一、商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險(xiǎn)管控防范

由于利率市場(chǎng)的波動(dòng)，商業(yè)銀行將會(huì)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)。要想對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，就必須要就需要準(zhǔn)確地分析當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，對(duì)其期限結(jié)構(gòu)組成認(rèn)真研究然后對(duì)未來(lái)利率做出自己的預(yù)測(cè)。將目前商業(yè)銀行在利率方面的風(fēng)險(xiǎn)歸納總結(jié)，主要包括以下幾個(gè)方面首先，由資產(chǎn)負(fù)債不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題所引起的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，主要是在負(fù)債總量和期限結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面的比例關(guān)系不和諧，這種商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡的狀況還是比較嚴(yán)重，信貸方面需求的縮減導(dǎo)致資金大量堆積，資金運(yùn)作的渠道受到限制；期限結(jié)構(gòu)上用短期存款來(lái)支持長(zhǎng)期貸款的情況比較普遍；利率結(jié)構(gòu)上，利率開(kāi)始向市場(chǎng)化，這樣容易使存款的成本不斷上升而信貸資產(chǎn)的利率不斷下降，存貸利差也隨之下降。其次，利率基差方面存在的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債兩者之間會(huì)存在一定的差距，即使差距降低到最小的時(shí)候，商業(yè)銀行的利息收入也極有可能因?yàn)榇尜J方面的利率調(diào)整幅度不一致而會(huì)有下降的風(fēng)險(xiǎn)可能，加之市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈，利率波動(dòng)加劇，利率基差風(fēng)險(xiǎn)變大。再次，因?yàn)榭蛻?hù)自由選擇方面導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)客戶(hù)都有權(quán)利選擇對(duì)何時(shí)提取，如果提前提取定期存款的話，銀行利息就會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。

一般情況下，利率下降，客戶(hù)為了獲得高利率就會(huì)保持定期存款，如果利率上升，客戶(hù)就會(huì)提前支取。一些借貸客戶(hù)在利率下降時(shí)，如果有能力就會(huì)提前還貸然后以比較低的利率來(lái)貸款，就容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上這些情況，在利率方面的風(fēng)險(xiǎn)控制管理可以從以下幾個(gè)方面入手：第一，我們要把定價(jià)機(jī)制和利率市場(chǎng)化結(jié)合起來(lái)構(gòu)建。商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展目標(biāo)。獲取最大利潤(rùn)而且能夠回收所付出的成本，還要把風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度，就必須制定合理的價(jià)格，同時(shí)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債機(jī)構(gòu)優(yōu)化。因此，商業(yè)銀行自身只有建立科學(xué)、合理的資金定價(jià)體系，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得有利地位，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)步的發(fā)展。第二，建立完善自身的利率風(fēng)險(xiǎn)管控體系制度。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，利率風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制，利率風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，利率風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，利率風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等，對(duì)利率波動(dòng)進(jìn)行全程風(fēng)險(xiǎn)控制。第三，結(jié)合國(guó)內(nèi)外銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，研究出適合自己的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

二、商業(yè)銀行在信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)管控防范

我國(guó)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)范圍不斷擴(kuò)大，很多人除了要還住房貸款、汽車(chē)貸款外，現(xiàn)在比較多的還有消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等，信貸業(yè)務(wù)越來(lái)越多，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯露出來(lái)，諸如借貸人提前還貸、逾期不還等信用方面的風(fēng)險(xiǎn)，通貨膨脹、利率變化等市場(chǎng)方面的風(fēng)險(xiǎn)，批貸審查不嚴(yán)、貸后又未有效監(jiān)控等銀行自身管理引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，法律方面的風(fēng)險(xiǎn)等。

