導語：農(nóng)業(yè)銀行信貸風險管理研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：當前，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”中投資、出口已經(jīng)出現(xiàn)衰退，消費又無法在短期內(nèi)通過刺激挑起大梁。部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，信用風險不斷上升。對農(nóng)業(yè)銀行來說，加強信貸風險管控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風險呢？本文針對農(nóng)業(yè)銀行信貸風險問題提出對策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風險；問題研究；對策

一、銀行信貸風險管理概述

1.銀行信貸風險成因。信貸風險就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無法按時還款，由此造成的風險。農(nóng)業(yè)銀行是通過客戶的存款和其他負債款項進行經(jīng)營的企業(yè)，雖然近年來中間業(yè)務快速發(fā)展，但是其主要經(jīng)營和收益還依舊是用發(fā)放貸款進行的，信貸資產(chǎn)在相當一段時期內(nèi)仍然是國內(nèi)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)，信貸風險又是銀行全面風險管理的核心。2.銀行信貸風險管理的必要性。銀行從經(jīng)營之初就存在風險，對風險的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風險的管理其實就是實現(xiàn)有限資源與無限需要的協(xié)調(diào)。銀行資本是有限額的，將信貸資源進行優(yōu)化配置對于信貸風險的管理是極為重要的。銀行信貸風險管理其實就是銀行使用比較科學的管理方法有效地控制和分析貸款預期收益的影響要素，使得信貸風險降低，強化銀行對于風險的預防和控制能力，避免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的資本實力明顯增強，總資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風險。2.違約客戶增多，潛在風險不容忽視。由于經(jīng)濟下行，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)信用風險不斷上升，違約客戶明顯增多。而且，受化解過剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”等政策影響，優(yōu)質(zhì)客戶信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問題突出。有些客戶已經(jīng)出現(xiàn)銷售收入或凈利潤大幅下滑現(xiàn)象，風險隱患不容忽視。潛在風險不斷上升。無論是貸款投放緩慢還是信用風險暴露都在考驗銀行的風險管理能力。3.信貸風險管理不到位。有以下幾點表現(xiàn)：第一，貸前評估階段，缺乏對市場和客戶的超前研究。很多項目評估質(zhì)量較低，對市場變化的識別、研判和把握較弱，對經(jīng)濟形勢的復雜性和嚴峻性認識分析不夠。第二，在受理審批階段，個別工作人員工作不嚴謹，不按照規(guī)定受理貸款申請，不嚴格執(zhí)行貸款準入條件和限制性條件要求。企業(yè)管理人員管理意識淡薄導致管理出現(xiàn)混亂，主管人員行為短期化，審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規(guī)定動作、實質(zhì)成效不高、重發(fā)放輕管理、貸后檢查流于形式的問題，因而難以及時發(fā)現(xiàn)和有效處置風險，導致貸款無法按期收回，形成不良貸款。

三、農(nóng)業(yè)銀行信貸風險防范的戰(zhàn)略研究

1.嚴格客戶準入，增強風險前瞻性識別能力。客戶準入是風險管控的關(guān)鍵和核心，企業(yè)作為貸款投放的最終載體，企業(yè)的經(jīng)營情況直接影響著貸款的質(zhì)量。信貸人員應“沉下去”做調(diào)查研究，掌握第一手真實資料，從區(qū)域、行業(yè)、產(chǎn)品等維度對企業(yè)進行全方位的分析，把握企業(yè)中長期趨勢變化，制定企業(yè)信貸計劃，堅決不參加即將被淘汰的夕陽產(chǎn)業(yè)。要高度關(guān)注企業(yè)管理層的經(jīng)營理念，通過人行征信系統(tǒng)了解企業(yè)實際控制人員的信用記錄，多方調(diào)查企業(yè)法人或?qū)嶋H控股的道德品質(zhì)，準確判斷還款意愿和還款能力，盡可能的了解和判斷管理層的經(jīng)營管理能力、行為模式、用人理念及對集團業(yè)務的財務規(guī)劃。2.建立風險管控體系，突出防控工作重點。信用風險的本質(zhì)是客戶或交易對手違約風險，而違約還是不違約只有發(fā)生之后才能知道。因此對于風險的把控還是在于對違約風險進行前瞻性的預測，構(gòu)建風險管理體系尤為重要。因此，必須搭建一個高效應對市場競爭，又能有效管控風險的風控體系。一是處理好制度和地方規(guī)則、發(fā)展和風險、合規(guī)與業(yè)務創(chuàng)新的關(guān)系，在制度規(guī)定范圍內(nèi)開展各項業(yè)務經(jīng)營，決不能以客戶營銷需要為借口而隨意簡單降低標準。二是落實管戶責任。農(nóng)業(yè)銀行各級行領(lǐng)導班子必須對風險管理工作負總責，前后臺部門之間要加強協(xié)作，定期認真分析風險管控狀況和面臨的主要問題，建立風險應急處置預案，及時采取有效措施化解風險隱患。三是健全業(yè)務流程、風險管控層級、風險管控機制體系。充分發(fā)揮管理行條線部門“專家”的優(yōu)勢，加大對經(jīng)營行的指導力度。當客戶發(fā)生潛在風險事件時，應提前介入、提前采取措施，以免貽誤風險處置的最佳時機。3.優(yōu)化人力資源配置，建立高素質(zhì)的專業(yè)人才隊伍。風險管控的執(zhí)行者是人，信貸隊伍的建設(shè)狀況，決定了一個行風險管控能力的高低。因此，要優(yōu)化人力資源配置，配足信貸客戶經(jīng)理數(shù)量，使其能夠滿足業(yè)務的需要。同時，定期組織客戶經(jīng)理培訓，充實理論基礎(chǔ)，提升素質(zhì)，使客戶經(jīng)理成為既可從事個人業(yè)務有可從事法人業(yè)務的全能型業(yè)務能手。并且，還應注意培養(yǎng)積極主動的風險管理理念，加強客戶風險偏好研究，制定清晰可操作的政策，完善風險揭示和風險排查方案，提升識別風險、選擇風險、平衡風險與收益的能力。4.培育健康風險文化，夯筑長效工作機制。強化經(jīng)營風險理念，加強風險的前瞻性應對，化“被動承擔風險”為“主動選擇風險”，并堅持風險經(jīng)營常抓不懈，不能產(chǎn)生“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的被動局面。加強對信貸從業(yè)人員管理，對有異常行為的員工進行行為排查和跟蹤，抓好廉潔從業(yè)教育，提高其政治思想素質(zhì)和職業(yè)操守，嚴守道德底線、風險底線和制度底線。正確處理好風險零容忍和零風險的關(guān)系，前后臺部門要在風險管控形成共識、凝聚合力，前臺部門應充分重視后臺部門提出的意見建議，后臺部門應增強主動服務意識，有效區(qū)分實質(zhì)風險和形式風險，為前臺部門的營銷發(fā)展提供力所能及的幫助和支持。進一步強化責任追究，做到失職必追究、違規(guī)必處理，處理堅決不避重就輕，培養(yǎng)嚴格健康的風險信貸文化。

參考文獻：

[1]向國州,吳玉宇.農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理問題研究[J].企業(yè)導報,2016(8):28.

[2]陳燕萍.商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究[D].中國科學院大學(工程管理與信息技術(shù)學院),2015.

作者:張云仙 單位:中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司河北承德分行