重要，但法律法規(guī)還沒有更好的完善對于這些新興的金融行為的條文規(guī)定。

2.2、金融監(jiān)管機構機制存在問題。由于我國金融監(jiān)管機構的發(fā)展時間較短，所以，目前，我國金融監(jiān)管機構的體制仍存在一些問題。首先，我國不同金融監(jiān)管機構的合作溝通不夠。各個機構的分工形式非常不錯，機構間也有溝通會議，但是對于會議沒有明確的規(guī)范，這樣的溝通是不夠的，阻礙了解我國金融行業(yè)的情況，不利于各個機構工作的良好開展。其次，金融監(jiān)管機構理念仍然是傳統(tǒng)理念，導致對于金融行為的監(jiān)管力度不夠?，F(xiàn)在，金融行業(yè)發(fā)展迅速，監(jiān)管機構面臨的情況是瞬息萬變。但由于監(jiān)管理念的落后，導致了監(jiān)管機構不能很好的發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)存在的風險或者潛在風險?？梢哉f，這樣的金融監(jiān)管是不到位的。

2.3、金融監(jiān)管機構的行業(yè)人員整體素質(zhì)不高。沒有好的從業(yè)人員，再好的政策也不能被很好的實施。在我國，金融監(jiān)管機構的很多監(jiān)管人員對于業(yè)務的熟練程度不夠，整體的專業(yè)素質(zhì)不高。目前，我國的監(jiān)管人員的專業(yè)知識的儲備量、金融風險的認識判斷水平不能滿足對于金融監(jiān)管的要求。而且，很多監(jiān)管人員從業(yè)時間不長，經(jīng)驗不足，這對于金融監(jiān)管的影響同樣不小。另外，隨著金融行業(yè)的飛速發(fā)展，金融行業(yè)出現(xiàn)了很多新的情形。而我國很多的監(jiān)管人員不能跟上金融行業(yè)的發(fā)展腳步，業(yè)務水平呈現(xiàn)出大幅度的落后。顯然，監(jiān)管人員的素質(zhì)不高阻礙了金融監(jiān)管的良好執(zhí)行。

三、金融監(jiān)管機構不足的調(diào)整策略

3.1、完善金融監(jiān)管的法律條文。金融監(jiān)管的法律法規(guī)必須得到完善，才能促進金融監(jiān)管的執(zhí)行。首先，對于一些沒有法律規(guī)定的金融行為，或者隨著時展而產(chǎn)生的新興的金融行為，必須增加相應的法律條文規(guī)范。而對于一些有規(guī)范的金融行為，也應該隨著金融行業(yè)發(fā)展，不斷的去修改完善其中的法律條文細節(jié)，使規(guī)范更加細致準確。同時，對于那些市場影響巨大的金融行為，必須要不斷的去加強其法律規(guī)范，務求考慮到這些金融行為的所有情況，從而保證金融不會出現(xiàn)大范圍的波動，影響經(jīng)濟的發(fā)展。

3.2、完善金融監(jiān)管機構的機制。首先，要加強不同金融監(jiān)管機構的溝通。對此，國家可以制定相應的條文規(guī)范，規(guī)定在金融機構開展機構會議時，不同監(jiān)管機構的職責是什么，規(guī)定它們應該分析報告金融行業(yè)的哪些方面，從而加強金融監(jiān)管機構間的全面溝通，實現(xiàn)不同金融監(jiān)管機構間的信息共享。同時，還要改善金融監(jiān)管機構的監(jiān)管理念，加大對于金融監(jiān)管的力度。從而對發(fā)展迅速的金融行業(yè)進行及時的監(jiān)督管理，盡可能的去避免金融風險的出現(xiàn)。另外，也要完善監(jiān)管機構內(nèi)部的部門構造，數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、風險監(jiān)管等各個部門分工要明確，職能要分配清楚，這樣能夠很大程度的提高金融監(jiān)管的效率。

3.3、提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。監(jiān)管人員素質(zhì)的提高是刻不容緩的。首先，要改善監(jiān)管人員對于金融監(jiān)管的理念，讓他們認識到金融監(jiān)管的專業(yè)性和重要性，這樣他們就會更有責任感的去工作。其次，要提高監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)，使其對于金融風險的分析判斷更加準確及時，從而提高其處理金融風險能力。也要促使其不斷的更新金融監(jiān)管知識，對于新的金融行為有很好的分析了解。另外，可以實行老人帶新人的制度，在保證金融監(jiān)管工作正常進行的前提下，提高新人的實踐能力，保證高能力金融監(jiān)管人員的連續(xù)性。當然了，應該鼓勵監(jiān)管人員自主學習，不斷的充實自己，掌握更多的知識。例如，隨著科學技術的發(fā)展，我們的金融監(jiān)管人員應該能夠掌握新技術的應用方法，盡量做到對新科技的熟練應用?？偠灾?，我們應該盡可能的提高金融監(jiān)管人員的專業(yè)素質(zhì)和綜合素質(zhì)。

四、總結

國家要意識到金融監(jiān)管機構對于國家發(fā)展的重要性，同時，也要看清楚我國金融監(jiān)管機構目前存在的問題，包括相應法律法規(guī)不完善、監(jiān)管機構機制問題和監(jiān)管人員素質(zhì)不高等方面問題。針對這些問題，國家應該制定相應的策略去解決問題，保證金融監(jiān)管機構監(jiān)管工作的正常執(zhí)行，這樣才能保證金融發(fā)展的健康穩(wěn)定，對于國家經(jīng)濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定都能產(chǎn)生很積極的效應。最后，需要強調(diào)的一點是，金融監(jiān)管工作不僅僅需要國家安全金融監(jiān)管機構的正常工作，也需要多方面對于金融行業(yè)監(jiān)督管理的配合，這樣才能更好的發(fā)展我國金融行業(yè)。（作者單位：西北民族大學經(jīng)濟學院）

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（2）金融監(jiān)管責任制的制度安排留有缺陷，需要改進。基層人民銀行普遍推行了金融監(jiān)管責任制，有利于規(guī)范監(jiān)管行為，提高金融監(jiān)管的工作質(zhì)量和效率。但從實踐來看，監(jiān)管責任制度創(chuàng)新的實際效果與設計預期具有一定的反差，其缺陷主要表現(xiàn)為：①監(jiān)管責任制有些規(guī)定不明確具體，實際操作有一定困難。②監(jiān)管責任制中的激勵約束機制不相兼容。③監(jiān)管責任制的相關配套制度滯后，影響其可操作性。

（3）金融監(jiān)管的機構設置和人員配備與監(jiān)管需求存在一定的不適應性。當前，人民銀行縣支行內(nèi)設機構改革后，大部分縣支行的原合作金融管理股、金管股、調(diào)統(tǒng)股已合并為金融機構監(jiān)管股，由于中心支行原對應的科室仍各司其職，故縣支行原各部門人員繼續(xù)履行原有職能，使得某些支行員工產(chǎn)生了錯誤認識，致使縣支行金融監(jiān)管合力的作用難以有效發(fā)揮。另外，基層人民銀行其他部門的人力、物力基本占用了支行總體力量的大部分，而履行基層央行主要職能的金融監(jiān)管部門僅占支行總體的少部分，與內(nèi)設機構合并后監(jiān)管任務加重的實際狀況不相適應。

（4）金融監(jiān)管的信息溝通體系和電子化建設滯后，制約監(jiān)管效率的提高。依照系統(tǒng)論的觀點，任一系統(tǒng)都不是獨立和封閉的，其內(nèi)部子系統(tǒng)之間是相互聯(lián)系、影響的，且與其他相對獨立的系統(tǒng)構成一個更大的系統(tǒng)。建立區(qū)域性金融安全區(qū)，決定于區(qū)域內(nèi)的各項因素，也與鄰近區(qū)域的經(jīng)濟金融運行質(zhì)量、風險程度等相關。故而，建立起基層央行與各商業(yè)銀行和中小金融機構分支機構間、基層央行分支機構間、基層央行與證監(jiān)會和保監(jiān)會分支機構間的信息溝通體系，實現(xiàn)信息共享、聯(lián)手監(jiān)管，有利于構建牢固的金融風險“防火墻”。

（5）金融監(jiān)管人員資格管理和人員素質(zhì)有待改進和提高。當前，基層人民銀行金融監(jiān)管人員的素質(zhì)、能力要求很大程度上限于領導的評價和看法，監(jiān)管人員的選配、調(diào)動主要取決于各級領導的意見，具有一定的局限性，難以全面、準確地考察選配人員的業(yè)務監(jiān)管能力，缺乏一套有效的監(jiān)管人員資格管理辦法來實現(xiàn)監(jiān)管人力資源的優(yōu)化配置。

結合上述基層人民銀行金融監(jiān)管中存在問題的分析，特提出以下對策思路以供探討：（一）更新金融監(jiān)管理念，樹立和增強監(jiān)管中的“效益、市場、系統(tǒng)、持續(xù)”意識。正確的監(jiān)管理念是指導金融監(jiān)管的有力指南，亦須順應經(jīng)濟金融環(huán)境的變遷而作出適應性的調(diào)整。

由此，我們認為，在堅持原有合理的監(jiān)管理念基礎上，應結合新的形勢需要，適當引入和增強新的監(jiān)管理念內(nèi)涵。①適當引入監(jiān)管中的“效益”理念。對一些經(jīng)濟金融運行質(zhì)量較差、金融風險積累突出的地方，人民銀行應強化金融監(jiān)管，查處違法違規(guī)行為，穩(wěn)定金融秩序，及時防范和化解金融風險。對一些化解顯性金融風險已有明顯成績、經(jīng)濟金融運行較為平穩(wěn)的地方，人民銀行在履行好風險性監(jiān)管職責的同時，監(jiān)管重點宜有所傾斜，適度突出對金融機構經(jīng)營效益的指引，帶動商業(yè)銀行金融業(yè)務的創(chuàng)新，較好地實現(xiàn)金融監(jiān)管宏觀剛性和銀行微觀經(jīng)營靈活度的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。②樹立“市場約束”的監(jiān)管理念。有效的市場約束，是商業(yè)銀行實行審慎經(jīng)營的驅(qū)動力，也促使商業(yè)銀行保持雄厚的資本基礎以抵御風險，故可以作為有效銀行監(jiān)管的重要手段，因而受到了國際金融界的日益關注和重視。市場約束要求較高的信息披露水平，對于市場化程度較低的我國銀行業(yè)而言，宜采取漸進式的逐步推進方式。同時，人民銀行實施金融監(jiān)管時，可以充分發(fā)揮市場力量的制約作用，引入一些社會中介機構如會計師事務所、資產(chǎn)評估公司等，對銀行等金融機構檢查、監(jiān)督、資信評級等，以提升金融監(jiān)管的效能。③增強“系統(tǒng)、持續(xù)”的監(jiān)管理念。人民銀行在監(jiān)管時應統(tǒng)籌規(guī)劃，注意現(xiàn)場監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管的銜接和良性互動，發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)管的風險預警機制和現(xiàn)場監(jiān)管的查誤糾錯機制的作用，減少監(jiān)管工作的隨意性、突擊性；深入研究銀行業(yè)務的周期性規(guī)律，把握好事前、事中、事后的監(jiān)管特征，盡可能減少或杜絕無效監(jiān)管，在持續(xù)監(jiān)管中逐漸提高監(jiān)管工作的質(zhì)量。

