一、中國社會養(yǎng)老保險制度改革的必要

1.人口老齡化。通常把60歲以上的人口占總?cè)丝诒壤_到10%，或65歲以上人口占總?cè)丝诘谋戎剡_到7%作為國家或地區(qū)是否進入老齡化社會的標準。據(jù)統(tǒng)計，2007年我國60歲及以上的人口達1.5340億人，占人口總數(shù)的11.6%；65歲及以上的人口達1.0636億人，占總?cè)丝诘?.1%。根據(jù)《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告》，到2020年，老齡化水平將達到17.17%；到2050年，老齡化水平推進到30%以上；2051年～2100年，老年人口規(guī)模將穩(wěn)定在3～4億，老齡化水平基本穩(wěn)定在31%左右，進入一個高度老齡化的平臺期。面對人口老齡化這個不可阻擋的必然趨勢，原有的養(yǎng)老保險制度已經(jīng)不能滿足新形勢的需要，改革的呼聲日益高漲。

2.保障人權(quán)。一個人年輕時為國家付出了自己的青春，為社會創(chuàng)造了財富，在他年老時并且喪失勞動能力的情況下，國家要保障他的生存權(quán)，并盡可能地讓他體面地生活，這是養(yǎng)老保險的應有之義。原有的養(yǎng)老保險制度未能有效地踐行憲法以及勞動法的精神，仍有許多老年人未能得到國家的庇護，這就需要國家著手進行改革，充分履行其社會職能。一方面是人口老齡化的必然趨勢，一方面是保障人權(quán)的必然要求，這迫切需要國家構(gòu)建一個覆蓋面更廣、惠及更多群眾、待遇更加公平、抗壓能力更強的養(yǎng)老保險制度。

二、中國社會養(yǎng)老保險制度改革的基本過程

1986年4月，《中華人民共和國經(jīng)濟和社會發(fā)展第七個五年計劃》提出，要逐步建立和健全適應新形勢需要的社會保障制度，并首次提出要以社會化管理為主。此后，國家出臺了一系列法規(guī)，如《關于企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的決定》、《關于建立社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定》、《關于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》、《關于建設統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度的決定》。它們標志著我國養(yǎng)老保險體制進入了一個新的改革階段。2011年7月1日，《社會保險法》正式實施。在養(yǎng)老保險方面，它的頒布實施對于建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險體系，更好地維護公民參加社會保險和享受養(yǎng)老保險待遇的合法權(quán)益，使公民共享發(fā)展成果，促進社會主義和諧社會建設，具有十分重要的意義。

三、對中國現(xiàn)有社會養(yǎng)老保險制度改革的建議

一、我國新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的特點

一是堅持“政府統(tǒng)一管理，個人繳費、集體補助、政府補貼”的農(nóng)村養(yǎng)老保險籌資模式。二是養(yǎng)老基金采用“社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，大賬戶小統(tǒng)籌”的模式，并設立了激勵機制，改變了“老農(nóng)?！钡膯我坏膫€人賬戶的模式。三是與城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險制度可銜接。四是公共財政大力支持。

二、新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險實踐中存在的問題

（一）農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度立法滯后

我國實施農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度已多年，卻至今仍未出臺一部專門的綜合性法律加以規(guī)范，難以適應農(nóng)村社會養(yǎng)老保險發(fā)展的需要。立法工作嚴重滯后、立法層次低、立法體系不健全、法律的監(jiān)督和實施機制薄弱等問題，表現(xiàn)十分明顯。雖然勞動和社會保障部下發(fā)了《指導意見》，但新農(nóng)保制度尚處于試點階段，也僅僅是停留在政策層面，尚未上升到法律法規(guī)高度。

（二）“新農(nóng)保”統(tǒng)籌層次較低，基金保值增值難度大

同志們：

經(jīng)縣政府研究決定，今天，在此召開全縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作督辦會，這次會議主要任務是通報前段城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作的進展情況，總結(jié)經(jīng)驗，尋找差距，剖析原因，強化措施，力爭春節(jié)前全面完成今年省政府下達給我縣的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作任務。剛才，李興中同志通報了我縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險前段工作情況，鎮(zhèn)、容城鎮(zhèn)作了典型發(fā)言，鎮(zhèn)作了表態(tài)性發(fā)言，財政局、地稅局介紹了具體操作辦法。為加速推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作，下面，我講三點意見。