面對(duì)可能發(fā)生的一系列的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須建立自己的一整套防范風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，具體可以從以下幾個(gè)方面把控：第一，針對(duì)提前還款情形設(shè)立提前還款罰息制。一般得借貸周期都會(huì)比較長(zhǎng)，但是利率的波動(dòng)會(huì)引發(fā)一定的風(fēng)險(xiǎn)，如利率下降時(shí)，消費(fèi)者會(huì)提前償還貸款，再以較低的利率來(lái)借貸新的債務(wù)。通過(guò)銀行來(lái)借貸新債償還舊債，銀行就需要重新安排資金，同時(shí)還會(huì)喪失還貸收益，所以我們必須要收取高于預(yù)定利率的罰息，才能彌補(bǔ)信貸資產(chǎn)的損失。第二，對(duì)于借貸人可能不還款的情形建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自己發(fā)展戰(zhàn)略制定完善具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，如平時(shí)銀行信用狀況、薪資水平及穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況等，將此來(lái)作為放貸的標(biāo)準(zhǔn)，如果消費(fèi)信貸的話，還可以要求抵押物或者擔(dān)保人等，從根本上抑制信貸可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。第三，因?yàn)槔适袌?chǎng)化引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以將利率實(shí)行浮動(dòng)和固定兩種模式相并行的制度，消費(fèi)者可以在這兩者之間自由進(jìn)行選擇，增強(qiáng)消費(fèi)者自身的風(fēng)險(xiǎn)與收益意識(shí)，將他們之間的業(yè)務(wù)往來(lái)規(guī)范化。而且各個(gè)商業(yè)銀行必須根據(jù)中國(guó)人民銀行的利率變化及時(shí)調(diào)整本行的利率，同時(shí)，可以通過(guò)在幫借貸人辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中收取一定的費(fèi)用的途徑來(lái)彌補(bǔ)銀行因?yàn)樾刨J零售業(yè)務(wù)付出的成本，可以是以手續(xù)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)的方式。第四，建立健全銀行內(nèi)部信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先在貸前要對(duì)借貸人的基本情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查，借貸后，還要對(duì)其進(jìn)行定期監(jiān)控管理，把握借貸人的動(dòng)態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)借貸人出現(xiàn)無(wú)法按時(shí)償還貸款的情形時(shí)，或者發(fā)現(xiàn)以前一些沒(méi)發(fā)現(xiàn)的不良信用記錄時(shí)，必須采取果斷的措施來(lái)補(bǔ)救，如列入黑名單、拒絕再次借貸等。而且還要不斷完善自身的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，就是要從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查來(lái)嚴(yán)格把控，明確職責(zé)，規(guī)范操作。銀行內(nèi)部要建立專(zhuān)門(mén)的信貸業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)，并且要做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制來(lái)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

摘要:中小銀行在業(yè)務(wù)拓展中，將信貸業(yè)務(wù)作為重要發(fā)展對(duì)象，該業(yè)務(wù)雖然能為中小銀行帶來(lái)巨大收益，但在信貸期間，銀行也會(huì)面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)為銀行帶來(lái)成本壓力，基于此，中小銀行要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，可以從管理方式、客戶(hù)選擇以及業(yè)務(wù)本身入手，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型和來(lái)源等進(jìn)行分析，使新常態(tài)下的中小銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和拓展能穩(wěn)定安全些。

關(guān)鍵詞:新常態(tài);中小銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);管理措施

新常態(tài)下中小銀行產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型有很多，相關(guān)部門(mén)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，還會(huì)遇到一些問(wèn)題，這些問(wèn)題如果得不到解決，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)依舊得不到有效規(guī)避。本文主要針對(duì)新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探討。

一、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的問(wèn)題

(一)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念有待先進(jìn)。中小銀行的規(guī)模比較小，投入資金比較大，在業(yè)務(wù)拓展中，也是將重點(diǎn)放在短期利益上，且銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常抱有僥幸心理，在實(shí)際中，并沒(méi)有主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上也是被動(dòng)為主，采取的管理措施和風(fēng)險(xiǎn)防范措施經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)落實(shí)不到位現(xiàn)象，或管理不全面現(xiàn)象，最終信貸業(yè)務(wù)還是會(huì)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。中小銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中，除了要改進(jìn)管理觀念外，還要將管理措施和觀念融入到業(yè)務(wù)中。(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控不嚴(yán)格。中小銀行要了解信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的影響，如此在風(fēng)險(xiǎn)管理中才不會(huì)掉以輕心。在實(shí)際中，中小銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的態(tài)度是被動(dòng)的，所以對(duì)信貸業(yè)務(wù)和人員的管理力度都不嚴(yán)，最終風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避效果不佳。管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面，其一管理責(zé)任不明確，中小銀行的信貸業(yè)務(wù)不僅和信貸部門(mén)有關(guān)，還與其他部門(mén)人員有關(guān)，這些部門(mén)行事沒(méi)有章法，以完成任務(wù)為主要目標(biāo)，在違反規(guī)章制度的過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)管理很容易出現(xiàn)問(wèn)題。其二信貸業(yè)務(wù)審查不規(guī)范，中小銀行對(duì)不同的信貸對(duì)象，還會(huì)采取不同的審批模式，比如針對(duì)大客戶(hù)，審查力度會(huì)降低。在這種層次劃分嚴(yán)重的審查中，一些審查不嚴(yán)格的大客戶(hù)可能會(huì)成為制造信貸風(fēng)險(xiǎn)的罪魁禍?zhǔn)住Ｆ淙刨J風(fēng)險(xiǎn)處理效果不佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)從發(fā)現(xiàn)到處理，都是由人員完成，在這其中，人員的不作為可能不會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)造成的影響。(三)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系有待健全。中小銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，首先要確定管理對(duì)象，相關(guān)人員要從信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)中找到風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有可能造成的影響進(jìn)行評(píng)估。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，相關(guān)人員需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析，這些分析不僅包括定性分析，還包括定量分析。但在實(shí)際中，中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量管理處于方興未艾階段，所以風(fēng)險(xiǎn)的定量分析是缺少或不全面的。在實(shí)際中，中小銀行采取的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法有很多，比如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值評(píng)估以及貸款五級(jí)分類(lèi)法等，這些方法都十分有效，中小銀行在使用這些評(píng)估方法時(shí)，還要注意提高風(fēng)險(xiǎn)分析水平，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的量化分析。中小銀行不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全有很大關(guān)系，中小銀行還要根據(jù)也無(wú)需求，建立各種體系。(四)信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力低。信貸業(yè)務(wù)人員也要具備風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和識(shí)別能力，還要具備職業(yè)道德，如此才能在業(yè)務(wù)進(jìn)行中，積極主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格審核信貸業(yè)務(wù)，并對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行核對(duì)。但在實(shí)際中，中小銀行的信貸人員風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，還需要提高。

