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1科技保險的內(nèi)涵和意義

1.1科技保險的內(nèi)涵

所謂科技保險，就是運用保險作為分散風(fēng)險的手段，對科技企業(yè)或研發(fā)機構(gòu)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、售后以及其他經(jīng)營管理活動中，因各類現(xiàn)實面臨的風(fēng)險而導(dǎo)致科技企業(yè)或研發(fā)機構(gòu)的財產(chǎn)損失、利潤損失或科研經(jīng)費損失等，以及其對股東、雇員或第三者的財產(chǎn)或人身造成現(xiàn)實傷害而應(yīng)承擔(dān)的各種民事賠償責(zé)任，由保險公司給予保險賠償或給付保險金的保險保障方式?？萍急ｋU借助保險手段來分散企業(yè)科技創(chuàng)新投資風(fēng)險，是一項服務(wù)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的保險業(yè)務(wù)，其目的在于支持科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展?？萍急ｋU是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，能夠使高投入、高風(fēng)險的科技型創(chuàng)新企業(yè)和科研機構(gòu)在出現(xiàn)損失后獲得補償，從而讓更多的資金和人才在推進我國科技事業(yè)中充分發(fā)揮作用，我國科技部和保監(jiān)會于2006年推出了科技保險業(yè)務(wù)。

1.2發(fā)展科技保險的意義

1.2.1大力發(fā)展科技保險，能夠為企業(yè)推進自主創(chuàng)新提供有力保障

科技創(chuàng)新活動風(fēng)險大、融資困難、缺乏有效的激勵機制，對企業(yè)而言，一旦投資失敗，所面臨的往往是滅頂之災(zāi)，因此企業(yè)普遍創(chuàng)新動力不足。實踐證明，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)可能遭遇到市場、技術(shù)、人才風(fēng)險，科技保險能有效將此類種種風(fēng)險損失降到最低程度。

1.2.2大力發(fā)展科技保險，能夠開拓保險市場，促進保險業(yè)做大蛋糕

科技保險的發(fā)展顯然需要以科技與金融相結(jié)合為前提，科技與金融的結(jié)合必將促進科技的發(fā)展和經(jīng)濟的繁榮，科技的發(fā)展和經(jīng)濟的繁榮又將刺激保險的市場需求，進而提高保險密度和保險深度，同時帶動信息技術(shù)、管理技術(shù)等不斷升級，從而促進保險企業(yè)不斷提高服務(wù)水平和經(jīng)營管理效率，實現(xiàn)保險業(yè)又好又快發(fā)展。

1.2.3科技保險是科技與金融相結(jié)合的一項重要內(nèi)容

保險業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，推廣科技保險也是推動科技與金融相結(jié)合的一項重要舉措，這種結(jié)合與創(chuàng)新已經(jīng)給眾多科技型企業(yè)帶來了巨大助力，在科技型企業(yè)持續(xù)快速發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。同時，開展科技保險不僅對高新技術(shù)企業(yè)創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新發(fā)揮分散風(fēng)險、支持保障的作用，事實上也促進了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，對金融業(yè)改革創(chuàng)新產(chǎn)生了一定的推動作用。

2國內(nèi)科技保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

2.1國內(nèi)科技保險的發(fā)展現(xiàn)狀

早在2006年，保監(jiān)會就與科技部密切合作，相繼出臺《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》《、關(guān)于加強和改善對高新技術(shù)企業(yè)保險服務(wù)有關(guān)問題的通知》及《關(guān)于進一步支持出口信用保險為高新技術(shù)企業(yè)提供服務(wù)的通知》等相關(guān)政策，同時將包括武漢在內(nèi)的“五市一區(qū)”確定為首批科技保險試點城市，積極推動科技保險試點工作穩(wěn)步向前邁進。在地方政府、中國出口信用保險公司、中國人保、中國平安和華泰保險公司等機構(gòu)的積極參與下，已對眾多科技型企業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展產(chǎn)生一定的積極影響。

2.1.1試點城市發(fā)展?fàn)顩r基本良好

北京市、天津市、重慶市和無錫市的試點中，政府比較重視，對開展科技保險的支持力度較大，科技保險推進較快，業(yè)務(wù)開展得也比較好。有的市成立了科技金融促進會等專項組織，有的市成立了高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化中心和生產(chǎn)力促進中心等服務(wù)機構(gòu)，這些組織和機構(gòu)不僅負責(zé)科技保險的資金申請和審查等工作，還負責(zé)建立保險企業(yè)和科技企業(yè)之間的聯(lián)系，促進他們之間的溝通與交流。在這些政策與機構(gòu)的有力推動下，科技保險在這些試點城市發(fā)展迅猛，其中重慶市已開發(fā)了高新技術(shù)產(chǎn)品信用險、研發(fā)設(shè)備險等20多種科技保險產(chǎn)品。無錫市更是將補貼資金最高提高至200萬元，有力地推動了科技保險工作的開展。

