諾貝爾獎，尤其是諾貝爾和平獎，歷來都頒給世界范圍內(nèi)上流社會人士，或反映西方新興主流價值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的諾貝爾和平獎卻頒給一個有“窮人的銀行家”之稱的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯以及他創(chuàng)辦的“鄉(xiāng)村銀行”。[1]尤努斯和其創(chuàng)立的“鄉(xiāng)村銀行”因在小額信貸領(lǐng)域取得的成功，使該國大部分農(nóng)村婦女脫離了貧困，而獲得2006年的諾貝爾和平獎，再一次喚起了人們對當(dāng)今日益嚴(yán)重的貧窮問題的重視，改變了人們對窮人信用經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識，提供了破解中小企業(yè)貸款難的途徑和方法，為我國商業(yè)銀行以創(chuàng)意的方式來消除貧困，著力構(gòu)建和諧社會提供了較好的示范作用。本文擬從尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功實踐出發(fā)，對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展作一些積極的探討。

一、尤努斯及其“鄉(xiāng)村銀行”的主要概況和經(jīng)營特點

孟加拉國是近代全球人口最多的極貧國家，1.4億人居住在地勢低洼、由恒河及布拉馬普特拉河沖積而成的三角洲上。由于地勢偏低以及暴風(fēng)雨的經(jīng)常襲擊，水災(zāi)和饑荒成了孟加拉國人民長期貧窮的主要原因。

作為一名出生于孟加拉國并在鄉(xiāng)村度過童年時光的經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，尤努斯十分關(guān)注該國鄉(xiāng)村農(nóng)民的脫貧致富。1974年，在大學(xué)任教的他下鄉(xiāng)協(xié)助救災(zāi)，看到許多農(nóng)村婦女因缺乏資本，依靠借高利貸從事小本經(jīng)營但都所賺無幾時，便自掏腰包借給她們27美元。這就是他后來創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的緣起。1976年，他創(chuàng)建的孟加拉國農(nóng)村銀行，正式投入運營。迄今為止，他的“鄉(xiāng)村銀行”現(xiàn)已設(shè)立了1227個分行，為社會貧困人口提供了40多億美元貸款，從而使58%的人脫離了貧困線。因此，人們把尤努斯創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”又叫“窮人銀行”。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”主要有以下幾個特點：

1.服務(wù)定位比較明確。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的服務(wù)對象主要集中在低端客戶，特別是小額貸款只發(fā)放給當(dāng)?shù)刎毨巳?，貸款者96%以上為農(nóng)村婦女。貸款金額不大，單筆貸款數(shù)額通常在50美元到100美元之間，能夠較好地滿足當(dāng)?shù)貗D女對“微型商業(yè)”等小型創(chuàng)業(yè)資本的需要。[2]

2.經(jīng)營運作富有特色。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”打破了借貸必須擔(dān)保和抵押的傳統(tǒng)，貸款無需抵押，而是利用鄉(xiāng)村“熟人社會”的特點，以村民小組為基礎(chǔ)，通過營造相互制約和幫助的組織，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險、互助監(jiān)督的機(jī)制，既保證了窮人的信用，又保證了銀行的可持續(xù)發(fā)展。

摘要：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷實施，就越發(fā)需要金融機(jī)構(gòu)提供資金支持，這就要求農(nóng)商銀行為鄉(xiāng)村振興提供更好的金融服務(wù)。本文對農(nóng)商銀行推動鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進(jìn)行了分析，并提出了支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；鄉(xiāng)村振興；對策

解決好我國的三農(nóng)問題和振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要內(nèi)容，農(nóng)商銀行應(yīng)該擔(dān)負(fù)起社會責(zé)任，結(jié)合國家制定的鄉(xiāng)村振興計劃，積極探索支持鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)模式，制定出科學(xué)完善的幫扶計劃，為鄉(xiāng)村振興提供資金方面的支持，讓更多農(nóng)民富起來，為持續(xù)推動鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

一、農(nóng)商銀行推動鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

（一）信貸資金投放力度不斷加大，服務(wù)能力有效提升。農(nóng)商銀行為鄉(xiāng)村振興提供了數(shù)億元貸款，新增農(nóng)業(yè)貸款客戶數(shù)十萬戶，法人貸款客戶數(shù)量顯著增長，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興注入了充足的資金，使得很多農(nóng)戶和企業(yè)獲得更多流動資金，更好地推動了農(nóng)業(yè)發(fā)展。（二）提供更多金融產(chǎn)品，提供精準(zhǔn)化服務(wù)。樹立起以客戶為中心的服務(wù)理念，不斷推出具有特色的金融服務(wù)產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供更具特色的金融服務(wù)。已經(jīng)全面推出超級網(wǎng)銀服務(wù)，可以實現(xiàn)跨行資金清算。可以精準(zhǔn)識別客戶資料和信息，進(jìn)行科學(xué)的信用評價，實現(xiàn)更好的金融風(fēng)險控制，并在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行貸款申請審核，已經(jīng)在很多銀行網(wǎng)點推行快速貸款業(yè)務(wù)。

