導(dǎo)語：小微企業(yè)首貸戶的實踐與思考一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:為持續(xù)改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，提高小微企業(yè)貸款覆蓋面，中國人民銀行杭州中心支行積極推進(jìn)小微企業(yè)“首貸戶”工作，推動小微金融服務(wù)從“增量擴面”向“擴面增量”轉(zhuǎn)變。本文基于“首貸戶”的工作實踐和實地調(diào)研結(jié)果，指出“首貸戶”工作推進(jìn)過程中存在的問題和困難，并提出針對性的意見建議，為進(jìn)一步改善小微企業(yè)金融服務(wù)提供參考。

關(guān)鍵詞:小微金融;首貸戶;浙江實踐

2020年以來，受肺炎疫情影響，小微企業(yè)的生存環(huán)境惡化，部分基本面良好、原本正常經(jīng)營的企業(yè)出現(xiàn)流動性困難，小微企業(yè)融資難融資貴問題出現(xiàn)新的情況。2020年國務(wù)院政府工作報告指出，要強化對穩(wěn)企業(yè)的金融支持，大幅增加小微企業(yè)信用貸、首貸、無還本續(xù)貸，讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高。中國人民銀行歷來高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)，2018年聯(lián)合其他部委出臺《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》，多措并舉加大小微企業(yè)支持力度。2020年以來，中國人民銀行推出3000億元疫情防控專項再貸款、1.5萬億元復(fù)工復(fù)產(chǎn)再貸款再貼現(xiàn)，并創(chuàng)新推出普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃和延期還本工具兩個直達(dá)實體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，助力小微企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)。在金融支持過程中，大型商業(yè)銀行從信貸額度、利率定價、考核激勵等多方面入手，小微企業(yè)信貸投放力度明顯加大，但是“壘小戶”“多頭授信”等問題顯現(xiàn)。例如，國有銀行通過低價方式爭搶中小銀行的有抵押資產(chǎn)、經(jīng)營穩(wěn)健的存量優(yōu)質(zhì)客戶，導(dǎo)致頻頻出現(xiàn)“客戶搬家”的情況。小微企業(yè)金融服務(wù)“壘小戶”現(xiàn)象使得小微企業(yè)金融服務(wù)的面上數(shù)據(jù)光鮮，而貸款的覆蓋面和可獲得性仍有待提升。此外，“壘小戶”還可能帶來金融風(fēng)險隱患。例如，部分中小銀行為留住客戶放松信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，降低準(zhǔn)入門檻，可能導(dǎo)致小微企業(yè)貸款不良率上升;而部分小微企業(yè)可能將超過實際需求的貸款用于購買理財產(chǎn)品進(jìn)行套利，導(dǎo)致貸款資金沒有真正流入實體經(jīng)濟(jì)。

一、小微企業(yè)“首貸戶”的實踐

為提高小微企業(yè)貸款覆蓋面和可獲得性，中國人民銀行杭州中心支行大力推進(jìn)“首貸戶”(指在中國人民銀行征信系統(tǒng)中沒有貸款記錄的企業(yè)客戶)工作。從2019年底開始，中國人民銀行杭州中心支行組織全省人民銀行系統(tǒng)和金融機構(gòu)實施“首貸戶”拓展專項行動，從夯基礎(chǔ)、抓考核、優(yōu)機制、筑平臺四個方面采取有力措施，推動小微金融服務(wù)從“增量擴面”向“擴面增量”轉(zhuǎn)變。(一)建立浙江省首貸戶統(tǒng)計監(jiān)測體系。在明確首貸戶概念的基礎(chǔ)上，制定首貸戶統(tǒng)計規(guī)范，依托“央行浙江數(shù)字化平臺”，實現(xiàn)“全量采數(shù)、自動匹配”，并與人行征信系統(tǒng)、工商企業(yè)名錄庫數(shù)據(jù)等進(jìn)行多維比對匹配，確保首貸戶統(tǒng)計監(jiān)測數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確。(二)強化激勵約束措施。人民銀行杭州中心支行在全國省級層面率先制定出臺《小微企業(yè)首貸考核辦法》，從小微企業(yè)首貸戶數(shù)和首貸金額兩個方面建立指標(biāo)體系，按月監(jiān)測、按季通報、按年考核，將金融機構(gòu)年度考核結(jié)果納入央行評價考核體系，與貨幣政策工具、金融市場工具使用掛鉤，強化激勵約束。(三)推動形成“敢貸、能貸、愿貸”的首貸機制。針對金融機構(gòu)對無貸戶“懼貸、慎貸”等問題，中國人民銀行杭州中心支行以“三張清單”為抓手(基層行審批權(quán)限的“授權(quán)清單”，貸款授信辦理條件、時限、所需材料的“授信清單”，以及信貸工作人員“盡職免責(zé)清單”)，健全首貸服務(wù)機制。目前，全省各級金融機構(gòu)均已建立“三張清單”并向社會公示“授權(quán)清單”和“授信清單”。(四)緩解首貸中的信息不對稱難題。完善浙江省企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，將省級有關(guān)部門提供的重點企業(yè)融資需求定向推送至金融機構(gòu)，并推動政府各類公用信息在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，截至2020年6月末已累計采集市場監(jiān)管、稅務(wù)等10余個部門的1.5億條信息，涉及企業(yè)243余萬戶，提供查詢82萬余次。同時，切實做好動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記，破解制約首貸拓展中的抵質(zhì)押難題。在各方面共同努力下，浙江首貸戶拓展工作扎實有序推進(jìn)，取得了初步成效。2020年1－6月，全省新增小微企業(yè)首貸戶數(shù)為4.7萬戶，占全部小微企業(yè)6月末存量戶數(shù)的16.5%;發(fā)放小微企業(yè)首貸戶貸款1469億元，占全部小微企業(yè)貸款發(fā)放金額的8.1%;兩項比重比一季度分別提高5.7和1.1個百分點。

