一、金融危機(jī)是心腹大患

居安思危。

中國加入WTO之后有沒有潛在的危機(jī)呢？當(dāng)前，無論從哪個角度來看，如果中國經(jīng)濟(jì)遭遇挫折的話，最大可能莫過于金融危機(jī)。

在20世紀(jì)后期，在日本經(jīng)濟(jì)高速起飛之后，四小龍(香港、新加坡、韓國、臺灣)很快甩掉了窮困的帽子。泰國、馬來西亞、印尼的崛起更使人們對亞洲經(jīng)濟(jì)充滿樂觀。最令世人震驚的是中國的奇跡。二十年來，中國經(jīng)濟(jì)在體制轉(zhuǎn)型過程中保持了高速發(fā)展。有的經(jīng)濟(jì)學(xué)家把亞洲經(jīng)驗(yàn)總結(jié)成“雁陣模式”，好像亞洲經(jīng)濟(jì)就可以按照這個序列繼續(xù)發(fā)展下去了?？墒?，1990年以后，泡沫經(jīng)濟(jì)的崩潰使得日本一頭栽進(jìn)了泥淖，直到今天還沒有掙扎出來。雁陣序列，曇花一現(xiàn)。1997年，一場罕見的金融風(fēng)暴橫掃東亞。我們的鄰居像多米諾骨牌一樣，一個接著一個倒了下去?，F(xiàn)在已經(jīng)很少有人再提什么“亞洲奇跡”了。有些國家“起個大早，趕個晚集”，好不容易把國內(nèi)人均生產(chǎn)總值搞到三、四千美元，似乎已經(jīng)進(jìn)入了中等收入國家的行列，可是轉(zhuǎn)眼之間，一個跟斗跌掉了一半多。亞洲各國已經(jīng)嘗到了金融風(fēng)暴的厲害。

在亞洲金融風(fēng)暴中，許多人認(rèn)為中國在劫難逃。在1998年11月“經(jīng)濟(jì)學(xué)人”雜志的封面上，一艘掛著五星紅旗的帆船眼看就要被卷入漩渦，旁邊一行大字：“中國，金融風(fēng)暴下一個犧牲品”。轉(zhuǎn)眼之間，幾年過去了，在滄海橫流當(dāng)中，唯獨(dú)中國經(jīng)濟(jì)巍然不動。中國的穩(wěn)定極大地遏制了金融風(fēng)暴的蔓延，為亞洲經(jīng)濟(jì)以至于世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇創(chuàng)造了轉(zhuǎn)機(jī)。中國的貢獻(xiàn)得到了各國政府以及世界銀行、亞洲開發(fā)銀行等國際金融組織的高度評價。也許中國的出色表現(xiàn)沖昏了某些人的頭腦。他們認(rèn)為，亞洲金融風(fēng)暴如此厲害，也拿我們無可奈何，今后還有什么可怕呢？

中國有一則著名的寓言叫做“刻舟求劍”。有一個人在渡船上一不小心把劍掉進(jìn)河里，他不慌不忙，在船弦上刻個記號，打算到了岸邊再撈。某些人就像“刻舟求劍”一樣，他們就沒有想到，之所以中國能夠抵御亞洲金融風(fēng)暴是因?yàn)槟莻€時候尚且沒有對外開放金融。我們有一道很好的防火墻。但是，一旦加入WTO，中國的外部金融環(huán)境就完全變了，這道防火墻將不復(fù)存在。時過境遷，如果拿昨天的皇歷來討論今天的問題，非出大紕漏不可。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)信社農(nóng)村金融改革貸款公司農(nóng)村金融市場金融市場開放方式創(chuàng)新農(nóng)村金融體制改革改革與創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸

論文摘要：今年中央一號文件再次聚焦"三農(nóng)",對包括加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新等內(nèi)容進(jìn)行了部署,這是黨的十六大以來第5個關(guān)注"三農(nóng)"的一號文件。如何繼續(xù)深化農(nóng)信社改革,加大支持力度,完善治理結(jié)構(gòu),維護(hù)和保持縣級聯(lián)社的獨(dú)立法人地位?怎樣進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村擔(dān)保方式創(chuàng)新,探索建立多方參與的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制?為此,本刊特邀請部分專家學(xué)者以及監(jiān)管部門、基層農(nóng)信社等方面的代表,對以上問題從不同的角度進(jìn)行了詳細(xì)的解讀,以期進(jìn)一步推動和深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新。

