當前，農(nóng)發(fā)行加大支持社會主義新農(nóng)村建設力度，信貸業(yè)務范圍不斷拓展，基層農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營環(huán)境和客戶群體發(fā)生了較大變化。特別是近年來商業(yè)性貸款業(yè)務出現(xiàn)快速增長和擴張的態(tài)勢，信貸業(yè)務發(fā)展面臨新的情況和挑戰(zhàn)，如何準確把握現(xiàn)階段基層農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務持續(xù)、穩(wěn)定、良好、理性發(fā)展是當前亟待思考的重要課題。本文結(jié)合永州市農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)工作實際，就當前信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀進行初淺分析和思考。

一、信貸業(yè)務現(xiàn)狀及存在的問題

(一)政策性糧食儲備貸款方式發(fā)生變化，主體業(yè)務呈萎縮態(tài)勢。至2011年9月，永州農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)共有糧油收購企業(yè)22家，貸款余額15_48億元，較2oo9年同期下降2．73億元，下降率為17．2％；較2O10下降4．86億元，下降率為22-32％，呈逐年下降趨勢；其中糧食收購貸款下降幅度最大的是中央儲備糧企業(yè)。2011年9月末，5家中央儲備糧企業(yè)貸款余額為3．14億元，較20o9年年末下降0．76億元，降幅為l8．72％；較2010年年末下降1．69億元，降幅為35．o6％。國家糧食儲備貸款下降的主要原因是：中儲糧公司改變對下轄的國家糧食儲備庫資金供應方式，將20o9年以前一直沿用的按轄區(qū)由當?shù)剞r(nóng)發(fā)行分貸分還，改變?yōu)橛芍袃Z總公司統(tǒng)貸統(tǒng)還。這種資金供應方式改變給基層農(nóng)發(fā)行帶來了一定的負面影響：一是影響了基層農(nóng)發(fā)傳統(tǒng)業(yè)務的做大，增大了商業(yè)性貸款在貸款總額中的比重，一定程度上降低了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。二是影響了基層農(nóng)發(fā)行財務收入及效益指標的完成。三是由于國儲庫的部分糧食庫存不是當?shù)剞r(nóng)發(fā)行貸款資金形成的，加大了基層行對庫存監(jiān)管的難度。

(二)地方政府融資平臺項目貸款發(fā)展迅速，貸款集中度較高。到20l1年9月，永州農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)共有地方政府融資平臺貸款21．69億元，占全系統(tǒng)貸款總額的50．78％，其中2010年較20o9年增加3．1億元，增長8％；2011年1-9月比年初增加5．5億元，增長12％。該行共有9個基層營業(yè)機構(gòu)，其中地方政府融資平臺貸款占比超過50％的有6個，其中寧遠支行地方政府融資平臺貸款占全部貸款86％，新田支行占72％，江永支行占63％。這些營業(yè)機構(gòu)業(yè)務發(fā)展不平衡，貸款結(jié)構(gòu)不夠合理。這種發(fā)展態(tài)勢容易導致兩個方面的問題：其一，面對政策性糧油貸款拓展資源缺少時，業(yè)務發(fā)展過多依重于地方政府融資平臺項目，容易走入發(fā)展“死角”。其二，單一貸款品種比重過大，單一貸款客戶貸款額遠遠超過一個營業(yè)機構(gòu)貸款總額3O％以內(nèi)的最高控制幅度，信貸風險相對集中。

(三)信貸業(yè)務營銷缺乏科學規(guī)劃，客戶營銷后維護難度不斷加大。當前在業(yè)務營銷當中，缺乏科學規(guī)劃，對區(qū)域性信貸業(yè)務布局沒有合理的統(tǒng)籌安排，容易出現(xiàn)“聞風而動”，“一哄而起”，貸后對客戶維護還沒有建立起完善的管理機制，存在以下三個方面的突出問題：一是重營銷，輕維護，客戶維護意識淡薄。缺乏擴大客戶群體，提高增量份額，是農(nóng)發(fā)行生存發(fā)展的基礎和關(guān)鍵的意識，缺少對高端黃金客戶要重點維護，一般客戶要基本維護，限制客戶要監(jiān)督維護的“一企一策”維護認識。二是重營銷、輕管理。缺乏將管理滲透到企業(yè)整個生產(chǎn)流程，樹立管理好企業(yè)也是維護好企業(yè)的意識，以至于造成部分客戶不顧農(nóng)發(fā)行管理的有關(guān)規(guī)定，盲目擴張，擠占挪用流動資金。三是重營銷．，輕效益。不注重信貸質(zhì)量和效益的和諧性，缺乏將農(nóng)發(fā)行核心客戶放在首位，將黃金客戶、優(yōu)質(zhì)客戶等同于一般客戶維護，沒有計算客戶維護成本，導致客戶維護高能低效，高投入低產(chǎn)出，對農(nóng)發(fā)行效益產(chǎn)生不良影響。

