摘要：隨著我國商業(yè)銀行建設(shè)現(xiàn)代金融企業(yè)進程的加快發(fā)展,國內(nèi)各主要商業(yè)銀行紛紛提出經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要求,其中尤以個人零售業(yè)務作為經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的產(chǎn)品研發(fā)方向和核心內(nèi)容。試從營銷觀念、目標客戶定位、產(chǎn)品研發(fā)、流程整合等方面分析國內(nèi)零售業(yè)務發(fā)展趨勢和發(fā)展要求。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;零售業(yè)務;趨勢

銀行零售業(yè)務是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務重心向零售業(yè)務的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

1我國商業(yè)銀行零售業(yè)務的現(xiàn)狀

零售業(yè)務是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務,匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務與發(fā)達國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

（1）零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,每天都有超過千萬筆的個人業(yè)務。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務量相比,它的業(yè)務量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務都是一樣的。當然,從道德層面來看,對客戶的服務應該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。如果一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務,就無法讓客戶特別是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿意。如果對客戶進行分析,細分客戶市場,通過一些渠道的改革,進行低成本、集約化服務,為客戶提供有差異的服務,才能保證零售業(yè)務完成巨額的業(yè)務量、滿足龐大客戶的需求。

【摘要】零售業(yè)務是商業(yè)銀行業(yè)務體系的重要組成部分，是商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。隨著利率市場化進程的推進及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)與機遇，商業(yè)銀行實施零售業(yè)務轉(zhuǎn)型是必然之路，它將重新煥發(fā)商業(yè)銀行零售業(yè)務的生機與活力。那么商業(yè)銀行如何趨利避害，實現(xiàn)零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級，關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的未來，值得深思。本文旨在通過闡述商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的必要性，然后就其如何轉(zhuǎn)型進行深入地探索，從思想觀念、業(yè)務、渠道建設(shè)等諸方面著手，分析這些轉(zhuǎn)型路徑對商業(yè)銀行發(fā)展的重要意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;零售業(yè)務;轉(zhuǎn)型

零售金融業(yè)務是是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務之一，也是商業(yè)銀行獲得利潤的重要業(yè)務之一，零售業(yè)務的發(fā)展對于商業(yè)銀行的未來至關(guān)重要。隨著利率市場化進程的深入及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，傳統(tǒng)零售業(yè)務面臨著較大的沖擊和影響，所以，各大商業(yè)銀行都在積極尋求零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級。

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的必要性

我國經(jīng)濟的持續(xù)高速發(fā)展，居民個人財富不斷積累，隨之而來的是更為多元化的金融需求，這為商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展提供了廣闊的市場空間。利率市場化進程的不斷深入，給仍然以存貸利差收入作為主要利潤來源的商業(yè)銀行帶來巨大的利潤壓力和風險壓力。而相對于對公業(yè)務而言，零售業(yè)務具有溢價能力強、抗經(jīng)濟周期等特性，且具有較低的風險權(quán)重，同等資本規(guī)模能推動更多的零售資產(chǎn)業(yè)務，這些都將大大提高銀行的整體盈利水平。近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，其開放性、便利性等優(yōu)勢，搶奪了相當一批銀行的客戶資源。此外，隨著我國金融體系改革開放的持續(xù)深入開展，市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行的零售業(yè)務必須實現(xiàn)轉(zhuǎn)型以適應競爭、搶占市場。

二、零售業(yè)務轉(zhuǎn)型的路徑選擇

摘要：城市商業(yè)銀行在零售業(yè)務中承擔著重要的使命與責任。本文應用現(xiàn)代企業(yè)戰(zhàn)略管理理論，對城市商業(yè)銀行零售業(yè)務的環(huán)境和發(fā)展戰(zhàn)略進行了研究，在實踐中進一步豐富和深化了我國銀行零售業(yè)務戰(zhàn)略管理研究的內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：零售業(yè)務；環(huán)境分析；戰(zhàn)略管理