2008年l月30日，《中共中央國務(wù)院關(guān)于切實(shí)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展農(nóng)民增收的若干意見》正式公布。這是近5年來第5個關(guān)于“三農(nóng)”問題的中央一號文件，也是改革開放以來第10個以“三農(nóng)”問題為主題的中央一號文件。在其中關(guān)于加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的部分，市場開放這一關(guān)鍵詞也得到了突出的體現(xiàn)。農(nóng)村金融的市場開放也如中國經(jīng)濟(jì)的市場開放一樣，勢如破竹般地展開，然而究竟如何有序、平穩(wěn)的推進(jìn)市場開放、如何在開放的環(huán)境中構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融市場、實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)多元化，如何有效解決農(nóng)村金融供需矛盾問題等等，還有許多問題巫待深人探討。

農(nóng)村金融市場開放勢在必行

農(nóng)村金融市場開放與中國經(jīng)濟(jì)整體開放的背景一致。改革開放是20世紀(jì)80年代初以來我國經(jīng)濟(jì)體制改革與發(fā)展的主題，與此進(jìn)程一脈相承，金融市場化、金融機(jī)構(gòu)多元化、金融服務(wù)多元化成為中國金融業(yè)發(fā)展的主題，該主題展現(xiàn)的實(shí)際上是開放的內(nèi)涵。追溯中國農(nóng)村金融改革與發(fā)展的路徑就會發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村金融改革的方式與進(jìn)程同中國整體經(jīng)濟(jì)體制改革是一脈相承的，雖然改革的步履略顯跋姍，但是漸進(jìn)式的方式是一致的，市場逐步放開的原則更是一致的。

符合中國農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在要求。從農(nóng)村金融發(fā)展的內(nèi)在邏輯來看，在1979年以來農(nóng)村金融二十多年的改革與創(chuàng)新過程中，農(nóng)村金融的基本制度框架已經(jīng)建立，圍繞這一基本框架內(nèi)部的改革，包括農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化路徑的選擇、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的進(jìn)一步定位、以及農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模式、管理體制的改革等等，已很難推動農(nóng)村金融的進(jìn)一步深化，就如經(jīng)典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的邊際效用遞減規(guī)律一樣，農(nóng)村金融的存量改革績效也呈現(xiàn)出遞減態(tài)勢。因此，通過開放市場引人新型機(jī)構(gòu)成為了深化改革的必然選擇。而這也符合中國經(jīng)濟(jì)整體改革的制度邏輯。

對于我國農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新問題，國內(nèi)理論界大致形成兩大思路，一種是堅(jiān)持政府主導(dǎo)，充分運(yùn)用現(xiàn)有農(nóng)村金融的組織體系、存量規(guī)模，對之進(jìn)行必要整合與功能創(chuàng)新，使之適應(yīng)不斷發(fā)展變化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮其在金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系當(dāng)中雙重主力作用；另一種觀點(diǎn)是要注重發(fā)揮“非正規(guī)金融”在農(nóng)村金融制度創(chuàng)新過程中的作用，由于非正規(guī)金融與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民具有天然的親和力，其制度安排及其形式更為農(nóng)戶所樂意接受，這種金融活動更容易嵌入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的各個層面與過程當(dāng)中，從而形成推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)生因素，隨著時間的推移最后由農(nóng)村金融活動的主體——農(nóng)民來決定最終選擇什么樣的金融上層建筑。

整體上看，持第一種觀點(diǎn)的學(xué)者占據(jù)主流地位。從我國目前正在實(shí)施的農(nóng)村金融改革過程來看，實(shí)際上也體現(xiàn)的是第一種觀點(diǎn)的思路。通過前面的分析得知，我國的農(nóng)村金融制度改革與創(chuàng)新選擇第一種思路具有客觀必然性，這不僅僅是我國經(jīng)濟(jì)體制改革整體布局的要求，也是充分發(fā)揮金融功能，促使小農(nóng)經(jīng)濟(jì)走向開放，與社會化大生產(chǎn)相互交融的要求。誠然，非正規(guī)金融在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是不可替代的，目前東南沿海一代的民間經(jīng)濟(jì)能夠在全國率先走過資本原始積累的過程，昔日的非正規(guī)金融活動是做出了貢獻(xiàn)的。然而，相對于存量巨大、覆蓋面廣泛的正規(guī)金融而言，非正規(guī)金融的力量畢竟是有限的。因而，重視非正規(guī)金融在創(chuàng)新當(dāng)中的作用不能等同于非正規(guī)金融取代正規(guī)金融的作用。

