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1公眾責任保險概述

1．1概念

公眾責任保險，又稱普通責任保險，是指承保被保險人在經營地域范圍里所進行生產、經營等活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔經濟賠償責任的保險。

1．2公眾責任保險在我國的發(fā)展狀況及其原因

1．2．1發(fā)展狀況改革開放之后，隨著市場的經濟的繁榮，公眾責任保險應運而生。20世紀80年代初，由中國人民保險公司試辦了公眾責任保險和與其業(yè)務接近的范圍內的一些專業(yè)險種。之后，太平洋保險、平安保險等公司也推出了這些業(yè)務。1999年起，中國人保開設的公眾責任保險在全國推廣實施。2006年，公安部、保監(jiān)會了推進火災公眾責任保險的通知。目前，地方政府亦在著力推進當地公眾責任保險的試點工作。2011年12月28日，“2011年中國保險十大新聞”出爐。在這次會議上，來自保險業(yè)監(jiān)督管理層、行業(yè)協(xié)會、保險學會的相關負責人以及國內外保險機構代表，評選出了2011年保險業(yè)的重大新聞。與此同時，會議還對去年保險業(yè)發(fā)生的其他重要事件給予了關注和點評。在評選會上，位列第三名的是重大安全事故的頻發(fā)顯示出公眾責任保險的“缺位”。上海地鐵追尾事故、“7•6”北京地鐵四號線電梯逆行事故、“7•23”溫線動車事故、“9•9”昭陽沉船事故等，僅僅是發(fā)生在2011年的重大事故的冰山一角。在過去的一年中，發(fā)生在我國的安全事故中，死傷10人以上的近40起，造成了521人死亡，499人受傷的悲劇。頻發(fā)的公共安全事故引起了廣大群眾對公眾責任的廣泛關注，也引發(fā)了與會代表的激烈討論。專家們對以上事件作出了如下點評:目前我國公眾責任險發(fā)展緩慢，其功能沒有得到充分發(fā)揮，公眾責任險的低投保率與頻發(fā)的安全事故帶來的災難性后果形成了巨大的反差。此次會議上還提到，我國目前的責任保險在財產保險市場所占的比重低于4%，與國內生產總值之比僅為0．03%上下，分別僅為國際平均水平的三分之一和十分之一。

1．2．2原因眾所周知，企事業(yè)單位在經營中會有不確定的安全事故發(fā)生，這樣，就會有經濟賠償責任需要承擔，他們會遇到各種風險。從險種本身看，公眾責任險是一個轉移風險的重要途徑，但現(xiàn)實中卻沒有得到應有的重視。過去當火災等事故發(fā)生時，企事業(yè)單位往往會因巨額的賠償金導致破產，面對眾多不特定的受害人，出于大局的穩(wěn)定，政府被迫替其埋單。公眾責任險不僅使眾多受害者及時得到賠償、使企業(yè)轉嫁風險，還可以使政府減輕負擔?？偨Y公眾責任保險在我國發(fā)展緩慢的原因，大致有如下幾點:首先，企事業(yè)單位對公眾責任保險認識不足。業(yè)內人士表示，公眾責任事故的發(fā)生率不高，不少企事業(yè)單位在在權衡后，沒有選擇此險種;其次，保險公司沒有動力，積極性不高;再次，法律環(huán)境、政策環(huán)境不夠完善。為了扭轉公眾責任保險在我國發(fā)展緩慢的現(xiàn)狀，充分發(fā)揮其在化解民事糾紛、轉變政府職能、企業(yè)健康發(fā)展等各個方面的優(yōu)勢，必須從公眾責任保險的若干法律問題入手。

2公眾責任保險的法律基本原理

2．1公眾責任保險的利益平衡

2．1．1責任保險中的利益平衡在責任保險中，利益平衡是人們探索解決社會矛盾的必然結果。不同的利益主體對責任保險有不同的期待和價值需求，而責任保險各方利益又具有統(tǒng)一性和對抗性。然而，責任保險的利益平衡不是一成不變的，它受到一國不同時期政治、經濟、文化等多方面的影響和制約，從這個意義上講，它亦是動態(tài)發(fā)展的過程。

2．1．2公眾責任保險的利益平衡公眾責任保險在責任保險利益平衡理論中體現(xiàn)的是對違背公共利益的平衡。公眾責任保險所承保的危險，限于被保險人因為一次事故或者保險期間的任何事故對社會公眾成員承擔的賠償責任。所以，責任保險中的社會公共利益在此時顯得尤為重要。如果社會公共利益遭受侵蝕，那么可以斷定整個社會將出現(xiàn)嚴重的不公平和不公正現(xiàn)象。所以，全面完善和維護社會公共利益是十分重要而迫切的。涉及個案時，當一個公共場所經營者在選擇險種時，此時作為投保人(被保險人)的他只選擇雇主責任保險而沒有選擇公眾責任保險時，他其實忽略了當一起事故發(fā)生時對第三人利益的保護;當第三人利益無法得到保護時，就會對社會公共利益造成損害，進而第三人群體利益和制度利益也將遭受損害。與此相反，如果在選擇雇主責任保險的同時選擇了公眾責任保險，在此時體現(xiàn)了對第三人利益的重視，不但社會公共利益得到保護，而且制度利益也將得到保護?？梢?，第三人利益、制度利益與社會公共利益是一致的。其中，對社會公共利益的保護是關鍵。

