導語：村鎮(zhèn)銀行新農(nóng)村建設論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、宜城村鎮(zhèn)銀行建立發(fā)展的背景分析

（一）農(nóng)村金融抑制是村鎮(zhèn)銀行建立發(fā)展的現(xiàn)實需要

目前，我國農(nóng)村金融機構相對單一且網(wǎng)點覆蓋率低，各大正規(guī)金融機構紛紛撤離農(nóng)村市場，缺乏推動農(nóng)村金融機構提高運營效率的內(nèi)在動力和外在壓力。這造成農(nóng)村金融資源通過明渠（財政、金融渠道）或暗渠（扭曲的價格機制和其他隱蔽方式）向城市和非農(nóng)領域轉(zhuǎn)移。以宜城村鎮(zhèn)銀行所在的湖北省為例，全省金融資源配置充足的縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）每萬人擁有網(wǎng)點數(shù)1個以上，相對不足的每萬人擁有網(wǎng)點數(shù)0.49個以下。截至2007年底，宜城市（縣級市）設有銀行服務網(wǎng)點60個，每萬人擁有銀行服務網(wǎng)點1.07個，主要為農(nóng)信社和郵儲網(wǎng)點。僅2002—2005年，全省縣域金融渠道凈流出資金合計就達1346.2億元，呈逐年擴大趨勢，至2005年達到649億元，占全省同期縣域GDP總量的25.3%。

（二）區(qū)位優(yōu)勢和政策優(yōu)惠是村鎮(zhèn)銀行建立發(fā)展的良好基礎

宜城位于鄂西北部，屬縣級市，全市總?cè)丝?8萬，城鎮(zhèn)化率47.3%，整體經(jīng)濟活力較強，2015年初，成為湖北省唯一一家被列為國家新型城鎮(zhèn)化綜合試點市。截至2012年末，全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值220億元，地方公共財政預算收入10.67億元，規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值380億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15000元，農(nóng)民人均純收入9800元。截至2010年末，全市金融機構人民幣存款余額81.28億元，其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額59.94億元。湖北省明確村鎮(zhèn)銀行享受國家及地方給予農(nóng)信社的有關優(yōu)惠政策，如試點期間減免地方性稅費、3年內(nèi)減征營業(yè)稅和所得稅、組織涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行、推薦投資回報較高項目等。宜城市政府主動邀請有關金融機構在該市發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，成立籌建工作專門機構參與組建工作，銀監(jiān)部門也積極予以現(xiàn)場指導和支持。

二、宜城村鎮(zhèn)銀行成立以來取得的主要成效

宜城村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過幾年來的穩(wěn)健經(jīng)營，已能夠與其他金融機構同臺較量，發(fā)揮了支農(nóng)支小的作用，成為農(nóng)村金融市場組織體系的重要組成部分。最為重要的，是宜城村鎮(zhèn)銀行引入了市場競爭機制，培育了具有競爭性的區(qū)域農(nóng)村金融市場，催生了特色鮮明、深受農(nóng)戶喜愛的貸款品種和模式。

（一）樹立了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的業(yè)務品牌

村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營機制靈活的特點，積極為“三農(nóng)”服務。貸款客戶中，農(nóng)戶個人貸款占80%，20%為涉農(nóng)企業(yè)貸款；農(nóng)戶或企業(yè)從提出借款申請到發(fā)放使用最短可在1個工作日內(nèi)完成，貸款額度在2萬至80萬元不等；貸款期限均在1年及1年以內(nèi)，根據(jù)不同客戶類型、貸款方式等靈活確定利率；采取農(nóng)戶聯(lián)保、自然人保證等形式，形成平輩壓力、彼此監(jiān)督、約束還款的模式。實踐表明，農(nóng)村的誠信社會文化環(huán)境，降低了潛在的違約成本。這種手續(xù)簡單、使用方便的貸款適應了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)的臨時性、季節(jié)性和突發(fā)性等特點。

