1、美國金融危機(jī)透視

此次金融危機(jī)的直接誘因是美國2008年8月爆發(fā)的“次貸危機(jī)”。美國人購物尤其是購買住房等高檔商品，大多采用抵押貸款方式分期付款。事實(shí)上，美國借貸消費(fèi)文化的產(chǎn)生與發(fā)展已有近百年歷史,借貸消費(fèi)也曾經(jīng)受到清教倫理的譴責(zé)，經(jīng)受過社會文化的挑戰(zhàn)。但上世紀(jì)30年代以后，這一消費(fèi)方式逐漸為社會所普遍接受，而且在人們心中扎下了根。久而久之，美國人崇尚超前消費(fèi)，中產(chǎn)階級生活方式蔚然成風(fēng)。他們手握信用卡盡情購物、瘋狂消費(fèi)，卻似乎忘記了“欠債還錢”這個道理。隨著房產(chǎn)泡沫的破裂，美國房產(chǎn)價值逐漸蒸發(fā)，現(xiàn)在有近1/6的美國房主背負(fù)的房貸要高于其房屋本身的價值，這也增加了拖欠償還按揭貸款的可能性，從而為次貸危機(jī)乃至金融危機(jī)的爆發(fā)埋下了禍根。

2、金融危機(jī)對我們的沖擊

曾經(jīng)有一個廣為流傳的故事：一位中國老太太，含辛茹苦地過了大半輩子，終于在臨終前攢夠了買房子的錢，搬進(jìn)去只住了一天，就死了。而一位美國老太太，在年輕的時候通過貸款買了一套房子，一輩子住得舒舒服服，在她臨終的前一天，終于把貸款還清了。這個故事在中國剛剛出現(xiàn)商品房的時候，為推動中國的房地產(chǎn)還有金融業(yè)的發(fā)展確實(shí)起到了不少的刺激作用。時至今日，貸款買房在普通老百姓的生活中已是天經(jīng)地義的事情，畢竟一次性付款購買商品房對多數(shù)中國人來說還難以做到。而隨著金融危機(jī)進(jìn)入中國并在中國蔓延，一些我們不愿意看到的負(fù)面報(bào)道也在不斷出現(xiàn)：許多企業(yè)倒閉，特別是一些外貿(mào)企業(yè)；企業(yè)掀起裁員潮；工作越來越難找，即便對今年大學(xué)畢業(yè)生乃至研究生來說情況也不容樂觀，據(jù)媒體最新報(bào)道，截止今年7月日，經(jīng)多方努力，高校畢業(yè)生就業(yè)率達(dá)68%；在許多行業(yè)，加薪開始變得遙不可及；隨著需求減少，商品價格正在不斷下降，從而導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)的熱情也在不斷降低?？偫斫衲?月28日在達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會上表示，席卷全球的金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)也造成較大沖擊，主要表現(xiàn)在：外部需求明顯收縮，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，城鎮(zhèn)失業(yè)人員增多，經(jīng)濟(jì)增長下行的壓力明顯加大。據(jù)媒體上報(bào)道，僅廣東一個省，在2008年10月份就垮掉了8萬多家企業(yè)，大多是加工制造業(yè)，高消耗高污染低附加值型企業(yè)；另一個事件恐怕就是武鋼前期出臺的裁員減薪計(jì)劃了。國有企業(yè)率先扛起了裁員減薪的大旗，對整個市場的影響恐怕更多的是會造成人們心理上的恐慌。

3、減少與防范金融危機(jī)的思考

如果那位“美國老太太”有“中國老太太”一半勤儉持家的態(tài)度，貸款消費(fèi)悠著點(diǎn)，量力而行，美國的金融危機(jī)或許就不會爆發(fā)了；而如果那位“中國老太太”有“美國老太太”一半提前消費(fèi)的理念，存一點(diǎn)消費(fèi)一點(diǎn)，量入而出，生產(chǎn)的東西自己也可以享受一部分，內(nèi)需也就強(qiáng)起來了，我們抵御金融危機(jī)的能力或許就更強(qiáng)了。金融危機(jī)所造成的危害和影響依然在持續(xù)，這也為置身其中的我們帶來許多啟示與思考，為減少金融危機(jī)的危害并更好地予以防范與抵御，筆者建議：

