導(dǎo)語：糧食信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探索一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

改革開放40年來，我國糧食流通體制成功實現(xiàn)了由高度集中計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制的轉(zhuǎn)變，糧食供求實現(xiàn)了由長期短缺到總量基本平衡、豐年有余的歷史性跨越，成功解決了十幾億人的吃飯問題。從2013年開始，我國糧食產(chǎn)量已經(jīng)連續(xù)六年超過1.2萬億斤，糧食生產(chǎn)能力已經(jīng)達到并且穩(wěn)定在一個相當(dāng)高的水平，成就巨大。但相對于人民日益增長的對美好生活的需求，糧食結(jié)構(gòu)性矛盾突出。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的實施，糧食去庫存以及糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機制市場化改革的推進，農(nóng)發(fā)行如何在市場化條件下更好地維護國家糧食安全，如何構(gòu)建適應(yīng)市場化發(fā)展需要的糧食信貸新模式，是當(dāng)前迫切需要解決的問題。

一、糧食收儲政策演進與農(nóng)發(fā)行信貸政策調(diào)整

改革開放以來，由于中央實施了家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制以及一系列強農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，極大的調(diào)動了農(nóng)民生產(chǎn)積極性，扭轉(zhuǎn)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期停滯的局面，我國的糧食產(chǎn)量連年大幅增長。40年來，糧食總產(chǎn)量翻了一番，糧食生產(chǎn)能力逐年邁上新臺階，從1978年的3億噸提高到2007年的5萬噸，再到2013年的6億噸，并且連續(xù)6年穩(wěn)定在6億噸以上。人均占有糧食從1977年的297.7公斤上升到2017年的444公斤，增加了49%。伴隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的深化，糧食購銷體制從統(tǒng)購統(tǒng)銷到合同定購，從保護價收購到最低收購價收購、臨時收儲等價格支持政策，從玉米、油菜籽、大豆退出臨時收儲實行市場收購，再到小麥、稻谷最低收購價大幅調(diào)低、與市場價格基本接軌，糧食收儲制度改革的進程不斷加快、市場化程度不斷加深。為解決上世紀(jì)90年代初期因為國有糧食購銷企業(yè)改革不到位而導(dǎo)致的擠占挪用糧食收購信貸資金，致使出現(xiàn)“賣糧難”和收購“打白條”現(xiàn)象，國家在1994年成立了農(nóng)發(fā)行，可以說，農(nóng)發(fā)行是“因糧而生”的政策性銀行。農(nóng)發(fā)行始終把服務(wù)、支持糧食購銷體制改革作為最主要最核心的業(yè)務(wù)，20多年來“伴糧成長”“隨糧壯大”，糧棉油貸款2016年超過2萬億元，農(nóng)發(fā)行的糧食信貸政策成為了國家糧食購銷體制改革的配套政策之一。進入新世紀(jì)以來，根據(jù)糧食購銷體制改革的變化，農(nóng)發(fā)行糧食信貸政策相應(yīng)進行了調(diào)整，制定并完善了“購貸銷還、庫貸掛鉤”的封閉運行管理體制，從全力支持保護價收購、最低收購價收購、臨時收儲，依靠政策性收購解決糧食購銷問題，到提出“兩個轉(zhuǎn)變”的發(fā)展戰(zhàn)略，即由政策性業(yè)務(wù)為主向政策性和市場性業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，以糧食收儲為主向糧食產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展轉(zhuǎn)變。

