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2012年3月28日，國務(wù)院常務(wù)會議決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，確定了溫州市金融綜合改革的12項主要任務(wù)，其中包括規(guī)范發(fā)展民間融資，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革等。在這方面，我國內(nèi)地可借鑒我國臺灣地區(qū)的經(jīng)驗，加快民間資金參與地方金融機構(gòu)改革進程。

一、溫州市金融綜合改革的意義及挑戰(zhàn)

（一）積極意義

1.有利于打破銀行市場壟斷。我國建立溫州金融試驗區(qū)，有利于打破銀行壟斷，重構(gòu)有序競爭的金融生態(tài)。一方面，溫州金融改革可利用溫州自身所擁有的強大的民間資本優(yōu)勢，通過國家金融綜合改革試驗區(qū)的建設(shè)，構(gòu)建起與民營經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的地方金融體系；另一方面，溫州金融改革試驗區(qū)模式是未來國家金融改革的發(fā)展方向，有利于徹底打破金融領(lǐng)域壟斷現(xiàn)象，不斷拓寬融資渠道。

2.有利于民間金融理性成長。金融改革實驗區(qū)第一次將原來處在灰色地帶的民間資本活動合法地推向前臺。由于思想觀念、法律制度和市場等種種原因，過去民間借貸一直在地下進行，雖然對滿足日益強烈的融資需求起到了一定的作用，但各種風險也同時顯現(xiàn)，這是一個非常矛盾的現(xiàn)象。國務(wù)院決定在溫州設(shè)立試驗區(qū)，就是讓民間金融從地下走到陽光下，從野蠻生長到理性成長。通過建立民間融資備案制度，培育發(fā)展地方資本市場，為未來的非上市公司股份轉(zhuǎn)讓和技術(shù)文化產(chǎn)權(quán)交易，發(fā)展各類債權(quán)市場，實現(xiàn)小微金融機構(gòu)與小微企業(yè)的對接，提供可能性。這次改革涉及到了民間融資，通過加快發(fā)展金融組織，依法引導民營企業(yè)發(fā)展股權(quán)投資以及相關(guān)投資管理機構(gòu)，為民間資本帶來更大的發(fā)展空間。

3.有利于實體經(jīng)濟全面發(fā)展。這次金融改革的重大意義就在于，讓民間資本進入金融業(yè)，既解決了民間資金投資難的問題，更解決了中小企業(yè)融資難的問題。這就從根本上消除了產(chǎn)生民間借貸危機的制度根源，為溫州實體經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融支持和制度保障。在實業(yè)層面，通過建立與溫州中小企業(yè)發(fā)展匹配的金融機構(gòu)，可以解決中小企業(yè)的融資難題;在產(chǎn)權(quán)交易體系方面，則有助于培育發(fā)展地方資本市場，在溫州催生全國最大的非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及技術(shù)、文化等產(chǎn)權(quán)交易的場所。此外，此次改革還第一次形成了針對小微企業(yè)的金融體系和金融制度。由于將短期與中期政策結(jié)合起來，實現(xiàn)了宏觀政策與微觀政策的有效結(jié)合，因而有利于推進我國整個金融體系改革與發(fā)展。

（二）面臨的挑戰(zhàn)

1.警惕試點成為地方政府的擴權(quán)行為。溫州金融改革綜合試驗，要注意防止在設(shè)立一些金融機構(gòu)的同時，一些相關(guān)部門乘機升級、擴編、擴權(quán)，對金融改革事項進行管理。如果溫州金融綜合試驗改革成了地方政府和有關(guān)部門的一場“擴權(quán)”的運動，無異于在改革一開始就埋下了失敗的種子。此外，溫州金融改革必須與官員利益切割。