(四)辦貸程序要求高，手續(xù)繁雜，貸款審批流程制約辦貸效率。農(nóng)發(fā)行開辦商業(yè)性貸款業(yè)務時間較短，與商業(yè)銀行相比無論從制度完善程度還是經(jīng)驗上都有很大差距。一是目前我行制度規(guī)定辦理信貸程序要求高，手續(xù)繁雜、業(yè)務流程太長、層層審批、效率低下、缺乏有效的快速反應機制，不能快速高效地滿足客戶需求。特別是對存量客戶的續(xù)貸，成功審批一筆貸款一般需要I一2個月時間甚至更長。二是在對待風險防控上，手段僵化。將原有的封閉管理意識和做法運用到商業(yè)性貸款的管理上，陷入層層增加報表分析，層層重復手續(xù)來防范信貸風險的怪圈中。三是不能正確處理主業(yè)(信貸)與副業(yè)(如保險等)的關(guān)系。如對保險業(yè)務實行捆綁銷售，加上評估費、咨詢費、企業(yè)抵押品的評估過戶費等，增加了企業(yè)的融資成本。四是結(jié)算業(yè)務種類、服務手段、網(wǎng)銀業(yè)務、銀行卡發(fā)展滯后，不能滿足客戶．的需求。如永州分行營業(yè)部一家優(yōu)良的美元結(jié)算制藥企業(yè)就是因為農(nóng)發(fā)行信貸程序繁雜，貸后管理繁鎖，美元結(jié)算服務方式落后等原因，在貸款到期前歸還了所有中長期、短期貸款290o萬元，轉(zhuǎn)投到其他商業(yè)銀行融資。四是貸款審批流程耗時耗力。農(nóng)發(fā)行CM20o6系統(tǒng)貸款發(fā)放流程是由調(diào)查人員發(fā)起，經(jīng)客戶部門、風險管理部門、信貸管理部門依次審核、簽批后，最后提請行領導簽批。在日常工作中，貸款操作經(jīng)常是到了最后的環(huán)節(jié)才發(fā)現(xiàn)有問題，于是需逐一按原流程退回，重新上報。這樣不僅浪費時間和精力，還造成貸款審批效率低下，企業(yè)、基層行埋怨多，農(nóng)發(fā)行形象受損。同時，CM20o6系統(tǒng)貸款流程在省級分行時牽涉的處室太多，相關(guān)人員都是兼走系統(tǒng)流程，一旦請假、出差導致流程不能在正常工作日內(nèi)通過，有的甚至一拖半月之久。

摘要：中間業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務,但農(nóng)信社的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村信用社改革的深入,我國農(nóng)村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務,但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務；農(nóng)村信用社

1中間業(yè)務在商業(yè)銀行經(jīng)營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產(chǎn)、負債業(yè)務并列為銀行的三大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結(jié)算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產(chǎn)品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產(chǎn)品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

2農(nóng)村信用社中間業(yè)務現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農(nóng)村信用社還處于起步階段。農(nóng)村信用社吸存放貸的經(jīng)營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產(chǎn)品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農(nóng)村信用社開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結(jié)算業(yè)務、保險及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產(chǎn)品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產(chǎn)品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農(nóng)村信用社近兩年中間業(yè)務收入看，年實現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務收入的比重非常之小。

一、引言

中間業(yè)務，傳統(tǒng)定義是指商業(yè)銀行不運用或較少運用自身經(jīng)營資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項，提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務活動。中國人民銀行2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》對中間業(yè)務的定義是：“中間業(yè)務是指不構(gòu)成商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成非利息收入的業(yè)務?！彪S著經(jīng)濟環(huán)境的不斷發(fā)展以及商業(yè)銀行自身功能的不斷豐富，中間業(yè)務為銀行利潤帶來新的增長點。由于中間業(yè)務一般不會形成風險資產(chǎn)，因而不會對商業(yè)銀行本身的資金和資本產(chǎn)生太大的影響，因此中間業(yè)務逐漸成為在日益緊張的資本充足率約束條件下銀行業(yè)發(fā)展的重要手段。特別是因美國次貸危機、歐債危機相繼爆發(fā)后，致使歐美經(jīng)濟遭受重創(chuàng)。從而導致我國的對外出口貿(mào)易額急劇萎縮，中國外貿(mào)出口一度持續(xù)出現(xiàn)負增長的情況。在市場前景不容樂觀的情況下，許多出口外向型企業(yè)的發(fā)展積極性受挫，貸款需求下降，由此造成我國商業(yè)銀行借貸贏利減少。拓展中間業(yè)務成為各商業(yè)銀行的當務之急和重中之重。為摸清當前宏觀經(jīng)濟金融形勢下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的整體情況，掌握和了解商業(yè)銀行開展中間業(yè)務過程中的措施、成效與困難，筆者對淄博市13家商業(yè)銀行進行了重點調(diào)查。

二、從淄博市看基層商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的整體現(xiàn)狀

調(diào)查顯示：近年來，淄博市銀行業(yè)金融機構(gòu)中間業(yè)務品種不斷豐富、中間業(yè)務收入呈現(xiàn)快速增長。目前各行開辦的中間業(yè)務品種有11大類，主要包括人民幣結(jié)算業(yè)務、對公及理財業(yè)務、代客資金交易業(yè)務、個人及理財業(yè)務、銀行卡業(yè)務、國際結(jié)算業(yè)務、投資銀行業(yè)務、擔保保理業(yè)務、資產(chǎn)托管業(yè)務、企業(yè)年金業(yè)務、其他業(yè)務等。從調(diào)查數(shù)據(jù)看，2011年全年累計實現(xiàn)中間業(yè)務收入9.89億元，同比增加1.7億元，增長21.13%，占營業(yè)收入比重11%。2012年1-3月份，全市共實現(xiàn)中間業(yè)務收入4.9億元，同比增加2.2億元，同比增加1.4億元，同比增幅52.05%，占營業(yè)收入比重18%，同比提高6.5個百分點。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要特點