一、城市商業(yè)銀行的SWOT模型分析

1.優(yōu)勢分析

（1）決策鏈短，信息反饋及時，反應迅速國有銀行及股份制商業(yè)銀行由于機構(gòu)設(shè)置較多，機構(gòu)分布較廣，難免出現(xiàn)決策鏈過長，信息傳導不及時的情況。而城市商業(yè)銀行采取較為扁平化的分級管理，管理距離短、力度大，可顯著縮短決策鏈條。（2）地域資源優(yōu)勢城市商業(yè)銀行在本地擁有較高的品牌認知度和親和力，可以有效地掌握當?shù)乜蛻舻男枨?，集中?yōu)勢資源提供有針對性的產(chǎn)品或服務，加之在本地域網(wǎng)點的優(yōu)勢，可以深入挖掘客戶資源，擁有部分穩(wěn)定的客戶群體。（3）與地方政府溝通優(yōu)勢由于城市商業(yè)銀行成立與發(fā)展的歷史淵源，其由地方政府控股或相對控股，從資金到項目，從政策到資源，城市商業(yè)銀行可得到地方政府的扶植，更多地利用當?shù)貎?yōu)勢。

2.劣勢分析

摘要：當前，隨著科技的飛速發(fā)展，越來越多的高科技技術(shù)融入我們的生活中，根據(jù)實際需要、滿足個性化需要，層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件進入人們的生活中，如支付寶、微信支付、銀聯(lián)支付或其他第三方支付等。與傳統(tǒng)的金融模式不同，互聯(lián)網(wǎng)金融軟件的使用更加便利快捷，不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行業(yè)務。危機也是轉(zhuǎn)機，對于傳統(tǒng)金融業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也帶動了他們的業(yè)務轉(zhuǎn)型，本文對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展進行SWOT分析，從其S-優(yōu)勢、W-劣勢、O-機遇、T-威脅四個方面進行分析得出相應的結(jié)論，展望互聯(lián)網(wǎng)金融零售業(yè)務未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；SWOT分析

筆者整理了互聯(lián)網(wǎng)金融的背景及SWOT分析的概念，當下互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊對傳統(tǒng)金融來說是非常嚴重的打擊，對當前零售業(yè)務的基本情況進行介紹分析，發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務正面臨轉(zhuǎn)型的發(fā)展，對其而言既機遇也是挑戰(zhàn)。零售業(yè)務想要繼續(xù)生存必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對現(xiàn)有的業(yè)務進行創(chuàng)新，制定個性化需求，以滿足客戶的需要。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的背景

當前，隨著科技的飛速發(fā)展，越來越多的高科技技術(shù)融入我們的生活中，從2013年至今，各種金融產(chǎn)品的相繼出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)金融短板、不斷削弱傳統(tǒng)金融的客戶群體，給大部分傳統(tǒng)金融造成較大沖擊，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行的零售業(yè)務面臨巨大的挑戰(zhàn)。

2.SWOT分析的介紹

［摘要］隨著我國科技水平的不斷提升，我國在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的發(fā)展有了全新的突破，這對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了全新的挑戰(zhàn)。為此，移動互聯(lián)網(wǎng)大背景之下，根據(jù)國家出臺的監(jiān)管政策，持續(xù)優(yōu)化商業(yè)銀行運營結(jié)構(gòu)與零售業(yè)務渠道，已成為當下銀行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。文章就互聯(lián)網(wǎng)背景下金融環(huán)境的變化進行闡述，在此基礎(chǔ)上重點研究商業(yè)銀行零售業(yè)務渠道的定位和發(fā)展策略，以期產(chǎn)生積極效應。

［關(guān)鍵詞］渠道建設(shè);手機銀行;網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

隨著我國市場經(jīng)濟體系的不斷完善，銀行利率市場也得到了全面的發(fā)展，由于息差承壓的影響，商業(yè)銀行以及許多金融機構(gòu)的相關(guān)業(yè)務受到?jīng)_擊，并且伴隨國家出臺的一系列監(jiān)管措施，商業(yè)銀行的經(jīng)營問題直接暴露在大宗風險之下，這就造成業(yè)務量的大幅度下降。因此，開辟全新的零售業(yè)務渠道，尋找新的業(yè)務增長點就成為商業(yè)銀行改革發(fā)展過程中的關(guān)鍵。

