導(dǎo)語：信貸管理理論問題論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文根據(jù)和銀行信貸管理實踐提出的，了銀行信貸管理和商業(yè)銀行經(jīng)營管理、中介和市場的相互關(guān)系。提出銀行信貸管理制度建設(shè)應(yīng)當(dāng)實行“信貸營銷制度”和“風(fēng)險處置制度”并舉的戰(zhàn)略。在討論銀行信貸管理改革實踐經(jīng)驗基礎(chǔ)上，探討了后轉(zhuǎn)軌時期銀行信貸管理創(chuàng)新發(fā)展的方向和指導(dǎo)思想，以及應(yīng)當(dāng)確立的十個觀點。

在經(jīng)濟生活中，不論是還是居民都與銀行要發(fā)生往來關(guān)系，把錢存入銀行既能生息又安全，缺錢要找銀行借錢，以應(yīng)周轉(zhuǎn)之需，許多經(jīng)濟往來中的銀錢交割收付，也要通過銀行辦理匯兌和結(jié)算。銀行通過經(jīng)營存款、貸款和支付結(jié)算業(yè)務(wù)獲取收益，實現(xiàn)利潤目標，并在社會資金循環(huán)周轉(zhuǎn)中執(zhí)行信用中介和支付中介職能，發(fā)揮提高資金使用效率，降低交易費用，促進經(jīng)濟發(fā)展和國民福利增長的作用。

隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，交易方式多樣化，市場體系不斷延伸，銀行業(yè)務(wù)品種增加，服務(wù)范圍不斷擴大，推動著學(xué)科的發(fā)展和深化。20世紀50年代以來《商業(yè)銀行經(jīng)營管》、《金融市場學(xué)》、《證券投資學(xué)》相繼形成獨立的領(lǐng)域。通訊技術(shù)和機的發(fā)展及其廣泛，銀行業(yè)務(wù)管理手段的現(xiàn)代化迅速提高，有力地推動著銀行功能的發(fā)展和業(yè)務(wù)范圍的擴大，《銀行信貸管理》作為一門專業(yè)課程與金融專業(yè)的許多課程的邊界越來越難于劃分清楚，形成你中有我，我中有你的交織狀態(tài)，即便是銀行信貸管理的理論、和也變得復(fù)雜起來，“一張企業(yè)資產(chǎn)負債表起家”的知識結(jié)構(gòu)不夠用了，現(xiàn)代通訊技術(shù)和計算機技術(shù)的應(yīng)用，已經(jīng)取代了“拿起算盤放下筆”的手工操作。在這種情況下，商業(yè)銀行經(jīng)營管理是不是能取代銀行信貸管理，商業(yè)銀行是不是21世紀的恐龍？直接融資能否代替間接融資？銀行信貸管理要實行何種發(fā)展戰(zhàn)略？怎樣評價金融改革績效？銀行信貸管理需要如何、從何創(chuàng)新發(fā)展？等等，就成為銀行信貸管理面對的并且需要作出回答的問題。

一、銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的關(guān)系問題

商業(yè)銀行是吸收存款、發(fā)放貸款和從事其他中間業(yè)務(wù)的盈利性金融企業(yè)。它的基本特征是：信用中介、創(chuàng)造存款貨幣、經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)。商業(yè)銀行經(jīng)營管理是研究銀行自身資產(chǎn)負債配置的“流動性、安全性、盈利性”目標為對象，以資產(chǎn)負債管理、計劃和決策管理、市場營銷管理、財務(wù)管理的理論、體制、機制和業(yè)務(wù)技術(shù)為主要內(nèi)容的學(xué)科。風(fēng)險管理在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中具有特殊的重要性，貫穿于“流動性、安全性、盈利性”目標的全過程。