二、農(nóng)商銀行推動鄉(xiāng)村振興面臨的挑戰(zhàn)

市場營銷

營銷界人士從來對渠道這個詞都是敬畏有加。抓住了渠道就等于抓住了營銷的咽喉，這也就是為什么家電連鎖巨頭國美并購永樂以及“美蘇”大戰(zhàn)等可以在電器制造商中引起不安的原因。

在銀行渠道建設(shè)和維護(hù)上，尤努斯的格萊珉銀行也值得我們品評一二。通過三十多年的努力，尤努斯已經(jīng)在孟加拉46620個村莊中建立了1277個格萊珉分行。這樣的一個渠道網(wǎng)絡(luò)覆蓋了幾乎整個孟加拉有這信貸需求的人群。只要有需求，窮人們可以很方便地獲得服務(wù)，這樣就保證了渠道覆蓋的完整性。

同時我們注意到格萊珉銀行的還貸率是98％，比有抵押擔(dān)保借款人的情況還要好。我們不可能把這樣的一個高還貸率僅歸結(jié)為當(dāng)?shù)厝说牧己玫赖潞驼\信，其實更深層次的研究之后，發(fā)現(xiàn)優(yōu)秀的渠道建設(shè)維護(hù)和控制在幫助降低還貸風(fēng)險方面起了至關(guān)重要的作用。尤努斯創(chuàng)立了“支持小組模式”。每個貸款申請人都必須加入一個由相同經(jīng)濟(jì)與社會背景、具有相似目的的人組成的支持小組。貸款支持小組舒緩了單個成員不穩(wěn)定的行為方式，使每一個貸款人在這一過程中更為可靠，各支持小組形成更大的聯(lián)盟即“中心”，每周按時在約定的地點與銀行的工作人員開會。這樣一種模式在降低風(fēng)險的同時，也加強了銀行和貸款者之間的溝通，各方面信息也可以得到有效及時的反饋。最重要的是使每一個貸款者都成為了這個巨大的營銷網(wǎng)絡(luò)的結(jié)點，使銀行和貸款者緊緊地聯(lián)系在一起，從而打造出一個牢固的渠道。公務(wù)員之家版權(quán)所有

隨著商品從功能到品質(zhì)越來越同質(zhì)化，更出色服務(wù)就成了脫穎而出的營銷利器。隨著銀行業(yè)的競爭日趨加劇，商業(yè)銀行們在創(chuàng)造個性化服務(wù)上著實下足了功夫。除去裝修華麗氣派的銀行大堂不說，就是現(xiàn)在采用的排隊機(jī)系統(tǒng)使客戶無需長時間的排隊而是可以悠閑地坐在沙發(fā)上等待就是一個最好的例證。公務(wù)員之家版權(quán)所有

那么，尤努斯是如何使自己的服務(wù)獨樹一幟呢？你也許想不到，尤努斯的做法就是讓他的員工挨家挨戶上門服務(wù)。雖然有出于降低銀行風(fēng)險，促進(jìn)還貸的考慮，但是這種上門服務(wù)無疑是前所未有的，比我們看到的排隊服務(wù)又進(jìn)了一步。同時這個貼心服務(wù)也解決了農(nóng)村銀行的另一問題，那就是很多窮人對富麗堂皇的銀行是望而卻步，他們沒有膽量跨入豪華銀行的高門檻。于是，無論從心理還是實際的便利上，這一服務(wù)都得到了廣大窮人客戶的認(rèn)可。所以不論是出于何種考慮，尤努斯又一次把他的同行遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在了后面。