2.1.2科技型企業(yè)參與熱情逐漸增加

由于科技保險能夠有效降低高新技術(shù)企業(yè)高科技產(chǎn)品研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化過程中多方面的風(fēng)險，科技保險這種專門針對高新技術(shù)企業(yè)的產(chǎn)品特性，已逐漸得到科技型企業(yè)的認識與青睞，也在科技保險的實踐中得到證實。科技保險降低了科技型企業(yè)人才、設(shè)備、研發(fā)以及生產(chǎn)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險，提升了科技型企業(yè)和研發(fā)機構(gòu)的積極性，使得眾多科技創(chuàng)新型企業(yè)從中獲益，科技型企業(yè)參與熱情不斷漲高。

2.1.3地方政府支持力度不斷加大

科技保險受到越來越多地方政府的重視。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在試點過程中，科技保險的發(fā)展速度越來越快，高新技術(shù)企業(yè)和保險企業(yè)雙方對科技保險的認知度越來越高，雙方均從中獲得了一定收益。這一局面與地方政府的支持力度密不可分，天津等城市試點之初便實行對參加科技保險企業(yè)的補貼政策，在促進科技保險發(fā)展的同時，政府的信心也倍受鼓舞，如今有些城市支持力度最高達到保費70%的比例，實現(xiàn)了地方政府、保險企業(yè)與科技型企業(yè)的“互利多贏”。實踐證明，科技保險的開展有利于分散和化解科技創(chuàng)新型企業(yè)開展科技創(chuàng)新的風(fēng)險，提升科技型企業(yè)自主創(chuàng)新能力，進而支持我國科技強國戰(zhàn)略。與此同時，科技保險的發(fā)展為我國保險業(yè)開拓了新的市場空間，正日益成為科技型企業(yè)和保險業(yè)相伴共榮、共同融合創(chuàng)新的舞臺，逐步得到科技型企業(yè)和保險企業(yè)的認可。

2.2科技保險發(fā)展初期存在的不足及原因分析

客觀上講，自2006年試點以來，我國科技保險的發(fā)展得到長足發(fā)展，取得突破性進展，但仍存在不少亟待解決的問題。主要表現(xiàn)在險種不多且設(shè)置不合理，總體銷售規(guī)模不大、總額賠付率偏高且盈利有限，科技型企業(yè)參保率不高及政府支持力度不夠等方面。

2.2.1險種設(shè)置不夠合理

與傳統(tǒng)企業(yè)相比，科技型企業(yè)在發(fā)展壯大過程中面臨更多的風(fēng)險。然而現(xiàn)有的科技保險險種設(shè)置基本照搬傳統(tǒng)企業(yè)險種設(shè)置，第一批設(shè)置的高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備保險、營業(yè)中斷保險、出口信用保險、高管人員及關(guān)鍵研發(fā)人員團體健康保險和意外保險等科技保險“六大險種”中，僅有高新技術(shù)企業(yè)產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任險1種新開發(fā)險種，其余5項險種均是從針對傳統(tǒng)企業(yè)的傳統(tǒng)險種中演化而來的。體現(xiàn)出保險企業(yè)對科技型企業(yè)缺乏足夠認知，險種設(shè)置缺乏對科技型企業(yè)面臨特殊風(fēng)險的針對性，難以保障科技創(chuàng)新型企業(yè)開展創(chuàng)新、研發(fā)活動的保險需求?，F(xiàn)實情況中，出口信用保險占去了我國科技保險的絕大部分份額，原因在于保險公司在面對科技保險這一新事物時，統(tǒng)計樣本積累不夠、風(fēng)險數(shù)據(jù)積累慢、精算數(shù)據(jù)匱乏，沒有形成開發(fā)新的科技保險險種所需的數(shù)據(jù)資料和科學(xué)依據(jù)，因而缺乏開發(fā)新險種的積極性。