一、統(tǒng)一思想，進一步增強責任感

（一）城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險納入國家試點是我縣堅持先試先行，積極爭取的結(jié)果。從年起，為配合省委、省政府新農(nóng)村建設，我縣首先在新農(nóng)村建設仙洪試驗區(qū)毛市鎮(zhèn)、鎮(zhèn)開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險自費試點，在取得一定成功經(jīng)驗的基礎上，縣政府向省政府呈送了將監(jiān)利納入國家第一批新農(nóng)保試點縣的請示。由于特殊原因，我縣沒被納入第一批試點縣。年，縣政府再次向省政府申請，將監(jiān)利縣納入國家第二批新農(nóng)保試點縣，仍然未果。年，縣政府決定進一步擴大覆蓋面，在仙洪試驗區(qū)13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點，并將此項工作列入年縣政府面向社會承諾的“十件實事”之一。在擴大自費試點的同時，縣政府又一次向省政府遞交申請，請求納入第三批試點縣。經(jīng)過縣政府的不懈努力，今年7月，我縣終于被國務院納入全國第三批新農(nóng)保試點縣，從今年7月1日起，我縣新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險與城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險合并實施。

開展城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險試點工作，既是省、市交給我們的一項重大政治任務，更是加快我縣社會事業(yè)發(fā)展的一次難得機遇，也是我縣百萬城鄉(xiāng)居民的福祉，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各有關部門一定要站在講政治的高度，切實把思想統(tǒng)一到縣委、縣政府的重大決策部署上來，統(tǒng)一到縣委、縣政府的安排和要求上來，進一步提高認識，切實增強做好工作的責任感和緊迫感，齊心協(xié)力，真抓實干，真正把這一惠及全縣廣大人民群眾的民生工程抓緊、抓實，抓出成效。

（二）城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險是改善民生維護社會穩(wěn)定的重要內(nèi)容。社會和諧安定，最根本的就是群眾生活有基本保障、無后顧之憂。當前工業(yè)化、城鎮(zhèn)化快速發(fā)展，社會加快轉(zhuǎn)型，農(nóng)村勞動力大規(guī)模轉(zhuǎn)移，社會成員就業(yè)不穩(wěn)定、流動性大，只有盡快建立起覆蓋城鄉(xiāng)的社會保障制度，才能保證工業(yè)化、城鎮(zhèn)化順利推進，降低現(xiàn)代化進程中的各種風險。近年來，我縣大批農(nóng)村勞動力向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，加上計劃生育政策的深入實施，絕大多數(shù)農(nóng)村老年人只能靠土地、子女和長期積蓄進行居家養(yǎng)老。很多老年人由于缺少社會養(yǎng)老保險制度支撐，基本生活沒有保障，成為日益突出的社會問題。農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)非從業(yè)居民收入低而且很不穩(wěn)定，有的甚至沒有收入，靠個人積累養(yǎng)老十分困難，政府有責任建立一套社會養(yǎng)老保障制度，分擔他們養(yǎng)老的壓力。這既有利于提高老年人的生活質(zhì)量，提高他們的幸福指數(shù)，增強他們生活的自信心和對社會的認同感，又有利于減輕子女贍養(yǎng)的經(jīng)濟負擔，在一定程度上避免了因經(jīng)濟利益、贍養(yǎng)問題引發(fā)的家庭矛盾，形成尊老愛幼的文明風氣和更為和諧的家庭關系，同時，還有利于促進計劃生育基本國策的落實，有利于拉動城鄉(xiāng)消費和轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，有利于社會和諧和長治久安政策的推行，是我縣社會保障事業(yè)發(fā)展中的一項重大舉措，是關注民生，解決群眾老有所養(yǎng)的重大決策。我們一定要充分認識推進這項試點工作的重大意義，堅定信心，切實把工作做深、做細、做實，讓上級放心、讓群眾受益、讓社會滿意。