一、信貸配給瓶頸：我國村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生背景與發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行（villagebank）的設(shè)立和發(fā)展已成為國內(nèi)金融理論界探討的熱點問題。從近幾年我國發(fā)達(dá)縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與融資狀況看，資金需求的快速膨脹與資金供給的持續(xù)不足之間的矛盾日益突出。市場配置的結(jié)果是導(dǎo)致對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更為嚴(yán)重的信貸配給問題，農(nóng)村領(lǐng)域的資金供給表現(xiàn)為持續(xù)不足。信貸配給（creditrationing）理論中，解釋了單靠市場機(jī)制即“利率刺激”并不會導(dǎo)致信貸資金過度供給問題，因而保持區(qū)域信貸的足額供給不能依賴單一的融資機(jī)構(gòu)。結(jié)合西方新凱恩斯學(xué)派的逆向選擇論和道德風(fēng)險論，大致可將我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資中的信貸配給問題描述出來。圖1中，由于逆向選擇和道德風(fēng)險的存在，就單一貸款者和特定領(lǐng)域而言，在利率提高到一定程度后，如果再提高利率會引起預(yù)期收益下降，貸款者提供的資金將隨之減少，導(dǎo)致資金供給曲線S向下彎曲。在利率為R0時貸款者預(yù)期收益達(dá)到最大值，盡管此時的信貸需求D1大于供給S1，但貸款者不會再提高利率而降低收益，即產(chǎn)生正常的信貸配給問題，D1與S1之間的差額顯示著信貸配給的程度。因而可以推出，要保持某一區(qū)域信貸總量的有效供給，尋求數(shù)量較多的資金供給者是一條短期即可見效的路徑。關(guān)于縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的資金供求問題，許多專家學(xué)者都闡述了自己的觀點：如發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、增加農(nóng)民收入需要大量的資金尤其是金融資金的投入和支持，而農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度加劇了農(nóng)村資金的饑渴（吳念魯，2006）；農(nóng)村金融已經(jīng)成為國內(nèi)金融發(fā)展的一個軟肋和空白點，但是農(nóng)村金融市場所蘊藏的能量卻不可低估（秦池江，2007）。鑒于縣域資金供需矛盾已經(jīng)聚集多年并成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘因素，決策高層對這一問題給予了高度關(guān)注，在縣域增設(shè)新機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行就成為一種必然選擇。實際上村鎮(zhèn)銀行在國外金融領(lǐng)域已非新生寵兒，世界上誕生最早的村鎮(zhèn)銀行是孟加拉國的格萊珉銀行（GrameenBank）②，1977年孟加拉國的經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德•尤努斯（MuhammadYunus）出資成立了格萊珉銀行，其經(jīng)營模式主要是采取無抵押無擔(dān)保方式貸款給窮人。在三十多年的時間里，格萊珉銀行已經(jīng)發(fā)展成為擁有1277個分行、還款率高達(dá)98.89%的龐大鄉(xiāng)村銀行網(wǎng)絡(luò)，幫助全世界幾十個國家數(shù)百萬人成功脫貧，真正成為“窮人的銀行”。2006年10月尤努斯教授來北京參加“中國-孟加拉國鄉(xiāng)村銀行小額信貸國際研討會”，奏響了中國設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的序曲。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，打破了農(nóng)村金融市場多年的沉寂，引起了諸多關(guān)注和爭論。

二、威?？h域案例：鯰魚效應(yīng)與機(jī)制缺欠互現(xiàn)

威海市地處山東半島最東端，轄區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)典型的沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)特征。2010年威海市首家村鎮(zhèn)銀行在下轄的乳山市成立，至目前共組建3家村鎮(zhèn)銀行，榮成、文登和乳山三個縣級市各有1家。截至2011年末，威海轄區(qū)村鎮(zhèn)銀行各項存款達(dá)4.92億元，各項貸款達(dá)2.34億元，其中涉農(nóng)貸款達(dá)1.54億元，占比達(dá)65.81%。威海轄區(qū)的3家村鎮(zhèn)銀行各有特色，榮成的匯豐村鎮(zhèn)銀行是由外資銀行發(fā)起成立的，文登的建信村鎮(zhèn)銀行是由國有銀行發(fā)起成立的，乳山的天驕村鎮(zhèn)銀行是由地方法人金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立的。母行性質(zhì)的不同決定了威海轄區(qū)的村鎮(zhèn)銀行具有典型代表性，對其經(jīng)營發(fā)展情況進(jìn)行研究也具有典型意義。

（一）鯰魚效應(yīng)

從威海轄區(qū)來看，村鎮(zhèn)銀行的建立和發(fā)展表現(xiàn)出自身獨特的優(yōu)勢：首先是發(fā)起條件寬松，政策規(guī)定在縣域設(shè)村鎮(zhèn)銀行的注冊資本不低于300萬元即可。以威海的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行在注資上是極為容易的；其次是法人機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，在經(jīng)營上擁有完全的決策權(quán)，這決定了在貸款審批和發(fā)放等方面具有其他銀行無法比擬的優(yōu)勢；還有一點是村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)權(quán)明晰，沒有歷史債務(wù)和遺留包袱，在經(jīng)營發(fā)展上可以輕裝上陣，而其他金融機(jī)構(gòu)因種種原因?qū)е虏涣假J款多、信貸風(fēng)險大、經(jīng)營活力差。由于以上經(jīng)營優(yōu)勢的存在，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立后在較短時間內(nèi)就顯現(xiàn)出對縣域金融的強勢沖擊，收到一系列連鎖式成效，形成了預(yù)想中的“鯰魚效應(yīng)”。

近年來，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到了迅猛發(fā)展。截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，資產(chǎn)總額1492.6億元，負(fù)債1217.9億元，對農(nóng)村金融市場的改善起到了積極作用，但同時村鎮(zhèn)銀行在建立及發(fā)展中還存在一些新的問題，需要得到有關(guān)部門的關(guān)注和解決。本文以唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行為例，通過調(diào)查分析，探究村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的路徑。

一、基本情況

唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設(shè)立，總注冊資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運營，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點：

（一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個小時，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設(shè)有多個一年以內(nèi)期限檔次，真正成為農(nóng)村居民和中小企業(yè)的救急資金。