2.2.2政府對補貼程度參差不齊

前文所述，各試點城市采取了利好政策或措施推動科技保險發(fā)展，很多地方政府出臺了科技保險保費補貼政策，鼓勵已認定的且具有發(fā)展?jié)摿Φ目萍夹推髽I(yè)參與科技保險，并給予其10%到70%、10萬元到200萬元不等的保費補貼。但是有些城市對享受補貼政策對象企業(yè)的認定靈活性不夠、門檻過高，把一些具有發(fā)展?jié)摿?、有參保需求的企業(yè)拒之門外；有些試點城市對科技保險的重視程度不夠或者受限于地方財政財力不夠，企業(yè)補貼的面過窄、補貼金額過低，對企業(yè)的支持力度不夠，未能有效發(fā)揮政府政策導(dǎo)向的“指揮棒”作用。

2.2.3保險公司盈利有限

目前，多家保險企業(yè)開展了科技保險業(yè)務(wù)，然而各保險企業(yè)并未充分認知到科技保險的特殊性，仍然按照以往的思路和傳統(tǒng)的經(jīng)營模式經(jīng)營科技保險，保險企業(yè)投入巨大人力、物力、財力開發(fā)的科技保險險種也很容易被競爭對手抄襲，這也造成保險企業(yè)并不是很熱衷于新險種的開發(fā)，影響了他們開展科技保險的積極性。此外，科技創(chuàng)新的高風(fēng)險性和風(fēng)險評估機制不夠決定了科技保險出險率相對較高、賠付比例較大，造成了保險企業(yè)盈利相當(dāng)有限。從長遠來說，盈利不足也會影響保險企業(yè)開展科技保險的積極性，也給保險企業(yè)的政策運營造成一定沖擊，不利于科技保險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

2.2.4科技創(chuàng)新型企業(yè)參保積極性不高

自科技保險業(yè)務(wù)開展以來，已有數(shù)以千計的科技創(chuàng)新型企業(yè)參與了科技保險，但這些參保企業(yè)在為數(shù)眾多的科技創(chuàng)新型企業(yè)中僅僅是九牛一毛，參保比例任然很低。造成這一局面的主要原因如下：一是科技保險相對于其他險種有其特殊性和復(fù)雜性，有關(guān)推進部門對其宣傳仍不夠到位，大多數(shù)科技型企業(yè)對科技保險缺乏足夠的認識；二是政府補貼力度不夠，科技型企業(yè)參保積極性不高；三是科技保險相對來說保費較高，出于降低企業(yè)運營成本等方面考慮，很多科技型企業(yè)不得不忍痛割愛放棄科技保險投保。

3國內(nèi)科技保險運營模式

從試點以來的情況來看，科技保險需要政府通過法規(guī)、財稅等手段來推動，很大程度上科技保險的運行體系都是靠行政手段來搭建的，政府既可以對科技保險進行政策和產(chǎn)品供給，也可以給予特定的科技保險產(chǎn)品進行支持，可以說科技保險具有很強的政策性特征。依據(jù)政府參與程度，可以將科技保險的運行模式分為以下三種。

3.1“政府主辦兼政府經(jīng)營”模式

政府或者其輔助經(jīng)營機構(gòu)直接供給、經(jīng)營科技保險產(chǎn)品，政府參與運營，采取自行經(jīng)營或成立科技保險企業(yè)等機構(gòu)作為供給主體，與保險公司一起進行科技保險產(chǎn)品的選擇和有效配置。這種政府既是運動員又是裁判員、大包大攬的“政府主辦兼政府經(jīng)營”模式，是政策性最強的一種科技保險運行模式。

3.2“政府主辦+商業(yè)保險公司經(jīng)營”模式

政府設(shè)計、開發(fā)科技保險產(chǎn)品，然后委托給商業(yè)保險公司經(jīng)營。與此同時，政府出臺相關(guān)的政策及制度，引導(dǎo)科技型企業(yè)參與投保，并委托有豐富經(jīng)驗和經(jīng)營能力的商業(yè)保險公司代辦科技保險業(yè)務(wù)，統(tǒng)籌收取保費和給予賠付、承擔(dān)補貼資金及代辦費用，積余則存入準(zhǔn)備金或交付政府。政府承擔(dān)全部風(fēng)險，代辦保險公司只收取代辦費用而不能享受其他任何利益。因此“，政府主辦+商業(yè)保險公司經(jīng)營”模式雖然在一定程度上實現(xiàn)了市場化運作，但政府需要承擔(dān)所有風(fēng)險。

