導(dǎo)語(yǔ)：小微金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及其對(duì)河南的啟示一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

【摘要】本文首先分析小微金融“臺(tái)州模式”形成與發(fā)展的主要經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)注重信用環(huán)境建設(shè)、支持鼓勵(lì)創(chuàng)新和注重小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)等經(jīng)驗(yàn)具有較強(qiáng)的可推廣性。然后，分析了河南小微金融發(fā)展存在的問(wèn)題，發(fā)現(xiàn)其存在小微企業(yè)金融服務(wù)體系不健全等問(wèn)題。最后，借鑒臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合河南實(shí)際，提出了促進(jìn)河南小微金融發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融;小微企業(yè);融資風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放以來(lái)，臺(tái)州不僅形成獨(dú)具特色的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，而且還創(chuàng)造了小微金融發(fā)展的“臺(tái)州模式”，小微企業(yè)金融服務(wù)水平一直居全國(guó)前列，并于2015年12月被國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為全國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。小微金融“臺(tái)州模式”雖然根植于臺(tái)州獨(dú)特的經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境，但是發(fā)展理念和市場(chǎng)戰(zhàn)略定位等方面應(yīng)該有其他地區(qū)值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。近年來(lái)，在政府的大力支持下，河南小微企業(yè)金融服務(wù)水平雖然顯著提高，但是小微企業(yè)融資難的問(wèn)題依然普遍存在，且已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的主要制約因素之一?；诖耍芯颗_(tái)州小微金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及如何在河南進(jìn)行推廣，以促進(jìn)河南小微金融的發(fā)展具有重要意義。

一、臺(tái)州小微金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)分析

臺(tái)州是全國(guó)小微金融服務(wù)的先行地區(qū)之一，通過(guò)多年的發(fā)展，形成了以臺(tái)州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行等三家本土商業(yè)銀行為主體，國(guó)有控股及股份制商業(yè)小微信貸專(zhuān)營(yíng)支行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)并存的小微金融服務(wù)體系。全市已連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增加量的“兩個(gè)不低于”目標(biāo)，小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、滿足率和滿意率不斷提高，不良貸款比率卻低于全國(guó)和全省平均水平。臺(tái)州小微金融發(fā)展取得如此驕人成績(jī)，總結(jié)推廣其經(jīng)驗(yàn)，將有助于推動(dòng)其他地區(qū)小微金融和小微企業(yè)的發(fā)展。(一)地方政府開(kāi)明。臺(tái)州銀行、民泰銀行和泰隆銀行等城市商業(yè)銀行雖然都是從信用社改制轉(zhuǎn)變而來(lái)，但是在改制過(guò)程中，臺(tái)州市政府按照民營(yíng)化和市場(chǎng)化原則，大膽引進(jìn)民間資本，政府不控股，放手讓銀行享有人事、財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理等方面的完全自主權(quán)。改制后的三家城市商業(yè)銀行，結(jié)合自身實(shí)力和臺(tái)州經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，將服務(wù)對(duì)象定位為小微企業(yè)，并根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)和臺(tái)州的人文社會(huì)環(huán)境，創(chuàng)造性開(kāi)發(fā)一系列的金融產(chǎn)品和信貸技術(shù)，逐漸成為小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)家。在三家城市商業(yè)銀行帶動(dòng)下，本土其他小法人金融機(jī)構(gòu)、國(guó)有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛將目標(biāo)投向小微企業(yè)，小微企業(yè)金融服務(wù)體系日趨完善。(二)良好的信用環(huán)境。臺(tái)州人特有“硬氣”、“靈氣”、“包容”和“誠(chéng)信”等人文特質(zhì)，使得臺(tái)州形成了濃厚誠(chéng)實(shí)守信文化，極大地降低小法人金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。臺(tái)州市政府不僅充分挖掘臺(tái)州傳統(tǒng)的誠(chéng)信文化，而且還積極運(yùn)用法律和現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法，構(gòu)建失信懲罰機(jī)制。臺(tái)州市政府與人民銀行臺(tái)州中心支行合作建立臺(tái)州市金融服務(wù)信用信息共享，讓失信者無(wú)所遁形;支持各級(jí)法院加強(qiáng)對(duì)金融商事安全查處力度，建立公共曝光機(jī)制。近年來(lái)，臺(tái)州經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度雖然仍處低谷，但是不良貸款比率卻大幅低于全國(guó)全省平均水平。(三)地方金融機(jī)構(gòu)勇于創(chuàng)新。面對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范和缺乏大額抵押資產(chǎn)的小微企業(yè)，臺(tái)州金融機(jī)構(gòu)尤其是三家城市商業(yè)銀行，不僅推出一大批符合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，而且還進(jìn)行信貸技術(shù)創(chuàng)新，形成大力進(jìn)行金融產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)創(chuàng)新，形成一套行之有效的微型信貸技術(shù)。(四)健全的小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。為了化解小微企業(yè)融資的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，臺(tái)州市成立以政府為主導(dǎo)，合作銀行積極參與的小微企業(yè)信用保證基金(下文簡(jiǎn)稱(chēng)信?；?，為合作銀行推薦小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，明確信?；馂榉怯陨鐣?huì)法人，擔(dān)保費(fèi)率不高于1%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于社會(huì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且被擔(dān)保企業(yè)無(wú)須提供反擔(dān)保。信保基金的成立進(jìn)一步增強(qiáng)了小微企業(yè)融資能力。小微金融“臺(tái)州模式”雖然根植于臺(tái)州特定的地理、經(jīng)濟(jì)和人文環(huán)境，且仍處于進(jìn)一步改革創(chuàng)新之中，但是臺(tái)州小微金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)卻沒(méi)有明顯地域特色，如加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)、構(gòu)建小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制及鼓勵(lì)金融創(chuàng)新等，完全可以推廣和復(fù)制。一些城市已經(jīng)明確提出借鑒“臺(tái)州模式”，促進(jìn)當(dāng)?shù)匦∥⒔鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展，印證臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)具有推廣價(jià)值。

