導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)開(kāi)展及完善一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】在我國(guó)汽車工業(yè)每增加1個(gè)百分點(diǎn)的產(chǎn)出，能夠帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體增加10個(gè)百分點(diǎn)的產(chǎn)出。而我國(guó)汽車消費(fèi)中利用貸款購(gòu)車的比例不足20%，與歐美日等國(guó)家60%～80%的車貸相比，我國(guó)的車貸市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。為有效的促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，大力的發(fā)展汽車信貸市場(chǎng)勢(shì)在必行。

【關(guān)鍵詞】汽車；汽車信貸；汽車金融公司

一、發(fā)展汽車信貸的必要性

在國(guó)家統(tǒng)計(jì)局分類中，汽車工業(yè)是一個(gè)包含了6個(gè)子行業(yè)的大行業(yè)。汽車行業(yè)可以帶動(dòng)鋼鐵、冶金、橡膠、石化、塑料、玻璃、機(jī)械、電子、紡織等諸多相關(guān)產(chǎn)業(yè)。對(duì)一國(guó)經(jīng)濟(jì)和一地經(jīng)濟(jì)能產(chǎn)生巨大的拉動(dòng)效應(yīng)，是“1:10的產(chǎn)業(yè)”，即汽車工業(yè)每增加1個(gè)百分點(diǎn)的產(chǎn)出，能夠帶動(dòng)整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體增加10個(gè)百分點(diǎn)的產(chǎn)出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2009年汽車工業(yè)總產(chǎn)值占GDP的比重已經(jīng)超過(guò)了8%，可見(jiàn)汽車工業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位。

刺激汽車消費(fèi)的主要政策包括：費(fèi)改稅、車輛購(gòu)置稅下調(diào)、放寬汽車信貸、加速汽車報(bào)廢、鼓勵(lì)發(fā)展新能源汽車等措施，其中放寬汽車信貸的發(fā)展空間最大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年3月我國(guó)汽車消費(fèi)信貸比例僅有7.8%，2011年受央行連續(xù)加息的影響，車貸成本上升，致使汽車消費(fèi)信貸比例一直維持在10%以內(nèi)。然而來(lái)自世界主要國(guó)家汽車消費(fèi)貸款的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，貸款購(gòu)車最盛行的西班牙占比高達(dá)80%，其次是美國(guó)、英國(guó)均為70%，德國(guó)、日本分別為60%和50%，發(fā)展中國(guó)家印度的占比也高達(dá)65%。可見(jiàn)，我國(guó)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)具有巨大的發(fā)展空間。

二、我國(guó)汽車信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）汽車信貸發(fā)展現(xiàn)狀

自1998年開(kāi)展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以來(lái)，在1999到2003年這五年中，由于宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、居民收入水平不斷提高、城鄉(xiāng)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代，汽車信貸市場(chǎng)隨著汽車市場(chǎng)的發(fā)展而得到了蓬勃的發(fā)展，2003年我國(guó)汽車消費(fèi)貸款比例一度高達(dá)16.3%。之后，由于國(guó)家實(shí)施緊縮的貨幣政策，加上快速擴(kuò)大的汽車信貸呆壞賬，使大多數(shù)商業(yè)銀行縮小了汽車信貸業(yè)務(wù)。2004年，這個(gè)比值降至10.7%，2005年降至歷史最低值3.5%，2006年和2007年又緩慢回升至3.8%和7.4%。2009年末達(dá)到10%，2010年3月又滑落到7.8%，2010年和2011年受央行連續(xù)加息的影響，這個(gè)比值一直低于10%。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)汽車消費(fèi)貸款余額由2003年中的1400億元至2008年底，才達(dá)到1583億元，也就是說(shuō)經(jīng)過(guò)五年多的發(fā)展，規(guī)模只增加了183億元，而2003年全國(guó)轎車銷量是140萬(wàn)臺(tái)，2008年已達(dá)到504.69萬(wàn)輛，在這五年內(nèi)汽車銷售的總量已經(jīng)翻了好幾番，如果再考慮上通貨膨脹等因素這5年來(lái)國(guó)內(nèi)的汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)竟一直處于嚴(yán)重萎縮之中。