（二）改進和完善金融監(jiān)管責任制的制度安排。①完善監(jiān)管責任制體系，增強責任制的可操作性。從實際工作中看，實現(xiàn)“授權定責、權責平衡”是確保監(jiān)管責任制落實到位的關鍵因素。按照監(jiān)管權限來劃定責任，誰失誤由誰承擔相應的責任。同時，劃分責任應明確、細致、具體，各級、各類監(jiān)管責任人對哪些金融風險承擔責任及責任的種類，應具體細化，使其具有較強的可操作性。②改進責任制中的激勵約束機制，充分調(diào)動監(jiān)管人員的積極性。實行監(jiān)管責任制后，監(jiān)管者責任重大，從事監(jiān)管工作具有風險性，應當建立績效掛鉤式的激勵機制。同時，可施行監(jiān)管過錯責任追究制、消極作為追究制等，實現(xiàn)激勵與約束的有機兼容，使金融監(jiān)管活力不斷激發(fā)出來。③加快責任制的相關配套制度建設。及早制定統(tǒng)一、規(guī)范、具體的監(jiān)管崗位操作規(guī)程，以明確分解和定位崗位責任；建立以內(nèi)審、監(jiān)察部門為主實行的監(jiān)督制衡機制，以預防、糾正和處罰執(zhí)法失當?shù)刃袨椤闇p少年終考評的主觀隨意性，可采取以科學設定的指標考核為主、結合抽查核實、個人述職的方式，區(qū)別各級不同責任人而分類考核，并輔之以平時累積的監(jiān)管過程情況材料、表格等進行綜合性的監(jiān)管考評。

（三）優(yōu)化監(jiān)管機構內(nèi)部的人員配置，增強金融監(jiān)管力量。目前，多數(shù)縣支行的金融監(jiān)管仍采取分組的方法，這不利于金融監(jiān)管整體力量的有效發(fā)揮，可以將監(jiān)管業(yè)務劃分為現(xiàn)場監(jiān)管、非現(xiàn)場監(jiān)管和日常監(jiān)管三個部分，以此來配備監(jiān)管人員，發(fā)揮監(jiān)管合力。與此同時，在人力資源上向監(jiān)管部門傾斜，增加監(jiān)管人員所占的比例，以強化人民銀行的監(jiān)管職能。

（四）加快金融監(jiān)管信息溝通體系和電子化建設的步伐，切實提高金融監(jiān)管效率。人民銀行分支機構之間應當建立起有效的金融監(jiān)管信息溝通體系和渠道，及時就區(qū)域內(nèi)的金融動態(tài)、風險狀況、違法違規(guī)行為等互通有無、數(shù)據(jù)共享，密切監(jiān)視毗鄰地區(qū)的金融風險對本區(qū)域的可能影響，防范金融風險的蔓延；人行分支機構應在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管格局下加強與證監(jiān)會、保監(jiān)會分支機構的聯(lián)系、磋商，逐步加以規(guī)范化、制度化，實行信息共享、資源互通，以大大提高金融監(jiān)管的效率。

篇4

關鍵詞：風險；自由化；金融投資

金融自由化是西方國家放寬對于資本的管制之后才出現(xiàn)的，從經(jīng)濟學的角度來說，這種變化足夠影響到很多投資業(yè)務的決策。為此很多國家的相關學者一直在進行這方面的研究，但是金融投資自由化究竟會給資本運作帶來什么風險目前國際上還沒有得出統(tǒng)一的結論。筆者認為對國內(nèi)企業(yè)來說，進行投資業(yè)務時應該制定出針對性的措施才能夠及時規(guī)避風險。

1 國際金融投資市場的概述

國際金融市場是指由居民和非居民參加的，運用現(xiàn)代化的技術手段和通信工具而進行的，通過特定的交易方式與特定的途徑實現(xiàn)的資金融通和各種金融工具與金融資產(chǎn)跨國買賣的行為。國際金融市場相對于本國國內(nèi)而言市場更為廣泛，金融管制也相對松一些，但是信用風險加大，一旦發(fā)生金融危機波及范圍廣，受害程度大。雖然存在著很多的風險，但是經(jīng)濟全球化是一種趨勢，加入國際金融市場才能使得國家經(jīng)濟更好發(fā)展，筆者認為金融投資自由化是一項風險與機遇并存的業(yè)務，因此要正確認識它的風險性，采取措施規(guī)避風險才是首要任務。

2 金融投資自由化條件下企業(yè)面對的風險

2.1 利率、匯率變化的風險

利率、匯率的變動風險又稱為市場風險，是指由于未來市場的不確定性導致利率、匯率甚至股票價格的變動而帶來的風險，而信貸關系是商業(yè)銀行最基本的合作關系，如果金融環(huán)境不穩(wěn)定那么就很容易會影響銀行與投資公司之間的合作。金融危機之后市場波動性變大，儲戶的信用極易受到干擾，國內(nèi)QDII產(chǎn)品幾大銀行都出現(xiàn)了非常嚴重的虧損，匯率的不規(guī)則變動還會影響到某些進口商品的價格以及國家的出口業(yè)務，這樣就會在某些行業(yè)內(nèi)對國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)結構進行沖擊，不利于本國工業(yè)的發(fā)展，如果這個影響進一步擴大，也很容易影響世界資本市場的穩(wěn)定。

筆者認為面對國際金融投資業(yè)務自由化所帶來的風險，我們應該從銀行的投資業(yè)務以及金融市場運作機制方面來制定出有針對性的措施，這樣才能夠降低市場風險對我們國家金融市場的影響，才能夠保證我國經(jīng)濟的平穩(wěn)發(fā)展。

2.2 投資風險

隨著國際金融投資自由化的趨勢逐漸加強，使的銀行與非銀行機構以及企業(yè)之間的業(yè)務往來變的更加密切了。筆者認為這樣單一經(jīng)濟機構對整個金融體系的沖擊就會加大，再就是現(xiàn)在的銀行客戶對于理財產(chǎn)品的選擇因為缺乏專業(yè)的知識很多時候都是聽從銀行人員的建議，但是在這樣的投資理財方式之下就很容易會出現(xiàn)“詐騙”的情況，不僅會給客戶的利益造成損失，還有損金融機構的信譽。另一方面來說就是，因為金融投資自由化的推動作用，銀行審查客戶方面的工作也比以前放的寬松了。

另外，雖然金融投資自由化風險會加劇國際間的資本流動，但是從本國工業(yè)的發(fā)展角度講，還是應該控制資本的引入。這樣能夠避免因為外資引入而產(chǎn)生消極影響，但是現(xiàn)在很多發(fā)展中國家都沒有意識到這一點，在發(fā)展本國經(jīng)濟的過程中過度依賴外資，所以就導致了他們國內(nèi)的很多行業(yè)的資金都處于為國外壟斷的地位，這就會在一定程度上制約他們的經(jīng)濟發(fā)展。對于資金的引入一定要結合自己的實際情況，做到量力而行，特別是對于國際金融投資自由化風險日益嚴重的今天，這一點尤為重要。

2.3 金融體制差異帶來的風險

美國從很早的時候就開始對金融業(yè)實行分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管了。從上個世紀90年代開始，美國的金融業(yè)就開始了混合經(jīng)營的模式，與此同時他們還對金融業(yè)的監(jiān)管出臺了一系列的配套措施。這時候美國金融立法的監(jiān)管方式已經(jīng)由過去的橫向監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)榱丝v向監(jiān)管，而且他們金融監(jiān)管法律的制定過程都參照了世界上很多國家金融監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題以及他們先進的經(jīng)驗。筆者認為他們的金融監(jiān)管方式是非常合理的，在保證收益和規(guī)避風險的前提下確立了“傘狀+功能性的監(jiān)管模式”，為他們的經(jīng)濟發(fā)展以及金融監(jiān)管工作帶來了新的活力。

目前我國的金融行業(yè)當中也是采取的分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管的方式，我國的金融監(jiān)管體系是在中央銀行領導之下的，“銀監(jiān)會”、“證監(jiān)會”以及“保監(jiān)會”組成的，除此之外“財政部”也承擔著一定的金融監(jiān)管職能。除了央行對我國的金融行業(yè)進行宏觀調(diào)控之外，其余“三會”都各自負責自己職能范圍之內(nèi)的監(jiān)管工作。這樣的監(jiān)管體系有一個好處就是責任劃分較為明顯，而且能夠保證各項細致工作不會偏離預定的目標，這種金融監(jiān)管方式在過去的很長時間都對我們國家的經(jīng)濟發(fā)展做出了重大的貢獻，但是隨著時代的發(fā)展這種方式的弊端也逐漸暴露出來了。因為金融行業(yè)的不斷發(fā)展，各種金融衍生產(chǎn)品不斷問世，筆者認為這就使得原有的金融行業(yè)的范圍逐漸變大了。因此傳統(tǒng)的監(jiān)管模式在很多時候已經(jīng)不適應現(xiàn)在金融行業(yè)的發(fā)展了，再就是金融行業(yè)在發(fā)展的同時涉及到的行業(yè)也越來越多，因此“行業(yè)融合”現(xiàn)象也非常普遍了。筆者認為這就在無形當中給我們的監(jiān)管工作帶來了困難，再加上因為各監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)不到位，因此在對待具體的行業(yè)運作當中出現(xiàn)的問題就更覺得心有余而力不足了。

3 應對投資自由化的具體策略

3.1 推進改革，促進金融市場的完善

針對于金融投資自由化所帶來的風險，我們首先要做的就是推進現(xiàn)有的金融體系的改革。對于國有獨資銀行來說，應該根據(jù)相關的法律規(guī)定完善監(jiān)督機制――派駐監(jiān)理會，這樣能夠使得國有獨資銀行在運作上變的透明。對于投資方來說，應該完善風險管理工作，銀行高層管理者應該從日常工作環(huán)節(jié)中的細節(jié)入手，加強對風險管理工作的重視，不僅如此為了推動金融自由化，國家還要不斷開放市場為金融自由化的發(fā)展創(chuàng)立穩(wěn)定安全的環(huán)境。中國只有大力推進金融市場改革，采取一定的措施規(guī)避可能出現(xiàn)的風險，真正實現(xiàn)金融資源的合理配置。中國的金融業(yè)很大一部分來自于銀行，因此為了加強銀行業(yè)的發(fā)展，必須改革中國銀行的產(chǎn)權結構，加強銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.2 加強資本流通中的監(jiān)管工作

雖說金融自由化，但是從某種方面來講還是需要依靠資本流通中的監(jiān)管工作來提高其資本運作穩(wěn)定性的。隨著經(jīng)濟全球化的發(fā)展，我們只能順應金融自由化的大趨勢，但是存在的種種風險都使得我們認識到金融監(jiān)管的重要性，西方國家雖然大力推行金融自由化，但是在利率、匯率、資本輸出和輸入等方面還是存在著一定的限制和要求。在我國要想使得金融自由化得以實施首先要降低政府干預的程度，政府的過分干預不利于自由化的實現(xiàn)；其次還要提高金融監(jiān)管的功能性，會使得管理的協(xié)調(diào)性更高，管理中出現(xiàn)的問題及漏洞更容易被發(fā)現(xiàn)；最后在國際金融中各國之間還需要相互協(xié)作，因為金融危機會隨著金融自由化和經(jīng)濟全球化在各國間轉(zhuǎn)移和擴散，所以應當加強與國際監(jiān)管部門的協(xié)作，從而使得監(jiān)管工作完備化。