2.缺少利率的市場化或?qū)е旅耖g資本無法真正進入。這次溫州改革試驗有兩大局限：一是未提出發(fā)起設(shè)立民營銀行的試點；二是回避和刪掉了本來已列入改革的利率市場化一項。實際上，這種僅放開準入，實現(xiàn)民間借貸從“地下暗流”到“地上活水”的身份轉(zhuǎn)變，并不能改善民間金融的運作機制，也無法降低實體經(jīng)濟的融資成本。如果不能通過利率市場化來促進銀行業(yè)市場競爭的發(fā)展，改革也許還會造成新的扭曲，從而無法達到改革的真正目的。溫州金融改革的核心就是利率市場化。如果利率市場化未實現(xiàn)，民營資本真正進入金融市場將遙遙無期。

3.存在深層次的體制問題。一是政府過度信用。目前溫州金融改革對民間金融陽光化、合法化的安排有利于消除利益雙方的信息不對稱，這值得肯定。但從促進金融市場有效性的角度看，這只是第一步。對銀行業(yè)的開放如果僅僅停留在機構(gòu)準入層面，而沒有通過深化改革消除金融領(lǐng)域的逆向選擇，促進風險的有效定價，不能消除社會及公眾對政府信用的期待，就必然會導致更大程度的過度授信，并可能最終引發(fā)溫州的金融亂象。二是高度壟斷和限制。溫州金融改革如果變成了僅僅是交易所的設(shè)立而并無實質(zhì)性的金融改革，就等于是將原來只有幾家銀行可以從事的事情擴大了范圍，只相當于進行二次分配。而實際上，金融改革的關(guān)鍵在于融資要服務(wù)于產(chǎn)業(yè)。現(xiàn)在最大的問題仍是高度壟斷和限制。

二、我國臺灣地區(qū)民間資金參與銀行業(yè)的經(jīng)驗與教訓

（一）我國臺灣地區(qū)民間資金參與銀行業(yè)的基本情況20世紀80年代，臺灣出現(xiàn)超額貿(mào)易順差和超額儲蓄，新臺幣遭遇強大的升值壓力，國際熱錢不斷流入。臺灣外匯儲備因此由1983年的100多億美元增加到了1987年年底的767.5億美元，僅次于日本和德國。為此臺灣金融當局一方面發(fā)行大量基礎(chǔ)貨幣以沖抵高額外匯儲備，另一方面又收緊銀根。這些舉措導致資金供需失調(diào)，正規(guī)金融根本無法滿足市場需求，當鋪、地下錢莊、民間互助會、融資性租賃公司等地下金融則乘機泛濫。為了規(guī)范整個金融秩序，臺灣金融當局不得不解除管制：1987年確定了商業(yè)銀行開放政策，1989年修正了《銀行法》，隔年又正式公布商業(yè)銀行設(shè)立標準，并開始受理民營銀行設(shè)立申請。在一系列政策的推動下，民營銀行在臺灣島內(nèi)如雨后春筍般迅速發(fā)展起來。1991年，臺灣“財政部”批準設(shè)立了16家民營銀行，使得臺灣本地民營銀行的數(shù)量迅速超過了公營銀行。隨后，公營銀行也通過釋股逐步實現(xiàn)民營化。1998年1月，臺灣省屬彰化商業(yè)銀行、華南商業(yè)銀行、第一商業(yè)銀行等三大商業(yè)銀行相繼宣布實現(xiàn)民營化釋股，完成了公營銀行的民營化改革。經(jīng)過十余年的發(fā)展，臺灣銀行業(yè)從基本上政府所有轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I占主體。臺灣商業(yè)銀行從1990年的17家增加到2003年的52家，增長了近2倍，其中民營銀行39家；民營銀行資產(chǎn)規(guī)模市場占有率由8.89%上升為51.5%，公營銀行則由53.68%減少為19.7%；民營銀行貸款余額由1992年的4.8%增加到2002年的16.7%。

