導(dǎo)語(yǔ)：不良校園貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理的影響一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：通過(guò)探究不良“校園貸”對(duì)大學(xué)生消費(fèi)心理和行為所產(chǎn)生的負(fù)面影響，對(duì)政府、學(xué)校、家庭及個(gè)人三個(gè)層次各提出了建設(shè)性意見(jiàn)，以期借此來(lái)規(guī)范校園貸款，實(shí)現(xiàn)校園貸健康、長(zhǎng)久地合理化發(fā)展。

關(guān)鍵詞：不良校園貸；大學(xué)生；消費(fèi)心理；消費(fèi)行為

大學(xué)生群體已經(jīng)成為消費(fèi)的主力軍，隨同大學(xué)生消費(fèi)增長(zhǎng)的一并還有新興事物———“校園貸”。目前，大學(xué)生對(duì)校園貸的使用已成為一種不可忽視的現(xiàn)象。隨著校園而引發(fā)的一系列極端事件的不斷披露，加快大學(xué)生校園貸的治理成為當(dāng)代社會(huì)各界的共識(shí)［1］。

1“校園貸”的發(fā)展背景及歷程

2004年9月20日，在大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)方興未艾的背景之下，金誠(chéng)國(guó)際信用管理有限公司聯(lián)名廣東發(fā)展銀行北京分行發(fā)行了國(guó)內(nèi)首張“大學(xué)生信用卡”。這張?jiān)诒本┰圏c(diǎn)發(fā)行的信用卡突破了以往銀行對(duì)無(wú)收入人群的發(fā)行禁區(qū)。隨后招商銀行緊在次年推行出首張學(xué)生專屬的雙幣信用卡———Young卡，2006年廣發(fā)銀行正式面向全國(guó)發(fā)行Fantasy卡，眾多銀行爭(zhēng)先恐后地加入到爭(zhēng)奪大學(xué)生信用市場(chǎng)的混戰(zhàn)中。2009年受大學(xué)生壞賬規(guī)?？涨啊⑽磧斝刨J總額高幅攀升的影響，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)下發(fā)《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知），考慮到當(dāng)時(shí)學(xué)生信用卡收到的爭(zhēng)議極大，壞賬率上升等緣故，校園金融也已不具備繼續(xù)開(kāi)墾價(jià)值，各銀行遂逐漸停止大學(xué)生信貸卡的辦理。大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)雖遭暫停，但此刻信貸已成剛需，大學(xué)生的透支消費(fèi)理念也在這一階段內(nèi)不斷深化。2009年前后正直第三次互聯(lián)網(wǎng)大浪潮，大量非銀行機(jī)構(gòu)與平臺(tái)依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍校園市場(chǎng)，如校園分期———趣分期、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸等消費(fèi)金融公司［2］。以消費(fèi)為目的向大學(xué)生提供分期業(yè)務(wù)，并提供部分較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；P2P、宜人貸等貸款平臺(tái)發(fā)展迅猛，這些信貸公司和平臺(tái)的校園業(yè)務(wù)分支相較于由銀行發(fā)行的信用卡類等，不僅覆蓋面廣、效率高，更兼有放貸快、無(wú)抵押擔(dān)保等特點(diǎn)，立刻取代了原有金融信貸產(chǎn)品，快速打開(kāi)大學(xué)生的群體信貸市場(chǎng)。傳統(tǒng)電商平臺(tái)也陸續(xù)開(kāi)通相關(guān)的信貸服務(wù)，例如京東提供的京東白條、淘寶提供的螞蟻花唄、借唄等［3］。不僅如此，部分民間放貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人披上校園貸的外衣，混跡其中向校園滲入，利用線上虛假宣傳，線下簽約等方式，做非法中介、收取超高費(fèi)率。多方勢(shì)力爭(zhēng)奪客源，2013年“校園貸”迎來(lái)爆發(fā)增長(zhǎng)“元年”。

