導(dǎo)語：村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:服務(wù)“三農(nóng)”、建設(shè)“新鄉(xiāng)村”、建設(shè)新型城鎮(zhèn)化，普惠金融的主旨思想是幫助所有的人民群眾，尤其是對(duì)一些被其他金融機(jī)構(gòu)拒之門外的人們進(jìn)行金融指導(dǎo)，幫助他們脫貧并引領(lǐng)他們走上致富的道路。建設(shè)新型城鎮(zhèn)化主要是出于大力發(fā)展鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展的目的，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)不僅有效地改善了農(nóng)民貸款困難問題，提升了農(nóng)民的生產(chǎn)和生活水平，并且還加快了整個(gè)國家的城鄉(xiāng)一體化建設(shè)、促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定和社會(huì)和諧發(fā)展。本文結(jié)合國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，探討村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的策略。

關(guān)鍵詞:普惠金融;村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展

近年來，新興鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程也充滿了艱難和挑戰(zhàn)，迫切需要政府及相關(guān)部門的幫助與支持，依照普惠金融的發(fā)展道路來推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村中的穩(wěn)步發(fā)展。

一、制約村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的障礙因素

村鎮(zhèn)銀行歷年來的表現(xiàn)，切實(shí)地表現(xiàn)出村鎮(zhèn)銀行在鄉(xiāng)村有很大的發(fā)展空間，把村鎮(zhèn)銀行建設(shè)在鄉(xiāng)村，對(duì)于推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展是非常有效的舉措，事實(shí)表明其無論是在自身發(fā)展還是在推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面都取得了令人矚目的成績，然而制約村鎮(zhèn)銀行在可持續(xù)發(fā)展過程中的困難和挑戰(zhàn)仍然很多，政策意圖和服務(wù)效應(yīng)還沒有完全得到實(shí)現(xiàn)。(一)運(yùn)營管理基本沿用發(fā)起行模式，小法人體制優(yōu)勢(shì)發(fā)揮不夠。這種模式也帶來了許多問題，例如:自主經(jīng)營比較困難，發(fā)揮不出靈活的經(jīng)營機(jī)制的優(yōu)點(diǎn)，業(yè)務(wù)的性質(zhì)大致相同，缺少發(fā)散性的創(chuàng)新等。特別是村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)睾献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上有相當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)關(guān)系，有時(shí)還對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成了反作用。并且，發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的管理人員的委任和調(diào)撥負(fù)責(zé)，控制其個(gè)人的職務(wù)分配、工薪待遇，尤其是異地任職期限較短、崗位交流變動(dòng)常常發(fā)生，導(dǎo)致這些管理人員主要受制于發(fā)起行，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展缺乏關(guān)注，很難保持并熱衷于縣域“三農(nóng)”發(fā)展以及財(cái)務(wù)上的需要的特點(diǎn)的研究，并且創(chuàng)新精神不足。而且大股東獨(dú)權(quán)不利于其他的股東發(fā)揮制約與平衡的作用，也難以調(diào)動(dòng)其他股東參與經(jīng)營管理的積極性，“四自”原則很難落到實(shí)處。(二)支持配套政策不到位，服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)定位與商業(yè)可持續(xù)經(jīng)營難以兼顧。對(duì)于在市場(chǎng)扮演的角色和策略導(dǎo)向上，是為推動(dòng)“三農(nóng)”的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融指導(dǎo)和幫助，承擔(dān)著補(bǔ)充鄉(xiāng)村金融供應(yīng)、填補(bǔ)金融服務(wù)盲區(qū)、調(diào)節(jié)金融激勵(lì)發(fā)展的三重任務(wù)。村鎮(zhèn)銀行需要受到更多的支持與幫助，因?yàn)猷l(xiāng)村落后，農(nóng)民處于弱勢(shì)地位，農(nóng)業(yè)質(zhì)量較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)很大。但村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮的作用較小，社會(huì)知名度不夠廣泛，還沒有引發(fā)社會(huì)各界對(duì)村鎮(zhèn)銀行的密切關(guān)注，導(dǎo)致財(cái)稅優(yōu)惠扶持得不到保證。金融監(jiān)管部門出于風(fēng)險(xiǎn)防范和穩(wěn)健性考量，在政策管理力度的把握上村鎮(zhèn)銀行與鄉(xiāng)村信用社執(zhí)行的存款準(zhǔn)備金率相同，享受再貸款、再貼現(xiàn)支持的條件相同，資本充足率等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)相同，村鎮(zhèn)銀行相對(duì)鄉(xiāng)村合作金融機(jī)構(gòu)在獲得支農(nóng)再貸款、新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)等方面難度較大。加之受自身內(nèi)控機(jī)制不健全、業(yè)務(wù)范圍小等原因，村鎮(zhèn)銀行普遍面臨收支體系不完善、征信系統(tǒng)接入難、獨(dú)立發(fā)卡難、中間業(yè)務(wù)發(fā)展難等困難，支農(nóng)服務(wù)功能沒有得到充分發(fā)揮。(三)服務(wù)手段和業(yè)務(wù)功能較為單一，在同業(yè)中競(jìng)爭(zhēng)未。形成較為明顯的品牌效應(yīng)一是服務(wù)手段滯后。村鎮(zhèn)銀行目前所開展的業(yè)務(wù)主要局限于傳統(tǒng)的存款、貸款和國內(nèi)結(jié)算業(yè)務(wù)，現(xiàn)代新型的銀行卡、票據(jù)、理財(cái)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)涉及甚少，與現(xiàn)在全面發(fā)展的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)不匹配。二是籌資不方便。由于建立時(shí)間比較短、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道不暢、宣傳力度小等因素，社會(huì)公眾不清楚村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)、職能、產(chǎn)品，可能不太認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，有銀行存款增長率較低、存款來源渠道少、缺乏穩(wěn)定的客源等問題。三是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)位置不科學(xué)。由于機(jī)構(gòu)設(shè)置遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)、遠(yuǎn)離農(nóng)民，使得村鎮(zhèn)銀行一定程度上背離了其“立足‘三農(nóng)’、服務(wù)微小”的開行目的和解決鄉(xiāng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少、金融補(bǔ)給缺乏、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不足的設(shè)立初衷。四是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防解決制度不完善。村鎮(zhèn)銀行相對(duì)較大的商業(yè)銀行而言，行業(yè)管理體系較為松散，產(chǎn)品設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)流程控制、風(fēng)險(xiǎn)防控體系基本沿襲了發(fā)起行的運(yùn)行模式，還沒建立起符合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范管理機(jī)制和具有自身行業(yè)特色的管理架構(gòu)。尤其是當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不夠完善，村鎮(zhèn)銀行的信用貸款具有相當(dāng)?shù)牟环€(wěn)定因素。