（二）我國臺灣地區(qū)民間資金參與銀行業(yè)的教訓

20世紀90年代以前，我國臺灣地區(qū)的金融體制基本上呈封閉狀態(tài)，國有銀行占絕對主導。在新臺幣遭遇強大升值壓力、國際熱錢源源不斷流入、地下金融泛濫的背景下，臺灣放開民營資本進入銀行業(yè)。但由于步伐過快，導致銀行過度競爭，惡化了經(jīng)營環(huán)境：利差大幅度縮小，銀行資本充足率持續(xù)下降，不良貸款率不斷上升，頻頻爆發(fā)本土性金融危機。

1.爆發(fā)本土性金融危機的表現(xiàn)（1）市場競爭無序。在相對有限的市場容量下，各銀行采用各種手段招攬客戶，不僅紛紛降低授信標準，而且對單一企業(yè)集中授信現(xiàn)象嚴重。如泛亞銀行對安峰、禾豐、國揚實業(yè)、臺中精機、東隆五金等企業(yè)的不良貸款合計超過71億元（新臺幣，下同）。金融市場過度開放帶來的市場無序競爭，造成銀企關(guān)系惡性循環(huán)，嚴重影響了金融市場有序發(fā)展。1998年9月起，島內(nèi)發(fā)生多起企業(yè)財務(wù)危機，直接影響了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)。（2）盈利能力下降。臺灣銀行業(yè)的凈值報酬率從1993年的14.5%下降到2001年的4.32%。亞洲金融危機后的1998—2000年，臺灣本地銀行業(yè)稅前盈余分別降至1040億、967億和586億元，環(huán)比分別下降23%、7%和39%。多家銀行出現(xiàn)虧損，如彰化商業(yè)銀行，2002年9月的累計虧損額達到了9.21億元。（3）資產(chǎn)質(zhì)量惡化。臺灣銀行業(yè)的不良貸款率從1991年的不到1%上升到2002年3月的8.28%，基層金融機構(gòu)不良貸款率更是高達18.5%。2001年6月底，臺灣本地銀行逾期貸款金額達9291億元，比2000年末增加了2690億元，增長41%。而據(jù)美國穆迪以及所羅門美邦證券等機構(gòu)評測，臺灣銀行實際呆壞賬率高于15%，總呆壞賬金額可能高達600億美元，占GDP的20%。（4）爆發(fā)區(qū)域性金融危機。1995年8月，臺灣彰化四信爆發(fā)擠兌事件，殃及彰化及臺中等地區(qū)信用合作社，造成臺灣歷史上最大的區(qū)域性銀行危機；1999年3月，由信用合作社改制組建的板信銀行又因海山集團債務(wù)問題出現(xiàn)擠兌。據(jù)臺灣“中央銀行”統(tǒng)計，2001年，臺灣金融重建基金所處理的經(jīng)營不善的基層金融機構(gòu)多達36家，受托銀行承受的資產(chǎn)負債缺口給付金額達771.53億萬元，涉及營業(yè)網(wǎng)點187個。