1移動互聯(lián)背景下的金融環(huán)境變化

1.1移動互聯(lián)已經(jīng)由信息媒介升級為需求起點。隨著我國國民經(jīng)濟水平以及科技技術(shù)水平的不斷提升，手機等移動互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備實現(xiàn)了全面的普及，在手機這一載體下，互聯(lián)網(wǎng)獲得了前所未有的普及，并影響著人們工作與生活中的各個方面。為此，商業(yè)銀行應該抓住“手機是數(shù)字器官”這一概念，將商業(yè)銀行的業(yè)務有機地融入移動互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備上，建立消費者全新的消費觀、理財觀以及投資觀?；谶@一背景，消費者對于商業(yè)銀行的服務需求也開始逐漸發(fā)生轉(zhuǎn)變，即由實體網(wǎng)點的面對面服務轉(zhuǎn)向手機銀行以及網(wǎng)上銀行等自助的線上服務渠道。1.2客戶行為模式以及對金融服務的預期徹底改變。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，銀行業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及運營模式發(fā)生了不同程度的改變，線上與線下服務的界限也逐漸開始模糊。這種全新的改變得益于人們生活方式的變化，移動互聯(lián)網(wǎng)帶來的便利性與個體消費者千人千面的個性兩方面的有機結(jié)合，已經(jīng)成為移動互聯(lián)網(wǎng)時代客戶體驗的兩個重要基本點。與此同時，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務以及服務模式已不再滿足當下的發(fā)展需求，商業(yè)銀行的業(yè)務流程和日常經(jīng)營均需要隨之做出相應的調(diào)整。1.3低成本數(shù)據(jù)獲取平臺驅(qū)動精準營銷和跨界競爭。隨著科學技術(shù)水平的不斷創(chuàng)新與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)得以憑借其強大的技術(shù)以及IT基礎(chǔ)設(shè)施獲取寶貴的數(shù)據(jù)信息資源。同時，隨著云計算以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷提升，數(shù)據(jù)信息獲取以及潛在價值挖掘的成本將會進一步降低，這一變化徹底打破了傳統(tǒng)信息交互方式所需要的高成本投入，因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了有效的技術(shù)保障，在運營模式以及業(yè)務營銷等過程中均發(fā)揮著重大的作用。1.4商業(yè)銀行客戶服務模式和業(yè)態(tài)快速更新加劇同業(yè)競爭。隨著市場競爭日益激烈，商業(yè)銀行發(fā)展過程中不僅面臨同行業(yè)的競爭，同時還要面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)業(yè)務擴展而帶來的競爭。在強調(diào)個性化以及便利化的今天，客戶需求時刻都發(fā)生著改變，如果商業(yè)銀行不能改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式，將難以滿足客戶的需求，從而在留住原有客戶的基礎(chǔ)上發(fā)展新的客戶。因此，只有不斷嘗試業(yè)務渠道的轉(zhuǎn)型，并借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)驗，從業(yè)務類型、產(chǎn)品和服務等多個方面入手，實現(xiàn)服務模式以及業(yè)態(tài)的快速更新。

2移動互聯(lián)背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務渠道的定位和發(fā)展策略

金融科技浪潮下，銀行業(yè)金融機構(gòu)競相推進數(shù)字金融轉(zhuǎn)型。本文通過整理、展示中信銀行昆明分行在數(shù)字轉(zhuǎn)型方面的探索，探討主動轉(zhuǎn)型對銀行經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、業(yè)務流程、管理模式上的要求，以尋求為更廣大群眾提供更舒心、便捷的綜合金融服務。

一、零售業(yè)務數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵

商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型是對管理、服務、產(chǎn)品、客戶、渠道等生產(chǎn)要素及關(guān)系重構(gòu)的過程，目標是通過優(yōu)化要素結(jié)構(gòu)進一步釋放生產(chǎn)力。在面向廣大個人客戶的零售銀行業(yè)務領(lǐng)域，金融科技可以全面釋放銀行客戶經(jīng)營潛能，全方位提高觸客服務能力，例如實現(xiàn)更便捷的客戶經(jīng)營，提升客戶體驗；可以更多收集客戶數(shù)據(jù)信息，綜合分析客戶需求，以提供綜合化、精準化服務；可以開展全量客戶經(jīng)營，擴大產(chǎn)品服務的覆蓋范圍，提高長尾客戶經(jīng)營能力；可以開展線上線下一體化經(jīng)營，快速捕捉市場機遇等。在提升客戶服務效能的同時，商業(yè)銀行的零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能僅停留在局部業(yè)務創(chuàng)新和技術(shù)工具開發(fā)應用，需要在經(jīng)營理念、經(jīng)營模式、業(yè)務流程、管理模式和戰(zhàn)略規(guī)劃等方面實現(xiàn)整體改革（郭黨懷，2019）。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型賦能客戶經(jīng)營的實踐

