導(dǎo)語(yǔ)：淺談小微企業(yè)信貸產(chǎn)品一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，越來(lái)越深入到人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面。商業(yè)銀行依據(jù)大數(shù)據(jù)，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推出了越來(lái)越多的大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，滿足了客戶的多樣化信貸需求，相對(duì)于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品在客戶營(yíng)銷、對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)判斷、貸后管理等各方面體現(xiàn)出了較多的優(yōu)勢(shì)，但隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展，也暴露出了諸多風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，需引起關(guān)注。

一、大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品定義及我行發(fā)展現(xiàn)狀

大數(shù)據(jù)是以海量多維數(shù)據(jù)為資產(chǎn)，價(jià)值挖掘?yàn)閷?dǎo)向，集合信息技術(shù)、數(shù)據(jù)科學(xué)、數(shù)據(jù)思維、數(shù)據(jù)能力、數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù)據(jù)工程體系。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)理念和技術(shù)，通過(guò)采集和分析企業(yè)的結(jié)算信息、資產(chǎn)情況、結(jié)算流水、納稅數(shù)據(jù)等資料，以某種工具為手段進(jìn)行貸款需求和償債能力評(píng)價(jià)，實(shí)行批量客戶篩選、專業(yè)化分工、標(biāo)準(zhǔn)化操作，向企業(yè)發(fā)放的用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的貸款業(yè)務(wù)。目前，我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品主要運(yùn)用于小微企業(yè)客戶，主要包括“信用貸”“善融貸”“稅易貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“POS貸”“薪金貸”“快貸”“結(jié)算透”“上市貸”等，這些信貸產(chǎn)品對(duì)促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、降成本、控風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義，有利于推進(jìn)我行小企業(yè)業(yè)務(wù)小額化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展。以某分行為例，截至2017年9月末，該行大數(shù)據(jù)產(chǎn)品共579戶，貸款余額16294萬(wàn)元。其中:“七貸一透”77戶，余額5003.3萬(wàn)元;小微快貸502戶，余額11290.7萬(wàn)元。其中，不良貸款率2.46%，低于該行小企業(yè)貸款不良率，高于該行公司類貸款不良率，不良貸款主要集中在“善融貸”、“POS貸”、“稅易貸”三個(gè)產(chǎn)品。

二、小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)

(一)拓展業(yè)務(wù)渠道。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用使得我行小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)渠道得到了極大的拓展，從傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)拓展到電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)、IPAD等移動(dòng)終端設(shè)備，再拓展到微博、微信、社交網(wǎng)站等新媒體。業(yè)務(wù)渠道的拓展將給我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加快銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新。(二)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷?；ヂ?lián)網(wǎng)給銀行提供了全新的客戶溝通渠道，我行通過(guò)整合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部社會(huì)化的數(shù)據(jù)，能獲得更為完整的客戶拼圖，從而為客戶提供更為精準(zhǔn)的個(gè)性化服務(wù)。我行應(yīng)用大數(shù)據(jù)，分析用戶的銀行業(yè)務(wù)使用規(guī)律、日常活動(dòng)軌跡、消費(fèi)偏好、社群影響力等等，并有針對(duì)性地采取差異化營(yíng)銷手段，可以更低的成本實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。(三)提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。海量的數(shù)據(jù)為我行實(shí)施主動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持。大數(shù)據(jù)平臺(tái)極大地?cái)U(kuò)展了銀行的數(shù)據(jù)來(lái)源，使得銀行能夠獲取和挖掘以前無(wú)法獲得或無(wú)法使用的客戶數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)客戶的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)和歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行全局分析，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題并預(yù)警，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力。(四)提高決策水平和效率。依據(jù)大數(shù)據(jù)，我行創(chuàng)新性地采用評(píng)分卡業(yè)務(wù)模式，運(yùn)用申請(qǐng)?jiān)u分卡，將企業(yè)的履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)情況等非財(cái)務(wù)信息作為評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容，對(duì)貸款的決策行為將不再僅基于經(jīng)驗(yàn)和直覺(jué)，而是基于數(shù)據(jù)和分析，在深入了解市場(chǎng)狀況以及自身情況的同時(shí)科學(xué)地評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)價(jià)金融效益和配置資源，實(shí)現(xiàn)了貸款的科學(xué)決策、快速審批。