2.爆發(fā)本土性金融危機的成因（1）過度開放民營銀行。臺灣放開民營銀行的最大教訓就是開放過度、過快，超出經(jīng)濟實際發(fā)展階段的需要和金融監(jiān)管當局的監(jiān)管能力，在相對有限的市場空間里形成惡性競爭，最終對金融體系和實體經(jīng)濟造成損害。（2）只開放傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)。臺灣開放民營銀行時只開放傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，結(jié)果使得銀行間產(chǎn)生同質(zhì)惡性競爭。臺灣經(jīng)驗證明，開放的重點不應(yīng)只局限于銀行數(shù)量，更應(yīng)當區(qū)分不同的金融服務(wù)對象及不同地域，判別其中是否存在金融業(yè)過度競爭，并以此作為是否增設(shè)銀行的重要標準。（3）沒有設(shè)計退出機制。臺灣開放民營銀行最重要的失誤在于沒有事先設(shè)計好退出機制。退出機制是金融監(jiān)管的最終手段，如果金融市場只進不出，很容易導致道德風險。臺灣中興銀行1998年出現(xiàn)問題，當時凈值還有70億元，但由于沒能果斷處理，拖至2003年時已虧空400多億元；農(nóng)會信用部在出現(xiàn)不良貸款達100億元時，監(jiān)管當局出于政治考慮未對其實行退出處理，結(jié)果3年后其不良貸款急劇上升至1500億元。上述實踐證明，對于問題嚴重的金融機構(gòu)，如果不能及時勒令退出，只能讓以后的退出成本越來越高，甚至威脅到整個金融體系的穩(wěn)定。（4）苛求股本的準入政策。臺灣在審批民營銀行時設(shè)置了100億元的股本金門檻，但其作用并不大，沒有起到限制申報數(shù)量的預期目的，反而加重了某些民營銀行的財團經(jīng)營色彩。實踐證明，準入資金門檻應(yīng)當與新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營規(guī)模有關(guān)。在準入審核中應(yīng)適度降低股本門檻，轉(zhuǎn)而強化對申辦銀行業(yè)務(wù)團隊的專業(yè)背景、業(yè)務(wù)范圍以及相關(guān)制度建設(shè)的審核，通過設(shè)置更為嚴格的資本充足率、杠桿率、貸款撥備比率和流動性指標，來加強對民營銀行資本質(zhì)量的監(jiān)管。（5）片面追求股權(quán)分散。臺灣在開放民營銀行的時候規(guī)定，新銀行的股權(quán)必須分散：20%的股份必須公開招募，股東人數(shù)必須在500人以上，單一股東所占的股份不得超過5%。根據(jù)臺灣民營銀行十多年的經(jīng)營記錄分析，很難說股權(quán)集中程度和銀行的風險程度有直接關(guān)系；即使表面上股權(quán)非常分散，大股東仍然可以通過各種辦法來實質(zhì)操控董事會。

（三）我國臺灣地區(qū)民間資金參與銀行業(yè)的經(jīng)驗

90年代后，隨著金融市場及監(jiān)管改革步伐加快，臺灣民間金融無序混亂格局大為改善，較好地發(fā)揮了民間金融對實體經(jīng)濟和金融市場發(fā)展的促進作用。

1.做好相關(guān)立法保障和制度安排。一是建立金融法規(guī)。1989年，大幅修改《銀行法》，進一步明確了地下金融活動中“收受存款”的定義和范圍，并加重處罰，將上限由原來的5年有期徒刑和25萬元新臺幣升至7年有期徒刑和300萬元新臺幣；2000年，再次修改《銀行法》，放寬銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)營效率，并出臺《信托業(yè)法》，以促進金融業(yè)務(wù)多元化；2001年，頒布《票券金融管理法》，以促進貨幣市場健全發(fā)展；2002年通過的《金融資產(chǎn)證券化條例》，為金融機構(gòu)籌資與投資人投資提供多樣化渠道，使民間金融活動的市場空間日益縮小。二是增加金融機構(gòu)種類及數(shù)量。1990年臺灣“財政部”開始接受開設(shè)銀行的申請，3年內(nèi)批準了16家新銀行，使島內(nèi)民營銀行的數(shù)量迅速超過公營銀行，其他金融機構(gòu)數(shù)量也有不同程度增加。至2004年9月，島內(nèi)金融機構(gòu)的總機構(gòu)已達431家，分機構(gòu)達5918家。此外，臺當局還給予租賃公司、分期付款公司等金融周邊機構(gòu)以法律地位，并授權(quán)主管單位依法制定管理辦法，予以有效管理監(jiān)督。三是準許民間或金融機構(gòu)投資設(shè)立財務(wù)公司，讓其通過向銀行借款或發(fā)行商業(yè)本票、公司債等獲取資金，然后對中小企業(yè)及個人辦理貸款。四是大幅放寬設(shè)立各類金融分支機構(gòu)的限制。五是放寬利率管制。1985年，廢止長期以來一直實行的《利率管理條例》，各銀行可在“中央銀行”核定的上下限內(nèi)自行制定利率；1989年，頒布新的《銀行法》，廢除由“中央銀行”核定上下限的規(guī)定，銀行利率完全自由化。利率放開使正規(guī)金融機構(gòu)可以運用利率杠桿與地下金融中介競爭，逐步取代原有官市和黑市的利率雙軌制。

