導(dǎo)語(yǔ)：次貸危機(jī)與征信建設(shè)論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、加快步伐，構(gòu)建法律體系

美國(guó)次貸危機(jī)是在有著較為發(fā)達(dá)的征信體系背景下發(fā)生的，而我國(guó)征信事業(yè)最為關(guān)鍵的法律框架至今還未搭建，征信體系還沒有形成。我國(guó)征信事業(yè)的現(xiàn)狀是目標(biāo)不明，職責(zé)不清，基礎(chǔ)不實(shí)，措施乏力，仍停留在宣傳階段。由于缺乏法律的支持和保障，征信信息的收集仍取決于被收集對(duì)象的愿意與否，一些關(guān)鍵性的信息如個(gè)人收人，支付項(xiàng)目等，被視為個(gè)人隱私而得不到錄入，致使我們的征信事業(yè)被認(rèn)作彈性工作，信息來源倍受制約。雖然企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)絕非國(guó)家信用體系的全部，但它卻是國(guó)家信用體系建設(shè)的最為重要的基石，所以建立健全征信法律法規(guī)勢(shì)在必行。不但要以法律的形式明確我國(guó)征信事業(yè)的目標(biāo)、承辦主體、涵蓋范圍、應(yīng)用程序等等，還要通過立法明確信息被收集對(duì)象的責(zé)任和義務(wù)，輔之以必要的法律制裁措施，才能不斷增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用責(zé)任意識(shí)，也才能保證系統(tǒng)錄入真實(shí)、準(zhǔn)確、全面、有效的信用信息。

美國(guó)次貸危機(jī)的根源是在房地產(chǎn)價(jià)格上揚(yáng)時(shí)，貸款機(jī)構(gòu)忽視了房?jī)r(jià)逆轉(zhuǎn)造成的違約風(fēng)險(xiǎn)，放松了抵押貸款的條件，使得大量無償還能力的客戶獲得了貸款，從而使不符合征信條件的借款人成為次貸危機(jī)的始作俑者。而在我國(guó)居民住房按揭貸款長(zhǎng)期以來被視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，在當(dāng)前國(guó)內(nèi)房?jī)r(jià)高位運(yùn)行中，我國(guó)銀行業(yè)忽視貸款申請(qǐng)條件，注重貸款抵押物房產(chǎn)價(jià)值，而不注重第一還款人的按揭還款能力，對(duì)其申請(qǐng)資料也未做仔細(xì)查實(shí)，從而出現(xiàn)了用假收入證明假工資證明等虛假文件到銀行進(jìn)行按揭貸款的現(xiàn)象，也就為中國(guó)未來的次貸危機(jī)的發(fā)生埋下了嚴(yán)重隱患。所以應(yīng)將目前已取得按揭借款的對(duì)象設(shè)定為征信的重點(diǎn)，特別是二套以上購(gòu)房者，全面了解和錄入其收支能力信息。在此基礎(chǔ)上，要從三個(gè)層次逐步擴(kuò)張其信息要素。第一層：真實(shí)的收入來源數(shù)量，住房公積金、養(yǎng)老金的交納，‘支付子女上學(xué)、個(gè)人水、電、燃?xì)狻⑽飿I(yè)管理等公用事業(yè)費(fèi)用；第二層：有無法院民事判決、欠稅、抄股等影響收入現(xiàn)象；第三層：有無其他銀行借款、個(gè)人借款、高利貸等。