二、新常態(tài)下中小銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

1農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)理論概述

1．1農(nóng)業(yè)小額信貸概念及原則

農(nóng)業(yè)小額信貸指的是農(nóng)村信用社為了加大支農(nóng)信貸投入力度，簡(jiǎn)化信貸辦理手續(xù)，提高信貸服務(wù)水平，更好地發(fā)揮自身在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的作用而進(jìn)行開(kāi)辦的核定期限及額度內(nèi)、建立在農(nóng)戶(hù)信譽(yù)度基礎(chǔ)上、不需要擔(dān)保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農(nóng)村土地作種或者與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的農(nóng)民、個(gè)體經(jīng)營(yíng)業(yè)主等人群。農(nóng)業(yè)小額信貸應(yīng)該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和特點(diǎn)

農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人、交易對(duì)手未能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)償還貸款本息或者其信用水平發(fā)生變化，導(dǎo)致影響金融產(chǎn)品的價(jià)值，從而給農(nóng)村信用社帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失的可能性，具有地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)集聚性、道德風(fēng)險(xiǎn)顯著、風(fēng)險(xiǎn)協(xié)變性、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)“軟信息”性、貸款對(duì)象特殊性以及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大等特點(diǎn)。

2農(nóng)業(yè)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

摘要：當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)狀態(tài)，“一帶一路”背景對(duì)中小型企業(yè)信貸產(chǎn)生了影響，中小型企業(yè)需要正視問(wèn)題，積極采取措施控制自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)、保證自身融資的效果，進(jìn)而為企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供充足的資金。本文圍繞“一帶一路背景下陜西中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理思考”展開(kāi)討論，希望能夠?yàn)橹行⌒推髽I(yè)良性發(fā)展貢獻(xiàn)綿薄之力。

關(guān)鍵詞：“一帶一路”背景；中小企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

1“一帶一路”背景對(duì)中小型企業(yè)信貸的影響

1.1良性影響。一帶一路背景影響了我國(guó)的金融環(huán)境，傳統(tǒng)的金融遭受了網(wǎng)絡(luò)金融、民間金融的巨大沖擊，金融業(yè)的整體生態(tài)模式發(fā)生了變化，信貸融資的模式、途徑快速增加，這為中小型企業(yè)成功融資創(chuàng)造了有利的條件，中小型企業(yè)因而獲得了快速發(fā)展的資金支持。1.2不良影響。首先，雖然融資渠道不斷增加，但社會(huì)融資渠道仍舊較為狹窄，加之資金流入速度減緩，很多民間金融機(jī)構(gòu)無(wú)法保證自身的資金流，因而在面對(duì)有較大信貸需求的中小型企業(yè)時(shí)，很難保證資金供給，這無(wú)疑會(huì)影響中小型企業(yè)的成功融資；其次，“一帶一路”背景下，金融機(jī)構(gòu)以客戶(hù)需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等不斷調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，雖然“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)理念不斷強(qiáng)化，但各種信貸融資信息不斷透明化、公開(kāi)化，融資機(jī)構(gòu)更傾向于選擇發(fā)展實(shí)力雄厚、征信記錄良好的中小型企業(yè)。