2.加強金融改革，放開部分限制。一是對公營銀行實施民營化改造，提高其競爭能力。二是放寬對外商銀行的業(yè)務(wù)限制，準其設(shè)立分支機構(gòu)，以增加對本地銀行的競爭壓力，共同提高經(jīng)營效率。三是恢復中小企業(yè)銀行的標會業(yè)務(wù)，標會利率可高于銀行放款利率，使標會納入正軌。四是解除信托投資公司設(shè)立分公司的限制，將信托投資公司改制為信托銀行。五是解除信用合作社設(shè)立分社的限制，由各信用合作社依其能力自行決定，其存款利率較一般銀行高，并取消非社員存款限額的規(guī)定。六是允許“郵政儲金”設(shè)置資金運用部門，辦理放款與投資業(yè)務(wù)，促進其合理運用資金。七是修改上市股票定價辦法，降低上市標準，鼓勵有發(fā)展?jié)摿Φ钠髽I(yè)上市。八是對于貨幣市場，放寬票券金融公司的設(shè)立標準，促進競爭，增加貨幣市場的發(fā)行量及種類，鼓勵小額投資的社會購買，增加貨幣市場的交易流動性。九是放寬當鋪業(yè)當鋪數(shù)量，允許當鋪增加分鋪數(shù)，擴大服務(wù)范圍，增加資金來源，提高每人借款限額，放寬典當品種限制。

3.轉(zhuǎn)型地下金融，使其成為地上合法金融。一是準許金錢借貸者登記，但規(guī)定其利率上限。不準公開吸收存款，不準暴力討債。1999年4月2日，臺灣“立法院”通過的《民法債編》首次以法律形式對于臺灣民間盛行的合會(標會)活動做出了詳細規(guī)范。二是準許各大企業(yè)成立信用互助會，制定管理辦法，對組織、利率、額度、財會、人事、罰則等問題作一般性規(guī)范，使企業(yè)內(nèi)員工存款及標會納入管理。三是準許臺灣島內(nèi)黃金自由買賣，條塊仍不準出口，避免資金外流。金條可作銀行借款，以加強對當鋪業(yè)競爭的壓力，促使當鋪業(yè)貸款利率接近銀行業(yè)貸款利率。

4.建立良好的信用體系。包括加強追究會計師對公司財務(wù)報表不實簽證的責任；建立簽證會計師許可制度，提高公司財務(wù)報表公信力；授權(quán)會計師監(jiān)督公司業(yè)務(wù)及財務(wù)狀況，借助會計師完善財務(wù)管理；建立公司資料公示制度，任何個人、企業(yè)均可通過電腦取得公司資料；逐步全面實施公司年度財務(wù)報表須經(jīng)會計師簽證等，以完善臺灣的信用組織體系。

三、規(guī)范我國內(nèi)地民間資金參與地方金融機構(gòu)改革的建議

溫州市金融綜合改革任務(wù)已經(jīng)明確，規(guī)范發(fā)展我國民間融資，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革已成為今后的發(fā)展方向。我國內(nèi)地應(yīng)借鑒我國臺灣地區(qū)民間資金參與銀行業(yè)的經(jīng)驗，規(guī)范民間資金參與地方金融機構(gòu)改革。