3.3“政府主導(dǎo)下的市場運營”模式

保險公司設(shè)計、開發(fā)科技保險產(chǎn)品，然后按照市場機制進行運營，經(jīng)營風(fēng)險全部由保險公司自己承擔(dān)。政府只需提供優(yōu)惠政策和財稅補貼，并指導(dǎo)保險企業(yè)合理設(shè)置險種和產(chǎn)品。在這種模式中，政府主要承擔(dān)設(shè)計、引導(dǎo)職責(zé)及提供政策支持；保險公司則通過和科技型企業(yè)之間的契約合同及價格信號等市場手段，進行科技保險產(chǎn)品的選擇和有效配置；在此基礎(chǔ)上，以科技中介為依托，建立包括有關(guān)政府部門、科技型企業(yè)、保險企業(yè)等多方主體參與的協(xié)調(diào)合作機制小組和多部門組成的監(jiān)管體系。由此，在政府引導(dǎo)下，通過市場化運作，實現(xiàn)科技保險市場的有效配置，為科技型企業(yè)提供風(fēng)險保障的同時，也保證保險企業(yè)產(chǎn)品供給的積極性與有效性。這種模式是市場化程度最高的一種科技保險運行模式，對制度的設(shè)計、市場環(huán)境等均提出較高的要求。

4科技保險推動咸寧科技型企業(yè)發(fā)展的對策與建議

基于咸寧經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，在咸寧科技保險發(fā)展的初期，比較適合選擇“政府主辦+商業(yè)保險公司經(jīng)營”的運營模式；待科技保險進入平穩(wěn)發(fā)展時期后，再轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢鲗?dǎo)下的市場運營”模式。與此同時，地方政府要做好引導(dǎo)和服務(wù)保障工作，搭建好科技型企業(yè)與保險公司之間合作的橋梁，具體來說，政府、保險公司、科技型企業(yè)三者應(yīng)該做好以下工作。

4.1政府方面

一方面，科技保險的發(fā)展必須遵循政府引導(dǎo)與市場推動相結(jié)合的原則，另一方面，作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，尤其在科技保險發(fā)展的初步階段，政府作為科技保險的主要推動者，對科技保險的發(fā)展起著不可或缺的推動作用。

4.1.1營造良好的政策環(huán)境

在制訂科技保險的法律法規(guī)和促進政策時，應(yīng)從多方面、多角度進行考量，充分考慮科技保險雙方的需求和利益，在給予科技保險參保企業(yè)一定補貼的同時，采取多種手段進一步降低科技型企業(yè)參加科技保險的參保成本。

4.1.2加強對科技保險的宣傳力度

對廣大科技型企業(yè)，咸寧政府要通過制定完善的科技保險制度及相關(guān)政策，并加大宣傳力度、知識普及、政策普惠，提高科技型企業(yè)的風(fēng)險意識和對科技保險的認知度，進而引導(dǎo)他們利用科技保險這個平臺加大高科技產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)力度。在科技保險的起步階段，選取例如經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)這類具有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)、創(chuàng)新活動比較活躍的地區(qū)進行科技保險試點；當(dāng)條件成熟后，再漸進有序地將科技保險推廣至全市。

4.1.3加大對金融機構(gòu)和科技型企業(yè)的補貼和扶持力度

首先，可以嘗試成立科技銀行，并對有潛力、有價值的科技創(chuàng)新項目，給予一定的資金扶持或者補助，支持其創(chuàng)新發(fā)展。其次，設(shè)立優(yōu)惠政策對科技保險雙方進行支持，為開展科技保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)提供經(jīng)營管理費用補貼，為參與科技保險的科技型企業(yè)提供保費補貼。最后，靈活認定科技保險補貼門檻，對一些未來發(fā)展?jié)摿Υ蟮壳安环险J定門檻的項目可適當(dāng)降低門檻。在財政狀況允許的情況下加大補貼力度，提高科技型企業(yè)參保的積極性，盡可能使中小型科技企業(yè)能夠參與其中。

4.1.4鼓勵商業(yè)保險公司參與科技保險

我國科技保險工作起步較晚，缺乏成熟的經(jīng)驗和充足的數(shù)據(jù)資料，使得科技保險公司在研發(fā)新險種并制定費率時缺乏一定的參考依據(jù)和精算基礎(chǔ)，因此，商業(yè)保險公司在開展科技保險業(yè)務(wù)時存在諸多顧慮。面對這種情況，政府可以對積極開展科技保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)給予一定的優(yōu)惠待遇或者一定的榮譽獎勵，適當(dāng)對保險公司的科技保險保費收入予以財稅支持，打消保險公司的諸多顧慮，進而提高其開展科技保險的積極性。