（二）我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)存在的問(wèn)題

1、法律體系不健全，政策不明朗。雖然我國(guó)出臺(tái)了一些《辦法》、《指導(dǎo)意見(jiàn)》等來(lái)規(guī)范汽車信貸市場(chǎng)，但這些都是些政策性的文件，缺乏法律約束力。由此造成的車貸市場(chǎng)秩序不穩(wěn)定，侵犯消費(fèi)者合法利益的事件屢屢發(fā)生。再者，雖然政府對(duì)汽車工業(yè)寄予厚望，希望通過(guò)汽車工業(yè)的發(fā)展促進(jìn)我國(guó)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)國(guó)家向工業(yè)國(guó)家轉(zhuǎn)變。但因?yàn)槲覈?guó)在汽車金融方面栽過(guò)跟頭，所以在政策方面非常謹(jǐn)慎。2009年1月14日，國(guó)務(wù)院總理主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，審議并原則通過(guò)汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃，但是對(duì)于汽車信貸，僅提到一句"完善汽車消費(fèi)信貸"。

2、我國(guó)汽車信貸的貸款提供方比較單一。從國(guó)內(nèi)汽車金融市場(chǎng)的格局看，我國(guó)仍處于汽車金融市場(chǎng)發(fā)展初期，商業(yè)銀行占據(jù)汽車消費(fèi)信貸的主導(dǎo)地位，其占比高達(dá)80%以上。國(guó)內(nèi)汽車信貸市場(chǎng)缺乏公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，商業(yè)銀行由于有政策的支持處于明顯的優(yōu)勢(shì)，而汽車金融公司由于政策的限制不能與商業(yè)銀行公平競(jìng)爭(zhēng)，不公平的競(jìng)爭(zhēng)就使貸款來(lái)源無(wú)形中趨于單一化。從中國(guó)人民銀行提供的數(shù)據(jù)看，2007年當(dāng)年汽車消費(fèi)貸款的89.2%由商業(yè)銀行提供，僅有6.9%的汽車消費(fèi)貸款由汽車金融公司提供。截至2008年底，我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的汽車消費(fèi)貸款余額1583億元中，其中僅有318億元來(lái)源于汽車金融公司，只占到其中的20%。

3、個(gè)人消費(fèi)者根深蒂固的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著汽車信貸的發(fā)展。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2010年農(nóng)村居民人均純收入5919元，剔除價(jià)格因素，比上年實(shí)際增長(zhǎng)10.9%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入19109元，實(shí)際增長(zhǎng)7.8%。然而2010年中國(guó)的儲(chǔ)蓄總額卻達(dá)到了GDP的50%，如此高的儲(chǔ)蓄率顯示出影響我國(guó)居民消費(fèi)的主要原因仍是消費(fèi)觀念。

三、發(fā)展與規(guī)范并行

（一）建立完善的法律體系

我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)起步較晚，在很多方面存在著發(fā)展不規(guī)范的現(xiàn)象，這就需要有真正具有法律效力的政策法規(guī)來(lái)規(guī)范信貸雙方的行為并保護(hù)雙方的利益。

1、以法律的形式建立健全個(gè)人信用制度，降低汽車消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)。建立覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用信息網(wǎng)，為每一個(gè)居民確定惟一的信用代碼，建立個(gè)人信息檔案，提高信息的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，以立法的形式確定信息的、使用、保密范圍。

2、適當(dāng)減少限制汽車金融公司發(fā)展的政策和法律。根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》，汽車金融公司不能從事汽車租賃業(yè)務(wù)，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)恰恰是國(guó)外汽車金融公司的重要利潤(rùn)來(lái)源。同時(shí)，《汽車金融公司管理辦法》中規(guī)定，汽車金融公司不得開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。這一點(diǎn)也就決定了我國(guó)的汽車金融公司不能像國(guó)外的汽車金融公司那樣在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。此外我國(guó)汽車金融公司的汽車貸款利率要按照中國(guó)人民銀行公布的貸款利率規(guī)定執(zhí)行，不能像國(guó)外的汽車金融公司可以自主決定放貸利率。中國(guó)人民銀行規(guī)定汽車金融公司發(fā)放汽車貸款的利率，在中國(guó)人民銀行公布的法定利率基礎(chǔ)上最高上浮不得超過(guò)30%、最多下調(diào)不得超過(guò)10%。利率浮動(dòng)原本是汽車金融公司最大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但這一規(guī)定卻使得汽車金融公司競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)大減。