（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬元，其中小企業(yè)貸款260萬元，個人消費貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對象全部為中小企業(yè)和個人。

（三）貸款以存單質(zhì)押形式為主，資金運用偏向中長期。到2011年10月底，共發(fā)放存單質(zhì)押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

摘要：商業(yè)銀行在普惠金融背景下助力鄉(xiāng)村振興不僅有利于增加農(nóng)民收入，加快生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設(shè)，而且有利于拓寬自身服務(wù)范圍。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興存在對金融產(chǎn)品的使用不足、金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足、金融產(chǎn)品的保險支持不足、金融風(fēng)險控制體系不健全等問題，難以從根本上發(fā)揮商業(yè)銀行的助力作用。文章通過分析普惠金融背景下商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的意義以及存在的問題，探索商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的對策，以期落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并為后續(xù)相關(guān)研究提供借鑒。

關(guān)鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；鄉(xiāng)村振興

“普惠金融”是在2003年由聯(lián)合國提出的一個金融概念，旨在將金融服務(wù)延伸至低收入人群，為他們開發(fā)并提供可負(fù)擔(dān)金融服務(wù)，以確保他們在有金融需求的時候，可以隨時買到便宜、合適的產(chǎn)品，如此既能解決低收入的需求問題，也可以拓寬金融行業(yè)的服務(wù)對象，進(jìn)而助推金融行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行是中國銀行體系的重要組成部分，以營利為目標(biāo)，是人們社會生活中最為常見的一種金融機(jī)構(gòu)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨和國家立足于“三農(nóng)”問題提出的重大戰(zhàn)略成果，是新時代實現(xiàn)全面建成小康社會的總抓手，旨在解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)落后、農(nóng)民生活水平低下、農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后等問題。普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興是大勢所趨，可以有效解決農(nóng)村發(fā)展問題。

一、普惠金融背景下商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的意義

（一）有利于增加農(nóng)民收入

普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興有利于增加農(nóng)民收入。一方面，商業(yè)銀行可以為個體農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)貸款，幫助他們實現(xiàn)機(jī)械化種植。售賣農(nóng)產(chǎn)品是農(nóng)民的主要經(jīng)濟(jì)來源之一，但是在“谷貴餓農(nóng)，谷賤傷農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)怪圈的影響下，農(nóng)民的收入水平較低，人均可支配財產(chǎn)較少。加之鄉(xiāng)村地區(qū)一直都是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展鏈條上的薄弱環(huán)節(jié)，這就意味著農(nóng)民沒有足夠的資金購買大型機(jī)械化設(shè)備，種植勞作依然以人工為主，不僅增加了種植作物的成本，而且降低了種植效率，不利于改善農(nóng)民的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，為廣大農(nóng)民群體提供了大量的低利息農(nóng)業(yè)貸款，進(jìn)而緩解他們的經(jīng)濟(jì)壓力，幫助他們更快實現(xiàn)機(jī)械化種植，提升種植效率以及農(nóng)作物產(chǎn)量。另一方面，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，為農(nóng)民提供更多的貸款，有助于擴(kuò)大種植范圍，通過增加種植面積的方式實現(xiàn)產(chǎn)量的增加，進(jìn)而增加收入。

摘要：2006年諾貝爾和平獎委員會宣布，孟加拉國銀行家穆罕默德•尤努斯及其創(chuàng)辦的孟加拉格菜珉銀行（又稱鄉(xiāng)村銀行）獲得2006年諾貝爾和平獎，這位普通的“窮人的銀行家”開始引起人們的廣泛關(guān)注。通過無抵押小額信貸，為人類解決貧困難題提供了一個可行的辦法。在眾多的經(jīng)濟(jì)學(xué)者、金融學(xué)者和銀行界人士研究探討這一嶄新的銀行信貸模式，希望可以將此模式復(fù)制到其他類似的地區(qū)，為人類提供一個擺脫貧困的途徑的同時，站在營銷的角度，剖析這個理念的誕生以及發(fā)展的整個過程。

關(guān)鍵詞：格菜珉；鄉(xiāng)村銀行；營銷；模式

1敏銳地把握市場的需求

敏銳地把握市場的需求是成功營銷的前提。從某種程度上說，洞察到一個有效需求就等于營銷已經(jīng)成功了一半。對于商品房來說，無論多大規(guī)模廣告狂轟濫炸，營銷手段層出不窮，也無法制造出像經(jīng)濟(jì)適用房那樣剛推出便引起成千上萬購房者連夜排隊排號的壯觀景象。究其原因就是它抓住了有效的市場需求。格菜珉農(nóng)村銀行的創(chuàng)辦者尤努斯小額信貸理念的誕生，就是有效的市場需求創(chuàng)造成功營銷的最好詮釋。

