人身保險(xiǎn)按照承保標(biāo)的不同分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。隨著保險(xiǎn)實(shí)踐的發(fā)展，上述三種人身險(xiǎn)出現(xiàn)相互間逐漸融合的趨勢(shì)，這種融合已經(jīng)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要形式，使保險(xiǎn)產(chǎn)品以更加靈活的方式滿足了市場(chǎng)需求；但同時(shí)也伴生一些新的問(wèn)題，對(duì)公司管理和保險(xiǎn)監(jiān)管提出了更高層次的要求。

一、人身保險(xiǎn)的傳統(tǒng)分類(lèi)

《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，人身保險(xiǎn)分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。一般認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡或在約定期限內(nèi)仍然生存為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。由于人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般較長(zhǎng)，為附加投資功能提供了條件。健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人罹患疾病，或因疾病、分娩導(dǎo)致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用支出等財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。意外傷害保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外事故而致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用支出等財(cái)產(chǎn)損失為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)。

二、人身保險(xiǎn)融合化的具體表現(xiàn)

（一）人壽保險(xiǎn)中以殘疾為給付條件。人壽保險(xiǎn)因其保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人壽命，通常以被保險(xiǎn)人死亡或滿期生存為保險(xiǎn)金給付條件，人壽保險(xiǎn)也因此被細(xì)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和生死兩全保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)人殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的情形通常只出現(xiàn)在健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)中。但現(xiàn)實(shí)中常出現(xiàn)以被保險(xiǎn)人殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的人壽保險(xiǎn)，突破了人壽保險(xiǎn)只以被保險(xiǎn)人死亡和滿期生存為保險(xiǎn)金給付條件的界限，如某公司的“美滿人生終身壽險(xiǎn)”。

（二）健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)賠付條件互融。通常情況下，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故分別為疾病和意外傷害，但現(xiàn)實(shí)中某些健康保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時(shí)，將因意外傷害造成的殘疾或死亡也包括在內(nèi)，如某公司的“康寧重大疾病保險(xiǎn)”；而某些意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時(shí)，將被保險(xiǎn)人因疾病導(dǎo)致的死亡或殘疾也包括在內(nèi)，如某公司的“學(xué)生幼兒平安保險(xiǎn)”等。

摘要：隨著居民收入水平的提高，我國(guó)的保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度還有很大潛力可挖。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響巨大，以宜昌市城鎮(zhèn)居民為例進(jìn)行了人身保險(xiǎn)消費(fèi)行為的調(diào)查、佐證與分析，并從保險(xiǎn)公司角度提出了策略建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；人身保險(xiǎn)；消費(fèi)行為；保險(xiǎn)服務(wù)

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”，是相對(duì)一個(gè)國(guó)家在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)調(diào)整之后出現(xiàn)的一個(gè)過(guò)渡階段經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢(shì)。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)影響體現(xiàn)在2個(gè)方面：①人身保險(xiǎn)從行業(yè)意愿上升到國(guó)家意愿。當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在“新常態(tài)”時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的典型化市場(chǎng)手段，能夠主動(dòng)彌補(bǔ)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過(guò)程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。②保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)寬，面臨跨界競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，從國(guó)家戰(zhàn)略上看，“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶等都蘊(yùn)含著巨大的保險(xiǎn)市場(chǎng)，另外，在養(yǎng)老、健康、政府采購(gòu)、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也大有作為。但在其快速發(fā)展過(guò)程中，也凸顯出與我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是與廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)的矛盾。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須進(jìn)行大調(diào)整，包括產(chǎn)品、渠道、服務(wù)方式等根本性調(diào)整，通過(guò)調(diào)整加速轉(zhuǎn)型升級(jí)推動(dòng)大保險(xiǎn)、大養(yǎng)老、大健康格局的形成，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和跨越式發(fā)展。