2不良“校園貸”反應(yīng)的問(wèn)題

2．1不良“校園貸”借貸糾紛涉嫌違反民法。不良校園貸即是民間“高利貸”的衍生品。眾所周知，高利貸作為一種違法貸款產(chǎn)品，并不受法律保護(hù)。一些民間私貸機(jī)構(gòu)或假設(shè)金融公司、或虛假宣傳所謂“低息”貸款進(jìn)行放貸活動(dòng)。2016年，由“借貸寶”平臺(tái)流出的“10G裸條資源”遭到曝光，也曝光了校園貸背后的烏煙瘴氣，更曝光了校園貸行業(yè)中持裸借貸這條灰色產(chǎn)業(yè)鏈。很多出借人采用的計(jì)息方式，年利率高達(dá)1564．29％，顯屬高利貸的范疇。包括P2P等在內(nèi)的部分借貸平臺(tái)，雖將利率控制在人民銀行公布的同期、同檔次貸款利率的4倍以內(nèi)，但除了收取利息之外，這些平臺(tái)還巧立名目收取服務(wù)費(fèi)、罰息、滯納金、違約金、催收費(fèi)，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用［4］。2．2非理性消費(fèi)心理和行為是引發(fā)“校園貸”的根本原因。大學(xué)生信用卡的發(fā)行意味著金融產(chǎn)品正式向量入為出、崇尚節(jié)儉等傳統(tǒng)消費(fèi)理念宣戰(zhàn)，這種挑戰(zhàn)和沖擊并未隨著大學(xué)生信用卡的退出而結(jié)束。伴隨創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)＋”金融產(chǎn)業(yè)如火如荼的發(fā)展，新形勢(shì)下的新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式、新消費(fèi)沖擊著大學(xué)生的貨幣財(cái)富觀，使其貨幣實(shí)際操控意識(shí)降低，且大學(xué)生群體的理財(cái)觀念薄弱，不良機(jī)構(gòu)虛假宣傳趁機(jī)蠱惑，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行信用借貸以致深陷泥潭；另一方面，當(dāng)代自由、寬松的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)氛圍致使消費(fèi)主義思潮的滋生，潛移默化的影響著消費(fèi)者主體思維觀念，城市青少年群體是消費(fèi)主義新觀念上的受眾者，尤其以剛獲得經(jīng)濟(jì)能力卻未形成健康完備消費(fèi)觀的大學(xué)生為主。受摻雜著庸俗價(jià)值觀的消費(fèi)主義思潮滲透的影響，加之理想與現(xiàn)實(shí)消費(fèi)水平能力的差距，部分大學(xué)生不思“節(jié)流”反向“開(kāi)源”靠攏。需求的出現(xiàn)意味著市場(chǎng)的開(kāi)始，為滿足大學(xué)生攀比、炫耀、超前等消費(fèi)觀念和行為的校園貸開(kāi)始粉墨登場(chǎng)。21世紀(jì)以來(lái)的消費(fèi)主義思潮深刻影響著個(gè)人思想觀念及消費(fèi)行為，學(xué)生之間聯(lián)系緊密，群體性消費(fèi)理念和行為極易受個(gè)別消費(fèi)主體觀念改變的影響，超前、攀比、炫耀，個(gè)性化消費(fèi)心理不斷在大學(xué)生群體中不斷蔓延，直接推動(dòng)了“校園貸”的迅速發(fā)展。

