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摘要：商業(yè)銀行在普惠金融背景下助力鄉(xiāng)村振興不僅有利于增加農民收入，加快生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設，而且有利于拓寬自身服務范圍?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興存在對金融產品的使用不足、金融產品和服務創(chuàng)新不足、金融產品的保險支持不足、金融風險控制體系不健全等問題，難以從根本上發(fā)揮商業(yè)銀行的助力作用。文章通過分析普惠金融背景下商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的意義以及存在的問題，探索商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的對策，以期落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，促進農村經濟的發(fā)展，并為后續(xù)相關研究提供借鑒。

關鍵詞：普惠金融；商業(yè)銀行；鄉(xiāng)村振興

“普惠金融”是在2003年由聯(lián)合國提出的一個金融概念，旨在將金融服務延伸至低收入人群，為他們開發(fā)并提供可負擔金融服務，以確保他們在有金融需求的時候，可以隨時買到便宜、合適的產品，如此既能解決低收入的需求問題，也可以拓寬金融行業(yè)的服務對象，進而助推金融行業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行是中國銀行體系的重要組成部分，以營利為目標，是人們社會生活中最為常見的一種金融機構。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨和國家立足于“三農”問題提出的重大戰(zhàn)略成果，是新時代實現(xiàn)全面建成小康社會的總抓手，旨在解決農村經濟落后、農民生活水平低下、農業(yè)發(fā)展滯后等問題。普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興是大勢所趨，可以有效解決農村發(fā)展問題。

一、普惠金融背景下商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的意義

（一）有利于增加農民收入

普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興有利于增加農民收入。一方面，商業(yè)銀行可以為個體農戶提供農業(yè)貸款，幫助他們實現(xiàn)機械化種植。售賣農產品是農民的主要經濟來源之一，但是在“谷貴餓農，谷賤傷農”的經濟怪圈的影響下，農民的收入水平較低，人均可支配財產較少。加之鄉(xiāng)村地區(qū)一直都是中國經濟發(fā)展鏈條上的薄弱環(huán)節(jié)，這就意味著農民沒有足夠的資金購買大型機械化設備，種植勞作依然以人工為主，不僅增加了種植作物的成本，而且降低了種植效率，不利于改善農民的現(xiàn)狀。商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，為廣大農民群體提供了大量的低利息農業(yè)貸款，進而緩解他們的經濟壓力，幫助他們更快實現(xiàn)機械化種植，提升種植效率以及農作物產量。另一方面，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，為農民提供更多的貸款，有助于擴大種植范圍，通過增加種植面積的方式實現(xiàn)產量的增加，進而增加收入。

（二）有利于加快生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設

普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興有利于加快生態(tài)宜居鄉(xiāng)村建設。一方面，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興有助于幫助鄉(xiāng)村完善基礎設施建設?！耙赂唬刃蘼贰?，鄉(xiāng)村道路體系不健全是限制鄉(xiāng)村地區(qū)經濟發(fā)展的重要因素之一。長期以來，由于鄉(xiāng)村經濟發(fā)展較為落后，財政可支配資金較少，鄉(xiāng)村“修路”計劃得不到有效落實。商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，為廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)提供了更多的資金，幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府加強道路建設。除此以外，商業(yè)銀行提供的資金還可以幫助鄉(xiāng)村地區(qū)加強網線鋪設、水電等基礎設施建設。另一方面，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興有助于強化鄉(xiāng)村地區(qū)的環(huán)境治理。由于部分村民素質較低，缺乏環(huán)境保護意識，隨處傾倒生活垃圾，環(huán)境問題日益嚴峻。在商業(yè)銀行的助力下，鄉(xiāng)村環(huán)境保護工作得以有效落實，切實強化環(huán)境治理。

（三）有利于拓寬商業(yè)銀行服務范圍

一方面，有利于拓寬商業(yè)銀行的服務范圍。長期以來，受到經濟發(fā)展情況的影響，商業(yè)銀行將城市居民作為主要服務對象，并針對不同需求的城市居民開發(fā)不同的金融產品，如助學貸款、留學貸款、車貸、房貸等。隨著大量商業(yè)銀行的崛起以及金融產品的飽和，城市居民這塊“蛋糕”已經難以滿足各商業(yè)銀行發(fā)展的需求，此時，在政府鄉(xiāng)村振興政策的指導下，眾多商業(yè)銀行將重點服務對象轉移到鄉(xiāng)村群體，擴大了商業(yè)銀行的“蛋糕”面積，拓寬了其服務范圍。另一方面，有利于豐富商業(yè)銀行的金融產品種類。在以城市居民為主要服務對象的階段，商業(yè)銀行雖然設計了較為完善的銀行金融產品，但是這些產品并不完全適合鄉(xiāng)村居民，商業(yè)銀行需要根據(jù)鄉(xiāng)民的真實需要開發(fā)相應的金融產品，豐富金融產品類型。

