導語：小額貸款金融改革探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

引言

小額貸款（MicroCredit）是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類貸款，其主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業(yè)主。貸款的金額一般為20萬元以下，1000元以上。小額貸款是微小貸款在技術和實際應用上的延伸。對于小微企業(yè)，它規(guī)模小，經(jīng)營不穩(wěn)定，卻是吸收就業(yè)的主要群體，長期以來在主流之外艱難生長。國有四大銀行高高在上，小銀行基礎薄弱，貸款公司困難重重，如何解決好小額貸款問題是促進我國經(jīng)濟快速發(fā)展的關鍵。本論文主要分為（1）提出為什么中小型企業(yè)以及個體工商戶貸款困難問題；（2）小額貸款困難是如何引起的；（3）如何解決小額貸款難的問題；（4）解決小額貸款對我國的影響；（5）關于溫州進行金融改革目前狀況，最后得出結論。

1.為什么小微型企業(yè)貸款比較困難原因及其分析？

1.1小額貸款困難的原因

1.1.1貸款金額少；

1.1.2信用低風險大；

1.1.3不能給銀行增加相關收益；（主要是開戶完成一定的指標）

1.1.4微型企業(yè)或個體戶貨貸款認識不夠。

1.2小額貸款困難的原因及其分析

1.2.1小微型企業(yè)的規(guī)模比較小，資本比較少，需求的資金也少，因此貸款金額自然也少。

1.2.2信用低，貸款風險大，由于微小型企業(yè)個人經(jīng)營規(guī)模比較小，經(jīng)營不穩(wěn)定，管理制度不完善，沒有雄厚的資本作保障，破產(chǎn)的概率比較大，銀行隨時面臨貸款收不回的風險，對于銀行來說，管控風險也是首要任務，因此銀行不大愿意貸款給這些小企業(yè)。

1.2.3不能給銀行完成相關指標，一般微小型企業(yè)貸款就僅是貸款不像大型企業(yè)和國有企業(yè)，可以再貸款的同時在貸款行辦理開戶等業(yè)務，微小型不會附帶其他開戶業(yè)務，即時開戶銀行所得的收入也比較低，增加管理成本，對于銀行來說并不賺錢。

1.2.4特別是對于農(nóng)村小額貸款等個體工商戶對貸款的認識不夠，認為貸款就是放高利貸，不愿意貸款，即使貸款也會在最短的時間里將貸款還上，對銀行來說就是毛利了，辦起業(yè)務還比較麻煩，因此很難形成規(guī)模并促進小額貸款的的發(fā)展。小額貸款的分析：為促進我國經(jīng)濟整體平穩(wěn)發(fā)展，不能只依賴大型公司企業(yè)的健康良好發(fā)展，特別是在國外經(jīng)濟比較差出口嚴重受阻的時候，中小型企業(yè)的發(fā)展尤為重要，大型企業(yè)的發(fā)展很大程度上以來小型企業(yè)對其商品的銷售，特別在中國，小型企業(yè)占了大多數(shù)，因此小型企業(yè)貸款呈現(xiàn)的特點是：貸款資金總體規(guī)模龐大，資金比較分散不集中，信用度低。因此貸不到款的微小企業(yè)只能從民間貸去高利率的資金，使民間貸款成為一種灰色地帶，因此為促進微小型企業(yè)及個體戶的發(fā)展，必須采取措施規(guī)范微小型企業(yè)及個體戶貸款問題，使小型貸款能在健康穩(wěn)定的環(huán)境中走上正軌進入規(guī)范市場，為解決以上問題，我們提出了以下的解決方案。

2.解決小額貸款的方案及相關流程

2.1解決小額貸款的方案

2.1.1對于貸款資金少，國家可以再各地建立多個小額貸款公司，專門負責全國各地小規(guī)模貸款申請，可以自己到該公司網(wǎng)站上建立自己的賬戶，并提出申請的額度和申請日期，這個日期由小額貸款公司制定，可以在每月規(guī)定一個到兩個日期作為統(tǒng)一申請日，便于進行管理，貸款發(fā)放日有小額貸款公司和銀行商量，通過這種方法將小額貸款匯聚成大額貸款，然后在制定日期向銀行進行統(tǒng)一貸款。

