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摘要:受金融危機(jī)的影響,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減緩,發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸是緩解當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)重要途徑。本文試從金融危機(jī)背景出發(fā),分析個(gè)人消費(fèi)信貸中存在問題,探討解決問題的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)信貸問題對(duì)策

一、金融危機(jī)下個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題

(一)信息不對(duì)稱

在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中,銀行和借款人之間永遠(yuǎn)存在著信息不對(duì)稱問題,信息不對(duì)稱中的逆向選擇問題和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在。一般情況下,借款人在向銀行申請(qǐng)借款時(shí),知道自己是否具有償還的能力,但必然會(huì)更多地提供對(duì)自己有利的信息,而盡量少提或者干脆不提那些對(duì)自己不利的信息或不確定性因素。銀行為防范風(fēng)險(xiǎn)只好提高利率或采取抵押擔(dān)保形式,這樣就增加了客戶的交易費(fèi)用,使許多信用良好但不能提供抵押擔(dān)保的個(gè)人不能或不愿向銀行借款,從而產(chǎn)生事前的逆向選擇的現(xiàn)象。同時(shí),由于銀行面對(duì)著千家萬戶,不可能對(duì)所有借款人的行為進(jìn)行有效監(jiān)督,不遵守信用的借款人就可能不按時(shí)歸還借款和利息,就會(huì)產(chǎn)生事后的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。因此,如果不能有效地解決信息不對(duì)稱問題,信用缺失現(xiàn)象將不能避免。

(二)傳統(tǒng)消費(fèi)觀念制約著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

在消費(fèi)觀念方面,幾千年的傳統(tǒng)文化,沉淀、孕育了中國(guó)百姓獨(dú)有的生活方式和理念,“量入為出”、“勤儉節(jié)約”、“未雨綢繆”世代相傳,被譽(yù)為傳統(tǒng)美德。這與“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”的消費(fèi)信貸意向存在錯(cuò)位。受傳統(tǒng)消費(fèi)慣性的深刻影響,對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知程度較低。經(jīng)過金融機(jī)構(gòu)采取多種形式對(duì)擴(kuò)大消費(fèi)的宣傳,居民消費(fèi)觀念有了一定的變化,但量入為出的消費(fèi)觀念仍然根深蒂固,不愿或者認(rèn)為不必要貸款消費(fèi)的人占據(jù)絕對(duì)多數(shù),消費(fèi)模式一直沿著“積蓄—購(gòu)物—積蓄”的路子,這表明,我國(guó)的消費(fèi)信貸缺乏有力的輿論引導(dǎo)喚不起人們利用金融產(chǎn)品的意識(shí),享受不到金融產(chǎn)品帶來的好處,“貸款—購(gòu)物—積蓄還債”的消費(fèi)模式未被絕大多數(shù)人認(rèn)同,如果在今后人們的消費(fèi)信貸意識(shí)未有明顯轉(zhuǎn)變,消費(fèi)信貸依然是無源之水,無本之木。

(三)全社會(huì)個(gè)人信用征信體系缺位

消費(fèi)信貸最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。有統(tǒng)計(jì)資料表明,我國(guó)每年因失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失近6000億元。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,存在大量的個(gè)人資信調(diào)查與評(píng)估機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行也擁有較為完備的個(gè)人客戶信息資料庫并形成信息網(wǎng),為開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)提供了極大的支持。我國(guó)信用體系的不健全,特別是個(gè)人信用體系的缺失,個(gè)人信用信息不完善,增加了商業(yè)銀行大規(guī)模發(fā)展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的顧慮,使消費(fèi)信貸的發(fā)展面臨制度性約束。目前,大量可以開放的數(shù)據(jù)由于缺乏國(guó)家統(tǒng)一的有關(guān)征信體系的政策和法律法規(guī),而封閉在行業(yè)主管部門手中,征信數(shù)據(jù)缺乏并且得不到同業(yè)間的及時(shí)溝通和有效整合。沒有有效社會(huì)信用機(jī)制較好地約束個(gè)人信用活動(dòng),貸款申請(qǐng)者多頭開戶和惡意騙貸便有空可鉆。同時(shí),缺乏科學(xué)權(quán)威的個(gè)人資信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和評(píng)價(jià)體系,缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、完備的個(gè)人資信系統(tǒng),銀行難以對(duì)款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。銀行、消費(fèi)者、消費(fèi)產(chǎn)品提供者之間存在比較嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問題。銀行在發(fā)放消費(fèi)貸款時(shí)不得不嚴(yán)加防范,對(duì)每一筆貸款都要求抵押擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn),致使貸款申辦程序手續(xù)繁雜,不僅給借款人帶來諸多不便,而且也增加了借款人的交易成本。

(四)居民家庭經(jīng)濟(jì)承受能力較弱

現(xiàn)階段,我國(guó)居民的可支配收入水平還較低,致使消費(fèi)者承貸能力較弱。有效需求不足是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的根本因素,居民家庭承貸能力大小決定其信貸需要對(duì)銀行的有效性,只有有效需求充足才能將個(gè)人消費(fèi)信貸所能發(fā)揮的擴(kuò)大需求的作用充分顯現(xiàn)出來。近幾年金融資產(chǎn)雖增長(zhǎng)迅猛,但對(duì)于住房、汽車等高檔商品,對(duì)大多數(shù)普通市民而言其收入水平和已經(jīng)具有的金融資產(chǎn)還是難以承受的。據(jù)調(diào)查,目前銀行推出的消費(fèi)信貸對(duì)象至少滿足兩個(gè)條件:一是消費(fèi)者有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),而且有穩(wěn)定的收入來源;二是未來預(yù)期收入較高。這樣的條件有可能使消費(fèi)信貸的對(duì)象主體僅限于社會(huì)上的中等穩(wěn)定收入群體,這也是制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素之一。