【摘要】本文著眼于我國金融危機(jī)后的居民消費(fèi)狀況,從我國居民當(dāng)前的消費(fèi)觀念入手,介紹了當(dāng)前居民的消費(fèi)觀念,并結(jié)合目前的環(huán)境對其成因作出了分析,提出了通過轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念以刺激居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的途徑。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)觀念擴(kuò)大內(nèi)需金融危機(jī)

2009年,經(jīng)過不懈的努力,我國實(shí)現(xiàn)了保證經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo),但我們也清楚地認(rèn)識到單純依靠投資難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定增長,消費(fèi)的滯后,嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國居民當(dāng)前的消費(fèi)狀況與其消費(fèi)觀念有著密不可分的聯(lián)系。

一、現(xiàn)階段我國居民消費(fèi)的消費(fèi)觀念

新中國成立后,由于國家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,物質(zhì)上長時間處于相對短缺的狀態(tài),居民消費(fèi)受到嚴(yán)重制約,中國社會傳統(tǒng)的重積累、倡節(jié)約的消費(fèi)觀念沒有得到根本改觀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步,人們開始逐漸拋棄了自然經(jīng)濟(jì)模式下自給自足的消費(fèi)觀念,代之以量入為出、注重消費(fèi)效益,強(qiáng)調(diào)消費(fèi)帶來的精神滿足等新型消費(fèi)觀念。特別是20世紀(jì)90年代后期以來,住房、通信及電子產(chǎn)品、節(jié)假日消費(fèi)及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場消費(fèi)熱點(diǎn),信貸消費(fèi)、理性消費(fèi)、個性消費(fèi)等消費(fèi)形式也開始在人們的消費(fèi)行為中發(fā)揮重要作用。因此,也就形成了當(dāng)前中國居民西方消費(fèi)主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費(fèi)觀念。

二、現(xiàn)階段消費(fèi)觀念的成因

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費(fèi)正進(jìn)入以住行為主題的升級階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個百分點(diǎn)；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個時期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進(jìn)入以住行為主的消費(fèi)升級階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實(shí)際增長9.6倍，年均實(shí)際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實(shí)際增速分別達(dá)到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費(fèi)大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進(jìn)入“住行”為主的消費(fèi)升級階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動縣域消費(fèi)增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個時期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進(jìn)階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動縣域整體消費(fèi)水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國農(nóng)村居民消費(fèi)水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測算，一個農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費(fèi)需求將會增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個百分點(diǎn)，可以吸納1000多萬農(nóng)村人口進(jìn)城，進(jìn)而帶動1000多億元的消費(fèi)需求，而相應(yīng)增加的投資需求會更多，特別是住宅消費(fèi)剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計(jì)算，城鎮(zhèn)化率每提高1個百分點(diǎn)，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測，縣級市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場均在高位運(yùn)行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費(fèi)升級1980～1990年間，我國經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對縣域消費(fèi)升級的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動住房、家用電器等消費(fèi)支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費(fèi)觀念與城市接近，整體消費(fèi)傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費(fèi)支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，由“經(jīng)濟(jì)型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費(fèi)升級政策環(huán)境越來越好為應(yīng)對全球金融危機(jī)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強(qiáng)調(diào)要把擴(kuò)大內(nèi)需特別是居民最終消費(fèi)需求作為保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會消費(fèi)品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費(fèi)品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺，實(shí)現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計(jì)銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺和5059億元。從未來看，擴(kuò)大農(nóng)村和縣域消費(fèi)仍將是國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點(diǎn)和領(lǐng)域，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費(fèi)升級經(jīng)驗(yàn)，未來與住房相關(guān)的商品消費(fèi)（包括家用電器）以及汽車消費(fèi)將成為縣域居民消費(fèi)的重點(diǎn)；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L。從各項(xiàng)消費(fèi)支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費(fèi)升級趨勢的同時，我們也要看到，消費(fèi)升級在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費(fèi)水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費(fèi)支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費(fèi)分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費(fèi)品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費(fèi)支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費(fèi)支出是農(nóng)村居民整體消費(fèi)支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費(fèi)升級金融機(jī)遇

