一、農(nóng)村小額信貸保險現(xiàn)存問題分析

（一）農(nóng)村居民認(rèn)識度不夠

由于農(nóng)村受教學(xué)水平有限、教學(xué)設(shè)備不齊全、師資力量缺乏等因素的制約，使得農(nóng)民們的文化程度普遍不高，對接受教育的重要性也缺乏一定的認(rèn)識，再加上小額信貸機構(gòu)宣傳力度的不足、缺少政府的支持等，導(dǎo)致了他們對小額信貸保險的認(rèn)知度非常有限，這在一定程度上限制了小額信貸保險機構(gòu)在農(nóng)村的開展。

（二）缺乏政府支持

農(nóng)村居民在經(jīng)濟(jì)上面臨的主要困境就是用錢困難，而農(nóng)村小額信貸保險等金融機構(gòu)主要面臨的是金融風(fēng)險，這兩方面問題的解決需要依靠政府提供一定的財政支持。然而針對目前的情況來看，政府的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，農(nóng)民們償還貸款的風(fēng)險很大，農(nóng)村的小額信貸保險也缺少相關(guān)的優(yōu)惠政策，促使小額信貸保險機構(gòu)無法規(guī)避這樣的風(fēng)險，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)村開展小額信貸保險業(yè)務(wù)的積極性很低。

（三）信貸保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

一、我國主要的NGO小額信貸機構(gòu)

目前，我國NGO小額信貸機構(gòu)主要包括:商務(wù)部交流中心管理的由聯(lián)合國開發(fā)計劃署(UNDP)資助的小額信貸機構(gòu)，中國社會科學(xué)院的扶貧社，中國扶貧基金會的小額信貸和四川省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會。這些NGO小額信貸機構(gòu)很多項目區(qū)處于虧損狀態(tài)，操作可持續(xù)比率和財務(wù)可持續(xù)比率偏低，可持續(xù)性發(fā)展面臨很大挑戰(zhàn)。

二、我國NGO小額信貸發(fā)展的制約因素

1.缺乏合法地位

我國目前還缺乏界定小額信貸的合法地位的法律。我國目前主要的NGO小額信貸，有的注冊成社會團(tuán)體，有的注冊成民辦非企業(yè)單位。按照我國《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，NGO小額信貸面臨著其提供服務(wù)的合法性問題。這不僅制約了NGO小額信貸自身的發(fā)展，而且導(dǎo)致捐贈人和批發(fā)性委托貸款者減少資金支持。

2.治理結(jié)構(gòu)不合理

一、在我國建立獨立的小額訴訟的現(xiàn)實必要性

就社會經(jīng)濟(jì)狀況而言，隨著我國20多年的改革開放所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)活力增強，中國人原有的“息訟”、“厭訟”的傳統(tǒng)保守觀念在市場經(jīng)濟(jì)和國際大環(huán)境的沖擊之下也逐漸消融，用法律的武器來保護(hù)自己合法權(quán)益的思想已深入人心。而在另一方面，原帶有解決糾紛和協(xié)調(diào)人民內(nèi)部矛盾職能的行政部門和機關(guān)組織原有的處理民間大小糾紛的功能已悄悄地從其職權(quán)中消失，人們將目光投向了司法解決途徑,這樣導(dǎo)致司法機關(guān)的受案量急劇膨脹。因此，人們希望有一種更加快捷和有效的方式來維護(hù)自己的合法權(quán)益，而將不經(jīng)濟(jì)降低到最低。

二、在我國建立獨立的小額訴訟的制度必然性

通過普通程序來解決社會中絕大部分性質(zhì)簡單和金額較小的糾紛時，這種模式顯現(xiàn)出了相當(dāng)

的缺點和不足之處。我們不難理解為什么會出現(xiàn)“贏了官司賠了錢”這種有違常理的現(xiàn)象。人們不得不對訴訟敬而遠(yuǎn)之。正是基于這種形勢，人們開始產(chǎn)生了這樣的一種態(tài)度，即只要能夠以符合實際并讓當(dāng)事人滿意的結(jié)果來解決糾紛，不必拘泥于法律的嚴(yán)格適用，而小額訴訟程序的出現(xiàn)正是基于這種訴訟理念。普通百姓多是因為小額訴訟才接觸法院，所以公正適當(dāng)?shù)靥幚硇☆~案件，對在百姓中樹立司法制度的權(quán)威是極其重要的。