2“一帶一路”背景下中小型企業(yè)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的策略

“一帶一路”背景下，中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，想要提高企業(yè)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力，必須提高企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制水平，然而，中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面亦存在問(wèn)題，諸如風(fēng)險(xiǎn)管理能力差、缺乏有效核算方法、無(wú)法量化企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等不僅影響了中小型企業(yè)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的效果，影響了企業(yè)融資的結(jié)果，更會(huì)給企業(yè)的良性發(fā)展帶來(lái)極為不利的影響。因此，中小型企業(yè)必須加大信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制力度，在具體落實(shí)時(shí)，可從如下三點(diǎn)出發(fā)：2.1靈活落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制。中小型企業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r決定了中小型企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)大小，因此，應(yīng)該及時(shí)對(duì)中小型企業(yè)的信貸流程進(jìn)行優(yōu)化，利用集約化管理全面掌控中小型企業(yè)發(fā)展經(jīng)營(yíng)的相關(guān)數(shù)據(jù)。在具體落實(shí)時(shí)需要注意如下兩點(diǎn)：第一，構(gòu)建針對(duì)中小型企業(yè)信貸的信貸機(jī)構(gòu)，構(gòu)建專(zhuān)門(mén)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，全面搜集、整理中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)資料。第二，完善現(xiàn)有的中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，將中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)周期、中小型企業(yè)隸屬的行業(yè)等全部納入管理體系，制定中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)機(jī)制，大力開(kāi)展組合式的信貸配置，分散中小型企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.2完善信貸控制方式。首先，積極引入信貸準(zhǔn)入機(jī)制，完善抵押程序，對(duì)中小型企業(yè)信貸進(jìn)行區(qū)分化管理。在進(jìn)行企業(yè)信貸審核時(shí)，要充分考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、企業(yè)涉足領(lǐng)域等。與此同時(shí)，應(yīng)該積極構(gòu)建中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)控。其次，重視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范，加大與擔(dān)保公司的合作力度，利用保險(xiǎn)降低中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。2.3創(chuàng)新企業(yè)擔(dān)保形式。對(duì)于很多小型企業(yè)而言，由于發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，企業(yè)的相關(guān)信貸資料可能無(wú)法真實(shí)反映小型企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。為了確保有較高信用度的小型企業(yè)順利融資，融資機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大對(duì)小型企業(yè)的扶持力度，為小型企業(yè)開(kāi)辟全新的擔(dān)保方式，構(gòu)建全新的抵押貸款政策，擴(kuò)大小型企業(yè)信貸抵押物的覆蓋面，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)、第三方擔(dān)保等納入體系，拓展企業(yè)融資途徑，降低中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

摘要：當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)生了深刻變化，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的“三駕馬車(chē)”中投資、出口已經(jīng)出現(xiàn)衰退，消費(fèi)又無(wú)法在短期內(nèi)通過(guò)刺激挑起大梁。部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難態(tài)勢(shì)將不斷加劇，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風(fēng)險(xiǎn)呢？本文針對(duì)農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題提出對(duì)策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問(wèn)題研究；對(duì)策