（一）實(shí)施“梯度推進(jìn)”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔?，根?jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度推進(jìn)規(guī)律，有先有后，滾動推進(jìn)區(qū)域市場發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點(diǎn)放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實(shí)際，研發(fā)區(qū)域性特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴(kuò)展，努力為縣域居民提供全面的消費(fèi)金融服務(wù)。客戶層面上，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進(jìn)城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個人客戶群體，積極搶占縣域消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高端市場，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域一是進(jìn)一步拓展縣域存款、理財(cái)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財(cái)需求旺盛，消費(fèi)相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長。公私聯(lián)動開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營銷，主動與保險、基金、證券、移動、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大個人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個人存款優(yōu)勢地位。針對縣域日益增長的理財(cái)需求，抓緊開發(fā)一批適銷對路的縣域個人特色理財(cái)產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費(fèi)過程的各個環(huán)節(jié)，加強(qiáng)借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動支付等先進(jìn)安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國家正在進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房價相對合理，泡沫相對很多大中城市要小?？芍攸c(diǎn)選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個人發(fā)展縣域個人住房按揭貸款。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，重點(diǎn)支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時，探索開展“直客式”個人汽車消費(fèi)貸款，不斷擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護(hù)能力一是落實(shí)客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個人客戶名單。及時監(jiān)測，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對中高端客戶名單進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價值。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，并可考慮設(shè)立理財(cái)中心并配備專職理財(cái)經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點(diǎn)改造進(jìn)程，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。發(fā)展個人網(wǎng)上銀行和移動支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險可控的前提下，對中高端客戶實(shí)行差別化業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實(shí)現(xiàn)信息共享共通。四是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求的投資理財(cái)、住房按揭、家庭裝修、汽車消費(fèi)、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，強(qiáng)化客戶對商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險一是把握好風(fēng)險防控的重點(diǎn)。從現(xiàn)階段看，重點(diǎn)是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險管理流程等。二是實(shí)施差異化的風(fēng)險管理措施。加強(qiáng)對縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險特征研究和風(fēng)險測算，推進(jìn)內(nèi)部評級法在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險識別能力和計(jì)量的精度。針對縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價值資產(chǎn)的客戶，可適時上收其業(yè)務(wù)的中后臺處理，探索集中管理模式。針對縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強(qiáng)化調(diào)查審查以及落實(shí)相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險。嚴(yán)格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理政策和銀監(jiān)會制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢對存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房價走勢對個人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險的防控工作。

1、

金融危機(jī)又被稱為金融風(fēng)暴，是指一個國家或幾個國家與地區(qū)的全部或大部分金融指標(biāo)(如：短期利率、貨幣資產(chǎn)、證券、房地產(chǎn)、土地價格、商業(yè)破產(chǎn)數(shù)和金融機(jī)構(gòu)倒閉數(shù))的急劇、短暫和超周期的惡化。自2008年9月美國雷曼公司申請破產(chǎn)保護(hù)標(biāo)志金融危機(jī)開始以來，這場危機(jī)迅速蔓延至全球，造成股市暴跌，房價下挫，出口放緩，消費(fèi)滯漲，失業(yè)率增加。危機(jī)現(xiàn)在依然在持續(xù)，其破壞力及影響力是巨大的。在此情況下，國人的消費(fèi)觀念是否發(fā)生了一些變化？發(fā)生了什么變化？金融危機(jī)對我們的消費(fèi)觀念帶來了什么啟示？