1消費(fèi)行為問(wèn)卷調(diào)查概況

影響消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)行為的因素眾多，但從消費(fèi)者本身的影響因素看，主要是收入、人口特征和社會(huì)階層。課題組設(shè)計(jì)了“我國(guó)城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)消費(fèi)行為調(diào)查問(wèn)卷”，問(wèn)卷分為5個(gè)部分，共52題：①第一部分為被調(diào)查者的基本信息，涵蓋了最基本的人口統(tǒng)計(jì)信息及個(gè)人收入和家庭收入信息等內(nèi)容；②第二部分為被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，涵蓋了符合一般意義上對(duì)被調(diào)查者客觀風(fēng)險(xiǎn)的度量信息及其自我主觀感受，體現(xiàn)了將客觀風(fēng)險(xiǎn)與主觀風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的思想。③第三部分為被調(diào)查者的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，涵蓋了被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本看法和具體的保險(xiǎn)消費(fèi)行為和未購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的原因等信息。④第四部分為被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)包括保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)人的基本看法等信息。⑤第五部分為被調(diào)查者對(duì)政府在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中的影響力的看法。

2問(wèn)卷結(jié)構(gòu)

[摘要]我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除了投保人對(duì)自身具有無(wú)限保險(xiǎn)利益外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間雖然在經(jīng)濟(jì)上有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。因此，保險(xiǎn)人在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)決按照保障利益原則辦事，對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同絕不予簽訂，這樣才能把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。

[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；親屬關(guān)系；保險(xiǎn)合同

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。例如，在一定的親屬關(guān)系之間、生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。但是，上述經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系在實(shí)際上不一定都可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，除了投保人對(duì)自己具有無(wú)限的保險(xiǎn)利益外，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對(duì)配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經(jīng)濟(jì)上具有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的個(gè)人之間或集體與個(gè)人之間要訂立人身保險(xiǎn)合同，不管雙方是否具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。這種被保險(xiǎn)人同意他人或集體為其投保人身保險(xiǎn)的法律事實(shí)，被視作投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，與上述一定親屬關(guān)系之間的保險(xiǎn)利益在效果上是相同的。從理論上講，對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。但是在實(shí)際上，具體投保哪種人身保險(xiǎn)，就要看法律是否規(guī)定要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意了?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條就規(guī)定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險(xiǎn)與同意投保人為自己投保哪種人身保險(xiǎn)是有區(qū)別的。我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)投保單一般有被保險(xiǎn)人的聲明簽名，其要表達(dá)的意思主要是被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保該人身保險(xiǎn)，當(dāng)然也同時(shí)包含被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)的意思。后一層意思對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為是十分重要的，但是對(duì)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為則無(wú)關(guān)重要。

以上是從理論上討論怎樣認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的問(wèn)題，下面著重討論在實(shí)務(wù)上如何認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。顯然，投保人為自己投保和被保險(xiǎn)人書(shū)面同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)這兩種情形的保險(xiǎn)利益十分容易認(rèn)定。問(wèn)題是，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險(xiǎn)時(shí)，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益賴以存在的關(guān)系？例如，投保人為配偶投保的，是否要其提供結(jié)婚證，以證明其與被保險(xiǎn)人是夫妻關(guān)系？為子女或父母投保的，是否要其提供戶口簿，以證明其與被保險(xiǎn)人是父子、父女或母子、母女關(guān)系？同樣，為其他家庭成員和近親屬投保的，是否要其提供有關(guān)證據(jù)，以證明其與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、瞻養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系？根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對(duì)于子女已經(jīng)死亡的祖父母、外祖父母有贍養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。另外，兒媳對(duì)兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對(duì)女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡了主要的贍養(yǎng)義務(wù)的。在這些情形下，若要投保人提供有關(guān)證據(jù)，則“父母已經(jīng)死亡”、“子女已經(jīng)死亡”、“未成年”以及祖孫關(guān)系、兄弟姊妹關(guān)系等證據(jù)是比較容易提供的，但是要提供“有負(fù)擔(dān)能力”、“無(wú)力扶養(yǎng)”、“盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)”等證據(jù)就比較困難了，因此這些條件頗具彈性，在實(shí)務(wù)上仍缺乏有效的司法解釋作為依據(jù)。