一、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)成因。信貸風(fēng)險(xiǎn)就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無(wú)法按時(shí)還款，由此造成的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)銀行是通過(guò)客戶(hù)的存款和其他負(fù)債款項(xiàng)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，雖然近年來(lái)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展，但是其主要經(jīng)營(yíng)和收益還依舊是用發(fā)放貸款進(jìn)行的，信貸資產(chǎn)在相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)仍然是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)，信貸風(fēng)險(xiǎn)又是銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的核心。2.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性。銀行從經(jīng)營(yíng)之初就存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理其實(shí)就是實(shí)現(xiàn)有限資源與無(wú)限需要的協(xié)調(diào)。銀行資本是有限額的，將信貸資源進(jìn)行優(yōu)化配置對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理是極為重要的。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理其實(shí)就是銀行使用比較科學(xué)的管理方法有效地控制和分析貸款預(yù)期收益的影響要素，使得信貸風(fēng)險(xiǎn)降低，強(qiáng)化銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制能力，避免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟(jì)損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行的資本實(shí)力明顯增強(qiáng)，總資產(chǎn)規(guī)模迅速增長(zhǎng)，但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個(gè)百分點(diǎn)，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風(fēng)險(xiǎn)。2.違約客戶(hù)增多，潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于經(jīng)濟(jì)下行，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)不斷上升，違約客戶(hù)明顯增多。而且，受化解過(guò)剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”等政策影響，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問(wèn)題突出。有些客戶(hù)已經(jīng)出現(xiàn)銷(xiāo)售收入或凈利潤(rùn)大幅下滑現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)隱患不容忽視。潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷上升。無(wú)論是貸款投放緩慢還是信用風(fēng)險(xiǎn)暴露都在考驗(yàn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。3.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。有以下幾點(diǎn)表現(xiàn)：第一，貸前評(píng)估階段，缺乏對(duì)市場(chǎng)和客戶(hù)的超前研究。很多項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量較低，對(duì)市場(chǎng)變化的識(shí)別、研判和把握較弱，對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的復(fù)雜性和嚴(yán)峻性認(rèn)識(shí)分析不夠。第二，在受理審批階段，個(gè)別工作人員工作不嚴(yán)謹(jǐn)，不按照規(guī)定受理貸款申請(qǐng)，不嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件和限制性條件要求。企業(yè)管理人員管理意識(shí)淡薄導(dǎo)致管理出現(xiàn)混亂，主管人員行為短期化，審批職責(zé)不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對(duì)借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規(guī)定動(dòng)作、實(shí)質(zhì)成效不高、重發(fā)放輕管理、貸后檢查流于形式的問(wèn)題，因而難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效處置風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款無(wú)法按期收回，形成不良貸款。

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理在金融危機(jī)中暴露的問(wèn)題

(一)信貸投放的行業(yè)較集中。近年來(lái)，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎(chǔ)設(shè)施投資快速增長(zhǎng)，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來(lái)。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)暴露期通常為3到5年，而我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是最近4年才發(fā)展起來(lái)的，也就是說(shuō)我國(guó)銀行業(yè)已進(jìn)入房貸風(fēng)險(xiǎn)初步顯現(xiàn)的時(shí)期。同時(shí)，商業(yè)銀行前幾年發(fā)放的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，可能由于房地產(chǎn)的滯銷(xiāo)，使巨額房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款面臨危機(jī)。

(二)缺乏不同等級(jí)的違約概率估計(jì)和違約損失估計(jì)。我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶(hù)評(píng)級(jí)辦法在總體結(jié)構(gòu)、等級(jí)結(jié)構(gòu)、評(píng)級(jí)程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級(jí)劃分也較粗(一些銀行將客戶(hù)信用分為四級(jí)，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級(jí)，在每一級(jí)別存在略升和略降的情況，如出現(xiàn)AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的情況時(shí)并未顯露，但在目前金融危機(jī)環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。

(三)抵(質(zhì))押物的評(píng)估價(jià)值相對(duì)較高且缺乏更新機(jī)制。商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款，其中有很多抵(質(zhì))押物的價(jià)值評(píng)估是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)上行時(shí)進(jìn)行的，那時(shí)的宏觀經(jīng)濟(jì)背景還比較樂(lè)觀，現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于下行中，銀行的抵(質(zhì))押物的價(jià)值已大幅縮水。如，2007年上半年我國(guó)股票市場(chǎng)異常火爆，很多銀行以股票為質(zhì)押物發(fā)放了大量貸款，隨著國(guó)際游資的大規(guī)模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價(jià)格回落，并且可能會(huì)長(zhǎng)時(shí)間低迷，這無(wú)疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。而且，商業(yè)銀行對(duì)在建工程、未辦理產(chǎn)權(quán)證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒(méi)有建立動(dòng)態(tài)更新機(jī)制，甚至?xí)霈F(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒(méi)有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權(quán)“懸空”。

(四)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l塊分割，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理框架不完善，難以從總體上測(cè)量和把握風(fēng)險(xiǎn)狀況；在制度上沒(méi)有把信貸風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告程序，致使管理層、決策層不能及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計(jì)分析和人工智能等現(xiàn)代科學(xué)方法基礎(chǔ)上的信用風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具。另外，我國(guó)商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，缺乏成熟的信用風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家系統(tǒng)。

(五)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問(wèn)題。近年來(lái)發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問(wèn)題，充分暴露了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施零散等。信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制建設(shè)職責(zé)沒(méi)有明確歸屬，內(nèi)部控制還沒(méi)有形成體系化、標(biāo)準(zhǔn)化。這就要求信貸風(fēng)險(xiǎn)管控水平在經(jīng)濟(jì)的下行通道中進(jìn)一步提高。