3不良“校園貸”對(duì)消費(fèi)心理和行為的負(fù)面影響

校園貸是大學(xué)生群體非理性消費(fèi)心理和行為影響下的產(chǎn)物，校園貸的出現(xiàn)進(jìn)一步將透支消費(fèi)細(xì)化成借貸消費(fèi)行為。不良“校園貸”的形式包括連環(huán)貸、多頭貸、創(chuàng)業(yè)貸、培訓(xùn)貸、刷單貸、裸條貸、逾期貸、借條貸，上述借貸形式中除金融詐騙行為外，無(wú)一擺脫“高利貸”的影子，也正是這點(diǎn)對(duì)大學(xué)生群體消費(fèi)心理和行為產(chǎn)生了深刻影響。從辯證的角度看，大學(xué)生群體非理性消費(fèi)心理和行為決定了校園貸的產(chǎn)生，而校園貸的出現(xiàn)又反作用于大學(xué)生群體的消費(fèi)心理和行為。不良“校園貸”在短期內(nèi)滿足大學(xué)生群體的虛榮心理，為攀比、超前、炫耀等消費(fèi)行為提供資金來(lái)源，助長(zhǎng)大學(xué)生非理性消費(fèi)之風(fēng)。大學(xué)生離開(kāi)家庭步入校園，深受過(guò)去的消費(fèi)習(xí)慣以及周圍消費(fèi)水準(zhǔn)的影響，從而相對(duì)地決定自身的消費(fèi)水平，這符合經(jīng)濟(jì)學(xué)家杜森貝利（J．S．Duesenberry）的相對(duì)收入消費(fèi)理論內(nèi)涵。大學(xué)生通過(guò)借貸消費(fèi)獲得暫時(shí)性心理滿足，尤其在攀比消費(fèi)心理影響下，個(gè)體消費(fèi)矛盾激化，大學(xué)生非理性消費(fèi)“競(jìng)爭(zhēng)”日益激烈，部分大學(xué)生為不落下風(fēng)、維護(hù)自己的“自尊心”開(kāi)始使用校園貸。大學(xué)生群體消費(fèi)的水平隨收入增加而提升，但是當(dāng)收入減少時(shí)，大學(xué)生在較高消費(fèi)水平處所形成的消費(fèi)習(xí)慣仍難以改變，收縮消費(fèi)開(kāi)支就存在相當(dāng)大的難度，于是大學(xué)生便會(huì)停留在原有消費(fèi)水平的基礎(chǔ)上進(jìn)行消費(fèi)。僅在短期波動(dòng)的過(guò)程中，大學(xué)生進(jìn)行借貸后，消費(fèi)水平隨之提升至高等水平；即使是停止貸款，消費(fèi)支出的減少也相當(dāng)有限。這也就導(dǎo)致大學(xué)生短時(shí)間內(nèi)難以擺脫對(duì)于貸款的依賴，學(xué)生主觀上會(huì)加大對(duì)校園貸的使用率。到接近還貸時(shí)受到高成本的影響，普通大學(xué)生難以承擔(dān)高額利息，只能陷入連環(huán)貸、套路貸等惡性循環(huán)當(dāng)中，拆東墻補(bǔ)西墻，未按規(guī)定及時(shí)還款，遭受暴力追債、惡意騷擾在所難免。在當(dāng)前階段大學(xué)生群體消費(fèi)被迫節(jié)省開(kāi)支、縮減消費(fèi)規(guī)模以償還債務(wù)，其消費(fèi)水平遠(yuǎn)低于經(jīng)濟(jì)水平，不免出現(xiàn)消費(fèi)恐懼心理；收入主要用來(lái)填還貸款缺口，實(shí)際消費(fèi)水平大幅降低。個(gè)體的消費(fèi)舉止容易出現(xiàn)滯后效應(yīng)，阻礙正常消費(fèi)能力的發(fā)揮，這也是不良“校園貸”在大學(xué)生群體消費(fèi)后期所產(chǎn)生的特殊影響。常規(guī)貸款機(jī)構(gòu)和平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的借貸業(yè)務(wù)審核門檻高、放貸額度有限、利率設(shè)定合理，且放貸款項(xiàng)多投放于大學(xué)生日常生活消費(fèi)中，大學(xué)生同合法的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸活動(dòng)中，較少出現(xiàn)拖債賴賬等情況。由此可見(jiàn)，不良“校園貸”的影響最為惡劣。校園借貸平臺(tái)鼓勵(lì)大學(xué)生借貸消費(fèi)的做法并不利于大學(xué)生良性消費(fèi)觀的養(yǎng)成［5］。

