導語：西方保險監(jiān)管制度比較與啟示論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]：英國實行由議會立法、貿工部全面監(jiān)管和保險同業(yè)工會自我管理相給合的保險監(jiān)管制度。美國實行聯(lián)邦政府雙重監(jiān)管制度。日本正在改變其嚴格的行政式保險制度。本文借鑒西方保險監(jiān)管制度，從保險立法、政府監(jiān)管和行業(yè)自律等方面提出了完善我國保險監(jiān)管制度對策。

[關鍵詞]：保險監(jiān)管制度，比較

保險業(yè)是集風險性和金融性于一體的行業(yè)?；谄湓趪窠洕械闹匾匚缓妥饔?，各國大多建立了比較嚴格的監(jiān)管制度，其中以英、美、日等西方國家最為完善、系統(tǒng)。對其進行比較研究，對我國保險監(jiān)管制度的建立和完善具有一定借鑒意義。

一、西方保險監(jiān)管制度的比較

（一）英國保險監(jiān)管制度。英國的保險監(jiān)管制度采用“公開性自由”原則，實行由議會立法、貿工部全面監(jiān)督管理和保險同業(yè)公會自我管理相結合的管理體制。

英國現(xiàn)行保險立法是《保險經紀人法》、《1982年保險公司法》和與之有關的保險條例：《1983保險公司財務條例》、《1981年保險公司條例》、《1983年勞合社保險條例》以及貿工部關于收費標準的法律文件、《1990年保險公司法律費用保險條例》和《保險公司修改條例》。

貿工部是國家設立的保險監(jiān)管機構，保險監(jiān)管的具體機構是貿工部下設的保險局。保險局與其在貿工部的其它單位如法律處、公司調查處和審計處一起，同保險業(yè)界的代表機構保持著密切聯(lián)系。貿工部監(jiān)管以保險人的償付能力為監(jiān)管中心，對保險費率、保單條款內容和公司所有權等，一般不進行干預。

英國保險業(yè)以高度的行業(yè)自律為特色。保險業(yè)自律組織負責各自不同的管理范圍。行業(yè)自律的主要機構有：勞合社理事會、英國經紀人委員會、保險推事局、保險人協(xié)會、壽險組織協(xié)會和個體保險仲裁服務公司等。英國行業(yè)自律管理是在政府宏觀管理的要求下產生的，對保險宏觀監(jiān)管起輔助作用。

（二）美國保險監(jiān)管制度。美國對保險業(yè)實行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨立的保險立法權和管理權。聯(lián)邦保險局負責聯(lián)邦洪水保險、聯(lián)邦農作物保險、聯(lián)邦犯罪保險等特定義務。美國各州有自己的保險法，各州保險局在州管轄范圍內行使保險監(jiān)管權，以保險公司償付能力和保險投保人利益為主要監(jiān)管內容，但各州保險法對承保過程的各環(huán)節(jié)都有嚴格的規(guī)定，充分體現(xiàn)了美國保險監(jiān)管的廣泛性和嚴格性。雖然美國各州的保險法多達55部，但在全美保險監(jiān)管官協(xié)會的努力下，內容上已無多大差別，各州法院通過對保險法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。近年來，美國聯(lián)邦政府為適應監(jiān)管的需要，逐漸加強了對保險業(yè)的監(jiān)管。

（三）日本保險監(jiān)管制度。日本的保險立法主要是《保險業(yè)法》，包括對保險業(yè)的監(jiān)督法規(guī)和有關經營者的組織及行為的規(guī)定。日本保險業(yè)的監(jiān)管部門是大藏省。大藏省內設銀行局，銀行局下設保險部，保險部是保險業(yè)的具體監(jiān)管部門。大藏省內設有保險審議會和汽車損害賠償責任審議會。日本在1996年新的保險業(yè)法頒布前實行行政式監(jiān)管制度，表現(xiàn)為事前規(guī)制和市場行為監(jiān)管，從開業(yè)審批、業(yè)務范圍、經營種類及具體條款方面嚴格管制。1996年新的保險業(yè)法頒布后，保險監(jiān)管的重心轉向對保險人償付能力的監(jiān)管，更加注重維護投資人利益。

二、我國保險監(jiān)管制度的現(xiàn)狀與問題

（一）保險立法滯后。我國自1995年頒布保險法后，保險監(jiān)管逐步法制化，經過幾年的建設，已初步建立了以保險法為核心的保險法律體系，包括《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定（暫行）》、《保險經紀人管理規(guī)定（暫行）》和《保險公估人管理規(guī)定》。另外，保監(jiān)會了對各險種的管理規(guī)定。保險法律體系的初步建立，使保險監(jiān)管有法可依、有章可循，在規(guī)范保險秩序、維護保險人和被保險人的合法權益方面發(fā)揮了重大作用。但應看到，我國保險立法還滯后于社會、經濟的發(fā)展，尤其是我國即將加入WTO，外資保險機構的大量涌入將對我國保險業(yè)提出嚴峻挑戰(zhàn)：其一，如何對外資保險機構進行監(jiān)管？我國目前對外資保險機構監(jiān)管的專門法規(guī)只有1992年《上海外資保險機構暫行管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。缺乏全國性的、專門性的針對外資保險機構監(jiān)管的法規(guī)。并且《辦法》的有些規(guī)定明顯和WTO規(guī)則與我國入世的承諾不相符合，還有些條文與其后制定的保險法不相協(xié)調，造成內外資保險監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一。其二，保險法的一些規(guī)定，如償付能力監(jiān)管、再保險監(jiān)管、保險投資監(jiān)管、保險公司高級管理人員任職資格的審查和保險違規(guī)的處罰等如何落實？對此，保險法的規(guī)定過于籠統(tǒng)，又沒有相應的配套措施或實施細則，所以，在保險實踐中可操作性不強。這些都表明，我國保險監(jiān)管法律法規(guī)有待進一步完善。