3.3 引導投資者進行良性的投資

由于金融投資者個人意識的影響，會直接導致金融投資者行為的差異性，嚴重的甚至會影響金融市場的穩(wěn)定性。金融投資者個人意識會受到自身以及外界投資環(huán)境給予的影響，因此投資者應該從多方面多角度進行慎重、良性的投資。首先要增加金融信息的透明度，考慮到投資者參差不齊的素質(zhì)，要及時詳細的做好法律法規(guī)的講解工作，以便于投資者能夠切實的掌握金融投資的法律知識，從而減少沖動投資和風險投資的發(fā)生。其次要加大對于金融市場的處罰力度，國家以及政府要制定硬性的條例文獻，對于嚴重危害金融市場穩(wěn)定、損害投資者利益的行為嚴肅處理，切實維護金融投資行業(yè)的穩(wěn)定，保護投資者的合法權益。最后投資者要正確認識到金融投資的風險性，并且自身能夠采取相應的措施進行風險規(guī)避，很多人雖然都知道金融行業(yè)風險性很大，但卻不是自己親身經(jīng)歷之后才得出這樣的結論，很多都只是旁觀了別人的經(jīng)歷。因此投資者需要具備較高的心理素質(zhì)，樹立正確的投資觀念，不僅如此還要掌握一定的金融投資的知識和分析能力，減少投資帶來的風險及損失，理性的進行金融投資活動。

4 金融投資自由化之下的思考

現(xiàn)在國際金融投資自由化，絕對是機遇與挑戰(zhàn)并存的一項工作。我們能做的就是趨利避害，利用其中優(yōu)勢的部分來推動現(xiàn)有金融行業(yè)的進步，因此應當用謹慎的態(tài)度去對待每一項政策的出臺，同時需要政府部門的適當干預，只有這樣才能及時的應對金融投資的風險，減少投資的經(jīng)濟損失。對于投資者來說一定要具備較好的心理素質(zhì)，要知道風險存在的必然性，并且掌握一定的風險投資的知識，一旦出現(xiàn)意外能夠及時收手，最大程度減少自己的經(jīng)濟損失。經(jīng)濟全球化的影響下，各國之間不管是經(jīng)濟交流還是文化交流都會越來越密切，這是帶給各國的機遇當然也是一種挑戰(zhàn)。金融危機、風險轉(zhuǎn)移，牽一發(fā)而動全身這樣的實例我們切身體會過，因此為了國際金融行業(yè)的總體穩(wěn)定，需要各國之間的協(xié)力配合，共同來有效規(guī)避風險。

綜上所述，國際金融投資自由化是國際間的資本運作不斷完善的產(chǎn)物，是符合市場經(jīng)濟規(guī)律的。各個國家所面臨的行業(yè)環(huán)境各不相同，筆者認為“金融投資自由化”是一個機遇與挑戰(zhàn)并存的發(fā)展點，為了能夠彌補金融投資自由化帶來的風險，各個國家的相關人士早就開始了有針對性的分析和研究了。

參考文獻

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篇5

在地方金融管理工作中，效率與安全是必須要做出強調(diào)的問題。但是從當前地方金融管理實踐工作來看，在效率與安全之間關系的處理中存在兩種亟待修正的傾向。首先是為了提高金融管理效率而輕視金融監(jiān)管工作。在金融管理效率的提升中，創(chuàng)新是十分重要的動力。雖然地方金融管理為了實現(xiàn)管理效率的提升而追求創(chuàng)新并沒有錯，但是如果過度重視效率而推崇創(chuàng)新至上，那么就容易產(chǎn)生金融危機現(xiàn)象。換而言之，如果地方金融管理部門對金融創(chuàng)新的發(fā)展以及金融機構的競爭持有完全放任的態(tài)度，則很容易造成金融秩序的紊亂以及金融體系的動蕩，并最終讓地方金融管理工作毫無效率可言。在金融危機產(chǎn)生過程中，許多國家都在金融監(jiān)管的重要性方面達成共識。只有兼顧地方金融管理的效率和安全，才能夠縮小金融監(jiān)管效率與安全之間的不適應性。所以以維護地方金融穩(wěn)定為出發(fā)點的金融管理體制改革工作，應當重視在制度方面實現(xiàn)平等的競爭，同時要在鼓勵創(chuàng)新的基礎上強化監(jiān)管。另一種傾向表現(xiàn)為為了提高地方金融管理安全性而對金融市場開展過度監(jiān)管。良好的金融安全狀態(tài)能夠確保地方金融體系的穩(wěn)定性，并且能夠預防和抵制金融危機的負面影響，從而確保地方金融得以健康的發(fā)展。從確保地方金融市場安全的策略方面來看，地方金融管理部門需要指導市場經(jīng)營者制定審慎經(jīng)營制度，如保險賠付的構建、客戶資金分戶的管理等。同時地方金融管理部門要做好信息披露工作，從而降低金融機構所面臨的風險。雖然這些監(jiān)管措施能夠有效確保地方金融管理工作的安全性，但是如果過度重視監(jiān)管也會制約金融市場的創(chuàng)新與發(fā)展，從而讓金融投資者無法獲利，這種作用即是金融監(jiān)管的“金融抑制”作用。然而事實上，地方金融管理工作中的效率與安全并不存在絕對的沖突。為了實現(xiàn)效率與安全的均衡，地方金融管理部門有必要開展適度的監(jiān)管，從而確保金融機構具有較高的創(chuàng)造性與積極性。綜上所述，在地方金融管理工作中，無論是過分追求效率還是過分追求安全，都會導致金融資源配置難以實現(xiàn)最優(yōu)化的問題，只有確保監(jiān)管力度的適度性，才能夠讓地方金融管理使用最小的成本實現(xiàn)最大的收益，并更好地推動地方金融市場的發(fā)展。這要求地方金融管理部門能夠?qū)鹑诠芾硇屎徒鹑诠芾戆踩鞒隹茖W的衡量，并在確保金融市場競爭有效性的基礎上對金融風險做出有效控制。

2完善地方金融各項管理機制

當前地方金融管理部門需要重視通過金融管理體制的改革來實現(xiàn)度不良資產(chǎn)市場的健全、地方政府自我約束能力的提升以及金融機構治理結構的完善。從管理機制的完善來看，地方政府部門要強調(diào)監(jiān)管制度、存款保險制度以及信用制度等內(nèi)容的完善。從地方金融監(jiān)管制度的完善方面來看，地方金融管理部門首先要重視對監(jiān)管主體缺失這一問題的解決。針對這一問題，需要對地方金融管理部門作出正確的定位，為了確保地方金融監(jiān)管工作的全面性，地方政府也應當處在地方金融管理部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。同時地方金融管理部門需要具備獨立性，這種獨立性不僅體現(xiàn)在監(jiān)管權力的獨立方面，同時也應當體現(xiàn)在責任承擔的獨立方面；其次，地方金融管理部門應當對金融監(jiān)管方式作出變革。地方金融監(jiān)管部門需要對地方金融市場情況作出精確的調(diào)研和判斷，并針對可能出現(xiàn)的金融問題制定有效的預警機制與應急策略，從而有效避免金融危機的產(chǎn)生與擴大。從存款保險制度的完善方面來看，由于地方金融機構相對于國家金融機構而言具有更小的規(guī)模和抗風險能力，所以投資者容易因受到金融市場負面消息的影響而產(chǎn)生集中擠兌現(xiàn)象，并由這種現(xiàn)象產(chǎn)生支付風險。針對這一問題，地方金融管理部門首先應當以提升投資者信息為出發(fā)點來構建存款保險制度，在確保投資者利益的基礎上提升金融機構的信譽度與市場形象。在保險制度的設計實踐中，地方政府需要對自身職責做出明確，即在資金設置方面要制定一個合理的比例，并按照設定的比例由地方政府和存款結構來共同承擔相應資金。從信用制度的完善方面來看，良好的金融市場信用體系是確保地方金融資產(chǎn)不受侵害以及確保金融市場信用關系和諧的重要基礎。所以在地方金融管理工作實踐中，要重視信用等級系統(tǒng)建設，并在開展信用行為監(jiān)督的基礎上制定明確的懲治措施。在這項工作的開展中，地方政府有必要發(fā)揮領導與協(xié)調(diào)的作用，通過組織工商稅務、銀行、公安等部門之間開展信息共享來為信用機制的完善保障。在此基礎上，地方金融管理部門不僅能夠?qū)ψ匀蝗嘶蛘咂髽I(yè)的信用情況作出了解，同時也能對金融市場中的失信行為做出控制，從而避免地方金融機構因為惡意逃廢債務而承擔過大損失。

3實現(xiàn)中央與地方的制衡

在地方金融管理工作中，實現(xiàn)中央與地方的制衡目的在于對地方金融管理權力模式做出變革。開展這項工作的必要性主要體現(xiàn)為，如果地方金融管理工作緊緊以中央或者地方為唯一主體來開展，則十分容易產(chǎn)生權力濫用現(xiàn)象的產(chǎn)生。正如亞里士多德所論述的那樣，人所具有的欲望會讓人具有權力的同時變?yōu)橐活^野獸，即便是多美優(yōu)秀的人物，其情感都會受到欲望的影響甚至腐蝕。因此，在地方金融管理體制改革中引入制衡機制是十分必要的。在人類政治文明的發(fā)展中，權力制衡一直被當做避免權力腐敗的重要手段，并且這種手段在社會發(fā)展過程與國家權力的完善過程中發(fā)揮著不容忽視的推動作用。地方金融管理工作同樣涉及到了管理權力問題，并且無論是由何種部門或者哪個個體來開展管理工作，都難以排除產(chǎn)生權力濫用現(xiàn)象的可能性。從地方金融管理所具有的實質(zhì)來看，權力分配是最為核心的內(nèi)容，而地方金融管理權力的分化則是為了實現(xiàn)權力的制衡。當前國外在金融監(jiān)管方面的許多內(nèi)容都具有著一定的借鑒價值，如美國在金融管理工作方面所使用的雙重多線體制就具有明顯的分工與專業(yè)化優(yōu)勢，這種模式不僅是美國在聯(lián)邦制度中所作出的重要要求，同時也是在金融管理以及金融危機中進行經(jīng)驗和教訓的總結，并通過不斷修正來完成的。由于這種金融管理體制中的監(jiān)管權利比較分散，并且具有著多個不同的金融管理主體，所以能夠形成制約局面，從而有效提升金融監(jiān)管成效。在金融管理實踐中，美國的各個監(jiān)管主體可以進行合理的分工與合作，同時在工作內(nèi)容方面也存在一定的重疊，這對于更好地發(fā)現(xiàn)金融管理問題具有著重要意義。另外，由于不同的金融管理機構能夠開展相互的監(jiān)督與制約，所以能夠在一定程度上避免權力濫用問題的產(chǎn)生。當然，美國所施行的金融管理體制即便是有再多的優(yōu)點，也僅僅能夠適應美國本土金融管理工作的開展，這要求我國在地方金融管理體制改革中認識到國情與金融管理工作實際情況等方面存在的差異，并在對美國金融管理體制作出借鑒的基礎上避免對美國的金融管理體制進行照搬。從當前我國地方金融管理工作開展的實踐來看，權力的分配更加強調(diào)上下級之間所具有的領導與被領導關系，這讓我國上下級之間制衡的實現(xiàn)面臨著較大的困難。但是在地方金融管理體制改革工作中，不僅要認識到橫向分權與制衡的重要性，同時要認識到實現(xiàn)縱向分權與制衡的必要性，因此，在上下級之間開展有效的權力分配是十分必要的。雖然地方與中央在政治地位、權力范圍等多個方面都存在差異，特別是地方對中央的制衡屬于弱勢對強勢的制衡，但是這些實際問題的存在并不會對制衡效用的有效性產(chǎn)生過大影響。這主要是因為制衡效用的產(chǎn)生主要取決于制衡關系的形成與維持，而并不完全取決于政治地位與權力范圍。并且，無論是在人事管理還是機構設置方面，我國的中央金融管理部門和地方金融管理部門之間并沒有直接的隸屬關系，所以也不會因為制約效用而產(chǎn)生報復現(xiàn)象。綜上所述，地方金融給管理體制改革過程中應當重視中央與地方的分權，并且不僅要重視中央對地方的監(jiān)督，同時要重視地方對中央的制衡，只有如此，地方金融管理單位才能夠在監(jiān)督工作與自省工作中提升地方金融管理成效。

