導語：論農村信用社業(yè)務發(fā)展一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：中間業(yè)務是商業(yè)銀行的基本業(yè)務,但農信社的中間業(yè)務發(fā)展緩慢,應積極創(chuàng)造條件加快發(fā)展。隨著市場經濟的發(fā)展和農村信用社改革的深入,我國農村信用社陸續(xù)開展了一些中間業(yè)務,但發(fā)展品種少、速度慢、效益低,與發(fā)展的要求相比還相差甚遠。分析了農村信用社中間業(yè)務發(fā)展緩慢的因素,提出了加快中間業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新思路對策。

關鍵詞：中間業(yè)務；農村信用社

1中間業(yè)務在商業(yè)銀行經營中的地位

中間業(yè)務是指銀行以中間人或人的身份，為客戶辦理、委托、擔保和信息咨詢等并收取服務費的業(yè)務，與資產、負債業(yè)務并列為銀行的三大業(yè)務。由于具有獨特的對資本無需求、風險低、盈利高、服務性強等特點，短短的十來年時間里，中間業(yè)務在銀行業(yè)獲得了空前的發(fā)展，由最初的代收、代付業(yè)務展到涵蓋結算、信托、租賃、融通、咨詢、銀行卡等全方位業(yè)務領域，品種多達260多個，產品級次也不斷提升。同時，中間業(yè)務產品的成功營銷為銀行帶來了可觀的收入。在已2007年報的銀行中，招行和中行的非息收入占比已達15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分別達13.53%、11.53%和11.53%。同時，2007年銀行業(yè)中間業(yè)務收入增幅極其驚人，超過50%的銀行實現(xiàn)了翻番的增長。無資金風險、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務已成為銀行業(yè)競相追逐的“奶酪”。

2農村信用社中間業(yè)務現(xiàn)狀

盡管中間業(yè)務在商業(yè)銀行如火如荼地發(fā)展起來，但是在農村信用社還處于起步階段。農村信用社吸存放貸的經營方式根深蒂固，中間業(yè)務只是“派生業(yè)務”、“輔助業(yè)務”，對其認識是模糊不清的，沒有意識到發(fā)展中間業(yè)務可作為實現(xiàn)資產多元化、扭虧增盈、防化風險的有效手段。目前農村信用社中間業(yè)務發(fā)展步伐非常緩慢，產品沒有競爭優(yōu)勢，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務范圍窄。目前農村信用社開辦的中間業(yè)務基本上都是傳統(tǒng)業(yè)務的延伸，基本限于結算業(yè)務、保險及一些代收代付業(yè)務，品種單一，都是一些勞動密集型的低級產品。電子銀行、網(wǎng)上銀行、咨詢理財?shù)戎R密集型、科技含量高的產品幾乎為空白。二是中間業(yè)務收入份額小、收益低，對營業(yè)收入的貢獻度不高。從某縣農村信用社近兩年中間業(yè)務收入看，年實現(xiàn)收入521萬元，占營業(yè)收入比為0.17%；年實現(xiàn)收入為1283萬元，占營業(yè)收入比為0.34%，中間業(yè)務收入的比重非常之小。

3影響中間業(yè)務發(fā)展的因素

筆者認為導致農村信用社中間業(yè)務發(fā)展滯后的主要因素有以下幾方面：

一是管理體制不順暢。農村信用社雖然經歷了50多年發(fā)展，但在管理體制上滯后。從最早的，到農業(yè)銀行，再到人民銀行，直到現(xiàn)在試點省市劃歸地方政府管理等，幾經變動，數(shù)次反復，使農村信用社在中間業(yè)務發(fā)展上缺乏長期性的行業(yè)指導和統(tǒng)一規(guī)劃。

二是電子化水平落后。發(fā)展中間業(yè)務需要電子網(wǎng)絡系統(tǒng)支撐，由于農村信用社電子化建設起步較晚，網(wǎng)絡普及率極低，即使有的信用社已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設備和軟件層次低、更新慢、功能不全，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要，從根本上制約了中間業(yè)務的發(fā)展。

三是設施投入不足。高投入、高效益，開展中間業(yè)務需更新現(xiàn)有設施，而農村信用社一直面臨著家底薄，基礎設施落后的現(xiàn)狀，對中間業(yè)務開展的預期效益估計不足，導致中間業(yè)務裹足不前。

四是缺少專業(yè)人才。農村信用社員工整體素質較商業(yè)銀行偏低，部分從業(yè)人員知識結構老化、創(chuàng)新意識淡薄、開拓能力不強，業(yè)務全面、理財知識強的中間業(yè)務復合型人才缺少。

4加快中間業(yè)務發(fā)展的思路對策

目前農村信用社中間業(yè)務發(fā)展在品種、規(guī)模、水平、層次等方面都與其他商業(yè)銀行有非常大的差距，而且差距還在加大。因此，農村信用社應在近幾年時間內加大力度、舍得投入，加快中間業(yè)務發(fā)展步伐、搶占市場份額、穩(wěn)定優(yōu)質客戶群，擺脫農村信用社此項業(yè)務邊緣化的可能。