二、河南小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

根據(jù)2015年河南省工商行政管理局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示:截至2015年6月底，全省企業(yè)實(shí)有數(shù)量75．6萬(wàn)戶(hù)，其中小微企業(yè)共有68．5萬(wàn)戶(hù)，占90．6%。這表明小微企業(yè)的發(fā)展在河南省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，成為河南省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來(lái)，為了緩解小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，河南省各級(jí)政府在用好用足國(guó)家鼓勵(lì)小微金融發(fā)展支持政策的基礎(chǔ)上，還出臺(tái)一系列支持政策。在支持政策的推動(dòng)下，河南小微企業(yè)金融服務(wù)體系日趨完善，形成以商業(yè)銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、金融租賃公司、融資擔(dān)保公司等為輔助的發(fā)展格局，小微企業(yè)融資環(huán)境明顯改善。盡管如此，河南小微企業(yè)外源依然困難，正規(guī)金融融資在占小微企業(yè)融資額的比重依然過(guò)低，大部分金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)的能力和意愿依然不強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，河南省小微企業(yè)資金來(lái)源中，自有資金占80%，銀行貸款占8%，民間借貸占5%，其他來(lái)源占7%。因此，河南小微金融的發(fā)展依然不充分，存在以下幾個(gè)突出問(wèn)題。(一)小微金融機(jī)構(gòu)體系不健全。國(guó)有控股商業(yè)銀行縣級(jí)支行信貸審批權(quán)日趨弱化，吸收存款成為其主要業(yè)務(wù)，基本上散失了向地處縣鄉(xiāng)的廣大小微企業(yè)提供金融服務(wù)的能力。國(guó)有控股及股份制商業(yè)銀行，雖然在大中型城市網(wǎng)點(diǎn)眾多，但目標(biāo)客戶(hù)大多是大中型企業(yè)，小微企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行發(fā)展緩慢。13家城市商業(yè)銀行重組成立中原銀行，雖然實(shí)力大幅增強(qiáng)，但是客觀上減少了向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行，致使僅鄭州銀行和焦作中旅銀行明確將小微作為主要服務(wù)對(duì)象。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)數(shù)量雖然大幅增加，但是大多實(shí)力弱小，難以滿足廣大小微企業(yè)融資需求。(二)面向小微企業(yè)金融產(chǎn)品功能單一。從名稱(chēng)上看，省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)推出的面向小微企業(yè)信貸產(chǎn)品雖然眾多，但是這些產(chǎn)品功能上并沒(méi)有顯著的差異，難以滿足不同類(lèi)型小微企業(yè)融資需求。焦作中旅銀行、中原銀行和鄭州銀行等本土商業(yè)銀行，也沒(méi)有發(fā)揮其本土性?xún)?yōu)勢(shì)，創(chuàng)造出符合河南小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。非銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)意識(shí)更不足，鮮有推出面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。(三)政府支持力度有待加強(qiáng)。近年來(lái)，河南各級(jí)政府對(duì)小微金融和小微企業(yè)融資的支持力度雖然有所加強(qiáng)，但是相對(duì)于小微企業(yè)融資需求而言，依然相對(duì)不足。一是政府雖然大力支持本土法人金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，但是行政干預(yù)較大，金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)沒(méi)有得到應(yīng)有尊重。二是2015年政府雖然出臺(tái)了支持小微企業(yè)融資的政策，但是不僅出臺(tái)較晚，而且力度甚至仍不如部分東部省市幾年前的政策。三是政府尚沒(méi)有采取強(qiáng)有力的措施改善信用環(huán)境，信用環(huán)境改進(jìn)緩慢，影響了金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的信心。四是小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制仍不健全，政府雖然明確提出構(gòu)建小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，但是進(jìn)展緩慢，且對(duì)政府如何分擔(dān)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)依然沒(méi)有形成一套行之有效的機(jī)制。