4結語

篇6

關鍵詞：金融監(jiān)管協(xié)調(diào)；分業(yè)監(jiān)管；改善

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）05-0-01

在現(xiàn)代經(jīng)濟社會中，在任何一個經(jīng)濟體中，金融業(yè)都已經(jīng)成為了其國民經(jīng)濟的重要組成部分。但是金融活動要形成巨大的社會財富也是需要付出成本的。美國次貸危機與歐債危機所產(chǎn)生的陰影至今仍然存在，在危機產(chǎn)生之后全球金融業(yè)都受到波及，各國政府通過各種措施來進行救市，然而其產(chǎn)生的影響仍然波及到了實體經(jīng)濟，使得世界經(jīng)濟出現(xiàn)了較為嚴重的衰退?，F(xiàn)在國際社會基本形成了初步的共識，金融危機產(chǎn)生的原因就在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機制存在不合理的地方。這要求對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進行重新審視。我國的金融業(yè)正處于快速發(fā)展的時期，雖然有很多國外的先進經(jīng)驗可供借鑒，但是因為我國僅僅體制是社會主義市場經(jīng)濟，存在一定的區(qū)別，這就要求要貼合我國的實際來對金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進行分析思考。

一、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)現(xiàn)狀

金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制有著相當重要的地位，在我國的多部法律中都明確的提出了要建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。在《中國人民銀行法》的第35條中提出了要求國務院建立起金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的第6條中也提出了國務院所建立的銀行監(jiān)督管理機構要和其他各個金融監(jiān)督管理機構建立起監(jiān)督管理的信息協(xié)調(diào)機制。

我國的金融監(jiān)管部門從2000年就開始建立起了分工合作機制，央行、證監(jiān)會與保監(jiān)會通過三方監(jiān)管聯(lián)席會議的方式，每個季度都會進行討論。在2003年，人民銀行所負責的銀行、金融資產(chǎn)管理公司以及其他存款類的金融機構的監(jiān)管職能都劃轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會，而在2003年6月銀監(jiān)會、證監(jiān)會與保監(jiān)會成立了專門的工作小組，建立起了協(xié)調(diào)機制。

在金融海嘯對全球產(chǎn)生影響的過程中，建立起了“一行三會”的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。通過央行的協(xié)調(diào)，證監(jiān)會、銀監(jiān)會與保監(jiān)會在維護我國資本市場穩(wěn)定、對金融風險進行防范與化解、監(jiān)管產(chǎn)品、市場以及經(jīng)營機構等方面都做出了很多的成就，為我國市場與行業(yè)的發(fā)展都做出了積極的貢獻。在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的實踐中主要取得了以下的成果：（1）并表監(jiān)管的開展標志著協(xié)調(diào)監(jiān)管的開始；（2）各相關監(jiān)管部門之間形成了良好的有效互動；（3）監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)力度逐漸加大。

二、我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)所存在的現(xiàn)實障礙

（一）信息交流成果不多，效果不突出

我國金融業(yè)發(fā)展相當迅速，已經(jīng)呈現(xiàn)出了綜合性與交融性的特征，這些特征要求在我國金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式下，不同金融業(yè)行政管理主體之間必須要盡快的加強相互的信息共享與交流。雖然我國已經(jīng)建立起了國務院金融旬會制度、金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度以及反洗錢監(jiān)管合作機制，能夠做到定期的交流，在具體的實踐過程中是對于不同的領域分別實施金融業(yè)的行政管理，一般的信息交流就能夠滿足要求，但是央行有著從全局統(tǒng)領、穩(wěn)定社會的職責，更加需要準確的判斷系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素，這就需要更加全面與充分的金融監(jiān)管信息，同時處于對金融風險的監(jiān)測與防范，也需要進行深層次的信息交流。當前所共享交流的信息資料難以滿足出于維護金融穩(wěn)定而對金融機構進行實質(zhì)性分析的需求。

（二）金融監(jiān)管水平不高

和歐美發(fā)達國家相比，我國金融監(jiān)管機構中的工作人員素質(zhì)和監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段上都存在著較大的差距，讓金融監(jiān)管難以滿足我國金融業(yè)發(fā)展以及國際金融業(yè)發(fā)展的需求。特別是在高級監(jiān)管人員相當匱乏，很多高級監(jiān)管人員對于自身職責范圍內(nèi)的監(jiān)管都較為困難，就更不要說促進監(jiān)管協(xié)調(diào)的發(fā)展，因此，從當前的情況來看，因為監(jiān)管水平的限制，使得監(jiān)管協(xié)調(diào)更多的是仍然處于理論水平上。

（三）金融監(jiān)管體制透明度不高，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)帶來困難

雖然我國在金融監(jiān)管體系建設上已經(jīng)取得了較為顯著的進步，但是在體系、法律依據(jù)以及監(jiān)管程序上仍然是存在著不足，特別是在透明度上存在很大的問題。只有充分透明的監(jiān)管體制，才可以讓監(jiān)管機構為金融體系的穩(wěn)定發(fā)展與規(guī)范運行提供有效的監(jiān)管，并能夠促進協(xié)調(diào)的加深，對各種非必要與非正當?shù)谋O(jiān)管行為進行有效的規(guī)避。而充分透明的監(jiān)管體制也是金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的重要前提。

三、改善我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的措施

（一）落實“一行三會”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，促進信息深層次交流

在我國的分業(yè)監(jiān)管體制下對“一行三會”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制進行落實，不僅僅可以改善金融業(yè)行政管理主體之間的關系，同時還能夠有效的促進相互之間的信息交流。因為部門利益的主觀因素以及各個行政管理之間的側重點存在的差異性以及技術上的問題，使得“一行三會”的金融風險信息部能夠有效的進行交流共享，而對信息的利用也難以讓人滿意，有鑒于此，需要對中央銀行監(jiān)管方法進行豐富，讓中央銀行具有從其余各種金融機構中直接獲取各種相關報表資料的權利以及更加直接與普遍的現(xiàn)場檢察權，在這樣的基礎上結合定期的金融穩(wěn)定信息交流，可以從信息層面上促進金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的改善。

（二）培養(yǎng)高級監(jiān)管人才，改善監(jiān)管人才隊伍

隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，各種新產(chǎn)品與新理念層出不窮，對金融監(jiān)管人員提出的要求也越來越高。為了能夠促進監(jiān)管工作的發(fā)展，金融監(jiān)管人員不僅僅是需要對監(jiān)管領域中的法律法規(guī)、正常以及相關的金融業(yè)務知識進行掌握，同時還必須要對其他金融監(jiān)管領域中的相關事項進行熟悉，并且努力的改善自己的監(jiān)管理念，積極的改善當前的監(jiān)管手段。因此，需要重視對復合型人才的培養(yǎng)，在引進高級監(jiān)管人才的同時，通過培訓與自學的途徑，構建起監(jiān)管人員工資交流機制，互派工作人員進行學習、實踐。

（三）建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機制，促進金融監(jiān)管機制透明化

金融監(jiān)管體制透明力度不夠，是因為當前的法律部能夠有效的制裁違法違規(guī)行為，而監(jiān)管機構自身的監(jiān)督機制卻又難以發(fā)揮作用。可以根據(jù)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，構建其金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機制，成立專門的監(jiān)督部門，形成一套完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督體制，促使其透明化，對金融監(jiān)管機構的違法行為進行有效的監(jiān)督，防范違法行為與不合理行為的產(chǎn)生，形成對金融監(jiān)管機構的約束力，改善金融監(jiān)管行為的透明度。

總之，要促進我國金融業(yè)的發(fā)展，就不能夠忽視了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制的完善。為此，我們需要清晰的認識到當前金融監(jiān)管協(xié)調(diào)存在的困難，并積極的進行改進。

參考文獻：

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【關鍵詞】商業(yè)銀行 金融工具創(chuàng)新 法律風險

我國商業(yè)銀行在金融工具創(chuàng)新方面盡管起步較晚，但發(fā)展速度驚人。與此同時，對法律風險重視程度不足以及相關經(jīng)驗的缺乏，使得商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新面臨較大法律風險，給其長遠發(fā)展產(chǎn)生較大威脅，因此，有關金融工具創(chuàng)新法律風險的研究，成為商業(yè)銀行關注的熱點。

一、金融工具創(chuàng)新法律風險及表現(xiàn)

（一）金融工具創(chuàng)新法律風險

商業(yè)銀行運營中不可避免的面臨一些風險，尤其隨著社會經(jīng)濟活動越來越頻繁，商業(yè)銀行面臨的風險更為復雜、來源更為廣泛，既有來自內(nèi)部的風險也有來自外部的風險。總體上來看這些風險包括國家風險、操作風險、市場風險、信用風險以及法律風險等，其中法律風險關系著商業(yè)銀行的健康發(fā)展，其給創(chuàng)新金融工具造成的影響更為明顯，因此，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時應給予高度重視。

（二）金融工具創(chuàng)新法律風險表現(xiàn)

商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新面臨的法律風險較多，主要體現(xiàn)在銀行合規(guī)法律風險、法律缺陷風險、合同文本法律風險、金融監(jiān)管法律風險等，為給尋找有效的法律風險控制措施提供依據(jù)，有必要對其加以認真分析。

1.銀行合規(guī)法律風險?！吨袊嗣窆埠蛧虡I(yè)銀行法》要求商業(yè)銀行經(jīng)營活動的開展需經(jīng)國務院銀行監(jiān)督管理機構批準，由此不難看出依法經(jīng)營是商業(yè)銀行開展各項業(yè)務的前提，應無條件服從該規(guī)定。眾所周知，我國處在市場經(jīng)濟發(fā)展初期，金融市場體系不健全，金融法律制度不完善，金融監(jiān)管不夠嚴格，這種情況一定程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展，導致其制定管理制度方面存在一定缺陷，尤其面臨復雜的經(jīng)濟形勢以及迅速發(fā)展的金融市場，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時大大增加違反相關規(guī)章及監(jiān)管部門規(guī)定的機率，因承擔法律責任而遭受制裁、遭受一定的經(jīng)濟損失。

2.法律缺陷風險。所謂法律缺陷風險指受相關法律法規(guī)不完善影響，商業(yè)銀行從事經(jīng)營活動面臨的風險。研究發(fā)現(xiàn)，法律缺陷風險具有普遍性，即，在不同國家、不同領域均存在不同程度的法律缺陷，而我國法治不夠健全，商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的法律缺陷風險更為突出。一方面，法律空白風險。商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新發(fā)展迅速，但金融立法存在一定滯后性，在短時間內(nèi)無法解決，使得商業(yè)銀行面臨的法律風險大大增加。例如在電子信息、保險、證券等領域進行的金融工具創(chuàng)新，盡管制定了相關的規(guī)章及辦法，但因法律約束效力不高，法律糾紛市場發(fā)生。另一方面，法律不規(guī)范風險。我國雖出臺了《國內(nèi)信用證結算辦法》、《支付結算辦法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》等法律法規(guī)，規(guī)范商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新行為，但彼此間協(xié)調(diào)性較差，尤其原則性規(guī)范較多，缺乏實施的具體細則，一定程度上增加可操作難度，而且有關新型金融工具方面的約束規(guī)定較少，無疑增加商業(yè)銀行法律風險。