（一）商業(yè)銀行盈利模式發(fā)生變化，收入結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，中間業(yè)務收入正在成為商業(yè)銀行三大收入的重要來源之一隨著近年來銀行業(yè)金融機構(gòu)中間業(yè)務領域的不斷拓展，長期以來商業(yè)銀行主要依靠主營信貸業(yè)務（利差收入）的盈利模式悄然發(fā)生變化，正在由注重利差收入向利差收入與中間業(yè)務收入并重轉(zhuǎn)變，由過去只注重傳統(tǒng)業(yè)務向傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務并重轉(zhuǎn)變，由過去只注重表內(nèi)業(yè)務收入向表內(nèi)表外業(yè)務綜合收益轉(zhuǎn)變，切實優(yōu)化了商業(yè)銀行的整體收入結(jié)構(gòu)。以淄博工行為例，該行2009-2011年中間業(yè)務收入占營業(yè)收入比重分別為15.16%、19.47%、22%，三年累計提升6.84個百分點。

表外業(yè)務有兩種定義，一種是廣義的理解，表外業(yè)務包括所有不在資產(chǎn)負債表中反映的業(yè)務，具體包括金融服務類表外業(yè)務；或有資產(chǎn)和或有負債。另一種是更準確的狹義的理解，是指商業(yè)銀行從事的，按照通行的會計準則不計入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響資產(chǎn)負債總額，但能改變當期損益及營運資金，從而提高銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。這類業(yè)務主要有貸款承諾（包括承兌票據(jù)、貸款透支、貸款限額、回購協(xié)議），金融擔保（包括跟單信用證、備用信用證、正式擔保、銀行擔保與賠償），金融衍生工具（互換及套期保值業(yè)務），證券業(yè)務（如證券的分銷、包銷、代客買賣證券）等等。這些業(yè)務構(gòu)成了商業(yè)銀行的或有資產(chǎn)和或有負債，在風險成為現(xiàn)實時，就轉(zhuǎn)為表內(nèi)業(yè)務。

目前我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存款、貸款市場已大部分瓜分完畢，很難找到新的利潤增長點，在這種情況下，表外業(yè)務作為一種新的業(yè)務，涉及客戶、同業(yè)等方方面面，而且提供手續(xù)費，咨詢費等收入來源，從而使表外業(yè)務的開發(fā)與拓展將成為各家銀行在激烈競爭中生存發(fā)展的新武器。

一、我國商業(yè)銀行表外業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

目前我國銀行資產(chǎn)負債表外業(yè)務主要是傳統(tǒng)的擔保和承兌業(yè)務，開展比較多的表外業(yè)務有：（一）信用保函。信用保函是一種不可撤消的銀行擔保行為，銀行要承擔經(jīng)濟責任和經(jīng)濟風險，包括進口訂貨保函、投標保函。（二）銀行保函。銀行保函是銀行承擔債務人對債權(quán)人的償債、違約或履約失敗的義務的書面承諾，按性質(zhì)可分為從屬性保函和獨立性保函。（三）承兌業(yè)務。（四）備用信用證業(yè)務。

從表外業(yè)務占總收入比重來看：中國農(nóng)業(yè)銀行為3%，中國工商銀行為5%，中國建設銀行為8%，中國銀行最高且僅為17%.全國商業(yè)銀行表外業(yè)務收入在總收入中所占比例不到8%.在西方發(fā)達國家，一般最低已達到銀行業(yè)務收入的25%以上，大銀行甚至超過50%.如瑞士銀行表外業(yè)務盈利占其總利潤的60%-70%；英國巴克萊銀行表外業(yè)務的盈利可抵補其業(yè)務總支出的70%以上；在90年代中期亞太地區(qū)銀行的利潤中，表外業(yè)務收入達到25%以上，有的甚至達到45%以上。

與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的表外業(yè)務仍處于起步階段，發(fā)展速度較慢，業(yè)務種類單一，主要以一些傳統(tǒng)的中介業(yè)務為主，許多業(yè)務領域在相當程度上還是一片空白，表外業(yè)務的種類、規(guī)模與我國銀行現(xiàn)有的經(jīng)營水平極不相稱。且存在許多問題：

同志們

市局召開了一個全市郵儲業(yè)務快發(fā)展、強發(fā)展的緊急動員會，7月28日。會后，市郵政系統(tǒng)掀起了儲蓄業(yè)務發(fā)展的一個新高潮。今天，局把11個網(wǎng)點的負責同志和儲蓄業(yè)務員請了回來，召開全局職工大會，儲蓄業(yè)務發(fā)展方面拿出了切實可行的果斷措施，目的進一步動員全局職工自我加壓，獻計出力，恢復增長，加快步伐，盡快趕上全市業(yè)務發(fā)展水平。對局作出的決定，和劉局長完全支持。同時，市局對局長幾年來帶領干部職工取得的效果也表示充分理解與滿意。借此機會，還要代表市局黨委向長期奮戰(zhàn)的局干部職工致以高尚的敬意和衷心的感謝！

堅定發(fā)展信念，希望大家一如既往地團結(jié)起來。圓滿完成郵政全年任務，為我市郵政新一輪改革與發(fā)展做出新的貢獻。

局長做了一個很好的動員講話，剛才。市局劉局長和李主任、崔局長也從分管角度提出了很好的意見?；A上，想再多占用大家一點時間，就當前本資料權(quán)屬，放上鼠標依照提示檢查更多資料局的業(yè)務發(fā)展形勢，特別是儲蓄業(yè)務的得與失、利與弊簡單談點意見。