2.1.2關于信用風險低的問題，小額貸款難免風險比較大，為了解決這個問題可以尋求擔保人或者實行低金額的保證金制度，或者二者相結合的方式靈活處理，，尋求擔保人可以根據(jù)自己的信用風險等級向社區(qū)尋求擔保或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)委員會尋求擔保，或者其他擔保機構，所謂保證金就是在擔保公司或者社區(qū)建立一個賬戶，在進行貸款時作為保證的不動金額，保證金賬戶資金的比例保證你貸款數(shù)目的大小。對于實在是沒有保證金的微小型企業(yè)可以申請無抵押或者保證金貸款，主要是由該微小型企業(yè)所在社區(qū)進行保證核實信譽度確實很高，在進行資金貸款的發(fā)放。對于小額貸款公司國家給予一定的信譽支持，可以承擔部分損失，這樣小額貸款公司的信用度就上去了，貸款也就有了保障，因此銀行也會很愿意給小額貸款公司提供貸款。

2.1.3關于能否給銀行帶來相關的收益，由于前兩個問題解決了，這個問題便自然而然的得到解決，因為此時的小額貸款公司的貸款已經(jīng)具備大公司企業(yè)的貸款條件。

2.1.4關于貸款的認識問題，我們主要是通過宣傳的手段，針對對于貸款認識不夠的的微小型企業(yè)或者個人，向他們發(fā)放相關資料，正確認識這種小額貸款和高利貸之間的差別，讓他們知道小額貸款利率比高利貸的利率低很多，不用過度擔心急著還，可以通過使用貸款資金獲得更多的收益，讓他們對貸款更了解。

2.2小額貸款的相關流程在整個貸款資金中，[1]首先是將小額貸款金額集中起來，每月規(guī)定一個統(tǒng)一的貸款日期，到期會將整個貸款金額提交給銀行，這些閑散的小額貸款有著不同的貸款擔保者，由小額貸款公司統(tǒng)一管理并記錄下來。[2]經(jīng)小額貸款公司和銀行統(tǒng)一協(xié)商制定一個發(fā)放貸款的管理辦法和發(fā)放貸款的日期[3]將貸款按照個人個人所貸金額打到個人的賬戶發(fā)放個各個小額貸款者。整個流程圖如圖2：

3.關于規(guī)范小額貸款的好處及小額貸款公司的概況

3.1規(guī)范小額貸款的好處目前，小額貸款是很廣泛且貸款自己量很龐大復雜的貸款。它來源廣，貸款人的基數(shù)大，小額貸款是很有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?，因此?guī)范小額貸款很有必要，就目前的形勢是迫在眉睫。在規(guī)范大額貸款的同時，使小額貸款步入正軌進入正常貸款市場具有以下的優(yōu)勢好處。

3.1.1能夠充分發(fā)掘市場，促進資金的充分利用，使資金實現(xiàn)效用最大化，創(chuàng)造出更多的價值，促進市場的繁榮發(fā)展。

3.1.2增強資金的流動性，小額貸款資金總體巨大，分布范圍廣泛，能是資金充分利用到各行各業(yè)，可以刺激經(jīng)濟的發(fā)展，特別是對于拉動內(nèi)需很有好處，可以促進經(jīng)濟的良性穩(wěn)定發(fā)展。

3.1.3規(guī)范了金融市場，完善了我國金融貸款體系。規(guī)范小額貸款便于國家進行統(tǒng)一管理，是復雜龐大的體系連成一個整體，在政策的實施方面可能更順暢，也便于我國對龐雜的微小型個體工商戶的大體發(fā)展做出較為準確的估計，有效的遏制了民間貸款高利率的發(fā)生，減輕中小微型企業(yè)及個體工商戶的經(jīng)濟負擔。

3.1.4小額貸款的廣泛借貸可以提高人民的生活水平，不再因為一時的資金短缺而發(fā)愁，促進社會的和諧和穩(wěn)定發(fā)展。

3.2小額貸款公司的概況中國小額信貸市場需求巨大，但是供給方面，尤其是對農(nóng)村的小額信貸供給十分不足，因此小額信貸擁有廣闊的發(fā)展空間。從2008年到2011年，小額貸款公司已經(jīng)成長為金融體系中不可忽視的一支生力軍。截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。截至2012年第一季度，全國共有小額貸款公司4878家，貸款余額4447億元，一季度新增貸款531億元。可見小額貸款市場還存在著潛在的發(fā)展前景，農(nóng)村小規(guī)模貸款有待繼續(xù)開發(fā)。結束語本論文意在讓讀者了解相關中微小企業(yè)及個體工商戶貸款難的原因及其分析，如何解決貸款難等問題及相關貸款流程，和規(guī)范小額貸款的好處以及現(xiàn)在市場上小額公司的發(fā)展狀況及其未來前景。便于讀者對小額貸款的認識，了解小額貸款公司粗略的運轉情況，小額貸款公司成立的必要性。