隨著社會經(jīng)濟水平的不斷提高，各項機器設備的逐步完善，城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險制度面臨著重大改革。然而，在養(yǎng)老保險的不斷改革變化中，也逐漸出現(xiàn)了政府籌資金難度大，人們參保意識薄弱等一系列問題。因此，就需要建立起新型的城鎮(zhèn)農(nóng)民社會養(yǎng)老保險制度確保老人老有所依。本文將針對城鎮(zhèn)農(nóng)民社會養(yǎng)老保險存在的問題進行剖析，進一步提出相關性措施。在人口老齡化趨勢不斷演變之下，我國的養(yǎng)老需求面臨著極大挑戰(zhàn)。而在低出生率、低自然增長率、低死亡率的人口增長模式，空巢老人的嚴峻形勢之下，城鎮(zhèn)農(nóng)民的社會養(yǎng)老保險問題更迫切需要改善。因為新時代之下，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)模式已難以滿足日益增長的養(yǎng)老需求。因此，完善社會養(yǎng)老險制度，有利于降低失業(yè)率，彌補獨生子女家庭或是贍養(yǎng)人的負擔，還能滿足穩(wěn)定老年人的心理需求，促進社會和諧發(fā)展。

一、城鎮(zhèn)農(nóng)民社會養(yǎng)老保險存在的問題

（一）法律建設滯后

以法治國是我國建設社會主義一直堅持的方針理念。盡管政府及其社會各界人群已經(jīng)意識到改善社會養(yǎng)老保險問題的重要性，但在具體建設上仍舊缺失實踐性。雖然頒布了各項推進養(yǎng)老保險制度建立的法律文獻，勾勒出了大致的實踐框架，但由于大多數(shù)城鎮(zhèn)農(nóng)民法律意識薄厚，且政府宣傳力度缺失，就導致了在法律建設上有所不足，養(yǎng)老保險制度不能夠深入人心。因此在老人參保方面就有了實踐性、滯后性的困難。

（二）資金籌集難度大

經(jīng)濟基礎決定上層建筑，因此，經(jīng)濟基礎的強弱決定政府對社會養(yǎng)老保險制度建立的投入程度。但就目前的城鎮(zhèn)農(nóng)民養(yǎng)老保險資金籌集渠道來看，主要是依靠城鎮(zhèn)農(nóng)民自身的收入，國家財政補助和城鎮(zhèn)農(nóng)村集體經(jīng)濟這三方面。然而，大多數(shù)農(nóng)民收入水平不高，且集體經(jīng)濟的資金補助也是有限的，因此，在多重壓力之下資金籌集更加困難。

摘要：本文主要以互聯(lián)網(wǎng)保險平臺為研究對象，研究其在商業(yè)養(yǎng)老險發(fā)展中的優(yōu)勢以及存在的問題，如平臺上養(yǎng)老險產(chǎn)品少、同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、后續(xù)理賠服務不到位、客戶信息存在泄露風險等。并分析原因在此基礎上提出適當縮短養(yǎng)老金領取上限、加強險種創(chuàng)新、深化保險科技研究、普及養(yǎng)老保險知識、政府加強網(wǎng)絡信息監(jiān)管等對策。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺商業(yè)養(yǎng)老保險

一、引言

隨著老齡化危機的日益臨近，養(yǎng)老問題已經(jīng)成為全社會關注的焦點。而社會養(yǎng)老保險遠遠無法提供足額的保障，普及商業(yè)養(yǎng)老保險很有必要。但當前我國商業(yè)養(yǎng)老險的保費占比與發(fā)達國家相比還有很大差距。由于公眾保險意識薄弱，商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展遇到了障礙。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對保險業(yè)的不斷滲透，互聯(lián)網(wǎng)平臺擁有大流量，可以近距離接觸大眾客戶，準確把握用戶的喜好，也有更高的風險控制能力。保險行業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來突破發(fā)展瓶頸，其中借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險是一個突破口。

二、相關概念介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)保險平臺實質(zhì)是保險人，指以螞蟻保險、微保、水滴保為代表的具有保險中介合法資格的互聯(lián)網(wǎng)平臺通過從多家保險公司匯聚險種齊全的保險產(chǎn)品，受保險公司委托與客戶訂立保險合同并提供各種保險服務。（二）商業(yè)養(yǎng)老保險的定義。商業(yè)養(yǎng)老保險指由商業(yè)保險公司承保，投保人按時繳納一定的保險費，被保險人達到一定年齡或期限時開始領取養(yǎng)老金的年金保險，在我國主要以期間保證終身年金為主，即有一定的保證期，若在保證期內(nèi)被保險人身故，則可由其指定受益人或法定繼承人領取年金至期滿為止。若保證期后被保險人仍然健在，可領取年金至身故為止。