二、糧食市場化業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展路徑依賴嚴重，缺少發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備。國家2014年啟動了主要糧油品種收儲制度和價格形成機制改革，大豆、油菜籽和玉米先后退出政策性收儲范圍，最低收購價格也逐漸與市場價格接軌。面對政策的調(diào)整，各級行存在發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的畏難情緒，缺乏轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念和轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展的主動性。以政策性業(yè)務(wù)為主，貸款風(fēng)險小，做起來相對比較簡單?，F(xiàn)在逐步轉(zhuǎn)向市場化，相對政策性業(yè)務(wù)更復(fù)雜，更辛苦，且收益低，各級行業(yè)務(wù)發(fā)展的積極性不高、營銷手段不夠、企業(yè)基礎(chǔ)較差，并沒有完全做好業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的準(zhǔn)備。（二）存量業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量不高，缺少發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的信心。由于近年來經(jīng)濟增速放緩，受宏觀經(jīng)濟影響，從事市場化業(yè)務(wù)的實體企業(yè)面臨需求不振、銷售不暢、資金緊張、成本上升等實際困難，不少企業(yè)經(jīng)營困難、舉步維艱。加上一些市場化糧食企業(yè)不顧自身實際、不安于主業(yè)，擠占挪用信貸資金，盲目擴張產(chǎn)能上項目，盲目轉(zhuǎn)型進入房地產(chǎn)領(lǐng)域，盲目涉及民間集資融資，導(dǎo)致資金鏈緊張、斷裂，最終反映為銀行的不良貸款。存量糧棉油龍頭加工企業(yè)的不良貸款率大致在20%左右。一段時間以來，談糧食市場化業(yè)務(wù)“色變”，完全失去了繼續(xù)做下去的信心。（三）市場化客戶培育不充分，缺少發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的載體。近年來，隨著糧食市場行情的波動，以及農(nóng)發(fā)行對政策性業(yè)務(wù)的依賴，主動退出了一些風(fēng)險企業(yè)、市場淘汰了一些劣質(zhì)企業(yè)、商業(yè)銀行“挖走了”一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)。根據(jù)目前糧油市場客戶整體情況看，大型優(yōu)質(zhì)客戶比例不高，糧油企業(yè)存在規(guī)模偏小、利潤率偏低、擔(dān)保能力不足、抗風(fēng)險能力不強等情況，導(dǎo)致目前農(nóng)發(fā)行糧油市場化客戶數(shù)量偏少，缺少發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的載體。2017年末參與市場化收購的貿(mào)易和龍頭企業(yè)共1501家，與2012年末相比，貿(mào)易企業(yè)減少912戶，龍頭企業(yè)減少1510戶。（四）信貸制度、流程、產(chǎn)品、服務(wù)不適應(yīng)，缺少發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的手段。一是業(yè)務(wù)流程長。業(yè)務(wù)辦理設(shè)置環(huán)節(jié)多，信貸業(yè)務(wù)都從最基層發(fā)起，涉及層級多、人員多、流程長、效率低。二是權(quán)限過于集中。評級、授信、調(diào)查、審查、審批權(quán)限基本集中于省級分行，導(dǎo)致工作標(biāo)準(zhǔn)不一、工作效率低、工作質(zhì)量差。三是辦貸資料重復(fù)提交。在發(fā)起評級、授信、調(diào)查等業(yè)務(wù)流程時，由于無法實現(xiàn)辦貸資料的共享，基層行只能重復(fù)上傳，耗費大量時間和人力物力。四是產(chǎn)品不能滿足客戶的需求。信貸產(chǎn)品分工過細，產(chǎn)品用途限制過多，管理措施不適應(yīng)當(dāng)前市場的變化。五是缺乏差異化服務(wù)。經(jīng)營管理一個標(biāo)準(zhǔn)，對政策性業(yè)務(wù)和市場性業(yè)務(wù)一刀切，不區(qū)分客戶的層級、企業(yè)的規(guī)模、信貸的品種、貸款的額度，所有客戶是一樣的業(yè)務(wù)辦理流程，對優(yōu)質(zhì)客戶缺乏綠色辦貸通道和優(yōu)惠措施。（五）內(nèi)部激勵約束機制不配套，缺少發(fā)展市場化業(yè)務(wù)的動力。一是內(nèi)部利益機制不配套。雖然對糧食收購貸款的系統(tǒng)內(nèi)借款利率實行了優(yōu)惠，但利差仍小于中長期貸款的利差，加上計提撥備，即使不算管理成本，基層行發(fā)放糧食收購貸款處于虧損。糧食企業(yè)普遍經(jīng)營較為困難，在存款、中間業(yè)務(wù)收入等方面不能給基層行帶來綜合收益。二是激勵機制不健全。近年來，農(nóng)發(fā)行堅持兩個從嚴，對不良貸款問責(zé)力度大。由于還無法做到精準(zhǔn)問責(zé)，實現(xiàn)盡職免責(zé)，往往是與貸款有關(guān)的人員全部問責(zé)，導(dǎo)致人人自危。不發(fā)展市場化業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了不少基層行和人員的逆向選擇?？梢哉f，風(fēng)險防控的壓力、約束機制已層層傳導(dǎo)到基層，但發(fā)展業(yè)務(wù)的動力、激勵機制遠遠沒有建立起來，普遍存在著“干與不干一個樣，干多干少一個樣，干好干壞一個樣”的現(xiàn)象。

