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一、農(nóng)戶小額信用貸款

農(nóng)戶小額信貸是為貧困農(nóng)村人口提供持續(xù)的、小規(guī)模的、不需要抵押擔(dān)保的、制度化和組織化的金融服務(wù)，其基本特征是額度較小、不需抵押擔(dān)保、服務(wù)于低收入群體。其主要內(nèi)容如下：

1.農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放范圍

農(nóng)戶小額信貸的貸款對(duì)象主要是農(nóng)村地區(qū)的中低收入人群，這些人具有通過(guò)自己的努力改善經(jīng)濟(jì)狀況的愿望，但由于其貸款具有數(shù)額小、風(fēng)險(xiǎn)大、信譽(yù)差且無(wú)法提供擔(dān)保等特點(diǎn)，因而通常無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲的所需要的金融服務(wù)，處于信貸市場(chǎng)中的邊緣地位。申請(qǐng)小額信用貸款的農(nóng)戶應(yīng)具備以下條件：第一，居住在信用社的營(yíng)業(yè)區(qū)域之內(nèi)；第二，具有完全民事行為能力，資信良好；第三，從事土地耕作或者其他符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，并有合法、可靠的經(jīng)濟(jì)來(lái)源；第四，具備清償貸款本息的能力。

2.農(nóng)戶小額信貸的期限和償還方式

農(nóng)戶小額信貸的貸款期限一般是在一年之內(nèi)，最長(zhǎng)不超過(guò)三年。我國(guó)在農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，不必在每單位時(shí)間內(nèi)還部分貸款。但在實(shí)際操作及歸還本息方面還有一定的缺陷。因此，我國(guó)也要加快這方面的改革，采用國(guó)際上較先進(jìn)的整貸零還的償還方式，即農(nóng)戶每隔固定的時(shí)間如一個(gè)月就要分期還款。整貸零還的好處在于：一方面，減輕了農(nóng)戶的還款壓力從而降低了還貸風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，有助于農(nóng)戶培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

3.農(nóng)戶小額信用貸款的用途

農(nóng)戶小額信用貸款的用途主要包括：第一，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款；第二，小型農(nóng)機(jī)具貸款；第三，圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；第四，購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款。

二、從農(nóng)戶小額信用貸款用途分析還款來(lái)源

1.將種植業(yè)收入作為第一還款來(lái)源

農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象是農(nóng)戶，農(nóng)戶貸款的用途為種植業(yè)，其第一還款來(lái)源是種植業(yè)收入。而我國(guó)目前的種植業(yè)主要還是靠天吃飯，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。一旦遇到較大的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，投入資金將無(wú)法收回，貸款風(fēng)險(xiǎn)不可避免。中國(guó)每年約有3千萬(wàn)公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國(guó)農(nóng)作物播種面積25%，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的比重在40%以上。目前農(nóng)民在受到自然風(fēng)險(xiǎn)威脅的同時(shí)，又面臨巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村以一家一戶分散生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)為主，生產(chǎn)技術(shù)和水平落后，容易造成低水平重復(fù)投資和結(jié)構(gòu)雷同，農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本和交易成本較高，農(nóng)戶小規(guī)模、分散化的個(gè)體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)常常無(wú)法與變化莫測(cè)的市場(chǎng)進(jìn)行有效對(duì)接，在不了解市場(chǎng)需求的前提下進(jìn)行盲目的生產(chǎn)，因此，就算在風(fēng)調(diào)雨順，收成好的情況下，也不能將手中的農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行市場(chǎng)銷售轉(zhuǎn)化為資本，因而存在著相對(duì)較大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是自然風(fēng)險(xiǎn)還是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生很容易超出農(nóng)民的承受能力，從而不可避免地提高還款風(fēng)險(xiǎn)。

2.將養(yǎng)殖業(yè)收入作為第一還款來(lái)源

農(nóng)戶小額信用貸款雖然是“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”，但貸款期限一般不超過(guò)一年，從養(yǎng)殖業(yè)貸款農(nóng)戶角度考慮，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)信貸市場(chǎng)呈現(xiàn)萎縮趨勢(shì)，養(yǎng)殖業(yè)貸款的需求越來(lái)越大，調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶小額信貸規(guī)模明顯擴(kuò)大，且多用于養(yǎng)殖業(yè)。但是養(yǎng)殖業(yè)作為新型的農(nóng)戶產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，由于其生產(chǎn)周期一般都需要一年以上，一些附加值高的養(yǎng)殖業(yè)及周期更長(zhǎng)，有的甚至要三至五年。因此從貸款用途角度分析，農(nóng)戶小額貸款將養(yǎng)殖業(yè)作為第一還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)性較大。