[關鍵詞]農(nóng)村養(yǎng)老保險困惑出路

一、引言

社會養(yǎng)老保險制度是社會保障體系中的核心內(nèi)容，也是和諧社會視野中的一項重要制度，它包括城市社會養(yǎng)老保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險兩個方面。改革開放以來，中國城市社會養(yǎng)老保險制度不斷得到完善，而農(nóng)村社會養(yǎng)老保險卻在困惑中徘徊，與此形成面鮮明對照的是，中國農(nóng)村進入老齡社會的步伐日漸加快，中國農(nóng)民的養(yǎng)老問題日益嚴峻。第五次人口普查顯示：中國65歲以上人口已達8811萬，占總?cè)丝诘?.96%。8811萬老齡人口中，農(nóng)村為5938萬，占老齡總?cè)丝诘?7.4%。[1]在這種嚴峻的現(xiàn)實面前，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的徘徊顯得極其不協(xié)調(diào)。

對農(nóng)民養(yǎng)老問題的嚴峻性，對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的優(yōu)越性，人們似乎并沒有太大的異議。顯而易見的是：市場經(jīng)濟條件下中國的"集體保障"已不復存在；不斷加快的城市化進程使"土地保障"變得越來越脆弱；4-2-1式的家庭增多使"家庭保障"日益面臨挑戰(zhàn)；捉襟見肘的地方財政使"社會救助"有如九牛一毛；農(nóng)民微薄的收入也使"商業(yè)養(yǎng)老保險"成為空中樓閣。毫無疑問，能不能建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，能不能切實解決日益嚴峻的農(nóng)民養(yǎng)老問題，事關中國農(nóng)村的社會穩(wěn)定，事關中國社會主義和諧社會的構(gòu)建。

從國際間的經(jīng)驗來說，建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的時間一般滯后于城鎮(zhèn)，除最早建立農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度的丹麥（1891年）外，大多數(shù)國家的農(nóng)社會養(yǎng)老保險制度一般滯后于城鎮(zhèn)30-50年。如果以1951年中國政務院頒布的《勞動保險條例》為標志，我國的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度已經(jīng)比城鎮(zhèn)滯后了50年，真正到了我們不得不認真對待的時候了。

這種局面也促使黨和政府對農(nóng)村傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式進行反思，1986年9月，中國共產(chǎn)黨第一次在黨的文件中明確提出了"社會保障"的概念，并把社會救助、社會保險、社會福利、優(yōu)撫安置等制度統(tǒng)一納入到社會保障制度中[2]。從1986年開始，由民政部負責對市場經(jīng)濟條件下的農(nóng)村社會保障制度進行了改革探索，重點是建立現(xiàn)代意義的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度。遺憾的是，這種努力因為種種困難和問題而止步。

［提要］2019年是中國逐漸步入老齡化社會20周年。從當前形勢看，我國老年人的養(yǎng)老需求在社會保障體系中無法得到滿足，使退休及養(yǎng)老人群對老年保險需求形成一個巨大的市場。本文針對南平市老年人口養(yǎng)老現(xiàn)狀，結(jié)合商業(yè)養(yǎng)老保險所處的市場環(huán)境，對主要影響居民購買養(yǎng)老保險的因素進行分析。

關鍵詞：養(yǎng)老保障；老齡化；商業(yè)養(yǎng)老保險

一、引言

目前，我國人口老齡化程度日趨加重，60歲的人口在2018年截至時達到了2.15億人，而這一數(shù)字相當于同期人口的11.39%。在同一時間水平上，達到老齡化的人口趨勢與日俱增，并且存在著未富先老的問題。在我國建立三種養(yǎng)老保險制度的條件下，基本社會養(yǎng)老保險面臨的重大問題主要集中于資金短缺方面。企業(yè)退休金面臨著很多現(xiàn)實的因素，覆蓋區(qū)域也嚴重不足，所以，作為第三支柱的商業(yè)養(yǎng)老保險將是社保的一個強有力的后盾，不僅在居民養(yǎng)老水平方面提供保障，并且在緩解社會養(yǎng)老壓力方面發(fā)揮著不可或缺的作用。近5年，南平市基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達到平均年增長3.88%，與此同時，退休人員實現(xiàn)4.15%的年均增長率，基金比上一年的收益率增加9.93%，基金的年平均增長率是11.76%。盡管年收入和支出增長的模式令人矚目，參與人數(shù)穩(wěn)步上升，基金收入也逐年增加，但要趕上快速增長的基金并非易事，仍存在很多無法忽視的問題。