三、小額訴訟程序與我國目前的簡易程序的區(qū)別

一、在我國建立獨立的小額訴訟的現(xiàn)實必要性

就社會經(jīng)濟(jì)狀況而言，隨著我國20多年的改革開放所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)活力增強，中國人原有的“息訟”、“厭訟”的傳統(tǒng)保守觀念在市場經(jīng)濟(jì)和國際大環(huán)境的沖擊之下也逐漸消融，用法律的武器來保護(hù)自己合法權(quán)益的思想已深入人心。而在另一方面，原帶有解決糾紛和協(xié)調(diào)人民內(nèi)部矛盾職能的行政部門和機關(guān)組織原有的處理民間大小糾紛的功能已悄悄地從其職權(quán)中消失，人們將目光投向了司法解決途徑,這樣導(dǎo)致司法機關(guān)的受案量急劇膨脹。因此，人們希望有一種更加快捷和有效的方式來維護(hù)自己的合法權(quán)益，而將不經(jīng)濟(jì)降低到最低。

二、在我國建立獨立的小額訴訟的制度必然性

通過普通程序來解決社會中絕大部分性質(zhì)簡單和金額較小的糾紛時，這種模式顯現(xiàn)出了相當(dāng)

的缺點和不足之處。我們不難理解為什么會出現(xiàn)“贏了官司賠了錢”這種有違常理的現(xiàn)象。人們不得不對訴訟敬而遠(yuǎn)之。正是基于這種形勢，人們開始產(chǎn)生了這樣的一種態(tài)度，即只要能夠以符合實際并讓當(dāng)事人滿意的結(jié)果來解決糾紛，不必拘泥于法律的嚴(yán)格適用，而小額訴訟程序的出現(xiàn)正是基于這種訴訟理念。普通百姓多是因為小額訴訟才接觸法院，所以公正適當(dāng)?shù)靥幚硇☆~案件，對在百姓中樹立司法制度的權(quán)威是極其重要的。

三、小額訴訟程序與我國目前的簡易程序的區(qū)別

摘要：針對大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)況，提出了加大小額信貸資金支持、降低信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)、健全擔(dān)保體系和構(gòu)建農(nóng)村小額信貸保險等具體對策建議，以期改善大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸問題，推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)金融發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大連市旅順口區(qū)；農(nóng)業(yè)金融；小額信貸

大連市旅順口區(qū)對農(nóng)村小額信貸的需求十分龐大，但是資金需求與供給并不平衡。大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村金融發(fā)展速度較快，目前擔(dān)保貸款占比較高、貸款總量供給不足、風(fēng)險管控嚴(yán)格等。大連市旅順口區(qū)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶面臨著小額信貸對農(nóng)業(yè)支持力度不足、發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)過高、缺少健全的擔(dān)保體系、信用風(fēng)險難以把控等諸多問題。

1大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

1．1信貸總量。由于大連市旅順口區(qū)農(nóng)戶、漁民較多，且距離大連城市中心較近，農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化特征突出，農(nóng)、漁業(yè)聚集現(xiàn)象較為明顯，因而當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小額信貸發(fā)展相對較好。截至2017年，大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸余額達(dá)到937．2萬元，占全區(qū)小額信貸比重約為17％。1．2信貸結(jié)構(gòu)。從大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸類型結(jié)構(gòu)來看，當(dāng)前其小額信貸當(dāng)中，擔(dān)保貸款占比高達(dá)46．3％，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)營類貸款占比為26．1％，政策信貸資金和合作信貸資金占比居高。由此可見，當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)業(yè)小額貸款表現(xiàn)出擔(dān)保貸款占比居高的特征，這也說明商業(yè)銀行并未放松對此類小額貸款的風(fēng)險防控。1．3信貸主要特征。大連市旅順口區(qū)是大連農(nóng)戶最為集中的區(qū)域之一，也是農(nóng)業(yè)發(fā)展需求較大的區(qū)域之一。但是長年以來該地的金融需求一直未能得到滿足。根據(jù)當(dāng)前大連市旅順口區(qū)的農(nóng)村小額信貸發(fā)展情況來看，當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村小額信貸特征明顯。主要特征如下：首先，農(nóng)業(yè)小額信貸的總體規(guī)模一直不高，當(dāng)前全區(qū)的信貸余額僅為1000萬左右，整體信貸滿足率非常低。第二，商業(yè)銀行仍然未能夠放松對小額信貸的風(fēng)險防控，因而擔(dān)保抵押類貸款占比非常高，這也導(dǎo)致許多小額信貸需求被拒之門外。第三，農(nóng)村小額信貸的申請方多為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶，單筆金額非常小，規(guī)模不高。

2大連市旅順口區(qū)農(nóng)村小額信貸存在的主要問題

中國農(nóng)村金融體制改革以來，根據(jù)中發(fā)【1997】19號文件，農(nóng)業(yè)銀行大量撤出縣以下農(nóng)村市場，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小，農(nóng)村信用社被認(rèn)為是“支農(nóng)主力軍”，而農(nóng)村信用社發(fā)放貸款方式要求有嚴(yán)格的抵押擔(dān)保，農(nóng)民缺乏這樣的擔(dān)保品使得農(nóng)民難以獲得小額信貸。