2、美國金融危機(jī)透視

此次金融危機(jī)的直接誘因是美國2008年8月爆發(fā)的“次貸危機(jī)”。美國人購物尤其是購買住房等高檔商品，大多采用抵押貸款方式分期付款。事實(shí)上，美國借貸消費(fèi)文化的產(chǎn)生與發(fā)展已有近百年歷史,借貸消費(fèi)也曾經(jīng)受到清教倫理的譴責(zé)，經(jīng)受過社會文化的挑戰(zhàn)。但上世紀(jì)30年代以后，這一消費(fèi)方式逐漸為社會所普遍接受，而且在人們心中扎下了根。久而久之，美國人崇尚超前消費(fèi)，中產(chǎn)階級生活方式蔚然成風(fēng)。他們手握信用卡盡情購物、瘋狂消費(fèi)，卻似乎忘記了“欠債還錢”這個道理。隨著房產(chǎn)泡沫的破裂，美國房產(chǎn)價值逐漸蒸發(fā)，現(xiàn)在有近1/6的美國房主背負(fù)的房貸要高于其房屋本身的價值，這也增加了拖欠償還按揭貸款的可能性，從而為次貸危機(jī)乃至金融危機(jī)的爆發(fā)埋下了禍根。

3、金融危機(jī)對我們的沖擊

曾經(jīng)有一個廣為流傳的故事：一位中國老太太，含辛茹苦地過了大半輩子，終于在臨終前攢夠了買房子的錢，搬進(jìn)去只住了一天，就死了。而一位美國老太太，在年輕的時候通過貸款買了一套房子，一輩子住得舒舒服服，在她臨終的前一天，終于把貸款還清了。這個故事在中國剛剛出現(xiàn)商品房的時候，為推動中國的房地產(chǎn)還有金融業(yè)的發(fā)展確實(shí)起到了不少的刺激作用。時至今日，貸款買房在普通老百姓的生活中已是天經(jīng)地義的事情，畢竟一次性付款購買商品房對多數(shù)中國人來說還難以做到。而隨著金融危機(jī)進(jìn)入中國并在中國蔓延，一些我們不愿意看到的負(fù)面報(bào)道也在不斷出現(xiàn)：許多企業(yè)倒閉，特別是一些外貿(mào)企業(yè)；企業(yè)掀起裁員潮；工作越來越難找，即便對今年大學(xué)畢業(yè)生乃至研究生來說情況也不容樂觀，據(jù)媒體最新報(bào)道，截止今年7月日，經(jīng)多方努力，高校畢業(yè)生就業(yè)率達(dá)68%；在許多行業(yè)，加薪開始變得遙不可及；隨著需求減少，商品價格正在不斷下降，從而導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)的熱情也在不斷降低。總理今年1月28日在達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇年會上表示，席卷全球的金融危機(jī)對中國經(jīng)濟(jì)也造成較大沖擊，主要表現(xiàn)在：外部需求明顯收縮，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，城鎮(zhèn)失業(yè)人員增多，經(jīng)濟(jì)增長下行的壓力明顯加大。據(jù)媒體上報(bào)道，僅廣東一個省，在2008年10月份就垮掉了8萬多家企業(yè)，大多是加工制造業(yè)，高消耗高污染低附加值型企業(yè)；另一個事件恐怕就是武鋼前期出臺的裁員減薪計(jì)劃了。國有企業(yè)率先扛起了裁員減薪的大旗，對整個市場的影響恐怕更多的是會造成人們心理上的恐慌。