信貸資金是商業(yè)銀行以信用方式籌集和分配的資金。信貸資金來源主要是各種存款、金融債券發(fā)行、借入資金和自身積累資金。信貸資金運用主要是對各部門、各企業(yè)和個人發(fā)放的貸款、證券投資等。商業(yè)銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)部門、居民部門之間借貸關(guān)系的管理理論、體制、機制和業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)問。雖然信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)，信貸管理屬于商業(yè)銀行經(jīng)營管理的范疇，但是，商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究的對象是商業(yè)銀行自身的經(jīng)營，而銀行信貸管理是研究銀行與企業(yè)、居民的信貸關(guān)系，重在發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，切入點是企業(yè)、居民的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財務(wù)收支，與商業(yè)銀行經(jīng)營管理的對象和內(nèi)容相比具有獨立性，兩者雖有相聯(lián)系的一面，更有重要的區(qū)別，信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理仍然是兩個獨立的領(lǐng)域。

銀行信貸管理與商業(yè)銀行經(jīng)營管理關(guān)系圖示如下：

信貸作為經(jīng)濟范疇，在經(jīng)濟理論上有三種互相聯(lián)系而范圍寬窄不同的定義，一是把信貸定義為信用，亦即借貸行為，屬于寬范圍；二是定義為銀行信用，亦即銀行存貸款等信用業(yè)務(wù)活動的總稱，為中寬范圍；三是定義為銀行貸款，專指以銀行為主體的貨幣資金貸放行為。三種定義的相互關(guān)系可以圖示如下：

銀行信貸管理在二級銀行體制下，可以劃分為宏觀層次的信貸管理和微觀層次的信貸管理。信貸宏觀管理研究中央銀行貨幣供應(yīng)調(diào)控與商業(yè)銀行信貸調(diào)節(jié)的關(guān)系，信貸微觀管理研究商業(yè)銀行與經(jīng)濟部門企業(yè)居民之間的融資關(guān)系，共同構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)過程。宏觀信貸管理與微觀信貸管理關(guān)系圖示如下：

二、中介和市場的關(guān)系問題

20世紀70年代以來，隨著金融自由化的發(fā)展，金融工具和衍生工具的多樣化，基金投資工具和市場的迅速增加與擴大，推動金融機構(gòu)的發(fā)展和功能的改變，出現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的萎縮和競爭力下降，金融市場——資本市場的社會融資功能迅猛擴大。在這種背景下，以微觀金融資源配置為研究對象，研究居民、企業(yè)利用金融工具，從事經(jīng)營決策，尋找規(guī)避風(fēng)險、收益最大化的方法和技術(shù)的金融功能觀理論應(yīng)運而生，博迪和默頓在《金融學(xué)》（人民大學(xué)出版社出版）一書中認為，由于證券設(shè)計的日益發(fā)展和完善，計算機信息技術(shù)的進步和廣泛應(yīng)用，21世紀金融將從不透明的機構(gòu)向透明的市場發(fā)展，中介正在向市場過渡，標準化的金融市場最終將取代金融中介，商業(yè)銀行作為信用中介的間接融資功能將衰退。極端觀點甚至宣稱商業(yè)銀行將是21世紀的“恐龍”。基金將取代傳統(tǒng)金融機構(gòu)的存款，證券將取代傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款，將取代機構(gòu)。照此推斷下去，作為商業(yè)銀行基本金融工具的信貸，也將為市場的基金和證券所取替。

值得注意的是：金融發(fā)展史說明，中介和市場，間接融資與直接融資并不存在替代關(guān)系，而是一種動態(tài)互補、互動的螺旋式向上發(fā)展過程。因為，“在任何一種情況下，在發(fā)達的經(jīng)濟中，市場和中介之間存在共生的關(guān)系。在市場中運作要求對人力資本的大量投資，中介有助于獲得更廣泛的參與，并使個人和企業(yè)享受市場的好處。這是中介可能造就市場途徑的唯一例子，反過來，市場對金融機構(gòu)也有價值，因為市場允許中介對在向社會公眾提供服務(wù)過程中發(fā)生的風(fēng)險進行套利。因此市場使中介更容易的生存”。金融中介通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、擴大交易量和創(chuàng)造標準化的市場推動市場的發(fā)展，中介是金融商品的供給者。市場在中介不斷創(chuàng)新商品和擴大交易量的同時，通過降低交易成本，提高市場潛在收益并反作用于中介，為中介創(chuàng)新活動提供需求，中介和市場是相伴而生的。盡管20世紀90年代金融市場交易以幾何級數(shù)遞增，包括西方最發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，企業(yè)的融資順序仍然是貸款融資——債券融資——股票融資，而不是顛倒過來，是為實證。