三、主動(dòng)預(yù)防，增加預(yù)警功能

在次貸危機(jī)的醞釀中，銀行和信貸公司出于盈利的考慮，放松了對(duì)借款人信用評(píng)級(jí)的審核，降低了首付額度比例，低收入借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。危機(jī)最初出現(xiàn)時(shí)，美國(guó)信貸市場(chǎng)和銀行業(yè)對(duì)征信信息反應(yīng)滯后。凡此種種，都是征信系統(tǒng)預(yù)警功能缺失的反映。而在透支消費(fèi)傳統(tǒng)的支配下，然而許多借款人，尤其是低收入借款人盲目借貸，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡漠，并無應(yīng)付意外事件的資金儲(chǔ)備。泡沫在房地產(chǎn)市場(chǎng)上揚(yáng)的情況下不會(huì)顯現(xiàn)，但泡沫一旦破裂，借款人就會(huì)意識(shí)到其貸款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于房產(chǎn)價(jià)格。這使得貸款者不堪重負(fù)，寧愿承擔(dān)罰金也會(huì)主動(dòng)停止還款，隨之而來的就是道德風(fēng)險(xiǎn)和信用危機(jī)。所以在我國(guó)今后的征信系統(tǒng)建設(shè)中，應(yīng)設(shè)定相應(yīng)的預(yù)警紅線，增加自動(dòng)分析功能。作為征信管理部門，必須時(shí)刻關(guān)注征信信息的變化趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整信息指標(biāo)，并向有關(guān)部門提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。同時(shí)也要督促有關(guān)金融機(jī)構(gòu)制定演練預(yù)案，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，能夠做到反映迅速，措施得力，防范有效。

四夯實(shí)基礎(chǔ)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

美國(guó)次級(jí)貸款的借款人的信用還有等級(jí)之分，而我國(guó)的按揭貸款者估計(jì)其中的大部分連“信用等級(jí)”都沒有，因?yàn)橘J款所開具的收入證明有很大的虛假成分在里面。可以說如果以美國(guó)的個(gè)人信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，中國(guó)不少個(gè)人住房按揭貸款者不僅沒有信用，甚至是負(fù)信用。盡管目前國(guó)內(nèi)不少個(gè)人住房按揭貸款的信用不好，但是在房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格一直在上漲時(shí)，這種沒有信用、負(fù)信用的人就不會(huì)暴露出來，因?yàn)檫^高的房?jī)r(jià)會(huì)把這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)完全掩蓋起來。但是如果中國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)逆轉(zhuǎn)，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)暴露出來，而且這些潛在的風(fēng)險(xiǎn)一旦暴露出來，國(guó)內(nèi)銀行所面臨的危機(jī)肯定會(huì)比美國(guó)次級(jí)債券出現(xiàn)的危機(jī)要嚴(yán)重的多。所以當(dāng)務(wù)之急就是要夯實(shí)征信信息，改變商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個(gè)人收人證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，以及銀行和客戶間信息不對(duì)稱的現(xiàn)實(shí)狀況，減少各種惡意欺詐行為，加強(qiáng)對(duì)已放貸款者關(guān)注。

五、區(qū)分客戶，設(shè)立信用級(jí)別

美國(guó)次貸危機(jī)提醒我們，越是在宏觀經(jīng)濟(jì)繁榮的時(shí)候，越應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管。除了要加強(qiáng)對(duì)借款人信用審查并不斷細(xì)化信貸結(jié)構(gòu)外，重點(diǎn)關(guān)注房?jī)r(jià)上漲過快地區(qū)、房?jī)r(jià)過高樓盤按揭者的資信狀況。目前，我國(guó)金融產(chǎn)品開發(fā)并沒有與信用級(jí)別聯(lián)系在一起，購(gòu)房手續(xù)也很簡(jiǎn)單，不同信用等級(jí)的貸款混合在起，很難區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)大小。所以要借鑒美國(guó)在信貸市場(chǎng)方面的結(jié)構(gòu)性技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)過濾機(jī)制建設(shè)，有效地進(jìn)行客戶區(qū)分，全方位地推進(jìn)征信事業(yè)的健康發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞:次貸危機(jī)道德風(fēng)險(xiǎn)征信建設(shè)

論文摘要:本文在對(duì)美國(guó)次貸危機(jī)形成過程中所暴露的道德風(fēng)險(xiǎn)和信用危機(jī)進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，揭示了我國(guó)征信體系建設(shè)中存在的相關(guān)問題，提出了相應(yīng)的建議和措施。