導(dǎo)語：城鎮(zhèn)居民人身保險(xiǎn)消費(fèi)研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著居民收入水平的提高，我國的保險(xiǎn)密度與保險(xiǎn)深度還有很大潛力可挖。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)人身保險(xiǎn)市場的影響巨大，以宜昌市城鎮(zhèn)居民為例進(jìn)行了人身保險(xiǎn)消費(fèi)行為的調(diào)查、佐證與分析，并從保險(xiǎn)公司角度提出了策略建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；人身保險(xiǎn)；消費(fèi)行為；保險(xiǎn)服務(wù)

“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”，是相對(duì)一個(gè)國家在經(jīng)歷了經(jīng)濟(jì)危機(jī)、經(jīng)濟(jì)調(diào)整之后出現(xiàn)的一個(gè)過渡階段經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)對(duì)人身保險(xiǎn)市場影響體現(xiàn)在2個(gè)方面：①人身保險(xiǎn)從行業(yè)意愿上升到國家意愿。當(dāng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在“新常態(tài)”時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)保障的典型化市場手段，能夠主動(dòng)彌補(bǔ)國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中暴露的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。②保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)寬，面臨跨界競爭更加激烈。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，從國家戰(zhàn)略上看，“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟(jì)帶等都蘊(yùn)含著巨大的保險(xiǎn)市場，另外，在養(yǎng)老、健康、政府采購、責(zé)任險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)也大有作為。但在其快速發(fā)展過程中，也凸顯出與我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是與廣大消費(fèi)者的保險(xiǎn)需求不相適應(yīng)的矛盾。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須進(jìn)行大調(diào)整，包括產(chǎn)品、渠道、服務(wù)方式等根本性調(diào)整，通過調(diào)整加速轉(zhuǎn)型升級(jí)推動(dòng)大保險(xiǎn)、大養(yǎng)老、大健康格局的形成，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和跨越式發(fā)展。

1消費(fèi)行為問卷調(diào)查概況

影響消費(fèi)者保險(xiǎn)消費(fèi)行為的因素眾多，但從消費(fèi)者本身的影響因素看，主要是收入、人口特征和社會(huì)階層。課題組設(shè)計(jì)了“我國城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)消費(fèi)行為調(diào)查問卷”，問卷分為5個(gè)部分，共52題：①第一部分為被調(diào)查者的基本信息，涵蓋了最基本的人口統(tǒng)計(jì)信息及個(gè)人收入和家庭收入信息等內(nèi)容；②第二部分為被調(diào)查者的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，涵蓋了符合一般意義上對(duì)被調(diào)查者客觀風(fēng)險(xiǎn)的度量信息及其自我主觀感受，體現(xiàn)了將客觀風(fēng)險(xiǎn)與主觀風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的思想。③第三部分為被調(diào)查者的保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，涵蓋了被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本看法和具體的保險(xiǎn)消費(fèi)行為和未購買保險(xiǎn)的原因等信息。④第四部分為被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)包括保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)人的基本看法等信息。⑤第五部分為被調(diào)查者對(duì)政府在保險(xiǎn)消費(fèi)活動(dòng)中的影響力的看法。

2問卷結(jié)構(gòu)

此次問卷調(diào)查對(duì)宜昌市城鎮(zhèn)居民通過網(wǎng)絡(luò)方式共發(fā)出多份，實(shí)際回收有效問卷答案188份。將收到的188份答案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，初步描述如下：①已婚者居多，比例達(dá)到73%.從文化的角度看，已婚者更多關(guān)注家庭健康，其對(duì)保險(xiǎn)的關(guān)注相對(duì)較高，也愿意參與此項(xiàng)調(diào)查。②女性居多，比例為68%.女性在家庭中消費(fèi)欲望更強(qiáng)，更多關(guān)注子女、丈夫、父母的身體健康問題，更有保險(xiǎn)意識(shí)，特別是愛護(hù)自身身體的意識(shí)。③從受教育程度上看，88%以上為大專以上文化程度，本次調(diào)查以照片為載體，以微信為主要傳播平臺(tái)，實(shí)際上已經(jīng)排除了年齡較低者和年齡較高者，也正是這樣一個(gè)年齡段的人構(gòu)成了社會(huì)的主力軍，他們也更加認(rèn)同保險(xiǎn)。④從職業(yè)分布看，80%以上為企業(yè)職工、政府工作者、教育工作者，個(gè)體戶比例不到8%.⑤從年齡上看，99%處于18～55歲，且各年齡段的人數(shù)比例分別為19%、30%、33%、18%、1%.這既是本文要考察的重點(diǎn)人群，又有利于發(fā)現(xiàn)不同年齡段的保險(xiǎn)消費(fèi)行為差異。⑥家庭收入狀況。除了極少數(shù)年收入在1萬元以下的外，均勻地分布于7萬元左右，對(duì)個(gè)人收入結(jié)構(gòu)的考察發(fā)現(xiàn)存在中間大、兩端小的特征，筆者認(rèn)為家庭收入應(yīng)當(dāng)具有比個(gè)人收入更加有意義的參考條件。