公開資料顯示，中信銀行在2014年二次轉(zhuǎn)型前，零售業(yè)務營收占比僅為20%，截至2020年末這一比例已經(jīng)提高至40%。主要益于中信銀行在金融科技上的超前投入。更具體地講，中信銀行2017年制定的發(fā)展規(guī)劃中提出了“科技興行”的戰(zhàn)略，2018年深化了互聯(lián)網(wǎng)金融與零售業(yè)務數(shù)字化領(lǐng)域的探索，2020年，僅零售AI智能推薦帶動理財銷售額就超過了2300億元，為更多優(yōu)質(zhì)客戶提供了更綜合的金融服務（郝浩遠，2021）。

（一）數(shù)字化先行，讓客戶服務有溫度更有力度

摘要

2007年4月23日,中國根據(jù)加入WTO的承諾，向外資銀行全面開放人民幣業(yè)務。這意味著中外資銀行之間新的競爭大幕已拉開。如何應對外資銀行的在人民幣業(yè)務上的挑戰(zhàn)，是中資銀行迫切關(guān)心的問題。本文以外資銀行在華業(yè)務發(fā)展狀況為切入點，分析了全面開放人民幣業(yè)務后，中外資銀行在人民幣業(yè)務中的競爭現(xiàn)狀。通過中資和外資幾家代表性商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)進行分析，結(jié)合中外資銀行的競爭優(yōu)、劣勢，探討了在新的環(huán)境下中資銀行提高競爭能力的途徑。

關(guān)鍵字：人民幣業(yè)務中國商業(yè)銀行外資銀行核心競爭力

2006年12月中國放開人民幣零售業(yè)務（指面向小型私人企業(yè)和為居民個人提供的用人民幣交易的小額銀行產(chǎn)品和服務）。至此，中外資銀行在中國金融市場上競爭的大幕已完全拉開。外資銀行進入零售市場必須在國內(nèi)注冊，成為獨立法人。2007年3月20日，中國銀監(jiān)會首批4家外資法人銀行——匯豐、渣打、東亞、花旗，4月23日四家銀行正式經(jīng)營中國內(nèi)地居民人民幣業(yè)務。

根據(jù)自身條件和利潤原則，外資銀行在國內(nèi)零售市場上最看重的三項業(yè)務：房貸、理財業(yè)務和銀行卡，這三項的核心都是服務的產(chǎn)品和質(zhì)量。

一.中外資銀行人民幣零售業(yè)務的對比

摘要：在中國經(jīng)濟進入新常態(tài)、市場監(jiān)管趨嚴和移動互聯(lián)網(wǎng)全面普及應用的新形勢下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務經(jīng)營模式遭受嚴峻沖擊和挑戰(zhàn)，加強零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級，挖掘更大的市場空間，促進銀行業(yè)績創(chuàng)收已經(jīng)成為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略共識。大數(shù)據(jù)分析對于本身擁有龐大數(shù)據(jù)信息的零售業(yè)務助益良多，如何充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析在銀行零售業(yè)務中的優(yōu)勢，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級更進一步值得高度關(guān)注和深入思考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)分析；商業(yè)銀行；零售業(yè)務；現(xiàn)狀；對策

0引言

移動互聯(lián)網(wǎng)時代大數(shù)據(jù)、信息化已然滲透人類生存環(huán)境的方方面面，為人來生活帶來諸多便利，大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)數(shù)量龐大、種類齊全、價值密度低、處理速度快等顯著優(yōu)勢吸引無數(shù)受眾群體認可、普及和推廣。搭建大數(shù)據(jù)平臺，利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢助力銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級、增長業(yè)績是商業(yè)銀行新形勢下的必然選擇。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策推動下，銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級初現(xiàn)燎原之勢。但是從長遠來看，商業(yè)銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級整體進度趨于疲軟，線上與線下結(jié)合不到位，客戶需求、行為習慣考量不足，尚未發(fā)掘更大的零售業(yè)務價值空間。因此客觀分析商業(yè)銀行零售業(yè)務大數(shù)據(jù)分析應用的現(xiàn)狀，思考大數(shù)據(jù)助力銀行零售業(yè)務轉(zhuǎn)型升級的對策對于商業(yè)銀行未來良好發(fā)展具有現(xiàn)實意義和價值。