3.合同文本法律風險。當前金融工具創(chuàng)新種類繁多，特性及功能存在較大差異，為增強自身競爭力，給客戶提供個性化服務，商業(yè)銀行通常依據(jù)客戶的實際需求進行合同文本的擬定。由此產(chǎn)生的合同文本不僅不夠嚴密，而且缺乏現(xiàn)成的格式可供參考，結果在客戶與商業(yè)銀行履行合同過程中糾紛時常發(fā)生，增加商業(yè)銀行承擔經(jīng)濟損失的風險。

4.金融監(jiān)管法律風險。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時，在目的、理念等方面可能與監(jiān)管部門的要求存在差異，需承擔處罰以及無法正常經(jīng)營的風險。當前我國金融監(jiān)管制度給金融工具的創(chuàng)新造成不同程度的阻礙：首先，監(jiān)管理念與方式滯后。金融監(jiān)管部門的工作重點體現(xiàn)在金融機構業(yè)務經(jīng)營以及審批合規(guī)方面，以達到化解與防范整個銀行業(yè)風險、維護金融市場穩(wěn)定的目的，無法滿足當前金融工具創(chuàng)新要求。其次，金融監(jiān)管技巧與方法落后。金融監(jiān)管風險監(jiān)測體系不健全、信息披露制度不規(guī)范，采取的監(jiān)管技巧和方法落實，使得金融工具創(chuàng)新會計制度未能及時的建立。最后，獎罰行為不對稱。監(jiān)管部門較為關注對商業(yè)銀行違規(guī)行為的處罰、處分、批評上，違規(guī)嚴重甚至會取締，而缺乏一定的鼓勵與表揚，尤其不能結合具體情況加以積極的引導，這種情況的存在使得商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時，任何一個環(huán)節(jié)考慮不全面就會承擔法律風險。

二、金融工具創(chuàng)新法律風險的控制

商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新中面臨的法律風險非常之多，為正常的經(jīng)營及穩(wěn)步發(fā)展，商業(yè)銀行應在分析不同類型法律風險的基礎上，從外部及內(nèi)部兩個方向入手，采取針對性法律風險控制策略。

（一）金融工具創(chuàng)新法律風險的外部控制策略

外部實現(xiàn)對金融工具創(chuàng)新法律風險的控制應將重點放在法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門職能完善上。在完善法律法規(guī)方面，國家職能部門應加快推進金融工具創(chuàng)新立法工作。一方面，金融監(jiān)管機構應加強商業(yè)銀行經(jīng)營方面的管理與監(jiān)督，認真分析創(chuàng)新金融工具面臨的法律風險，深入分析原因，制定有效控制措施，并不斷總結與完善，及時將形成的材料上報給立法機構，使立法機構能全面掌握金融工具創(chuàng)新狀況，制定針對性法律風險管控措施。同時，立法機構做好商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新的調(diào)查與研究工作，保持與時俱進的姿態(tài)，抓住時機制定相關法律法規(guī)，不斷填充金融工具創(chuàng)新管理方面的法律法規(guī)空白，尤其應注重明確交易雙方的義務與責任，有效防止法律風險的產(chǎn)生。另一方面，隨著商業(yè)銀行業(yè)務范圍的不斷擴大，以及金融工具創(chuàng)新種類的不斷出現(xiàn)，金融監(jiān)管機構應充分認識到自身的不足，無論在監(jiān)管原則及理念，以及監(jiān)管方法與技巧上都應有所改進。在監(jiān)管理念與監(jiān)管原則方面，監(jiān)管機構應做到監(jiān)管理念的及時更新，樹立服務監(jiān)管的服務理念，即，在金融工具創(chuàng)新上商業(yè)銀行不存在違規(guī)行為，應給予鼓勵及相關的扶持，兼顧服務及引導工作的認真落實，保證金融秩序安全、穩(wěn)定的同時，注重商業(yè)銀行盈利方面的考慮。同時，金融監(jiān)管機構應確立適度的監(jiān)管原則，不僅要做到依法合理，嚴格依據(jù)法律法規(guī)開展監(jiān)管工作，不、不越權行事，尤其在做相關決策時應理性分析，保證監(jiān)管程序及處罰力度的合法性。另外，嚴格遵守市場發(fā)展規(guī)律。金融監(jiān)管機構應充分認識到遵守市場規(guī)律的重要性，加強市場規(guī)律的研究，不違背市場規(guī)律行事，不強制干預商業(yè)銀行具體業(yè)務，為金融市場長遠、健康發(fā)展鋪平道路。

（二）金融工具創(chuàng)新法律風險的內(nèi)部控制策略

商業(yè)銀行應充分認識到金融工具創(chuàng)新外部因素導致的法律風險，更應從自身實際情況出發(fā)，做好法律風險的內(nèi)部控制工作，尤其應注重以下內(nèi)容的認真落實：

首先，經(jīng)營中應做到依法合規(guī)。商業(yè)銀行應充分認識到自身職能，開展業(yè)務中做到遵紀守法，發(fā)揮積極的帶頭作用，為維護金融市場正常發(fā)展做出應有貢獻。一方面，商業(yè)銀行管理層應樹立守法興行的經(jīng)營理念，提高相關法律法規(guī)認識，從確保金融市場繁榮及實現(xiàn)長遠發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，嚴于律己，在法律法規(guī)允許范圍內(nèi)開展經(jīng)營活動。另一方面，商業(yè)銀行應定期開展普法教育工作，為員工講解法律法規(guī)知識，并鼓勵員工學習相關法律法規(guī)，使其在實際工作中自覺約束不良行為，提高整個員工隊伍的法律素養(yǎng)。其次，完善銀行內(nèi)部內(nèi)控制度。完善風險內(nèi)控制度是預防法律風險的主要途徑，商業(yè)銀行應結合所處的金融環(huán)境及業(yè)務特點，建立與完善內(nèi)控制度，尤其在制度上對不同崗位員工職責加以明確劃分。通過完善上崗制度、監(jiān)督制度、獎罰制度等，加強員工業(yè)務開展中各項行為的監(jiān)控，杜絕違規(guī)違法操作行為的發(fā)生，避免因操作不當導致法律風險的出現(xiàn)。同時，針對造成法律風險的行為應明確懲罰內(nèi)容，以鞭策員工自覺遵紀守法。另外，完善監(jiān)督制度時應將重點放在監(jiān)督制度的落實上，制定配套監(jiān)督制度落實細則，防止監(jiān)督工作流于形式。再次，加大交易對象的審核力度。商業(yè)銀行與客戶簽訂合同前應做好充分的調(diào)查，準確掌握客戶相關信息，避免擔負不必要的法律風險。例如，當和自然人簽訂合同時，應調(diào)查其民事行為能力，要求其出示有效的證明資料;當與法人簽訂合同時應加強經(jīng)營范圍、營業(yè)執(zhí)照的審核，確定其是否從事違法活動。同時，結合金融工具創(chuàng)新實際加快推出標準合同文本，認真揣測合同文本內(nèi)容，將合同文本法律風險降到最低。最后，注重風險全面管理。商業(yè)銀行應注重全面風險管理，即，站在金融工具創(chuàng)新的戰(zhàn)略高度，不斷擴展業(yè)務風險管理范圍，積極采取綜合措施規(guī)避及減小法律風險。例如，商業(yè)銀行可借鑒國外金融機構做法，制定針對性的實施策略。同時，還應注重不同業(yè)務的全過程法律風險管理，及時識別及應對經(jīng)營中出現(xiàn)的法律風險。另外，做好法律風險管理工作的總結與反思，積極調(diào)整及完善管理思路，不斷提高法律風險內(nèi)控水平。

三、總結

當前商業(yè)銀行競爭激烈，金融工具創(chuàng)新成為提升自身競爭力的重要手段，但商業(yè)銀行創(chuàng)新金融工具時應充分認識到可能面臨的法律風險。由文中分析得知，商業(yè)銀行面臨的法律風險由外部及內(nèi)部原因共同造成，因此，商業(yè)銀行應明確法律風險存在的原因，其中外部原因較為復雜，涉及的部門較多，解決難度較大，是一個漫長的過程，應做好充分的思想及心理準備。而內(nèi)部原因應通過制定嚴格的法律風險內(nèi)控策略，不斷提高內(nèi)控管理水平，將承擔法律責任的可能性降到最低。

參考文獻

[1]黃瓊.商業(yè)銀行金融工具創(chuàng)新過程中的法律風險研究[J].法制與社會，2016，20：88-89.

[2]徐建明.我國商業(yè)銀行金融衍生品信用風險管理分析[D].山東大學，2013.

篇8

關鍵詞：金融監(jiān)管體制 比較 啟示

一、美國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀與特點

美國金融監(jiān)管體制大致經(jīng)歷了三個演變歷程，即從金融監(jiān)管的初步形成到全面監(jiān)管階段（19世紀中期～20世紀20、30年代直至20世紀70年代末）、金融監(jiān)管的放松階段（20世紀70年代后期金融創(chuàng)新浪潮～1997年亞洲金融危機）、金融重新監(jiān)管階段（1997年亞洲金融危機至今）。美國目前實行雙元多頭金融監(jiān)管體制。美聯(lián)儲、聯(lián)邦存款保險公司、司法部、證券交易委員會、期貨交易委員會、儲蓄機構監(jiān)督辦公室、國家信用合作管理局、聯(lián)邦交易委員會、州保險監(jiān)督署,甚至聯(lián)邦調(diào)查局等機構都從各自的職責出發(fā)對商業(yè)銀行進行監(jiān)督和管理。這種監(jiān)管體制的主要特征是：中央和地方兩級都擁有金融監(jiān)管的權力，形成所謂“雙線”管理格局；同時每一級又有若干個監(jiān)管機構共同完成監(jiān)管任務，形成所謂“多元”管理結構。美國的金融監(jiān)管體制，在聯(lián)邦這一線的監(jiān)管機構主要有聯(lián)邦儲備委員會、財政部貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司；在州這一線則有銀行監(jiān)督機構和管理機構。[1]聯(lián)邦儲備委員會的目的是完善對銀行體系的監(jiān)管。貨幣監(jiān)理署是美國國民銀行的首要監(jiān)管機關。聯(lián)邦存款保險公司主要是通過經(jīng)營商業(yè)銀行的存款保險業(yè)務執(zhí)行銀行監(jiān)管職能，它對所有參加存款保險的銀行的權力。美國各州都有自己的管理機關，負責監(jiān)管州立銀行和其他類型的金融機構。

美國這種“雙線多元”的監(jiān)管體制，具有以下特點：其一，使每家銀行時時處于體系互相交叉的嚴格監(jiān)管之下，較大地提高了金融監(jiān)管效力；其二，使監(jiān)管者之間形成了一種相互交叉、互相監(jiān)督又互相競爭的微妙關系，從而保持了金融監(jiān)管執(zhí)法中的透明度和嚴肅性，提高了依法監(jiān)管的客觀性和真實性。但不足之處是造成了監(jiān)管政策不統(tǒng)一、監(jiān)管重復、浪費人力、物力，也降低了金融監(jiān)管的效率。