從最極端的純理論推理，基金取代銀行存款，證券取代銀行貸款，網(wǎng)絡(luò)取代機構(gòu)，至少需要具備：（1）基金能夠取代貨幣發(fā)揮所有職能；（2）所有企業(yè)和居民都能夠進入市場籌資和融資；（3）全社會的儲蓄都是資本儲蓄，不再存在貨幣儲蓄；（4）一切基金都是開放式基金；（5）網(wǎng)絡(luò)覆蓋社會的任何一個經(jīng)濟主體，否則，市場取代中介是不可能的。這些條件即使在發(fā)達國家包括“金融功能理論”的產(chǎn)生地美國都不具備，更何況在廣大的發(fā)展中國家，就更是遙遠的理想了！

“由于市場和中介兩者都不像理論所說的精確方式那樣運作，因此，在提出有關(guān)改革金融系統(tǒng)政策時，小心謹慎會做得更好”。由此可見，銀行信貸管理仍然是金融理論和金融管理的重要課題。

三、信貸資金運動與銀行信貸管理戰(zhàn)略問題

銀行信貸管理是對信貸資金交易過程的制度安排，規(guī)范交易雙方信貸行為，界定各自的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任，達到交易雙方追求的各自利益目標。因此，銀行信貸管理必須按照客觀經(jīng)濟的要求選擇信貸制度、管理體制和交易機制，這是提高信貸資金使用效益，發(fā)揮信貸優(yōu)化資金配置杠桿作用的根本所在。

信貸資金是參與借貸交易的資金，從價值運動形態(tài)上表現(xiàn)為一種特殊的價值運動形態(tài)。信貸資金按照馬克思在《資本論》中的論述，信貸資金“在運動中保存自己，并在執(zhí)行職能以后，流回到原來的支付者手中?！保ā顿Y本論》第三卷384頁）“這個運動——以償還為條件的付出——一般說是貸或借的運動，即貨幣或商品的只是有條件的讓渡這種獨特形式的運動?！保ㄍ蠒?90頁）并指出信貸資金“不過是在這樣的條件下被轉(zhuǎn)讓：第一，它過一定時期流回到它的起點；第二，它作為已經(jīng)實現(xiàn)的資本流回，流回時，已經(jīng)實現(xiàn)它的能夠生產(chǎn)剩余價值的那種使用價值。”（同上書384頁）由此可見，信貸資金運動是一個二重支付和二重歸流的價值特殊運動過程，貸款發(fā)放由銀行支付給企業(yè)或居民，這是第一重支付，借款者使用貸款進行投資或消費（實業(yè)投資或證券投資），發(fā)揮資金的職能，這是第二重支付。信貸資金在完成投資或消費職能之后，投資者收回投資，消費者取得預(yù)期收入這是第一重歸流，然后借款者按照借款合約歸還銀行貸款本金和利息，這是第二重歸流。從第一重支付到第二重歸流是信貸資金的循環(huán)，信貸資金循環(huán)的持續(xù)運動構(gòu)成周轉(zhuǎn)過程。所謂信貸資金的良性循環(huán)就是實現(xiàn)這種不間斷的運動。信貸資金的價值特殊運動過程具有顯著的特點和要求，一是，以償還為條件，以收取利息為要求的價值運動；二是，以履行資金職能，實現(xiàn)價值增殖為基礎(chǔ)的價值運動；三是，誠信為本的價值運動，信任、信譽、信實是資金交易秩序的基石。要求加強企業(yè)的信用建設(shè)，建立健全個人信用體系，健全各類中介機構(gòu)的信用體系，強化政府信用的導(dǎo)向作用。