3人身保險(xiǎn)消費(fèi)行為調(diào)查結(jié)果分析

3.1消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的了解狀況分析。從消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解途徑的看，當(dāng)前宜昌市居民了解保險(xiǎn)知識(shí)的主要途徑為“保險(xiǎn)人員宣傳”“自學(xué)”兩項(xiàng)，達(dá)到總調(diào)查人次的50%，同時(shí)，各種媒體特別是微信、電視也發(fā)揮了較大的作用。另外，利用2種以上手段來了解保險(xiǎn)的人占到了60%，由此可見，本調(diào)查樣本中消費(fèi)者具有較強(qiáng)的對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)了解的愿望。從消費(fèi)者的主觀感受看，基本贊同“了解保險(xiǎn)的渠道太少”的達(dá)到總調(diào)查人數(shù)的33%，同時(shí)，有60%以上的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司宣傳力度不夠，這也反映出消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)以及保險(xiǎn)信息的了解不足；60%以上的消費(fèi)者認(rèn)為沒有保險(xiǎn)推銷員可能很多人都不會(huì)購買保險(xiǎn)，反映出當(dāng)前宜昌市場上，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)人的嚴(yán)重依賴，也反映了當(dāng)前宜昌市民對(duì)保險(xiǎn)的自主購買意識(shí)、力度都有很大的提升空間。3.2消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)同狀況分析。從被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)誠信感受指標(biāo)調(diào)查結(jié)果來看，有31%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)的誠信不可靠，反映出消費(fèi)者在總體上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信度仍存質(zhì)疑。在“保險(xiǎn)人是為了賺錢才去推銷保險(xiǎn)的”指標(biāo)中，有81%的基本贊同，這說明消費(fèi)者普遍認(rèn)為保險(xiǎn)營銷員展業(yè)出于經(jīng)濟(jì)利益動(dòng)機(jī)?？傮w來看，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)同程度仍然很低，意味著即使消費(fèi)者本愿意購買保險(xiǎn)，也可能受阻于對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的不信任而無法實(shí)現(xiàn)。該調(diào)查也反映出近70%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)行業(yè)是可靠的，但又有高達(dá)81%的人認(rèn)為保險(xiǎn)推銷員是為了賺錢才推銷保險(xiǎn)的，筆者認(rèn)為，這不意味著消費(fèi)者都認(rèn)為保險(xiǎn)推銷員是可靠或不可靠的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷售本身只是一項(xiàng)工作，獲得其傭金是其推銷保險(xiǎn)的最基礎(chǔ)目標(biāo)。只有當(dāng)推銷員有很高的收入時(shí)，才會(huì)真正將推銷保險(xiǎn)作為一項(xiàng)事業(yè)去工作。值得注意的是，66%的消費(fèi)者認(rèn)為保險(xiǎn)合同存在霸王條款，這是保險(xiǎn)行業(yè)共同面對(duì)的問題，對(duì)于宜昌市而言，需加大保險(xiǎn)正面宣傳力度，進(jìn)行誠信展業(yè)，站在客戶角度為其尋找索賠的理由。3.3消費(fèi)者購買行為分析。為了更加具體地了解消費(fèi)者在涉及人身保險(xiǎn)購買時(shí)的感受和想法，本文設(shè)計(jì)了相關(guān)問卷指標(biāo)。其中，在“你購買保險(xiǎn)的目的”指標(biāo)中，消費(fèi)者選擇“防范疾病風(fēng)險(xiǎn)”的占樣本人數(shù)的51%，選擇“投資和保障”的占樣本人數(shù)的33%，這反映出我國城鎮(zhèn)居民消費(fèi)者兩種重要的傾向：①在保障保險(xiǎn)的需求中強(qiáng)調(diào)疾病風(fēng)險(xiǎn)防范；②投資型保險(xiǎn)需求也占據(jù)重要位置。