1974年蔓延孟加位的致使成千上萬人因饑餓而死亡，尤努斯發(fā)現(xiàn)竟沒有一種適合窮人的信貸。一方面，傳統(tǒng)的銀行家只是將眼光盯住規(guī)模大實力強的企業(yè)家，而不屑于與那些小額貸款需求者打交道，在他們看來，小額貸款需求者的貸款數(shù)額小，耗費的貸款成本與未來預(yù)期收益不成比例，只能使銀行虧損。了解到?jīng)]有任何正式的金融機(jī)構(gòu)滿足窮人的貸款需要，尤努斯就開始著手建立他的銀行帝國。毫無疑問，這是一個有著巨大需求的市場，在任何國家，尤其是不發(fā)達(dá)國家，低收入者都占社會人群的大多數(shù)，這個群體需要某些手段來幫助他們脫貧?，F(xiàn)狀卻是潛在的巨大的市場需求卻無法得到滿足。站在滿足顧客需求的角度來說，格茉珉銀行的建立正當(dāng)其時。后來的事實也驗證了尤努斯的想法。市場像火山爆發(fā)一樣，短短的30年，格菜珉銀行竟然已經(jīng)為600多萬人提供了信貸服務(wù)。

2金融服務(wù)差異化策略

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱“農(nóng)發(fā)行”）是我國唯一一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，以“支農(nóng)為國、立行為民”為使命，以國家信用為基礎(chǔ)，以市場為依托，籌集支農(nóng)資金，支持“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展，發(fā)揮國家戰(zhàn)略支撐作用。

一、農(nóng)業(yè)政策性銀行的優(yōu)勢

1.特殊的屬性定位。一是政策屬性。由國家單一出資設(shè)立，具有“一半銀行、一半政府”的政策屬性。二是“三農(nóng)”定位。堅守“支農(nóng)為國、立行為民”的使命，服務(wù)“三農(nóng)”是立行之本。三是經(jīng)營性質(zhì)。實行政策性目標(biāo)、市場化運作、專業(yè)化管理。四是業(yè)務(wù)引領(lǐng)。通過開拓創(chuàng)新、先行先試，探索可復(fù)制的信貸支持模式，趟出成熟的扶持路徑，引導(dǎo)商業(yè)銀行介入，形成金融合力支持美麗鄉(xiāng)村建設(shè)。2.明顯的政策優(yōu)勢。一是業(yè)務(wù)范圍廣。農(nóng)發(fā)行聚焦“三農(nóng)”領(lǐng)域，形成了全力服務(wù)國家糧食安全、全力服務(wù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、全力服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、全力服務(wù)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化、全力服務(wù)國家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略、全力服務(wù)扶貧攻堅的全領(lǐng)域發(fā)展格局。二是貸款價格低。以保本微利為經(jīng)營原則，貸款利率一般在基準(zhǔn)利率上稍微上浮并低于商業(yè)銀行同類產(chǎn)品；扶貧類項目還可以使用PSL專項資金，利率比貸款基準(zhǔn)利率還要低；免收財務(wù)顧問、咨詢費、評估費等服務(wù)性收費，基本上是資金價格最低的銀行。三是資金來源足。資金主要來源人民銀行再貸款、發(fā)行國債，不吸收民眾儲蓄存款，只“灌溉”而不“抽水”。四是貸款期限長。一般項目貸款期限在10年左右，長的可達(dá)15年以上。