編者按：本文主要從制約我國旅游消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要因素；旅游消費(fèi)信貸的市場定位；旅游消費(fèi)信貸的拓展對策進(jìn)行論述。其中，主要包括：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加、傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約、個人信用制度體系的制約、銀行服務(wù)質(zhì)量的制約、人群定位――青年市場、我國老年人消費(fèi)觀念大多過于保守、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導(dǎo)居民樹立正確的消費(fèi)觀念、放寬條件，簡化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強(qiáng)協(xié)作，建設(shè)社會信用體系、發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程、加快建設(shè)社會信用體系，建立個人信貸分析管理系統(tǒng)等，具體請?jiān)斠姟?/p>

近年來，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加，旅游消費(fèi)信貸也應(yīng)運(yùn)而生。但與國外發(fā)達(dá)國家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場相比，目前旅游消費(fèi)信貸在我國才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，多年來個人旅游消費(fèi)信貸市場反應(yīng)寥寥。據(jù)統(tǒng)計(jì)2005年我國旅游業(yè)總收入7686億元，其中國內(nèi)旅游收入5286億元，國內(nèi)旅游人次12.12人次，在當(dāng)前我國旅游需求增長、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢下，重新啟動曾經(jīng)面臨退市的旅游消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，對我國旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1制約我國旅游消費(fèi)信貸市場發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會福利和各項(xiàng)保險健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國人則不同，相對于攢錢購房、購車來說，旅游是一種可有可無的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進(jìn)行額外消費(fèi)。盡管政府大力提倡居民進(jìn)行消費(fèi)信貸，但據(jù)中國人民銀行調(diào)查，50%居民并沒有消費(fèi)信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念的影響下，個人信貸消費(fèi)發(fā)展緩慢，旅游信貸消費(fèi)更是舉步維艱。

1.2個人信用制度體系的制約

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的增長，近年來金融投已經(jīng)成為國內(nèi)民眾的首選經(jīng)營項(xiàng)目。而金融行業(yè)內(nèi)消費(fèi)者的隱私權(quán)問題一直是大眾所關(guān)注的焦點(diǎn)。本文主要對金融消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)進(jìn)行全面的研究與分析。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；隱私權(quán)；保護(hù)

金融消費(fèi)者隱私權(quán)在我國還沒有一個準(zhǔn)確的概念，其主要是金融信息的持有者對信用和交易過程中所享有的控制與支配的權(quán)利。與普通的消費(fèi)者隱私權(quán)不同，金融消費(fèi)者的隱私權(quán)是具有財(cái)產(chǎn)利益的信息隱私。

一、金融消費(fèi)者隱私權(quán)的具體表現(xiàn)

其一，金融消費(fèi)者隱私權(quán)的隱瞞表現(xiàn)。在金融交易過程中，金融消費(fèi)者有對自己隱私信息進(jìn)行隱瞞的權(quán)利。尤其是對于某些與交易中的公共利益無關(guān)的隱私，或者是有利于金融消費(fèi)者權(quán)利的隱私，在沒有法律規(guī)定必須信息明確化的條件下，金融消費(fèi)者有權(quán)將信息隱瞞不被其他人所知。其二，金融消費(fèi)者隱私的利用權(quán)。通常來講，金融消費(fèi)者的隱私都具有較高的經(jīng)濟(jì)利用價值，出于對金融消費(fèi)者信息利用的規(guī)律以及對消費(fèi)者權(quán)利主體的保障，應(yīng)給予權(quán)利金融主體人的隱私利用權(quán)。同時，信息主體人通過對隱私的合理利用，既可以滿足其精神上的需求，又可以滿足其物質(zhì)上的需求。但在這過程中，需要注意的是金融主體人對隱私信息的利用不可以違反法律規(guī)定。其三，金融消費(fèi)者隱私的維護(hù)權(quán)。在金融交易過程中，如果金融消費(fèi)者自身的利益受到侵害，金融消費(fèi)者有權(quán)尋求法律保護(hù)。例如，當(dāng)金融消費(fèi)者在金融交易中出現(xiàn)隱私泄露問題時，有權(quán)向司法機(jī)關(guān)要求查看交易記錄、請求復(fù)制文本文件、請求更正隱私信息、請求停止處理或利用、請求刪除隱私信息、請求相關(guān)部門賠償?shù)葯?quán)利。其四，金融消費(fèi)者隱私支配權(quán)。金融消費(fèi)者隱私權(quán)涉及金融主體權(quán)利人可以擁有自己控制及流轉(zhuǎn)隱私信息，即在金融消費(fèi)過程中，金融消費(fèi)者可以自行控制與支配自己的隱私信息，并享有決定權(quán)，決定第三方經(jīng)濟(jì)人或其他金融消費(fèi)者是否可以獲得自己隱私的權(quán)利。這種隱私的支配權(quán)是金融消費(fèi)者隱私權(quán)的發(fā)展走向。