3.將勞務(wù)收入作為第一還款來(lái)源

目前，有占很大比例的農(nóng)戶家庭的主要?jiǎng)趧?dòng)力，利用每年的農(nóng)閑時(shí)間或?qū)⑼恋剞D(zhuǎn)承包后外出打工。其中一部分農(nóng)戶的生活所需同樣需要信貸資金支持。據(jù)縣農(nóng)調(diào)隊(duì)資料，2007年新賓縣農(nóng)民人均純收入達(dá)4124元，增長(zhǎng)14%，其中農(nóng)戶工資性收入貢獻(xiàn)3個(gè)百分點(diǎn)且呈逐年上漲勢(shì)頭，這對(duì)于解決農(nóng)戶的生產(chǎn)生活資金需要是一個(gè)較大的補(bǔ)充。但在我國(guó)信用社會(huì)建設(shè)尚處于初級(jí)階段時(shí)期，拖欠農(nóng)民工工資的問(wèn)題較為嚴(yán)重，而且農(nóng)民工的自身安全問(wèn)題很少有保障，因此單純將勞務(wù)收入作為農(nóng)戶小額信用貸款的第一還款來(lái)源其風(fēng)險(xiǎn)性也不容樂(lè)觀。

4.消費(fèi)類貸款的第一還款來(lái)源

由于我國(guó)農(nóng)村收入來(lái)源的單一性，農(nóng)戶還款的主要途徑仍然是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，由于農(nóng)戶小額貸款期限一般不超過(guò)一年，對(duì)于購(gòu)置生活用品、建房、治病、子女上學(xué)等消費(fèi)類貸款來(lái)講，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的還款來(lái)源在貸款期限內(nèi)歸還貸款的可能性較小。

三、結(jié)論

在農(nóng)村信用社改革前的相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)由于第一還款來(lái)源的不穩(wěn)定性，造成農(nóng)村信用社的普遍虧損2004年改革后這一問(wèn)題有所改觀，但還存在著問(wèn)題。這跟農(nóng)戶小額貸款的還款機(jī)制、農(nóng)戶的信譽(yù)程度、農(nóng)戶小額貸款的還款來(lái)源等方面有著直接的關(guān)系。在還款來(lái)源方面，農(nóng)村信用社在信用社貸款實(shí)際工作中，普遍要求借款人提供抵質(zhì)押等擔(dān)保物品，當(dāng)借款人不能以第一還款來(lái)源償還貸款時(shí)，需要啟動(dòng)擔(dān)保等第二還款來(lái)源，但這類擔(dān)保物品多為房屋、建筑物、機(jī)器、廠房、土地使用權(quán)等專用性較強(qiáng)的資產(chǎn)，制約其變現(xiàn)的因素較多，風(fēng)險(xiǎn)較高。而且一旦還款風(fēng)險(xiǎn)超過(guò)了農(nóng)戶的心理承受底線，并且由于我國(guó)貸款信用考察制度的不健全將會(huì)產(chǎn)生再次貸款還清欠款的惡性循環(huán)，產(chǎn)生農(nóng)信社的不良貸款情況。

四、解決途徑

1.更新機(jī)制

農(nóng)村信用社在貸款過(guò)程中，可以采用聯(lián)保的形式篩選貸款申請(qǐng)人并設(shè)置較小的初始貸款額，隨著時(shí)間逐漸增加貸款額，并設(shè)定一個(gè)貸款上限。這樣可以減小貧困貸款者的信用風(fēng)險(xiǎn)，間接提高貸款者的還貸能力。

2.向貸款農(nóng)戶提供保險(xiǎn)服務(wù)

根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素考慮，向農(nóng)民提供普遍的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，幫助農(nóng)民提高應(yīng)付意外事故或自然災(zāi)害的能力，并借以強(qiáng)化農(nóng)民的第一還款來(lái)源。用財(cái)政補(bǔ)貼的方式鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展有三種途徑：一是對(duì)農(nóng)民投保進(jìn)行補(bǔ)貼；二是對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼；三是在農(nóng)村建立政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以低廉的保費(fèi)向農(nóng)民承保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

3.深化改革現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度

對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)戶小額信貸制度在時(shí)間和范圍上進(jìn)行改革，目前我國(guó)農(nóng)戶小額信貸制度中主要實(shí)行若干農(nóng)戶組成聯(lián)保小組，在相互擔(dān)保的前提下對(duì)其發(fā)放信用性貸款，在還款方式上以延長(zhǎng)貸款時(shí)間并分期還款的方式，但制度設(shè)計(jì)上還有一定的缺陷，不能適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際情況與新的形勢(shì)發(fā)展。為提高貸款使用效果，可以根據(jù)不同地區(qū)的實(shí)際情況進(jìn)行制度改革以確保農(nóng)戶第一還款來(lái)源的效率性。

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【摘要】從2000年開(kāi)始，我國(guó)農(nóng)村信用社開(kāi)始進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)，并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開(kāi)展。農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)雖然在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用，但在農(nóng)戶還款機(jī)制上還有待完善，其中第一還款來(lái)源的穩(wěn)定性尤為重要。

【關(guān)鍵詞】小額信用貸款第一還款來(lái)源還款機(jī)制