因此，如何發(fā)揮政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新的效率，實(shí)現(xiàn)改革的預(yù)期目標(biāo)，就成為問題的一個關(guān)鍵。眾所周知，目前我國農(nóng)村金融的市場化程度很低，而且資本高度稀缺，若采取類似于城市經(jīng)濟(jì)當(dāng)中“國有股減持”方式將政府對農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)控制力度削弱或取消，放手由市場調(diào)節(jié)農(nóng)村金融服務(wù)的供給與需求，其后果將是不堪設(shè)想的。因此，在政府主導(dǎo)框架之內(nèi)，通過制度供給的方式激勵正規(guī)金融與非正規(guī)金融的創(chuàng)新將是一個必然的選擇。特別值得指出的是，在建設(shè)新農(nóng)村的過程當(dāng)中，政府的一個重要?dú)v史使命就是要不斷弱化千百年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)當(dāng)中業(yè)已形成的“超穩(wěn)態(tài)”的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)而不是保留它或者固化它。這也是政府主導(dǎo)之下農(nóng)村金融創(chuàng)新所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)之一。

而難點(diǎn)在于，如何保證政府主導(dǎo)創(chuàng)新過程的充分理性，如何克服政府主導(dǎo)創(chuàng)新決策成本過大的問題。在我國二重結(jié)構(gòu)(1996)的社會制度之下，社會的運(yùn)行過程直接體現(xiàn)為“官”與“民”的對立。這種社會結(jié)構(gòu)的優(yōu)勢在于政府的意圖能夠迅速地傳遞到社會下層。在現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中，這種運(yùn)作特征體現(xiàn)為，一旦某個問題引起政府的高度關(guān)注，該問題就會立刻進(jìn)入“解決”的程序當(dāng)中。然而，這種社會結(jié)構(gòu)的效率要依托于一個全能型的政府以及政府必須事事過問，一旦對某件事情“關(guān)注”不夠，就會導(dǎo)致制度安排嚴(yán)重滯后，同理，政府調(diào)查研究不夠深入，掌握信息不夠全面，其決策也會造成制度供給的扭曲。目前，我國正在實(shí)施過程當(dāng)中的有關(guān)農(nóng)村金融改革的措施就正在面臨這一問題困擾。

相比之下，歐洲的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)“三重化”的特征，即在政府與貧民之間，有一個商業(yè)中產(chǎn)階層，這個中產(chǎn)階層并不是政府的幕僚或者人，而是具有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)地位及與之相適應(yīng)的政治地位的社會階層。這個中間層存在的意義在于，他們既與下層貧民之間形成了一種相互支撐、相互制衡的關(guān)系，同時也與政府存在著相互支撐、相互制衡的關(guān)系。這樣一來，政府就有可能退出全能型政府而轉(zhuǎn)向功能型政府，這也是西方社會提倡小政府、大社會的社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)之一。而在我國的社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中，正是由于缺少這樣一個連接宏觀與微觀的“緩沖帶”，結(jié)果必然導(dǎo)致最高當(dāng)局事必躬親。以正在進(jìn)行的信用社改革為例，改革過程當(dāng)中的每一個細(xì)小環(huán)節(jié)都離不開中央銀行、銀監(jiān)會這樣的高層決策部門過問。在這樣的社會框架當(dāng)中，即便是決策當(dāng)局有時間、有精力面面俱到地關(guān)注改革的每一個側(cè)面，也會極大地限制甚至是泯滅微觀主體創(chuàng)新的主動性。

通過以上的分析，是否可以提出這樣一種思路，在今后農(nóng)村金融體系重構(gòu)過程當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)通過明晰產(chǎn)權(quán)、完善治理結(jié)構(gòu)的方式，將現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)甚至包括一部分非正規(guī)金融組織體系塑造成為農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)當(dāng)中的中間階層，使之充當(dāng)聯(lián)結(jié)宏觀制度創(chuàng)新與微觀產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新的橋梁。如果這一思路是可行的話，那么無疑將會揭開我國農(nóng)村金融發(fā)展新的一頁。實(shí)際上，這樣一種中間階層在我國的某些地區(qū)、某些領(lǐng)域已經(jīng)初現(xiàn)端倪。例如前面提到的“溫州商團(tuán)”，他們即不是社會上層幕僚，也不屬于社會下層民眾，而是形成了一股可以影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不可小視的力量。盡管從目前來看，這股社會力量行為模式還有一定的非理性特征，但隨著我國社會經(jīng)濟(jì)體制的不斷演進(jìn)，其理性化的成份正在不斷加深，這樣一個階層成長的過程，實(shí)際上也就是匿名經(jīng)濟(jì)與市場規(guī)則內(nèi)生的過程。信用活動的匿名化，社會信任的邊界突破血緣、宗族、鄰里關(guān)系的限制，這些都是未來農(nóng)村金融深化改革的核心內(nèi)容，如果外部制度供給有利于這一深化過程，則解除金融壓抑，實(shí)現(xiàn)金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用在邏輯上是成立的。