4.1更新觀念、提高認識

新思想、新觀念決定新業(yè)務的開發(fā)，農村信用社員工要從思想上意識到加快中間業(yè)務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力的有效舉措，一是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；二是解決對中間業(yè)務效益低下、不值得開辦的狹隘認識問題；三是貧困地區(qū)不存在中間業(yè)務的謬誤認識問題；四是解決搞中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主營業(yè)務的片面認識問題。要將發(fā)展中間業(yè)務作為與存款、貸款業(yè)務并列的支柱業(yè)務，實施拓展中間業(yè)務戰(zhàn)略，在經營管理機制上營造有利于中間業(yè)務發(fā)展的壓力和動力機制，在工作措施上推動和保障中間業(yè)務的健康發(fā)展。4.2深入調查、研發(fā)產品

中間業(yè)務屬中介性業(yè)務，其前提是接受客戶委托。因此發(fā)展中間業(yè)務不能一廂情愿，必須適應客戶的需要，取得客戶的信任。而要適應客戶的需要，首先要了解客戶對金融服務的要求。拓展中間業(yè)務不僅取決于我們能辦什么業(yè)務，更主要的是客戶需要哪方面的金融服務。只要及時了解客戶不斷增長的需求，結合農村信用社自身的客戶群體和經營特點，從實際出發(fā)，有步驟地推出和提供優(yōu)質、高效、全方位的系列化金融服務，才能促進中間業(yè)務健康、快速、穩(wěn)步地發(fā)展。

拓展中間業(yè)務不僅要和當?shù)亟洕l(fā)展水平相適應，還要貼切農村信用社的經營狀況，要本著“循序漸近、安全效益”的原則，不能一哄而上，一哄而散。農村信用社要對現(xiàn)有銀行產品進行整合，實現(xiàn)既有產品的標準化、系列化，又有業(yè)務和服務的產品化。可以推廣系統(tǒng)協(xié)議存款、人民幣銀團貸款、股票質押貸款、買方信貸、貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，研究和開發(fā)信貸資產證券化、應收賬款質押貸款和與結算業(yè)務有關的各種新產品。

4.3改進設施、培養(yǎng)人才

中間業(yè)務是金融業(yè)的“高技術”產業(yè)，具有集人才、技術、網(wǎng)絡、資金和信用于一體的特征，信用社正處于中間業(yè)務發(fā)展初期，需投入大量的人力、物力來支持業(yè)務發(fā)展。信用社要有業(yè)務發(fā)展的長遠規(guī)劃，要加快電子化和網(wǎng)絡化建設的步伐，采用計算機和現(xiàn)代通訊技術設備，促進辦公自動化、電子化以及由此延伸的自動服務手段的應用和推廣，有計劃、針對性地加大設備投入，搭建好中間業(yè)務發(fā)展的平臺。

鑒于農村信用社目前的人員結構和知識水平遠遠不能適應中間業(yè)務發(fā)展的實情，省市管理機構應成立專門的中間業(yè)務部門，根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要，建立起定期的培訓機制，采取專業(yè)化培訓和交流培訓相結合，理論研討和實務操作相結合等培訓方式，加大對一線員工中間業(yè)務理論知識和操作技能的培訓；繼續(xù)面向社會高起點、嚴格要求公開引進一批既具有計算機系統(tǒng)知識，又具有豐富銀行業(yè)務實踐經驗的復合型人才，為中間業(yè)務的研發(fā)提供智力支持，從而保證中間業(yè)務的健康發(fā)展。

4.4強化營銷、加大宣傳

信用社應系統(tǒng)地開展中間業(yè)務的宣傳營銷活動，向社會推薦農村信用社金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立全新的整體形象。一是推行一體化營銷策略，實現(xiàn)中間業(yè)務綜合化經營，做到集中營銷與分散營銷相結合、重點營銷與全面營銷相結合、存貸業(yè)務與中間業(yè)務相結合。要把優(yōu)化營銷手段，改進營銷策略作為搶占市場份額，促進農信社中間業(yè)務發(fā)展的重要舉措。二是因地制宜、全面宣傳。農信社經營機構多數(shù)位于“三農”之地，勞務輸出旺，并抓住元旦、春節(jié)前后大量務工人員返鄉(xiāng)，資金回流的契機，有的放矢地進行新產品的宣傳，組織人員在營業(yè)網(wǎng)點、途經車站、街頭巷尾，擺攤設點，宣傳咨詢，放送資料，千方百計做好宣傳工作。

4.5協(xié)調關系、強化內控

完善的監(jiān)督和管理措施是中間業(yè)務健康發(fā)展的有效機制，農村信用社應特別注重對中間業(yè)務的規(guī)范化管理。一是要建立和完善中間業(yè)務的運作方案，真正把中間業(yè)務納入制度化、規(guī)范化、科學化的軌道，做到有章可循，執(zhí)章必嚴，違章必糾，合法經營；二是要建立一整套中間業(yè)務運作的管理制度，如業(yè)務發(fā)展制度、崗位責任制度、內部管理制度、業(yè)務考核制度等；三是要加強對中間業(yè)務的管理，定期或不定期對中間業(yè)務進行調查、分析、研究和總結，發(fā)現(xiàn)問題及時解決；四是要加大稽核監(jiān)督力度，適時對中間業(yè)務進行常規(guī)檢查、專項檢查、重點檢查，把監(jiān)督機制貫穿到中間業(yè)務的始終，確保中間業(yè)務的合規(guī)性、合法性、安全性、效益性。