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［摘要］農村金融是現(xiàn)代農村經(jīng)濟的中心。中國農業(yè)基礎薄弱，農村經(jīng)濟社會發(fā)展水平大大落后于城市，城鄉(xiāng)居民收入差距越來越大，其重要原因之一就是農村地區(qū)在資金上的嚴重“貧血”。本文通過對河南濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀分析，來探討未來我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中應當注意的關鍵問題。

［關鍵詞］村鎮(zhèn)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀;“三農”

1村鎮(zhèn)銀行興起的背景

根據(jù)黨的十七屆五中全會精神，國家加大了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度，提出了完善的夯實農業(yè)農村發(fā)展基礎的若干意見，其中就有改革完善農村金融體制的內容。為改變農村金融市場處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務水平無法提高，農民貸款需求無法得到滿足的現(xiàn)狀。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》(銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號文件)、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號文件)等相關文件，村鎮(zhèn)銀行應運而生。

1.1河南省濮陽縣經(jīng)濟金融發(fā)展情況

濮陽縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽縣自然資源得天獨厚，已探明油氣蘊藏面積300平方公里，石油地質儲量4億噸，天然氣儲量330億立方米。生產小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國家商品糧基地縣、全省對外開放重點縣、全省城鎮(zhèn)化建設重點縣。改革開放以來老城區(qū)個體工商戶長期繁榮發(fā)展，現(xiàn)在有8537家，是濮陽經(jīng)濟的支柱和金融業(yè)發(fā)展的豐沃土壤。濮陽縣具備村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的經(jīng)濟基礎和市場空間。近幾年來，濮陽縣的經(jīng)濟持續(xù)增長。2010年完成國內生產總值192.4億元，比去年同期增長15.6%。人均可支配收入也在快速增長，2010年農村居民人均純收入5324元，增長16.6%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13343元，增長10.64%。經(jīng)濟的高速發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎。金融服務供給增加相對緩慢，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。根據(jù)銀監(jiān)部門的調查，2015年濮陽縣各家金融機構人民幣存款增勢明顯，達79億元之多，增幅26.05%，而貸款卻相對增長遲緩，增加3.11億元，增長12.53%。由此可見，在濮陽縣經(jīng)濟高速發(fā)展的這幾年，濮陽縣的金融業(yè)沒有隨著經(jīng)濟的發(fā)展和產業(yè)結構的調整而快速發(fā)展和實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉變。金融網(wǎng)點覆蓋面窄，農村地區(qū)的儲戶存取款不方便，金融服務效率較低。貸款條件過高，獲取服務不便限制了中小企業(yè)、個體工商業(yè)者和農戶對金融服務的需求。

1.2濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行簡介

濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設立，注冊資本為人民幣5000萬元，鶴壁銀行出資2550萬元，占股本金總額的51%，企業(yè)持股不超過規(guī)定的10%，單個自然人持股不超過規(guī)定的5%。截至2013年3月，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放涉農貸款7495萬元。

2村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境分析

2.1制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

(1)資金來源匱乏。村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務是信貸業(yè)務，滿足“三農”對資金的需求，其主要的資金來源是農戶的儲蓄存款。然而由于受到自身發(fā)展情況及外界條件的限制，其存款規(guī)模較小，因此村鎮(zhèn)銀行往往面臨資金匱乏的問題。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行為例，其目前成立時間較短，從農戶中獲得的資金來源較少，不利于其業(yè)務的開展。(2)信譽度和社會知名度低。村鎮(zhèn)銀行在近幾年內得到快速的發(fā)展，發(fā)展歷程相對四大國有銀行及大型商業(yè)銀行比較短。由于屬于新興的金融機構，人們對村鎮(zhèn)銀行并不是很相信，對其信譽情況也持懷疑態(tài)度。因此，村鎮(zhèn)銀行面臨著信譽度和社會知名度低的困境。出于這些擔憂，農民不愿把錢存入村鎮(zhèn)銀行，這也造成了村鎮(zhèn)銀行資金來源有限的問題。除了主發(fā)起股東外，村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)股東都是民營企業(yè)，也造成了客戶的不信任，以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽本地私人企業(yè)或自然人。(3)村鎮(zhèn)銀行難逃網(wǎng)點擴張之嫌。城市商業(yè)銀行近年來都在施行跨區(qū)域經(jīng)營，而銀監(jiān)會對此要求較為嚴格，設立村鎮(zhèn)銀行似乎可成為其變相擴張之捷徑。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，發(fā)起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽市鄰市的鶴壁市。借助村鎮(zhèn)銀行政策，鶴壁銀行成功將網(wǎng)點建立在了濮陽。鄰市銀行因為地域關系而不熟悉本地業(yè)務，也是鶴銀村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展緩慢的重要原因之一。(4)運營成本相對較高，制約其盈利性。一般，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達40%以上。在貸款管理方面，農戶貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮(zhèn)銀行信貸人員多為在當?shù)卣衅负唵闻嘤柋阌枰陨蠉?，人員素質問題必然造成貸款管理成本的增加。

2.2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的風險

多種風險并存風險管控能力亟待加強。村鎮(zhèn)銀行由于在設立時便嚴格限制其經(jīng)營地域，僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營，許多村鎮(zhèn)銀行將其經(jīng)營集中于當?shù)貍€別行業(yè)，一旦出現(xiàn)地區(qū)性自然災害或市場波動，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的風險對沖與規(guī)避能力便會造成其整體風險的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮(zhèn)銀行除董事長、行長等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機構選派，其他均在當?shù)卣衅?，簡單培訓便予以上崗，人員素質相對較低，尤其兩三人組成的部門難免會使經(jīng)營治理制度流于形式，增加操作風險。比如鶴銀村鎮(zhèn)銀行，于2015年公開招聘2名副行長，并且基層員工流動性也大，經(jīng)常性招聘柜臺人員。

3促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

3.1服務“三農”，不斷豐富產品體系

由于村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營區(qū)域和服務對象都是農村地區(qū)，而農村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現(xiàn)出多層次性。在這種情況下，創(chuàng)新產品服務，因地制宜地提供多樣化的產品和服務成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的根本所在。為解決“三農”融資難題，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據(jù)濮陽縣農村經(jīng)濟發(fā)展狀況，積極推出特色種植、特色養(yǎng)殖、農戶小額貸款的投放工作。

3.2樹立良好形象，提高社會知名度

作為農村金融體系的主要組成部分，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須從自身出發(fā)，不斷完善內部管理結構，提高在業(yè)務和產品方面的創(chuàng)新能力，提高由員工素質決定的人力資源結構和機構的社會知名度，形成自身的核心競爭力優(yōu)勢。此外，村鎮(zhèn)銀行應加強自身社會認知度的建設，加大宣傳力度，樹立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮(zhèn)銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號進行品牌建設，就是有目的的建立品牌核心競爭力。

3.3擴展資金來源渠道

對于村鎮(zhèn)銀行面臨的資金來源匱乏的問題，政府應加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問題。一方面，針對村鎮(zhèn)銀行，政府應建立專項的基金對其進行扶植幫助。另一方面，財政部門應大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在稅收及與其相關的各項費用方面提供幫助。

作者:王宏景 單位:西安石油大學

參考文獻:

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