目錄

一、金融危機(jī)是心腹大患

二、金融改革舉步維艱

2.1銀行業(yè)改革，避重就輕，缺乏新意

2.2警惕從一個極端跳到另一個極端

三、國有銀行的資本充足率

一、金融深化理論簡介

金融深化（FinancialDeepening）理論興起于20世紀(jì)60年代，戈德史密斯、葛利、肖和帕特里克等人對金融深化與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系等進(jìn)行了開創(chuàng)性的研究。根據(jù)愛德華．肖的解釋，金融深化是指“解除對實(shí)際利息率的限制，從而使其反映儲蓄的稀缺性，刺激儲蓄，提高投資收益率。”①20世紀(jì)70和80年代，卡普（Kapur，1976）、加爾比斯（Galbis，1977）、馬西森（Mathieson，1980）、弗賴伊（Fry，1980）等人先后建立了一些認(rèn)證嚴(yán)密、實(shí)證性較強(qiáng)的金融抑制模式，從動態(tài)、實(shí)證的角度對麥金農(nóng)和肖的理論進(jìn)行了拓展。20世紀(jì)90年代以來對金融發(fā)展問題的研究掀起了一個熱潮，突破了70年代金融深化和金融發(fā)展理論的框架，多角度、多層面擴(kuò)展了傳統(tǒng)金融深化理論的研究范圍和內(nèi)容。金融約束論認(rèn)為，在信貸市場上信息不對稱性將導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險問題，金融自由化使利率提高后，低風(fēng)險借款人和低風(fēng)險項(xiàng)目會退出信貸市場，高風(fēng)險借款人和高風(fēng)險項(xiàng)目充斥，造成銀行貸款項(xiàng)目質(zhì)量下降和總體貸款風(fēng)險上升，不利于銀行部門的發(fā)展。

二、金融深化理論在發(fā)展中國家的實(shí)踐

金融深化論最早的“實(shí)驗(yàn)地”即拉美的南錐體三國，包括了智利、阿根廷和烏拉圭。20世紀(jì)70年代，這些國家的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)嚴(yán)重問題：經(jīng)濟(jì)增長緩慢，通脹率高，財政赤字嚴(yán)重，國際收支經(jīng)常項(xiàng)目逆差大，金融管制現(xiàn)象十分普遍。為了擺脫經(jīng)濟(jì)面臨的困境，這些國家紛紛進(jìn)行了金融改革：放松對利率管制，允許利率自由決定；降低存款資金準(zhǔn)備金率；放松外匯管制；對銀行進(jìn)行私有化或鼓勵民間資本進(jìn)入金融業(yè)；對匯率制度進(jìn)行改革等。與拉美情況不同，金融改革在東亞是漸進(jìn)的。在20世紀(jì)70年代末至20世紀(jì)80年代初，東亞各國同樣面臨嚴(yán)重的金融抑制，隨后韓國、泰國各國開始了漸進(jìn)式金融改革。金融改革逐步推進(jìn)為東亞經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了一個良好的環(huán)境，經(jīng)濟(jì)長期保持快速增長，人均GNP快速提高，通貨膨脹率降低，國內(nèi)儲蓄和投資率均得到增長，“東亞奇跡”也因此享有盛名。但是，20世紀(jì)90年代后，東亞各國金融自由化進(jìn)程加快，資本賬戶自由化程度加深。當(dāng)經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展積累的問題被意識到，資本外逃再加上投機(jī)資本的影響，使得這些國家貨幣快速大幅貶值，最終還演化成為了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。雖然東亞國家并未出現(xiàn)南美那樣的高通脹和高財政赤字，仍然出現(xiàn)了類似南美國家的銀行信用危機(jī)、貨幣大幅貶值、股市狂跌等現(xiàn)象，即使用麥金農(nóng)的“最優(yōu)次序”也難以做出滿意的解釋。