二、“首貸戶”工作推進(jìn)過程中存在的困難

為詳細(xì)了解“首貸戶”推進(jìn)工作中存在的問題及困難，人民銀行杭州中心支行選取了一個縣開展典型調(diào)查，以解剖麻雀方式進(jìn)行深入分析。根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌霰O(jiān)管部門提供的小微企業(yè)名單，采取分層抽樣方法隨機抽取400家無貸戶小微企業(yè)，組織銀行機構(gòu)開展一對一上門走訪對接，詳細(xì)記錄相關(guān)情況。調(diào)查結(jié)果顯示，400戶樣本企業(yè)中69戶無貸款資格、239戶無貸款需求、其余92戶有需求但由于各種因素目前未能得到信貸支持。(一)無貸款資格。該類樣本企業(yè)占比17.25%。主要包括:一是非法人企業(yè)，企業(yè)性質(zhì)為分部或分公司，無對外融資權(quán)限;二是企業(yè)已倒閉關(guān)停，但還存在市場監(jiān)管部門系統(tǒng)中。(二)無貸款需求。該類樣本企業(yè)占比59.75%。主要包括:一是自有資金充足，暫時不需要貸款支持;二是已通過小微企業(yè)主個人經(jīng)營性貸款滿足，由于企業(yè)規(guī)模小，融資需求也相對較小，當(dāng)前個人經(jīng)營性貸款辦理更加便捷，企業(yè)主不愿通過企業(yè)名義進(jìn)行融資。(三)有需求但未獲得貸款支持。該類樣本企業(yè)占比23%。主要有七大類原因:一是抵押擔(dān)保不足，未獲得銀行貸款準(zhǔn)入，是造成企業(yè)首貸難的主要因素;二是企業(yè)產(chǎn)權(quán)不明晰，主要以村級集體企業(yè)為主，商業(yè)銀行認(rèn)為風(fēng)險較大，未予以貸款準(zhǔn)入;三是涉及案件訴訟，商業(yè)銀行基于風(fēng)險因素考慮未予以信貸支持;四是征信存在瑕疵，小微企業(yè)主的個人貸款多次逾期或信用卡逾期，未獲銀行信貸準(zhǔn)入;五是屬于授信審慎、退出或禁入行業(yè)，主要涉及房地產(chǎn)以及部分落后產(chǎn)能等行業(yè);六是新注冊企業(yè)，企業(yè)成立時間不足1個月，商業(yè)銀行無法開展相應(yīng)的評估;七是空殼公司，該類企業(yè)由于無實際經(jīng)營，缺乏現(xiàn)金流，無法獲得貸款準(zhǔn)入。上述調(diào)研結(jié)果是基于某一個縣的抽樣調(diào)查，各類情況的占比與其他地區(qū)可能有所差別，但其揭示的問題仍有助于管中窺豹。