4.2保險公司方面

保險公司在科技保險業(yè)務(wù)開展過程中的作用不言而喻，與此同時，科技保險業(yè)務(wù)的開展也必定為保險公司帶來更多的保費收入。隨著科技保險工作的不斷深入，各家保險公司應(yīng)注意以下幾點。

4.2.1明確發(fā)展思路

針對科技型企業(yè)發(fā)展規(guī)律及其對保險的特殊需求，首先，科技保險公司要積極研發(fā)適合科技型企業(yè)的新險種，為科技型企業(yè)在科技產(chǎn)品研發(fā)、人才引進、科技設(shè)備、市場拓展等方面開發(fā)新產(chǎn)品和風(fēng)險管理方案，有效緩解企業(yè)面臨的科技創(chuàng)新窘境，提高其科技創(chuàng)新力；其次，收集各類科技型企業(yè)各發(fā)展階段的風(fēng)險數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)庫，為科技創(chuàng)新型企業(yè)規(guī)避風(fēng)險持續(xù)健康發(fā)展提供有效參考；最后，保證在出險后及時向企業(yè)賠付，為科技型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，吸引科技型企業(yè)投保，增強自身核心競爭力。

4.2.2合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險

承接保險業(yè)務(wù)的同時，必然意味著累積了大量的風(fēng)險，保險公司必須采取有力措施來轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險，避免因過大的賠付量對企業(yè)運營造成沖擊。除了壯大保險公司自身經(jīng)濟實力外，一方面可以積極設(shè)立專營科技風(fēng)險的科技保險公司或再保險公司，另一方面可以將科技保險風(fēng)險證券化，開發(fā)科技保險風(fēng)險證券化產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險，確?？萍急ｋU持續(xù)發(fā)展。

4.2.3規(guī)避道德風(fēng)險

任何事物發(fā)展都有兩面性，科技保險的飛速發(fā)展拓展了保險企業(yè)市場的同時，也產(chǎn)生了一定的風(fēng)險。因科技保險的產(chǎn)生，一些科技型企業(yè)一味投資高風(fēng)險高收益項目，并對這些項目進行投保，由于保險企業(yè)對這些項目并不十分了解，缺乏足夠的風(fēng)險評估資料，形成了道德風(fēng)險。為防止這種道德風(fēng)險的發(fā)生，一方面保險公司要充分完善科技保險風(fēng)險評估體系，規(guī)避風(fēng)險；另一方面要對科技保險的承保模式進行創(chuàng)新，嘗試著與誠信好的科技型企業(yè)建立一種長期合作的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，避免因信息不對稱形成的道德風(fēng)險等問題。

4.2.4強化服務(wù)意識

一方面加強與咸寧科技銀行等單位聯(lián)手，加強與投融資機構(gòu)聯(lián)系，既開發(fā)出適合科技型企業(yè)的保險產(chǎn)品，又開發(fā)出適合投融資的金融產(chǎn)品；另一方面，做好產(chǎn)品跟蹤服務(wù)工作，對于有潛力的項目，保險公司可以幫助其搭建與金融機構(gòu)的聯(lián)系橋梁，幫助科技型企業(yè)取得銀行信貸等資金，提高科技型企業(yè)投資成功率。此外，要組建過硬的專家團隊，人才是科技保險發(fā)展的關(guān)鍵因素，能夠為科技保險的長期穩(wěn)定發(fā)展提供必要的智力支撐。一方面，科技保險的工作內(nèi)容要求其專業(yè)人才不僅需要具備過硬的保險專業(yè)技能，而且還要具備一定的高新技術(shù)專業(yè)知識及英語水平；另一方面，科技保險工作的開展由多個程序構(gòu)成，需要團隊的共同參與，因此，具有高度工作熱情、團隊精神和責(zé)任感的保險專家團隊是推動科技保險向縱深發(fā)展的必要前提。

4.3科技型企業(yè)方面

科技型企業(yè)首先應(yīng)該轉(zhuǎn)變思想，充分認識到科技保險化解和分擔(dān)風(fēng)險的作用，積極參與科技保險；其次，要充分了解政府的支持政策，積極營造條件爭取得到政府保費支持，降低投保成本；最后，科技型企業(yè)要結(jié)合自身實際需求選擇合適的險種進行投保，通過辦理科技保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)以最小的成本獲得最大程度的風(fēng)險保障。

作者:蔡青青 單位:湖北科技學(xué)院