目前，對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益賴以存在的投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)各商業(yè)保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法是憑投保人一面之詞的告知，一般沒(méi)有要求投保人提供證據(jù)證明其真實(shí)與否。這種做法好不好？從最大誠(chéng)信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實(shí)，不如實(shí)告知與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同因無(wú)保險(xiǎn)利益而自始無(wú)效，責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識(shí)，認(rèn)為自己可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，恰恰保險(xiǎn)人審核不嚴(yán)又給予承保，到保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，才發(fā)現(xiàn)訂立合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而宣布保險(xiǎn)合同自始無(wú)效拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)善意的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人來(lái)講實(shí)在是有點(diǎn)不公平。特別是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅要求于合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否仍有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)重要。那么反過(guò)來(lái)看，在保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的情況下，若保險(xiǎn)事故的發(fā)生不是出自投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，則在此時(shí)再去追究訂立合同時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益已沒(méi)有多大意義，因?yàn)閳?jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義就在于防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，對(duì)該保險(xiǎn)合同的未了責(zé)任，保險(xiǎn)利益原則仍有重要的意義。同樣，對(duì)純粹是生存給付責(zé)任的年金保險(xiǎn)或有生存給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)而言，其生存給付是投保人所繳保費(fèi)的積存值，是保險(xiǎn)人的負(fù)債，若到了要給付的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)訂立合同時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益而宣布合同自始無(wú)效不予給付，則更顯得不合理。

因此，保險(xiǎn)人在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)決按照保險(xiǎn)利益原則辦事，認(rèn)真審核把好關(guān)，對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同絕不予簽訂，把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。另外，有必要時(shí)應(yīng)要求投保人提供有關(guān)證據(jù)，以認(rèn)定其與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益，盡量避免因工作疏忽導(dǎo)致沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生。若發(fā)現(xiàn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)及時(shí)通知投保人采取善后補(bǔ)救措施，如可讓被保險(xiǎn)人補(bǔ)辦同意投保人為其訂立該人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，實(shí)在是沒(méi)辦法再與投保人協(xié)商，就解除人身保險(xiǎn)合同關(guān)系。

「內(nèi)容摘要」人身保險(xiǎn)合同訂立中，作為要約的投保書(shū)通常未標(biāo)明有效期限，為保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)人在法定時(shí)間或合理期限內(nèi)答復(fù)，而無(wú)論承諾與否；否則，即構(gòu)成默示承諾，合同因之成立，但合同并不立即生效。人身保險(xiǎn)合同的生效與繳納保險(xiǎn)費(fèi)或首期保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任期間有密切關(guān)系。

「關(guān)鍵詞」人身保險(xiǎn)合同，訂立，生效，合理期限，默示承諾

人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)由于情形急迫，貴在速?zèng)Q，而保險(xiǎn)人即有代表保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險(xiǎn)合同即成立，并生效。而人身保險(xiǎn)承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請(qǐng)書(shū)、被保險(xiǎn)人之體檢證明書(shū)后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險(xiǎn)合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同相比，人身保險(xiǎn)合同訂立中要約與承諾之間的間隔時(shí)間更長(zhǎng)，成立與生效之間也有時(shí)間之間隔。

然而人身保險(xiǎn)合同何時(shí)、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的利益何時(shí)得以保護(hù)，也關(guān)系到保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對(duì)立的投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人對(duì)合同的成立和生效時(shí)間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險(xiǎn)合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險(xiǎn)保障；后者則希望人身保險(xiǎn)合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險(xiǎn)人面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險(xiǎn)合同之訂立和生效，以為立法和司法實(shí)踐所借鑒。

一、人身保險(xiǎn)合同的訂立人身保險(xiǎn)合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險(xiǎn)人承保即承諾兩個(gè)階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險(xiǎn)合同即告成立。