這種金融監(jiān)管體制存在如下問題：首先，金融監(jiān)管制度落后于金融創(chuàng)新的發(fā)展。一個國家的監(jiān)管體制必須與其經(jīng)濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，不管監(jiān)管體制如何選擇，必須做到風險的全覆蓋，不能在整個金融產(chǎn)品和服務的生產(chǎn)和創(chuàng)新鏈條上有絲毫的空白和真空?，F(xiàn)有分散的監(jiān)管架構與各類金融市場之間聯(lián)系日益緊密的發(fā)展趨勢不適應，以及面對市場新的變化和發(fā)展又沒有法規(guī)明確授權，監(jiān)管者的手腳被進一步束縛，使得原本具有優(yōu)勢的分散監(jiān)管體制反而演變成一種劣勢，監(jiān)管重疊和監(jiān)管缺位的問題同時暴露出來。其次，監(jiān)管機構本身職責沒有履行到位。在次貸危機中，信息披露的嚴重不充分，使房貸機構得以在脫離消費者監(jiān)督的條件下大量發(fā)放高價貸款，為將來借款人的違約可能埋下隱患。美國金融監(jiān)管體制極其龐大和復雜，交叉監(jiān)管明顯，金融市場源于殖民時期自發(fā)形成，銀行體系最早得到發(fā)展，其金融監(jiān)管體制也主要基于對銀行的監(jiān)管以及歷次金融危機的推動而逐步形成。

二、中國金融監(jiān)管體制的現(xiàn)狀和特點

中國金融監(jiān)管體制的變革大致經(jīng)歷了五個階段：中央銀行專門行使金融監(jiān)管職能的初始階段（1985～1992年）；整頓式、合規(guī)性監(jiān)管階段（1993～1994年）；有法可依階段（1995～1997年）；金融監(jiān)管進入有法可依階段（1994～1997年）；改革深化階段（1997～2003年）；實行“一行三會”的金融監(jiān)管階段（2003年至今）。經(jīng)過2003年金融監(jiān)管體制的調(diào)整，以中國銀監(jiān)會成立為標志，中國已形成中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會“一行三會”的監(jiān)管體制，即以銀監(jiān)會為主體的銀行、非銀行金融機構監(jiān)管體系；以證監(jiān)會為主體的證券期貨監(jiān)管體系；以保監(jiān)會為主體的保險監(jiān)管體系。在相關法律法規(guī)總體上講，中國金融市場尚不成熟、金融法規(guī)不健全，金融監(jiān)管水平較低，與此相適應，中國現(xiàn)階段實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管模式是由中國金融業(yè)發(fā)展狀況決定的，是比較符合金融業(yè)發(fā)展規(guī)律的。隨著國際金融業(yè)一體化和混業(yè)經(jīng)營趨勢的加強，現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管和多元化監(jiān)督的弊端也日益暴露出來：

1、監(jiān)管內(nèi)容過于狹窄，不能實現(xiàn)完全有效地監(jiān)管。金融監(jiān)管的內(nèi)容應該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機構，從市場準入到市場退出的所有業(yè)務經(jīng)營活動，中國目前的監(jiān)管內(nèi)容主要是市場準入，監(jiān)管中還存在著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。輕表外業(yè)務及其他創(chuàng)新業(yè)務重國有銀行，輕其他銀行和非銀行金融機構等問題。監(jiān)管內(nèi)容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。

2、金融法規(guī)體系不夠完善。目前中國實行“分業(yè)經(jīng)營分業(yè)管理”的制度，相關的金融類法律對此也有明確的規(guī)定。加入世界貿(mào)易組織以后，中國的經(jīng)濟、金融環(huán)境將發(fā)生重大變化，金融法規(guī)的部分條款已不適應對金融機構監(jiān)管的要求。此外，一些金融法規(guī)空缺，以及與金融法規(guī)相配套的規(guī)章、制度和實施細則也需要盡快制定。

3、監(jiān)管目標較高，監(jiān)管人員執(zhí)業(yè)素質(zhì)相對較低，不能保證監(jiān)管的高質(zhì)量。人民銀行法規(guī)定，中國金融監(jiān)管的目標是維護金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。這個目標雖然不能反應監(jiān)管的全部內(nèi)涵，仍然體現(xiàn)當前人民銀行監(jiān)管任務的艱巨性。切實保護公眾利益，維護國家金融秩序，保證貨幣政策的順利實施都應作為重要的監(jiān)管目標。然而，現(xiàn)有監(jiān)管從業(yè)人員的知識準備、知識結構不合理，知識更新的速度與金融監(jiān)管目標的高標準和任務的艱巨性相比之下，存在較大的差距，跟不上金融監(jiān)管工作的步伐。

4、監(jiān)管過程中地方化的問題依然存在。某些地區(qū)的監(jiān)管的分支機構在為所在地批機構、爭信貸規(guī)模時不遺余力但在金融監(jiān)管上卻降低標準，敷衍了事，甚至是違規(guī)不查違法不究。造成這種局面的原因是因為中央銀行的管理體制進行了改革，實行分業(yè)監(jiān)管，分支機構雖然名義上接受人民銀行總行和一級分行的直接領導，實際上他們的利益同地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系，導致其難以獨立客觀公正地行使銀行監(jiān)管職能。

5、金融監(jiān)管體制需要進一步改善。監(jiān)管不能突出重點，尚未強調(diào)督促金融機構建立和完善內(nèi)控機制，促使其更加自覺主動地防范和化解金融風險。金融監(jiān)管的各種關系沒能完全理順，缺乏有效的協(xié)調(diào)配合。中國融資結構的變化、人民幣實現(xiàn)經(jīng)常項目下的可兌換和金融機構的業(yè)務創(chuàng)新，促使貨幣市場、資本市場和外匯市場三個市場之間的聯(lián)系更加緊密，金融風險在各個市場之間的傳導作用明顯加強，因此，中國人民銀行內(nèi)部監(jiān)管司局與國家外匯管理局的相互協(xié)調(diào)，以及人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會三個監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)還需要進一步加強。

三、中美金融監(jiān)管體制的對比分析

從整個金融監(jiān)管體制框架來說，美國實行雙線多頭監(jiān)管，中國實行“一行三會”，相應的美國的監(jiān)管主體即中央銀行和其他政府監(jiān)管部門共同監(jiān)管，這樣各層次的監(jiān)管活動相互配合、相互補充，有利于減少金融監(jiān)管的盲點，提高監(jiān)管效率，保證金融體系安全、穩(wěn)定的運行，但其不利之處是容易造成監(jiān)管交叉和重疊，從而可能導致監(jiān)管過度甚至監(jiān)管空白；中國是由中央銀行單獨監(jiān)管，其不利之處是行業(yè)自律監(jiān)管機構的獨立性較低，往往隸屬于有關部門，使其應有的作用難以充分發(fā)揮。另外，美國的監(jiān)管制度比較重視金融市場的主導作用，政府很少對其干預，當問題出現(xiàn)時政府部門才注意到才開始采取措施應對，這樣就容易導致監(jiān)管滯后；相比之下，中國金融市場的自由度較低，受政府干預的程度較高，這樣也符合中國金融市場還不太完善和發(fā)達的現(xiàn)實。

四、美國金融監(jiān)管體制的變革對中國的啟示

2007年爆發(fā)的美國金融危機露出了美國金融監(jiān)管體制的許多薄弱之處，如多頭監(jiān)管、監(jiān)管疏漏、監(jiān)管滯后和缺失以及監(jiān)管失控。美國對其金融監(jiān)管體制進行了全面變革。2008年3月，美國財政部正式公布了名為《現(xiàn)代化金融監(jiān)管架構藍皮書》的改革計劃，此改革被視為自上世紀30年代初經(jīng)濟大蕭條以來規(guī)模最大的金融監(jiān)管體制改革計劃。[5]藍皮書制定了近期、中期和遠期三個階段的改革計劃，對整體金融市場的監(jiān)管原則、監(jiān)管主體、監(jiān)管權限等都提出了較為詳盡而有針對性的構想：（1）近期監(jiān)管改革計劃：強化協(xié)調(diào)機制。在不改變現(xiàn)有監(jiān)管權力體制的前提下，增強總統(tǒng)金融市場工作組的協(xié)調(diào)功能；新設抵押貸款創(chuàng)設委員會，設置抵押貸款業(yè)務的最低資格標準。（2）中期監(jiān)管架構改革：現(xiàn)有監(jiān)管架構的有限調(diào)整。將美國儲蓄聯(lián)合會轉(zhuǎn)型為普通國民銀行；美聯(lián)儲代表聯(lián)邦監(jiān)管州立銀行；將支付與結算系統(tǒng)納入美聯(lián)儲監(jiān)管范圍；建立全國保險監(jiān)管機構；合并期貨與證券監(jiān)管機構。（3）長期的最優(yōu)監(jiān)管架構：基于目標原則的體制革命。聯(lián)邦金融機構特許制度和監(jiān)管主體架構；美聯(lián)儲成為市場穩(wěn)定性監(jiān)管者，全面覆蓋金融市場；針對有政府保證性質(zhì)的金融部門，建立審慎金融監(jiān)管局；建立商業(yè)行為監(jiān)管局，監(jiān)管各類金融機構和產(chǎn)品；擴張聯(lián)邦儲蓄保險公司，組建統(tǒng)一的聯(lián)邦保險擔保公司；建立單獨的公司融資監(jiān)管機構。

美國在金融危機下對其金融監(jiān)管體制所做的變革給正處于金融市場綜合化轉(zhuǎn)型期的中國了某些有益的啟示。

首先，目標性監(jiān)管是可供參考的改革路徑。中國的金融市場綜合化還處于起步階段，金融企業(yè)的主業(yè)特征比較明顯，統(tǒng)一監(jiān)管的必要性并不充分。本質(zhì)上，無論哪一種監(jiān)管組織體制，其監(jiān)管目標也基本一致，即維護金融業(yè)的安全與穩(wěn)定、保護公眾利益，以及運營秩序等。因此，可以在協(xié)調(diào)現(xiàn)有機構實施功能性監(jiān)管的基礎上，明確主要監(jiān)管目標的負責主體。

其次，要盡快明確責任主體控制全面市場風險，落實市場穩(wěn)定性監(jiān)管。在市場綜合化的背景下，市場穩(wěn)定性監(jiān)管成為首要監(jiān)管目標，也是抵御金融風險的主要屏障。建議盡快出臺相關細則，在現(xiàn)行體制下由人民銀行承擔該職責，并在人民銀行內(nèi)部建立專門的綜合監(jiān)管局，具體負責協(xié)調(diào)、整合各職能監(jiān)管機構的監(jiān)管政策與行動，共同維護金融市場的整體穩(wěn)定。

再次，正確認識職能監(jiān)管機構的利益主體性和競爭性，平衡安全與效率考量。在分業(yè)經(jīng)營的情境下，各職能監(jiān)管機構的治理目標帶有明確的部門性，利益難以協(xié)調(diào)，甚至可能相互沖突。在市場綜合化的情況下，監(jiān)管競爭可能誘使一些監(jiān)管機構縱容本部門的越界行為，并造成各金融企業(yè)之間的不公平競爭，從而為金融危機埋下隱患。因此，在分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有體制下，要尤其重視對監(jiān)管政策的組織協(xié)調(diào)和綜合考量。

最后，汲取次貸危機的教訓，推動立法擴大監(jiān)管范圍，把私募基金、對沖基金、信用評級機構等納入規(guī)范的監(jiān)管視野，并加強對金融關聯(lián)企業(yè)的并表監(jiān)管。藍皮書檢討了美國監(jiān)管體制的真空現(xiàn)象，尤其是對沖基金等新興金融機構的自由放任。雖然中國金融業(yè)遠未發(fā)達，但在近期的股票市場震蕩格局中，此類機構的影響已經(jīng)比較明顯。

參考文獻：

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篇9

論文摘要：當前銀監(jiān)局的監(jiān)管手段主要是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。隨著商業(yè)銀行的改革、管理、風險控制的逐步到位以及國際上的通行做法，非現(xiàn)場監(jiān)管的作用越來越重要。