三、進(jìn)一步提升小微企業(yè)“首貸戶”服務(wù)的建議

(一)強化部門間信息整合和提煉，進(jìn)一步提高對有效無貸戶的識別。市場監(jiān)管部門擁有當(dāng)?shù)刈云髽I(yè)的基本信息，但部分企業(yè)無貸款資格、無實際經(jīng)營或者剛注冊成立，不具備商業(yè)銀行最基本的準(zhǔn)入條件。建議進(jìn)一步加強市場監(jiān)管、稅務(wù)、水電、法律等各部門的信息整合和提煉，建立完善統(tǒng)一的企業(yè)信用信息服務(wù)平臺，對在冊企業(yè)進(jìn)行梳理和篩選，形成具備商業(yè)銀行進(jìn)入條件的有效企業(yè)名單，為提高小微企業(yè)“首貸戶”服務(wù)打下基礎(chǔ)，并緩解首貸中銀企信息不對稱問題。(二)推進(jìn)金融機構(gòu)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足無貸戶差異化的融資需求。無貸戶的企業(yè)稟賦、資質(zhì)、潛在貸款需求多樣化，同時抵押擔(dān)保不足，商業(yè)銀行要加強與稅務(wù)部門、電子商務(wù)平臺的合作，運用企業(yè)稅收記錄、交易記錄等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，積極創(chuàng)新推廣銀稅貸、電商貸等新型信貸產(chǎn)品。對信用程度高、財務(wù)管理規(guī)范、經(jīng)營狀況良好、現(xiàn)金流有保障的“輕資產(chǎn)”企業(yè)，要更多地運用信用貸款方式給予支持，盡量降低對抵押擔(dān)保的要求，逐步提升信用貸款比重。同時，加強與暫無貸款需求企業(yè)的溝通聯(lián)系，了解企業(yè)經(jīng)營發(fā)展動態(tài)，主動為企業(yè)提供支付結(jié)算、理財?shù)榷嘣鹑诜?wù)，與企業(yè)建立共成長的長期伙伴關(guān)系。(三)指導(dǎo)金融機構(gòu)完善內(nèi)部管理，盡快建立并逐步強化“敢貸、能貸、愿貸”的首貸機制。商業(yè)銀行對無貸戶了解較少，存在一定的慎貸心理。在當(dāng)前出現(xiàn)肺炎疫情、中美貿(mào)易摩擦的特殊形勢下，商業(yè)銀行要盡快轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，以審批權(quán)限、授信辦理條件、盡職免責(zé)“三張清單”為抓手，建立并強化“敢貸、能貸、愿貸”的首貸機制。一是積極下放審批權(quán)限，推廣小微企業(yè)貸款專職審批人制度，擴大專營機構(gòu)業(yè)務(wù)自主權(quán);二是優(yōu)化貸款審批流程，實行限時審批制度，為小微企業(yè)提供信息采集、授信審批、貸款發(fā)放“一站式”服務(wù);三是進(jìn)一步明確盡職免責(zé)的適用對象、審核程序、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)事由、免責(zé)范圍等具體規(guī)定，對不存在主觀惡意、不涉及操作風(fēng)險和道德風(fēng)險，應(yīng)予免責(zé)或適當(dāng)減責(zé)，有效保護(hù)基層業(yè)務(wù)人員開展首貸業(yè)務(wù)的積極性。(四)進(jìn)一步發(fā)揮政府性擔(dān)保機構(gòu)的作用，完善貸款風(fēng)險分擔(dān)機制。首貸戶信貸風(fēng)險相對較大，單依靠商業(yè)銀行進(jìn)行大范圍拓展不具有可持續(xù)性，應(yīng)高效發(fā)揮政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的作用，形成“幾家抬”的格局共同推進(jìn)。建議貫徹落實國務(wù)院相關(guān)要求，進(jìn)一步完善考核機制，切實降低或取消對政策性擔(dān)保機構(gòu)的盈利要求，提高政策性擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)積極性。加快政府性擔(dān)保機構(gòu)的現(xiàn)代企業(yè)制度建設(shè)，建立市場化的風(fēng)險控制和運作管理機制，按照公司基本運作規(guī)則實施好日常經(jīng)營管理。探索運用風(fēng)險補償基金模式，合理確定擔(dān)保費率和政銀擔(dān)風(fēng)險分擔(dān)機制，切實發(fā)揮融資擔(dān)保、風(fēng)險補償基金在支持企業(yè)投融資中的杠桿撬動作用。(五)指導(dǎo)小微企業(yè)強化財務(wù)管理意識，聚焦主業(yè)合規(guī)經(jīng)營。加強企業(yè)財務(wù)管理制度建設(shè)，嚴(yán)格區(qū)分個人家庭收支與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營收支，主動做好信息披露，珍惜商業(yè)信譽和信用記錄。加強對企業(yè)家金融知識和風(fēng)險宣傳教育，合理控制杠桿水平，減少盲目投資行為，減少過度擔(dān)保行為，保證企業(yè)流動性資金處于合理水平，切實增強金融風(fēng)險防范意識。

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作者:陳敏 單位:中國人民銀行杭州中心支行