二、依照普惠金融促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)健康發(fā)展

為維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定，為人民創(chuàng)造福利，黨的十八屆三中全會(huì)提出要“完善金融市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融”，這是黨中央對(duì)金融業(yè)做出的新要求，標(biāo)志著中國金融改革進(jìn)入一個(gè)充滿挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，必須在制度構(gòu)建、市場(chǎng)完善、提高金融資源利用效率等方面提高關(guān)注，真正讓更多的社會(huì)公眾受益。村鎮(zhèn)銀行是國家為了補(bǔ)救鄉(xiāng)村金融服務(wù)空缺，補(bǔ)充鄉(xiāng)村金融供求而提出的一項(xiàng)應(yīng)對(duì)策略，該策略主要是向鄉(xiāng)村所有群體提供金融服務(wù)，要求金融服務(wù)要覆蓋鄉(xiāng)村所有層次的人群，并起到促進(jìn)社會(huì)公平公正和城市鄉(xiāng)村和諧發(fā)展的作用，這也對(duì)應(yīng)了普惠金融的本質(zhì)。因此，應(yīng)按照發(fā)展普惠金融的理念和深化鄉(xiāng)村金融改革的思路，攻克村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的困難，幫助這正處于萌芽狀態(tài)，同時(shí)又要承擔(dān)重大支農(nóng)責(zé)任的小銀行穩(wěn)步走上可持續(xù)發(fā)展的健康之路。(一)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行頂層設(shè)計(jì)。村鎮(zhèn)銀行作為普惠金融組織的有效形式，更多關(guān)注的是鄉(xiāng)村弱勢(shì)群體獲得金融服務(wù)難的問題，因此，既要遵循和發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展取向的決定性作用，還要注重村鎮(zhèn)銀行的頂層設(shè)計(jì)，積極引導(dǎo)和加強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略。一是設(shè)立行業(yè)管理組織協(xié)調(diào)部門。當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的頂層政策設(shè)計(jì)存在的一個(gè)最突出的問題是行業(yè)整體沒有代言人和牽頭人，造成行業(yè)特色優(yōu)勢(shì)難以形成，應(yīng)享有的扶持政策難到位，科學(xué)化的管理機(jī)制難建立。應(yīng)探索成立村鎮(zhèn)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，牽頭制定完善適宜村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的法律法規(guī)和政策框架，繪畫合理的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展藍(lán)圖，整體推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行協(xié)調(diào)發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行走上普惠金融與商業(yè)金融齊頭并進(jìn)的道路，真正把村鎮(zhèn)銀行發(fā)展成現(xiàn)代金融企業(yè)。二是優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)位置。結(jié)合鄉(xiāng)村金融改革的規(guī)劃要求，全面放開設(shè)立環(huán)節(jié)對(duì)發(fā)起行和投資者的持股比例要求，保持股權(quán)合理分配，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)特色，多與當(dāng)?shù)仡I(lǐng)頭人群合作，避免金融風(fēng)險(xiǎn)，并穩(wěn)固其他民間資本，進(jìn)一步增加村鎮(zhèn)銀行數(shù)量，提升整體金融供給實(shí)力。三是科學(xué)規(guī)劃村鎮(zhèn)銀行實(shí)體。村鎮(zhèn)銀行的冠名和提供服務(wù)大都在“村鎮(zhèn)”，所以應(yīng)科學(xué)部署村鎮(zhèn)銀行落腳點(diǎn)，著重選取國有、股份制以及地方法人金融機(jī)構(gòu)無法涉及的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地帶部署，全面覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)，避免弱勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位的同時(shí)，更有利于村鎮(zhèn)銀行走向“三農(nóng)”。(二)加大政策扶持傾斜力度。村鎮(zhèn)銀行既然承擔(dān)的是其他金融機(jī)構(gòu)不愿或者不能承擔(dān)的專門針對(duì)“三農(nóng)”的金融服務(wù)，就需要得到更多的財(cái)政資金支持和鼓勵(lì)。但是目前村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的政策目標(biāo)不同于企業(yè)生存發(fā)展，造成實(shí)踐中村鎮(zhèn)銀行肩負(fù)的補(bǔ)充鄉(xiāng)村金融供應(yīng)、補(bǔ)充金融服務(wù)空缺、調(diào)節(jié)金融激勵(lì)發(fā)展的目標(biāo)難以同時(shí)實(shí)現(xiàn)。