銀行非現(xiàn)場監(jiān)管是監(jiān)管當局對銀行機構實施余融監(jiān)管的基礎方式之。從西方發(fā)達國家銀行監(jiān)管的發(fā)展軌跡看，特別是在金融危機頻發(fā)的國際背景之下，“風險監(jiān)管”逐步成為當今監(jiān)管主流理念，其大力倡導的監(jiān)管手段便是非現(xiàn)場監(jiān)管，亦即存在由現(xiàn)場監(jiān)管為主向非現(xiàn)場監(jiān)管為主的逐步過渡趨勢。非現(xiàn)場監(jiān)管是有效銀行監(jiān)管的重要組成部分，也是持續(xù)銀行監(jiān)管的重要手段和方。法2003年，銀行監(jiān)督管理委員會承接銀行監(jiān)管職責后，有必要針對非現(xiàn)場監(jiān)管中存在的主要問題，進行修改和完善，以進一步提高銀行監(jiān)管的質(zhì)量:和效率。鑒于此，筆者一對非現(xiàn)場監(jiān)管存在的主要問題進行探討。

一、非現(xiàn)場監(jiān)管的概念及內(nèi)容

所謂非現(xiàn)場銀行監(jiān)管，是指監(jiān)管當局運用現(xiàn)代化的監(jiān)管工具，建立科學合理、符合國際銀行業(yè)監(jiān)管標準的監(jiān)測指標體系，并對銀行機構的經(jīng)營情況進行持續(xù)監(jiān)測、分析、判斷和預警，以及時掌握銀行機構和整個金融體系的運行狀況、風險因素和突出問題，并采取防范和糾正措施的監(jiān)管行為。非現(xiàn)場監(jiān)管作為一種事前監(jiān)管，其目的在于認識、監(jiān)測與控制銀行業(yè)務的內(nèi)在風險。通過非現(xiàn)場監(jiān)測，閱讀和分析審慎報告、統(tǒng)計報表及其他包括公開信息在內(nèi)的有關信息，審查和分析銀行的財務狀況等手段，監(jiān)管當局可以實現(xiàn)對銀行經(jīng)營與風險狀況及發(fā)展趨勢的持續(xù)跟蹤。非現(xiàn)場監(jiān)管常常能反映出銀行潛在的問題，特別是現(xiàn)場檢查間隔時期發(fā)生的問題，從而提前發(fā)現(xiàn)風險并在其惡化之前迅速要求銀行拿出解決辦法。由此可見，非現(xiàn)場監(jiān)管是貫穿于整個銀行業(yè)監(jiān)管流程的主線，也是構建持續(xù)性銀行監(jiān)管體系的重要基礎手段。

按照巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（BLS）《有效銀行監(jiān)管核心原則》的有關內(nèi)容和當前各界比較一致的認識，一個完善的非現(xiàn)場監(jiān)管體系應包含以下內(nèi)容：具有通暢的渠道能獲取真實、有用的信息，在單一合并表的基礎上收集、審查和分析相關銀行信息，并能確保信息的真實性；具有審慎經(jīng)營的指標監(jiān)測體系，通過制定和利用審慎法規(guī)的要求來控制風險，其中包括資本充足率、貸款損失準備金、資產(chǎn)集中、流動性、風險管理和內(nèi)部控制等；具備非現(xiàn)場監(jiān)管信息分析評價系統(tǒng)，能運用統(tǒng)計監(jiān)管信息，對銀行的財務和經(jīng)營狀況進行持續(xù)監(jiān)控。2004年中國銀監(jiān)會成立以后，著手建立統(tǒng)一規(guī)范的非現(xiàn)場監(jiān)管工作標準和程序，不斷強化非現(xiàn)場監(jiān)管功能。

二、我國銀行業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管概況

我國銀行業(yè)的非現(xiàn)場監(jiān)督，主要是銀行機構按照監(jiān)管當局的要求，定期報送有關業(yè)務經(jīng)營狀況的資料和報表，監(jiān)管當局對銀行機構報送的資料進行審核、整理、分析，寫出監(jiān)管報告。

根據(jù)1995年中國人民銀行頒布的《非現(xiàn)場稽核暫行規(guī)定》，我國的非現(xiàn)場監(jiān)督制度主要包括風險性和合規(guī)性兩個方面的內(nèi)容。（1）風險性監(jiān)督。主要考核商業(yè)銀行的資本充足性、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營管理水平和盈利狀況。（2）合規(guī)性監(jiān)督，主要核查商業(yè)銀行的信貸規(guī)模、限額、資產(chǎn)負債比例的執(zhí)行情況等。我國的非現(xiàn)場檢查非常重視對銀行的風險性監(jiān)管，這在一定程度上彌補了我國現(xiàn)場監(jiān)管在這方面的缺陷。

我國銀行的非現(xiàn)場監(jiān)督制度是由中國人民銀行內(nèi)部不同部門來分工實施的?，F(xiàn)金和信貸計劃統(tǒng)計分析報表是由調(diào)統(tǒng)部門負責收集、寫出統(tǒng)計分析報告，資產(chǎn)負債比例執(zhí)行情況、信貸質(zhì)量、大額貸款風險等報表則由金融管理部門負責，并寫出監(jiān)管報告。損益表和財務狀況年度會計報表則由會計部門負責。因此，銀行機構必須按中國人民銀行規(guī)定的時間和要求，分別向有關部門報送報表資料。此外，中國人民銀行一些部門還會要求銀行機構提交一些特別報表。

中國人民銀行實施非現(xiàn)場監(jiān)督，主要依據(jù)《關于印發(fā)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控、檢測指標和考核辦法的通知》的附件——“商業(yè)銀行資產(chǎn)負債比例管理監(jiān)控檢測指標”實施監(jiān)控和考核。這套指標借鑒了國際一般慣例和我國國情對比例管理指標的考核。其人民幣主要監(jiān)控指標有8項：（1）資本充足率指標：資本凈額和表內(nèi)、外加權風險資產(chǎn)總額的比例不得低于8%，其中核心資本不得低于4%，附屬資本不能超過核心資本的100%。（2）存款比例指標：各項貸款與各項存款之比不得超過75%。（3）中長期貸款比例指標：余期一年期以上的中長期貸款與余期一年期以上的存款之比不得超過120%。（4）資產(chǎn)流動性比例指標：各項流動性資產(chǎn)與各項流動性負債的比例不得低于25%。（5）備付金比例指標：在人民銀行備付金存款和庫存現(xiàn)金與各項存款之比不得低于5%。（6）單個存款比例指標：對同一借款客戶的貸款余額與銀行資本凈額的比例不得超過10%，對最大十家客戶發(fā)放的貸款總額不得超過銀行資本凈額的50%。（7）拆借資金比例指標：拆入資金余額與各項存款余額之比不得超過8%。（8）貸款質(zhì)量指標：逾期貸款余額與各項存款余額之比不得超過8%，呆滯貨款不得超過5%，呆帳貸款不得超過2%。此外還設置了6項檢測性指標，即風險加權資產(chǎn)比例指標、股東貸款比例指標、外匯資產(chǎn)比例指標、利息回收率指標、資本利潤率指標和資產(chǎn)利潤率指標。

但是由于目前中國人民銀行各業(yè)務職能部門都有專門的報表收集與分析功能，沒有形成一個完整、健全的體系，所以無法有效地發(fā)揮非現(xiàn)場監(jiān)督的作用，突出表現(xiàn)在：（1）監(jiān)管報表無統(tǒng)一標準的格式和要求。各部門的報表均有所不同，而且判斷和評價標準各不一樣，不夠規(guī)范，這必然會影響監(jiān)督的質(zhì)量。（2）信息分散和割據(jù)。非現(xiàn)場監(jiān)督電腦體系未聯(lián)網(wǎng)，信息資料不能共享，部門和地區(qū)之間存在著分散和割據(jù)，在一定程度上影響了監(jiān)督的效率，增加了銀行重復報送的現(xiàn)象。（3）個別金融機構統(tǒng)計和會計監(jiān)督報表不夠真實和準確，還有粉飾經(jīng)營的情況，嚴重影響非現(xiàn)場監(jiān)督的準確性和預替性。各種報表信息資料的虛假性一直是我國非現(xiàn)場監(jiān)管存在的一個難以克服和避免的問題，它直接影響監(jiān)管的成敗。

三、建立適合我國國情的金融業(yè)非現(xiàn)場監(jiān)管體系

建立國際先進水平的非現(xiàn)場監(jiān)管體系需要具備兩個重要條件：一是金融機構實行嚴格的內(nèi)控制度，有較高的經(jīng)營管理水平；二是金融監(jiān)管當局有從事非現(xiàn)場監(jiān)管的高素質(zhì)人才，并具有能夠及時、準確地分析預警風險的現(xiàn)代化手段。當前，我國金融業(yè)在這兩方面的條件都不成熟，因此，非現(xiàn)場監(jiān)管體系的構建應在我國金融業(yè)現(xiàn)狀的基礎上借鑒國外經(jīng)驗，建立符合我國國情的非現(xiàn)場監(jiān)管體系。

1．明確非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容

就是建立起能及時、準確預測和預警金融機構的流動性和安全性風險以及系統(tǒng)性與地區(qū)性風險的指標體系。根據(jù)中國金融業(yè)的現(xiàn)狀，在非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容設置上要注意遵循以下幾個原則：

（1）風險性監(jiān)管內(nèi)容與合規(guī)性監(jiān)管內(nèi)容相結合

具體在非現(xiàn)場監(jiān)管內(nèi)容設置上應包括以下幾方面的內(nèi)容：①風險性監(jiān)管，包括資本充足率、資產(chǎn)流動性、資產(chǎn)質(zhì)量、風險集中程度及內(nèi)控制度有效性；②效益性監(jiān)管，包括對金融機構的損益情況的分析和對金融機構成長趨勢的分析；③合規(guī)性監(jiān)管，包括資金來源與運用是否符合監(jiān)管當局的資產(chǎn)負債比例管理等規(guī)定及業(yè)務行為是否合規(guī)等內(nèi)容。

（2）明確對不同監(jiān)管對象的監(jiān)管重點

以銀行為例，政策性銀行實行規(guī)模管理，有國家信譽作保證，因此監(jiān)管工作的重點是合規(guī)性監(jiān)管，在風險性監(jiān)管方面，要考核其信貸資產(chǎn)質(zhì)量和內(nèi)部控制制度。目前國有獨資商業(yè)銀行己經(jīng)取消信貸規(guī)?？刂撇嵭腥娴馁Y產(chǎn)負債比例管理。但出于歷史原因，各項指標要達到中國人民銀行的要求還要有一個過渡期。對國有獨資商業(yè)銀行的監(jiān)管重點應該是:資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控制度的有效性、合規(guī)性情況及管理水平:對其他商業(yè)銀行則對資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)流動性、財務狀況、內(nèi)控制度的有效性、經(jīng)營的合規(guī)性、管理水平等進行全面監(jiān)控。其中，對于城市商業(yè)銀行要特別關注其支付能力。

2．建立數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和處理、分析系統(tǒng)

各監(jiān)管當局應建立渠道暢通的非現(xiàn)場監(jiān)管的信息采集制度，建立數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)和處理、分析系統(tǒng)，各余融機構按指標體系向監(jiān)管當局報送的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，該系統(tǒng)提供的信息應能滿足非現(xiàn)場監(jiān)管的需要：監(jiān)管當局要實現(xiàn)非現(xiàn)場數(shù)據(jù)源從手工報送到數(shù)據(jù)來源電子化的轉(zhuǎn)換，對各金融機構報送非現(xiàn)場監(jiān)管報表的內(nèi)容和格式進行規(guī)范；監(jiān)督當局在做好非現(xiàn)場監(jiān)管軟件開發(fā)準備工作的基礎上，盡快建立非現(xiàn)場監(jiān)份電子監(jiān)控系統(tǒng)，實現(xiàn)從數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析到風險預警整個非現(xiàn)場監(jiān)管過程的電子化。