信貸資金運動在二重支付和二重歸流中充滿著信息不對稱的風(fēng)險，在第一重支付階段客觀上存在事前的信息不對稱，極易發(fā)生逆向選擇行為；在第二重歸流階段更存在事后信息不對稱，產(chǎn)生道德風(fēng)險?？朔刨J管理中的信息不對稱性，防范信貸資金使用方的道德風(fēng)險和逆向選擇行為，構(gòu)成銀行信貸管理制度安排的重中之重。所以提高銀行信貸的效率和效益，必須實行“兩個輪子”并行的管理制度建設(shè)戰(zhàn)略，一是建立以發(fā)展為中心，優(yōu)化增量，獲取規(guī)模效益和范圍效益的“貸款營銷制度”，二是建立以處理不良貸款為重點，盤活存量，化解存量風(fēng)險，提高競爭力的“風(fēng)險處置制度”。

四、銀行信貸管理制度演進的評價問題

銀行信貸管理制度是國家經(jīng)濟金融管理制度的組成部分，一定的經(jīng)濟金融制度決定著相適應(yīng)的信貸管理制度，經(jīng)濟金融制度的變化必然引起信貸制度的重新安排，以適應(yīng)經(jīng)濟金融發(fā)展的需求。從中華人民共和國建立（1949年）到現(xiàn)在的半個多世紀，國家的經(jīng)濟管理制度經(jīng)歷了從計劃經(jīng)濟體制（1949——1979年）——計劃商品經(jīng)濟體制（1979—1992年）——市場經(jīng)濟體制（1992——現(xiàn)在）的三個發(fā)展階段，與之相適應(yīng)，銀行信貸管理也發(fā)生了從計劃信貸的“資金供給制”模式向市場信貸的“資金交易制”模式的漸變過程

1949——1979三十年間，按照蘇聯(lián)銀行制度模式建立起來的金融制度，是一種國家完全壟斷、中央集權(quán)的計劃金融制度。最本質(zhì)的特征可以概括為：單一的國家銀行。人民銀行是全國的信貸中心、結(jié)算中心、現(xiàn)金出納和貨幣發(fā)行中心；信用集中于銀行，取消商業(yè)信用，銀行是唯一的融資中介；銀行信貸與貨幣發(fā)行合一于一身，銀行發(fā)放貸款不受存款約束，具有無限擴張貸款的能力。這種金融制度是計劃經(jīng)濟制度實行包產(chǎn)、商業(yè)包銷、物資統(tǒng)配、財務(wù)統(tǒng)管體制的支柱，否則，計劃經(jīng)濟制度就不可能建立起來順利運轉(zhuǎn)。在國家壟斷信用的銀行制度下，銀行信貸管理實行按照國家計劃的“實物貸款”辦法，對工業(yè)企業(yè)按產(chǎn)值計劃貸款，商業(yè)批發(fā)企業(yè)按進貨計劃貸款，商業(yè)零售企業(yè)按庫存計劃貸款，農(nóng)副產(chǎn)品收購按實際需要發(fā)放貸款，物資供銷企業(yè)按物資調(diào)撥計劃貸款，銀行信貸管理是典型的“資金供給制”。市場、交易、價格、利潤等優(yōu)化資源配置的機制成為異已力量，計劃、分配機制代替市場、交易機制，利率作為資金的“價格”，既不反映成本，也不能調(diào)節(jié)供求，更不能發(fā)揮引導(dǎo)資金流向的作用。