3、削減汽車消費(fèi)的稅費(fèi)負(fù)擔(dān)。在我國(guó)普遍存在著養(yǎng)車難的問(wèn)題，面對(duì)汽車消費(fèi)中的高額稅費(fèi)負(fù)擔(dān)問(wèn)題，實(shí)行養(yǎng)路費(fèi)、附加費(fèi)、運(yùn)管費(fèi)等改為燃油稅，將一次性高額支付改為長(zhǎng)期性支付，可大大減輕購(gòu)車者負(fù)擔(dān)，從而可以促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮。

（二）促進(jìn)汽車信貸市場(chǎng)多元化

未來(lái)的汽車信貸市場(chǎng)不可能是一方獨(dú)霸的市場(chǎng)，只有競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，所以要在保持銀行參與車貸市場(chǎng)積極性的同時(shí)不斷鼓勵(lì)汽車金融公司的發(fā)展，促進(jìn)汽車消費(fèi)市場(chǎng)的多元化。

汽車金融公司是由汽車制造商出資成立的、為買(mǎi)車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車金融公司可有效的激活中國(guó)的汽車信貸市場(chǎng)、重構(gòu)市場(chǎng)主體，防止商業(yè)銀行的壟斷地位。中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授龔明華認(rèn)為，汽車金融公司作為附屬于汽車制造企業(yè)的專業(yè)化服務(wù)公司，可以通過(guò)汽車制造商和經(jīng)銷商的市場(chǎng)營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，與客戶進(jìn)行接觸和溝通，提供量體裁衣式的專業(yè)化服務(wù)。同時(shí)汽車金融公司從技術(shù)信息各個(gè)方面都能得到來(lái)自汽車產(chǎn)業(yè)集團(tuán)的支持，汽車金融公司更具有天然的對(duì)汽車信貸領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和把握，商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是一種綜合的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)特殊領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)把握和認(rèn)識(shí)不如一個(gè)專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)?？傊嚱鹑诠颈貙⒊蔀檐囐J市場(chǎng)的另一主力。

（三）消費(fèi)者審慎選擇量力而行

盡管目前我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款比例仍然比較低，但從近幾年的發(fā)展趨勢(shì)看這一比例在逐年上。一項(xiàng)來(lái)自消費(fèi)者的問(wèn)卷調(diào)查表明，我國(guó)消費(fèi)者傳統(tǒng)的購(gòu)車觀念正在發(fā)生悄然轉(zhuǎn)變，分期付款買(mǎi)車的方式正被越來(lái)越多的消費(fèi)者所接受，有81.8%的被訪者表示愿意接受貸款購(gòu)車。

但是在發(fā)展汽車信貸的同時(shí)，信貸雙方都要意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的存在，消費(fèi)者要做的就是量力而行，保證一切貸款行為都有穩(wěn)定的收入作保障。貸款購(gòu)車是一把雙刃劍，它在滿足市場(chǎng)和人們諸多需求的同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，如果人們過(guò)渡的提前消費(fèi)，不但會(huì)給市場(chǎng)帶來(lái)危機(jī)，也會(huì)影響日后的生活，所以每一個(gè)消費(fèi)者在面對(duì)貸款購(gòu)車的問(wèn)題上都應(yīng)該審慎選擇量力而行。

總之，我國(guó)的汽車消費(fèi)貸款市場(chǎng)蘊(yùn)含著無(wú)限的商機(jī)，具有巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＨ蚪?jīng)濟(jì)逐漸回暖的大形勢(shì)正為我國(guó)汽車信貸的發(fā)展提供了一個(gè)千載難逢的機(jī)遇，既然機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)共存，我們就要發(fā)展與防范并行。努力發(fā)展汽車信貸進(jìn)而帶動(dòng)汽車行業(yè)的發(fā)展，使汽車行業(yè)成為名副其實(shí)的支柱行業(yè)。