4整治不良“校園貸”的對(duì)策及建議

不良“校園貸”的泛濫，是對(duì)大學(xué)生群體的一種消費(fèi)誤導(dǎo)，不僅不利于大學(xué)生的健康成長(zhǎng)，從宏觀層面來(lái)看，易造成嚴(yán)重的金融安全危機(jī)，擾亂民間金融秩序，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下隱患。不良“校園貸”起因復(fù)雜，市場(chǎng)上各類金融借貸產(chǎn)品魚(yú)龍混雜，整治不良“校園貸”需要各方的努力。4．1政府層面。4．1．1加大金融建設(shè)普惠力度。大學(xué)生群體的貸款已成剛需，校園貸款市場(chǎng)規(guī)模巨大已是不爭(zhēng)的事實(shí)，“一刀切”的做法明顯不合時(shí)宜。肯定正規(guī)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)發(fā)揮正面作用的同時(shí)，放開(kāi)政策鼓勵(lì)銀行業(yè)進(jìn)軍大學(xué)生信貸市場(chǎng)，借此豐富信貸市場(chǎng)供給主體，擴(kuò)大借貸金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步提升校園借貸的合法性、安全性，實(shí)現(xiàn)凈化借貸市場(chǎng)環(huán)境，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的目的。在監(jiān)督消費(fèi)信貸額度和利率的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大學(xué)生群體覆蓋面，政府部門可通過(guò)財(cái)政、貨幣政策對(duì)于大學(xué)生信貸市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)，嚴(yán)格把控大學(xué)生信貸交易的發(fā)展動(dòng)向。4．1．2建立長(zhǎng)效打擊和規(guī)范機(jī)制。要嚴(yán)厲打擊違法亂入的民間私貸，一旦發(fā)現(xiàn)堅(jiān)決予以取締。立法機(jī)構(gòu)應(yīng)制訂嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，確立懲處標(biāo)準(zhǔn)，提高違法成本，對(duì)違法違規(guī)放貸的平臺(tái)從嚴(yán)懲處。各地行政、金融、工商等部門應(yīng)聯(lián)合加強(qiáng)對(duì)校園貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管和整治，加強(qiáng)檢查審核力度。提高互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，從根源上阻斷“黑平臺(tái)”進(jìn)入校園信貸市場(chǎng)，加大對(duì)民間貸款的的排查，做到監(jiān)管、打擊兩不誤。嚴(yán)格限制民間貸款向校園的流入，嚴(yán)厲打擊校園內(nèi)部高利放貸行為，重拳打擊金融詐騙行為。4．2學(xué)校層面。4．2．1落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。大學(xué)校園作為大學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的地方，是大學(xué)生從校園步入社會(huì)的過(guò)渡平臺(tái)。不良“校園貸”的泛濫與學(xué)校的管理不力有著密切關(guān)系。學(xué)校首先應(yīng)明確自身?yè)?dān)負(fù)的責(zé)任，主動(dòng)配合政令負(fù)責(zé)到底、層層落實(shí)?？蓪W(xué)生貸款情況知曉率、學(xué)生違約率納入輔導(dǎo)員工作的考核指標(biāo)中，避免出現(xiàn)因責(zé)任分散而產(chǎn)生群體漠視的情況。隨時(shí)抽查學(xué)生借貸信息，摸查學(xué)生負(fù)債情況，地方政府配合高校落實(shí)監(jiān)管，必要時(shí)學(xué)?？煽紤]建立專門的校園監(jiān)管組織，二者雙重監(jiān)督體系下承擔(dān)起牽頭作用，實(shí)現(xiàn)無(wú)障礙信息共享。4．2．2加強(qiáng)教育管理。學(xué)校應(yīng)強(qiáng)化對(duì)學(xué)生正確消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)，幫助大學(xué)生群體樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，積極應(yīng)對(duì)消費(fèi)主義思潮的侵蝕。極開(kāi)展社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育、誠(chéng)信教育和消費(fèi)觀念教育等活動(dòng)，深入了解大學(xué)生的日常學(xué)習(xí)生活，糾正錯(cuò)誤的消費(fèi)理念。營(yíng)造勤儉節(jié)約、自立自強(qiáng)的校園文化環(huán)境，通過(guò)樹(shù)立模范典型進(jìn)行勵(lì)志教育；針對(duì)大學(xué)生群體開(kāi)展金融知識(shí)教育，利用組織講座、公眾號(hào)等線上線下等方式進(jìn)行宣傳，普及金融知識(shí)、加強(qiáng)金融教育是提升大學(xué)生群體的防范意識(shí)和能力的有效途徑，讓其合理、適度的使用正規(guī)校園貸，遠(yuǎn)離不良“校園貸”，保障學(xué)生權(quán)益的同時(shí)，發(fā)揮良性校園貸的積極作用。4．3家庭及個(gè)人層面。4．3．1家長(zhǎng)應(yīng)由幕后轉(zhuǎn)臺(tái)前。家長(zhǎng)是大學(xué)生借貸還款的最終依靠，壞賬出現(xiàn)時(shí)往往是家長(zhǎng)來(lái)充當(dāng)“買單者”的角色。但當(dāng)大學(xué)生同借貸機(jī)構(gòu)確立借貸關(guān)系時(shí)，家長(zhǎng)往往并不知情。校園貸款中家長(zhǎng)擔(dān)保必不可少，而不良“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)控制成本低、無(wú)抵押擔(dān)保等原因，便是因?yàn)榧彝?duì)孩子的債務(wù)進(jìn)行無(wú)限償還。挾子女以令家長(zhǎng)償還債務(wù)，不知情的家長(zhǎng)反而助長(zhǎng)了不良“校園貸”的發(fā)展。家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)和學(xué)生進(jìn)行溝通，保證對(duì)債務(wù)關(guān)系和現(xiàn)狀的知曉權(quán)，在普及家庭教育的同時(shí)，不能一味地限制消費(fèi)，也要密切關(guān)注學(xué)生在校生活情況，從源頭杜絕學(xué)生向校園貸伸手的可能。4．3．2個(gè)人修正消費(fèi)理念，防范金融陷阱。大學(xué)生群體中炫耀、攀比、超前等消費(fèi)心理和行為是引發(fā)校園貸的根本原因。大學(xué)生作為校園借貸中最重要的一個(gè)主體，擁有正確的消費(fèi)觀念和習(xí)慣是避免落入不良“校園貸”圈套的前提。大學(xué)生應(yīng)發(fā)揚(yáng)量入為出、勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，自覺(jué)抵制消費(fèi)主義思潮的腐化，摒棄攀比、炫耀等不良消費(fèi)理念，樹(shù)立健康的消費(fèi)觀、價(jià)值觀，堅(jiān)持適度消費(fèi)的原則，做到理性消費(fèi)。同時(shí)提升防范意識(shí)，增強(qiáng)理財(cái)觀念。擦亮雙眼識(shí)別陷阱，遠(yuǎn)離不良“校園貸”，提高自制力。只有提高自制力、克制自身不合理的消費(fèi)欲望、抵住不良誘惑，才能養(yǎng)成適度消費(fèi)的良好習(xí)慣。

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作者:王燕釗 李大容 劉磊 齊萌 單位:中國(guó)石油大學(xué)