20世紀80年代初中國開始了以解放生產(chǎn)力、發(fā)展生產(chǎn)力為目的，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)濟體制改革，與之相應(yīng)，中國金融制度也以漸進方式實行了市場化取向的改革，經(jīng)過20多年的艱苦曲折的努力，金融制度已經(jīng)實現(xiàn)了銀行體制的三次制度性分離和金融市場體系框架的建立，初步形成間接調(diào)控體系、商業(yè)銀行運作機制和金融資產(chǎn)證券化的基本制度架構(gòu)。1984年建立中央銀行體制，從制度上實現(xiàn)了信貸和發(fā)行職能的分離，為建立商業(yè)銀行“以存定貸”的內(nèi)在經(jīng)營約束機制和貨幣政策的獨立操作機制，奠定了制度基礎(chǔ)。1994年組建政策性銀行，實行商業(yè)金融與政策金融分離，為國有獨資商業(yè)銀行的企業(yè)制度改革，建立市場金融的微觀基礎(chǔ)，奠定了組織制度基礎(chǔ)。1999年組建金融資產(chǎn)管理公司，實行優(yōu)良金融資產(chǎn)與不良金融資產(chǎn)分離，構(gòu)建信用證券化和風(fēng)險防范機制，為提高銀行經(jīng)營效率、競爭力，邁出了重要步伐。1991年以來建立了包括貨幣市場、資本市場、保險市場、外匯市場、黃金市場在內(nèi)的金融市場體系。

銀行信貸管理在制度變革過程中，按照資金交易商品化、市場化的方向，進行了多方位的改革，信貸管理制度在十個方面實現(xiàn)了突破①，從制度上構(gòu)建了按商業(yè)信貸原則管理信貸的初步框架。試列如下：

——信貸管理思想：從重貸輕存轉(zhuǎn)向存款立行；從重物資保證忽視周轉(zhuǎn)向注重資金周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變；從重保證資金供應(yīng)轉(zhuǎn)向重視資金使用效益。

——信貸管理目標：從“守計劃把口子”轉(zhuǎn)向按市場供求決定，實現(xiàn)資金的流動性、安全性、效益性。

——信貸管理原則：從傳統(tǒng)的計劃性、物資保證性、償還性傳統(tǒng)“三性”原則，轉(zhuǎn)向“區(qū)別對待，擇優(yōu)扶持”和流動性、安全性、盈利性的新“三性”管理原則。

——信貸資金管理體制：從“統(tǒng)存統(tǒng)貸”的指標管理轉(zhuǎn)向“以存定貸”，再向“差額控制”，最終實行“實存實貸”的資金管理。

——信貸范圍逐步擴大：從超定額流動資金的狹小范圍，擴大到固定資產(chǎn)領(lǐng)域的技術(shù)改造；從生產(chǎn)流通領(lǐng)域擴大到消費領(lǐng)域；從公有制擴大到多種所有制經(jīng)濟。

——信貸對象：從單一的實物經(jīng)濟擴大到票據(jù)和證券經(jīng)濟。

——信貸種類：從按貸款標的物的資金性質(zhì)劃分貸款種類，轉(zhuǎn)向按期限劃分短期貸款、中期貸款和長期貸款。

——信貸管理機制：從計劃機制轉(zhuǎn)向市場機制；從行政手段轉(zhuǎn)向經(jīng)濟手段；更多利用利率杠桿作用。

——信貸方式：從單一的信用貸款走向包括抵押、質(zhì)押、第三方擔(dān)保在內(nèi)的多種貸款方式；從行政管理走向依法管理；從分配貸款轉(zhuǎn)向營銷貸款。

——信貸風(fēng)險控制標準：從“一逾兩呆”轉(zhuǎn)向國際接軌的“五級”分類標準。

漸進式的經(jīng)濟體制改革，具有“路徑依賴”的長期性和復(fù)雜性，在銀行信貸管理上表現(xiàn)出明顯的“雙軌制”特征，一方面是傳統(tǒng)“資金供給制”的運行機制在弱化，市場經(jīng)濟的“資金借貸制”運行機制在成長，另一方面新舊體制的矛盾和磨擦又無時不在碰撞，有時甚至還會出現(xiàn)戲劇性的體制回歸，進兩步退一步近似一種常態(tài)。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因往往與運行機制轉(zhuǎn)變滯后于體制變革，引起新體制和舊機制的矛盾相聯(lián)系，這是重機構(gòu)分合輕機制轉(zhuǎn)變，形式先于的改革思維形成的不能不付出的成本。

