導語：小額貸款業(yè)務發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2007年4月,美國新世紀金融公司申請破產(chǎn),標志著次貸危機正式爆發(fā)。隨后,這場危機的影響愈演愈烈,形成一種“蝴蝶”效應,在不經(jīng)意之間就已擴散到全球，引發(fā)了國際金融風波,造成了極大的經(jīng)濟恐慌。全球經(jīng)濟面臨嚴峻挑戰(zhàn)，中國經(jīng)濟和企業(yè)發(fā)展也受到了相當大的影響，中國經(jīng)濟穩(wěn)中趨降。

改革開放30年來，中國經(jīng)濟保持了高速的增長，特別是本世紀以來，表現(xiàn)更是出色。從2000-2007年，中國的GDP年平均增長10.4%，中國的出口貿(mào)易年平均增長25.4%。中國的經(jīng)濟增長主要依靠資本積累和出口拉動，隨著金融危機造成的消費萎縮和世界經(jīng)濟衰退，中國的出口市場會大大縮小，其中受沖擊最大的是那些出口導向型的中小企業(yè)。

在任何國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要力量，中國也不例外。近30年來，中國經(jīng)濟的高速增長就得益于中小企業(yè)的巨大貢獻。2006年中小企業(yè)占全部企業(yè)數(shù)的99.1%，占就業(yè)人數(shù)的76.6%，占工業(yè)總產(chǎn)值的64.5%和主營業(yè)務收入的62.9%，占資產(chǎn)總計的60.9%，占利潤總額的55.9%。中小企業(yè)也是外貿(mào)出口的主要力量，僅加工貿(mào)易出口就占全部出口的52.7%。

據(jù)國家發(fā)改委中小企業(yè)司近期統(tǒng)計結果顯示，相當部分中小企業(yè)面臨資金鏈斷裂等困難，全國約十分之一的規(guī)模以上中小企業(yè)在去年上半年工業(yè)增加值增長率接近30%，較前年同比減少15%。全國去年上半年6.7萬家中小企業(yè)倒閉。金融危機使中小企業(yè)瀕臨困境。中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)困難，必然會對我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大影響，目前我國經(jīng)濟增長趨緩在很大程度上是由于中小企業(yè)的困難所致。

中小企業(yè)面臨的最大問題是融資困難。由于經(jīng)濟調整和宏觀緊縮，有限的資金主要流向了大企業(yè)和大項目，因而中小企業(yè)特別是小企業(yè)，融資特別困難。08年第一季度，各大商業(yè)銀行貸款總額超過2.2萬億元，只有3000億元落實到中小企業(yè)，僅占全部貸款的15%。到6月末，廣東省中小企業(yè)貸款余額10241.11億元，同比增長14.4%，而小企業(yè)貸款余額3831.91億元，同比下降4.6%。據(jù)不完全統(tǒng)計，廣東民營加外資中小企業(yè)上百萬家，潛在資金需求2萬多億元，銀行僅能滿足40%，95%的中小企業(yè)缺乏資金。

針對上述問題，政府采取了一系列辦法幫助中小企業(yè)解困，這些辦法中既有政策方面的調整，也有體制方面的改善。有的已經(jīng)顯示了效果，有的還需要做出進一步的努力。比如，央行對全國性商業(yè)銀行的信貸規(guī)模調增5%，對地方性商業(yè)銀行調增10%，對中小金融機構實行差別存款準備金率。這些既是金融改革的重要舉措，也是解決中小企業(yè)融資難問題的有效手段。這不僅僅是為了應對金融危機給我國經(jīng)濟帶來的負面影響，從發(fā)展金融市場來看，中國銀行業(yè)也應該重視開展針對中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務。據(jù)世界銀行專家估計，中國城鎮(zhèn)小額貸款市場潛在客戶達數(shù)千萬，加上廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶將有上億個，開展小額貸款業(yè)務的市場空間巨大。

數(shù)據(jù)表明，小額貸款在中國依然是一個相對新鮮的事物。事實上，小額貸款在中國的實踐最早是在20世紀90年代中期就已經(jīng)開始的，然而，10多年間，銀行業(yè)小額貸款業(yè)務發(fā)展緩慢，并未對中國的小額貸款市場和小額貸款產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響。關于小額貸款為何在中國發(fā)展緩慢也眾說紛紜：缺乏先進的管理理念和技術手段、資金和人力資源不足等等。但其中最主要的限制因素就是小額貸款管理理念和技術手段的不足。一些金融機構正在開展的小額貸款，由于覆蓋面小且缺乏商業(yè)性小額貸款最佳實踐的相關理念與技術，因此在發(fā)展上受到很大限制，大量有金融需求的小貸客戶被拒之門外。