二、養(yǎng)老保險行業(yè)概述

（一）養(yǎng)老保險定義。商業(yè)養(yǎng)老保險是以年金為主要目的的長期的個人保險，也稱作年金保險。這是保險的特殊形式，是社會年金保險的補充。如果繳納特定的保險費，商業(yè)年金保險的被保險人可以從特定年齡開始領取年金。這樣，退休后被保險人的收入就會減少，但依靠養(yǎng)老金可以維持退休前生活水平。（二）養(yǎng)老保險行業(yè)模式分析。盡管今天的人口平均收入比改革開放的時候高得多，但隨著人口老齡化逐年加速，在大規(guī)模人口基礎上獲得的優(yōu)勢將會消失，對退休金的需求已經(jīng)變得越來越明顯。到2018年底，中國老年人支持率將為17%，到2050年將達到27.9%。醫(yī)療技術(shù)并沒有得到很大的提高，出生率逐年下降，老年人的未來也經(jīng)歷著考驗。我們的退休產(chǎn)業(yè)相對滯后，久而久之，老年人的平均壽命變短，青年的負擔也加重。養(yǎng)老金產(chǎn)業(yè)的發(fā)展可以說是改善居民幸福指數(shù)所必需的課題。中國養(yǎng)老模式主要有以下三種：1、家庭養(yǎng)老：家庭對老年人的撫養(yǎng)是我國大多數(shù)人選擇的最傳統(tǒng)的方式之一。但是現(xiàn)在，作為獨生子，夫妻在撫養(yǎng)一個孩子和四個老年父母的情況下壓力越來越大。因此，為老年人提供家庭撫養(yǎng)的可行性越來越小。2、機構(gòu)養(yǎng)老：顧名思義，養(yǎng)老機構(gòu)是指由政府或私人設立的養(yǎng)老機構(gòu)，即養(yǎng)老院，為老年人提供的全額養(yǎng)老保障。但大多數(shù)人，無論是老人還是他們的孩子，都喜歡住在一起，對機構(gòu)養(yǎng)老不感興趣。3、居家養(yǎng)老：居家養(yǎng)老是我國人民將家庭養(yǎng)老和機構(gòu)養(yǎng)老很好地結(jié)合起來的一種相對合適的方式，通常他們運用自己的養(yǎng)老基金，自己獨自在家中居住生活，采取護理師上門服務或在社區(qū)中進行周日照顧的形式，因此他們不必離開家。雖然已經(jīng)采取了護理措施，但是這類養(yǎng)老耗費的人力物力很大，目前無法普及。（三）南平市養(yǎng)老保險現(xiàn)狀。退休人員養(yǎng)老金領取待遇自2006年以后連續(xù)12年增加，月養(yǎng)老金累計增加達到1，952元。這是退休人員通過共同開發(fā)的成果，豐富了退休后生活的舒適度和幸福感，但基本養(yǎng)老金基金的支出卻大大增加。養(yǎng)老金保險基金快速增長，由于退休人員持續(xù)增長是重要因素。在過去的4年里，南平當?shù)赝诵萑藛T老區(qū)維持在8，000人，每個人的月基本養(yǎng)老金都在逐年增加?；攫B(yǎng)老金保險基金支出增長率約為35%，是基本年金保險支出增的重要因素。年金保險繳費的下限和不明確的責任劃分，與年金保險基金繳費的嚴重不足，以及保險公司過低支付標準，為參保單位漏報、少報繳費基數(shù)提供條件。南平市的支付標準下限是當?shù)刈畹凸べY標準。這遠遠低于國家規(guī)定的當?shù)芈毠て骄べY的60%，客觀上為參保單位提供了廣闊的運營空間。（四）我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場發(fā)展分析。近年來，國家越來越重視商業(yè)養(yǎng)老保險。由于各種各樣的支援政策的引進，中國的商業(yè)年金保險帶來了發(fā)展的好機會，在很多方面都取得了顯著的進步。例如，在養(yǎng)老保險的商業(yè)范圍擴大后，一直保持著商業(yè)養(yǎng)老保險數(shù)量的增加?，F(xiàn)在，商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮著提高個人養(yǎng)老金安全保障水平的積極作用，促進了企業(yè)年金和養(yǎng)老金服務產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)年金保險機構(gòu)的數(shù)量正在急速增加。中國經(jīng)濟改革開放的時候只有大保險公司。就在中國人民銀行宣布1979年修復保險行業(yè)之后，保險公司迅速發(fā)展。2017年年底，中國發(fā)展到234家保險公司。當然，這僅是一流的法人機構(gòu)，實際上全國的保險機構(gòu)數(shù)量還是很多的。目前，中國有10家專門的養(yǎng)老保險公司，2018年接受企業(yè)年金的運營資產(chǎn)超過7，000億元人民幣。向國家機關、企業(yè)、機關、其他社會組織提供年金保險和年金保險基金管理服務取得了卓越成效。自2018年的稅遞延養(yǎng)老金保險試點項目以來，國內(nèi)已向20家保險公司批準了稅遞延養(yǎng)老金保險的運用。1、商業(yè)保險公司與政府的競爭分析。政府和保險公司之間存在博弈關系，這兩者的博弈主要存在于政府對社會公眾的服務生產(chǎn)和保險公司經(jīng)營利潤最大化之間。在政策方針的指引下，保險公司也可以發(fā)揮社會管理的作用，但是政府部門需要付出極高的成本。同時也頒布法律、法規(guī)、規(guī)章等措施限制保險公司的行為。保險公司在追求商業(yè)利益的同時，必須考慮為公共服務。否則，將受到政府的監(jiān)督和處罰。保險機構(gòu)和政府之間存在不完全信息之間的動態(tài)博弈關系。2、社會成員與保險公司的競爭分析。對于社會成員與保險公司之間的博弈，首先，我們要將社會成員劃分為愿意參加保險和不愿意參加養(yǎng)老保險兩大類。當前，我國的經(jīng)濟水平飛速發(fā)展，社會成員的生活水平也發(fā)生了質(zhì)的變化。人們不僅關心衣食，而是追求更高的生活水平。并且由于社會成員的收入差異，他們對養(yǎng)老保障的需求也不同。社會成員不再局限于傳統(tǒng)的基本養(yǎng)老金計劃。與此同時，人們越來越重視養(yǎng)老問題，不僅要滿足基本的養(yǎng)老強制保險，還要尋求更穩(wěn)定的養(yǎng)老保險及多樣的產(chǎn)品功能。