二、我國農(nóng)村小額信貸的需求分析

在農(nóng)村信貸市場，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會減產(chǎn)造成損失。同時“谷賤傷農(nóng)”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒有生產(chǎn)技術(shù)，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有得到滿足。

一、充分認(rèn)識做好小額人身保險試點工作的重要意義。

小額人身保險是一類面向鄉(xiāng)村低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，能夠使廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民獲得保險保障，擺脫因自然災(zāi)害意外傷害致貧和返貧的問題，一種市場化的金融扶貧手段，也是完善社會保險保障的重要舉措。市是一個農(nóng)業(yè)大市，也是一個自然災(zāi)害多發(fā)地區(qū)。開展鄉(xiāng)村小額人身保險試點工作，有助于滿足低收入農(nóng)民的保險保障需求，提高鄉(xiāng)村保險程度，防范和化解農(nóng)民生產(chǎn)、生活和發(fā)展的風(fēng)險，對增強農(nóng)民保險保障能力具有十分重大的意義。各地各有關(guān)單位務(wù)必高度重視小額人身保險業(yè)務(wù)試點工作，切實加強組織領(lǐng)導(dǎo)，采取有力措施，密切配合，通力合作，確保試點工作取得圓滿成功。

二、切實搞好宣傳發(fā)動工作

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處、開發(fā)區(qū)和行政村要采取層層召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式，面向鄉(xiāng)村廣大村民，大力宣傳鄉(xiāng)村小額人身保險業(yè)務(wù)，形成有利于小額保險推廣的輿論氛圍。中國人壽保險麻城支公司等試點保險公司要加強對小額人身保險業(yè)務(wù)試點工作的專題宣傳，充分利用電視、報刊、網(wǎng)絡(luò)等宣傳工具，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險互助共濟(jì)、團(tuán)結(jié)友愛精神，突出小額人身保險的風(fēng)險保障功能。要廣泛宣傳小額人身保險試點工作的目的必要性和重大意義，宣傳保監(jiān)部門的各項重大部署以及試點的進(jìn)展情況、經(jīng)驗和成效。通過宣傳發(fā)動，使鄉(xiāng)村廣大群眾真正明白理解開展小額人身保險業(yè)務(wù)的重要意義，從而積極支持、參與小額人身保險。

三、明確工作責(zé)任，加強配合，確保試點工作順利進(jìn)行。

為確保小額人身保險業(yè)務(wù)試點工作任務(wù)的落實，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府街道辦事處、開發(fā)區(qū)管委會要根據(jù)實際，制定試點工作推進(jìn)規(guī)劃方案，召開會議進(jìn)行宣傳發(fā)動，精心組織，安排專人協(xié)助中國人壽保險麻城支公司等試點保險公司做好小額人身保險業(yè)務(wù)的試點工作。市農(nóng)辦、農(nóng)業(yè)局、民政局、計生局、財政局、扶貧辦等有關(guān)部門要積極配合，大力支持試點保險公司做好小額人身保險業(yè)務(wù)的試點工作。中國人壽保險麻城支公司等試點保險公司作為鄉(xiāng)村小額人身保險承辦單位，要按照高度重視、精心組織、扎實推進(jìn)、務(wù)求實效的原則，扎實做好小額人身保險業(yè)務(wù)的試點工作。要在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道辦事處、開發(fā)區(qū)行政村聘請鄉(xiāng)村小額人身保險人，負(fù)責(zé)辦理當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村小額人身保險的投保、理賠及各項事宜。要做到宣傳上門、承保上門、服務(wù)上門、理賠上門，做好鄉(xiāng)村小額人身保險的售后服務(wù)工作，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)取信于廣大村民，力爭試點工作取得成功。

第一章總則

第一條為了進(jìn)一步加大金融幫扶力度，更好地解決低收入農(nóng)戶資金短缺問題，促進(jìn)低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)發(fā)展，根據(jù)《省扶貧小額信貸實施暫行辦法》，結(jié)合我縣實際，特制定本辦法。

第二條扶貧小額信貸是以低收入農(nóng)戶為主要對象，以財政扶貧資金為支持，以農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)放貸款為主要方式，按照"小額流動、有償使用、持續(xù)發(fā)展"的原則，提供小額貸款服務(wù)，幫助低收入農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)、自主創(chuàng)業(yè)、增加收入。