一、日趨激烈的競爭態(tài)勢迫切要求局盡快實現(xiàn)發(fā)展觀念的覺醒。

全市郵政生產(chǎn)經(jīng)營總體向好的形勢下，今年以來。局發(fā)展也總體不錯。

摘要：現(xiàn)代小微信貸業(yè)務（簡稱“小微貸”業(yè)務）始于孟加拉國的格萊民銀行，該銀行成立于1972年，是世界上第一家向貧困群體提供貸款的鄉(xiāng)村銀行。我國的小微信貸業(yè)務始于1993年，起步雖晚，但發(fā)展迅速，越來越多的商業(yè)銀行加大了對該領域研究。小微企業(yè)的健康發(fā)展不僅關(guān)系到我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)多元化和創(chuàng)新性的問題，對于促進就業(yè)、改善民生，增進社會和諧同樣具有不可替代的作用。目前，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務利潤不斷被擠壓，浮動利率的實施、存款保險制度的推出等金融創(chuàng)新手段不斷挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的利潤源泉。同時，城市商業(yè)銀行大規(guī)模興起，同行之間的競爭日益激烈，阿里小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭也蒸蒸日上，要想在激烈的逐殺中強者生存，積極創(chuàng)新、開發(fā)新市場、挖掘新的利潤點已經(jīng)成為各商業(yè)銀行迫在眉睫的任務。小微信貸由于與消費緊密相連，受經(jīng)濟周期波動的影響相對較小，具有良好的穩(wěn)定性和盈利性，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行爭奪的新戰(zhàn)場。

關(guān)鍵詞：金融衍生產(chǎn)品；金融創(chuàng)新；小微貸款

一、我國商業(yè)銀行"小微貸"業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

1.我國商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務的情況。當前，我國金融創(chuàng)新的步伐不斷加快，金融衍生品的種類也日益豐富，在社會經(jīng)濟發(fā)展的不同領域發(fā)揮著作用，勢頭向好，初具規(guī)模。（1）經(jīng)濟的快速發(fā)展推動著科技的進步，人們的認識水平也在不斷提高，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念得到了提升。由依靠存貸款利息差的傳統(tǒng)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)向積極開拓衍生品市場的多元化發(fā)展理念。例如：在開展傳統(tǒng)存款業(yè)務的同時，積極開發(fā)代銷金融理財產(chǎn)品；推出汽車消費貸款、信用消費貸款、短期旅游貸款等更加靈活，更符合市場需求的貸款品種，提高中間業(yè)務及金融衍生品業(yè)務收入，創(chuàng)新意識顯著提高。（2）金融衍生業(yè)務種類日益豐富，業(yè)務收入迅速增長。近幾年，我國商業(yè)銀行通過自身摸索和借鑒國際銀行業(yè)的成功發(fā)展經(jīng)驗，不斷開發(fā)新的金融衍生業(yè)務，努力拓展中間業(yè)務領域，搭建了較為豐富的創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品線，推動了營業(yè)利潤的增長。（3）金融衍生業(yè)務的迅速發(fā)展拓寬了銀行的收入來源，但其在銀行整體業(yè)務中所占的比重仍然較低，并呈現(xiàn)高度集中的狀態(tài)，主要分布在規(guī)模較大的商業(yè)銀行，業(yè)務收入也相應表現(xiàn)出集中的狀態(tài)。其中，資產(chǎn)規(guī)模排名前20位的商業(yè)銀行開展金融衍生品業(yè)務獲得的收入占據(jù)全部商業(yè)銀行同類業(yè)務總收入近90%的比例，市場競爭效率并不高。隨著我國經(jīng)濟改革的不斷深入，相關(guān)政策對民營經(jīng)濟和小微企業(yè)的關(guān)注度不斷提升，商業(yè)銀行作為向企業(yè)發(fā)展提供輸血功能的金融機構(gòu)也面臨著更高的要求。

2.“小微貸”業(yè)務的概念界定及發(fā)展的重要性?！靶∥①J”業(yè)務，可以簡單理解為商業(yè)銀行向符合條件的小微企業(yè)授信或提供金融服務的業(yè)務。小微企業(yè)的界定主要從經(jīng)營規(guī)模、人員數(shù)量、管理權(quán)集中度三個方面進行考慮，不同的行業(yè)適用的劃分標準并不相同。以工業(yè)和信息傳輸業(yè)為例，工業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在20人~30人之間，營業(yè)額在300萬元~2000萬元之間，可以認定為小微企業(yè)。信息傳輸業(yè)企業(yè)員工人數(shù)在10人~100人之間，營業(yè)額在100萬元~1000萬元之間，可以認定為小微企業(yè)。小微企業(yè)與傳統(tǒng)的中小企業(yè)相比，處在發(fā)展的初期階段，經(jīng)營情況尚不穩(wěn)定。因此，其貸款需求也呈現(xiàn)出“短”、“小”、“頻”、“急”的特點?！岸獭奔促J款期限短，滿足小微企業(yè)的生產(chǎn)需要即可?！靶　奔促J款金額小，避免資金閑置帶來的財務管理成本。商業(yè)銀行從自身風險控制的角度考慮，在小微企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模有限的情況下，也會壓縮“小微貸”業(yè)務的單筆貸款規(guī)模?！邦l”指由于貸款需求的周期短、金額小，導致貸款申請的頻率增加?！凹薄敝感∥⑵髽I(yè)的發(fā)展通常缺乏合理規(guī)劃，資金的使用也難以進行合理安排，一旦出現(xiàn)資金缺口，就要及時補充，來保證經(jīng)營的正常進行。小微企業(yè)的經(jīng)營狀況是衡量經(jīng)濟健康程度與可持續(xù)性的重要指標。一旦經(jīng)濟趨向蕭條，小微企業(yè)最先受到?jīng)_擊，直接影響經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。2012年相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，注冊企業(yè)的總數(shù)中有近90%是小微企業(yè)，全年企業(yè)總產(chǎn)值的60%和企業(yè)總利稅的40%來自小微企業(yè)。小微企業(yè)規(guī)模雖小，但經(jīng)營靈活、分布廣，可以提供豐富的就業(yè)崗位，促進社會穩(wěn)定和諧。從商業(yè)銀行自身的角度來看，在金融創(chuàng)新步伐加快、互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展的局勢下，利潤空間逐漸縮小，中間業(yè)務隨著監(jiān)管政策的不斷完善，盈利能力受到?jīng)_擊。然而，“小微貸”業(yè)務具有期限靈活、利率水平高的特點，市場需求大，可以成為商業(yè)銀行利潤增長新的助推器?？傊?，“小微貸”業(yè)務的順利開展，可以解決勞動力就業(yè)不足的問題，推動經(jīng)濟發(fā)展，維護社會穩(wěn)定，增加商業(yè)銀行的利潤源泉，無論對社會還是對商業(yè)銀行自身的發(fā)展都是非常必要的。

