導(dǎo)語：論鄉(xiāng)村銀行啟示城市銀行一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

諾貝爾獎，尤其是諾貝爾和平獎，歷來都頒給世界范圍內(nèi)上流社會人士，或反映西方新興主流價值的人道代表，以及符合西方期望和利益的第三世界人物。而2006年的諾貝爾和平獎卻頒給一個有“窮人的銀行家”之稱的孟加拉國經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德·尤努斯以及他創(chuàng)辦的“鄉(xiāng)村銀行”。[1]尤努斯和其創(chuàng)立的“鄉(xiāng)村銀行”因在小額信貸領(lǐng)域取得的成功，使該國大部分農(nóng)村婦女脫離了貧困，而獲得2006年的諾貝爾和平獎，再一次喚起了人們對當(dāng)今日益嚴重的貧窮問題的重視，改變了人們對窮人信用經(jīng)濟的認識，提供了破解中小企業(yè)貸款難的途徑和方法，為我國商業(yè)銀行以創(chuàng)意的方式來消除貧困，著力構(gòu)建和諧社會提供了較好的示范作用。本文擬從尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功實踐出發(fā)，對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展作一些積極的探討。

一、尤努斯及其“鄉(xiāng)村銀行”的主要概況和經(jīng)營特點

孟加拉國是近代全球人口最多的極貧國家，1.4億人居住在地勢低洼、由恒河及布拉馬普特拉河沖積而成的三角洲上。由于地勢偏低以及暴風(fēng)雨的經(jīng)常襲擊，水災(zāi)和饑荒成了孟加拉國人民長期貧窮的主要原因。

作為一名出生于孟加拉國并在鄉(xiāng)村度過童年時光的經(jīng)濟學(xué)博士，尤努斯十分關(guān)注該國鄉(xiāng)村農(nóng)民的脫貧致富。1974年，在大學(xué)任教的他下鄉(xiāng)協(xié)助救災(zāi)，看到許多農(nóng)村婦女因缺乏資本，依靠借高利貸從事小本經(jīng)營但都所賺無幾時，便自掏腰包借給她們27美元。這就是他后來創(chuàng)辦鄉(xiāng)村銀行的緣起。1976年，他創(chuàng)建的孟加拉國農(nóng)村銀行，正式投入運營。迄今為止，他的“鄉(xiāng)村銀行”現(xiàn)已設(shè)立了1227個分行，為社會貧困人口提供了40多億美元貸款，從而使58%的人脫離了貧困線。因此，人們把尤努斯創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”又叫“窮人銀行”。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”主要有以下幾個特點：

1.服務(wù)定位比較明確。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的服務(wù)對象主要集中在低端客戶，特別是小額貸款只發(fā)放給當(dāng)?shù)刎毨巳海J款者96%以上為農(nóng)村婦女。貸款金額不大，單筆貸款數(shù)額通常在50美元到100美元之間，能夠較好地滿足當(dāng)?shù)貗D女對“微型商業(yè)”等小型創(chuàng)業(yè)資本的需要。[2]

2.經(jīng)營運作富有特色。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”打破了借貸必須擔(dān)保和抵押的傳統(tǒng)，貸款無需抵押，而是利用鄉(xiāng)村“熟人社會”的特點，以村民小組為基礎(chǔ)，通過營造相互制約和幫助的組織，在村民之間建立互擔(dān)風(fēng)險、互助監(jiān)督的機制，既保證了窮人的信用，又保證了銀行的可持續(xù)發(fā)展。

3.經(jīng)營網(wǎng)點星羅棋布。尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”從27美元的貸款艱難起步，目前已發(fā)展成為擁有1227個分行，遍布46620個村莊，聘有12546個員工的銀行網(wǎng)絡(luò)。[3]龐大的機構(gòu)和人員，反映了其管理有相當(dāng)?shù)莫毺刂帯?/p>

4.保持了自身經(jīng)營效益與社會效益的統(tǒng)一。貸款回收率較高，貸款還款率高達98.85%，在幫助窮人脫貧致富的同時，又實現(xiàn)了自身的盈利。

5.實現(xiàn)了西方金融理念與本國實踐有機結(jié)合。作為一個經(jīng)濟學(xué)博士，尤努斯并沒有照搬教課書的金科玉律，而是把西方的金融與科技以一種轉(zhuǎn)化的方式用到自己的國家，顛覆了“不向窮人借錢”的法典，這對我國商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行是一個很好的啟發(fā)。

二、尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”對我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展帶來的啟示

在原城市信用社基礎(chǔ)上組建起來的城市商業(yè)銀行，具有與尤努斯創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”相似的發(fā)展歷程。在過去的十年發(fā)展歷程中，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營效益等均已取得了長足的進展。未來十年，城市商業(yè)銀行如何發(fā)展，是繼續(xù)立足原有的市場定位，做大做強目標客戶，還是尋找新的客戶群體，開辟新的市場發(fā)展空間，尤努斯及其創(chuàng)建的“鄉(xiāng)村銀行”的成功運作給了我們有益的啟示。