1大數(shù)據(jù)分析在商業(yè)銀行零售業(yè)務的應用現(xiàn)狀分析

1.1商業(yè)銀行零售業(yè)務尚未完全搭建大數(shù)據(jù)平臺

摘要：中國的經(jīng)濟正在飛速的發(fā)展，經(jīng)濟已經(jīng)進入到新的一個形勢下，市場監(jiān)管將會越發(fā)嚴格，移動互聯(lián)網(wǎng)也將進一步全面普及。在這樣的新形勢下，傳統(tǒng)的商業(yè)英航零售業(yè)務也在面臨巨大的機遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行拎手業(yè)務應該借助新的經(jīng)濟形勢實現(xiàn)自身的優(yōu)化升級，將自己的市場空間進一步擴大，這就需要利用好大數(shù)據(jù)分析技術(shù)。大數(shù)據(jù)分析具有龐大的信息量，能夠給零售業(yè)務帶來很多幫助，也能夠為商業(yè)銀行零售業(yè)務拓寬整體格局，助力商業(yè)銀行零售業(yè)務更好地發(fā)揮自身的優(yōu)勢。本文將對商業(yè)銀行零售業(yè)務中大數(shù)據(jù)分析的應用進行簡單的探討，為該領(lǐng)域提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務；大數(shù)據(jù)分析；應用

中國已經(jīng)全面進入到互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代，網(wǎng)絡(luò)的普及對于中國整個社會的影響是巨大的。大數(shù)據(jù)具有龐大的數(shù)據(jù)量，在這個龐大的信息庫的基礎(chǔ)上，能夠進行快速分析，得出更多有效的信息。商業(yè)銀行零售業(yè)務利用大數(shù)據(jù)分析是一個趨勢所向，符合整體社會發(fā)展的選擇，能夠促進商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展。通過建立大數(shù)據(jù)平臺，能夠進一步的利用大數(shù)據(jù)分析的優(yōu)勢，助力銀行零售業(yè)進一步實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，增長業(yè)績，進而促進商業(yè)銀行更好地發(fā)展。

1.大數(shù)據(jù)與銀行零售業(yè)務的聯(lián)系

1.1大數(shù)據(jù)的發(fā)展。1993年，美國政府提出了“信息高速公路”的計劃，這個計劃是大數(shù)據(jù)時代的一個開端，2012年，美國政府宣布正式進行大數(shù)據(jù)研發(fā)的計劃，將大數(shù)據(jù)這一信息技術(shù)革命推向了世界。2011年，全球的信息總量一直保持每年50%的增長速度，并達到1.8ZB。每個人每天都在產(chǎn)出大數(shù)據(jù)，為大數(shù)據(jù)貢獻出自己的數(shù)據(jù)，這就是如今這個信息化社會的現(xiàn)狀。挖掘這些龐大數(shù)據(jù)中的價值，并把它運用到企業(yè)中是商業(yè)銀行零售業(yè)需要去思考的問題，也是大數(shù)據(jù)應用在商業(yè)銀行零售業(yè)中的戰(zhàn)略意義所在。在銀行的眾多業(yè)務中，零售業(yè)務是一個與個人、家庭聯(lián)系最為密切的業(yè)務，隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動支付已經(jīng)成為中國主流的支付方式，這些移動支付以及相關(guān)的信用卡業(yè)務都是銀行零售業(yè)務的一部分，涉及的客戶群體相當廣泛。正因為客戶群體廣泛，所以也就擁有了龐大的數(shù)據(jù)信息，要如何對客戶進行管理、如何采用更好的業(yè)務模式來銷售、如何更好地對風險進行控制，這些問題都是商業(yè)銀行零售業(yè)所面臨的，而同時這些問題也都可以在大數(shù)據(jù)的分析中得到有利的信息。1.2零售業(yè)務的特點。1.2.1風險具有分散性。正因為零售業(yè)務具有龐大的客戶資源，且客戶多為個人，所以與其他銀行業(yè)務相比，整體的風險性更加的分散，出現(xiàn)信用風險的幾率相對更高。因為個人相對于公司、單位等等機構(gòu)來說，具有更多的不確定性，但是個人業(yè)務出現(xiàn)問題是分散性的，影響力會更小一些。所以零售業(yè)務的風險具有分散性，從整體上分散了銀行風險，具有更加安全的特點。1.2.2業(yè)務需求多樣性。相對其他銀行業(yè)務來說，零售業(yè)務一定是最具有多樣性特點的一個業(yè)務。其售賣的產(chǎn)品必須根據(jù)時代的變化不停地進行改變，要符合現(xiàn)代社會人們的需求，并且具有一些新的時代特點，才能夠吸引客戶進行購買。同時零售業(yè)務也更加精細化和個人定制化，根據(jù)不同領(lǐng)域的客戶，將會有不同的個性化服務。一些網(wǎng)上銀行、手機銀行等等也是屬于零售業(yè)務的新模式，是更加貼近用戶生活的業(yè)務。1.2.3發(fā)展?jié)摿Υ?。在過去，很多銀行都將貸款業(yè)務作為銀行主要的盈利業(yè)務，用貸款拉動整個銀行的發(fā)展，這樣的模式顯然在現(xiàn)在這個互聯(lián)網(wǎng)金融市場中站不住腳了。想要更好地運營整個銀行，更好的向前發(fā)展，就需要低資本消耗的零售業(yè)務來推動。零售業(yè)務廣泛的客戶群能夠為商業(yè)銀行帶來更加穩(wěn)定有效的收入，也能夠更好地推動銀行穩(wěn)定的發(fā)展，對于經(jīng)濟周期帶來的各種波動也有著較小的影響，能夠給商業(yè)銀行帶來涓涓細流一般的滋養(yǎng)。