二、農(nóng)業(yè)政策性銀行支持鄉(xiāng)村振興的路徑

根據(jù)農(nóng)發(fā)行的信貸支農(nóng)政策，結(jié)合遼寧農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r，遼寧農(nóng)發(fā)行支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展應(yīng)重點在以下方面發(fā)力。1.全力支持糧食安全和糧食產(chǎn)業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮糧食信貸主辦行作用。一是全力支持糧油收儲。堅持把支持糧食安全保障體系建設(shè)作為重中之重，保證收購資金“多收糧、收好糧”，保證糧食“儲得好、調(diào)得出、用得上”；針對收購市場化改革，主動順應(yīng)糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度，及時調(diào)整信貸策略，確立主產(chǎn)區(qū)“保份額”、產(chǎn)銷平衡區(qū)“保覆蓋”、港口區(qū)“保發(fā)展”的信貸分類指導(dǎo)意見。二是探索支持“糧食產(chǎn)銷一體化”。以農(nóng)業(yè)種植企業(yè)、合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為承貸主體，定向發(fā)放用于種植、生產(chǎn)糧食所需貸款，解決企業(yè)在租地、種子、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)服務(wù)等種植生產(chǎn)環(huán)節(jié)的資金短板。三是發(fā)揮信貸杠桿作用促糧食結(jié)構(gòu)調(diào)整。合理利用信貸杠桿，促進(jìn)糧企主動消化老庫存，減少玉米等非優(yōu)勢大宗農(nóng)產(chǎn)品收購的信貸規(guī)模，推動增加優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品種植面積，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)；加大對優(yōu)質(zhì)果菜肉蛋等副食品生產(chǎn)的信貸支持，增加市場緊缺農(nóng)產(chǎn)品供給。四是探索支持糧食貿(mào)易供應(yīng)鏈金融。推進(jìn)建立以港口企業(yè)為核心企業(yè)的糧食產(chǎn)業(yè)化聯(lián)盟，以核心企業(yè)及港上企業(yè)為承貸主體發(fā)放糧食貿(mào)易貸款，并向上下游延伸信貸鏈條，支持糧食貿(mào)易發(fā)展，暢通糧食物流。2.全力支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村補齊短板，充分發(fā)揮基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)主力行作用。圍繞鄉(xiāng)村發(fā)展短板，重點支持農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代水平；大力支持農(nóng)村路網(wǎng)建設(shè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)互聯(lián)互通，打通農(nóng)村交通“最后一公里”；聚焦改善農(nóng)業(yè)農(nóng)村生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)生態(tài)宜居，以“美麗鄉(xiāng)村”和旅游景區(qū)建設(shè)為切入點，積極支持垃圾污水處理、村容村貌提升，助力打好污染防治攻堅戰(zhàn)，推動休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游等業(yè)態(tài)可持續(xù)發(fā)展；全力推進(jìn)農(nóng)村新型城鎮(zhèn)化，大力支持特色小城鎮(zhèn)和特色村鎮(zhèn)建設(shè)等；積極支持都市型現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園、創(chuàng)新園“三園”建設(shè)，促進(jìn)三產(chǎn)深度融合，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)全鏈條升值。3.全力支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，充好發(fā)揮推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化主導(dǎo)行作用。一是支持鄉(xiāng)村旅游項目建設(shè)。近年來，鄉(xiāng)村旅游成為都市人們休閑度假的熱門選擇。農(nóng)發(fā)行可支持旅游民宿設(shè)施項目建設(shè)，結(jié)合具有特色的旅游資源，如溫泉、海島、山水等推進(jìn)區(qū)域內(nèi)的吃住玩行等設(shè)施建設(shè)，打造特色民宿小鎮(zhèn)、特色觀光嶼島、旅游線路等。二是支持農(nóng)村冷鏈物流項目建設(shè)。對于各地優(yōu)質(zhì)的獨具特色的農(nóng)林牧副漁產(chǎn)品，由于地域、季節(jié)及物流等因素影響，無法滿足不同地區(qū)、不同時節(jié)人民的生活需要。2019年的中央農(nóng)村工作會議提出要“啟動農(nóng)產(chǎn)品倉儲保鮮冷鏈物流設(shè)施建設(shè)工程”。對此，農(nóng)發(fā)行可提供農(nóng)產(chǎn)品倉儲、批發(fā)經(jīng)營、物流配送等場所、設(shè)施及相關(guān)配套建設(shè)資金，推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流項目建設(shè)，打造優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品貨源集散地。三是探索支持小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。強調(diào)，走中國特色社會主義鄉(xiāng)村振興道路必須積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，促進(jìn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。農(nóng)發(fā)行積極開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新，增強信貸產(chǎn)品的適配能力，滿足專業(yè)化、規(guī)?；?、集約化的新型經(jīng)營主體，如種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等金融需求。四是探索支持農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革。保持土地承包關(guān)系穩(wěn)定并長久不變，第二輪土地承包到期后再延長三十年，為農(nóng)村產(chǎn)權(quán)經(jīng)營制度改革創(chuàng)新、進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村社會的創(chuàng)造力和發(fā)展活力留足了時間和空間。農(nóng)發(fā)行可因地制宜支持土地流轉(zhuǎn)、大田托管、土地共營等多種形式規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)，通過政銀擔(dān)（保）合作、聯(lián)合增信等方式，為“土地流轉(zhuǎn)+補充耕地”、設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模經(jīng)營、觀光農(nóng)業(yè)等項目提供信貸支持，進(jìn)一步助推農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，激發(fā)農(nóng)村市場活力。4.全力支持打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，充分發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧先鋒行作用。一是突出產(chǎn)業(yè)扶貧。圍繞貧困地區(qū)的資源稟賦，變資源優(yōu)勢為產(chǎn)品優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，突出支持特色林果、種養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、旅游觀光業(yè)等為重點，打造具有地方優(yōu)勢特色的產(chǎn)業(yè)品牌，帶動區(qū)域經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展。二是強化專項扶貧。與地方政府緊密配合，采取政策扶持和金融支持相結(jié)合的方式，因地制宜支持農(nóng)業(yè)科技扶貧、電商扶貧、網(wǎng)絡(luò)扶貧、教育扶貧、健康扶貧、貧困村提升工程、致富帶頭人扶貧等專項行動，切實提升貧困地區(qū)困難群眾的獲得感和幸福感。

三、農(nóng)發(fā)行服務(wù)遼寧鄉(xiāng)村振興的實踐探索

隨著我國金融改革的不斷深入，金融機(jī)構(gòu)的逐利性慢慢得到明確，這必然出現(xiàn)處于利潤率低洼區(qū)的廣大農(nóng)村金融邊緣化問題，“金融空白”的出現(xiàn)也理所當(dāng)然。所謂村鎮(zhèn)銀行就是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機(jī)構(gòu)。從2006年l2月開始新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入試點工作，到2007年10月放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點范圍至全部31個省區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革才算真正開始，而村鎮(zhèn)銀行正是創(chuàng)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主角，它的設(shè)立意義重大。