（二）培育了具有競爭性的農(nóng)村金融市場，促進當?shù)亟鹑跈C構改變了經(jīng)營觀念、提升了服務效率

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場的后來者，能夠在短時間內(nèi)占據(jù)市場并獲得當?shù)卣J可，依靠的是政府、監(jiān)管部門以及股東的大力支持和村鎮(zhèn)銀行本身深入的營銷，最終能夠挖掘潛在客戶。與此同時，當?shù)剞r(nóng)村信用社、郵儲等金融機構及時調(diào)整和改變經(jīng)營策略，積極跟進項目源和資金流，通過下放審批權限、提高審批時效、降低貸款成本等多種措施鞏固其在農(nóng)村金融市場的地位。部分國有大型商業(yè)銀行也積極籌劃向農(nóng)村金融市場滲透。這種多個金融機構并存的局面，促進了整個金融運行效率的提高和市場競爭的透明化，逐步形成了一個多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，受益的是廣大農(nóng)戶和小企業(yè)客戶。

（三）催生了特色鮮明、深受農(nóng)戶喜愛的貸款品種和模式

宜城村鎮(zhèn)銀行結(jié)合自身特點，創(chuàng)新了業(yè)務合作模式。一是“銀行+政府+農(nóng)戶（公司）”合作模式。該行與劉猴鎮(zhèn)政府簽訂《合作協(xié)貸協(xié)議》，共同制訂了《劉猴生豬養(yǎng)殖農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》，采取“銀行貸款、政府協(xié)辦、農(nóng)戶聯(lián)?！钡哪Ｊ较蛏i養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款，促使農(nóng)戶年增收5000元。二是“銀行+合作社（協(xié)會）+會員”模式。農(nóng)戶參加合作社，組成聯(lián)保小組，經(jīng)該行審批授信通過的社員向該行繳納授信額度一定比例的風險保證金，共擔風險。三是“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，圍繞糧、棉、油購銷經(jīng)紀人的生產(chǎn)經(jīng)營特點，先后開發(fā)出油菜籽、香菇等購銷經(jīng)紀人貸款產(chǎn)品。四是“大銀行+小銀行+公司”模式。聯(lián)合股東國家開發(fā)銀行推出銀團貸款等業(yè)務，將襄樊大山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司貸款項目推薦給開行，組建銀團支持項目建設。五是“銀行+擔保（保險）公司+公司（農(nóng)戶）”模式。與擔保公司、財產(chǎn)和人壽保險公司合作，開發(fā)了多種以貸款金額為最高賠付額度的低保費保險產(chǎn)品，降低了農(nóng)戶因人身意外傷害而喪失還款能力等所帶來的貸款損失。另外，2013年宜城村鎮(zhèn)銀行為響應省銀監(jiān)局號召，分別在南營、劉猴社區(qū)、家庭農(nóng)場等三個區(qū)域開展了“雙基雙贏合作貸款”試點，通過該模式累計為45戶農(nóng)戶、家庭農(nóng)場發(fā)放貸款1534萬元，取得了顯著的社會效益。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

宜城村鎮(zhèn)銀行面向三農(nóng)，無論存貸款規(guī)模，還是服務客戶數(shù)量，都遠低于農(nóng)村信用社等金融機構，實際支農(nóng)效果還不十分明顯，這需要很長一段時間來改觀。其中，固然有其發(fā)展時間較短、國家相關配套政策不完善等因素，其信譽、網(wǎng)絡、貸款成本等先天的劣勢也是制約其發(fā)展壯大的重要原因。

（一）人才建設較為薄弱

該行大部分員工為銀行業(yè)新從業(yè)人員，金融知識和業(yè)務開拓能力明顯不足，員工素質(zhì)與業(yè)務發(fā)展、風險控制的要求還有較大差距。同時，員工思想建設較為薄弱，且存在員工流失現(xiàn)象，部分員工經(jīng)歷村鎮(zhèn)銀行的磨礪成長后，已不想再局限于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行成為少數(shù)員工進入其他大型商業(yè)銀行的“跳板”。

（二）IT網(wǎng)絡建設落后

宜城村鎮(zhèn)銀行不能以直接身份加入人行支付結(jié)算系統(tǒng)，只能暫且通過股東開發(fā)銀行以間接身份加入，資金匯劃極不便利。同時，村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)落后，技術水平低，且不能聯(lián)網(wǎng)，存款難以實現(xiàn)通存通兌，有時仍需以手工方式建立臺帳進行維護。

（三）客我關系維系困難

村鎮(zhèn)銀行與當?shù)剞r(nóng)信社、郵儲貸款產(chǎn)品、利率等區(qū)別不大，且存在資金來源不足等先天弱勢，加之存匯款不便，更是影響了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的形象，群眾對其認知率不高。由于村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模較小，且受制于監(jiān)管部門規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額5%的限制，無法滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求。