二、普惠金融背景下商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）對金融產品的使用不足

普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興存在對金融產品使用不足的問題，主要體現(xiàn)在以下兩個方面。首先，金融產品在鄉(xiāng)村地區(qū)的覆蓋群體規(guī)模有限?，F(xiàn)階段，雖然商業(yè)銀行針對鄉(xiāng)村地區(qū)開發(fā)了相應的金融產品，但是這些產品多以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要服務對象，并沒有將服務范圍擴大至每個村民，不利于強化村民對金融產品的了解。例如，對河南省確山縣金融服務的調查結果顯示，僅有12.7%的人對鄉(xiāng)村金融產品有所了解，難以充分發(fā)揮此類產品的重要作用。其次，沒有強化對理財?shù)犬a品的滲透。理財是實現(xiàn)資本升值的方式之一，但是由于當前部分鄉(xiāng)民的受教育水平較低，較少接觸金融產品，加之商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)對理財產品的宣傳和推廣力度不大，使得很多鄉(xiāng)民不知道理財產品的作用，認為其是一種“騙錢手段”，難以充分發(fā)揮理財產品的作用。

（二）金融產品和服務創(chuàng)新不足

首先，難以針對鄉(xiāng)民的真實需求開發(fā)對應的金融產品。現(xiàn)階段，面向鄉(xiāng)村的金融產品以提供存取款服務以及小額信貸服務為主，但是對于廣大農民群體來說，需求更為強烈的是農業(yè)保險服務產品，以減少損失，但是開發(fā)此類產品會增加商業(yè)銀行的投資風險，這類保險服務較少。其次，商業(yè)銀行現(xiàn)有的金融產品難以滿足農戶個性化資金需求。隨著農村經濟的發(fā)展以及現(xiàn)代化水平的逐漸提高，個體農戶對資金的使用不僅停留在購買農產品種子、化肥等方面，而且增加了諸如購房、買車等方面的需求。同時，個體農戶在具體資金需求方面存在較大區(qū)別，但是現(xiàn)階段，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興過程中提供的金融產品難以滿足農戶的個性化需求。

（三）金融產品的保險支持不足

一方面，商業(yè)銀行為個體農戶提供貸款服務時不注重強化貸款保證保險服務。商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興開發(fā)的金融產品以農業(yè)投資為主，即向個體農戶發(fā)放貸款，以幫助他們實現(xiàn)“擴大規(guī)模再生產”的目標。自然災害頻發(fā)、環(huán)境污染嚴重等影響農作物的正常生長環(huán)境，加大銀行農業(yè)投資風險，商業(yè)銀行沒有完善貸款保證保險服務，可能給自身帶來較大的經濟損失。例如，2019年7月初至9月底，河南省確山縣內各商業(yè)銀行共計對縣內居民貸款975萬元，這些貸款多數(shù)沒有購買貸款保證保險。另一方面，鄉(xiāng)民缺乏對保險服務的基本認知。當今時代，依然有一些鄉(xiāng)民認為錢在自己手里是最安全可靠的，不愿意投入資金用于購買各類保險服務，不利于商業(yè)銀行保險服務的開展。

（四）金融風險控制體系不健全

首先，難以收集有效的金融風險信息。收集金融風險信息是維護金融安全的一種有效方式，但是由于商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興涉及的金融領域較多，而且不同風險的防控權職歸屬不同的監(jiān)管部門，各部門之間的交流與聯(lián)系較少，存在一定的信息壁壘，導致一些商業(yè)銀行難以及時掌握各類風險信息，往往在風險事件發(fā)生后才能通過其他渠道獲得信息，對金融風險信息的掌握具有一定的滯后性。其次，金融檢測手段落后?，F(xiàn)階段，助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的商業(yè)銀行在金融檢測時，通常由員工在線下收集相關信息，并手動填寫各類調查報告，不僅效率低下，而且如果某些調查人員工作態(tài)度不認真，就會影響數(shù)據(jù)的準確性與真實性。