內(nèi)容摘要：眾所周知，自1949年以來，我國形成了城鄉(xiāng)分割的二元社會保障體制：城市形成了以就業(yè)為中心的、較為完整的社會保障體系；而農(nóng)村則形成了以家庭保障為主、集體保障為輔的較低層次的生活保障體系。無論在社會保障的項目上還是在保障的水平上，城市和農(nóng)村的社會保障具有巨大的差異，中國的社會保障制度在城市和鄉(xiāng)村之間有一條明顯的鴻溝。未來中國社會保障制度的改革最重要的是打破城鄉(xiāng)分割，把社會保障建立在公民權(quán)利而不是“屬地”的基礎上，從而實現(xiàn)城鄉(xiāng)整合。近年來，一些經(jīng)濟富裕的地區(qū)一種新型的農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度模式正在崛起，因為這種模式根本不同于原來實施的“方案”，故稱其為“新型的農(nóng)村基本養(yǎng)老保險”。這種制度模式能否可持續(xù)發(fā)展，不僅關系到新型的農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度本身的科學合理與否，更為重要的是它攸關我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度發(fā)展的生命力。

關鍵詞：社會保障農(nóng)村基本養(yǎng)老保險

一、中國二元社會保障制度的建立

（一）以就業(yè)為中心的、封閉的城鎮(zhèn)社會保障體制的建立

1949年9月，具有憲法效力的《中國人民政治協(xié)商會議共同綱領》第32條規(guī)定在企業(yè)中“逐步實行勞動保險制度”。根據(jù)這一規(guī)定,1951年2月20日中央人民政府政務院(后稱國務院)頒布了《中華人民共和國勞動保險條例》。這是新中國第一個有關社會保障的法令。法令規(guī)定首先在職工人數(shù)100人以上的國營、公私合營、私營以及合作經(jīng)營的工廠、礦山及其附屬單位實施勞動保險，對鐵路、航運、郵電的各企事業(yè)單位及其附屬單位也應施行。經(jīng)過1952年1月2日以及1957年的兩次修改，我國基本上建立了面向城市企業(yè)職工的勞動保險體系。當時我國企業(yè)職工勞動保險(即社會保險)涉及傷殘、疾病、生育、年老、死亡等項目及職工供養(yǎng)直系親屬的有關待遇。除失業(yè)項目外,其它在發(fā)達的工業(yè)化國家尚存在的各社會保險項目,我國的社會保險都包括了。