一、前言

隨著社會(huì)不斷發(fā)展，我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平也不斷提高，以公有制為主體，多種所有制并存的經(jīng)濟(jì)制度也大力推進(jìn)，不僅實(shí)力逐漸增強(qiáng)了，發(fā)展速度也在穩(wěn)步加快。在新形勢(shì)下，要求變了，經(jīng)濟(jì)發(fā)展注重的對(duì)象也變了，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)研究以及管理變成了主要關(guān)注的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的多元化，但在實(shí)際情況中，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)依然存在很多問(wèn)題，在一定程度上制約了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。從信貸工作的流程、考察以及內(nèi)部的管理，都存在很多管理方面的問(wèn)題，對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理有很大的影響。從某些角度來(lái)說(shuō)，在當(dāng)今金融危機(jī)后時(shí)代的影響下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理已經(jīng)不是簡(jiǎn)單的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，相反，要善于利用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)資產(chǎn)的價(jià)值，從而使企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益有很大的提升。在面對(duì)金融危機(jī)時(shí)，我國(guó)銀行行業(yè)的基本工作并非受到了很大的影響，這是因?yàn)槭艿綒v史上閉關(guān)鎖國(guó)的影響，我國(guó)當(dāng)前的金融市場(chǎng)還達(dá)不到絕對(duì)的開(kāi)放，能夠在這一次危機(jī)幸免于難主要依靠針對(duì)危機(jī)出臺(tái)的政策。無(wú)論是在以前還是在未來(lái)，銀行行業(yè)總是會(huì)受到一定程度的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)橥顿Y本身就是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的投資，投資越多，銀行行業(yè)發(fā)展越快，風(fēng)險(xiǎn)也就越高。風(fēng)險(xiǎn)的大小，直接決定了銀行信貸的收益，想要降低風(fēng)險(xiǎn)，就要通過(guò)一系列的措施來(lái)避免風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前很多銀行都根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，通過(guò)對(duì)自身未來(lái)發(fā)展策略的制定，以期能夠與經(jīng)濟(jì)建設(shè)腳步與經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐相協(xié)調(diào)。本文以研究銀行行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理為出發(fā)點(diǎn)，旨在探索出對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的正確管理方式，從而有效促進(jìn)我國(guó)銀行行業(yè)的發(fā)展。

二、當(dāng)前我國(guó)銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理模式

（一）不良貸款出現(xiàn)的頻率高。在近代以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)迎來(lái)了大發(fā)展的時(shí)代，同時(shí)還帶動(dòng)了社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)和金融不斷地融合，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出了多極化的發(fā)展前景，借此機(jī)會(huì)，我國(guó)的金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新和進(jìn)步。要發(fā)展就需要大量的資金投入，由于沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的信貸準(zhǔn)側(cè)，使得我國(guó)各類(lèi)商業(yè)銀行以及國(guó)有銀行都或多或少的存在著不良貸款的問(wèn)題。我國(guó)堅(jiān)持以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟(jì)制度，在遇到這些問(wèn)題時(shí)，首先要從國(guó)有銀行開(kāi)始管理整治，主要通過(guò)對(duì)銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量進(jìn)行整治，來(lái)降低出現(xiàn)不良貸款的頻率。而對(duì)于商業(yè)銀行，其余額高于世界平均標(biāo)準(zhǔn)，這種整治的措施對(duì)商業(yè)銀行的效果很低，會(huì)嚴(yán)重影響銀行的收益，還會(huì)影響我國(guó)銀行整體的發(fā)展。（二）貸款模式單一。至今，銀行行業(yè)的貸款模式依舊沒(méi)有足夠的創(chuàng)新，銀行的利潤(rùn)大部分還是依賴(lài)于貸款業(yè)務(wù)，甚至有一部分銀行總體收入的九成都是通過(guò)貸款得來(lái)的收入。這就使得我國(guó)銀行的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況單一，一旦在遇到類(lèi)似于以前的種種危機(jī)，就會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面作用。因此，要想有效避免風(fēng)險(xiǎn)的影響，就必須要順應(yīng)時(shí)展的潮流，在我國(guó)銀行行業(yè)融入多遠(yuǎn)化元素，自主創(chuàng)新，研究出更多適合于銀行行業(yè)的貸款模式，確保銀行的穩(wěn)定收益，促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。（三）銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系。不健全內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷是出現(xiàn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要因素，銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)薄弱的問(wèn)題普遍存在，最近的貸款欺詐銀行信貸業(yè)務(wù)，作弊現(xiàn)象是由于不完整的信用貸款業(yè)務(wù)，執(zhí)行不到位，充分體現(xiàn)，并闡述當(dāng)前我國(guó)銀行信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的漏洞和缺陷。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度的措施不健全和系統(tǒng)化的，沒(méi)有積極的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，內(nèi)部控制措施和手段受到組織塊分割和其他影響變得支離破碎和分離手段，信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制責(zé)任和權(quán)利不明確。根據(jù)目前對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的預(yù)期，軟著陸和經(jīng)濟(jì)增速放緩的可能性較大，客觀上要求銀行做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