三、促進(jìn)河南省小微金融發(fā)展的對(duì)策建議

(一)大力培育地方性的金融機(jī)構(gòu)。借鑒臺(tái)州市政府管理經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步優(yōu)化本土城市商業(yè)銀行管理體制，給予銀行更大的自主權(quán)，鼓勵(lì)其推出符合河南實(shí)際的面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和信貸技術(shù)。督促和鼓勵(lì)農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，保證其自主的經(jīng)營(yíng)權(quán)，不對(duì)其進(jìn)行控股，壯大地方法人金融機(jī)構(gòu)隊(duì)伍。要積極鼓勵(lì)和支持民間小法人融資機(jī)構(gòu)的建立，逐步把無(wú)序的民間融資活動(dòng)納入到正規(guī)金融范疇。同時(shí)，還出臺(tái)激勵(lì)政策，鼓勵(lì)國(guó)有控股和股份商業(yè)銀行成立小微企業(yè)信貸專(zhuān)營(yíng)支行。(二)加快小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制建設(shè)。臺(tái)州及國(guó)外實(shí)踐表明建立小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是緩解小微企業(yè)融資難的必要前提。因此，借鑒臺(tái)州經(jīng)驗(yàn)，加快推進(jìn)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金建設(shè)進(jìn)程。盡快明確小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金出資方式，運(yùn)作模式和補(bǔ)償比率等問(wèn)題。同時(shí)及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)將小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，擴(kuò)充為事前承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)信用擔(dān)?；稹４送?，還應(yīng)鼓勵(lì)信?；鸺訌?qiáng)與商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，逐步形成以政策性小微企業(yè)信用擔(dān)保基金為主導(dǎo)，商業(yè)銀行、商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等多方參與的小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。(三)大力營(yíng)造良好的信用環(huán)境。政府要加大對(duì)信用重要性的宣傳，加快完善信用體系建設(shè)和配套制度建設(shè)，鼓勵(lì)企業(yè)申報(bào)信息，提高企業(yè)對(duì)信用的重視，實(shí)現(xiàn)整個(gè)小微企業(yè)信息透明和共享，使得失信者難以遁形。加快構(gòu)建失信懲罰機(jī)制，加強(qiáng)信用法制建設(shè)，加大對(duì)不能按期償還貸款的企業(yè)的懲罰力度，在整個(gè)河南省建立完善的信用秩序，依靠法治和信用為小微金融發(fā)展打造良好的小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展環(huán)境。(四)引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范管理制度。引導(dǎo)小微企業(yè)完善優(yōu)化管理體制，關(guān)注市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，重視科技開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，加大技術(shù)創(chuàng)新力度和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的科技含量，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，增強(qiáng)員工對(duì)于企業(yè)的歸屬感和向心力，提高員工工作的積極性。構(gòu)建完善的財(cái)務(wù)管理制度，提高小微企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度，增強(qiáng)銀行等向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的信心，并加強(qiáng)對(duì)資本市場(chǎng)的了解，拓寬融資方式。(五)加大引資引智的力度。利用國(guó)家實(shí)施中原崛起和實(shí)施《中原經(jīng)濟(jì)區(qū)規(guī)范》的戰(zhàn)略機(jī)遇，加大招商引資引智力度。制定優(yōu)惠政策，吸引外地的小微金融機(jī)構(gòu)在河南安家落戶(hù)，利用先發(fā)地區(qū)先進(jìn)的小微金融管理經(jīng)驗(yàn)和發(fā)展模式，來(lái)帶動(dòng)本地小微金融的發(fā)展，通過(guò)“鯰魚(yú)效應(yīng)”讓本地小微金融機(jī)構(gòu)更有活力，提高其尋求優(yōu)質(zhì)貸款客戶(hù)的積極性。同時(shí)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)用良好的待遇，吸引外地優(yōu)秀的金融人才，積極調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，改善管理方式，用科學(xué)的管理方式來(lái)發(fā)展小微金融機(jī)構(gòu)。

作者:謝曉凱 蔣俊賢 單位:臺(tái)州學(xué)院經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院

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