導(dǎo)語(yǔ)：人身保險(xiǎn)合同受益人論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、受益人的概念及其類型

我國(guó)（保險(xiǎn)法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人”。美國(guó)保險(xiǎn)法將受益人界定為“在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人?！雹俸臀覈?guó)《保險(xiǎn)法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點(diǎn)。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險(xiǎn)金的時(shí)間-被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，無(wú)論是在意外傷害保險(xiǎn)中還是在健康、人壽保險(xiǎn)中，只有被保險(xiǎn)人死亡，才發(fā)生保險(xiǎn)金向第三人給付的問(wèn)題，也只有此時(shí)，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)金的條件。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)至始存在。事實(shí)不是這樣的，只有滿足被保險(xiǎn)人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)。第三，美國(guó)法中引人保單持有人的概念，而我國(guó)保險(xiǎn)法只有投保人和被保險(xiǎn)人的指定。這與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險(xiǎn)的保單具有現(xiàn)金價(jià)值且期限較長(zhǎng)，其間會(huì)出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國(guó)保險(xiǎn)法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會(huì)發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由保險(xiǎn)單擁有人指定的接受保險(xiǎn)金給付的人”是合理的。

對(duì)于受益人的分類，中外諸多法學(xué)家都有自己的見(jiàn)解，站在我國(guó)保險(xiǎn)立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對(duì)受益人做出如下分類：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人?？勺兏芤嫒耸侵副沃斜Ａ袅俗兏芤嫒说臋?quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時(shí)所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時(shí)所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險(xiǎn)合同的長(zhǎng)期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費(fèi)或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時(shí)權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時(shí)的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個(gè)方面的問(wèn)題：第一，誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)第二個(gè)問(wèn)題未涉及。第一個(gè)問(wèn)題的具體規(guī)定也與其他國(guó)家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

（一）誰(shuí)擁有指定受益人的權(quán)利

結(jié)合我國(guó)《保險(xiǎn)法》第21條第3款和第60條第2款之規(guī)定可以看出：被保險(xiǎn)人和投保人均有權(quán)指定受益人，但投保人指定受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?？梢?jiàn)，依我國(guó)保險(xiǎn)法之規(guī)定，受益人的指定，或者由被保險(xiǎn)人實(shí)施或者經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)。投保人無(wú)獨(dú)立指定受益人的權(quán)利。而我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法規(guī)定：受益人的指定由投保人決定。③比較而言，我國(guó)的做法更加合理。

首先，從人身保險(xiǎn)合同訂立的目的看，無(wú)論是人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)還是意外傷害保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人的生命或身體為標(biāo)的設(shè)立的，受益人有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的場(chǎng)合需以被保險(xiǎn)人的死亡為條件，而只有被保險(xiǎn)人才最關(guān)注自己的生命，所以由被保險(xiǎn)人來(lái)決定誰(shuí)是受益人最為合理。同時(shí)，受益人與被保險(xiǎn)人之間存在著血緣、婚姻、友情等為基礎(chǔ)的情感和經(jīng)濟(jì)上的聯(lián)系。這就決定了受益人在獲得利益時(shí)也會(huì)遭受嚴(yán)重的傷害，包括精神上的和物質(zhì)上的。因而，由被保險(xiǎn)人指定受益人既體現(xiàn)了被保險(xiǎn)人對(duì)自己生命利益的處分，也符合人身保險(xiǎn)合同為第三人利益而設(shè)的目的。

其次，從防范道德危險(xiǎn)的角度看，大多國(guó)家的立法對(duì)受益人的范圍不作限制。但涉及到被保險(xiǎn)人生命的重大問(wèn)題，道德危險(xiǎn)的防范是至關(guān)重要的。被保險(xiǎn)人自主決定受益人的場(chǎng)合，他會(huì)充分考慮有無(wú)對(duì)自己造成威脅的可能性。如果由投保人指定受益人，就容易出現(xiàn)投保人以自身利益為出發(fā)點(diǎn)，所指定的受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命關(guān)注甚寡的局面。同時(shí)，投保人又是人身保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，所以賦予其受限制的指定受益人的權(quán)利也是合理的。

（二）如何指定受益人

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中，未規(guī)定指定受益人的方法，而對(duì)投保人、受益人、保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，明晰、確定的受益人指定是非常重要的。對(duì)投保人重要的是因?yàn)樗I保險(xiǎn)的目的就是為了特定人的利益。明晰、確定的受益人指定可以使投保人實(shí)現(xiàn)自己的意圖。保險(xiǎn)人則可以直接確定誰(shuí)是受益人，給付保險(xiǎn)金后即可免責(zé)。受益人和保險(xiǎn)人都免去了費(fèi)時(shí)費(fèi)力的官司糾纏，不適當(dāng)?shù)氖芤嫒酥付▌t會(huì)導(dǎo)致許多麻煩，付出許多代價(jià)。因而法律規(guī)定指定受益人的方法是有現(xiàn)實(shí)意義的。因不同類型受益人的性質(zhì)有所不同，故指定的方法也各異，現(xiàn)分別探究如下：