另外，對(duì)防范生命風(fēng)險(xiǎn)和子女教育儲(chǔ)金的需求也占據(jù)了較大的比例。在“購買保險(xiǎn)時(shí)主要考慮的要素有哪些”的指標(biāo)中，消費(fèi)者僅考慮一個(gè)因素的占總樣本人數(shù)的33%，考慮因素達(dá)到四個(gè)因素以上的也有15%，大部分消費(fèi)者都是組合地考慮多種因素來決定是否購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。而在具體的考慮因素中，又主要集中在“保險(xiǎn)責(zé)任條款”“保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格”“收入充足性”等幾個(gè)方面，“保險(xiǎn)公司聲譽(yù)”“保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益”也是相對(duì)重要的考慮因素?？紤]因素的分散說明消費(fèi)者已日漸成熟，同時(shí)，也表現(xiàn)出需求的多樣性特征。在“未購買保險(xiǎn)的理由”指標(biāo)中，消費(fèi)者將“收入不夠”“產(chǎn)品不符合”以及“保險(xiǎn)公司理賠的不信任”作為三大主要理由，選擇均達(dá)到三成以上。這說明收入、保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)行業(yè)誠信服務(wù)等都已成為阻礙消費(fèi)者未購買保險(xiǎn)的重要原因。為了了解消費(fèi)者何時(shí)做出確切的購買行動(dòng)的規(guī)律，本文設(shè)計(jì)了“促使您購買第一份保單的原因”指標(biāo)，消費(fèi)者有45%選擇是“自己意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)”而行動(dòng)，有30%選擇是自己所信任的人推銷，還有20%選擇生孩子成為促成購買行動(dòng)的直接原因。由此可見，消費(fèi)者要進(jìn)行保險(xiǎn)購買決策，從內(nèi)心感受到風(fēng)險(xiǎn)的存在是非常必要的，同時(shí)，由于保險(xiǎn)購買渠道還主要集中在個(gè)人人和銀郵渠道兩個(gè)方面，銀郵渠道在險(xiǎn)種上受到了較多的限制，所以，合適的、值得信任的人也往往成為消費(fèi)者進(jìn)行購買決定的重要刺激因素。此外，“生小孩兒”“觀察到他人災(zāi)害損失”“愛人的要求”原因選擇比例雖然不高，但也正在逐漸成為促使消費(fèi)者進(jìn)行購買決策的直接動(dòng)因。在“結(jié)婚以及生育小孩對(duì)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)感知的情況”調(diào)查統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為結(jié)婚后所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更大的占調(diào)查人數(shù)的95%，認(rèn)為生育小孩后所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)更大的占調(diào)查人數(shù)的98%.據(jù)此可以推測，結(jié)婚和生育后代己經(jīng)十分明顯地讓消費(fèi)者感覺到了相應(yīng)的家庭風(fēng)險(xiǎn)。

4建議

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何讓居民正確認(rèn)識(shí)、理解、消費(fèi)保險(xiǎn)，不僅關(guān)乎到居民資產(chǎn)保值增值、風(fēng)險(xiǎn)抵御，也關(guān)系到保險(xiǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康發(fā)展，以及國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。針對(duì)宜昌市的調(diào)查以及當(dāng)前市場的發(fā)展速度，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，培養(yǎng)居民保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)；克服人身保險(xiǎn)產(chǎn)品特性的缺陷，努力實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者預(yù)期；不斷完善人隊(duì)伍建設(shè)，提供消費(fèi)便利。同時(shí)，積極利用互聯(lián)網(wǎng)工具發(fā)展綜合金融。

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作者:杜南嵐 單位:湖北三峽職業(yè)技術(shù)學(xué)院