然而，“保險(xiǎn)的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對(duì)交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書(shū)（或曰投保單）通常都由保險(xiǎn)人事先擬就，投保人只需據(jù)實(shí)填具投保書(shū)即可。然而作為要約的投保書(shū)中通常并沒(méi)有注明明確的有效期限，保險(xiǎn)人似乎沒(méi)有了承諾答復(fù)的時(shí)間約束，可以無(wú)限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無(wú)限期地不理會(huì)投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書(shū)中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個(gè)有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書(shū)中未明確規(guī)定有效期，保險(xiǎn)人無(wú)論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時(shí)答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問(wèn)題。

為有利于完善城鄉(xiāng)社會(huì)保障和金融服務(wù)體系，提高保險(xiǎn)保障水平，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)“兩化”互動(dòng)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的能力，根據(jù)區(qū)委政府要求，現(xiàn)就2014年度小額人身保險(xiǎn)工作制定如下實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以建立健全“三農(nóng)”保障體系為目標(biāo)，以開(kāi)展人身意外傷害為內(nèi)容，認(rèn)真辦好農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)推廣工作，逐步建立規(guī)范有序、覆蓋整個(gè)農(nóng)村的小額人身保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制。

二、基本原則

（一）政府引導(dǎo)。鄉(xiāng)人民政府、村民委員會(huì)組織領(lǐng)導(dǎo)，鄉(xiāng)級(jí)相關(guān)部門(mén)支持參與，加強(qiáng)指導(dǎo)、督查，協(xié)調(diào)解決推廣工作中遇到的重大問(wèn)題。

（二）企業(yè)主體。保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)作為小額人身保險(xiǎn)的承辦主體，堅(jiān)持市場(chǎng)化原則運(yùn)作，同時(shí)體現(xiàn)服務(wù)群眾、服務(wù)社會(huì)的宗旨，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)交流合作，努力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙贏。

[摘要]發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。目前我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問(wèn)題。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，必須積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問(wèn)題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)；保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門(mén)的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)爭(zhēng)取盡可能好的外部環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)；保險(xiǎn)產(chǎn)品；營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)；業(yè)務(wù)管理；創(chuàng)新

國(guó)務(wù)院于2006年6月26日頒布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《若干意見(jiàn)》)，提出要“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)”。保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)：“我國(guó)絕大部分人口是農(nóng)民，未來(lái)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開(kāi)拓這塊潛在的巨大市場(chǎng)?！睆奈覈?guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看：一是特殊農(nóng)民群體存在著人身保險(xiǎn)需求。包括城市化過(guò)程中的失地農(nóng)民、占全國(guó)人口10%的農(nóng)民工等。二是我國(guó)農(nóng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更加嚴(yán)重。這將逐步改變?nèi)藗兊南M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，增大養(yǎng)老危機(jī)意識(shí)。由于政府財(cái)力有限，我國(guó)現(xiàn)行的社會(huì)基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度不可能在短期內(nèi)全面覆蓋廣大的農(nóng)村地區(qū)，其“廣覆蓋、低保障”的特點(diǎn)，也決定了其無(wú)法滿足農(nóng)民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次的保障需求。因此，發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，是一個(gè)難得的機(jī)遇，也是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。

一、農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問(wèn)題。

(一)真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)和數(shù)量均不足

一、受益人的概念及其類(lèi)型

我國(guó)（保險(xiǎn)法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。美國(guó)保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人。”①和我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點(diǎn)。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金的時(shí)間-被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)論是在意外傷害保險(xiǎn)中還是在健康、人壽保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人死亡，才發(fā)生保險(xiǎn)金向第三人給付的問(wèn)題，也只有此時(shí)，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。事實(shí)不是這樣的，只有滿足被保險(xiǎn)人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。第三，美國(guó)法中引人保單持有人的概念，而我國(guó)保險(xiǎn)法只有投保人和被保險(xiǎn)人的指定。這與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值且期限較長(zhǎng)，其間會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會(huì)發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”是合理的。