三、我國金融改革現(xiàn)狀

1.金融改革成績

最近幾年，在深化體制改革、保持經(jīng)濟(jì)增長、克服通貨緊縮的過程中，人們的眼光已越來越多地轉(zhuǎn)向了民間投資，擴(kuò)大民營企業(yè)融資的問題也日益引起了各方面的關(guān)注，發(fā)展民間金融的問題也日益提上了政策研討的日程；而加入WTO、進(jìn)一步對外開放的前景也引起了人們關(guān)于如何“對內(nèi)開放”問題的討論。的確，在這方面，有許多問題值得進(jìn)一步的分析與探討。

改善資源配置

發(fā)展民間金融，擴(kuò)大民營企業(yè)的融資渠道，不僅是擴(kuò)大民間投資、增加就業(yè)的需要，更重要地，它是中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步健康發(fā)展、金融市場和金融體制進(jìn)一步發(fā)展、健全的需要。

在我們的經(jīng)濟(jì)中，目前非國有經(jīng)濟(jì)對GDP貢獻(xiàn)已達(dá)63％，對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)已達(dá)74％，而在全部銀行信貸資產(chǎn)中，非國有經(jīng)濟(jì)使用的比率不到30％，70％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場上的直接融資也主要是為國有企業(yè)服務(wù)的）。而國有部門目前對工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率只有不到30％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業(yè)和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經(jīng)濟(jì)的“融資渠道不暢”，制約著整個經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，也制約著金融市場的成熟和發(fā)展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展所面臨的一個重大課題。

發(fā)展市場競爭與改善市場管理

發(fā)展民間金融，也有利于發(fā)展金融業(yè)的市場競爭和對競爭的管理。過去20年中國的市場化改革和市場競爭的發(fā)展，在很大程度上得益于民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和它們帶來的競爭機(jī)制。但是，過去我們積極在制造業(yè)發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，引入市場競爭的同時，卻忽視了在金融市場上發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)和市場競爭，致使在金融領(lǐng)域內(nèi)仍是國有企業(yè)、國有銀行處于壟斷地位，競爭嚴(yán)重不足。這種狀況不僅不利于金融市場的發(fā)展，也不利于對金融市場進(jìn)行規(guī)范、管理的發(fā)展與成熟。其原因在于：政府對市場的管理水平，是隨著市場競爭的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長而成長；只有市場競爭主體發(fā)展了、競爭存在了、展開了，管理者才會知道問題會出在什么地方，應(yīng)該管什么、怎么管。

一、我國金融改革回顧

1.利率、匯率市場化改革穩(wěn)步推進(jìn)

從2002年開始的人民幣兌美元匯率調(diào)整，現(xiàn)在來看這一過程經(jīng)受住了國際金融危機(jī)的沖擊和人民幣升值的壓力，基本平穩(wěn)地完成了匯率的過渡?，F(xiàn)已形成參照一攬子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、以市場供求為基礎(chǔ)、有管理的浮動匯率制度體系。在利率市場化改革上，以上海銀行間同業(yè)拆放利率為代表的市場基準(zhǔn)利率體系已初步建立，市場化的定價機(jī)制作用得到進(jìn)一步增強(qiáng)。

2.金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管不斷加強(qiáng)

針對不同情形下的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，綜合運(yùn)用多種宏觀調(diào)控工具，貨幣政策適度、及時、靈活的予以調(diào)控。以“一行三會”為核心的多層次金融監(jiān)管體系日趨成熟，監(jiān)管效率得到進(jìn)一步強(qiáng)化。

3.金融對外開放進(jìn)一步深化

一、麗水市農(nóng)村金融改革的具體做法

（一）提升農(nóng)村金融服務(wù)水平

提升農(nóng)村金融服務(wù)水平是麗水農(nóng)村金融改革措施的核心要素之一。眾所周知麗水之所以能夠成為我國農(nóng)村金融改革的實(shí)驗(yàn)區(qū)域之一就是因?yàn)辂愃霓r(nóng)村金融服務(wù)水平較高。因此在這一前提下麗水為了更好地對自身的優(yōu)勢進(jìn)行發(fā)揮則需要進(jìn)一步的提升自身的農(nóng)村金融服務(wù)水平。即在發(fā)展農(nóng)村金融的過程中對自身的農(nóng)村服務(wù)金融水平進(jìn)行提升。從而能夠在完善農(nóng)村金融服務(wù)體系和建設(shè)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域得到全新的進(jìn)展，并且能夠有效的破解麗水農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的瓶頸和缺陷。