1.堅持“立足地方，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”的市場定位，是城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。在尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的廣大服務(wù)客戶中，96%以上是農(nóng)村婦女。服務(wù)對象群體的高度集中化，這既符合尤努斯創(chuàng)建鄉(xiāng)村銀行的初衷，也是其“鄉(xiāng)村銀行”30年來得以持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。城市商業(yè)銀行要想在未來十年保持持續(xù)、健康、快速發(fā)展，仍需從自身實際出發(fā)，堅持正確的市場定位，并把圍繞市場定位開展各項業(yè)務(wù)經(jīng)營管理活動，作為推進城市商業(yè)銀行發(fā)展的出發(fā)點和落腳點。一是在原城市信用社的基礎(chǔ)上組建起來的城市商業(yè)銀行，其植根于民間的“草根”性，決定了城市商業(yè)銀行具有相當(dāng)?shù)娜司?、地緣?yōu)勢。二是城市商業(yè)銀行目前的資金實力、管理水平、人員素質(zhì)等，與“立足地方，服務(wù)中小企業(yè)和廣大城市居民”的發(fā)展定位是相匹配的。三是監(jiān)管部門積極推行的經(jīng)濟資本的監(jiān)管理念，是城市商業(yè)銀行立足自身定位的外在需要。四是城市商業(yè)銀行避免同質(zhì)競爭，迅速發(fā)展壯大的內(nèi)在要求。因此，尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”30年來對服務(wù)定位的牢牢堅持，并取得成功，堅定了城市商業(yè)銀行按照自身市場定位發(fā)展的信心。

2.建立適合自身的風(fēng)險防范的運作機制，城市商業(yè)銀行做好中小企業(yè)貸款是大有可為的。目前，國內(nèi)銀行業(yè)對小額貸款也引起了高度重視，但運作效果不甚理想，大多都屬于財政補貼性的政府運作模式。[4]而城市商業(yè)銀行作為地方政府指定的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款的主辦行，在發(fā)放此類小額貸款過程中，往往發(fā)現(xiàn)政府相關(guān)部門對相關(guān)手續(xù)審查流于形式，對貸款的實際流向把握不嚴，絕大部分貸款不是用于創(chuàng)業(yè)投資，而是作為失業(yè)人員生活消費的主要來源。同時，由于此類貸款實行的是財政貼息并擔(dān)保，城市商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏創(chuàng)新的動力機制。因此，導(dǎo)致此類貸款本息回收率低，從而影響了城市商業(yè)銀行開展小額貸款的積極性

尤努斯和他的鄉(xiāng)村銀行以保持9年的盈利記錄的實踐從一個側(cè)面證明：一是銀監(jiān)會提出的推進中小企業(yè)貸款的“六項機制”是能落到實處的。城市商業(yè)銀行可以利用大銀行管理成本較高、不愿在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點及“嫌貧愛富”的習(xí)慣思維定勢，加強貸款營銷，以促進中小企業(yè)發(fā)展。二是堅持特色經(jīng)營仍是推進中小企業(yè)貸款最有效的手段。盡管中小企業(yè)貸款實際收益水平比較低，機會成本比較高，存在一定風(fēng)險，但只要城市商業(yè)銀行積極引進先進的信貸模式，加強在貸款條件和方式、利率定價、擔(dān)保機制、風(fēng)險管理以及貸款考核機制等方面的制度創(chuàng)新，建立適應(yīng)中小企業(yè)貸款服務(wù)特點的經(jīng)營模式和風(fēng)險管理模式，從做業(yè)務(wù)向做客戶轉(zhuǎn)變，推進中小企業(yè)貸款仍是大有可為的。因此，尤努斯和他的“鄉(xiāng)村銀行”在小額信貸領(lǐng)域的成功實踐，對城市商業(yè)銀行推進中小企業(yè)貸款的創(chuàng)新具有標桿意義。