五、經(jīng)濟后轉(zhuǎn)軌時期的銀行信貸管理創(chuàng)新

21世紀的頭20年（2000—2020年），中國經(jīng)濟進入新的時期，根據(jù)建設(shè)全面小康的發(fā)展戰(zhàn)略目標，經(jīng)濟體制將從計劃經(jīng)濟到市場經(jīng)濟體制的后轉(zhuǎn)軌階段。在后轉(zhuǎn)軌階段，市場在資源配置中的基礎(chǔ)性作用進一步增強，集約效益型經(jīng)濟增長方式的主導(dǎo)地位進一步鞏固，對外開放的步伐更加驕健。隨著全方位深層次的市場開放，我國在WTO中的地位和作用將得到真實體現(xiàn)。在整個經(jīng)濟體制后轉(zhuǎn)軌時期，變革與挑戰(zhàn)共存，開放與發(fā)展共進。

金融是經(jīng)濟的血脈，金融體制改革和運行機制在經(jīng)濟體制后轉(zhuǎn)軌時期具有極其關(guān)鍵的作用。當(dāng)前，金融資源配置的市場化要求與現(xiàn)行金融機制的矛盾，金融機構(gòu)的經(jīng)營理念滯后，服務(wù)意識缺乏，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，體制機制約束的問題，在經(jīng)濟體制后轉(zhuǎn)軌時期進一步顯現(xiàn)。因此，中國銀行業(yè)的產(chǎn)權(quán)改革，公司治理結(jié)構(gòu)的建立，經(jīng)營機制創(chuàng)新，管理模式的轉(zhuǎn)變，不良貸款的處理，風(fēng)險防范體系的建設(shè)，成為金融改革的重中之重。

在經(jīng)濟金融體制進入后轉(zhuǎn)軌時期，銀行信貸管理面對全新的經(jīng)營環(huán)境，信貸市場是完全競爭性市場，競爭者既有國際的大銀行，又有國內(nèi)眾多的大、中、小銀行和證券、保險機構(gòu)，監(jiān)管者的國際化監(jiān)管規(guī)則和全程風(fēng)險監(jiān)管。在新的市場環(huán)境下，銀行信貸管理中的市場定位、貸款結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款營銷、人本服務(wù)、技術(shù)安全、扁平化管理等等問題，既是銀行信貸管理的全局性、戰(zhàn)略性、前瞻性的課題，也是銀行信貸管理和必須解決的問題。

銀行信貸制度，管理體制、運行機制和支持技術(shù)，都是依一定的經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平做出的選擇，兩者必須相互適應(yīng)，達到制度的供給與需求均衡。經(jīng)濟學(xué)常識告訴人們，經(jīng)濟金融結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平永遠都處于變化狀態(tài)，因此，銀行信貸制度、體制、機制和支持技術(shù)的效率，總是隨著條件和環(huán)境的變化而遞減，這種現(xiàn)象在制度經(jīng)濟學(xué)稱之為“制度的生命周期”，制度的有效性在于它的發(fā)展和調(diào)整的永恒性。所以，銀行信貸管理的決策者，必須具有與時俱進的品格，從實際出發(fā)，根據(jù)變化了的客觀情況，做出及時靈敏的反應(yīng)，對不適的管理體制和運行機制進行調(diào)整重新安排，使之在新的條件下達到制度供給與需求均衡，保持制度的有效性。因此，要力求從理論、觀點和方法論上把握十條原則：

1.信貸管理的對象：信貸管理在于發(fā)現(xiàn)市場、研制產(chǎn)品、營銷貸款、創(chuàng)造收益，為達到信貸資金的流動性、安全性、效益性經(jīng)營管理目標，研究信貸管理制度和體制、運行機制和支持技術(shù)的理論、原則、方法與技術(shù)。

2.信貸管理涉及的對象：商業(yè)銀行信貸管理涉及、居民部門的資金循環(huán)、融資結(jié)構(gòu)、財務(wù)收支，構(gòu)成銀行與企業(yè)、居民的融資關(guān)系；同時，又與中央銀行的貨幣政策調(diào)控相聯(lián)系，構(gòu)成貨幣政策與信貸政策的傳導(dǎo)體系。信貸管理研究的單一性與涉及對象的多元性，決定了銀行信貸管理是一個系統(tǒng)工程。