（二）依托于集體的農(nóng)村社會保障制度的建立

近年來，**縣深入貫徹“落實三真”要求，堅持按照“政治上尊重、工作上關心、生活上照顧、發(fā)展上推動”的工作方針，從加強提高基層黨員和干部政治、工作、福利待遇入手，形成了一套較為完整的關愛基層的長效機制，不斷加大黨的農(nóng)村基層組織建設，有力推動了漁農(nóng)村經(jīng)濟社會全面發(fā)展。

**縣共有6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，84個行政村。在歷屆縣委、縣政府的高度重視下，先后出臺了系列政策措施，有力保障了村級組織運轉(zhuǎn)。特別是在提高村干部的經(jīng)濟、政治待遇方面，經(jīng)過多年實踐，已逐步形成了一套以村干部固定報酬制、村干部最低報酬保障制、卸任村干部生活補助制、村干部保險制、村干部定期體檢制為主要內(nèi)容的村干部激勵保障體系?，F(xiàn)在，村干部報酬與工作成績直接掛鉤，按分取酬。人均養(yǎng)老險投保額從20**年的不足800元提升到20**年的2500多元，每人每兩年可以享受一次免費體檢。卸任村兩委主職干部，每人每月可以拿到60元到200元不等的補助。

一是實行固定報酬機制，確保村干部“耕有所獲”。對村干部采取“績效工資﹢工作獎勵”的固定報酬模式，對村干部實行年度目標責任制管理。年初由各鄉(xiāng)鎮(zhèn)根據(jù)村級的實際情況，制訂各村的考核達標要求和達標分，年終進行目標考核，根據(jù)年度村集體經(jīng)濟收入情況和目標考核分值確定村干部的報酬。達到規(guī)定的最低考核分的，領取基本報酬，不足或超出的分值按比例折成一定的報酬值，進行倒扣或增加。績效工資的領取實施上有封頂、下有保底。對年度工作有較大起色或工作有突出成效的還給予一定的獎勵。所有用于村干部績效工資和獎勵的部分，均按規(guī)定從村年度集體經(jīng)濟收入中可作為村干部報酬的費用中支出。20**年，全縣村干部領取報酬人數(shù)共243人，報酬支出總額344.75萬，年人均為1.41萬元。同時，該縣還針對一些村集體經(jīng)濟薄弱村和“空殼村”，建立村干部最低報酬制，對年報酬不足6000元的進行補足，缺口資金由縣財政安排支出。近五年來，已累計發(fā)放補助金180萬元。

二是實行卸任補助機制，確保村干部“退有所扶”。建立卸任村干部生活補助制度，對從1953年建縣以來，在村擔任過主要職務(書記、大隊長、主任或相當職務)5年以上的卸任村干部，男性年滿60周歲、女性年滿55周歲后可以按月定額領取生活補助。每人每月最低補助標準為60元，每5年遞增一個檔次，任職30年以上的每月可達200元。如果任職期間受過刑事處罰、受留黨察看以上處分或任村委會主任期間被村民大會依法罷免的，取消補助資格。20**年共發(fā)放生活補助近32萬元，有2**名卸任村干部享受到該項補助。

三是實行養(yǎng)老保險機制，確保村干部“老有所養(yǎng)”。從1989年開始，**縣實施村干部商業(yè)養(yǎng)老保險制度。規(guī)定參保對象為領取固定報酬的村干部，投保資金采取鄉(xiāng)鎮(zhèn)拿一點、村里補一點、個人出一點的原則進行籌措，鄉(xiāng)、村集體出資比例最多不得高于保額的70%，個人出資比例最少不低于保額的30%。20**年度，投保人數(shù)為222人，總保額達到55萬元。隨著經(jīng)濟社會發(fā)展的不斷深入，2008年**縣新出臺了村干部參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險政策。規(guī)定男性45周歲、女性35周歲以下的領取固定報酬的村干部，經(jīng)審批，可以自由職業(yè)者的身份參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險。同時針對當前本縣村干部的年齡構(gòu)成狀況，若經(jīng)村干部本人申請，愿意向后延長繳費年限，延遲辦理退休手續(xù)，始保年齡可放寬到男50周歲、女40周歲。此項政策進一步解決了村干部養(yǎng)老的后顧之憂，受到了廣大村干部的普遍歡迎。目前，全縣已有103名村干部參加了社會養(yǎng)老保險。