3.反思“二八”法則，為城市商業(yè)銀行服務(wù)中小的發(fā)展戰(zhàn)略開辟一片“藍?！薄?jù)統(tǒng)計，我國收入最高的10%人口，擁有41%的財富。[5]基于上述統(tǒng)計數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行在日常經(jīng)營管理中，常常為降低管理成本，無論是在存款方面，還是在貸款方面部喜歡把大部分精力用到掌握大量財富的少數(shù)高收入人群身上。這就是銀行業(yè)開展業(yè)務(wù)往往所遵循的“二八”法則，即全國80%的財富掌握在20%的人員手中，這部分人成為銀行業(yè)重點服務(wù)的對象。但近年來，隨著金融競爭的加劇和銀行各種風(fēng)險因素的增加，各家商業(yè)銀行不再全面堅守“二八”法則，紛紛調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，開辟新的市場空間。以廣大中小客戶作為重點服務(wù)對象的零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)已成為銀行分散風(fēng)險，減少對經(jīng)濟資本占用，提高盈利的新增長點。從尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”30年的服務(wù)過程可以看出，在其累計發(fā)放的幾十億美元貸款中，客戶單筆貸款卻不超過100美元，貸款對象絕大部分又是貧困的農(nóng)村婦女。但尤努斯的“鄉(xiāng)村銀行”在服務(wù)大量低收入的客戶過程中，通過改進管理流程，優(yōu)化資源配置，不僅沒有蝕本，反而還有所獲利。尤努斯“鄉(xiāng)村銀行”的成功實踐，為城市商業(yè)銀行正確認識“二八”法則，服務(wù)廣大中小客戶提供了經(jīng)典案例。因此，城市商業(yè)銀行告別壘大戶，結(jié)緣中小企業(yè)，實施“藍?！睉?zhàn)略，應(yīng)成為城市商業(yè)銀行發(fā)展的內(nèi)在要求。

4.轉(zhuǎn)變觀念，創(chuàng)新制度，為城市商業(yè)銀行建立良好的金融生態(tài)環(huán)境。目前，我國商業(yè)銀行存貸差較大，資金供給和資金需求矛盾沒有得到有效緩解，對于這一點，大家普遍認為信用缺失是主要原因之一。由于信用缺失，導(dǎo)致銀行不良資產(chǎn)大量沉淀，銀行對企業(yè)貸款失去信心，進而制約企業(yè)的進一步發(fā)展。但與此形成顯著對比的是，尤努斯的鄉(xiāng)村銀行的貸款對象96%以上是貧困農(nóng)村婦女，無論是其擁有的物質(zhì)財富基礎(chǔ)，還是對誠信理念的理解和認識，都不及當(dāng)前我國銀行業(yè)的客戶和服務(wù)對象。但尤努斯自1976年發(fā)放第一筆27美元貸款開始，幾十億美元的貸款回收率，卻高達98.85%。這說明，誠信與否與貸款對象的貧富無關(guān)，只要制度設(shè)計可取，窮人和富人一樣值得信任，不只是孟加拉國的窮人，任何其他國家的窮人都是值得信任的。[6]尤努斯的經(jīng)驗改變了人們對窮人和中小企業(yè)貸款的觀念。由此看來，尤努斯和他的“鄉(xiāng)村銀行”所推崇的價值理念正是城市商業(yè)銀行創(chuàng)建良好金融生態(tài)環(huán)境的金鑰匙。

5.實現(xiàn)“公益和效率”的完美結(jié)合，是城市商業(yè)銀行致力于和諧發(fā)展的社會職責(zé)所在。據(jù)統(tǒng)計，到2005年我國超過百萬美元資產(chǎn)的已達23.6萬人，但卻有80%的人口沒有基本的養(yǎng)老保險，1.4億老人和6000萬殘疾人沒有基本的福利。反映貧富差距的基尼系數(shù)為0.41，超過了警界線，已達到“危險水平”。[7]如今，在我國經(jīng)濟處在一個新的層面的發(fā)展階段，要實現(xiàn)黨中央提出的構(gòu)建和諧社會的奮斗目標，必須采取綜合措施，幫助2365萬貧困人口消除貧困，進一步縮小貧困差距。正如諾貝爾和平獎委員會在頒獎文告中所指出的，“持久的和平只有在大量的人口找到擺脫貧困的方法時才會成為可能”。[8]在這方面，不僅需要借助政治的力量，加大官方投入，經(jīng)濟的力量也許更為重要。尤努斯積極創(chuàng)建的鄉(xiāng)村銀行透過小額貸款，讓農(nóng)村婦女彼此合作、免受剝削，讓窮人獲得些微改善，并保持了銀行9年的盈利，實現(xiàn)了銀行的盈利目標與幫助貸款對象擺脫貧困的目標的一致性，做到了“公益與效率”的“雙贏”。為此，城市商業(yè)銀行一是要由經(jīng)營效益最大化向客戶價值最大化轉(zhuǎn)變?？蛻魞r值最大化才是銀行的終極目標，城市商業(yè)銀行要在發(fā)展中努力追求客戶價值的最大化，并致力于實現(xiàn)自身的社會價值。二是城市商業(yè)銀行離不開社會各界的支持?；仞伮毠ぃ仞伖蓶|，回報社會應(yīng)是構(gòu)建和諧商行的應(yīng)有之義。三是城市商業(yè)銀行應(yīng)不斷改善經(jīng)營，優(yōu)化管理，防范風(fēng)險，創(chuàng)造效益，才能使公益和效率雙贏成為可能，才能真正提升“財富”的質(zhì)量和含金量。