3.信貸資金交易費用（成本）與資金需求和供給：存款和貸款是商業(yè)銀行向企業(yè)、居民部門提供的信貸服務(wù)，通過存貸款的利率差獲得收益。因此，合理的資金交易費用（成本）對信貸的需求和供給產(chǎn)生重要，進而影響經(jīng)濟總產(chǎn)出和國民福利的提高。所以，銀行信貸管理的有效性，必須建立市場化的信貸定價機制，確定合理的“價格”水平，資金盈余的企業(yè)和居民才會把錢存入銀行，資金短缺的企業(yè)和居民才會向銀行貸款，形成有效的信貸需求機制，促進信貸發(fā)展和經(jīng)濟增長，反之，必然引起信貸萎縮，經(jīng)濟發(fā)展受阻。

4.信貸營銷與市場定位：在金融組織機構(gòu)多元化的信貸市場上，有眾多的供給者與需求者，形成復(fù)雜的供給和需求結(jié)構(gòu)，企業(yè)規(guī)模的大、中、小差別，資金需求的性質(zhì)和數(shù)量各異，個人財務(wù)收支水平不同，高端客戶和一般客戶的需求也千差萬別，而且不同地域經(jīng)濟發(fā)展水平的差異性，形成資金的需求結(jié)構(gòu)又各不相同。信貸市場的層次結(jié)構(gòu)和空間結(jié)構(gòu)差別，要求商業(yè)銀行的信貸營銷必須進行準確的市場定位，根據(jù)需求對象的特點，設(shè)計產(chǎn)品，創(chuàng)新營銷方式和手段，才能擴大市場占有份額，提高經(jīng)營效益。

5.信貸服務(wù)與管理結(jié)構(gòu)創(chuàng)新：隨著銀行信貸管理理念的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營范圍的擴大、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和廣泛，市場競爭不斷加劇，銀行信貸管理必將發(fā)生從單一業(yè)務(wù)平臺管理向綜合業(yè)務(wù)平臺管理、網(wǎng)點經(jīng)營向經(jīng)營、同質(zhì)性服務(wù)向品牌性服務(wù)、標準件服務(wù)向個性化服務(wù)、無償服務(wù)向收費服務(wù)方向嬗變。研究銀行信貸管理需要具有前瞻性的發(fā)展觀念。只有慎時度勢，順勢而變，才能不斷提高制度、體制、機制的貢獻率。

6.信貸管理與貨幣政策傳導(dǎo)：中央銀行貨幣供應(yīng)量的增加或減少是通過商業(yè)銀行信用量的伸縮來實現(xiàn)的，商業(yè)銀行信貸是信用貨幣創(chuàng)造的閘門。商業(yè)銀行信貸經(jīng)營機構(gòu)的設(shè)置和經(jīng)營權(quán)限的劃分，直接影響信貸資金的流動方向和數(shù)量，信貸管理體制又成為貨幣政策傳導(dǎo)機制的載體。因此，建立合理的與經(jīng)濟金融運行需求相適應(yīng)的信貸管理體制，不僅是銀行信貸提高效率的題中之義，也是疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道的必然要求。

7.貸款風(fēng)險控制與創(chuàng)新和發(fā)展：由于信息不對稱性和逆向選擇、道德風(fēng)險的存在，貸款風(fēng)險的控制和防范具有極其重要的意義，而信貸管理創(chuàng)新的功能，又在于發(fā)現(xiàn)市場潛在收益，規(guī)避風(fēng)險，推動發(fā)展，創(chuàng)新又是貸款風(fēng)險防范的內(nèi)在動力。由于貸款風(fēng)險的客觀性，不能消滅只能防范和控制，消滅貸款風(fēng)險等于放棄效益、效率和發(fā)展機會。因此，銀行信貸風(fēng)險控制必須建立在創(chuàng)新發(fā)展機制之上，才能提高信貸管理在經(jīng)濟發(fā)展中的貢獻率。