所以，中央及省級(jí)政府部門應(yīng)實(shí)行更加優(yōu)惠的扶持政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本和信貸風(fēng)險(xiǎn)。地方政府應(yīng)適度調(diào)整涉農(nóng)財(cái)政資金存放布局，支持和推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新。建立有利于促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的金融傾斜政策，支持村鎮(zhèn)銀行在強(qiáng)化各項(xiàng)配套措施的基礎(chǔ)上盡快加入支付、征信等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，充分利用傾斜性貨幣工具增加款項(xiàng)來源，出臺(tái)有針對(duì)性的村鎮(zhèn)銀行管理制度，適度放寬普惠貸款評(píng)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，使村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的積極性更高。(三)秉持“眼睛向下”的經(jīng)營戰(zhàn)略。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是“本土化”和為“三農(nóng)”提供金融引導(dǎo)。村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)持“普之鄉(xiāng)村、惠之于民”的服務(wù)理念，腳踏實(shí)地，扎根鄉(xiāng)村，才能有新的發(fā)展機(jī)會(huì)。村鎮(zhèn)銀行要取長補(bǔ)短，切合實(shí)況，積極創(chuàng)新，建立與其經(jīng)營規(guī)模、決策水平和本土人文相適應(yīng)的靈活的公司治理結(jié)構(gòu)和機(jī)制，使村鎮(zhèn)銀行的普惠服務(wù)在鄉(xiāng)村中實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展充分發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是自我管理的小機(jī)構(gòu)，“首腦”不可或缺，高層主要安排“自己人”，中層及一線營銷人員應(yīng)以當(dāng)?shù)厝藶橹?，同時(shí)通過增資擴(kuò)股吸收當(dāng)?shù)孛耖g資本，充分借助地理和人脈紐帶，與當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)建立更加密切的聯(lián)系。(四)堅(jiān)持差異化的服務(wù)定位。村鎮(zhèn)銀行功能定位取決于自身和“三農(nóng)”的“弱勢(shì)性”特征。面對(duì)社會(huì)認(rèn)可度不高、業(yè)務(wù)拓展難度大等問題，村鎮(zhèn)銀行必須穩(wěn)扎穩(wěn)打、穩(wěn)中求進(jìn)，加強(qiáng)市場(chǎng)研究，豐富服務(wù)手段和內(nèi)涵，提高創(chuàng)新意識(shí)。迎合需求，積極構(gòu)建“基礎(chǔ)金融不出村、綜合服務(wù)不出鎮(zhèn)”的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，利用差異化發(fā)展戰(zhàn)略，從側(cè)面超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，加強(qiáng)合作方的資金支持，并積極尋求新合作伙伴。利用優(yōu)勢(shì)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，合理配置人力資源，體現(xiàn)以農(nóng)為本的理念。(五)嚴(yán)格防控各類風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展過程中，還應(yīng)注意各類內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)和外部風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)主要來源于銀行內(nèi)部的決策和經(jīng)營活動(dòng)，應(yīng)關(guān)注各任職人員的職業(yè)操守以及勝任能力、組織內(nèi)部管理、技術(shù)開發(fā)以及自主創(chuàng)新、資金安全保護(hù)等因素。外部風(fēng)險(xiǎn)主要有自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，主要關(guān)注融資環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、法律法規(guī)、社會(huì)信用等因素。對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，比如制定適宜的禁止制度、隨時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略重心、規(guī)劃業(yè)務(wù)范圍、篩選更合理的項(xiàng)目等。

參考文獻(xiàn):

［1］譚昕曄．普惠金融視角下的茶陵浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究［D］．株洲:湖南工業(yè)大學(xué)，2017．

［2］張立民．基于普惠金融視角下村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的思考［J］．甘肅金融，2014(7):14－17．

［3］劉姣華．普惠金融背景下的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究———基于孝感市村鎮(zhèn)銀行的實(shí)證分析［J］．農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2014(1):88－90．

作者:潘建妹 單位:南潯農(nóng)商行