1發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的意義

1．1填補農(nóng)村地區(qū)金融空白農(nóng)村金融市場大致存在政策性銀行、商業(yè)性銀行、合作性銀行、和民間金融。政策性銀行是農(nóng)發(fā)行，它主要是籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金的，在農(nóng)戶和企業(yè)帶框業(yè)務(wù)上范圍窄、受限多；20世紀(jì)90年代以來，以中國農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行及郵政銀行為代表的商業(yè)銀行逐漸從農(nóng)村撤離；合作性銀行主要是農(nóng)信社，但它受到體制、產(chǎn)權(quán)、管理等一些問題的束縛難以發(fā)揮應(yīng)有作用，即使改制成為農(nóng)商行后，由于其整體的經(jīng)營績效不良，加之大量的資金外流，能夠為農(nóng)村提供的資金十分有限；民間金融一直處于“灰色”地帶，其發(fā)展一直受到政策壓制，無法也不可能為農(nóng)村金融發(fā)展提供出路。金融機(jī)構(gòu)的改革，就是要引進(jìn)新型的金融主體，而村鎮(zhèn)銀行就是創(chuàng)新型的金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)農(nóng)戶和企業(yè)的發(fā)展思路，較好的匹配了農(nóng)戶與企業(yè)的需求，其本地設(shè)立、服務(wù)本地的原則避免資金外流的問題，從而有效填補農(nóng)村金融空白區(qū)。

1．2為民間資金提供了良性的發(fā)展渠道在我國長期的金融抑制條件下，無論是城市還是農(nóng)村，為了從金融領(lǐng)域內(nèi)獲取高額利潤，大量的民間資金以“灰色”身份參與著各種形式的地下金融活動，難以走上正規(guī)發(fā)展道路，這在一定程度上擾亂了國家的金融秩序。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，其“可以由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人作為發(fā)起人或出資人”的規(guī)定明確指出了民間資金可以進(jìn)入銀行業(yè)，這給民間資金打開了大門，為民間資金提供了一條正規(guī)化發(fā)展的渠道。同時村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展可以替代部分民間借貸市場份額，如果村鎮(zhèn)銀行利率調(diào)整浮度適當(dāng)放寬，其替代份額將會更大，這將有效化解一部分民間不良借貸所帶來的金融風(fēng)險。

1．3為本土中小企業(yè)提供資金需求村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，為緩解中小企業(yè)融資難問題提供了新的途徑。村鎮(zhèn)銀行相對其他金融機(jī)構(gòu)，具有明顯的優(yōu)勢：近水樓臺的區(qū)位優(yōu)勢，貸款審核效率高的優(yōu)勢，金融產(chǎn)品更加機(jī)動靈活的優(yōu)勢。這能夠較好滿足大多數(shù)中小企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。如我省第一家村鎮(zhèn)銀行中山小欖村鎮(zhèn)銀行，針對每一個客戶設(shè)計個性化的授信方案，采取“一戶一策”的信貸政策，做到“量體裁衣”。目前，廣東省農(nóng)村的金融市場還處于待開發(fā)狀態(tài)，農(nóng)民和企業(yè)的貸款需求大都無法得到滿足。農(nóng)村金融發(fā)展慢的問題，在商業(yè)銀行撤并、農(nóng)村信用社改制等變革后，農(nóng)村金融市場不斷萎縮的大背景下變得十分突出。從橫向?qū)Ρ葋砜矗?010年廣東省發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量9家（其中村鎮(zhèn)銀行9家），遠(yuǎn)不及浙江省34家（其中村鎮(zhèn)銀行29家）、江蘇省31家（其中村鎮(zhèn)銀行31家）。2011年廣東省村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到16家，但遠(yuǎn)不及以上兩省2010年的水平。

2發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的對策

摘要:服務(wù)“三農(nóng)”、建設(shè)“新鄉(xiāng)村”、建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，普惠金融的主旨思想是幫助所有的人民群眾，尤其是對一些被其他金融機(jī)構(gòu)拒之門外的人們進(jìn)行金融指導(dǎo)，幫助他們脫貧并引領(lǐng)他們走上致富的道路。建設(shè)新型城鎮(zhèn)化主要是出于大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，推動鄉(xiāng)村發(fā)展的目的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)不僅有效地改善了農(nóng)民貸款困難問題，提升了農(nóng)民的生產(chǎn)和生活水平，并且還加快了整個國家的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、促進(jìn)了社會穩(wěn)定和社會和諧發(fā)展。本文結(jié)合國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗，探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞:普惠金融;村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展

近年來，新興鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程也充滿了艱難和挑戰(zhàn)，迫切需要政府及相關(guān)部門的幫助與支持，依照普惠金融的發(fā)展道路來推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村中的穩(wěn)步發(fā)展。