二、金融消費(fèi)者隱私權(quán)的特點(diǎn)

摘要：本世紀(jì)美國的次貸危機(jī)及金融管制立法改革動向、上個世紀(jì)90年代日本金融危機(jī)及金融“大爆炸”改革等的金融管制實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)表明，放松金融管制固然會有效促進(jìn)金融創(chuàng)新，但是如果過于依賴市場的自我調(diào)節(jié)，無視對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，其結(jié)果必然是縱容市場濫用行為、動搖金融穩(wěn)定基礎(chǔ)，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。在次貸危機(jī)的影響下，我國的金融消費(fèi)者受害現(xiàn)象日益突顯。鑒于金融商品和金融消費(fèi)者的特殊性，立法者在放松金融管制的同時，有必要在金融立法中貫徹對消費(fèi)者的傾斜保護(hù)、全面保護(hù)和適度保護(hù)原則，并將保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的理念落實(shí)到具體的規(guī)范當(dāng)中去。

關(guān)鍵詞：金融管制立法；金融消費(fèi)者；立法原則

【正文】

一、引言

2007年3月美國爆發(fā)了次貸危機(jī)，回顧次貸危機(jī)的形成過程，人們注意到金融機(jī)構(gòu)針對公眾的過度信用創(chuàng)造使得金融系統(tǒng)積聚了大量信用風(fēng)險，后者又成為危機(jī)爆發(fā)的直接誘因——美國住房貸款市場上次級抵押貸款的發(fā)放遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了公眾的還款能力，寬松的管制政策下的無風(fēng)險套利誘惑又導(dǎo)致貸款經(jīng)紀(jì)人的掠奪性貸款（predatorylending）泛濫。在信用卡市場上，金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)信用卡的問題同樣嚴(yán)重，美國公眾的信用總額從1990年時的2386億美元飆升至2008年9月底時的9770億美元，而信用卡壞賬率增加了18%；高額收費(fèi)、交易信息不透明等信用卡欺騙行為十分猖獗，這些一度令美國面臨又一波信貸危機(jī)的威脅。

這些市場濫用行為暴露出美國現(xiàn)行金融管制立法的一個嚴(yán)重缺陷，金融管制立法忽視了對消費(fèi)者的應(yīng)有保護(hù)，結(jié)果縱容了金融機(jī)構(gòu)的市場濫用行為，最終卻引發(fā)了金融危機(jī)。2009年3月，美國財(cái)政部了《金融管制改革白皮書》，針對現(xiàn)行金融管制體制的弊病提出了系統(tǒng)性的改革方案。該方案除了強(qiáng)調(diào)對金融加強(qiáng)監(jiān)管的傳統(tǒng)思路以外，特別指出管制立法應(yīng)重視對于消費(fèi)者的保護(hù)，相關(guān)的改革措施包括成立消費(fèi)者金融保護(hù)署、向消費(fèi)者提供透明的、簡明扼要和公平的交易信息等內(nèi)容。該建議得到了奧巴馬政府的強(qiáng)烈支持，有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法活動開始陸續(xù)展開。2009年10月22日，美國國會眾議院金融服務(wù)委員會正式通過了成立消費(fèi)者金融保護(hù)署的法案，成為美國自危機(jī)后進(jìn)行金融立法改革跨出的決定性第一步。

摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當(dāng)作是經(jīng)濟(jì)競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風(fēng)險，在這一領(lǐng)域當(dāng)中，消費(fèi)的含義是區(qū)別于日常的一般消費(fèi)的，金融消費(fèi)者購買的商品或者服務(wù)一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費(fèi)者看不到所購買的商品，所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，應(yīng)當(dāng)用機(jī)構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強(qiáng)金融服務(wù)人員的信息披露義務(wù)，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的訴求，達(dá)成消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的目的。

關(guān)鍵詞:金融商品;金融消費(fèi)者;權(quán)益保障;監(jiān)管

一、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀

(一)金融消費(fèi)者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M(fèi)者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費(fèi)者是一種消費(fèi)類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM(fèi)者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)，這種行為被稱為“金融消費(fèi)者”。雖然覺得金融消費(fèi)者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學(xué)者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務(wù)客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務(wù)提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因?yàn)槿绱?，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費(fèi)者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機(jī)構(gòu)代勞。(二)金融消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)利?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》肯定金融消費(fèi)者權(quán)利，金融消費(fèi)者權(quán)利是指消費(fèi)者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費(fèi)領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為，它是消費(fèi)者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應(yīng)的忽略了金融消費(fèi)者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費(fèi)者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)在不損害他的個人和財(cái)產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務(wù)。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費(fèi)場所和消費(fèi)資金的安全，金融機(jī)構(gòu)必須使用相應(yīng)的辦法。這種義務(wù)產(chǎn)生于一項(xiàng)合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實(shí)情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點(diǎn)、專業(yè)化特征和運(yùn)作特點(diǎn)。這就使得金融消費(fèi)者正確認(rèn)識早期銀行的損益風(fēng)險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機(jī)制不是一件簡單的事。正因?yàn)槿绱?，得到和消費(fèi)者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費(fèi)者都應(yīng)該要有的。3．隱私權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費(fèi)者所必須擁有的。如果消費(fèi)者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費(fèi)者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)比較金融商品甚至是服務(wù)，識別并獨(dú)立選擇提供金融商品或服務(wù)的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當(dāng)?shù)脑瓌t上來看待問題，消費(fèi)者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當(dāng)?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責(zé)條款等手段免除對方的責(zé)任，增加對方的負(fù)擔(dān)，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費(fèi)者有權(quán)學(xué)會如何保護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務(wù)的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費(fèi)者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費(fèi)者因購買、使用貨物或者接受服務(wù)而遭受人身或者財(cái)產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)狀況。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，為了可以適應(yīng)新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，對經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)行了改革，從計(jì)劃上進(jìn)行了改變。市場經(jīng)濟(jì)體制以及社會經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進(jìn)行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標(biāo)，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應(yīng)的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面。

二、我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中存在的不足

如今，我國在實(shí)施金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當(dāng)措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)利。以此維護(hù)消費(fèi)者合理恰當(dāng)?shù)睦妗?一)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費(fèi)者，同時也是保障消費(fèi)者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是相輔相成的。然而，金融消費(fèi)者的權(quán)益意識相對不高，這對實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費(fèi)者在消費(fèi)的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護(hù)自己的權(quán)益。如果金融服務(wù)需要高水平的技術(shù)專門知識，消費(fèi)者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費(fèi)者權(quán)益意識相對不高。當(dāng)金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費(fèi)者不愿浪費(fèi)時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機(jī)構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費(fèi)者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護(hù)自己的權(quán)益，在調(diào)查實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)可能對消費(fèi)者造成的金融財(cái)產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費(fèi)者也不想因?yàn)橐稽c(diǎn)金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機(jī)構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費(fèi)者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機(jī)構(gòu)將開拓業(yè)務(wù)、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的并沒有足夠的重視與全面的保護(hù)措施，相反地，金融機(jī)構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費(fèi)者的信息，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機(jī)構(gòu)必須對其嚴(yán)加監(jiān)管。我國負(fù)責(zé)監(jiān)管金融行業(yè)的機(jī)構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機(jī)構(gòu)。但是，這四機(jī)構(gòu)各自運(yùn)行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往因?yàn)楦魉酒渎?、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機(jī)構(gòu)的行為，這樣就直接導(dǎo)致金融消費(fèi)者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機(jī)構(gòu)的管理旨在維護(hù)市場經(jīng)濟(jì)的有序運(yùn)行、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費(fèi)者的保護(hù)。(三)我國維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，金融消費(fèi)者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，而該法對金融消費(fèi)者的保護(hù)規(guī)定不夠詳細(xì)完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，但是針對性不強(qiáng)，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費(fèi)者維權(quán)難上加難。