1.對(duì)夫?qū)ζ薜闹付?。該類受益人?duì)象單一，易確定，通常的方法有兩種。一種是姓名加夫（或妻），一種是只用夫（或妻），兩種方法均有產(chǎn)生糾紛的可能性。第一種方法易出現(xiàn)雖姓名相符，但夫妻關(guān)系已不存在的情況。對(duì)于此種情況，美國(guó)和我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法的做法都忽略夫（或妻）的指定，以姓名為準(zhǔn)。④即法律推定雖夫妻關(guān)系不存在，但被保險(xiǎn)人仍保有對(duì)前夫（或委）的受益人指定。如果被保險(xiǎn)人死亡時(shí)已與指定的夫（或妻）離異再婚。就會(huì)出現(xiàn)前夫（或妻）與現(xiàn)在的夫（或妻）誰(shuí)為受益人的爭(zhēng)議。美國(guó)保險(xiǎn)法分不同情況處理，如果離婚協(xié)議中已規(guī)定了對(duì)保險(xiǎn)金的處理則依協(xié)議。如果未規(guī)定則歸被保險(xiǎn)死亡時(shí)的夫或妻所有。綜合兩種方法，以姓名加夫或妻的指定方法更為全面，且更確定，值得我國(guó)立法時(shí)借鑒。

2、對(duì)子女的指定。子女可以指定姓名，也可以指定類別，這兩種方法均有優(yōu)缺點(diǎn)，以姓名指定子女，受益人易分辨，但除非投保人記得，否則受益人指定后出生的孩子將被排除在受益人范圍之外。依類別指定的方法可以避免這種缺點(diǎn)。類別指定是將若干人作為特定群體指定，而不單獨(dú)列出。⑤

3、對(duì)其他受益人的指定。除以上對(duì)夫或妻、子女的指定外，被保險(xiǎn)人還可能指定其他人為受益人。如指定某公益團(tuán)體、某好友為受益人等。以明晰、確定為目的的指定應(yīng)滿足以下原則：第一，確實(shí)反映受益人的現(xiàn)行環(huán)境。第二，確實(shí)反映被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿，在此基礎(chǔ)上采取細(xì)節(jié)描繪等方式將受益人確定出來(lái)。

三、受益人的變更

人身保險(xiǎn)合同具有長(zhǎng)期性的特征，指定的受益人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人的主觀愿望都有可能發(fā)生變更。因而賦予被保險(xiǎn)人指定受益人權(quán)利的同時(shí)，賦予其變更受益人的權(quán)利才可能真正體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的意愿。根據(jù)前文對(duì)受益人所作的分類，受益人的變更是以保單保留了變更受益人的權(quán)利為前提的，但保單來(lái)保留變更受益權(quán)利是否也可以對(duì)受益人做出變更呢？

從原則上講，既然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，所指定的受益人是不可以變更的，因?yàn)榇藭r(shí)該受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利已經(jīng)成為既得權(quán)。⑥被保險(xiǎn)人已無(wú)權(quán)再對(duì)該權(quán)利進(jìn)行處分了。但有以下兩種例外的情況：

1、受益人同意變更。既然對(duì)保單保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)是受益人的權(quán)利，他就可以任意處分，包括同意變更受益人。此時(shí)被保險(xiǎn)人的變更行為可以分解為幾個(gè)過(guò)程。首先指定受益人后將受益權(quán)委托給被保險(xiǎn)人處分，然后才是被保險(xiǎn)人的變更行為。

2、法定事由變更。雖然保單中未保留變更受益人的權(quán)利，但如果出現(xiàn)法律規(guī)定的事由，也可以變更受益人。最為典型的例子就是被保險(xiǎn)人和受益人離婚，婚姻關(guān)系消滅后，指定原受益人賴以存在基礎(chǔ)就消失了，此時(shí)應(yīng)當(dāng)允許變更受益人。

在受益人的變更中存在著以下幾個(gè)問(wèn)題。第一，誰(shuí)擁有變更受益人的權(quán)利。第二，變更受益人的方法。第一個(gè)問(wèn)題和前文所述一致，主要研究一下第二個(gè)問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第62條之規(guī)定，變更受益人時(shí)應(yīng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到受益人的書(shū)面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注?？梢?jiàn)在我國(guó)，受益人的變更采取的是變更人通知加保險(xiǎn)人批注保單的形式。依此方法，有一個(gè)問(wèn)題需探討：