三、小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)展中存在的問(wèn)題

小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富了商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，拓展了銀行的客戶群體，推動(dòng)了我行小企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但限于目前數(shù)據(jù)來(lái)源渠道的限制，客戶對(duì)一些產(chǎn)品控制點(diǎn)的逐漸了解和掌握，大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的發(fā)展也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，需引起關(guān)注。(一)數(shù)據(jù)來(lái)源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。我行目前的大數(shù)據(jù)主要來(lái)自于內(nèi)部客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開(kāi)拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門(mén)和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)集中收集起來(lái)難度很大。我行已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開(kāi)拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與銀行的合作意愿等因素，我行引入外部數(shù)據(jù)的難度較大。依據(jù)并不全面、準(zhǔn)確、及時(shí)的大數(shù)據(jù)營(yíng)銷決策的信貸產(chǎn)品，從一開(kāi)始就為貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患。(二)授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問(wèn)題。從貸款客戶結(jié)算流水、POS結(jié)算的數(shù)據(jù)看來(lái)，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都應(yīng)該是有據(jù)可查并真實(shí)的，但現(xiàn)實(shí)中隨著我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不斷推廣，客戶掌握了產(chǎn)品的控制點(diǎn)，容易產(chǎn)生偽造銀行流水的情況，客戶為了獲得銀行貸款偽造訂單和交易流水信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)危瑥亩黾恿算y行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度，這種現(xiàn)象多發(fā)生在我行“善融貸”和“POS貸”這兩個(gè)信貸產(chǎn)品中。(三)貸前調(diào)查不深入，為貸款帶來(lái)潛在隱患。大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的理想模式是:依據(jù)大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行批量營(yíng)銷，依據(jù)系統(tǒng)中設(shè)定的公式進(jìn)行額度計(jì)算，依據(jù)評(píng)分卡結(jié)果給出信貸決策意見(jiàn)。但目前情況下，簡(jiǎn)單的依據(jù)大數(shù)據(jù)給出的結(jié)論就作出信貸決策意見(jiàn)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需要客戶經(jīng)理開(kāi)展詳實(shí)的貸前調(diào)查工作，做到“三核”“三查”“三親見(jiàn)”。實(shí)際操作中，客戶經(jīng)理往往因?yàn)楣ぷ鲿r(shí)間緊張、營(yíng)銷任務(wù)大等原因，簡(jiǎn)化貸前調(diào)查過(guò)程，僅僅依賴客戶提供的資料和系統(tǒng)給出的評(píng)分結(jié)果就申報(bào)貸款審批，由于貸前調(diào)查不深入、不全面，導(dǎo)致貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。(四)貸款用途存在挪用風(fēng)險(xiǎn)。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品大多金額小、投放時(shí)效性強(qiáng)，且基本上都采用自主支付方式，貸款發(fā)放時(shí)如果客戶經(jīng)理放松了對(duì)貸款支用環(huán)節(jié)的監(jiān)督，個(gè)別客戶更改了貸款申請(qǐng)時(shí)的用途，將貸款投放到非經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)，比如用于購(gòu)置固定資產(chǎn)，甚至流入股市、民間借貸等，將給貸款的后期回收帶來(lái)隱患。(五)系統(tǒng)預(yù)警式貸后管理有瑕疵。目前，我行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品比照個(gè)人住房貸款的貸后管理模式，實(shí)行以系統(tǒng)預(yù)警式貸后管理為主、差異化集中貸后管理相結(jié)合的方式。但與個(gè)人住房貸款相比，在貸款用途、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施等諸多方面都有很大差距。個(gè)人住房貸款目前實(shí)行按月還款方式，一旦不能按時(shí)還款，就能馬上發(fā)出預(yù)警信息，出現(xiàn)逾期、不良后，還有開(kāi)發(fā)商階段性保證或房屋抵押。而大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品一般是到期還本，缺乏現(xiàn)場(chǎng)檢查，不能及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，貸款一旦出現(xiàn)逾期再采取措施就為時(shí)已晚，且大多大數(shù)據(jù)產(chǎn)品是信用貸款，沒(méi)有第二還款來(lái)源，貸款逾期后缺乏有效措施。

四、促進(jìn)小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品發(fā)展的措施及建議

(一)提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源。小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品除了需要客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)外，還需要來(lái)自人民銀行的征信信息、工商、稅務(wù)、法律、交通等部門(mén)的信息，以及來(lái)自于第三方合作單位的信息，從總行層面應(yīng)加快完善高度集中、完備、綜合、專業(yè)的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫(huà)客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品精準(zhǔn)營(yíng)銷、準(zhǔn)確決策并執(zhí)行，提供數(shù)據(jù)支持。(二)加強(qiáng)貸前調(diào)查，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。在目前小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息并不完全的情況下，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作十分必要?？蛻艚?jīng)理貸前調(diào)查須堅(jiān)持“三核”“三查”“三親見(jiàn)”原則。即:核查客戶信用記錄及融資情況;核查企業(yè)交易流水，提出虛假交易，確定交易背景真實(shí);核查企業(yè)家庭資產(chǎn)。調(diào)查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況;調(diào)查企業(yè)責(zé)任及評(píng)價(jià)情況;調(diào)查計(jì)劃貸款用途及主要還款來(lái)源。親見(jiàn)企業(yè)主本人及其配偶;親見(jiàn)企業(yè)主本人及其配偶在法律文書(shū)上簽字;親見(jiàn)各類證明材料原件。為貸款決策提供真實(shí)、全面、詳實(shí)的數(shù)據(jù)和材料。(三)強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)檢查。我行小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的貸后管理主要還是依據(jù)來(lái)自于系統(tǒng)內(nèi)部，包括通過(guò)結(jié)算賬戶、網(wǎng)上銀行、信用卡平臺(tái)、手機(jī)銀行等平臺(tái)累積的客戶交易數(shù)據(jù)。貸后管理僅僅靠系統(tǒng)監(jiān)測(cè)、預(yù)警還是不夠的，況且現(xiàn)在還有些客戶的經(jīng)營(yíng)結(jié)算還不全在我行。現(xiàn)階段，要做好大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品的貸后管理，首先要將客戶在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶無(wú)論是對(duì)公結(jié)算戶還是個(gè)人結(jié)算戶，全部納入我行監(jiān)控范圍，客戶經(jīng)理通過(guò)對(duì)客戶貸款使用情況、結(jié)算流水的日常分析，掌握客戶的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。其次，提高現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率，客戶經(jīng)理要建立大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品貸后管理臺(tái)賬，對(duì)貸款申報(bào)及貸款審批中關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，日常結(jié)算流水監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)的異常情況，不定期進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)，保證第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。(四)增加風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，提升還款約束力。目前，我行大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品大部分都是信用貸款，貸款一旦形成不良，我行往往處于被動(dòng)地位，貸款回收難度較大。為了更好地約束借款人，在貸款申請(qǐng)階段，就應(yīng)要求借款人提供一定的財(cái)產(chǎn)做擔(dān)保，即使不滿足我行抵押率的要求，做線下抵押，也能對(duì)借款人歸還貸款起到一定的制約作用。

作者:賈文輝 單位:中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司聊城分行