【摘要】本文著眼于我國金融危機(jī)后的居民消費(fèi)狀況，從我國居民當(dāng)前的消費(fèi)觀念入手，介紹了當(dāng)前居民的消費(fèi)觀念，并結(jié)合目前的環(huán)境對其成因作出了分析，提出了通過轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念以刺激居民消費(fèi)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的途徑。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)觀念擴(kuò)大內(nèi)需金融危機(jī)

2009年，經(jīng)過不懈的努力，我國實(shí)現(xiàn)了保證經(jīng)濟(jì)增長的目標(biāo)，但我們也清楚地認(rèn)識到單純依靠投資難以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定增長，消費(fèi)的滯后，嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而我國居民當(dāng)前的消費(fèi)狀況與其消費(fèi)觀念有著密不可分的聯(lián)系。

一、現(xiàn)階段我國居民消費(fèi)的消費(fèi)觀念

新中國成立后，由于國家經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，物質(zhì)上長時間處于相對短缺的狀態(tài)，居民消費(fèi)受到嚴(yán)重制約，中國社會傳統(tǒng)的重積累、倡節(jié)約的消費(fèi)觀念沒有得到根本改觀。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的進(jìn)步，人們開始逐漸拋棄了自然經(jīng)濟(jì)模式下自給自足的消費(fèi)觀念，代之以量入為出、注重消費(fèi)效益，強(qiáng)調(diào)消費(fèi)帶來的精神滿足等新型消費(fèi)觀念。特別是20世紀(jì)90年代后期以來，住房、通信及電子產(chǎn)品、節(jié)假日消費(fèi)及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場消費(fèi)熱點(diǎn)，信貸消費(fèi)、理性消費(fèi)、個性消費(fèi)等消費(fèi)形式也開始在人們的消費(fèi)行為中發(fā)揮重要作用。因此，也就形成了當(dāng)前中國居民西方消費(fèi)主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費(fèi)觀念。

二、現(xiàn)階段消費(fèi)觀念的成因

摘要:受金融危機(jī)的影響,我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩,發(fā)展個人消費(fèi)信貸是緩解當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢重要途徑。本文試從金融危機(jī)背景出發(fā),分析個人消費(fèi)信貸中存在問題,探討解決問題的對策。

關(guān)鍵詞:個人消費(fèi)信貸問題對策

一、金融危機(jī)下個人消費(fèi)信貸中存在的問題

(一)信息不對稱

在個人消費(fèi)信貸市場中,銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對稱問題,信息不對稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下,借款人在向銀行申請借款時,知道自己是否具有償還的能力,但必然會更多地提供對自己有利的信息,而盡量少提或者干脆不提那些對自己不利的信息或不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式,這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用,使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個人不能或不愿向銀行借款,從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時,由于銀行面對著千家萬戶,不可能對所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督,不遵守信用的借款人就可能不按時歸還借款和利息,就會產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險問題。因此,如果不能有效地解決信息不對稱問題,信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

(二)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展