有效的受益人的變更是否必須嚴(yán)格遵守該法定方法？如果必須嚴(yán)格遵守，那么變更行為須同時(shí)滿足書(shū)面通知，保險(xiǎn)人批注兩個(gè)條件始能生效。如果不需嚴(yán)格遵守，那么變更人書(shū)面通知后變更即可生效，即使保險(xiǎn)人忘記或遲延批注也不影響變更行為的效力。筆者認(rèn)為能夠做到后者已足夠。因?yàn)樽兏芤嫒耸潜槐ｋU(xiǎn)人的權(quán)利，并非和保險(xiǎn)人協(xié)商的合同內(nèi)容，因而無(wú)需雙方達(dá)成一致，保險(xiǎn)人的批注行為也不產(chǎn)生同意變更的效果，他沒(méi)有權(quán)利去審查和否定被保險(xiǎn)人所作的變更。批注既非保險(xiǎn)人的職務(wù)行為，也非為保險(xiǎn)人的利益而設(shè)的行為，只是對(duì)被保險(xiǎn)人履行了通知義務(wù)的一種證明。因而只要被保險(xiǎn)人能夠證明被保險(xiǎn)人已將變更受益人的行為書(shū)面通知了保險(xiǎn)人，該變更就應(yīng)當(dāng)生效，而不應(yīng)受保險(xiǎn)人批注的影響。

以上是我國(guó)有關(guān)受益人變更方法的分析。從我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r看，采取這種較為保守和穩(wěn)妥的方式還是必要的。但是在保險(xiǎn)業(yè)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，該種書(shū)面通知加保單批注的變更方法已經(jīng)受到了沖擊。比如在美國(guó)，有些保險(xiǎn)公司規(guī)定變更受益人無(wú)需提交保險(xiǎn)單，僅憑書(shū)面通知就可以了，保險(xiǎn)人采取歸檔的方式予以確認(rèn)⑦這種方法對(duì)提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率是大有好處的，值得我國(guó)借鑒。

四、受益人對(duì)受益權(quán)的喪失和放棄

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第64條之規(guī)定，所指定的受益人有下列故意行為喪失受益權(quán)：造成被保險(xiǎn)人死亡；殺害被保險(xiǎn)人未遂；造成被保險(xiǎn)人傷殘或殘疾。

我認(rèn)為該規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人的保護(hù)是不全面的，因之只保留在被保險(xiǎn)人故意的前提下，有時(shí)過(guò)失行為也可能造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這就需要作出具體分析：

1、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為構(gòu)成犯罪的，無(wú)論是故意還是過(guò)失均應(yīng)喪失受益權(quán)。有些學(xué)者認(rèn)為受益人出于過(guò)失行為造成對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害不應(yīng)喪失受益權(quán)。⑧這種看法不足取，被保險(xiǎn)人之所以指定其為受益人，首先因?yàn)樗c自己有一種或親或友的聯(lián)系，自然對(duì)其信任，這是前提。在被指定成為受益人后，他雖不負(fù)有某種法定義務(wù)，但至少應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人更加關(guān)愛(ài)，所以無(wú)論是出于故意還是過(guò)失，只要其對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害觸犯了刑法，他的受益權(quán)應(yīng)當(dāng)喪失。

2、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害行為不構(gòu)成犯罪的，應(yīng)當(dāng)區(qū)別情況對(duì)待。如果是故意行為，除受益人為正當(dāng)防衛(wèi)或受益人無(wú)行為能力的外，均應(yīng)喪失受益權(quán)。過(guò)失行為造成被保險(xiǎn)人輕傷的則不應(yīng)喪失受益權(quán)。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同期限很長(zhǎng)，其間難免發(fā)生受益人非因主觀故意而造成的對(duì)被保險(xiǎn)人的傷害，這不應(yīng)當(dāng)影響其受益權(quán)。

放棄受益權(quán)是指指定受益人在被保險(xiǎn)人死亡后做出放棄保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的意思表示。對(duì)于放棄受益權(quán)的個(gè)體規(guī)定，我國(guó)《保險(xiǎn)法》并未涉及。筆者認(rèn)為放棄受益權(quán)的意思表示應(yīng)向保險(xiǎn)人做出。因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人死亡后，在保險(xiǎn)人與受益人之間產(chǎn)生了保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，所以只有放棄的表示向保險(xiǎn)人做出才具有法律效力，向其他人做出均屬無(wú)效。

注目：

①④⑤⑦LawandlifeInsurancecontractjanlceE.CreiderMuriel.-L.CrawfordWilliamT.Beadles1984P265、P127、P273、P283頁(yè)

②⑨李寶明：《論受益人的若干法律問(wèn)題》，/2—3—4.ntm

③《臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)法》第110條

④鄭玉波：《保險(xiǎn)法論），三民書(shū)局，1978年版，第357頁(yè)。

⑥AmericanJurrisprudenceZdInsuranceP645.

⑧李寶明：《淪受益人的若干法律問(wèn)題》，/2—3—4.ntm