3．加強非現(xiàn)場監(jiān)管工作的基礎建設

第一，在制定和完善非現(xiàn)場監(jiān)管指標體系的基礎上，對于一些無法量化的監(jiān)管內(nèi)容,可以用問卷、面談、質(zhì)詢等方式收集信息。此外，還要建立并規(guī)范非現(xiàn)場監(jiān)的基礎檔案。第二，加快非現(xiàn)場監(jiān)管手段的開發(fā)。要加緊非現(xiàn)場監(jiān)管軟件的開發(fā)。要在監(jiān)管當局系統(tǒng)內(nèi)配備非現(xiàn)場所需設備。第三，完善監(jiān)管當局的組織實施。要進一步落實監(jiān)管當局非現(xiàn)場監(jiān)管的分級責任制，明確監(jiān)管當局各級機構的監(jiān)管對象、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管重點；要建立完善的非現(xiàn)場監(jiān)管工作程序，對監(jiān)管信息定期進行反饋和通報，對存在問題進行處理；要加強各監(jiān)管部門（特別是現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管部門）的協(xié)調(diào)，保證監(jiān)管政策的一致性、連續(xù)性，發(fā)揮金融監(jiān)管的整體優(yōu)勢。第四，加緊非現(xiàn)場監(jiān)管人員培訓。非現(xiàn)場監(jiān)管是一項技術性強、業(yè)務水平高的工作，要求工作人員具有金融、財務、計算機等多種方面的知識與技能。第五，建立綜合評價制度。在非現(xiàn)場監(jiān)管工作步入正軌后，要建立金融業(yè)綜合評級制度。

4．加強國際合作，提高監(jiān)管水平

篇10

一、進一步更新金融監(jiān)管理念

要樹立新的監(jiān)管理念，我們的金融監(jiān)管要逐步向規(guī)范化、程序化、制度化的方向發(fā)展，避免監(jiān)管的隨意性和盲目性；要克服治標不治本的短期監(jiān)管行為，建立以金融穩(wěn)健運行、金融整體有效性和金融中長期風險預測為主要的金融監(jiān)管體系。

在監(jiān)管的內(nèi)容和上也要進一步更新觀念，鼓勵金融創(chuàng)新，提高金融監(jiān)管效力。當前在金融監(jiān)管中要逐步實現(xiàn)以下轉(zhuǎn)變：一是由單純的業(yè)務合規(guī)性監(jiān)管，向合規(guī)性監(jiān)管和風險性監(jiān)管并重、以風險性監(jiān)管為主的方向發(fā)展；二是由單一的現(xiàn)場檢查向現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結合、以非現(xiàn)場監(jiān)督為主的方向發(fā)展；三是由傳統(tǒng)的手工檢查，向傳統(tǒng)的手工檢查和現(xiàn)代的機檢查互補、以計算機檢查為主的方向發(fā)展；四是由對金融違法“創(chuàng)新”的事后管制，向事前防范、正確引導金融機構的創(chuàng)新活動、將金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新有機地結合起來的方向發(fā)展。

此外，還要注意選準金融監(jiān)管的著力點。根據(jù)不同時期監(jiān)管政策的要求和金融的自身特點，努力尋找金融監(jiān)管與金融機構內(nèi)控的最佳結合點和結合方式，切實將金融監(jiān)管政策融入金融企業(yè)完善內(nèi)控、加強管理的工作之中，以此尋求金融監(jiān)管與金融企業(yè)內(nèi)控的最大合力，避免監(jiān)管的無效勞動，提高監(jiān)管的有效性。

二、完善金融監(jiān)管的體系

《人民銀行法》等金融法律法規(guī)頒布實施五年多來，對促進我國金融業(yè)的改革和發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，我國的金融法律體系與市場經(jīng)濟體制、金融改革和發(fā)展的要求還有相當大的差距，主要表現(xiàn)在：我國的金融法律體系尚不完備和完善，規(guī)范金融機構市場退出、信貸關系、行業(yè)競爭等方面的法律法規(guī)亟待制定；金融立法質(zhì)量有待進一步提高，金融法律、行政法規(guī)有關處罰的設定不夠統(tǒng)一協(xié)調(diào)；金融法律的引導作用沒有充分發(fā)揮；等等。這就需要進一步加強和完善金融立法，形成一套比較完善而且相對穩(wěn)定的金融法律體系，真正做到“有法可依”。要依據(jù)金融市場開放的現(xiàn)狀、加入WTO后外資金融機構的設立和經(jīng)營情況、國際金融監(jiān)管趨勢的變化，逐步完善金融法律體系，并對己頒布實施的規(guī)章進行全面清理，為金融業(yè)健康發(fā)展提供一個公正、公平的競爭環(huán)境。同時要加大金融執(zhí)法監(jiān)督力度，堅持依法行政，努力提高執(zhí)法水平。

三、改進監(jiān)管方式和完善監(jiān)管手段

(一)完善監(jiān)管責任制。金融監(jiān)管就其內(nèi)容來看，涉及到金融機構市場準入、業(yè)務經(jīng)營、風險管理、市場退出以及反不正當競爭等諸多方面，這就要求人民銀行明確每個監(jiān)管部門、監(jiān)管崗位、監(jiān)管人員的監(jiān)管任務、范圍、權限、標準、程序和應承擔的責任，做到層層落實任務，人人明確責任。對高風險金融機構要劃片包干，確定專人跟蹤監(jiān)測。在日常監(jiān)督中，要按照相互協(xié)調(diào)和平衡制約的原則，在崗位上實行AB監(jiān)管制，即實行雙人監(jiān)管。同時，要加大對監(jiān)管人員的考核力度，考核的內(nèi)容要盡可能量化，便于監(jiān)管人員執(zhí)行。

(二)建立金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。金融監(jiān)管信息系統(tǒng)主要包括金融機構月度、季度、年度各種反映業(yè)務經(jīng)營情況和風險狀況的報表及監(jiān)測數(shù)據(jù)，各類金融機構綜合、評價及監(jiān)管報告等。要充分運用計算機技術和現(xiàn)代通訊手段來改善信息傳遞方式和速度，并盡量使監(jiān)管部門和金融機構的原始信息資料實行計算機聯(lián)網(wǎng)，增加信息的透明度和準確性，以加強對風險的實時監(jiān)控，達到有效管理風險的目的。同時，也可以通過監(jiān)管信息系統(tǒng)反饋中央銀行監(jiān)管的要求和監(jiān)管指標體系，使中央銀行風險監(jiān)管和金融機構風險管理的信息形成員敏捷的互動效應，真正實現(xiàn)雙方職能和利益的最優(yōu)化。

（三）建立金融風險預警體系。以資產(chǎn)流動性和突變理論為基礎，對金融風險程度和暴露等級進行測算。除目前實行的資產(chǎn)負債比例管理外，還應設計一些新的風險預警指標，包括單個金融機構風險預測、地區(qū)性金融風險預測、全國性金融風險預測及金融機構高級管理人員道德風險預測指標等，做到有嚴密的風險控制、經(jīng)常的風險監(jiān)測、及時的風險報告、審慎的風險評估，并按不同的監(jiān)管責任，提出防范和化解金融風險的預備方案，妥善處置金融風險。

(四)加強對機構高級管理人員的監(jiān)管。人民銀行要把對金融機構高級管理人員的監(jiān)管作為提高金融監(jiān)管水平的突破口。要嚴把金融機構高級管理人員準入關，建立金融機構高級管理人員的退出機制，并對金融機構高級管理人員實行談話制度，當日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)時，提出警告和處理意見，防止發(fā)生道德風險。

(五)強化中央銀行內(nèi)部監(jiān)督機制。人民銀行內(nèi)審和監(jiān)察部門要完善內(nèi)部監(jiān)督制度，認真開展內(nèi)審和監(jiān)察工作，加強對金融監(jiān)督的再監(jiān)督。要重點審核監(jiān)管人員是否違規(guī)批設金融機構、現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管是否嚴重失職、金融風險處置是否得力；審核監(jiān)管程序是否合法，在立案、調(diào)查、取證、處理等環(huán)節(jié)上是否存在違反程序的問題；審核適用的法規(guī)是否恰當，有否越權現(xiàn)象；等等。同時，要建立監(jiān)管過錯責任追究制，嚴肅查處在監(jiān)管中嚴重違規(guī)違章問題，保證監(jiān)管公正、有效。

(六)培養(yǎng)一支高素質(zhì)的監(jiān)管隊伍。人民銀行各級分支機構缺乏足夠的高素質(zhì)監(jiān)管人才，加入WTO后，如果不加快培養(yǎng)高素質(zhì)人才，就會制約金融業(yè)的?？梢赃x拔一批熟悉業(yè)務和法律，掌握國際金融、、統(tǒng)計、外匯、機等知識和技能的人充實到監(jiān)管隊伍中來；加強對現(xiàn)有監(jiān)管人員的專業(yè)培訓，可以采取選送到金融院校、國外銀行監(jiān)管當局進修或商業(yè)銀行跟班操作等形式對監(jiān)管人員進行銀行監(jiān)管知識和技能的培訓，以盡快提高金融監(jiān)管人員的素質(zhì)。

(七)加強銀行、證券、保險三大監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)和合作。隨著金融競爭的擴大和金融信息化的發(fā)展，銀行、證券、保險各種業(yè)務的相互交叉正在擴大，難免出現(xiàn)監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空。因此，人民銀行、證監(jiān)會和保監(jiān)會要加強金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)和合作，定期進行業(yè)務磋商，交流監(jiān)管信息，解決好分業(yè)監(jiān)管中的問題，支持銀行、證券、保險業(yè)拓寬業(yè)務，同時也能從整體上降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。

四、建立金融機構內(nèi)部控制和行業(yè)自律機制

目前，我國金融機構內(nèi)部控制還存在著不同程度的問題，個別金融機構的內(nèi)部管理和控制尚不完善，缺乏必要的監(jiān)督和制約。因此，必須切實提高對建立健全金融機構內(nèi)部控制重要性的認識，借鑒國際經(jīng)驗，按照《金融機構內(nèi)部控制指導原則》的要求，形成一套責權分明、平衡制約、規(guī)章健全、運作有序的內(nèi)部控制機制，把經(jīng)營風險降到最低限度。建立健全和不斷強化各項內(nèi)部管理機制、基礎管理制度和內(nèi)部監(jiān)督體系。

在金融全球化不斷發(fā)展、金融創(chuàng)新方興未艾、銀行業(yè)競爭日益加劇的環(huán)境下，在切實加強中央銀行監(jiān)管的同時，增強銀行自我約束能力是十分必要的。行業(yè)協(xié)會能夠有效地指導和監(jiān)督各會員銀行嚴格遵守同業(yè)自律公約和規(guī)則；可以保證各商業(yè)銀行在公平競爭的原則下，在業(yè)務經(jīng)營中加強聯(lián)系、相互支持、團結合作；可以避免銀行以不正當手段爭奪業(yè)務，監(jiān)督各會員銀行嚴格執(zhí)行國家利率政策，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。同時，有些需要各家銀行協(xié)調(diào)聯(lián)動的工作，比如開展金融宣傳、制裁逃廢債、組織公益活動等，可以在中央銀行的引導下，由同業(yè)公會去完成。發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自我管理、自我服務、自我監(jiān)督功能，是保證金融業(yè)良性運作必不可少的條件。