1.做好相關(guān)立法保障和制度安排。2012年5月26日，銀監(jiān)會《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，要求各級銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)要鼓勵各類投資者投資入股銀行業(yè)金融機構(gòu)，在市場準入實際工作中，不得單獨針對民間資本進入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件。但民間資本要真正進入銀行業(yè)并站穩(wěn)腳跟，將需經(jīng)歷一個漫長而艱難的過程。為此，需要相關(guān)配套制度出臺。一是建議出臺《民間借貸管理條例》。應(yīng)將民間借貸納入法制化軌道，納入金融監(jiān)管范圍，以法律形式明確規(guī)定民間借貸的行為規(guī)范、監(jiān)管方式和監(jiān)管主體，為民間借貸構(gòu)筑合法規(guī)范的活動平臺。二是應(yīng)建立民間金融風險控制制度。要穩(wěn)妥推進存款保險制度及金融機構(gòu)破產(chǎn)清算制度建設(shè)，完善貸款擔保制度和信息披露制度，提高對民間金融的監(jiān)管水平，加強對其風險動態(tài)監(jiān)測管理。三是積極有序地推進利率市場化進程。今年年初，人民銀行召開工作會議，周小川行長表示，“目前，進一步推進利率市場化的條件基本具備，下一步人民銀行將按照中央會議精神繼續(xù)積極推進”。2012年6月7日央行宣布降息，同時銀行存款利率放開管制，允許金融機構(gòu)存款利率可在基準利率基礎(chǔ)上向上浮動1.1倍，貸款利率浮可在基準利率基礎(chǔ)上向下限浮動0.8倍。此舉被視為利率改革邁出的實質(zhì)性第一步。今后，央行應(yīng)該進一步推進金融市場改革，逐步推進利率市場化改革，放開借貸利率管制，擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán)，提高貸款利率市場化程度和信貸風險的補償能力，有效增強正規(guī)金融機構(gòu)創(chuàng)新動力，消除融資雙軌制，降低民間借貸風險，以發(fā)揮其促進經(jīng)濟發(fā)展的正面作用。只有這樣，國內(nèi)金融業(yè)的管理能力才能提高，競爭機制才會完善，市場才能夠真正走向?qū)I(yè)化的競爭，民間資本進入后才能獲得成長空間。

2.成立符合我國國情的民營銀行。一是針對我國具有的典型二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)以及發(fā)展中國家普遍存在的金融抑制現(xiàn)象，在為民間借貸活動提供生存空間的過程中，既不要一味地把地下金融合法化，也不要一味地取締地下金融活動，以避免影響民間融資活動已形成的長期獨特的信用關(guān)系，中斷其有效的信用鏈，導致不良后果。應(yīng)綜合考慮經(jīng)濟的實際發(fā)展階段和金融監(jiān)管能力，通過試點由點到面逐步有序開放，保留民間融資獨特的信用鏈，利用循環(huán)于體制外的資金流補充傳統(tǒng)金融功能，促進體制內(nèi)金融改進效率。二是我國金融服務(wù)機構(gòu)人均擁有數(shù)遠落后于發(fā)達國家，且銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴重，金融服務(wù)在許多專業(yè)領(lǐng)域，特別是在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)和中小企業(yè)層面上處于短缺狀態(tài)。因此，在開放民營銀行時，需要綜合考慮業(yè)務(wù)類型、服務(wù)對象、地域分布等因素，優(yōu)先考慮中小企業(yè)和那些最需要增加金融服務(wù)地區(qū)的需要。三是應(yīng)當在建立存款保險制度的前提下，設(shè)計好適合我國國情的民營銀行的退出機制，按照市場規(guī)律讓經(jīng)營失敗的銀行退出，通過新陳代謝保持金融市場的健康發(fā)展，避免系統(tǒng)性風險的產(chǎn)生。四是針對我國民營資本先天的草根性——大多為家族式管理為主，且對絕對控制權(quán)有著近乎偏執(zhí)的渴求，可以適當放寬我國民營銀行的大股東的持股比例，轉(zhuǎn)而將重點放在加強外部監(jiān)管和銀行內(nèi)部管理制度的建設(shè)上，嚴控大股東關(guān)聯(lián)貸款，不允許對大股東進行無擔保授信，并且限定民營銀行對同一法人擔保授信總額占銀行凈值的比例。