3.我國金融政策對“小微貸”業(yè)務的扶持情況。2013年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會對外了《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務的意見》。該《意見》指出，小微企業(yè)授信的客戶數(shù)量占該行企業(yè)授信總數(shù)，且最近半年每月月末平均授信余額占該行對企業(yè)授信的余額一定比例的商業(yè)銀行（通常東部沿海地區(qū)省份和計劃單獨列市的授信客戶數(shù)占比要在70%以上，其他省份在60%以上），各地銀監(jiān)局在對商業(yè)銀行進行綜合評估時，可允許其免于“每次進行批量申請的時間間隔要大于半年”的規(guī)定，同時進行多家同城支行的籌建。在小微信貸可能帶來的風險和合規(guī)監(jiān)管問題上，銀監(jiān)會通過差異化的考核進行管理。在權(quán)重法考核下，對達到“商業(yè)銀行對單個企業(yè)（或集團）的風險暴露低于500萬元，且占本行的信用風險暴露總額比例低于或等于0.5%”條件的小微貸款采用75%的風險權(quán)重，如果采用內(nèi)部評級法，則參照零售貸款選用優(yōu)惠的針對資本的監(jiān)管要求。風險暴露是金融業(yè)的專業(yè)術(shù)語，指小微企業(yè)一旦違約，商業(yè)銀行承受范圍內(nèi)的風險信貸余額。目前，監(jiān)管層積極鼓勵商業(yè)銀行發(fā)展“小微貸”業(yè)務，并選擇對小微企業(yè)金融服務成效斐然、風險管控能力強的商業(yè)銀行開展資產(chǎn)證券化試點，促進商業(yè)銀行小微信貸的發(fā)展，引導其根據(jù)小微企業(yè)自身的發(fā)展特點，提供相匹配的金融服務。

一、邊緣金融業(yè)務迅速發(fā)展的原因

從企業(yè)融資角度看,邊緣金融業(yè)務的存在有其客觀性和體制性原因。從個人投資角度看,金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道,從而為邊緣金融業(yè)務提供了大量資金來源。此外,國家對存款利率的管制,以及國有商業(yè)銀行網(wǎng)點特別是縣域網(wǎng)點的收縮撤并也推動了邊緣金融業(yè)務的較快發(fā)展。

(一)縣域個體、民營等小企業(yè)發(fā)展迅速,融資缺口較大

改革開放以來,我國小企業(yè)發(fā)展十分迅速,尤其是在縣域和基層地區(qū),小企業(yè)數(shù)量占全社會企業(yè)總數(shù)90%以上,產(chǎn)值占GDP的比重已由過去不到1%提高到目前的1/3。但是,目前小企業(yè)貸款在全國主要銀行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款中占比不高,距離小企業(yè)貸款的實際需求還有很大差距。雖說經(jīng)過幾年的發(fā)展,小企業(yè)已經(jīng)擺脫了發(fā)展初期財務管理不正規(guī)、信息管理不透明狀況,走上了規(guī)范化軌道,自我約束力不斷增強,但這并沒有改變有關(guān)商業(yè)銀行經(jīng)營管理者的印象,銀行、尤其是國有商業(yè)銀行貸款大客戶集中的取向,使銀行越來越脫離了廣大小企業(yè)特別是微小企業(yè),成為大企業(yè)的私人銀行,致使小企業(yè)融資缺口起來越大,給邊緣金融業(yè)務發(fā)展帶來了生存空間。

(二)金融機構(gòu)對企業(yè)和個人的融資渠道并不十分通暢

目前,國有商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略在逐步面向“重點客戶、重點項目、重點地區(qū)、重點產(chǎn)品”,并出于安全性的考慮,不但大大上收了貸款權(quán)限,還在信貸管理上實行了嚴格準入管理制度,股份制商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行也存在“抓大放小”的傾向,這使得小企業(yè)、小客戶貸款難度加大,而且由于大部分縣域中小企業(yè)難以具備目前銀行規(guī)定的貸款條件,很難提供銀行貸款所需要的擔保或抵質(zhì)押,盡而很難得到銀行、信用社的信貸支持,不得不支付高于銀行利息從邊緣金融業(yè)務進行融資。