當然在過去的10多年的探索中，我們還是總結出了不少寶貴的成功經(jīng)驗的。比如：從2004年始，國家開發(fā)銀行與世界銀行、德國復興銀行合作，在國內(nèi)率先開展以商業(yè)可持續(xù)為特征的小貸款業(yè)務，先后在包頭、臺州、九江等地試驗，支持的對象主要包括下崗工人、失地農(nóng)民、和個體創(chuàng)業(yè)者，還有部分流動人口，貸款涉及的行業(yè)覆蓋貿(mào)易、加工、服務等領域，包括零售商店、汽車修理店鋪、醫(yī)療診所、小型批發(fā)商、餐館、成衣店和洗衣店、個體運輸、五金店、家具店、小旅店等，截至2006年底試點情況統(tǒng)計證明，小貸款業(yè)務不但能夠取得顯著的社會效益，而且從金融運作的角度可以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。

小額貸款在國內(nèi)的成功實踐證明，小額貸款的可持續(xù)發(fā)展要求金融機構根據(jù)客戶需求特點設計的金融產(chǎn)品與服務，并且通過金融創(chuàng)新建立減少金融風險，降低操作成本的制度，確保高的貸款償還率，同時貸款利率能補償成本和風險。實現(xiàn)小額貸款這項金融服務推廣普及具有很大的社會意義，從服務中小、服務個體來看，可以改變目前金融供給不足的問題，從而有助于改善民生、增加就業(yè)，有效應對金融危機給中國經(jīng)濟帶來的震蕩。

由于歷史原因導致的商業(yè)銀行對中小企業(yè)的惜貸，由于中小企業(yè)的金融供給嚴重不足的現(xiàn)狀，致使沿海等中小企業(yè)地區(qū)地下錢莊大量涌現(xiàn)，還有部分非政府組織的小額信貸機構以及商業(yè)化小額貸款公司參與其中，雖然這些機構的利率水平高于商業(yè)銀行，但依然有大量需求。而又美國次貸危機引發(fā)的金融風暴又加劇了這一現(xiàn)狀。

1.商業(yè)銀行開展小額貸款的現(xiàn)狀和存在的主要問題

商業(yè)銀行是開展小額信貸的主力軍。近年來，商業(yè)銀行為農(nóng)戶、城鄉(xiāng)個體工商戶、中小企業(yè)等弱勢群體提供了大量的小額貸款，城鄉(xiāng)小額信貸的覆蓋面大幅度提高，為農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、增收和中小企業(yè)授信和民營經(jīng)濟的發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

然而，商業(yè)銀行開展小額貸款的關鍵性問題還沒有從根本上得到解決。目前的商業(yè)銀行在推廣小額貸款的過程中還存在很多問題，其中服務手段落后、服務效率低下、客戶覆蓋率有限、運營成本居高、風險管理薄弱等制約小額貸款有效推廣的關鍵性問題還沒有從根本上得到解決。

調查數(shù)據(jù)顯示：信息化建設滯后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務發(fā)展緩慢的主要因素之一。信合369網(wǎng)在網(wǎng)上做了一次調查，發(fā)現(xiàn)48.78%的調查者認為信息化建設相對落后是商業(yè)銀行小貸業(yè)務發(fā)展緩慢的主要因素，26.9%的認為國家政策扶持力度不足影響了商業(yè)銀行小貸業(yè)務拓展，20.83%的認為由于是員工素質相對較差，只有3.49%的認為資金實力相對不足是造成商業(yè)銀行小貸業(yè)務落后的主要原因。

加快發(fā)展小額貸款是金融危機席卷，中國產(chǎn)業(yè)結構急需調整這一大環(huán)境下商業(yè)銀行所應承擔的不容推辭的歷史使命。同時，小額貸款在國內(nèi)國際的成功經(jīng)驗也表明.小額貸款并非傳統(tǒng)觀念中無利可圖的業(yè)務，正是因為小額貸款市場蘊含著巨大的市場潛力，才出現(xiàn)了各種類型的小額貸款機構及非法民間借貸，這些機構在一定程度上填補了正規(guī)金融機構服務缺位留下的真空，在滿足廣大中小企業(yè)的資金需求方面發(fā)揮著積極作用，有其存在的必要性。因此發(fā)展小額貸款是不僅是商業(yè)銀行的歷史使命，也是商業(yè)銀行一個新的發(fā)展機遇。