三、市場化條件下糧食業(yè)務(wù)發(fā)展路徑探討

農(nóng)發(fā)行糧食信貸主要集中在產(chǎn)業(yè)鏈中的流通、儲備、加工環(huán)節(jié)，出發(fā)點是立足于推進糧食收儲體制改革、解決糧食“賣難”問題，對產(chǎn)業(yè)的支持不系統(tǒng)，基本呈零散式、碎片化。根據(jù)糧食產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，糧食信貸業(yè)務(wù)應(yīng)堅持兩個轉(zhuǎn)變，即：由政策性業(yè)務(wù)為主向政策性和市場性業(yè)務(wù)并重轉(zhuǎn)變，以糧食收儲為主向糧食產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展轉(zhuǎn)變。在業(yè)務(wù)發(fā)展模式上，研究以龍頭企業(yè)為核心，圍繞糧食產(chǎn)業(yè)，向上下游延伸，形成對產(chǎn)業(yè)鏈的支持。第一，糧食全產(chǎn)業(yè)鏈模式。以優(yōu)質(zhì)龍頭加工企業(yè)為核心，從生產(chǎn)、采購、加工、銷售，構(gòu)成完整的“產(chǎn)購儲加銷”相銜接的產(chǎn)業(yè)鏈。一是產(chǎn)業(yè)鏈向生產(chǎn)上游延伸，以“企業(yè)+合作社+訂單農(nóng)業(yè)”模式開展土地流轉(zhuǎn)、訂單收購，掌握優(yōu)質(zhì)糧源。二是產(chǎn)業(yè)鏈向收購上游延伸，通過與購銷貿(mào)易企業(yè)合作，由其代收代儲，利用其閑置倉容，解決原料收購和存儲。三是產(chǎn)業(yè)鏈向下游延伸，加工成初加工產(chǎn)品后，再加工成精深加工產(chǎn)品。四是拓展下游銷售渠道，線下在超市、食堂銷售，線上在天貓、京東、我買網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺銷售。具體操作：以組合貸款的方式貸款給優(yōu)質(zhì)龍頭加工企業(yè)，企業(yè)根據(jù)不同用途，使用對應(yīng)的貸款品種。該模式的優(yōu)點：可以彌補傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式的劣勢，有效降低種植和收購成本，保證原材料和深加工產(chǎn)品的安全和質(zhì)量，提高行業(yè)競爭力，增強抗風(fēng)險能力。該模式的局限性：推廣范圍有限，只適合規(guī)模較大、抗風(fēng)險能力強、主業(yè)突出、配合農(nóng)發(fā)行監(jiān)管的少數(shù)大型龍頭加工企業(yè)或企業(yè)集團。第二，向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，支持綠色優(yōu)質(zhì)原糧供給模式。規(guī)?；C械化、職業(yè)化已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大趨勢。為適應(yīng)糧食生產(chǎn)方式的變化，以及消費者對優(yōu)質(zhì)、綠色農(nóng)產(chǎn)品的需求，配合糧食、財政部門開展的“優(yōu)質(zhì)糧食工程”、“中國好糧食”，支持核心企業(yè)向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，引導(dǎo)促進糧食種植結(jié)構(gòu)調(diào)整，提升糧食品質(zhì)、滿足消費者需求，促進農(nóng)民增收、企業(yè)增效，支持核心企業(yè)掌握優(yōu)質(zhì)綠色糧源，探索發(fā)展多元化、混合型的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)模式。向生產(chǎn)環(huán)節(jié)延伸，應(yīng)是糧食信貸轉(zhuǎn)型、支持產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的一個主要方向。探索“核心企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的信貸模式。核心企業(yè)可以有三種類型：龍頭加工企業(yè)、購銷貿(mào)易企業(yè)、政府平臺公司。