四是實行定期體檢機制，確保村干部“病有所醫(yī)”。針對當前廣大漁農(nóng)村干部承擔著漁農(nóng)民轉(zhuǎn)產(chǎn)轉(zhuǎn)業(yè)、重點工程建設政策處理等繁重的工作任務，生理、心理上承受著較大的壓力，為切實保障村干部的身心健康。**縣規(guī)定村干部可以自由選擇商業(yè)保險公司的醫(yī)療保險或是社會醫(yī)療保險，集體和個人的出資比例參照養(yǎng)老保險執(zhí)行。同時，從2006年起，建立了村干部定期體檢制。規(guī)定每兩年組織一次村主職干部免費體檢活動，經(jīng)費由縣財政專項撥付，并“一人一冊”建立村干部健康檔案，切實關心村干部的身心健康。2006年有176名村干部參加了免費體檢。

一、城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險工作

1、基本情況。我縣城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險應參保人數(shù)人，截至目前，參?？倲?shù)32807人，占任務數(shù)31600人的103.82%；繳費人數(shù)22336人，占任務數(shù)21650人的103.17%；失地農(nóng)民參加養(yǎng)老保險總數(shù)3090人，占任務數(shù)3060人的101%；基本養(yǎng)老保險費征繳收入為7758萬元，當年爭取中央財政轉(zhuǎn)移支付資金2612萬元；城鎮(zhèn)退休職工人數(shù)9047人，發(fā)放基本養(yǎng)老金10172萬元，基金缺口2414萬元；下放知青參保883人，小集體職工參保3002人，“三類人員”參保3894人，大集體領取生活補貼394人。

2、存在問題。城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險基金收不抵支矛盾逐漸顯現(xiàn)。從近兩年來的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老收支情況看，2010年基金征繳收入為5062萬元，基本養(yǎng)老金支出是7130萬元。2011年基金征繳收入為15104萬元，除去政策性參保收入（即知青、大集體、小集體、三類人員、失地農(nóng)民參保）7189萬元，實際2011年當期基本養(yǎng)老保險費征繳收入為7915萬元。而2011年基本養(yǎng)老金支出是8948萬元，資金缺口巨大；與此同時，國家連續(xù)七年調(diào)整企業(yè)退休人員養(yǎng)老待遇，年平均調(diào)整標準為離退休人員每人每月150元左右，2012年調(diào)待標準為人均190元/人·月左右，預計2013年調(diào)待標準為人均220元/人·月，按現(xiàn)有實際退休人數(shù)測算調(diào)待支出將增加2388萬元。此外，人口老齡化趨勢不斷加劇，社?；鸸B(yǎng)的對象平均供養(yǎng)月數(shù)將增加，將進一步加大社?；鹬Ц秹毫Α?/p>

3、意見和建議。加強組織領導，確保有人做事。一項計劃或方案再好也要依靠機構(gòu)和工作人員去執(zhí)行、操作。面對人力資源和社會保障事業(yè)的擴大和日益完善，廣大群眾對社會保障的需求日益增強，社會保障部門的業(yè)務經(jīng)辦和信訪維穩(wěn)壓力越來越大，服務對象由原來的幾千多人發(fā)展到現(xiàn)在十幾萬人。如社保局的人員編制數(shù)一直維持在87年創(chuàng)辦之初的15人，業(yè)務經(jīng)辦工作壓力很大，建議增加社保局3-5個全額事業(yè)編制，以緩解社保工作人員壓力；另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障事務所和村級協(xié)管員問題一直是個老大難問題，人員少且不穩(wěn)定，工作積極性難以調(diào)動和發(fā)揮。建議增加經(jīng)費投入，加強縣社會保險部門與鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層勞動保障事務所的溝通和協(xié)調(diào)，建立一支穩(wěn)定高效的社會保障工作隊伍。

二、城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作

1、基本情況。我縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險實際應參保人數(shù)為164928人（其中應參保繳費人數(shù)為136858人，應參保發(fā)放人數(shù)為28070人）。由于我縣2012年城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險集中征繳工作從10月開始，截至目前，參?？?cè)藬?shù)為103475人，占任務數(shù)128586人的80.46%；其中78486人參保繳費（2012年新增繳費4123人），收取保費1606.60萬元（2012年新增保費393.20萬元）；為27294人發(fā)放養(yǎng)老金，發(fā)放金額2290.99萬元（2012年發(fā)放養(yǎng)老金1482.47萬元），做到了應發(fā)盡發(fā)。