一、制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的障礙因素

村鎮(zhèn)銀行歷年來的表現(xiàn)，切實地表現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村有很大的發(fā)展空間，把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)在鄉(xiāng)村，對于推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展是非常有效的舉措，事實表明其無論是在自身發(fā)展還是在推動縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都取得了令人矚目的成績，然而制約村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中的困難和挑戰(zhàn)仍然很多，政策意圖和服務(wù)效應(yīng)還沒有完全得到實現(xiàn)。(一)運營管理基本沿用發(fā)起行模式，小法人體制優(yōu)勢發(fā)揮不夠。這種模式也帶來了許多問題，例如:自主經(jīng)營比較困難，發(fā)揮不出靈活的經(jīng)營機(jī)制的優(yōu)點，業(yè)務(wù)的性質(zhì)大致相同，缺少發(fā)散性的創(chuàng)新等。特別是村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)睾献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上有相當(dāng)?shù)母偁庩P(guān)系，有時還對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成了反作用。并且，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的管理人員的委任和調(diào)撥負(fù)責(zé)，控制其個人的職務(wù)分配、工薪待遇，尤其是異地任職期限較短、崗位交流變動常常發(fā)生，導(dǎo)致這些管理人員主要受制于發(fā)起行，對村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展缺乏關(guān)注，很難保持并熱衷于縣域“三農(nóng)”發(fā)展以及財務(wù)上的需要的特點的研究，并且創(chuàng)新精神不足。而且大股東獨權(quán)不利于其他的股東發(fā)揮制約與平衡的作用，也難以調(diào)動其他股東參與經(jīng)營管理的積極性，“四自”原則很難落到實處。(二)支持配套政策不到位，服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)定位與商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營難以兼顧。對于在市場扮演的角色和策略導(dǎo)向上，是為推動“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融指導(dǎo)和幫助，承擔(dān)著補充鄉(xiāng)村金融供應(yīng)、填補金融服務(wù)盲區(qū)、調(diào)節(jié)金融激勵發(fā)展的三重任務(wù)。村鎮(zhèn)銀行需要受到更多的支持與幫助，因為鄉(xiāng)村落后，農(nóng)民處于弱勢地位，農(nóng)業(yè)質(zhì)量較低，貸款風(fēng)險很大。但村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用較小，社會知名度不夠廣泛，還沒有引發(fā)社會各界對村鎮(zhèn)銀行的密切關(guān)注，導(dǎo)致財稅優(yōu)惠扶持得不到保證。金融監(jiān)管部門出于風(fēng)險防范和穩(wěn)健性考量，在政策管理力度的把握上村鎮(zhèn)銀行與鄉(xiāng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率相同，享受再貸款、再貼現(xiàn)支持的條件相同，資本充足率等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相同，村鎮(zhèn)銀行相對鄉(xiāng)村合作金融機(jī)構(gòu)在獲得支農(nóng)再貸款、新設(shè)網(wǎng)點機(jī)構(gòu)等方面難度較大。加之受自身內(nèi)控機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)范圍小等原因，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨收支體系不完善、征信系統(tǒng)接入難、獨立發(fā)卡難、中間業(yè)務(wù)發(fā)展難等困難，支農(nóng)服務(wù)功能沒有得到充分發(fā)揮。(三)服務(wù)手段和業(yè)務(wù)功能較為單一，在同業(yè)中競爭未。形成較為明顯的品牌效應(yīng)一是服務(wù)手段滯后。村鎮(zhèn)銀行目前所開展的業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代新型的銀行卡、票據(jù)、理財、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)涉及甚少，與現(xiàn)在全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)不匹配。二是籌資不方便。由于建立時間比較短、營業(yè)網(wǎng)點少、結(jié)算渠道不暢、宣傳力度小等因素，社會公眾不清楚村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、職能、產(chǎn)品，可能不太認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，有銀行存款增長率較低、存款來源渠道少、缺乏穩(wěn)定的客源等問題。三是網(wǎng)點建設(shè)位置不科學(xué)。由于機(jī)構(gòu)設(shè)置遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、遠(yuǎn)離農(nóng)民，使得村鎮(zhèn)銀行一定程度上背離了其“立足‘三農(nóng)’、服務(wù)微小”的開行目的和解決鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點少、金融補給缺乏、競爭實力不足的設(shè)立初衷。四是風(fēng)險預(yù)防解決制度不完善。村鎮(zhèn)銀行相對較大的商業(yè)銀行而言，行業(yè)管理體系較為松散，產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程控制、風(fēng)險防控體系基本沿襲了發(fā)起行的運行模式，還沒建立起符合自身業(yè)務(wù)特點的風(fēng)險防范管理機(jī)制和具有自身行業(yè)特色的管理架構(gòu)。尤其是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險體系不夠完善，村鎮(zhèn)銀行的信用貸款具有相當(dāng)?shù)牟环€(wěn)定因素。

二、依照普惠金融促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展