8.銀行信貸管理與社會信用體系建設(shè)：信用是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，在市場經(jīng)濟條件下一切經(jīng)濟關(guān)系都表現(xiàn)為信用關(guān)系，銀行信貸管理制度、管理體制、運行機制作用的發(fā)揮，離不開社會信用環(huán)境的凈化，社會信用缺失是銀行信貸風(fēng)險滋生最深刻的社會原因。因此，銀行信貸風(fēng)險控制與防范，必須與企業(yè)信用建設(shè)，個人信用體系和各類中介機構(gòu)信用體系建設(shè)協(xié)調(diào)配合，夯實銀行信貸管理與風(fēng)險防范的社會信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造實施銀行信貸制度和管理體制的條件，提高銀行信貸管理的效率和效益。

9.銀行信貸管理與人力資源管理：信貸制度由人來進行管理操作，管理者的素質(zhì)、能力、積極性不同，管理制度管理體制的實施效果大不一樣，優(yōu)秀的管理者具有發(fā)揮制度的效益最大化，負面影響最小化的能力。銀行信貸管理必須十分重視人力資源管理，發(fā)揮人的積極性和創(chuàng)造性。人力資源轉(zhuǎn)化為人力資本的關(guān)鍵在于激勵機制和約束機制，必須建立激勵與約束；權(quán)力與責(zé)任，利益與貢獻對稱的管理機制，這是銀行信貸管理最重要的保證條件，也是管理決策者必須掌握的一門。

10.信貸市場與資本市場的關(guān)系和“防火墻”：資金的同質(zhì)性和金融市場的無界性質(zhì)，信貸市場與資本市場有內(nèi)在聯(lián)系的客觀必然性，兩個市場之間資金的相互流動是客觀。由于信貸市場資金的短期性質(zhì)和資本市場資金的長期性質(zhì)的差別，信貸資金又不能無限制的盲目流向資本市場，信貸資金過度進入資本市場必然造成銀行信貸收支的不平衡，加大流動性風(fēng)險。因此，按照兩個市場資金的客觀規(guī)律，建立有效防范銀行信貸風(fēng)險的“防火墻”，特別是在商業(yè)銀行從分業(yè)經(jīng)營向綜合經(jīng)營發(fā)展，提高流動性和效益性，提高市場競爭力的條件下，兩個市場之間的“防火墻，”是銀行信貸管理不能回避的理論和實踐課題。

所列十條是方法論也是管理理論。建立與市場經(jīng)濟體制相適應(yīng)的商業(yè)銀行信貸管理體制，應(yīng)該樹立最基本的十個管理觀念。信貸經(jīng)營觀念。面向市場、創(chuàng)新產(chǎn)品、開展?fàn)I銷。系統(tǒng)工程觀念。管理體制和運行機制必須協(xié)調(diào)配合，防止單項突破。信貸定價觀念。信貸營銷要健全市場定價機制，實現(xiàn)市場“價格”，發(fā)揮利率調(diào)節(jié)作用。市場定位觀念。細分市場，發(fā)現(xiàn)市場空間，制定營銷策略。服務(wù)創(chuàng)新觀念。信貸服務(wù)方式與經(jīng)濟增長和市場發(fā)展相適應(yīng)，因勢而變，不斷創(chuàng)新。貨幣創(chuàng)造觀念，信貸是貨幣創(chuàng)造的“閘門”，管理體制和運行機制必須有利于貨幣傳導(dǎo)。發(fā)展優(yōu)先觀念。在發(fā)展中規(guī)范，以規(guī)范促進發(fā)展，信貸風(fēng)險要在發(fā)展中防范。社會誠信觀念。健全社會信用制度，凈化信用環(huán)境是銀行信貸管理的基礎(chǔ)。人力資本觀念。信貸管理要以人為本，發(fā)揮人力資本潛能，管事必須管人。綜合經(jīng)營與“防火墻”觀念。信貸市場與資本市場既要連通互動，又要建立“防火墻”，保持信貸資金的流動性。