第二章職責(zé)分工

第三條縣扶貧辦、縣財政局、人民銀行支行、縣農(nóng)村合作信用聯(lián)社共同負(fù)責(zé)全縣扶貧小額信貸工作的組織指導(dǎo)。

第四條成立扶貧小額信貸協(xié)調(diào)小組，由縣委、縣政府分管領(lǐng)導(dǎo)和扶貧辦、財政局、人民銀行、農(nóng)村合作信用聯(lián)社主要領(lǐng)導(dǎo)組成。協(xié)調(diào)小組下設(shè)辦公室，由縣扶貧辦牽頭，相關(guān)部門派專人組成。協(xié)調(diào)小組及辦公室的具體任務(wù)是：

70年代中期，亞洲最貧困的國家孟加拉國首創(chuàng)了全新的小額信貸的制度和方法。從80年代開始，許多發(fā)展中國家，特別是亞洲國家紛紛仿效，并根據(jù)各國的情況創(chuàng)造了不同的模式。國際社會普遍認(rèn)為這是一種成功的扶貧方式（1996年世界50多個發(fā)展中國家小額信貸項目覆蓋的貧困人口已經(jīng)達(dá)到600萬）。1997年100多個國家在華盛頓召開小額信貸峰會，會議代表1000多個組織，包括聯(lián)合國及非政府組織、多邊發(fā)展機構(gòu)和其他國際融資機構(gòu)。會通過了《小額信貸宣言和行動綱領(lǐng)》，要求各國應(yīng)在2005年前向7000多萬戶貧困人口提供小額信貸幫助。

小額信貸扶貧方式具有如下三個特點：（1）采取市場經(jīng)濟(jì)的一般運行規(guī)則，商業(yè)利率、滿負(fù)荷工作量等，使為窮人服務(wù)的小額信貸機構(gòu)在財務(wù)上可持續(xù)，而政府又不承擔(dān)沉重的財政負(fù)擔(dān)。（2）吸收民間互相組織或合作組織的特點，外化銀行成本，又用社會壓力（實際是信用）替代抵押擔(dān)保。（3）小額、短期、高時間成本，自動淘汰了非窮人，保證項目的基本目標(biāo)群體是窮人。

小額信貸的基本操作方式包括以下內(nèi)容：

1．以窮人作為貸款對象

小額信貸，顧名思義，額度小。需要這種資金的人，一定是窮人。格拉米鄉(xiāng)村銀行GB明確規(guī)定只有無地（landless）或無財產(chǎn)（assetless）的人才有資格成為GB的成員。所謂無地，是指土地少于半公頃的人；所謂無財產(chǎn)，是指全部財產(chǎn)折合成現(xiàn)金達(dá)不到一公頃土地價值的人。GB貸款對象在加入小組時，100％符合這個條件。馬來西亞利用GB模式實施的AIM扶貧項目則明確使用另一個標(biāo)準(zhǔn)，即國家貧困錢以下80％最貧困的人口。

印度尼西亞人民銀行（BRI）被視為福利主義的代表，經(jīng)常被討論其目標(biāo)問題。但是它的貸款對象依然是正規(guī)金融系統(tǒng)無法覆蓋的小農(nóng)，一般是在農(nóng)村中收入較低的20％人群中選擇有還貸能力的人。

一、小額信貸及其在我國發(fā)展的現(xiàn)實意義

1、小額信貸的概念

小額信貸從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動。通過適當(dāng)?shù)慕M織形式和有效管理，以合理的利率向窮人貸款，幫助更多窮人增加收入。在我國，農(nóng)村小額信貸具體是指基于農(nóng)戶信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。它是在吸收和借鑒國際上小額信貸成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上產(chǎn)生和發(fā)展起來的。

2、我國發(fā)展農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)實意義

許多報告都指出，目前我國農(nóng)村金融的主要問題仍是供給問題，而小額信貸組織可以作為農(nóng)村金融供給的一個重要組成部分發(fā)揮積極作用，并同時擔(dān)負(fù)著社會扶貧、保障的責(zé)任。

（1）發(fā)展小額信貸是我國農(nóng)村金融“借貸輸血”的一劑良藥。農(nóng)民貸款的低利率、不確定風(fēng)險都使正規(guī)金融機構(gòu)部門的諸多業(yè)務(wù)“趨利避害”，轉(zhuǎn)戰(zhàn)“非農(nóng)”。同時，正規(guī)金融部門的高門檻，也使得廣大農(nóng)民望門止步。在這種情況下，農(nóng)村小額信貸依據(jù)自身額度小、限期短、分期還款、不需擔(dān)?；蚓哂徐`活性擔(dān)保形式等特點，專門向農(nóng)村中低收入農(nóng)民提供貸款，為農(nóng)村貸款提供了巨大的支持。小額信貸靈活的擔(dān)保形式或不需擔(dān)保的特點降低了我國農(nóng)民貸款門檻。