改革開放40年來，我國糧食流通體制成功實現(xiàn)了由高度集中計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，糧食供求實現(xiàn)了由長期短缺到總量基本平衡、豐年有余的歷史性跨越，成功解決了十幾億人的吃飯問題。從2013年開始，我國糧食產(chǎn)量已經(jīng)連續(xù)六年超過1.2萬億斤，糧食生產(chǎn)能力已經(jīng)達到并且穩(wěn)定在一個相當高的水平，成就巨大。但相對于人民日益增長的對美好生活的需求，糧食結(jié)構(gòu)性矛盾突出。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實施，糧食去庫存以及糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制市場化改革的推進，農(nóng)發(fā)行如何在市場化條件下更好地維護國家糧食安全，如何構(gòu)建適應市場化發(fā)展需要的糧食信貸新模式，是當前迫切需要解決的問題。

一、糧食收儲政策演進與農(nóng)發(fā)行信貸政策調(diào)整

改革開放以來，由于中央實施了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制以及一系列強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，極大的調(diào)動了農(nóng)民生產(chǎn)積極性，扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期停滯的局面，我國的糧食產(chǎn)量連年大幅增長。40年來，糧食總產(chǎn)量翻了一番，糧食生產(chǎn)能力逐年邁上新臺階，從1978年的3億噸提高到2007年的5萬噸，再到2013年的6億噸，并且連續(xù)6年穩(wěn)定在6億噸以上。人均占有糧食從1977年的297.7公斤上升到2017年的444公斤，增加了49%。伴隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的深化，糧食購銷體制從統(tǒng)購統(tǒng)銷到合同定購，從保護價收購到最低收購價收購、臨時收儲等價格支持政策，從玉米、油菜籽、大豆退出臨時收儲實行市場收購，再到小麥、稻谷最低收購價大幅調(diào)低、與市場價格基本接軌，糧食收儲制度改革的進程不斷加快、市場化程度不斷加深。為解決上世紀90年代初期因為國有糧食購銷企業(yè)改革不到位而導致的擠占挪用糧食收購信貸資金，致使出現(xiàn)“賣糧難”和收購“打白條”現(xiàn)象，國家在1994年成立了農(nóng)發(fā)行，可以說，農(nóng)發(fā)行是“因糧而生”的政策性銀行。農(nóng)發(fā)行始終把服務、支持糧食購銷體制改革作為最主要最核心的業(yè)務，20多年來“伴糧成長”“隨糧壯大”，糧棉油貸款2016年超過2萬億元，農(nóng)發(fā)行的糧食信貸政策成為了國家糧食購銷體制改革的配套政策之一。進入新世紀以來，根據(jù)糧食購銷體制改革的變化，農(nóng)發(fā)行糧食信貸政策相應進行了調(diào)整，制定并完善了“購貸銷還、庫貸掛鉤”的封閉運行管理體制，從全力支持保護價收購、最低收購價收購、臨時收儲，依靠政策性收購解決糧食購銷問題，到提出“兩個轉(zhuǎn)變”的發(fā)展戰(zhàn)略，即由政策性業(yè)務為主向政策性和市場性業(yè)務并重轉(zhuǎn)變，以糧食收儲為主向糧食產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展轉(zhuǎn)變。