(五)個(gè)人消費(fèi)信貸立法滯后

我國(guó)目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國(guó)性法律。當(dāng)前我國(guó)調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國(guó)人民銀行1991年12月12日)、《商業(yè)銀行自營(yíng)住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號(hào))、《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》(中國(guó)人民銀行,19%年4月1日起實(shí)行)、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》(中國(guó)人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國(guó)人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展,呼喚我國(guó)消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國(guó)家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考,同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求,創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。

二、金融危機(jī)下個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展策略

(一)信息不對(duì)稱應(yīng)對(duì)策略

解決信息不對(duì)稱問題,要從社會(huì)信用觀念建設(shè)和信用法制建設(shè)著手,做到信息互通有無:一是政府要加強(qiáng)行政管理職能強(qiáng)化公民信用意識(shí),把誠(chéng)實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓,讓人們真正認(rèn)識(shí)到個(gè)人信用是“第二身份證”,是“經(jīng)濟(jì)通行證”,將在今后的生活中扮演越來越重要的角色,應(yīng)當(dāng)有效地加以維護(hù),以形成“誠(chéng)信為本,操守為重”的信用文化。二是要加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè),建立健全與規(guī)范信用信息資源有關(guān)的法律法規(guī),用法律手段規(guī)范個(gè)人的信用行為。三是金融部門要加強(qiáng)與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作,建立社會(huì)信用環(huán)境聯(lián)席會(huì)議制度,加大對(duì)不履行還債義務(wù)行為的法律約束。

(二)消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念

在當(dāng)前階段,要轉(zhuǎn)變消費(fèi)者觀念,必須著手做好兩件事:一是業(yè)內(nèi)學(xué)者和商界人士大力宣揚(yáng)信貸消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)與好處,并切切實(shí)實(shí)為滿足消費(fèi)者的信貸需求做好各項(xiàng)工作。二是培育新的消費(fèi)熱點(diǎn),催生新的消費(fèi)需求,當(dāng)前國(guó)家大力開展的汽車下鄉(xiāng)、文化消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等無疑就是在做這方面的工作。而從已有的消費(fèi)理論來看,要使得消費(fèi)者轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念,最根本的一點(diǎn)就是堅(jiān)定國(guó)人對(duì)國(guó)家未來的信心,提高對(duì)于持續(xù)增加未來收入的預(yù)期。為此,一定程度的國(guó)家擔(dān)保是必要的。

(三)建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系

在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評(píng)估體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。

信用評(píng)估體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ),銀行可以根據(jù)個(gè)人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠,如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額,可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息;信用卡透支額度可增大、期限可延長(zhǎng):個(gè)人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮;個(gè)人貸款擔(dān)保可根據(jù)信用狀況等調(diào)整。而對(duì)信用積分低的客戶,則限制辦理某些業(yè)務(wù),列入黑名單的客戶,銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。公務(wù)員之家

(四)培育新的消費(fèi)熱點(diǎn)

消費(fèi)熱點(diǎn)反映了消費(fèi)者的需求傾向、消費(fèi)傾向和購(gòu)買力的投向。我國(guó)城鎮(zhèn)居民近期出現(xiàn)的消費(fèi)熱點(diǎn),主要是房地產(chǎn)消費(fèi)、汽車消費(fèi)、文化教育消費(fèi)、信息消費(fèi)、旅游消費(fèi)、保健消費(fèi)、家政服務(wù)消費(fèi)和社區(qū)服務(wù)消費(fèi)等方面。培育和正確引導(dǎo)這些新的消費(fèi)熱點(diǎn),可以提高消費(fèi)者的消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量,可以促進(jìn)我國(guó)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)和合理化。如何培育、引導(dǎo)這些消費(fèi)熱點(diǎn)呢?除了要提高居民收入并合理分配收入外,主要在于要以市場(chǎng)為導(dǎo)向,加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查,掌握消費(fèi)需求的變化趨勢(shì),及時(shí)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),增強(qiáng)適應(yīng)消費(fèi)需求的能力。此外要?jiǎng)?chuàng)造良好的消費(fèi)環(huán)境,消費(fèi)觀念、消費(fèi)政策要適應(yīng)買方市場(chǎng)的新形勢(shì),要從抑制消費(fèi)向鼓勵(lì)消費(fèi)轉(zhuǎn)變,以促進(jìn)消費(fèi)熱點(diǎn)升溫。

(五)加快消費(fèi)信貸立法進(jìn)程

為保障消費(fèi)信貸是發(fā)展,國(guó)家應(yīng)積極立法,從制度上為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境。我國(guó)首先要從總體思路和規(guī)劃入手,制定《消費(fèi)信貸法》,就消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式等做出規(guī)定,對(duì)消費(fèi)信貸的發(fā)展做出總體設(shè)計(jì)。其次,進(jìn)一步完善《個(gè)人貸款管理辦法》,制定配套的法律法規(guī),使其具有更強(qiáng)的操作性和規(guī)范性。一方面要針對(duì)個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)的難點(diǎn)問題—抵押處分權(quán)的實(shí)現(xiàn),抵押登記等制定更加明確的法律法規(guī):另一方面還要抓緊制定諸如《抵押貸款保險(xiǎn)法》、《抵押貸款金融機(jī)構(gòu)法》、《個(gè)人信用和破產(chǎn)制》等相關(guān)法律,形成完整的消費(fèi)信貸金融法律體系。

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