對(duì)于受益人的分類(lèi)，中外諸多法學(xué)家都有自己的見(jiàn)解，站在我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類(lèi)：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類(lèi)方法的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類(lèi)不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：第一，誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)第二個(gè)問(wèn)題未涉及。第一個(gè)問(wèn)題的具體規(guī)定也與其他國(guó)家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過(guò)程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1.投保人填寫(xiě)投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫(xiě)的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒(méi)有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕恚侗螀s要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

摘要：發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn),必須積極開(kāi)發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品,力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè),從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前,我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí),為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開(kāi)展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問(wèn)題也日益突出,老年照料護(hù)理類(lèi)的險(xiǎn)種,將擁有廣闊市場(chǎng)。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷,中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開(kāi)相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者,它可保證資金高效運(yùn)行,能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值,由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn),以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來(lái)自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來(lái)看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

摘要：《保險(xiǎn)法》規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定和變更受益人須征得被保險(xiǎn)人同意，被保險(xiǎn)人指定和變更受益人則不受投保人制約。出于防范道德風(fēng)險(xiǎn)的需要對(duì)投保人指定和變更受益人進(jìn)行限制是合理而必要的。被保險(xiǎn)人對(duì)受益人不受限制地指定和變更權(quán)不利于保護(hù)投保人的利益；應(yīng)對(duì)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；受益人的指定和變更權(quán)應(yīng)只能由投保人在征得被保險(xiǎn)人同意后行使；被保險(xiǎn)人只應(yīng)享有對(duì)合同的同意權(quán)及對(duì)這種同意的撤銷(xiāo)權(quán)；被保險(xiǎn)人撤銷(xiāo)同意的，按投保人解除合同處理。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)合同，受益人指定與變更，道德風(fēng)險(xiǎn)防范，合同的同意權(quán)和撤銷(xiāo)權(quán)

人身保險(xiǎn)合同中的受益人是指根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)金享有請(qǐng)求權(quán)的人。根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人生存與否，人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金給付可分為生存保險(xiǎn)金給付和身故保險(xiǎn)金給付。由于我國(guó)各保險(xiǎn)公司現(xiàn)行險(xiǎn)種的條款中均規(guī)定，被保險(xiǎn)人生存條件下的保險(xiǎn)金受益人只能是被保險(xiǎn)人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險(xiǎn)金受益人。

《保險(xiǎn)法》第61條規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定；投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！钡?3條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書(shū)面通知保險(xiǎn)人；投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！鄙鲜鲆?guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益無(wú)疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。

就人身保險(xiǎn)合同而言，投保人和保險(xiǎn)人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險(xiǎn)人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險(xiǎn)公司提出訂立保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求，并填寫(xiě)投保單，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定交納保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)被保險(xiǎn)人的身體和壽命具有保險(xiǎn)利益的人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同；也可以在符合保險(xiǎn)利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽命為標(biāo)的投保時(shí)(即投保人和被保險(xiǎn)人非同一人)，在身故保險(xiǎn)金的受益人問(wèn)題上，投保人可以有兩種動(dòng)機(jī)：一是為自己的利益，以自己為保險(xiǎn)金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險(xiǎn)金受益人。誠(chéng)然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時(shí)，投保人無(wú)論是以自己還是以第三人為保險(xiǎn)金受益人，都必須征得被保險(xiǎn)人的同意。這對(duì)于防范保險(xiǎn)活動(dòng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是必要的。然而，與此同時(shí)，在《保險(xiǎn)法》第61條和第63條中又同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說(shuō)是一個(gè)缺陷，并給實(shí)務(wù)操作埋下了隱患。

首先，從合同法的角度看，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人為投保人和保險(xiǎn)人，而被保險(xiǎn)人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險(xiǎn)人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險(xiǎn)人即可。而被保險(xiǎn)人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險(xiǎn)人無(wú)論出于何種原因，如欲對(duì)其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過(guò)投保人向保險(xiǎn)人提出要求，予以變更。