（二）打造惠民利民金融工程

打造惠民利民金融工程是麗水發(fā)展農(nóng)村金融的重要內(nèi)容。由于麗水自身是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)省份中的欠發(fā)達(dá)地區(qū)并且麗水同時也是全國聞名的農(nóng)業(yè)大市，這使得打造惠民利民金融工程成為促進(jìn)麗水農(nóng)村金融體系發(fā)展的重要突破口。除此之外，打造惠民利民的金融工程還有助于解決麗水當(dāng)?shù)厝r(nóng)需求大并且融資難與此同時城鄉(xiāng)差距大和普惠難等之前一直困擾麗水農(nóng)村金融發(fā)展的難題與缺陷，從而促進(jìn)麗水農(nóng)村金融整體水平的有效提升。

二、麗水市農(nóng)村金融改革的成果和啟示

內(nèi)容提要

在世上各種生產(chǎn)要素當(dāng)中，人是第一重要的。在當(dāng)前農(nóng)村金融改革中尤其是這樣。自上而下的改造只適用于1000家左右好的或者比較好的農(nóng)村信用社。由于缺乏改革依靠力量，產(chǎn)權(quán)主體不明確，缺少金融人才，向農(nóng)信社注入資金的成功概率很低。農(nóng)村金融改革最需要的不是資金支持而是制度創(chuàng)新。當(dāng)前農(nóng)信社體制對于民營經(jīng)濟(jì)而言是外生的，很難實(shí)現(xiàn)和民營經(jīng)濟(jì)對接。支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資機(jī)制只能從民營經(jīng)濟(jì)的資金活動中生成。農(nóng)村金融改革應(yīng)當(dāng)不拘一格，能改造的就改造，不能改造就新建。應(yīng)當(dāng)盡快在所有制上打破對民間資本進(jìn)入金融業(yè)的限制，依靠市場機(jī)制，有步驟地通過試點(diǎn)開放民營銀行。

一、農(nóng)村融資渠道嚴(yán)重不暢

近年來，中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)升級和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求越來越迫切，農(nóng)村發(fā)展對資金的依賴程度越來越高，需求越來越大。可是，長期以來農(nóng)村金融體制改革嚴(yán)重滯后。融資渠道不暢通是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，壓抑農(nóng)民收入增長的重要原因。造成農(nóng)戶貸款難的主要原因有4個方面。

第一，自1999年以來，四大國有商業(yè)銀行逐步從農(nóng)村撤走，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)的放貸權(quán)，先后撤銷了31000多家縣以下金融機(jī)構(gòu)。

第二，與此同時，限制并取締了城鄉(xiāng)各種具有互助性質(zhì)的民間金融組織，關(guān)閉了全國各地數(shù)千家農(nóng)村基金會。

一、農(nóng)村金融改革主體研究

現(xiàn)階段，構(gòu)成我國農(nóng)村合作金融體制的主體是農(nóng)村合作信用社。目前，全國的農(nóng)信社普遍面臨經(jīng)營困境，除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷、經(jīng)營費(fèi)用剛性上漲、非盈利性資產(chǎn)膨脹等所有金融機(jī)構(gòu)共有的問題外，農(nóng)村信用社自身存在的問題也很多，已經(jīng)威脅到農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。

首先，從體制政策方面看，農(nóng)村信用社成立之初就一直向集體所有、向國有靠攏，為股東負(fù)責(zé)、為農(nóng)民服務(wù)和合作金融宗旨和原則體現(xiàn)得很不充分。合作社社員不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準(zhǔn)利率高得多的貸款，失去了農(nóng)民的信任和支持。

其次，從經(jīng)營管理方面看，農(nóng)村信用社把資金的投放重點(diǎn)放在工商企業(yè)，而本身又不具備健全的風(fēng)險防范措施和手段，必然會產(chǎn)生大量的不良貸款。另外，籌資成本高，生息能力弱，受利率政策的影響大。

最后，在歷史遺留問題上，農(nóng)業(yè)銀行通過各種方式直接占用農(nóng)村信用社的資金和財產(chǎn)，至今仍有大量資金沒有劃歸信用社。同時將高風(fēng)險貸款強(qiáng)制轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，強(qiáng)迫農(nóng)村信用社發(fā)

放高風(fēng)險貸款。