二、糧食市場化業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

（一）業(yè)務發(fā)展路徑依賴嚴重，缺少發(fā)展市場化業(yè)務的準備。國家2014年啟動了主要糧油品種收儲制度和價格形成機制改革，大豆、油菜籽和玉米先后退出政策性收儲范圍，最低收購價格也逐漸與市場價格接軌。面對政策的調(diào)整，各級行存在發(fā)展市場化業(yè)務的畏難情緒，缺乏轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和轉(zhuǎn)變業(yè)務發(fā)展的主動性。以政策性業(yè)務為主，貸款風險小，做起來相對比較簡單?，F(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向市場化，相對政策性業(yè)務更復雜，更辛苦，且收益低，各級行業(yè)務發(fā)展的積極性不高、營銷手段不夠、企業(yè)基礎較差，并沒有完全做好業(yè)務轉(zhuǎn)變的準備。（二）存量業(yè)務資產(chǎn)質(zhì)量不高，缺少發(fā)展市場化業(yè)務的信心。由于近年來經(jīng)濟增速放緩，受宏觀經(jīng)濟影響，從事市場化業(yè)務的實體企業(yè)面臨需求不振、銷售不暢、資金緊張、成本上升等實際困難，不少企業(yè)經(jīng)營困難、舉步維艱。加上一些市場化糧食企業(yè)不顧自身實際、不安于主業(yè)，擠占挪用信貸資金，盲目擴張產(chǎn)能上項目，盲目轉(zhuǎn)型進入房地產(chǎn)領域，盲目涉及民間集資融資，導致資金鏈緊張、斷裂，最終反映為銀行的不良貸款。存量糧棉油龍頭加工企業(yè)的不良貸款率大致在20%左右。一段時間以來，談糧食市場化業(yè)務“色變”，完全失去了繼續(xù)做下去的信心。（三）市場化客戶培育不充分，缺少發(fā)展市場化業(yè)務的載體。近年來，隨著糧食市場行情的波動，以及農(nóng)發(fā)行對政策性業(yè)務的依賴，主動退出了一些風險企業(yè)、市場淘汰了一些劣質(zhì)企業(yè)、商業(yè)銀行“挖走了”一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)。根據(jù)目前糧油市場客戶整體情況看，大型優(yōu)質(zhì)客戶比例不高，糧油企業(yè)存在規(guī)模偏小、利潤率偏低、擔保能力不足、抗風險能力不強等情況，導致目前農(nóng)發(fā)行糧油市場化客戶數(shù)量偏少，缺少發(fā)展市場化業(yè)務的載體。2017年末參與市場化收購的貿(mào)易和龍頭企業(yè)共1501家，與2012年末相比，貿(mào)易企業(yè)減少912戶，龍頭企業(yè)減少1510戶。（四）信貸制度、流程、產(chǎn)品、服務不適應，缺少發(fā)展市場化業(yè)務的手段。一是業(yè)務流程長。業(yè)務辦理設置環(huán)節(jié)多，信貸業(yè)務都從最基層發(fā)起，涉及層級多、人員多、流程長、效率低。二是權(quán)限過于集中。評級、授信、調(diào)查、審查、審批權(quán)限基本集中于省級分行，導致工作標準不一、工作效率低、工作質(zhì)量差。三是辦貸資料重復提交。在發(fā)起評級、授信、調(diào)查等業(yè)務流程時，由于無法實現(xiàn)辦貸資料的共享，基層行只能重復上傳，耗費大量時間和人力物力。四是產(chǎn)品不能滿足客戶的需求。信貸產(chǎn)品分工過細，產(chǎn)品用途限制過多，管理措施不適應當前市場的變化。五是缺乏差異化服務。經(jīng)營管理一個標準，對政策性業(yè)務和市場性業(yè)務一刀切，不區(qū)分客戶的層級、企業(yè)的規(guī)模、信貸的品種、貸款的額度，所有客戶是一樣的業(yè)務辦理流程，對優(yōu)質(zhì)客戶缺乏綠色辦貸通道和優(yōu)惠措施。（五）內(nèi)部激勵約束機制不配套，缺少發(fā)展市場化業(yè)務的動力。一是內(nèi)部利益機制不配套。雖然對糧食收購貸款的系統(tǒng)內(nèi)借款利率實行了優(yōu)惠，但利差仍小于中長期貸款的利差，加上計提撥備，即使不算管理成本，基層行發(fā)放糧食收購貸款處于虧損。糧食企業(yè)普遍經(jīng)營較為困難，在存款、中間業(yè)務收入等方面不能給基層行帶來綜合收益。二是激勵機制不健全。近年來，農(nóng)發(fā)行堅持兩個從嚴，對不良貸款問責力度大。由于還無法做到精準問責，實現(xiàn)盡職免責，往往是與貸款有關(guān)的人員全部問責，導致人人自危。不發(fā)展市場化業(yè)務已經(jīng)成為了不少基層行和人員的逆向選擇?？梢哉f，風險防控的壓力、約束機制已層層傳導到基層，但發(fā)展業(yè)務的動力、激勵機制遠遠沒有建立起來，普遍存在著“干與不干一個樣，干多干少一個樣，干好干壞一個樣”的現(xiàn)象。

三、市場化條件下糧食業(yè)務發(fā)展路徑探討

我國農(nóng)村信用社在為農(nóng)村經(jīng)濟服務的舞臺上走過了近五十年的歷程，在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟服務農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。隨著經(jīng)濟金融體制改革的深入，對農(nóng)村的金融服務也得到了相關(guān)部門的高度重視，郵政儲蓄在上個世紀八十年代進入農(nóng)村后，相繼出現(xiàn)了農(nóng)村基金會，近年又推出了村鎮(zhèn)銀行。目前在農(nóng)村金融體系中，基層金融服務網(wǎng)點主要由農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄成三角之勢遍及各鄉(xiāng)鎮(zhèn)。這些機構(gòu)在分割鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務這一業(yè)務板塊中由于在業(yè)務種類上近與趨同，而服務功能上優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，信用社在競爭中明顯處于劣勢。伴隨著金融體制改革的深入，農(nóng)業(yè)銀行逐漸收縮了對農(nóng)村基層的信貸投入，近年來農(nóng)村信用社扮演了‘支持農(nóng)村建設的金融信貸主力軍’的重要角色，然而信用社由于功能上的劣勢，存款業(yè)務的發(fā)展受到嚴重影響，成了制約我國農(nóng)村信用社發(fā)展的瓶頸。

一、影響農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的主要因素

根據(jù)制約當前我國農(nóng)村信用社存款業(yè)務發(fā)展的一些主要情況，我們認為金融同業(yè)的競爭、城鄉(xiāng)差別、政策體制和信用社內(nèi)部建設是影響存款業(yè)務發(fā)展的主要因素。

1.金融網(wǎng)點競爭的影響。目前在農(nóng)村金融體系中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點開展的業(yè)務種類與信用社趨同，在網(wǎng)點硬件設施、人員素質(zhì)的培訓提高和服務功能方面都優(yōu)于信用社，競爭性和功利性強而互補性較差，農(nóng)村居民在儲蓄觀念上對傳統(tǒng)的專業(yè)銀行認可程度較高。傳統(tǒng)金融機構(gòu)，如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，仰仗幾十年的經(jīng)營和管理，企業(yè)品牌和企業(yè)形象已經(jīng)深入農(nóng)村居民的日常生活，在競爭儲蓄市場方面具有明顯的優(yōu)勢。這種金融企業(yè)的綜合優(yōu)勢，在農(nóng)村居民的生活意識和文化領域得到了綜合認可、接受，農(nóng)村信用社很難在短時間內(nèi)實現(xiàn)超越。