三、普惠金融背景下商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）積極推進對金融產品的使用

首先，擴大金融產品在鄉(xiāng)村地區(qū)的覆蓋群體規(guī)模。商業(yè)銀行在針對鄉(xiāng)村地區(qū)設計金融產品時，要充分考慮當?shù)氐膶嶋H情況，將產品的服務對象延伸至每一個鄉(xiāng)民，以發(fā)揮其普遍服務的作用。為此，商業(yè)銀行在設計金融產品前，應對鄉(xiāng)村地區(qū)進行基本考察，掌握阻礙鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的根本問題，并據(jù)此設計出具有實際服務價值的金融產品。其次，注重向當?shù)剜l(xiāng)民滲透理財產品的重要性。鄉(xiāng)村理財產品難以發(fā)揮作用，在很大程度上是因為部分鄉(xiāng)民對金融理財產品存在一定的誤解，沒有認識到理財產品的重要作用。因此，商業(yè)銀行應當通過發(fā)傳單、利用大喇叭講解等方式強化理財知識宣傳，還可以在鄉(xiāng)村舉辦理財知識講堂，對鄉(xiāng)民進行集中的金融“掃盲”。

（二）積極創(chuàng)新金融產品和服務

一方面，針對鄉(xiāng)民的真實需求開發(fā)對應的金融產品。商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興，需要通過走訪調查、問卷調查等形式準確掌握鄉(xiāng)民對金融產品的真實需求，或者掌握他們平時在哪方面花錢較多，并根據(jù)調查結果開發(fā)相應的金融產品，以確保面向鄉(xiāng)村的金融產品真正發(fā)揮作用。例如，現(xiàn)階段鄉(xiāng)民普遍希望擁有農產品保險服務，以減少自然災害造成的損失，商業(yè)銀行應當根據(jù)鄉(xiāng)民的這一需求，積極開發(fā)與農業(yè)生產有關的保險服務。另一方面，商業(yè)銀行在面向鄉(xiāng)村地區(qū)開發(fā)金融產品時，要注重滿足鄉(xiāng)民的個性化需求。雖然要求商業(yè)銀行的金融產品滿足所有個體的個性化需求不切實際，但是商業(yè)銀行可以在總結調查結果的基礎上，盡可能滿足多數(shù)群體的個性化需求。

（三）積極推進農村金融保險

積極推進農村金融保險，能夠發(fā)揮商業(yè)銀行對鄉(xiāng)村振興的助力作用。首先，銀行強化自身貸款保證保險服務。銀行強化貸款保證保險服務不僅不會影響對鄉(xiāng)民的各類貸款，而且可以維護商業(yè)銀行的資金安全，更有效地發(fā)揮助力鄉(xiāng)村經濟發(fā)展的重要作用。因而，商業(yè)銀行在面向鄉(xiāng)村發(fā)展金融業(yè)務時，要注重通過設立各種擔保機制完善貸款保證保險服務，一旦出現(xiàn)借款人難以及時還款的現(xiàn)象，就通過收回擔保保證資金安全。其次，強化對保險服務的宣傳。一些鄉(xiāng)民之所以不愿意購買保險產品，是因為不清楚保險服務的重要作用，因此，商業(yè)銀行應當強化對各類保險產品的宣傳。商業(yè)銀行可以通過將保險產品的詳細介紹發(fā)至手機銀行首頁等方式增加曝光率，提升鄉(xiāng)民接觸并了解保險產品的概率。

（四）健全金融風險控制體系

首先，積極拓寬金融風險信息收集渠道。商業(yè)銀行可以通過完善網絡系統(tǒng)等方式與總行保持聯(lián)系，及時從總行獲取關于市場變動的最新信息。同時，應當強化各金融風險監(jiān)管部門間的聯(lián)系，鼓勵各部門通過合作、共享信息等方式獲得較為全面的金融風險信息。除此之外，各商業(yè)銀行可以通過提升薪資待遇等方式強化對專業(yè)風險信息監(jiān)控人員的引進，以提升金融風險信息的獲取效率。其次，商業(yè)銀行應及時更新金融檢測手段。與純人工檢測方式相比，信息化手段不僅能夠提升人們的工作效率，而且可以減少人為主觀因素對結果產生的影響。因此，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興應當提升信息化水平，在金融檢測的過程中強化對各類新興技術的使用。

四、結語

商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興落實了普惠金融理念，不僅有助于帶動農村經濟發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，而且有助于完善金融機構的產品類型以及服務模式，是一種“雙贏”的選擇。普惠金融背景下，商業(yè)銀行助力鄉(xiāng)村振興存在對金融產品的使用不足、金融產品和服務創(chuàng)新不足、金融產品的保險支持不足、金融風險控制體系不健全等問題，對此，積極推進對金融產品的使用、積極創(chuàng)新金融產品和服務、積極推進農村金融保險、健全金融風險控制體系等方式能夠促使問題得到解決，以進一步發(fā)揮商業(yè)銀行的助力作用，推動農村經濟發(fā)展。

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作者：鄭靜靜 單位：中原銀行