2.“健康可持續(xù)小額貸款管理運行體系”是發(fā)展小貸業(yè)務的前提和保障總體來看，信用風險、市場風險和操作風險是制約商業(yè)銀行擴大開展小額貸款業(yè)務的瓶頸，而建立健康可持續(xù)小額貸款管理運行體系可以從根本上解決這個瓶頸問題，從而增強商業(yè)銀行小貸業(yè)務的核心競爭力，使商業(yè)銀行為優(yōu)秀的中小企業(yè)提供融資服務的手段與水平得到不斷提升。

研究表明:小額貸款客戶市場有著巨大的融資需求，但是貸款難的問題一直沒有得到很好解決，究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（1）中小企業(yè)無法提供目前貸款所需的基本財務信息；（2）償還貸款的責任分擔很難明確劃分；（3）無法提供目前銀行習慣接受的抵押品；（4）當前可供選擇的產(chǎn)品不能滿足需求；（5）復雜耗時的貸款流程降低了貸款企業(yè)貸款意愿；（6）缺乏長期有效的融資渠道；（7）無法及時獲取銀行產(chǎn)品信息，對銀行融資缺乏了解。

與此同時，即使是有著積極開展小貸業(yè)務的銀行機構也面臨著諸多阻礙。究其原因，是習慣于開展高端業(yè)務的銀行機構對于開展小貸業(yè)務存在水土不服的情況，主要表現(xiàn)在以下方面：（1）無法詳細理解中小企業(yè)運營情況及還款能力；（2）沒有渠道或手段去了解中小企業(yè)的融資需求；（3）缺乏定制化的產(chǎn)品提供給中小企業(yè)；（4）當前營銷模式不能支持面對中小企業(yè)的產(chǎn)品推廣；（5）缺少小貸業(yè)務模式的專門人才；（6）缺乏適用的中小企業(yè)的風險評估及信用評價體系；（7）當前管理體系無法對中小企業(yè)貸款業(yè)務進行有效控制。

面對上述小貸業(yè)務開展所面臨的現(xiàn)實問題，筆者認為，應建立三位一體的思想體系用于解決上述關乎風險，效率與收益的困擾，即建立人、系統(tǒng)與制度的有機結合以解決推廣小貸業(yè)務所需攻克的難關。同時，這一有機結合不是一成不變的，在小額貸款業(yè)務的初期，由于種種限制，人與制度的因素在解決方案中所能發(fā)揮的影響要大于系統(tǒng)的因素，但隨著業(yè)務的逐漸發(fā)展，環(huán)境的不斷改善，經(jīng)驗與信息得到不斷的積累與總結，在伴隨著數(shù)據(jù)不斷積累，在未來發(fā)展階段，系統(tǒng)將會在控制風險、改善效率、降低成本、提高收益方面發(fā)揮更重要的作用。最終，人，制度與系統(tǒng)有機結合的微貸業(yè)務解決方案將形成穩(wěn)定的平衡，以保證小貸業(yè)務的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

綜上所述，為了應對金融危機帶來的市場和國際環(huán)境變化，我國銀行信貸機構應盡快利用現(xiàn)代化手段進行信貸風險及營運風險管理，即以先進的小貸管理理念為導向，結合有效科學的小額貸款電子化管理系統(tǒng)平臺，以市場拓展、流程再造、風險識別、風險管理、細分市場、產(chǎn)品開發(fā)、利率定價、客戶管理等為主線，建立減少小貸業(yè)務風險，降低操作成本的制度，提高市場覆蓋率的管理運營體系，從而實現(xiàn)支持國內(nèi)產(chǎn)業(yè)結構調整，保持經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長的目標。

【摘要】金融危機使中國經(jīng)濟面臨嚴峻挑戰(zhàn)，其中受沖擊最大的是中小企業(yè)。中小企業(yè)發(fā)展出現(xiàn)困難，必然會對我國經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展帶來巨大影響。而中小企業(yè)面臨的最大問題是融資難，要解決這一問題的有效途徑就是銀行業(yè)積極開展針對中小企業(yè)的小額貸款業(yè)務。

【關鍵詞】金融危機中小企業(yè)小額貸款