2．2公眾責任保險與侵權責任的關系

2．2．1侵權責任的不斷加重，為公眾責任保險的應用提供了巨大的舞臺現(xiàn)代社會中，重大安全事故呈現(xiàn)出以下基本特點:一是經濟發(fā)展必然會帶來此類損害;二是事故往往系災難性的，受害人眾多，涉及范圍極廣;三是事故發(fā)生的頻率較高;四是事故發(fā)生多因現(xiàn)有技術所限，難以防范，加害人過錯認定較為困難。這種社會損害事故所呈現(xiàn)的上述特點使得在加害人和受害人之間出現(xiàn)巨大矛盾:一方面，對受害人而言，損害發(fā)生的高頻率往往影響個人生計甚至家庭生存，面對如此困境，受害人急需得到救濟;另一方面，對加害人而言，嚴重的損害性使其在多數場合下，單憑一己之力幾乎不能補償受害者之損失。引入公眾責任保險制度，使這一矛盾在一定程度上可以得到緩和。

2．2．2公眾責任保險填補了傳統(tǒng)侵權責任的不足現(xiàn)代社會中，傳統(tǒng)侵權行為法的個人責任和過錯責任原則日益受到挑戰(zhàn)。由于個人賠償能力有限，加之過錯不易被證明，特別面對弱勢群體時，仍然堅持上述原則將不利于受害人的保護。通過公眾責任保險，損失發(fā)生了轉移，由社會中眾多投保人來負擔。這樣既不會過分地削弱加害人的財力，同時又使得受害人得到充分的救濟。

2．2．3公眾責任保險促進了無過錯責任原則的發(fā)展無過錯責任原則重在維護受害人的利益，但其不可避免地會犧牲侵權人的一定利益。法律為了保護一種更需要保護的利益時，必然會使其相對方受到損害。此時，法律就應該賦予相對方以一定的救濟措施。公眾責任保險正好可以使加害人通過責任轉移的方式，使風險社會化。換言之，公眾責任保險為無過錯責任提供了基礎，而無過錯責任適用范圍的擴大，反過來促進了公眾責任保險的進一步發(fā)展。

3公眾責任保險承保危險

3．1美國綜合責任險的承保范圍

美國與我國所稱的公眾責任保險中最接近，并且發(fā)展比較完善的險種是綜合責任險，其最早被稱為ComprehensiveGeneralLiabilityPolicy(CGL)。1986年，美國保險服務事務所對保險單的形式做出了重大修正，并將保單的名稱改為CommercialGen-eralLiability(以下簡稱CGL)。在其所涵蓋的五部分之第一部分的CoverageA規(guī)定了保險人要承擔的責任范圍。保險人的承保責任主要分為以下三類:

3．1．1直接責任在公眾責任保險中，加害人所要承擔的，是由于其行為導致受害人在一起事故中所遭受的人身和財產的損失所應負的責任。如果這種責任被認定為直接責任，那么個人的過失行為與所遭受的人身損害、財產損失之間，必須存在著因果關系，而且要求是近因。

3．1．2意外責任也就是公眾責任保險中保險事故的發(fā)生不是個人行為所致，而是由于意外事故所致。

3．1．3合同責任在美國保險實務中，合同責任亦屬于責任保險的保險標的，這是因為美國法認為因契約發(fā)生的責任是一種意外保險。合同責任也就是契約責任乃是契約承保的責任。

3．1．4故意侵權行為需要注意的是，故意侵權行為是一種作為反面承保的種類。保險人以被保險人故意為由，拒絕承擔保險責任，應當滿足三個條件:(1)被保險人故意做出特定的行為;(2)第三人因被保險人的行為遭受損失;(3)被保險人有使第三人受害的動機。

3．2我國公眾責任保險承保范圍

相比而言，我國在公眾責任保險的發(fā)展要緩慢得多，從承保范圍的來看，種類比較單一。我國的公眾責任保險承保被保險人在經營地域范圍里所進行生產、經營等活動時，因發(fā)生意外事故而造成他人人身傷亡或財產損失，此為發(fā)生事故時最基本的賠償范圍。當被保險人與受害人應發(fā)生賠償糾紛訴至法院時，被保險人事前經保險人書面同意的訴訟費用在承保范圍之列。公眾責任保險中所稱事故發(fā)生后，被保險人為降低第三人人身和財產損失而支付的必要的、合理的費用也在承保范圍之列。

4促進我國公眾責任保險發(fā)展的對策

通過對公眾責任保險的若干法律問題的探討，使我們對公眾責任保險有了更加理性的認識，針對我國發(fā)展緩慢的狀況，筆者特提出如下對策。

4．1盡快完善相關法律制度

雖然建設有中國特色的社會主義法律體系已建成，但具體到某些領域時，法律法規(guī)等淵源還是顯得力不從心。對應到對公眾責任保險發(fā)展的所需淵源時，要在《侵權責任法》基礎上進一步完善民事責任賠償，更加有力地保護受害者的合法權益。同時，細化保護社會公眾利益的法律，制定相應的具體配套措施。

4．2做好宣傳工作

當前，無論是保險企業(yè)還是地方政府，對公眾責任保險宣傳工作都存在不到位的情況。在以后的工作中，要加大宣傳，提高個人和企事業(yè)單位對公眾責任風險和公眾責任保險的認識和接受程度。提高社會公眾的維權意識，強化責任人的法律意識，培育大眾的維權意識和風險轉嫁意識，挖掘出各方潛在的需求。

4．3充分做好部門間的協(xié)調工作

政府部門首先要做好涉及保險業(yè)的各單位、各部門的協(xié)調工作，做到信息及時，政策落實到位。保監(jiān)局主要負責公眾責任保險在當地的調研工作，做出準確的可行性方案，為保險公司開展業(yè)務提供參考。保險協(xié)會可制定公眾責任保險的自律公約，保證各保險公司簽署協(xié)議，防止保險公司出現(xiàn)惡性競爭。保險企業(yè)要在政府政策引導下，根據保監(jiān)局的可行性被告，在保險協(xié)會公約的規(guī)范下，積極開拓市場，開展業(yè)務。