2.商業(yè)銀行零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

摘要：近年來，我國經(jīng)濟的發(fā)展迅速，國家對金融行業(yè)的改革不斷深入，特別是對于農(nóng)村金融行業(yè)的改革。在市場發(fā)展競爭越來越激烈的環(huán)境下，農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款模式利潤逐漸下滑。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要對以往傳統(tǒng)信貸模式進行改革與創(chuàng)新，尋求新的利潤模式。信貸零售業(yè)務，正是在這樣的市場環(huán)境下所誕生的一種貸款利潤模式，它將成為各個商業(yè)銀行之間相互競爭的熱點。基于此，筆者結(jié)合自身的認知，針對農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀與問題進行分析，并針對性地提出了相應的農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務發(fā)展策略，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸業(yè)務；零售業(yè)務；發(fā)展現(xiàn)狀；策略

為了保障商業(yè)銀行信貸長遠發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須要進行創(chuàng)新，開辟出一個新的金融市場道路。所以，在這樣的環(huán)境下，不少農(nóng)村商業(yè)銀行就開始嘗試走零售業(yè)務市場，通過零售來提升信貸的利潤。因此，筆者以某地農(nóng)村商業(yè)銀行為例，分析了農(nóng)村商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展策略，希望為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展帶來幫助。

1農(nóng)村商業(yè)銀行零售業(yè)務信貸發(fā)展存在的問題

1.1缺乏服務意識，客戶關(guān)系管理能力不強

由于農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展時間較短，目前處于傳統(tǒng)的發(fā)展時期，其自身內(nèi)部的運作機制和體系還不夠完善，特別是對零售業(yè)務方面，還沒有一個系統(tǒng)性、完善性的服務體系和服務制度，加上銀行內(nèi)部的相關(guān)工作人員自身的服務意識與客戶管理意識不夠強烈，因此，銀行在零售信貸業(yè)務發(fā)展上遇到了很多的困難。同時，除了工作人員的服務意識不足外，還有一個顯著的問題，便是農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務流程體系設(shè)計不合理，導致服務的質(zhì)量與效率不夠理想。很多銀行所提供的服務都只停留在表面形式，沒有真正讓客戶感受到服務的質(zhì)量，因此很多客戶由于業(yè)務效率與服務質(zhì)量的原因漸漸流失。最后，再加上農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶資源管理不夠完善，很多客戶資源都在銀行中流失，自身的客戶維護與管理體系不夠先進，這對于銀行的服務與發(fā)展有很大的阻礙。