（四）風險防控能力較弱

由于系統(tǒng)的陳舊落后，致使業(yè)務風險控制、授權管理和流程設置較為粗放。村鎮(zhèn)銀行制定的相關制度辦法不能完全適應農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)型特質(zhì)，在農(nóng)村金融及農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下，信貸資金存在一定的風險隱患。同時，內(nèi)控和安防能力還需進一步加強。

四、進一步加強村鎮(zhèn)銀行服務三農(nóng)的有關建議

2015年3月3日，中國銀監(jiān)會辦公廳的《關于做好2015年農(nóng)村金融服務工作的通知》提出：要進一步豐富農(nóng)村金融服務主體，提升農(nóng)村金融競爭充分性，穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，鼓勵按照規(guī)?；M建、集約化管理和專業(yè)化服務的原則集中連片發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，對設立村鎮(zhèn)銀行超過一定數(shù)量的發(fā)起行，允許設立村鎮(zhèn)銀行管理服務子公司。這一決議在進一步培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機構、繼續(xù)完善壯大村鎮(zhèn)銀行方面發(fā)揮了很大的助推作用。目前，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正進入關鍵階段，我們必須重視已設立村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營中面臨的困難和問題，在逐步解決問題的同時保持良性可持續(xù)發(fā)展。

（一）加強村鎮(zhèn)銀行硬件基礎設施建設

堅持高標準、高起點加強IT系統(tǒng)建設，應涵蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、市場營銷、流程再造、客戶管理、風險控制和IT治理等銀行運營的方方面面，完善與人行、銀監(jiān)部門、其他信息平臺網(wǎng)絡的對接。好的業(yè)務操作系統(tǒng)，可以在很大程度上增強銀行的市場反應能力和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，顯著提升服務質(zhì)量和客戶滿意度。

（二）提升村鎮(zhèn)銀行軟實力

一是加強人才隊伍建設，著重思想建設和業(yè)務能力建設，引導員工樹立扎根農(nóng)村的服務意識，建立全國或省內(nèi)統(tǒng)一的交流培訓學習平臺，組織員工進行自我學習和集中學習，提高業(yè)務知識和技能水平。二是加大評審、信貸、財會、安全、保衛(wèi)等全流程業(yè)務制度建設，確保監(jiān)控到崗、到人、到點，做到制度建設不留盲區(qū)和死角，以制度管人。三是樹立全員營銷意識。綜合利用傳統(tǒng)媒體、網(wǎng)絡媒體、老客戶、政府平臺、各級各類社會組織，全員營銷，挖掘和培育客戶。

（三）適當增資擴股

要鼓勵國有大型企業(yè)作為股東入股村鎮(zhèn)銀行。資本的逐利性使得一般的中小企業(yè)不愿意投資到村鎮(zhèn)銀行，但在盈利的追求之外，國有大型企業(yè)具有樹立社會責任感的迫切愿望和要求，可吸引其入股，以滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的貸款需求和穩(wěn)定壯大客戶群。同時，要協(xié)調(diào)好大股東與小股東之間的關系，充分依托股東特別是控股股東的項目、人才、資源等優(yōu)勢，爭取理解與協(xié)作。

（四）積極營造良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是政府部門應加大協(xié)調(diào)支持力度，應繼續(xù)延長稅收減免政策，或者繼續(xù)享受與涉農(nóng)金融機構（農(nóng)信社、農(nóng)行）同等的優(yōu)惠政策，鼓勵其做大。二是人民銀行、銀監(jiān)部門應積極幫助村鎮(zhèn)銀行宣傳，增進社會公眾特別是普通老百姓對融資政策和村鎮(zhèn)銀行的了解。三是適當放寬貸款集中度管理和單一集團企業(yè)客戶授信余額不得超過其資本凈額的10％的限制，鼓勵其吸引優(yōu)質(zhì)客戶，提高效益。四是完善村鎮(zhèn)銀行與人民銀行、工商、公安等外部支付系統(tǒng)和公共信息查詢系統(tǒng)的互聯(lián)互通，提高其銀行支付結(jié)算和公共信息查詢功能?？傊?，針對時弊，諸措并舉，村鎮(zhèn)銀行在我國的社會主義新農(nóng)村建設中，一定會大有可為。

作者:趙亮單位:中央財經(jīng)大學