3.深化金融機構(gòu)改革，強化銀行服務(wù)實體經(jīng)濟力度。一是繼續(xù)加大對“三農(nóng)”和小企業(yè)的支持力度。切實貫徹落實銀監(jiān)會《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》的精神，鼓勵增設(shè)小企業(yè)貸款專營機構(gòu)，簡化審批手續(xù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為小企業(yè)提供專業(yè)化且具針對性的服務(wù)；適度、有針對性地放松規(guī)模管控，對以“三農(nóng)”和小企業(yè)貸款為主要服務(wù)對象的城商行及農(nóng)村中小金融機構(gòu)實行差別準備金率，重點加大對“三農(nóng)”、小企業(yè)、就業(yè)、消費、節(jié)能環(huán)保等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。二是繼續(xù)深化金融機構(gòu)改革。深化大型商業(yè)銀行改革；在風險可控的前提下做大、做強城商行、股份制銀行，優(yōu)化布局，加大金融創(chuàng)新力度，提升服務(wù)水平；有效增強農(nóng)村合作金融機構(gòu)活力，加大新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展力度，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。三是建議地方政府以金融辦方式逐步建立統(tǒng)一的準金融機構(gòu)監(jiān)管體系，將小額貸款公司、融資性擔保公司、典當行、投資公司等納入監(jiān)管，改變目前“重審批、輕監(jiān)管”的局面，嚴禁其非法吸收公眾存款；同時加大對非法金融活動的打擊力度，確保區(qū)域經(jīng)濟金融穩(wěn)定。

4.鼓勵民間金融創(chuàng)新融資方式和機構(gòu)類型。溫州市金融綜合改革明確了要引導民間金融浮出水面，讓其陽光化，并逐步向正規(guī)金融組織演化。為此，我國金融改革可先行改造并且優(yōu)先重組民間金融存量：對一些確已具備一定的注冊資本金，能夠依法經(jīng)營和履約率較高的私人錢莊等“非法”金融機構(gòu)，應(yīng)允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法民間金融機構(gòu)，對其加強管理和監(jiān)督；引導民間金融轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I金融，借助銀行的信用中介職能，逐步開展個人委托貸款業(yè)務(wù)。此外，還應(yīng)積極引導規(guī)范小額貸款公司和典當行業(yè)的發(fā)展，如建立、健全合理的公司治理結(jié)構(gòu)、商業(yè)性運營模式、利率設(shè)計能力和明確的正向激勵機制，為民間金融規(guī)范發(fā)展積累經(jīng)驗；同時，也要適時、適度放寬村鎮(zhèn)銀行等新型機構(gòu)的發(fā)起設(shè)立條件。雖然出臺的《關(guān)于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》放寬了民企持股比例，允許突破20%，并將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例降低到15%；但按照我國現(xiàn)行法律規(guī)定，民間資本依然不能作為主發(fā)起人設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，民資獨資銀行也仍未放行。對此，應(yīng)通過逐步優(yōu)化城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)等措施，為民間資本進入正規(guī)金融市場創(chuàng)造條件。

5.培育多層次的民間金融直接融資市場。一是通過擴大企業(yè)債券發(fā)行、中小企業(yè)上市、開展股權(quán)交易等方式拓寬直接融資渠道，把更多的中小企業(yè)引入合法融資渠道；二是讓民間資金通過購買投資基金、信托基金及其他更多的融資方式，實現(xiàn)市場運作，投入到實體經(jīng)濟發(fā)展中。此外，應(yīng)著力健全信用體系，加大對不實簽證會計師的責任追究；建立公司資料公示制度，擴大信用信息采集渠道，完善征信體系；積極發(fā)展評級機構(gòu)，為民間金融發(fā)展建立良好的信用環(huán)境。