三、銀行出現(xiàn)此類(lèi)管理問(wèn)題的原因

（一）我國(guó)經(jīng)濟(jì)體系處于發(fā)展初期。我國(guó)一直堅(jiān)持公有制和多種所有制經(jīng)濟(jì)并存的經(jīng)濟(jì)制度，發(fā)展至今，金融行業(yè)為了共同發(fā)展，共同進(jìn)步，在堅(jiān)持基本制度的同時(shí)，還要對(duì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)加大關(guān)注力度。經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)是目前最為重要的管理目標(biāo)，這就要求各國(guó)根據(jù)當(dāng)前不同產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況給予支持，并且政府部門(mén)要推出相對(duì)于的政策作為規(guī)范。在現(xiàn)在的發(fā)展形勢(shì)下，銀行行業(yè)越來(lái)越離不開(kāi)國(guó)家的整體調(diào)控，在國(guó)有產(chǎn)業(yè)方面，為了配合國(guó)家的扶貧策略，銀行會(huì)大幅度的改變?cè)械臉?biāo)準(zhǔn)，但與此同時(shí)也衍生出了一系列管理的問(wèn)題。自從走出國(guó)門(mén)，面向海外招商引資后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)變得復(fù)雜多樣，但由于很難統(tǒng)一管理，在世界經(jīng)濟(jì)與中國(guó)經(jīng)濟(jì)的碰撞中，就明顯的感受到了我國(guó)在金融領(lǐng)域的不足。（二）我國(guó)銀行行業(yè)組織內(nèi)部遺留的問(wèn)題。到目前為止，我國(guó)銀行行業(yè)仍然沒(méi)有成型的有關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體系。無(wú)法擺脫傳統(tǒng)管理辦法的束縛，銀行管理部門(mén)相關(guān)人員缺乏創(chuàng)新和鉆研精神，這也一定程度上阻礙了我國(guó)銀行行業(yè)的發(fā)展。大部分的銀行都會(huì)選擇建立以傳統(tǒng)管理辦法為依據(jù)的分析管理制度，使銀行總是在原地徘徊，沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的發(fā)展。銀行各部門(mén)的工作人員專(zhuān)業(yè)能力差，在自身的責(zé)任和義務(wù)上，認(rèn)識(shí)不到位，推卸卸任的情況時(shí)有發(fā)生。還有對(duì)于銀行工作的監(jiān)督力度不夠，缺乏對(duì)工作人員的約束。應(yīng)付工作成為了銀行行業(yè)人員的主流。由于疏于管理，各部門(mén)在工作上聯(lián)系很少，缺乏相互配合，團(tuán)隊(duì)合作的精神。（三）其他關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題分析。在以上的問(wèn)題之外，還有很多的因素影響著對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)的管理，所以，在探索銀行行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理中，應(yīng)該深入的、全方位的進(jìn)行研究。我國(guó)銀行行業(yè)的工作人員對(duì)于銀行工作的積極性不夠，究其原因是銀行沒(méi)有指定相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)處罰機(jī)制，認(rèn)真工作和混吃混喝具有一樣的工資待遇，很難保證一個(gè)企業(yè)長(zhǎng)久的生存下去。要對(duì)有所貢獻(xiàn)的工人給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，激勵(lì)他們?cè)俳釉賲枺賱?chuàng)輝煌。對(duì)于銀行行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面效益的工人采取一定的處罰措施，監(jiān)督他們改正錯(cuò)誤，爭(zhēng)取為銀行創(chuàng)造更多的價(jià)值，同時(shí)也提升自己的素質(zhì)。另外，我國(guó)銀行行業(yè)當(dāng)前服務(wù)意識(shí)較差，這也嚴(yán)重限制了銀行的信貸業(yè)務(wù)，長(zhǎng)時(shí)間管理和流程管理銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理將不必要的管理風(fēng)險(xiǎn)。銀行在管理自身的信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往只關(guān)注信貸資產(chǎn)的發(fā)放，而忽視了信貸資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)管理的重要作用。在貸款收回的過(guò)程中，銀行依舊采取傳統(tǒng)的管理辦法，這樣不僅大大增加了銀行相關(guān)工作人員的任務(wù)量，也使得對(duì)回收貸款后的管理工作無(wú)法開(kāi)展，影響了銀行在最佳時(shí)機(jī)控制風(fēng)險(xiǎn)。