另外，近年來郵政儲蓄業(yè)務迅猛發(fā)展，主要是由于人民銀行付給郵政儲蓄的轉(zhuǎn)存款利率高于現(xiàn)行定期儲蓄存款利率2個多百分點，在利益機制驅(qū)動下，郵政儲蓄業(yè)務迅速向農(nóng)村經(jīng)濟領域的各個方面滲透，甚至不惜采取非法競爭手段，爭奪農(nóng)村資金市場，從農(nóng)村金融市場抽走了大量的資金，每年有近7000億元的資金通過商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)流失。對農(nóng)村信用社組織資金構(gòu)成了極大的威脅。

2.城鄉(xiāng)貨幣供應量差別的現(xiàn)實格局。根據(jù)《中國人民銀行貨幣供應量統(tǒng)計辦法》關(guān)于貨幣總量層次劃分的標準以及各層次所包含的內(nèi)容，我們知道M1和M2的構(gòu)成。

摘要：文章闡述了當前國內(nèi)政銀合作類小微信貸業(yè)務的基本業(yè)務模式，分析了政銀合作類小微信貸業(yè)務存在的風險點，探討了中國郵政儲蓄銀行政銀合作類小微信貸業(yè)務的市場開發(fā)策略、區(qū)域發(fā)展策略、產(chǎn)品設計策略、客戶篩選策略和風險防控策略。

關(guān)鍵詞：政銀合作；小微信貸；業(yè)務模式；業(yè)務風險；發(fā)展策略

當前，我國經(jīng)濟發(fā)展面臨較大轉(zhuǎn)型壓力，黨中央、國務院高度重視小微企業(yè)的生存發(fā)展，出臺了一系列致力于緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的政策措施。各級地方政府亦積極加強與商業(yè)銀行的合作，政銀合作已成為小微企業(yè)信貸發(fā)展的重要模式之一。對于堅持大型零售商業(yè)銀行戰(zhàn)略定位的中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”）來說，政銀合作類小微信貸業(yè)務也是需要大力拓展的重點業(yè)務領域。

1我國政銀合作類小微信貸業(yè)務基本模式

1.1政策性擔保公司擔保模式政策性擔保公司擔保模式，即引入政府注資或政府控股的融資性擔保機構(gòu)，為銀行小微企業(yè)貸款提供擔保。該模式一般涉及三方主體，即作為資金提供方的商業(yè)銀行、作為資金需求方的小微企業(yè)和作為擔保提供方的政策性融資擔保機構(gòu)。因為對借款對象的押品無特殊要求，產(chǎn)品適用性較強，可以最大程度滿足不同生命周期和行業(yè)分布的小微企業(yè)的融資需求，因此融資性擔保公司擔保貸款一直被視為小微信貸的基石性業(yè)務。由于政策性擔保公司較之民營擔保公司，擔保能力更強、擔保費率更低，故更加受到商業(yè)銀行和小微企業(yè)的青睞。這也是當前國內(nèi)最主流的政銀合作類小微信貸的業(yè)務模式，但由于需要成立專門的政策性融資擔保公司，門檻較高，因此又催生了其他政銀合作類小微信貸的業(yè)務模式。1.2政銀風險分擔模式政銀風險分擔模式是指政府與商業(yè)銀行對小微信貸的風險按照一定比例進行分擔。該模式不但涉及作為資金供求方的商業(yè)銀行和小微企業(yè)，還涉及作為風險分擔資金出資方的政府部門和作為風險分擔資金管理方的第三方企業(yè)法人。在業(yè)務實踐中，視政府部門具體要求，還可酌情引入融資性擔保機構(gòu)提供連帶責任保證、引入保險機構(gòu)保證保險等作為輔助增信措施。國有大型商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行占據(jù)了政銀風險分擔模式的較大份額。其中，全國性大型商業(yè)銀行一般通過與國家部委簽訂總對總合作協(xié)議自上而下進行切入；而地方性商業(yè)銀行則依托與地方政府的良好關(guān)系進行項目營銷；股份制銀行較少介入該模式。1.3政府賬款擔保模式政府賬款擔保模式是指商業(yè)銀行將政府對小微企業(yè)的應付賬款作為主要擔保方式的小微信貸模式。該模式一般至少涉及作為資金供給方的商業(yè)銀行、作為應付方的政府部門以及作為資金需求方和政府資金應收方的小微企業(yè)。政府賬款擔保模式以小微企業(yè)對政府相關(guān)機構(gòu)的應收賬款作為第一還款來源，一般視為供應鏈融資的變種。根據(jù)政府應付賬款的不同，分為政府采購貸款、政府退稅托管賬戶質(zhì)押貸款、政府補貼質(zhì)押貸款等子品種。1.4政府信息篩選模式政府信息篩選模式是指商業(yè)銀行根據(jù)政府提供的小微企業(yè)信息信用數(shù)據(jù)，對客戶進行篩選，并給予其融資支持的業(yè)務模式。一般來說，該模式融資以信用貸款為主體，以政府提供的小微企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、開票數(shù)據(jù)等作為銀行授信決策的依據(jù)之一，一般涉及三方交易，即作為權(quán)威數(shù)據(jù)提供方的政府、作為資金需求方的小微企業(yè)和作為資金供給方的銀行。目前，政府信息篩選模式正在逐步由傳統(tǒng)線下模式向線上作業(yè)轉(zhuǎn)型。政府部門通過專線等互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)將相關(guān)數(shù)據(jù)信息推送至商業(yè)銀行，商業(yè)銀行結(jié)合自身風險偏好，設計信用打分卡，對小微企業(yè)進行自動化授信判斷。對部分優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，商業(yè)銀行甚至會將其納入“白名單”，對其發(fā)起主動授信。

2政銀合作類小微信貸業(yè)務存在的風險