貸款對象分別是龍頭加工企業(yè)、購銷貿(mào)易企業(yè)和政府平臺公司，合作社充當(dāng)中介角色，向下與龍頭加工企業(yè)、購銷貿(mào)易企業(yè)和政府平臺公司簽訂訂單，為其提供原糧；向上與農(nóng)戶簽訂生產(chǎn)協(xié)議，收購原糧。合作社與農(nóng)戶根據(jù)雙方意愿，可以采取“流轉(zhuǎn)”和“托管”兩種生產(chǎn)經(jīng)營方式。“流轉(zhuǎn)”方式是農(nóng)戶收取流轉(zhuǎn)費將土地使用權(quán)轉(zhuǎn)讓給農(nóng)業(yè)合作社，種植收益歸農(nóng)業(yè)合作社；“托管”方式是農(nóng)戶支付一定的托管費用，由農(nóng)業(yè)合作社提供代種、代管、代收的全流程服務(wù)，種植收益仍歸農(nóng)戶。該模式的優(yōu)點：通過農(nóng)業(yè)合作社，將松散型農(nóng)業(yè)鏈條轉(zhuǎn)化為緊密型，構(gòu)建產(chǎn)、供、銷縱向一體化合作關(guān)系，一是有利于解決農(nóng)戶獲得技術(shù)、信息等方面的支持和服務(wù)，解決農(nóng)產(chǎn)品“賣難”問題，并有利于增加農(nóng)民收入和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；二是保證綠色優(yōu)質(zhì)原糧的供應(yīng)，并緩沖因農(nóng)戶違約給龍頭加工企業(yè)、購銷貿(mào)易企業(yè)和政府平臺公司帶來的風(fēng)險。該模式的局限性：龍頭加工企業(yè)、購銷貿(mào)易企業(yè)和政府平臺公司必須具有較高的信譽，抗市場風(fēng)險能力較強，與合作社的合作關(guān)系較為穩(wěn)定，合作社的履約率較高。第三，“購儲加”對接模式。該模式是核心龍頭加工企業(yè)的上游購銷貿(mào)易企業(yè)為其提供原糧的訂單融資模式。具體操作是依據(jù)購銷貿(mào)易企業(yè)與核心產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)簽訂的訂單向購銷貿(mào)易企業(yè)發(fā)放貸款，并以應(yīng)收核心企業(yè)的賬款設(shè)定質(zhì)押。該種模式的優(yōu)點：一是與購銷貿(mào)易企業(yè)建立穩(wěn)定的購銷合作關(guān)系，委托購銷貿(mào)易企業(yè)代收代儲，節(jié)約了加工企業(yè)對倉容的固定資產(chǎn)投資，充分利用了購銷貿(mào)易企業(yè)的閑置倉容，支付的保管費用為購銷貿(mào)易企業(yè)創(chuàng)造了一定的經(jīng)營利潤；二是農(nóng)發(fā)行對購銷貿(mào)易企業(yè)發(fā)放的貸款，還款來源實際由購銷貿(mào)易企業(yè)轉(zhuǎn)為核心龍頭加工企業(yè)，降低了貸款風(fēng)險。該種模式的局限性：一是龍頭加工企業(yè)自身倉容不足才會對購銷貿(mào)易企業(yè)具有依賴性，二是購銷貿(mào)易企業(yè)與龍頭加工企業(yè)需要建立穩(wěn)定的合作關(guān)系。第四，流通環(huán)節(jié)倉單質(zhì)押模式。該模式是根據(jù)遼寧港口為研究基礎(chǔ)，指以物流公司為核心企業(yè)，該公司作為連接糧食收購的供應(yīng)方和糧食加工需求方的橋梁，將確認合格的入庫糧食作為質(zhì)押物，向農(nóng)發(fā)行申請貸款。具體操作：物流公司與需求方客戶簽訂銷售合同，按合同約定，需求方客戶首先支付20%預(yù)付定金給物流公司，該筆預(yù)付金打入企業(yè)在農(nóng)發(fā)行的賬戶，物流公司根據(jù)需求方客戶的要求與供貨方簽訂采購合同。供貨方墊付收購資金進行糧食采購，并陸續(xù)分批次將糧食集中運送，物流公司進行檢斤驗質(zhì)，入庫儲存。物流公司提供入港驗收單、標(biāo)準(zhǔn)倉單向農(nóng)發(fā)行申請貸款，后經(jīng)農(nóng)發(fā)行現(xiàn)場核實評估，辦理倉單質(zhì)押后，發(fā)放貸款給物流公司，該公司獲得貸款后支付80%的收購資金給供貨方。余下的20%糧款，一是按照運送至物流公司的糧食數(shù)量，供貨方開具全額發(fā)票后，物流公司再向其支付10%貨款；二是在糧食運輸?shù)叫枨蠓?，被接收后，再將最后?0%糧款支付給供貨方。該模式的優(yōu)點是解決需求方收購資金不足和運輸緊張的困難，且對糧食流通體系有積極的作用。該模式的優(yōu)點：在當(dāng)前市場化改革深入，糧食流通加快的背景下，港口及大型物流企業(yè)已不局限于自身倉儲設(shè)施建設(shè)、糧食購銷等業(yè)務(wù)，其作為資金和物流的橋梁連通上下游企業(yè)，以自身信用及融資能力帶動上下游企業(yè)完成購、運、儲、銷全流程，即將糧食的源頭供應(yīng)方和終端需求方結(jié)合，實施一種按需采購，中間控制，以資金和物流做保證，最終實現(xiàn)快購快銷、高周轉(zhuǎn)、低風(fēng)險運營，實現(xiàn)多方共贏的新模式。