摘要：在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，因而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)，因而必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論從管理理念和方式，還是從管理?xiàng)l件和環(huán)境來(lái)看，都存在著一定的問(wèn)題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。

1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管，近些年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已取得明顯的成績(jī)和進(jìn)步，但存在的問(wèn)題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷(xiāo)。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)已成為國(guó)有商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的“貸款難”問(wèn)題、縣域經(jīng)濟(jì)金融支持萎縮問(wèn)題等，既影響了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)管理；思考

論文摘要：在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融背景下，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)尤為突出，因而加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理成為金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重中之重。本文分析了我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題，提出了加強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的措施。

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風(fēng)險(xiǎn)，因而必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理無(wú)論從管理理念和方式，還是從管理?xiàng)l件和環(huán)境來(lái)看，都存在著一定的問(wèn)題，有必要認(rèn)真探討并加以解決。

1我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

盡管，近些年來(lái)我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已取得明顯的成績(jī)和進(jìn)步，但存在的問(wèn)題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度制約了信貸營(yíng)銷(xiāo)。目前，加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)已成為國(guó)有商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，但權(quán)限過(guò)分集中的貸款審批制度實(shí)際上限制了分支機(jī)構(gòu)參與市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機(jī)構(gòu)貸款營(yíng)銷(xiāo)的積極性和主動(dòng)性，導(dǎo)致了一段時(shí)期以來(lái)社會(huì)普遍反映的“貸款難”問(wèn)題、縣域經(jīng)濟(jì)金融支持萎縮問(wèn)題等，既影響了金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，也導(dǎo)致了基層金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益的下降。

改革開(kāi)放之后，我國(guó)開(kāi)始進(jìn)入以公有制經(jīng)濟(jì)為主體的時(shí)代，有效的推動(dòng)了小微企業(yè)的發(fā)展，而且在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)均有分布，不僅是吸納社會(huì)就業(yè)的主要形式，而且還有效的推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。如今，小微企業(yè)已經(jīng)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中不可或缺的組成部分，但是在其發(fā)展過(guò)程中存在著信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，因此需要做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，制定相關(guān)的法律法規(guī)，以更好的推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。

一、小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)概述

(一)小微企業(yè)的概念界定

小微企業(yè)一般是指在從業(yè)人員、資產(chǎn)總額或營(yíng)業(yè)收入上達(dá)到國(guó)家制定的標(biāo)準(zhǔn)的微型企業(yè)和小型企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)。2011年，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局、工業(yè)和信息化部、財(cái)政部和國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)共同頒發(fā)了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。其明確提出了微型企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)將中小企業(yè)根據(jù)其規(guī)模劃分為微、小、中三種類(lèi)型。

(二)信貸風(fēng)險(xiǎn)的概念界定

信貸風(fēng)險(xiǎn)一般是指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，由于外部因素或內(nèi)部因素的影響，如借貸方財(cái)務(wù)狀況萎縮，自身償還利息的能力低于預(yù)期；經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的動(dòng)蕩誘發(fā)了一系列無(wú)法預(yù)知的因素，從而導(dǎo)致在本項(xiàng)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的收益低于預(yù)期，甚至出現(xiàn)了虧損的狀態(tài)。如果借款人無(wú)法按照協(xié)議上規(guī)定的期限償還貸款，將會(huì)導(dǎo)致銀行無(wú)法獲取由于信貸而產(chǎn)生的利益，有的時(shí)候可能連貸款本金也無(wú)法收回，從而造成較大的經(jīng)濟(jì)損失。信貸風(fēng)險(xiǎn)并非某一個(gè)時(shí)間段內(nèi)形成的，其誘發(fā)因素比較多。由于受到經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和其他因素的影響，導(dǎo)致借貸企業(yè)出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營(yíng)困境，從而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)產(chǎn)生不利影響，就會(huì)無(wú)法按時(shí)償還貸款，這就是所謂的市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)。而非市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)一般是由外部因素中的社會(huì)、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天災(zāi)人禍，會(huì)對(duì)借貸人的企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況產(chǎn)生直接的影響，從而出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。