（二）政府監(jiān)管亟待加強。保監(jiān)會成立以前，我國保險監(jiān)管機構是中國人民銀行保險司。1998年11月18日在銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)分業(yè)經營、分業(yè)管理原則指導下，我國在精簡政府機構的同時成立了中國保險監(jiān)督委員會，具體負責對我國商業(yè)保險業(yè)的監(jiān)管。保監(jiān)會和各地派出機構的陸續(xù)建立和順利運作，有力規(guī)范了保險市場秩序。但也要看到我國保險監(jiān)管仍處于被動監(jiān)管狀態(tài)，保監(jiān)會尚未充分發(fā)揮其監(jiān)管作用，究其自身原因有二：其一，內部管理機構設置不完善，管理人員、設備缺乏；其二，監(jiān)管重點還在保險條款、保險費率，手續(xù)費標準等方面，對保險償付能力準備金、再保險等方面監(jiān)管力度不夠。這樣就制約了保險監(jiān)管職能的行使，致使我國保險市場仍存在大量的不規(guī)范現(xiàn)象，這些都表明加強我國政府監(jiān)管的必要性。

（三）保險行業(yè)自律急需加強。與保險立法、政府監(jiān)管的外部監(jiān)督不同的是，保險行業(yè)自律重在內部監(jiān)管。行業(yè)自律具有經常性、及時性、專業(yè)性、低成本性的特點。能有效地促進和保障保險業(yè)的規(guī)范運作和健康發(fā)展，提高保險業(yè)整體素質。迄今為止，我國尚未建立完善的、全國性的保險自律組織系統(tǒng)，僅北京、上海、大連建立了地方類似機構，其它地方基本上忽視了這種自律組織的建設。保險自律組織的缺乏對我國建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險市場，與國際保險市場接軌起到了一定的制約作用。

三、完善我國保險監(jiān)管制度的建議

（一）完善保險立法。（1）在總結《上海外資保險機構暫行管理辦法》實踐經驗、遵循WTO規(guī)則與國際慣例的基礎上，制定全國性的、專門針對外資保險機構的管理規(guī)章和實施細則，內容包括設立條件、資本金、業(yè)務范圍、保險費率、保險條款、保險準備金、再保險、最低償付能力、保險投資、報表制度、精算制度和處罰細則。（2）制定保險法的相關配套措施或實施細則，包括：《償付能力額度管理規(guī)定》、《再保險管理規(guī)定》、《保險資金運用管理辦法》、《保險公司高級管理人員任職資格審查實施細則》、《保險違規(guī)處罰決定》、《保險評估準則》和《保險財務公開辦法》等。

（二）加強政府監(jiān)管。（1）加強保監(jiān)會機構、人員、設備建設，建立一支高素質的保險監(jiān)管執(zhí)法隊伍。（2）在我國保險業(yè)不發(fā)達、保險監(jiān)管制度尚不健全的條件下，確定保監(jiān)會當前監(jiān)管目標為償付能力監(jiān)管和市場行為監(jiān)管并重。隨著我國保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險監(jiān)管制度的逐步完善，應逐漸把監(jiān)管目標集中到償付能力監(jiān)管方面。另外，由于我國市場體系不完善，現(xiàn)階段仍應采取銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管的模式，促進各業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。為適應經濟全球化、保險國際化的趨勢和保險業(yè)自身發(fā)展的需要，銀行、證券、保險的混業(yè)經營與集中監(jiān)管趨勢日益明顯，所以，建議：其一，我國保監(jiān)會應加強國際監(jiān)管的研究與合作，建立國際保險監(jiān)管支持體系；其二，保監(jiān)會應加強同人民銀行、證監(jiān)會的交流與合作。以后，在條件成熟后，最終過度到集中監(jiān)管模式。

（三）加強行業(yè)自律。我國保監(jiān)會應主動協(xié)助保險業(yè)界成立包括外資保險機構在內的全國性的保險自律組織。借鑒國外經驗，保監(jiān)會可授予其某些監(jiān)管權，以提高其權威性，發(fā)揮行業(yè)自律、自我管理的作用。對此，建議授予保險自律組織以下監(jiān)管權：其一，保險條款和費率確定的監(jiān)管職能；其二，保險人、保險經紀人等專業(yè)技術資格考試和保險人的培訓等。