該模式的局限性：一是港口或物流節(jié)點貨物的吞吐量，二是上下游應(yīng)具備穩(wěn)定的客戶源。第五，主食生產(chǎn)支持模式。該模式根據(jù)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革大力發(fā)展糧食產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的意見》（國辦發(fā)〔2017〕78號）精神，將米、面、玉米、雜糧等糧食生產(chǎn)向主食制品工業(yè)化生產(chǎn)、社會化供應(yīng)延伸的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式發(fā)展。該模式符合一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展要求，支持企業(yè)從田間原料生產(chǎn)、主食產(chǎn)品加工、到餐桌，按照“生產(chǎn)基地+加工企業(yè)+商超銷售”或“生產(chǎn)基地+加工企業(yè)+餐飲門店”的方式，支持企業(yè)研制生產(chǎn)營養(yǎng)、安全、健康、方便、實惠的綠色多元化主食產(chǎn)品，并鼓勵和支持主食產(chǎn)品與其他食品的融合創(chuàng)新，開發(fā)個性化功能性主食產(chǎn)品。該模式的優(yōu)點：通過糧食產(chǎn)品的深加工，去庫存、促消費，不僅使糧食資源得到深度開發(fā)和充分利用，同時大大提高農(nóng)產(chǎn)品加工的附加值和農(nóng)業(yè)工業(yè)化水平。該模式的局限性：一是生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)主食的企業(yè)有限，主食企業(yè)面臨技術(shù)支撐缺乏、工藝落后、食品轉(zhuǎn)化率低、產(chǎn)品附加值低等生產(chǎn)問題；二是主食產(chǎn)品品質(zhì)缺少特色，普遍競爭力較弱，盈利能力較低；三是農(nóng)發(fā)行目前對主食加工企業(yè)支持較少，需要加大新客戶營銷力度。第六，供應(yīng)鏈金融模式。供應(yīng)鏈金融是指將供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)以及與其相關(guān)的上下游企業(yè)看做一個整體，以核心企業(yè)為依托，以真實貿(mào)易為前提，運用自償性貿(mào)易融資的方式，通過應(yīng)收賬款質(zhì)押、貨權(quán)質(zhì)押等手段封閉資金流或者控制物權(quán)，對供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供的綜合性金融產(chǎn)品和服務(wù)。以核心企業(yè)為依托，延伸對各環(huán)節(jié)企業(yè)的支持，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品分為三類：應(yīng)收類、預(yù)付類和存貨類。根據(jù)農(nóng)發(fā)行糧油業(yè)務(wù)的特點，可操作性較強的是存貨類融資，存貨類融資主要分為現(xiàn)貨融資和倉單融資兩大類，現(xiàn)貨質(zhì)押農(nóng)發(fā)行已經(jīng)在做，倉單融資里又包含普通倉單和標(biāo)準(zhǔn)倉單，為提高風(fēng)險可控性，標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押的可行性更強。標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押授信是指客戶以自由或第三人合法擁有的標(biāo)準(zhǔn)倉單為質(zhì)押的授信業(yè)務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)倉單指大連商品交易所、鄭州商品交易所和上海期貨交易所制定的，貨物在交易所指定交割倉庫完成入庫商品驗收、確認合格后簽發(fā)給貨主，并在交易所注冊，可在交易所流通的實物提貨憑證。是由期貨交易所的信譽作保證的物權(quán)憑證。該模式的優(yōu)點：對于客戶而言，相比動產(chǎn)抵質(zhì)押，標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押手續(xù)簡便、成本較低。對銀行而言，成本和風(fēng)險都較低。此外，由于標(biāo)準(zhǔn)倉單的流動性很強，也利于銀行在客戶違約情況下對抵押物的處置。

四、實現(xiàn)糧食信貸業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

（一）正確看待糧食不良貸款。糧食不良貸款主要集中在市場化業(yè)務(wù)上，做市場化業(yè)務(wù)就是擁抱風(fēng)險的說法一度甚囂塵上，各級行對市場化業(yè)務(wù)都避之不及。不解決不良貸款怎么看的問題，就無法解決市場化業(yè)務(wù)怎么做的問題。首先，糧食市場化信貸業(yè)務(wù)為農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)拓展作出了貢獻。正是從糧食龍頭加工企業(yè)貸款開始，農(nóng)發(fā)行才開始了政策性業(yè)務(wù)市場化經(jīng)營的探索。近幾年中長期、扶貧、專項建設(shè)基金等業(yè)務(wù)的陸續(xù)拓展，正是基于糧食信貸業(yè)務(wù)做好的基礎(chǔ)上?？梢哉f，糧食不良貸款是為政策性業(yè)務(wù)市場化經(jīng)營探索而交的學(xué)費。其次，糧食信貸業(yè)務(wù)為國家糧食收儲體制改革作出了貢獻。不良貸款集中在龍頭加工企業(yè)、購銷貿(mào)易企業(yè)，這些企業(yè)是國家推進糧食改革的重要參與者。由于市場化主體的積極參與，發(fā)揮了“鯰魚效應(yīng)”，從而刺激國有糧食購銷企業(yè)加快改革，投入到市場中參與競爭。也可以說，糧食不良貸款是為國家糧食購銷體制改革付出的成本。第三，糧食不良貸款總體可控。不良貸款率未超過1.5%，且集中在極個別區(qū)域，并沒有形成整體風(fēng)險。就整個糧食貸款和全行貸款而言，不良率仍較低，風(fēng)險總體可控。正確認識糧食不良貸款問題，有利于全行打消市場化業(yè)務(wù)等同于不良貸款的錯誤認識，有助于針對性地采取措施加強信貸管理，為業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展奠定基礎(chǔ)。（二）推進以客戶為中心的服務(wù)管理體制改革。以農(nóng)發(fā)行“一二三四五六”總體發(fā)展戰(zhàn)略為指引，牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，滿足客戶需求，提升客戶體驗，強化客戶規(guī)劃，明晰客戶分類，推進差異化服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品工具，完善客戶服務(wù)管理架構(gòu)。通過服務(wù)客戶，打造農(nóng)發(fā)行獨具特色的糧食信貸金融品牌，成為服務(wù)國家糧食安全不可或缺的金融主力軍。（三）積極開展管理創(chuàng)新。一是實施資產(chǎn)負債比例管理。以省行為單位，確定資產(chǎn)負債比例，鼓勵各級行大力組織低成本資金，為發(fā)展市場化業(yè)務(wù)提供穩(wěn)定的低成本資金來源。二是發(fā)展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。一方面采取市場化手段化解信貸風(fēng)險，另一方面解決流動性與期限錯配的矛盾，同時盤活存量信貸規(guī)模支持鄉(xiāng)村振興新的融資需求。三是實施資本約束管理。以省為單位推行模擬資本約束。對信貸業(yè)務(wù)實行區(qū)域限額、行業(yè)限額和客戶限額管理，實現(xiàn)資本約束下的可持續(xù)發(fā)展。（四）以科技為支撐，提供發(fā)展動能。借助人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的融合，提高服務(wù)管理水平。探索建設(shè)第三方糧食服務(wù)平臺，利用農(nóng)發(fā)行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)和豐富的糧食企業(yè)客戶資源，以實現(xiàn)精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)匹配，打通線上與線下、系統(tǒng)內(nèi)與外的對接渠道，為糧食客戶提供貫穿企業(yè)生命周期的各類產(chǎn)品、服務(wù)、項目等需求的一站式智能撮合服務(wù)。同時，根據(jù)交易標(biāo)的類別，提供相應(yīng)的專業(yè)金融服務(wù)，包括（且不限于）企業(yè)的授信貸款服務(wù)、資金托管、擔(dān)保服務(wù)、風(fēng)險管理等全方位的金融服務(wù)，使客戶獲得簡單、便捷、智能化的金融服務(wù)體驗，滿足個性化需求。（五）完善激勵約束機制。通過完善激勵約束機制，使各級行從“要求干”到“我要干”，從“一個模式干”到“因地制宜干”，真正實現(xiàn)糧食信貸業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展，在更高水平上維護國家糧食安全。

作者:姜輝 呂永清 劉宏 況流東 趙曉東 唐莉 劉艦 侯大勇